InfoQ-金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報(bào)告-2021.04正式版

×f i n a n c i a l t e c h n o l o g y極客邦科技2021/03前言過(guò)去十年，由科技發(fā)展引發(fā)的行業(yè)變革正步步蠶食傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以往的堅(jiān)實(shí)護(hù)城河，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)的零售、公司金融和資管業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重挑戰(zhàn)，開(kāi)放銀行、數(shù)字銀行、智慧銀行等新概念、新模式層出不窮，金融科技已普遍成為實(shí)現(xiàn)上述概念的核心路徑與可行抓手。在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，金融科技通過(guò)進(jìn)行全流程的數(shù)字化改造、智能化升級(jí)和模塊化拆分，實(shí)現(xiàn)了技術(shù)對(duì)持牌業(yè)務(wù)的支持與優(yōu)化。然而，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，并未一蹴而就，基礎(chǔ)設(shè)施的轉(zhuǎn)移，數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)的建設(shè)，服務(wù)、營(yíng)銷、風(fēng)控和運(yùn)營(yíng)模式的改變等諸多方面依然面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。該報(bào)告旨在探討金融業(yè)身處數(shù)字化變革，將如何有效面對(duì)顛覆固有創(chuàng)新發(fā)展模式和應(yīng)對(duì)激烈跨界競(jìng)爭(zhēng)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，在此基礎(chǔ)上，提出實(shí)踐以金融科技人才為核心的科技治理體制的重要性，并思考、探索實(shí)施該路徑的有效方式，為處在數(shù)字化變革中的金融業(yè)業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者、從業(yè)人員提供一個(gè)參考視角，幫助金融機(jī)構(gòu)通過(guò)技術(shù)賦能助力實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略愿景。主要發(fā)現(xiàn)全球政經(jīng)格局、區(qū)域產(chǎn)業(yè)形態(tài)、場(chǎng)景生態(tài)和科技發(fā)展的快速變革將我國(guó)金融業(yè)推向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的快車道——在業(yè)務(wù)場(chǎng)景的引導(dǎo)下全面擁抱金融科技，用以提升薄弱環(huán)節(jié)、補(bǔ)足業(yè)務(wù)短板、服務(wù)重點(diǎn)領(lǐng)域，進(jìn)而全面賦能金融產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程再造、服務(wù)質(zhì)效提升。我國(guó)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型伴隨新一代信息科技對(duì)金融業(yè)務(wù)的不斷滲透而逐漸深入，金融服務(wù)正逐步融合到從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的深度數(shù)字化變革中，金融機(jī)構(gòu)亟需思考如何實(shí)施新一代科技治理體系、升級(jí)數(shù)據(jù)治理、破除組織邊界、應(yīng)對(duì)安全威脅、優(yōu)化組織管理等諸多問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)組織管理能力是通過(guò)IT能力建設(shè)支撐業(yè)務(wù)架構(gòu)轉(zhuǎn)變的中間變量與必要條件，亟需探索更新價(jià)值主張與文化內(nèi)核、革新與數(shù)字化能力相適應(yīng)的組織架構(gòu)、營(yíng)造高自由度的工作體驗(yàn)、以及探索培養(yǎng)金融科技人才等有效方式。金融業(yè)面對(duì)顛覆固有創(chuàng)新發(fā)展模式和應(yīng)對(duì)跨界激烈競(jìng)爭(zhēng)的持久性攻堅(jiān)戰(zhàn)役，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心拷問(wèn)在于如何驅(qū)動(dòng)科技組織角色引領(lǐng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景創(chuàng)新，實(shí)踐以金融科技人才為核心的科技治理體制或成為破除轉(zhuǎn)型障礙的核心。以金融科技人才為核心的科技治理體制需要實(shí)現(xiàn)擴(kuò)展金融IT能力與強(qiáng)化內(nèi)部業(yè)務(wù)單元和職能部門(mén)支撐的協(xié)同與平衡，需通過(guò)探索金融科技人才的獲取與利用方式、建立以業(yè)務(wù)創(chuàng)新場(chǎng)景為引導(dǎo)的職業(yè)技能發(fā)展體系、改善與技能革新相嵌套的組織環(huán)境，從而建立動(dòng)態(tài)發(fā)展的科技治理能力，驅(qū)動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。目錄010203

金融業(yè)宏觀背景和轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)要素金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的五項(xiàng)拷問(wèn)以金融科技人才為核心的科技治理體制金融業(yè)宏觀背景和轉(zhuǎn)型驅(qū)動(dòng)要素全球金融和資本市場(chǎng)對(duì)增長(zhǎng)前景預(yù)期低迷，面對(duì)政經(jīng)格局和產(chǎn)業(yè)生態(tài)的不確定性，我國(guó)金融業(yè)亟需對(duì)客戶體驗(yàn)、網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)字化技術(shù)進(jìn)行全面改造，以升級(jí)金融業(yè)務(wù)和商業(yè)模式。相較歐美等成熟金融體系，我國(guó)金融業(yè)起步較晚，尚有廣闊發(fā)展空間，面對(duì)全球政經(jīng)格局、產(chǎn)業(yè)形態(tài)以及我國(guó)場(chǎng)景生態(tài)和科技發(fā)展的快速變革，金融服務(wù)正逐步融合到從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的深度數(shù)字化變革中。在此背景下，我國(guó)金融業(yè)迅速開(kāi)啟全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新時(shí)代，這既是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展潮流的客觀要求，也是通過(guò)自我革新提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措。從金融業(yè)引入信息技術(shù)的進(jìn)程來(lái)看，我國(guó)金融業(yè)在通過(guò)操作電子化、系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)化、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一化實(shí)現(xiàn)金融電子化的基礎(chǔ)上，逐步發(fā)展到金融信息化、金融移動(dòng)化乃至如今的數(shù)字化金融。特別是伴隨信息技術(shù)的深度融合，以移動(dòng)金融、互聯(lián)網(wǎng)金融、智能金融等為代表的金融新業(yè)態(tài)、新應(yīng)用、新模式蓬勃興起，我國(guó)金融業(yè)科技水平和應(yīng)用創(chuàng)新能力已跨入國(guó)際先進(jìn)行列?？傮w來(lái)說(shuō)，當(dāng)前金融IT能力對(duì)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“支撐”與“伙伴”關(guān)系，尚未形成對(duì)金融業(yè)務(wù)內(nèi)外生態(tài)的“引領(lǐng)”作用，更是面臨缺乏復(fù)合型人才、欠缺數(shù)字化思維、管理機(jī)制模式僵化等挑戰(zhàn)，我國(guó)金融業(yè)仍處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深度探索階段。

圖：銀行及資本市場(chǎng)CEO對(duì)企業(yè)未來(lái)12個(gè)月/3年的收入增長(zhǎng)前景信心（僅顯示“非常有信心”的回答，調(diào)研時(shí)間在新冠病毒爆發(fā)前）45% 45%40%38%36%35%36%34%未來(lái)3年30%未來(lái)12個(gè)月24%2018 2019 2020數(shù)據(jù)來(lái)源：普華永道第23期全球CEO年度調(diào)研-1-國(guó)際政經(jīng)格局變革和區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)關(guān)注重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)、補(bǔ)足傳統(tǒng)業(yè)務(wù)短板。近年來(lái)，伴隨國(guó)際政治經(jīng)濟(jì)格局發(fā)生深刻變化，全球經(jīng)貿(mào)體系步履維艱，再分配機(jī)制的缺乏和貧富差距的加劇分化導(dǎo)致部分國(guó)家遭遇嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和內(nèi)部治理挑戰(zhàn)。雙邊、區(qū)域性貿(mào)易協(xié)定正在邊緣化甚至替代現(xiàn)有的世界經(jīng)貿(mào)組織體系，北美自貿(mào)區(qū)、歐盟、東盟等區(qū)域性組織正日益壯大，逐漸主導(dǎo)新一輪國(guó)際經(jīng)貿(mào)規(guī)則，數(shù)字經(jīng)濟(jì)也為區(qū)域經(jīng)貿(mào)體系注入新的活力，促進(jìn)貿(mào)易模式由傳統(tǒng)的貨物貿(mào)易向服務(wù)貿(mào)易和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在此背景下，我國(guó)加速構(gòu)建以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，積極推進(jìn)中歐合作深化、“一帶一路”倡議高質(zhì)量發(fā)展以及RCEP協(xié)議快速落地，有利于區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步強(qiáng)化，推進(jìn)全球產(chǎn)業(yè)鏈由成本、效率因素主導(dǎo)向兼顧可持續(xù)性和效率性轉(zhuǎn)變。我國(guó)產(chǎn)業(yè)鏈垂直一體化、國(guó)產(chǎn)化替代進(jìn)程將不斷加快，分工格局向區(qū)域化和本土化演變，推進(jìn)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于將金融資源更加高效地配置在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。就我國(guó)金融業(yè)而言，國(guó)際經(jīng)貿(mào)形勢(shì)變革和國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)將推進(jìn)制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的金融需求進(jìn)一步擴(kuò)大，政府持續(xù)推動(dòng)擴(kuò)大內(nèi)需、支持創(chuàng)新發(fā)展、改善營(yíng)商環(huán)境等舉措也將為金融業(yè)提出更高的發(fā)展要求。

伴隨國(guó)際政經(jīng)格局變革和區(qū)域產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)，我國(guó)銀行業(yè)深入推進(jìn)戰(zhàn)略改革?？傮w看來(lái)，銀行業(yè)以“強(qiáng)化支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和供給側(cè)改革的力度”為主要方向，經(jīng)營(yíng)策略成為機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)注重點(diǎn)，特色化、智能化、綜合化經(jīng)營(yíng)受到關(guān)注。圖：2019年銀行業(yè)戰(zhàn)略重點(diǎn)推進(jìn)特色化經(jīng)營(yíng)64.7%推進(jìn)智能化經(jīng)營(yíng)53.9%強(qiáng)化支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和47.3%供給側(cè)改革的力度推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)44.1%推進(jìn)輕型銀行發(fā)展26.3%推進(jìn)集約化運(yùn)營(yíng)21.2%加強(qiáng)國(guó)際化發(fā)展11.4%數(shù)據(jù)來(lái)源：普華永道、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2019）》-2-面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面挑戰(zhàn)，金融業(yè)基于場(chǎng)景生態(tài)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新亟需全面擁抱金融科技?？萍季揞^對(duì)金融場(chǎng)景的不斷滲透迫使傳統(tǒng)金融業(yè)不斷探索業(yè)務(wù)和商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不斷深耕布局，從支付工具擴(kuò)展到豐富的場(chǎng)景生態(tài)，逐步形成覆蓋支付、微貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、征信等豐富場(chǎng)景的全數(shù)字金融服務(wù)體系，徹底顛覆了傳統(tǒng)金融業(yè)的支付方式和信用體系，不僅為廣大受眾提供未曾體驗(yàn)過(guò)的便捷金融服務(wù)，同時(shí)借助深厚的技術(shù)壁壘顯著改變了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。在此背景下，傳統(tǒng)金融業(yè)不斷探索構(gòu)建場(chǎng)景生態(tài)的新模式，將金融與居民消費(fèi)以及企業(yè)行為等場(chǎng)景深度結(jié)合，發(fā)揮批量化獲客、精準(zhǔn)化服務(wù)、針對(duì)性風(fēng)控等優(yōu)勢(shì)，已成為金融業(yè)核心發(fā)展趨勢(shì)。金融業(yè)務(wù)和商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型離不開(kāi)技術(shù)的支持，大數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術(shù)廣泛應(yīng)用在信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)防控、以及面向小微企業(yè)和個(gè)人的普惠金融領(lǐng)域，我國(guó)金融業(yè)亟需積極擁抱金融科技、加強(qiáng)數(shù)字化應(yīng)用，以破解當(dāng)前金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng)新能力、服務(wù)水平等方面的問(wèn)題和不足。

伴隨金融科技快速發(fā)展，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)普遍加大科技投入，希望擴(kuò)寬應(yīng)用場(chǎng)景以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的市場(chǎng)沖擊。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)近五成銀行已建立金融科技部門(mén)或子公司，以謀求對(duì)核心系統(tǒng)、前沿金融科技的自主研發(fā)。圖：中國(guó)銀行業(yè)科技子公司設(shè)立情況11.1% 3.4%尚未正式設(shè)立 未計(jì)劃籌建但已在籌建38.8% 46.7%未建立 已經(jīng)建立未來(lái)無(wú)明確計(jì)劃數(shù)據(jù)來(lái)源：普華永道、中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2019）》-3-總體來(lái)說(shuō)，政經(jīng)格局、產(chǎn)業(yè)形態(tài)、場(chǎng)景生態(tài)和科技發(fā)展的快速變革將金融業(yè)推向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的快車道。金融業(yè)前景廣闊，但在改變成本結(jié)構(gòu)方面仍然困難重重，且需要面對(duì)層層監(jiān)管和應(yīng)對(duì)不斷加劇的安全風(fēng)險(xiǎn)，以開(kāi)放的姿態(tài)迎接以業(yè)務(wù)創(chuàng)新為主導(dǎo)的變革是成功實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。具體看來(lái)，金融機(jī)構(gòu)需要反復(fù)思考在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程再造、服務(wù)質(zhì)效提升等方面如何結(jié)合自身稟賦贏得突出部戰(zhàn)役，以及如何持續(xù)應(yīng)對(duì)轉(zhuǎn)型帶來(lái)的全面挑戰(zhàn)等一系列關(guān)鍵問(wèn)題。-4-金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的五項(xiàng)拷問(wèn)1、如何建立與業(yè)務(wù)創(chuàng)新相適應(yīng)的科技治理體系，借助金融科技實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)？金融科技是金融市場(chǎng)與信息技術(shù)相融合的產(chǎn)物，其本質(zhì)依托于信息技術(shù)，但也承襲數(shù)十年來(lái)金融行業(yè)成型的治理方法和體系，逐漸形成了特有的技術(shù)路徑和模式?？傮w來(lái)說(shuō)，我國(guó)金融科技治理體系長(zhǎng)期處于“計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制”，金融機(jī)構(gòu)普遍以系統(tǒng)外采的方式構(gòu)筑科技平臺(tái)，近年來(lái)雖然積極設(shè)立科技部門(mén)或科技子公司獨(dú)立承擔(dān)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)和運(yùn)維，但仍普遍存在以下挑戰(zhàn)：內(nèi)部多個(gè)系統(tǒng)林立、業(yè)務(wù)系統(tǒng)流程割裂、信息割裂，系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)來(lái)源和更新時(shí)效不統(tǒng)一，無(wú)法有效實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)應(yīng)用的賦能；傳統(tǒng)系統(tǒng)架構(gòu)的云化和開(kāi)放程度不夠，缺乏管理信息和業(yè)務(wù)導(dǎo)向的應(yīng)用系統(tǒng)功能模塊，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)前線數(shù)據(jù)進(jìn)行有效賦能和支撐大數(shù)據(jù)分析，難以支撐新業(yè)務(wù)的敏捷創(chuàng)新和快速擴(kuò)張需求。

如今，以ABCD技術(shù)（人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)）為代表的新一代信息技術(shù)與金融業(yè)全面融合。2019年8月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，這是央行層面首次針對(duì)金融科技提出中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，為金融科技中長(zhǎng)期發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。在企業(yè)層面，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)也加大了金融科技/信息技術(shù)的投入力度，2019年，我國(guó)主要大型商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制銀行科技投入較上年增幅均達(dá)到兩位數(shù)，部分銀行甚至高達(dá)40%以上。在信息技術(shù)的布局上，從底層數(shù)據(jù)中心、數(shù)通、服務(wù)器，到分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、IaaS/PaaS平臺(tái)和安全體系，再到新一代聯(lián)絡(luò)中心、遠(yuǎn)程安全辦公等預(yù)制系統(tǒng)或應(yīng)用組件，完整適配的科技平臺(tái)將成為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展增長(zhǎng)的底座。圖：2019年大型商業(yè)銀行及全國(guó)性股份制銀行金融科技/信息科技資金投入金額（人民幣億元）及較上年同比增幅20044.73%50%176.3343.97%163.7436.91%35.80%40%150127.9036.80%116.5430%10093.6181.8022.94%24.66%15.15%20%5050.4548.9441.2035.6513.66%34.0426.5610.9110%建行工行農(nóng)行中行招商郵儲(chǔ)交行中信浦發(fā)興業(yè)光大華夏平安2019年大型商業(yè)銀行及全國(guó)性股份制銀行金融科技/信息科技資金投入金額（人民幣億元）2019年大型商業(yè)銀行及全國(guó)性股份制銀行金融科技/信息科技資金投入金額較上年同比增幅數(shù)據(jù)來(lái)源：各上市銀行2019年年報(bào)披露、安永《中國(guó)上市銀行2019年回顧及未來(lái)展望》、InfoQ研究院-5-大多數(shù)銀行和資本市場(chǎng)機(jī)構(gòu)在數(shù)字化提升方面取得了一定進(jìn)展，但在確定戰(zhàn)略性技能、數(shù)字技能提升、教學(xué)合作等方面進(jìn)展尤為緩慢，分別僅24%、17%、11%的受訪者表示取得重大進(jìn)展。圖：銀行及資本市場(chǎng)機(jī)構(gòu)在數(shù)字化技能提升方面取得的進(jìn)展（僅顯示“重大進(jìn)展”的回答，調(diào)研時(shí)間在新冠病毒爆發(fā)前）28% 26%實(shí)施多元化和包容性戰(zhàn)略，公開(kāi)討論未來(lái)所需的技能，吸引各類人才，確保工作方增強(qiáng)員工參與感式的包容性24% 20%確定推動(dòng)未來(lái)增長(zhǎng)戰(zhàn)略所需 提高員工和管理者對(duì)技術(shù)及的技能 其潛在影響的認(rèn)知17% 11%建立技能提升項(xiàng)目，發(fā)展軟 就未來(lái)所需的技能與學(xué)術(shù)/政性、技術(shù)和數(shù)字技能 府機(jī)構(gòu)合作數(shù)據(jù)來(lái)源：普華永道第23期全球CEO年度調(diào)研

金融與科技的深度融合正逐步顛覆金融業(yè)過(guò)往的業(yè)務(wù)和商業(yè)模式，需求場(chǎng)景的引領(lǐng)作用更加突出，領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)不僅加大科技投入，更是通過(guò)產(chǎn)品化、敏捷化的科技開(kāi)發(fā)模式建立動(dòng)態(tài)發(fā)展的、與自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新相適應(yīng)的金融科技治理體系，充分發(fā)揮新一代信息技術(shù)在精準(zhǔn)配置資源、實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化業(yè)務(wù)流程、進(jìn)行實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理、支持智能決策等方面的優(yōu)勢(shì)。建行積極推進(jìn)人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技基礎(chǔ)平臺(tái)建設(shè)，對(duì)內(nèi)打造協(xié)同進(jìn)化型智慧金融，依托新一代核心系統(tǒng)技術(shù)聚合優(yōu)勢(shì)，建成業(yè)內(nèi)首家公有云平臺(tái)并對(duì)外提供13類云服務(wù)，啟動(dòng)人工智能能力建設(shè)項(xiàng)目群支持?jǐn)?shù)百個(gè)場(chǎng)景，建立區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)服務(wù)貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域。農(nóng)行于2019年初制定“推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型再造一個(gè)農(nóng)業(yè)銀行”的戰(zhàn)略構(gòu)想，堅(jiān)持將數(shù)字化作為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的核心驅(qū)動(dòng)力，新一代數(shù)字化云平臺(tái)iABC提出以人工智能、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)為基礎(chǔ)構(gòu)建新一代智能IT架構(gòu)平臺(tái)，圍繞薄前臺(tái)、厚中臺(tái)和強(qiáng)后臺(tái)的基本思想，持續(xù)擴(kuò)展產(chǎn)業(yè)鏈、政務(wù)民生、消費(fèi)零售等領(lǐng)域的智能場(chǎng)景。交行金融科技從支撐發(fā)展逐步實(shí)現(xiàn)主動(dòng)賦能，聚焦IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型、IT管理架構(gòu)優(yōu)化、數(shù)據(jù)治理提升三項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)，推動(dòng)技術(shù)架構(gòu)由集中式向分布式轉(zhuǎn)型，打造敏捷迭代、快速研發(fā)的IT管理架構(gòu)，深耕數(shù)據(jù)治理專項(xiàng)提升工程。-6-2、如何升級(jí)數(shù)據(jù)治理實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)價(jià)值鏈的全面賦能？大數(shù)據(jù)應(yīng)用能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)金融場(chǎng)景的全產(chǎn)業(yè)鏈賦能，為實(shí)現(xiàn)這一進(jìn)程，金融機(jī)構(gòu)普遍建立了豐富的數(shù)據(jù)技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和中臺(tái)工具、以及詳細(xì)的技術(shù)平臺(tái)推廣策略，在數(shù)據(jù)的獲取、打通和分析等方面取得了一定進(jìn)展，但在探索數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)價(jià)值，如驅(qū)動(dòng)決策、實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品智能以及風(fēng)控智能化等方面依然困難重重。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策的過(guò)程需要建立從數(shù)據(jù)模型、數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、到數(shù)據(jù)應(yīng)用全流程，最終實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)與業(yè)務(wù)流打通形成實(shí)時(shí)展示與觸達(dá)策略，即數(shù)據(jù)的產(chǎn)品化，幫助產(chǎn)品改進(jìn)、運(yùn)營(yíng)優(yōu)化、營(yíng)銷分析和商業(yè)決策。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品智能產(chǎn)品的智能基于數(shù)據(jù)與算法模型的嵌套，產(chǎn)品數(shù)據(jù)反哺產(chǎn)品完成自主迭代。產(chǎn)品智能的實(shí)現(xiàn)依賴于產(chǎn)品的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，而精細(xì)化運(yùn)營(yíng)源于對(duì)用戶的深度洞察，了解用戶需求、業(yè)務(wù)偏好和消費(fèi)習(xí)慣至關(guān)重要，在此基礎(chǔ)上，打通用戶行為數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)可幫助診斷產(chǎn)品路徑的各環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)化。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控智能化信用數(shù)據(jù)的抓取能力和數(shù)據(jù)儲(chǔ)備是實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控的關(guān)鍵，作為一種增信機(jī)制，建立多維度的用戶畫(huà)像、流程化的信用評(píng)分機(jī)制，都可大大提升征信效率、降低風(fēng)控成本。

度小滿一站式金科能力開(kāi)放平臺(tái)“磐石”，旨在為銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等提供身份識(shí)別、反欺詐、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、貸后催收等系列產(chǎn)品能力及一體化智能風(fēng)控解決方案，已累計(jì)為500+家銀行以及互金機(jī)構(gòu)提供金融科技服務(wù)，覆蓋貸前審批、貸中附查、貸后監(jiān)管等金融信貸業(yè)務(wù)全流程。農(nóng)業(yè)銀行于2019年成功投產(chǎn)零售業(yè)務(wù)智能營(yíng)銷中臺(tái)，全年數(shù)字化銷售規(guī)模突破1萬(wàn)億元。智能推薦系統(tǒng)提升理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷響應(yīng)率達(dá)4倍以上，客戶流失預(yù)警試點(diǎn)支行客戶流失率下降30%以上。中信銀行基于用戶行為分析系統(tǒng)，豐富客戶標(biāo)簽，提高精準(zhǔn)觸客效率，實(shí)現(xiàn)智能推薦觸客1億余次；自主研發(fā)的人工智能平臺(tái)“中信大腦”，集模型開(kāi)發(fā)、訓(xùn)練、部署、管理為一體，已在公司、零售等領(lǐng)域開(kāi)展百余項(xiàng)精準(zhǔn)金融服務(wù)，僅“實(shí)時(shí)智能產(chǎn)品推薦”在一年內(nèi)推動(dòng)理財(cái)銷售1600億元，提升資產(chǎn)管理規(guī)模410億元。招商銀行“天秤系統(tǒng)”20毫秒即可對(duì)疑似欺詐交易作出攔截判斷，截至2020年中，已將非持卡人偽冒及盜用金額比例降低至千萬(wàn)分之六，幫助客戶攔截電信詐騙交易8萬(wàn)筆，攔截金額超過(guò)18億元；對(duì)有潛在風(fēng)險(xiǎn)的公司客戶預(yù)警準(zhǔn)確率達(dá)到75.60%，為客戶資金安全提供了有力保障。-7-3、如何破除組織邊界，構(gòu)建充分連接、開(kāi)放共享的數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)？開(kāi)放的數(shù)字化生態(tài)為金融科技創(chuàng)新、場(chǎng)景建設(shè)提供了豐富的擴(kuò)展觸角。在該模式下，金融機(jī)構(gòu)將API技術(shù)、股權(quán)投資、戰(zhàn)略聯(lián)盟、甚至內(nèi)部孵化作為打造開(kāi)放生態(tài)的主要手段，圍繞各類用戶需求場(chǎng)景提升科技創(chuàng)新能力、對(duì)外提供跨界服務(wù)，將為金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造新的價(jià)值：科技創(chuàng)新場(chǎng)景和能力外擴(kuò)：金融科技創(chuàng)新從內(nèi)部創(chuàng)新轉(zhuǎn)向內(nèi)外聯(lián)動(dòng)創(chuàng)新，科技創(chuàng)新更靈活開(kāi)放的配置模式將幫助金融機(jī)構(gòu)更好借助合作伙伴的外部技術(shù)能力，開(kāi)放透明的創(chuàng)新機(jī)制也將幫助倒逼科技管理的精細(xì)化和商業(yè)化改革，提升綜合創(chuàng)新效益；豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)：豐富的場(chǎng)景擴(kuò)展觸角將彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白和短板，極大提升服務(wù)效率和用戶體驗(yàn)，提供更豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足日益增長(zhǎng)的金融消費(fèi)需求。

浦發(fā)銀行推出APIBank無(wú)界開(kāi)放銀行戰(zhàn)略，APIBank通過(guò)API服務(wù)與生態(tài)伙伴進(jìn)行數(shù)據(jù)、能力的交換和組合，封裝金融產(chǎn)品與服務(wù)，為各類生活場(chǎng)景開(kāi)放，圍繞客戶需求和體驗(yàn)提供即想即用的跨界服務(wù)，打造全新銀行業(yè)務(wù)模式。某領(lǐng)先的美國(guó)銀行于2014年啟動(dòng)創(chuàng)業(yè)公司加速器計(jì)劃，平均每年孵化6-10個(gè)項(xiàng)目，平均單筆投資可達(dá)100萬(wàn)美金，換取少量股權(quán)。該銀行通過(guò)與孵化項(xiàng)目共同制定發(fā)展和合作策略幫助孵化項(xiàng)目成長(zhǎng)，并最終反哺該銀行擴(kuò)展新業(yè)務(wù)、新場(chǎng)景。某領(lǐng)先的英國(guó)銀行自2016年開(kāi)始與硅谷某著名孵化器公司合作，鼓勵(lì)內(nèi)部員工積極參與孵化器的每周工作坊，并組建聯(lián)合跨部門(mén)小組，與初創(chuàng)企業(yè)分享銀行真正的痛點(diǎn)、提供專業(yè)反饋、深度整合人際網(wǎng)絡(luò)資源，共同打磨業(yè)務(wù)和產(chǎn)品原型、并在銀行內(nèi)部或者體系外部找尋合適的落地試點(diǎn)機(jī)會(huì)。該銀行借此提前布局未來(lái)可能顛覆銀行安全、效率、產(chǎn)品的創(chuàng)新企業(yè)，項(xiàng)目?jī)H一年后便有多個(gè)項(xiàng)目成功轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)。工行在2019年發(fā)布智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS，以前沿金融科技支撐新時(shí)期的轉(zhuǎn)型發(fā)展，構(gòu)建開(kāi)放融合的跨界生態(tài)、打造國(guó)內(nèi)最大的綜合金融服務(wù)供應(yīng)商，ECOS的建成將金融科技從底層基礎(chǔ)設(shè)施躍升為創(chuàng)新先導(dǎo)，形成靈活組合、快速研發(fā)的組件化創(chuàng)新能力。-8-4、如何積極應(yīng)對(duì)數(shù)字化技術(shù)變革可能帶來(lái)的新型風(fēng)險(xiǎn)和潛在安全威脅？伴隨技術(shù)變革的速度和規(guī)模將金融科技創(chuàng)新推向新高度，日益增加的技術(shù)復(fù)雜性、不斷開(kāi)放的商業(yè)邊界都加劇了金融犯罪和行為風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)據(jù)隱私治理、網(wǎng)絡(luò)安全、多方合作框架都遭遇嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，積極應(yīng)對(duì)不斷演變的風(fēng)險(xiǎn)成為數(shù)字化保持高度信任的關(guān)鍵。圖顛覆性技術(shù)的應(yīng)用如何改變操作層面風(fēng)險(xiǎn)管理要求42% 46% 46% 47%需要針對(duì)各項(xiàng)顛覆性需要具備更多的技術(shù)需要重新定義風(fēng)險(xiǎn)與持續(xù)監(jiān)控相對(duì)于回溯技術(shù)采用定制化的風(fēng)能力控制的殘余模型性保證的重要性不斷險(xiǎn)管理方法提升數(shù)據(jù)來(lái)源：德勤《數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查》

強(qiáng)化數(shù)據(jù)隱私保護(hù)科技金融的不斷發(fā)展和金融生態(tài)的持續(xù)壯大加劇了數(shù)據(jù)訪問(wèn)和數(shù)據(jù)保護(hù)之間的矛盾，還引發(fā)了數(shù)據(jù)泄露事件的侵權(quán)和法律風(fēng)險(xiǎn)。提升數(shù)據(jù)參與方的準(zhǔn)入門(mén)欄、加強(qiáng)數(shù)據(jù)監(jiān)管不可或缺，但數(shù)據(jù)隱私保護(hù)問(wèn)題需要更多借助技術(shù)力量給予保障，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)現(xiàn)合規(guī)的數(shù)據(jù)治理，如通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、自然語(yǔ)言處理等技術(shù)于整合客戶、交易和風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)，以數(shù)據(jù)隱私的保護(hù)，同時(shí)強(qiáng)化數(shù)據(jù)沿襲治理、數(shù)據(jù)道德標(biāo)準(zhǔn)等。實(shí)施穩(wěn)健的第三方風(fēng)險(xiǎn)管理框架金融機(jī)構(gòu)普遍采用供應(yīng)商服務(wù)和云計(jì)算等外部技術(shù)資源，愈發(fā)依賴供應(yīng)商支持關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施，穩(wěn)健的第三方風(fēng)險(xiǎn)管理框架至關(guān)重要，如將其可能依賴的關(guān)鍵第三方納入彈性測(cè)試，新服務(wù)提供商也應(yīng)在接受監(jiān)管的領(lǐng)域內(nèi)運(yùn)營(yíng)。將安全戰(zhàn)略嵌入業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程金融機(jī)構(gòu)需要提供從評(píng)估、容忍度、測(cè)試、指標(biāo)到監(jiān)控的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，將新工具和流程嵌入數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體業(yè)務(wù)流程，并提升至管理層面進(jìn)行部署，從而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。-9-5、如何通過(guò)系統(tǒng)化組織管理升級(jí)強(qiáng)化對(duì)數(shù)字技術(shù)融合的智力支撐？數(shù)字化人才是各行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功的根基，與人才發(fā)展相適應(yīng)組織管理和文化建設(shè)同樣必不可少，這同樣體現(xiàn)在我國(guó)金融業(yè)。與互聯(lián)網(wǎng)、軟件企業(yè)不同的是，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)科技人才長(zhǎng)期采用ITO形式、主要承擔(dān)事務(wù)性開(kāi)發(fā)和運(yùn)維工作，且普遍因風(fēng)險(xiǎn)厭惡對(duì)前沿?cái)?shù)字化技術(shù)始終保持審慎態(tài)度，在數(shù)字化人才競(jìng)爭(zhēng)日益激勵(lì)的今天，如何吸引和保留優(yōu)質(zhì)數(shù)字化人才、以及如何快速提升員工數(shù)字化能力，成為能否持續(xù)推進(jìn)以金融科技創(chuàng)新和核心的數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。無(wú)力從關(guān)鍵渠道獲取人才和創(chuàng)新：由于金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的數(shù)字化人才儲(chǔ)備，廣泛采用ITO服務(wù)的方式嚴(yán)重制約了創(chuàng)新來(lái)源。在普華永道與倫敦商學(xué)院LyndaGratton教授的合作調(diào)研中，超過(guò)半數(shù)的金融業(yè)高管（57%）表示，沒(méi)有能力使用開(kāi)放性創(chuàng)新和眾包等方式獲取外部創(chuàng)意。在其他相關(guān)調(diào)研中，也有接近40%的受訪者表示，所在企業(yè)在學(xué)術(shù)界或政府機(jī)構(gòu)中沒(méi)有合適的合作伙伴，缺少協(xié)助發(fā)展企業(yè)必需技能的外部力量。員工體驗(yàn)壓制創(chuàng)新動(dòng)力：同樣在上述調(diào)研中，多達(dá)39%的受訪金融業(yè)高管表示，員工并不認(rèn)為其擁有如何工作的自主權(quán)，金融業(yè)在營(yíng)造鼓勵(lì)協(xié)作創(chuàng)新所需的實(shí)體場(chǎng)景和虛擬氛圍方面也顯著落后于其他行業(yè)。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)金融業(yè)AI&大數(shù)據(jù)人才競(jìng)爭(zhēng)力明顯弱于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，也不及電子通信、機(jī)械制造等傳統(tǒng)行業(yè)，金融企業(yè)數(shù)字化人才戰(zhàn)略需要從價(jià)值主張、組織架構(gòu)、培訓(xùn)機(jī)制等方面多管齊下。圖2019年1-7月全國(guó)各大行業(yè)中AI&大數(shù)據(jù)人才的需求與供給分布57.3%需求10.8%10.7%5.7%分3.3%3.1%布互聯(lián)網(wǎng)電子通信機(jī)械制造金融制藥醫(yī)療服務(wù)外包供2.7%2.2%7.8%7.8%7.3%給分布62.3%數(shù)據(jù)來(lái)源：獵聘大數(shù)據(jù)研究院-10-如今，金融機(jī)構(gòu)的組織管理能力已成為通過(guò)IT能力建設(shè)支撐業(yè)務(wù)架構(gòu)轉(zhuǎn)變的中間變量與必要條件，是數(shù)字化轉(zhuǎn)型不可或缺的關(guān)鍵因素。企業(yè)亟需更新價(jià)值主張與文化內(nèi)核、革新與數(shù)字化能力相適應(yīng)的組織架構(gòu)、營(yíng)造高自由度的工作體驗(yàn)、以及探索培養(yǎng)金融科技人才的有效方式。? 更新企業(yè)價(jià)值主張與文化內(nèi)核 ? 革新與數(shù)字化能力相適應(yīng)的組織架構(gòu)在金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，重塑組織文化尤為迫切，金融機(jī)構(gòu) 數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)上是組織能力的重構(gòu)，一方面，金融業(yè)機(jī)構(gòu)需要設(shè)需要將數(shù)字化、科技創(chuàng)新、自驅(qū)力等理念植入企業(yè)文化，包括對(duì)外 立專職的數(shù)字化轉(zhuǎn)型組織，消除束縛轉(zhuǎn)型的部門(mén)壁壘和機(jī)制障礙，塑造科技品牌、對(duì)內(nèi)積極吸收互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的先進(jìn)人才價(jià)值主張。 確保該組織可以根據(jù)外部環(huán)境變化對(duì)企業(yè)資源進(jìn)行高效決策和綜合配置；長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融業(yè)機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行相應(yīng)的組織架構(gòu)調(diào)整，如打造業(yè)務(wù)和IT等跨部門(mén)的敏捷團(tuán)隊(duì)等。? 營(yíng)造高自由度的工作體驗(yàn) ? 探索培養(yǎng)金融科技人才的有效方式金融業(yè)應(yīng)在組織層面盡量給予員工一定的工作自由度，充分發(fā)揮其 金融業(yè)應(yīng)探索賦能個(gè)體的新方式，以彌合員工與企業(yè)間的鴻溝。如主觀能動(dòng)性，如設(shè)立接納新創(chuàng)意、開(kāi)辟?gòu)V泛合作途徑、寬容快速試 制定適合自身實(shí)際業(yè)務(wù)發(fā)展的學(xué)習(xí)計(jì)劃、采購(gòu)先進(jìn)的外部知識(shí)服務(wù)、錯(cuò)的相應(yīng)制度，供員工在滿足工作基本要求的情況下自由成長(zhǎng)、提 促進(jìn)知識(shí)在組織層面的流動(dòng)分享、以及健全學(xué)習(xí)培訓(xùn)相關(guān)的評(píng)價(jià)考出新創(chuàng)意、實(shí)現(xiàn)多維度的職業(yè)發(fā)展。 核和激勵(lì)機(jī)制等，高效的學(xué)習(xí)方式能幫助企業(yè)極大提升轉(zhuǎn)型效率、壓縮轉(zhuǎn)型成本。-11-問(wèn)題的交匯點(diǎn)與突破口：身處數(shù)字化變革，金融業(yè)將面對(duì)顛覆固有創(chuàng)新發(fā)展模式和應(yīng)對(duì)跨界激烈競(jìng)爭(zhēng)的持久性攻堅(jiān)戰(zhàn)役，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的各項(xiàng)拷問(wèn)最終交匯于一點(diǎn)——如何驅(qū)動(dòng)科技組織角色引領(lǐng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景創(chuàng)新。從短期來(lái)看，大量引入、重新配置創(chuàng)新資源可以作為提升金融科技創(chuàng)新的突破口；但長(zhǎng)期看來(lái)，實(shí)踐以金融科技人才為核心的科技治理體制將成為破除轉(zhuǎn)型障礙的核心。在此過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)以激發(fā)群體智慧、實(shí)現(xiàn)敏捷創(chuàng)新、配適應(yīng)用場(chǎng)景為目標(biāo)的科技治理體制至關(guān)重要，尤其是提前洞察與行業(yè)技術(shù)變革、業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展相適應(yīng)的金融科技人才崗位設(shè)置、技能儲(chǔ)備、職業(yè)規(guī)劃，這也是破除長(zhǎng)期障礙的關(guān)鍵。-12-以金融科技人才為核心的科技治理體制在《InfoQ：數(shù)字化浪潮中的組織變革與人才突圍》中，我們根據(jù)企業(yè)IT能力與業(yè)務(wù)架構(gòu)的關(guān)系建立了定義企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的框架模型，提出：企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要以IT能力為牽引，通過(guò)組織架構(gòu)作為中間變量，發(fā)揮智力資源創(chuàng)造、集成、轉(zhuǎn)移、利用知識(shí)資源的能力，從而進(jìn)一步賦能業(yè)務(wù)架構(gòu)。在上述論述中，從個(gè)體、組織、企業(yè)三個(gè)層面實(shí)踐的學(xué)習(xí)型組織模型成為引領(lǐng)組織架構(gòu)轉(zhuǎn)型的重要突破口，這需要先進(jìn)的學(xué)習(xí)工具、高效的組織學(xué)習(xí)方式，以及配套的企業(yè)文化和組織管理架構(gòu)。

圖：數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的學(xué)習(xí)型組織實(shí)踐模型數(shù)據(jù)來(lái)源：《InfoQ：數(shù)字化浪潮中的組織變革與人才突圍》在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中，信息技術(shù)幾乎改變了原有價(jià)值鏈的每一個(gè)環(huán)節(jié)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展既需要IT能力的擴(kuò)展，更依賴內(nèi)部業(yè)務(wù)單元和職能部門(mén)的協(xié)同支撐，這二者的動(dòng)態(tài)平衡關(guān)系組成了以人才為核心的科技治理體制，即通過(guò)探索金融科技人才的獲取與利用方式、建立以業(yè)務(wù)創(chuàng)新場(chǎng)景為引導(dǎo)的職業(yè)技能發(fā)展體系、改善與技能革新相嵌套的組織環(huán)境，從而建立動(dòng)態(tài)發(fā)展的科技治理能力，驅(qū)動(dòng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。-13-1、金融業(yè)人才發(fā)展面臨結(jié)構(gòu)性供求矛盾，亟需改變金融科技人才資源獲取與利用方式自2013年來(lái)，第三方支付、P2P、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)高速發(fā)展，2013年也被成為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，在技術(shù)、政策、市場(chǎng)等要素共同推動(dòng)下，旺盛的人才需求促使大量復(fù)合型人才開(kāi)始流入行業(yè)。近年來(lái)，根據(jù)LinkedIn、獵聘等機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)，我國(guó)金融業(yè)人員流動(dòng)整體趨于均衡，但個(gè)別月份出現(xiàn)人才凈流出現(xiàn)象。究其原因，金融機(jī)構(gòu)對(duì)新業(yè)務(wù)的積極探索極大促進(jìn)了金融業(yè)專業(yè)人才的職能變革，原有的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)線大幅縮減，衍生出一系列冗員問(wèn)題，網(wǎng)點(diǎn)前臺(tái)崗位如客戶經(jīng)理、柜員出現(xiàn)了現(xiàn)象級(jí)的流動(dòng)，自2015年陸續(xù)傳出的降薪減員行為更是讓金融業(yè)的人才高地地位岌岌可危。與冗員問(wèn)題相對(duì)的，則是高端復(fù)合型人才和數(shù)字化創(chuàng)新人才的巨大人才缺口，具備云計(jì)算、人工智能等技術(shù)背景的金融專業(yè)人才“一將難求”，大型風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的頻發(fā)也使風(fēng)控、法務(wù)、合規(guī)類崗位熱度持續(xù)增加。

圖：金融行業(yè)人才大多在行業(yè)內(nèi)流動(dòng)，較少跨行業(yè)流動(dòng)流入20% 流入80%其他行業(yè)金融行業(yè)金融行業(yè)流入18% 流入82%數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)金融業(yè)人才發(fā)展報(bào)告（RolandBerger、CFAInstitute、LinkedIn）根據(jù)LinkedIn調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)82%的流出人才仍選擇留在本行業(yè)，這一數(shù)據(jù)明顯高于互聯(lián)網(wǎng)、時(shí)尚業(yè)等其他行業(yè)，說(shuō)明金融業(yè)人才很少會(huì)放棄專業(yè)知識(shí)積累進(jìn)入其他行業(yè)。與之對(duì)應(yīng)的，金融業(yè)對(duì)專業(yè)知識(shí)的高門(mén)檻也使得從其他行業(yè)流入金融行業(yè)的比例很低，僅為20%，遠(yuǎn)低于其他行業(yè)近30%的平均水平，較少的人才跨行業(yè)流動(dòng)也是全球金融市場(chǎng)的普遍現(xiàn)象。在這一背景下，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以及金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營(yíng)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的新形勢(shì)，金融業(yè)對(duì)跨界人才，尤其是具備強(qiáng)大技術(shù)背景的專業(yè)金融人才需求不斷上升，金融業(yè)以往的優(yōu)勢(shì)壁壘已經(jīng)成為其轉(zhuǎn)型背景下人才結(jié)構(gòu)優(yōu)化的最大制約?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的競(jìng)爭(zhēng)將更多體現(xiàn)為金融科技人才的爭(zhēng)奪，合理的人才戰(zhàn)略將成為打造可持續(xù)、可推廣、不斷迭代升級(jí)的創(chuàng)新體系的核心。在這一過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)亟需主動(dòng)破局，從創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展為導(dǎo)向?qū)β殬I(yè)技能應(yīng)用做出預(yù)判性引導(dǎo)。-14-圖：2019年大型商業(yè)銀行及全國(guó)性股份制銀行金融科技/信息科技人員數(shù)量及占全行/集團(tuán)人數(shù)比例400007.80%8%348005.93%300006%3.84%4%200003.05%2.75%1.60%2.58%10000101787351約70002%346032533182工行 建行 農(nóng)行 中行 交行 招商 中信2019年金融科技/信息科技人員數(shù)量2019年金融科技/信息科技人員占全行/集團(tuán)人數(shù)比例數(shù)據(jù)來(lái)源：各上市銀行2019年年報(bào)披露、InfoQ研究院

伴隨金融機(jī)構(gòu)愈發(fā)重視金融科技人才，金融科技的人力投入成為金融業(yè)最受關(guān)注的指標(biāo)之一。工商銀行在2019年財(cái)報(bào)中為金融科技新開(kāi)辟了專門(mén)的板塊，并且披露了新的統(tǒng)計(jì)口徑：金融科技人員、金融科技機(jī)構(gòu)人員，這兩項(xiàng)數(shù)據(jù)在行業(yè)均居首位。與工商銀行類似，建設(shè)銀行也新披露了信息技術(shù)開(kāi)發(fā)與運(yùn)營(yíng)人員、科技類人員兩個(gè)口徑，兩項(xiàng)數(shù)據(jù)僅次于工行，位于行業(yè)前列。此外，交通銀行、中信銀行等其他領(lǐng)先金融機(jī)構(gòu)的科技人員數(shù)量較上年均有50%以上的增長(zhǎng)，表現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭。在金融科技人員的獲取、培養(yǎng)方式上，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)多聯(lián)合高校、院所、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)積極引入、培訓(xùn)金融科技人才?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的競(jìng)爭(zhēng)將更多體現(xiàn)為數(shù)字化創(chuàng)新人才的爭(zhēng)奪。金融科技人才戰(zhàn)略將成為打造可持續(xù)、可推廣、不斷迭代升級(jí)的創(chuàng)新體系的核心。交行通過(guò)金融科技萬(wàn)人計(jì)劃、FinTech管培生、存量人才賦能轉(zhuǎn)型三大工程，構(gòu)筑高質(zhì)量科技人才“蓄水池”，為集團(tuán)金融科技布局做強(qiáng)人才支撐。招商銀行將市場(chǎng)化選人用人機(jī)制和薪酬激勵(lì)機(jī)制納入公司章程，并持續(xù)優(yōu)化員工職業(yè)發(fā)展通道，加強(qiáng)金融科技人才吸引和培養(yǎng)。南京銀行為不斷充實(shí)人才隊(duì)伍，組織“Blueπ計(jì)劃”南京銀行大學(xué)FinTech主題開(kāi)放日活動(dòng)，提前鎖定優(yōu)質(zhì)畢業(yè)生。-15-2、金融業(yè)職業(yè)技能發(fā)展體系極具個(gè)性化，需以金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新場(chǎng)景為明確引導(dǎo)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型在互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)由外而內(nèi)驅(qū)動(dòng)下，逐步推進(jìn)由先進(jìn)信息技術(shù)牽引業(yè)務(wù)創(chuàng)新的轉(zhuǎn)型模式，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、AI等新興技術(shù)在多樣場(chǎng)景中衍生出巨大應(yīng)用價(jià)值，這直接表現(xiàn)為對(duì)新職業(yè)、新技能、新思維的高要求。優(yōu)質(zhì)的金融科技人才將兼具傳統(tǒng)金融服務(wù)與新一代信息技術(shù)的核心特征，即具有技術(shù)背景和創(chuàng)新思維、擅長(zhǎng)數(shù)據(jù)技能，且具備金融業(yè)務(wù)素養(yǎng)、熟知產(chǎn)品邏輯、精通項(xiàng)目管理。

技術(shù)背景數(shù)據(jù)技能創(chuàng)新思維

業(yè)務(wù)知識(shí)金融 項(xiàng)目科技 管理產(chǎn)品邏輯信息技術(shù) 金融服務(wù)-16-在金融業(yè)通過(guò)技術(shù)手段由外向內(nèi)升級(jí)的過(guò)程中，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、AI等前沿技術(shù)作為FinTech的應(yīng)用基礎(chǔ)在多樣場(chǎng)景中衍生出巨大應(yīng)用價(jià)值，新的職業(yè)和技能需求應(yīng)運(yùn)而生。AI區(qū)塊鏈大數(shù)據(jù)云計(jì)算

應(yīng)用價(jià)值利用機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)篩選分析，提升金融交易、風(fēng)險(xiǎn)管理等復(fù)雜數(shù)據(jù)處理能力，提升金融業(yè)務(wù)能力推動(dòng)金融服務(wù)模式和創(chuàng)新模式個(gè)性化、智能化發(fā)展，促進(jìn)普惠金融服務(wù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)交易及結(jié)算，重構(gòu)信用交易機(jī)制，通過(guò)分布式網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)保障信息的真實(shí)、完整，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)可追責(zé)，減低監(jiān)管成本移動(dòng)數(shù)字資產(chǎn)發(fā)展，以及股票、債券等金融工具上鏈，促進(jìn)金融工具創(chuàng)新發(fā)展強(qiáng)化數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理能力，提升數(shù)據(jù)全量匯聚分析能力，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力和決策效率挖掘用戶需求，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)實(shí)現(xiàn)IT設(shè)備的均衡負(fù)載，提高單位IT設(shè)備使用效率，降低單位信息化成本可通過(guò)數(shù)據(jù)多副本容錯(cuò)、計(jì)算節(jié)點(diǎn)同構(gòu)可互換等措施，保障高可靠性和高可擴(kuò)展性，且自動(dòng)化運(yùn)維程度高

應(yīng)用場(chǎng)景基于機(jī)器學(xué)習(xí)、NLP、知識(shí)譜圖等技術(shù)構(gòu)建的多渠道知識(shí)交互體系應(yīng)用于智能投顧、智能風(fēng)控、智能投研、智能營(yíng)銷等多樣化場(chǎng)景保障數(shù)字票據(jù)保證信息完整、流程透明，優(yōu)化征信管理流程促進(jìn)跨境支付結(jié)算、供應(yīng)鏈金融、數(shù)字貨幣、證券發(fā)行與交易、保險(xiǎn)服務(wù)等業(yè)務(wù)的自動(dòng)化發(fā)展智能客服、信貸業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)風(fēng)控、大數(shù)據(jù)反欺詐、大數(shù)據(jù)營(yíng)銷渠道類、客戶營(yíng)銷類、經(jīng)營(yíng)管理類等輔助性系統(tǒng)上云，支持支付、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)構(gòu)建統(tǒng)一的自動(dòng)化運(yùn)維系統(tǒng)，完成開(kāi)發(fā)、測(cè)試、運(yùn)維等部門(mén)的工作方式由傳統(tǒng)瀑布模式向DevOps模式轉(zhuǎn)變-17-云計(jì)算、AI等前沿技術(shù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、數(shù)字渠道轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品與運(yùn)營(yíng)的數(shù)字化應(yīng)用、信息科技、組織和人力資源、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等方面產(chǎn)生顯著影響，相關(guān)崗位亟需補(bǔ)充新的職業(yè)技能。AI區(qū)塊鏈大數(shù)據(jù)云計(jì)算

數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，專項(xiàng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型數(shù)字渠道轉(zhuǎn)型智能化網(wǎng)點(diǎn)，全渠道數(shù)字化營(yíng)銷，數(shù)字化服務(wù)升級(jí)產(chǎn)品與運(yùn)營(yíng)的數(shù)字化應(yīng)用業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中臺(tái)服務(wù)，業(yè)績(jī)分析與評(píng)價(jià)，用戶、渠道、產(chǎn)品數(shù)字化分析，數(shù)字化營(yíng)銷，用戶體驗(yàn)升級(jí)信息科技核心系統(tǒng)規(guī)劃和架構(gòu)設(shè)計(jì)，數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)中臺(tái)規(guī)劃與設(shè)計(jì)，科技架構(gòu)轉(zhuǎn)型，金融科技應(yīng)用組織和人力資源打造學(xué)習(xí)型組織，人力資源管理體系轉(zhuǎn)型，提升個(gè)人專業(yè)技能風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)體系建設(shè)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)監(jiān)測(cè)，反洗錢(qián)和制裁合規(guī)，反欺詐

云計(jì)算工程師云云計(jì)算架構(gòu)師計(jì)算 云解決方案專家數(shù) 大數(shù)據(jù)科學(xué)家據(jù) 算法工程師科學(xué) 數(shù)據(jù)分析師風(fēng) 風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)分析師險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)策略經(jīng)理管理 風(fēng)險(xiǎn)審查顧問(wèn)交 前端開(kāi)發(fā)工程師互 UI設(shè)計(jì)師設(shè)計(jì) 交互設(shè)計(jì)師合規(guī)經(jīng)理合 法務(wù)設(shè)計(jì)師規(guī)安全合規(guī)工程師

人深度學(xué)習(xí)工程師工語(yǔ)音識(shí)別工程師智能計(jì)算機(jī)視覺(jué)工程師區(qū)區(qū)塊鏈工程師區(qū)塊鏈交易員塊鏈區(qū)塊鏈產(chǎn)品經(jīng)理數(shù)新媒體運(yùn)營(yíng)字內(nèi)容營(yíng)銷專家營(yíng)銷創(chuàng)意整合營(yíng)銷全 Web全棧開(kāi)發(fā)工程師棧 移動(dòng)端全棧開(kāi)發(fā)工程師開(kāi)發(fā) 全棧技術(shù)經(jīng)理-18-在極客時(shí)間企業(yè)版的數(shù)字化人才培訓(xùn)方案中，建立崗位能力匹配模型是實(shí)踐以金融創(chuàng)新場(chǎng)景為引導(dǎo)的個(gè)性化職業(yè)技能發(fā)展體系的核心，該模型的建立基于與金融業(yè)務(wù)發(fā)展邏輯相適應(yīng)的IT知識(shí)地圖、職業(yè)發(fā)展路徑，是幫助員工在個(gè)性化實(shí)踐場(chǎng)景中學(xué)以致用的有效方式。透視IT知識(shí)地圖透視崗位所需技能的底層知識(shí)結(jié)構(gòu)，將崗位能力進(jìn)一步對(duì)應(yīng)IT能力地圖，制定個(gè)性化課程計(jì)劃。

學(xué)員分層分級(jí)評(píng)估模型 匹配崗位能力模型將企業(yè)員工分為基層、骨干層、領(lǐng)導(dǎo)層、決策層 建立關(guān)鍵崗位能力模型，依據(jù)用戶畫(huà)像及崗位發(fā)四個(gè)層級(jí)，再劃分初-中-高級(jí)三個(gè)技術(shù)職級(jí)