國(guó)外綠色建筑保險(xiǎn)發(fā)展情況綜述【版】

國(guó)外綠色建筑保險(xiǎn)發(fā)情況綜述1研背景綠色建筑保險(xiǎn)指的是綠色建筑行業(yè)有關(guān)建筑物、產(chǎn)品、裝備、相關(guān)人員職業(yè)責(zé)任等提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。廣義上可以理解為保險(xiǎn)持綠色建筑發(fā)展。受綠色建筑本身在國(guó)起步較晚的影響，綠色建筑保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展也比較慢，在理論研究和業(yè)界實(shí)踐方面的成果都比較少。在理論研究方面，張廉、夏俊(2016年)次公開(kāi)提出保險(xiǎn)助力綠色建筑展的理念，提出構(gòu)建綠色建筑運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)體系，將政府、開(kāi)商、消費(fèi)者、保險(xiǎn)公司、物業(yè)管理公司與中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等關(guān)主體有機(jī)結(jié)合在一起，利用市場(chǎng)“看不見(jiàn)的手”解決色建筑運(yùn)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的諸多問(wèn)題。夏俊偉2016年大數(shù)定理為基礎(chǔ)結(jié)合統(tǒng)可靠性理論厘定費(fèi)率，秉持發(fā)揮綠建筑運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的原則，確定費(fèi)率調(diào)整方案，用計(jì)算機(jī)模擬保險(xiǎn)運(yùn)行，結(jié)果顯示，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定和調(diào)與綠色建筑運(yùn)營(yíng)效果之間存在良性互動(dòng)關(guān)系，能夠?qū)Ω木G色建筑運(yùn)營(yíng)效果發(fā)揮積極作用。莫

爭(zhēng)春(年分析了大規(guī)模推廣色建筑所存在的投融資障礙，提出綠色保險(xiǎn)綠色建筑增信的概念。金占勇、田亞鵬、武朋、何北(2017年析了我國(guó)綠色建筑投融資活動(dòng)中存在的問(wèn)題，通過(guò)入綠色保險(xiǎn)增信機(jī)制和相互保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)擴(kuò)大開(kāi)發(fā)商融資渠、降低開(kāi)發(fā)商融資成本。在業(yè)界實(shí)踐方面，從2016年開(kāi)始，中國(guó)人民險(xiǎn)集團(tuán)股份有限公司和保爾基金會(huì)就在綠色建筑保險(xiǎn)方面謀求合作并展開(kāi)研討，年中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)份有限公司與保爾森基金會(huì)在北簽署綠色建筑保險(xiǎn)合作備忘錄，雙方將共同攜手在中國(guó)探利用保險(xiǎn)機(jī)制大規(guī)模推廣綠色建筑，這是國(guó)內(nèi)為實(shí)踐綠色筑保險(xiǎn)而首次展開(kāi)的合作。同年，中國(guó)建筑節(jié)能協(xié)會(huì)綠色筑工程質(zhì)量保險(xiǎn)分會(huì)成立，旨在聯(lián)合房地產(chǎn)、設(shè)計(jì)單位、工企業(yè)、材料生產(chǎn)商等全國(guó)建筑行業(yè)從業(yè)企業(yè)以及相關(guān)融保險(xiǎn)等組織機(jī)構(gòu)單位運(yùn)用保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性和公性，構(gòu)建政府、企業(yè)、公眾污染共治的防控體系，健全城建筑風(fēng)險(xiǎn)(結(jié)構(gòu)節(jié)能、污染)預(yù)警機(jī)制?？偟膩?lái)講，國(guó)內(nèi)綠色筑保險(xiǎn)的起步較晚，各方力量參與較少，尚未形成成的理論體系和實(shí)踐案例。相較之下，國(guó)外的綠色建筑保險(xiǎn)步早，在1993年后出現(xiàn)綠色建筑

保險(xiǎn)的萌芽，在2006年出現(xiàn)第一款綠色建筑險(xiǎn)產(chǎn)品，至今已經(jīng)形成較為成熟產(chǎn)品體系和運(yùn)營(yíng)模式。調(diào)研國(guó)外綠色建筑保發(fā)展情況，有利于借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)綠色建保險(xiǎn)跨越式發(fā)展，促進(jìn)綠色建筑、綠色金融、綠色產(chǎn)業(yè)的同、融合發(fā)展。了解國(guó)外綠色建筑保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，有助理清我國(guó)綠色建筑保險(xiǎn)的發(fā)展思路和發(fā)展方向，吸取發(fā)達(dá)家的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。2外綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)歷程國(guó)外綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)主要可以分為兩大類，綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和綠色筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品。綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要針對(duì)綠建筑本身和附屬設(shè)施、材料、裝備等提供保障保障內(nèi)均與綠色建筑物密切聯(lián)系可分割。綠色建筑職業(yè)責(zé)任保產(chǎn)品主要保障各類綠色建筑專業(yè)人員的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。2.1綠建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展早在，美國(guó)出現(xiàn)過(guò)“綠?！钡脑圏c(diǎn)，是由政府出資補(bǔ)貼，帶

動(dòng)各方資源開(kāi)“棕的模式雖被稱“GreenBuildingInsurance”但這并不是現(xiàn)在所指的色建筑保險(xiǎn)。在這一綠色環(huán)保風(fēng)潮的帶動(dòng)，美國(guó)的保險(xiǎn)公司紛紛展開(kāi)綠色建筑保險(xiǎn)的探索。綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品第次正式出現(xiàn)是在

年，F(xiàn)und保公司成為第一家綠色建保險(xiǎn)承保人，為美國(guó)商用建筑提供色建筑風(fēng)險(xiǎn)保障，它從年始提供名為GreenGard的綠色建筑保險(xiǎn)，截至2010年，有大約2000位投保人，保費(fèi)收入1.52億元。Fund保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)這款保險(xiǎn)時(shí)對(duì)綠色建筑的特殊風(fēng)險(xiǎn)做了大的研究。Fireman'sFund認(rèn)為綠色建筑的風(fēng)險(xiǎn)因素與傳建筑物有很大的區(qū)別。雖然綠色建筑與傳統(tǒng)建筑一樣，都遭受火災(zāi)、爆炸、雷擊以及各種自然災(zāi)害造成的損失，但綠色建筑也有自身的特有風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，這主要是由于綠色建本身的建筑結(jié)構(gòu)特點(diǎn)造成的:綠建筑常采用的植被屋，由于自身結(jié)構(gòu)和材料特點(diǎn)會(huì)發(fā)生積水漬重壓變形干旱以及其中植被的損傷等風(fēng)險(xiǎn)事故，這些都是傳統(tǒng)建筑物頂所不具備的;再如綠色建筑會(huì)有自身的替代能源生產(chǎn)系與替代水生產(chǎn)系統(tǒng)，這些設(shè)備有的會(huì)深埋在地下英尺以下比如雨水收集系統(tǒng)有的則在

遙遠(yuǎn)的附屬農(nóng)田中，如有的酒廠利用太陽(yáng)能電池板或風(fēng)力渦輪機(jī)等設(shè)備在遠(yuǎn)離結(jié)構(gòu)的田地里使用，這些設(shè)備在空間上與建筑物結(jié)構(gòu)主體一定的距離，常常被傳統(tǒng)保險(xiǎn)單的保障范圍所排除。這些構(gòu)使得綠色建筑風(fēng)險(xiǎn)因素更為復(fù)雜，超出了傳統(tǒng)房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)能夠涵蓋的范圍，需要保險(xiǎn)業(yè)在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步發(fā)展、新，涵蓋新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。如果綠色建筑使用傳統(tǒng)建筑保險(xiǎn)單，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故，在理賠方面可能產(chǎn)生較為復(fù)雜的紛或者較大的分歧。在美國(guó)加州發(fā)生大火后，人們開(kāi)始重視家庭住宅的綠色屬性，F(xiàn)ireman'sFund保險(xiǎn)司隨即研發(fā)了針對(duì)家庭住宅的綠色建筑保險(xiǎn)。該險(xiǎn)在保障綠色建筑災(zāi)后重建的基礎(chǔ)上，還負(fù)責(zé)在修復(fù)中行景觀和園林改造，使用綠色植物進(jìn)行野火防治及保障房受損事件導(dǎo)致的寵物受傷治療費(fèi)用。這場(chǎng)大火還啟發(fā)了Fireman'sFund研綠色建筑升級(jí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，目的是幫助來(lái)被火災(zāi)燒毀的傳統(tǒng)建筑重建為綠色建筑。在后續(xù)的經(jīng)營(yíng)中，F(xiàn)ireman'sFund把色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和綠色建筑升級(jí)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合二為一，以保險(xiǎn)批單的形式提供。面向商用建筑的險(xiǎn)批單附加在傳統(tǒng)商業(yè)建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

上，面向家庭住宅的色建筑保險(xiǎn)批單附加在屋主保險(xiǎn)上。也有不少保險(xiǎn)公司提這種合二為一的綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品，大體內(nèi)容都十相近。如FMGlobal集團(tuán)的AffiliatedFM保險(xiǎn)公司ACE、旅行者、利寶互助等。自從2010年美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所出臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)示范條后，大量公司進(jìn)行模仿，使這種綠色建保險(xiǎn)模式成為保險(xiǎn)業(yè)的主流。同時(shí)，還出現(xiàn)一種趨，即針對(duì)某一特殊行業(yè)的建筑特點(diǎn)，設(shè)計(jì)專門的綠色筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，促進(jìn)特定行業(yè)的綠色建筑發(fā)展。如Fireman'sFund設(shè)了專門針對(duì)教育行業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障公立和私學(xué)校、學(xué)院和大學(xué)以及貿(mào)易和職業(yè)學(xué)校的各種功能性建筑夠在受損后重建為綠色標(biāo)準(zhǔn)的教育行業(yè)建筑。再如“教保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”專門針對(duì)教會(huì)建筑物特點(diǎn)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，幫助教會(huì)筑在綠色建筑認(rèn)證方面再上一個(gè)臺(tái)階。上述這種以重置傳統(tǒng)筑升級(jí)為綠色建筑的形式提供的保險(xiǎn)保障是國(guó)際上險(xiǎn)服務(wù)綠色建筑發(fā)展的主要形式。在提供產(chǎn)品的同時(shí)，流保險(xiǎn)公司還圍繞綠色建筑提供風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢、風(fēng)險(xiǎn)育、調(diào)查研究、形成綠色建筑研究報(bào)

告等增值服務(wù)。有公司為綠色建筑提供保費(fèi)優(yōu)惠，如LaCapitaleInsurance在2007年于加拿大魁北克宣布，它將LEED認(rèn)建筑財(cái)保險(xiǎn)保費(fèi)的折扣Fund對(duì)具有認(rèn)證建筑物提供的保費(fèi)折扣。2.2綠建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展傳統(tǒng)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)通會(huì)將綠色建筑領(lǐng)域由于職業(yè)人員在合同中做出任何諾或擔(dān)保而引起的訴訟、索賠，作為除外責(zé)任但是根據(jù)Argo險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的研究這些除責(zé)任會(huì)給從事綠色建筑目的建筑師和設(shè)計(jì)師帶來(lái)很高的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，添加了更廣泛的財(cái)產(chǎn)和環(huán)境風(fēng)保障，形成了初步的綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，但是這些保不會(huì)保護(hù)專業(yè)人員免受因項(xiàng)目未能獲得綠色認(rèn)證而造成的賠責(zé)任。Argo保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為美綠色建筑委員會(huì)的成員和贊助商，意識(shí)到美國(guó)色建筑委員會(huì)的其他成員有這種風(fēng)險(xiǎn)保障的需求發(fā)各類建筑專業(yè)服務(wù)人員的總收入中至

少有5%來(lái)綠色項(xiàng)目。2009年4月，保險(xiǎn)紀(jì)公司針對(duì)這一需求，專門發(fā)了綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，保障總收入5%以上來(lái)自于“可持續(xù)項(xiàng)目的建筑師、工程師、顧問(wèn)和專業(yè)設(shè)計(jì)師，由職業(yè)責(zé)任方面的錯(cuò)誤和遺漏造成的賠償和訴訟成本，其核功能旨在保障由于專業(yè)人員做出承諾和擔(dān)保而引起的后續(xù)賠。該保險(xiǎn)由勞合社負(fù)責(zé)承保，同時(shí)Argo和勞合社達(dá)成一致國(guó)綠色建筑委員會(huì)成員提供5%的保費(fèi)折扣。該險(xiǎn)種適用于所有類和規(guī)模的公司。大多數(shù)向

Argo投保的建筑師和工程都主要涉及商用綠色建筑項(xiàng)目。同時(shí)，結(jié)構(gòu)工程師是唯的一類勞合社拒絕承保的職業(yè)類型。勞合社為每張保單提的保險(xiǎn)金額上限是100萬(wàn)美元于超過(guò)這一金額的保險(xiǎn)求Argo選擇增加新的承保人，并追加附加的保險(xiǎn)合同。3外綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品體系國(guó)外的綠色建筑保險(xiǎn)展較快，圍繞服務(wù)綠色建筑產(chǎn)生了豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品體，能夠涵蓋大部分綠色建筑的生命周期。能夠保障:竣工后的綠色建筑非綠色建筑;竣工的在建綠色建筑;設(shè)計(jì)階段和認(rèn)證階段色建筑專業(yè)人員的職業(yè)

責(zé)任消費(fèi)貸款買房階段的綠色建筑貸款運(yùn)行維護(hù)階段綠色建筑的質(zhì)量和財(cái)激勵(lì)的維持;綠色譽(yù)的維護(hù)以相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)，如適法律規(guī)范、合理注意義務(wù)、綠色標(biāo)準(zhǔn)及法律法規(guī)變動(dòng)等。3.1服已竣工綠色建筑的綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綠色建筑建成竣工后面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是建筑物自身遭到風(fēng)險(xiǎn)事故，造成財(cái)本身?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)，這種損害很可能影響建筑物的節(jié)能節(jié)水力、綠色環(huán)保水平，進(jìn)一步影響建筑物的綠色等級(jí)，甚至使建筑物失去綠色評(píng)價(jià)標(biāo)識(shí)。為了保障綠色建筑的產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，障具有某種綠色標(biāo)識(shí)認(rèn)證的建筑物，在發(fā)生保險(xiǎn)單規(guī)定的保事故后，發(fā)生部分損失的由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)進(jìn)行修理受損財(cái)，發(fā)生全損的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)重置為全新的綠色認(rèn)證建筑，險(xiǎn)公司確保使用符合綠色標(biāo)準(zhǔn)的材料和技術(shù)，聘請(qǐng)專業(yè)人負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、監(jiān)督和施工，竣工后負(fù)責(zé)調(diào)試工作和相關(guān)調(diào)整本責(zé)進(jìn)行重新認(rèn)證和相關(guān)費(fèi)用同時(shí)保障因?yàn)槭鹿蕦?dǎo)綠色建筑的水電生產(chǎn)系統(tǒng)損壞而額外消耗的水電成本以無(wú)法獲得對(duì)外售電收入的間接損失。此外還保障在約定的來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，由于失去綠色標(biāo)識(shí)而

無(wú)法得到本應(yīng)得到的關(guān)稅費(fèi)優(yōu)惠、貸款折扣以及其他財(cái)政激勵(lì)。同時(shí)，投保人以在投保時(shí)選擇，損失后恢復(fù)至原認(rèn)證標(biāo)識(shí)等級(jí)，或者損后通過(guò)修復(fù)或重置使建筑物上升一個(gè)綠色標(biāo)識(shí)等級(jí)，后者意味著更高的保費(fèi)支出。3.2服已竣工傳統(tǒng)建筑的綠色建筑升級(jí)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，很多傳統(tǒng)房屋的業(yè)主也有綠色建筑的需求，他渴望將房屋升級(jí)為綠色建筑并取得綠色標(biāo)識(shí)。面對(duì)這種保險(xiǎn)需求，險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了綠色建筑升級(jí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，面向傳統(tǒng)建筑供風(fēng)險(xiǎn)保障。當(dāng)傳統(tǒng)建筑物發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)使用符合綠色標(biāo)準(zhǔn)的材料和技術(shù)修復(fù)受損部位，使用符合色標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)備、系統(tǒng)、結(jié)構(gòu)置換受損財(cái);當(dāng)發(fā)生建筑物全損時(shí)險(xiǎn)司負(fù)責(zé)將建筑物重置為符合最低綠色標(biāo)識(shí)認(rèn)證級(jí)的綠色建筑，保險(xiǎn)公司還負(fù)責(zé)安排認(rèn)證工作和認(rèn)證費(fèi)用在這種保險(xiǎn)保障下，統(tǒng)建筑遭受部分損失，業(yè)主可以獲得具有部分綠色功的建筑物作為補(bǔ)償，全損后則直接獲得一棟綠色認(rèn)證的建作為補(bǔ)償，在一定程度上滿足了業(yè)主

的綠色建筑升級(jí)需求3.3服竣工前在建綠色建筑的綠色建設(shè)保險(xiǎn)以加拿大保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和Fireman'sFund保公司為代表，提供綠建設(shè)保險(xiǎn)，保障綠色建筑施工過(guò)程中的財(cái)產(chǎn)損壞風(fēng)險(xiǎn)，以險(xiǎn)批單的形式提供，附加于建筑商風(fēng)險(xiǎn)保單。這類建筑商險(xiǎn)保單類似于我國(guó)的建筑工程一切險(xiǎn)，保障建筑建造過(guò)中所有的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)的法律訴訟風(fēng)險(xiǎn)，除此之外的產(chǎn)品保障范圍還擴(kuò)大至建筑工地之外的建筑材料儲(chǔ)存?zhèn)}以及運(yùn)輸中的在途材料。綠色建筑工程保險(xiǎn)批單在此基礎(chǔ)增加保障了建筑工程受損后的綠色修復(fù)成本，如使用綠技術(shù)和綠色材料修復(fù)受損建筑工程財(cái)產(chǎn)建筑受損后必要的額外水電支出;額的調(diào)試、回收或清理及重新登記認(rèn)證費(fèi)用;以及于事故影響達(dá)到綠色認(rèn)證的標(biāo)準(zhǔn)而增加額的施工時(shí)間，由此產(chǎn)生的額外的設(shè)備租賃成本等。3.4服綠色建筑設(shè)計(jì)階段的綠色建筑職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)由于綠色建筑較高的準(zhǔn)，建筑專業(yè)人員的合理注意義務(wù)提升了。MARSH在一份題“The

EnvironmentintheUnited的報(bào)告中提出傳的建筑師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可能法應(yīng)對(duì)綠色建筑案件，因?yàn)榫G色認(rèn)證過(guò)程的嚴(yán)格性和全面使綠色建筑的標(biāo)準(zhǔn)提高了，而傳統(tǒng)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)并有相應(yīng)的提高。報(bào)告指出，在綠色建筑理念的影響下，美建筑師協(xié)會(huì)倡導(dǎo)可持續(xù)設(shè)計(jì)，并通過(guò)協(xié)會(huì)的道德標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)則合同要求準(zhǔn)則，指導(dǎo)建筑師為業(yè)主提供環(huán)保的設(shè)計(jì)產(chǎn)品。是協(xié)會(huì)的要求可能會(huì)對(duì)合理注意義務(wù)產(chǎn)生影響，將注意義提高，可能導(dǎo)致更嚴(yán)格的法律責(zé)任，使傳統(tǒng)建筑職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)無(wú)法覆蓋新出現(xiàn)的法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。這些新出現(xiàn)的責(zé)任風(fēng)需要更加全面的綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行保障，所以際上的綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同中通常會(huì)以專業(yè)的“綠措辭”進(jìn)行設(shè)計(jì)，擴(kuò)大保障的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)范圍。以綠色建筑的設(shè)計(jì)專人員為例，其通常面臨兩類風(fēng)險(xiǎn)，一種是設(shè)計(jì)疏忽遺漏造成設(shè)計(jì)缺陷，從而產(chǎn)生的侵權(quán)責(zé);另一種是由于設(shè)計(jì)缺陷房屋未取得綠色建筑標(biāo)識(shí)產(chǎn)生的違約責(zé)任。前與傳統(tǒng)建筑的侵權(quán)責(zé)任類似，這類風(fēng)險(xiǎn)的保障產(chǎn)品通常是傳統(tǒng)建筑師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加保障綠色建筑特的建筑結(jié)構(gòu)或材料的設(shè)計(jì)責(zé)任，如綠色建筑常有的用于收水流的地下管道和蓄水池，這一建筑設(shè)施在傳統(tǒng)建筑中并常見(jiàn)。

違約責(zé)任則是綠色建設(shè)計(jì)中常見(jiàn)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)計(jì)專業(yè)人員在設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)會(huì)為自身工作的疏忽或過(guò)失，導(dǎo)致未按照綠色建筑標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行己的工作職責(zé)，最終危及綠色建筑標(biāo)識(shí)認(rèn)證評(píng)級(jí)，致使合違約。實(shí)踐中，綠色建筑設(shè)計(jì)專業(yè)人士通常會(huì)因宣稱所設(shè)建筑將會(huì)達(dá)到某種綠色認(rèn)證級(jí)別而產(chǎn)生違約責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)外一些保險(xiǎn)公司認(rèn)為，在很多情況下計(jì)專業(yè)人員即沒(méi)有作出明確的斷言或保證即存在隱含的意思表示)也要承擔(dān)相應(yīng)險(xiǎn)。針對(duì)這類違約責(zé)任，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為代表，設(shè)計(jì)了專屬的綠色建筑業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的這一保險(xiǎn)單與傳統(tǒng)產(chǎn)品相比在于一是保單確表示保障專業(yè)人員的承諾和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，明確提出保障未能取得綠色認(rèn)證時(shí)的索賠風(fēng)險(xiǎn);二是這款保險(xiǎn)還可保綠色認(rèn)證建筑后續(xù)運(yùn)行過(guò)程中可能產(chǎn)生的訴訟險(xiǎn)，當(dāng)專業(yè)人員保證綠色認(rèn)證建筑在取得認(rèn)證后一段時(shí)間也要保持住綠色認(rèn)證等級(jí)或做出成本效率承諾，那么保保障的訴訟責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)延伸至這一時(shí)間段三是這款保險(xiǎn)還可保障更多綠色計(jì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)綠色施工設(shè)計(jì)、節(jié)能節(jié)設(shè)計(jì)、材料選擇、綠色室內(nèi)環(huán)境設(shè)計(jì)等四是拓寬了專業(yè)服務(wù)的界定范圍建筑師師、室內(nèi)設(shè)計(jì)師、土地測(cè)師、景觀設(shè)計(jì)師、科學(xué)家和技術(shù)顧問(wèn)

所提供的專業(yè)服務(wù)五是可追溯責(zé)任以前的設(shè)計(jì)工作導(dǎo)致如今出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事六是他保障內(nèi)容可保障包括建筑信息模型BuildingInformationModel,BIM)內(nèi)的電腦輔助繪圖、霉菌和污染責(zé)、因法律原因承擔(dān)的懲罰性的損害賠償七具有更高的保險(xiǎn)金額;是提供抗辯務(wù);九是跨域的全球性保障等。Argo特別提出該合同適用綠色建筑顧問(wèn)職責(zé)是作為項(xiàng)目經(jīng)理或項(xiàng)目組絡(luò)員把項(xiàng)目各方人員聯(lián)系在一起，促進(jìn)各方共同努力，交綠色建筑的最終成果。此外，這款保險(xiǎn)只針對(duì)專業(yè)人員，涉及開(kāi)發(fā)商。3.5服消費(fèi)者貸款的綠色建筑貸款保證保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)房、建房翻新房屋時(shí)需要貸款融資。傳統(tǒng)的購(gòu)房貸款需要配合款保證保險(xiǎn)，從而使貸款人獲得增信，順利取得貸款，至獲得更高的貸款比例和更低的貸款利息。在國(guó)際上，保業(yè)在這方面的創(chuàng)新做法是，對(duì)綠色建筑的“綠色性能”進(jìn)檢測(cè)，綠色性能越強(qiáng)者可以獲得價(jià)格越低廉的保證保險(xiǎn)，而有望獲得額度更高和資金成本更低的綠色貸款，以促進(jìn)色建筑的消費(fèi)。

國(guó)際上的典型案例是拿大貸款和住房集團(tuán)的經(jīng)驗(yàn)。該集團(tuán)是加拿大政府所的金融集團(tuán)，為住房提供貸款和保證保險(xiǎn)以及其他與房地相關(guān)的金融和研究服務(wù)。加拿大銀行法規(guī)定，首付款少于屋價(jià)值20%貸款額超過(guò)房屋價(jià)值的購(gòu)房抵押貸款須有相應(yīng)的貸款保證保險(xiǎn)貸款保證保險(xiǎn)的購(gòu)房貸款額高可以高達(dá)購(gòu)房?jī)r(jià)的95%。促進(jìn)綠色建筑的發(fā)展，該集對(duì)綠色住房項(xiàng)目提供15%--25%的費(fèi)優(yōu)惠，借款項(xiàng)目可是購(gòu)買、建造節(jié)能房屋或以節(jié)能目的而進(jìn)行的住房翻新。對(duì)于購(gòu)買或新建住宅獲得BuiltGreen?、ENERGYSTAR?(National)、GreenHouse?GreenHome?、LEEDCanadaforHomes(National)、(QC)Smartfor認(rèn)證，可以獲得15%的保費(fèi)折扣，獲得R-2000認(rèn)的可以獲得25%的費(fèi)折扣。其中R-2000也是加拿官方推崇的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于未獲得綠色標(biāo)識(shí)的住房，如提供加拿大自然資源部能源顧問(wèn)的EnerGuide評(píng)或者EnerGuide能耗測(cè)評(píng)達(dá)到一定分?jǐn)?shù)，也可獲得保費(fèi)折扣。購(gòu)買公寓的，公寓建獲得高層建筑LEED認(rèn)證的任一個(gè)級(jí)別，都可獲得的費(fèi)折扣。未獲得評(píng)級(jí)的，但

所購(gòu)公寓的建筑設(shè)計(jì)比其適用的建筑規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)額外節(jié)能超過(guò)20%或的，能獲得15%或25%的保費(fèi)優(yōu)惠。翻新既存房屋申請(qǐng)貸保證保險(xiǎn)費(fèi)率折扣的，需要加拿大自然資源部能源顧對(duì)翻新前后的評(píng)分或能耗測(cè)評(píng)進(jìn)行比較，根據(jù)升程度的不同，獲得不同的保費(fèi)優(yōu)惠比例。3.6服綠色建筑健康安全運(yùn)行的保險(xiǎn)綠色建筑除了面臨傳建筑可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)外，還可能面臨由于綠色建筑自特點(diǎn)而產(chǎn)生的新型風(fēng)險(xiǎn)。這些綠色建筑特有的設(shè)備或系統(tǒng)如空氣質(zhì)量控制系統(tǒng)和水質(zhì)量控制系統(tǒng)，由于應(yīng)用的歷史短，性能還有待檢驗(yàn)，可能會(huì)產(chǎn)生對(duì)人體有害的物質(zhì)或者味，危及屋內(nèi)人員健康安全，這有可能對(duì)業(yè)主產(chǎn)生訴訟責(zé)風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)發(fā)了AIGRMGreenEnvironmentCoverage專門保障任何綠色建特有用水、用風(fēng)裝置導(dǎo)致的有害物質(zhì)傷害事件引發(fā)的訴訟險(xiǎn)。3.7維綠色建筑財(cái)政激勵(lì)的保險(xiǎn)

美國(guó)各地有廣泛的綠建筑激勵(lì)政策。以馬里蘭州為例，根據(jù)美國(guó)綠色建委員會(huì)2009的網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，該州有520個(gè)認(rèn)證目。馬里蘭州的縣議是綠色住宅的支持者為獲得銀認(rèn)證的新建綠色建筑提供40%-100%的稅扣除一決議于2008年4月日通過(guò)。稅收抵免有期為三年，總額為100美元。如果建筑物在運(yùn)行過(guò)程中失LEED評(píng)級(jí)，則相應(yīng)的也會(huì)失獲得這一財(cái)政激勵(lì)的權(quán)。Fund保險(xiǎn)公司認(rèn)為，政府為鼓勵(lì)色建筑發(fā)展而給予業(yè)主的財(cái)務(wù)貼，對(duì)業(yè)主的激勵(lì)效果十分明顯，因?yàn)樵S多新建綠色建筑是在這些成本節(jié)省因素的激勵(lì)下建造的。公共事業(yè)部門地方政府、州政府和聯(lián)邦政府各個(gè)層面都為促進(jìn)綠色建筑展提供大量財(cái)政補(bǔ)貼，而業(yè)主面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一就是這些財(cái)補(bǔ)貼有可能無(wú)法得到。年月，F(xiàn)und保險(xiǎn)公司在馬里州推出“綠色財(cái)務(wù)激勵(lì)保”，為被保險(xiǎn)人提供保障，以免被保險(xiǎn)人損失與建造或升綠色建筑相關(guān)的財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)，包括稅收抵免和扣除、公用事費(fèi)用折扣、貸款優(yōu)惠等，保障為期兩年內(nèi)的損失。

3.8幫進(jìn)行綠色名譽(yù)維護(hù)的保險(xiǎn)在綠色建筑業(yè)發(fā)展過(guò)中，出現(xiàn)了一種“漂綠”的不良現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了綠建筑業(yè)的發(fā)展?！捌G”指的是一家公司、政府或是組織某些行為或行動(dòng)宣示自身對(duì)環(huán)境保護(hù)的付出但實(shí)際上卻是其道而行。這實(shí)質(zhì)上是一種虛假的環(huán)保宣傳。在綠色建筑域，有些企業(yè)會(huì)為迎合民眾日益高漲的綠色環(huán)保需求，而過(guò)各種手段使民眾相信企業(yè)的建筑物是綠色建筑，但實(shí)際這些建筑物并不是綠色建筑。諸如夸大LEED認(rèn)證等級(jí)、偽造LEED認(rèn)證、對(duì)建的綠色性能進(jìn)行虛假宣傳等行為都“漂綠”。這種“漂綠”行為會(huì)導(dǎo)致民眾對(duì)所有綠色企業(yè)產(chǎn)生不信任感，對(duì)綠色建筑認(rèn)證也產(chǎn)生不信任感，進(jìn)一步引發(fā)綠色建筑需求的下降，動(dòng)搖綠色建筑業(yè)的發(fā)展根基。微觀上講，某一企業(yè)在進(jìn)行綠色建筑實(shí)踐時(shí)，也會(huì)面臨“綠指控”，媒體等社會(huì)機(jī)構(gòu)或個(gè)人會(huì)通過(guò)負(fù)面報(bào)道或訴訟行為，指責(zé)企業(yè)在進(jìn)行“漂綠”，企業(yè)為了維護(hù)自身的名將會(huì)花費(fèi)大量的成本和精力進(jìn)行訴訟或者舉證事實(shí)。面對(duì)綠色訴訟，企業(yè)要財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)的救助，同時(shí)綠色訴訟的成敗也將決被保險(xiǎn)建筑是否符合綠色建筑認(rèn)證

標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)公司和從綠色建筑的企業(yè)都開(kāi)始關(guān)注綠色建筑的法律訴訟成本，保公司開(kāi)始陸續(xù)推出保險(xiǎn)產(chǎn)品，保障被保險(xiǎn)人對(duì)色訟法律成本。AIG提供的名譽(yù)保險(xiǎn)，賠償由于負(fù)面綠色訴訟產(chǎn)生的防御”成本，對(duì)每次負(fù)報(bào)道事件提供5美元的成本保障，同時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)，幫助企業(yè)進(jìn)行危機(jī)公關(guān)和其他以恢復(fù)名譽(yù)為目的的服務(wù)追求LEED認(rèn)證的業(yè)主、開(kāi)發(fā)和建筑師都可投保該保險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司也提供綠名譽(yù)保險(xiǎn)于補(bǔ)償綠建筑專業(yè)人員發(fā)商或業(yè)主抵負(fù)面綠色訴訟”和“負(fù)綠色報(bào)道”所花費(fèi)的費(fèi)用。負(fù)面綠色訴訟訟”和“負(fù)面綠報(bào)道”所花費(fèi)的費(fèi)用。負(fù)面綠色訴訟是:指控專業(yè)人員發(fā)商或主的綠色建筑活動(dòng)不符合綠色建筑標(biāo)準(zhǔn);負(fù)綠色報(bào)道是指綠色項(xiàng)目遭受媒體的負(fù)面?zhèn)鳌?.9綠建筑相關(guān)法律、標(biāo)準(zhǔn)變化所致?lián)p失的保解決方案由于綠色建筑仍在發(fā)當(dāng)中，法律和標(biāo)準(zhǔn)變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)伴隨著綠色建筑建設(shè)的過(guò)程，國(guó)際上的保險(xiǎn)公司也考慮在綠色建筑保險(xiǎn)保單中加相應(yīng)保障條款。

(1)竣工后綠色建筑面臨的綠建筑標(biāo)準(zhǔn)變化風(fēng)險(xiǎn)美國(guó)的LEED證，針對(duì)的是愿意引領(lǐng)市場(chǎng)、相對(duì)較早地采用綠色建筑技術(shù)用的項(xiàng)目群體，這些創(chuàng)新的技術(shù)為L(zhǎng)EED未鼓勵(lì)采用的標(biāo)準(zhǔn)提供了應(yīng)用范例。同樣地隨著LEED不地把綠色建筑應(yīng)用推入建筑市場(chǎng)的主流，個(gè)行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)水平逐步高，要取得認(rèn)證的建筑物的性能表現(xiàn)水平要求也將應(yīng)提升，以滿足所對(duì)的市場(chǎng)群體，即綠色建筑技的早期應(yīng)用者。正因?yàn)槿绱耍S著綠色建筑技術(shù)的發(fā)展，國(guó)的LEED標(biāo)準(zhǔn)是經(jīng)常升級(jí)的早期的LEED綠色標(biāo)識(shí)取得者在一定時(shí)間段后，于LEED標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生了變化，該建筑雖然擁有標(biāo)識(shí)，實(shí)際上并不符合最新的標(biāo)準(zhǔn)，此時(shí)建筑一旦發(fā)生損毀，如果按照原標(biāo)準(zhǔn)修復(fù)，將無(wú)取得標(biāo)識(shí)。針對(duì)這一痛點(diǎn)，有的險(xiǎn)公司如Fireman's綠色修復(fù)保險(xiǎn)中加入條款保障將受損建筑修復(fù)取得最新LEED標(biāo)準(zhǔn)，甚至是比原來(lái)高一級(jí)的LEED標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，美國(guó)很多區(qū)已經(jīng)強(qiáng)制執(zhí)行了綠色建筑標(biāo)準(zhǔn)或者出臺(tái)了其他建筑范、標(biāo)準(zhǔn)，要求建筑物損毀后重新修復(fù)必須達(dá)到某一綠色準(zhǔn)或者達(dá)到其他規(guī)格，這一標(biāo)準(zhǔn)通常

會(huì)與標(biāo)準(zhǔn)有不一致的地方，從而產(chǎn)生額外的成本很多公司的“綠色升保險(xiǎn)”將與法律法規(guī)有關(guān)的綠色建筑升級(jí)賠付作為“色建筑升級(jí)保險(xiǎn)”批單的除外責(zé)任。針對(duì)這一痛點(diǎn)，美國(guó)險(xiǎn)服務(wù)事務(wù)所(ISO)提供了法律法規(guī)保險(xiǎn)批單，保障由于法法規(guī)導(dǎo)致的綠色建筑修復(fù)的增量成本。如果將上述兩種單配合使用，可保障將建筑物修復(fù)并取得最新LEED認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)的所有增量成本。(2)在建綠色建筑施工過(guò)程中色建筑標(biāo)準(zhǔn)變化的風(fēng)險(xiǎn)有些保險(xiǎn)公司為建筑施工過(guò)程中的綠色標(biāo)準(zhǔn)的變動(dòng)提供保險(xiǎn)保障，以保綠色建筑工程竣工時(shí)符合最新的綠色評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。保公司于8月宣布其為綠色建筑以及LEED認(rèn)證或GREENGLOBES項(xiàng)目注的建設(shè)或翻新項(xiàng)目UpgradetoGreen?-Builder'sCoverage這款保險(xiǎn)為綠色建筑損失和相關(guān)評(píng)級(jí)制度標(biāo)準(zhǔn)的變化提供風(fēng)險(xiǎn)保障。是Lexington的筑商保險(xiǎn)(CompletedValueBuilder'sRisk的批單批單保障:一是聘請(qǐng)專業(yè)人員進(jìn)行設(shè)和修復(fù)的費(fèi)用、建筑物調(diào)試的費(fèi)用、綠色屋頂置換費(fèi)用復(fù)所用的綠色材料成本;二是評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的變動(dòng)導(dǎo)致為符合新標(biāo)準(zhǔn)而增加的成本，以及發(fā)生可保損

失后造成可預(yù)期的評(píng)分?jǐn)?shù)喪失，為重新獲得這些分?jǐn)?shù)而產(chǎn)生的修復(fù)成本。因?yàn)榈臉?biāo)準(zhǔn)將使開(kāi)發(fā)商需要更多的分?jǐn)?shù)以達(dá)到認(rèn)證等級(jí)，或新標(biāo)準(zhǔn)使開(kāi)發(fā)商取得認(rèn)證分?jǐn)?shù)更加困難。4外綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品分析4.1國(guó)綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)思路考察國(guó)外綠色建筑保產(chǎn)品的發(fā)展歷程可以發(fā)現(xiàn)，國(guó)外綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)思路主要分為兩條:一根據(jù)綠色建筑與傳統(tǒng)建筑不同結(jié)構(gòu)和特性，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加綠色建筑的相關(guān)條表述，根據(jù)綠色建筑特點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從而形成相應(yīng)的險(xiǎn)產(chǎn)品，如綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、綠色建設(shè)保險(xiǎn)、綠色建筑款保證保險(xiǎn)、綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等二是為綠建筑的綠色屬性相伴的新型風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)利提供風(fēng)險(xiǎn)保障的產(chǎn)品如綠色建筑財(cái)政激勵(lì)保險(xiǎn)、綠色建筑升級(jí)保險(xiǎn)、綠色建筑譽(yù)保險(xiǎn)等。4.2國(guó)綠色建筑保險(xiǎn)產(chǎn)品在我國(guó)的適用性分析國(guó)外的綠色建筑保險(xiǎn)品，大多數(shù)是依據(jù)國(guó)外綠色建筑

發(fā)展?fàn)顩r和法律、社文化環(huán)境設(shè)計(jì)的，與我國(guó)綠色建筑發(fā)展?fàn)顩r不相適應(yīng)，不直接照搬套用。4.2.1綠色建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綠色建筑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是外保險(xiǎn)公司根據(jù)國(guó)外綠色建筑結(jié)構(gòu)特點(diǎn)開(kāi)發(fā)的保險(xiǎn)品。國(guó)外綠色建筑認(rèn)證主要是LEED認(rèn)證，中國(guó)的綠色建認(rèn)證主要是綠色建筑評(píng)價(jià)標(biāo)識(shí)，二者的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)流皆有很大的不同。在這一保單中，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)綠色建筑修復(fù)和再評(píng)價(jià)工作，需要對(duì)綠色建筑認(rèn)證有很深刻的認(rèn)識(shí)對(duì)綠色建筑市場(chǎng)的建筑結(jié)構(gòu)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)狀況也要有全面和準(zhǔn)的理解、運(yùn)用能力。如果在國(guó)內(nèi)應(yīng)用該產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司要依托綠色建筑專家團(tuán)隊(duì)的技術(shù)支持，根據(jù)國(guó)內(nèi)綠色建的評(píng)價(jià)認(rèn)證流程進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品研發(fā)。4.2.2綠色建升級(jí)保險(xiǎn)由于美國(guó)住宅房屋多木質(zhì)獨(dú)棟，容易發(fā)生全損，加上人們的綠色環(huán)保意識(shí)強(qiáng)，所以產(chǎn)生了傳統(tǒng)建筑升級(jí)綠色建筑的需求。而國(guó)內(nèi)多混凝土公寓建筑，全損的可能性相對(duì)較低災(zāi)后進(jìn)行綠色級(jí)的需求自然較弱另內(nèi)民眾的

綠色環(huán)保意識(shí)還處于育階段，也影響到該產(chǎn)品在國(guó)內(nèi)的應(yīng)用。4.2.3綠色建保險(xiǎn)綠色建設(shè)保險(xiǎn)的出現(xiàn)是由于有些類型的LEED認(rèn)證程從建筑建設(shè)階段就開(kāi)始，建設(shè)過(guò)程對(duì)建筑竣工后能否獲得LEED認(rèn)證重要影響，如果在建設(shè)階段遭受自然災(zāi)或意外事故，綠色結(jié)構(gòu)修復(fù)費(fèi)用和認(rèn)證費(fèi)用也會(huì)隨之上升。國(guó)內(nèi)的綠色建認(rèn)證目前分為設(shè)計(jì)階段和運(yùn)行階段，設(shè)計(jì)標(biāo)識(shí)認(rèn)證在建設(shè)前，運(yùn)行標(biāo)識(shí)認(rèn)證在竣工驗(yàn)收一年后，建設(shè)期間的意外故對(duì)綠色認(rèn)證的影響程度相對(duì)較弱，故該款產(chǎn)品的直接適性不強(qiáng)。4.2.4綠色建職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)國(guó)外的綠色建筑職業(yè)任保險(xiǎn)主要是為保障設(shè)計(jì)師承諾建成綠色建筑而設(shè)的。國(guó)內(nèi)綠色建筑仍然處于起步階段，目前主要的問(wèn)題于綠色建筑停留于紙面無(wú)法落地，綠色建筑專業(yè)人員面臨際的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，該險(xiǎn)種可為綠色建筑專業(yè)人員提供風(fēng)險(xiǎn)保，但對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，該險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，引進(jìn)國(guó)內(nèi)否能夠穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)、控制賠付成本，將

構(gòu)成一大挑戰(zhàn)。4.2.5綠色建貸款保證保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)住房貸款監(jiān)管較，房地產(chǎn)資金面緊張，如果利用綠色建筑貸款保證保為綠色住房貸款增信，能夠更加順利獲得貸款的話，該險(xiǎn)將有很大的需求。但這涉及到房地產(chǎn)領(lǐng)域國(guó)內(nèi)外不同的信資金監(jiān)管政策，在國(guó)內(nèi)直接適用有困難，需要監(jiān)管層面的策支持，同時(shí)保險(xiǎn)公司還要做好與銀行的聯(lián)動(dòng)工作。4.2.6綠色建健康安全保險(xiǎn)綠色建筑健康安全保保障的是綠色建筑運(yùn)營(yíng)過(guò)程中對(duì)住戶造成的健康安傷害風(fēng)險(xiǎn)，有助于綠色建筑運(yùn)行評(píng)價(jià)標(biāo)識(shí)的實(shí)際執(zhí)行落地可考慮嘗試對(duì)此款產(chǎn)品進(jìn)行本土化改造。4.2.7綠色建財(cái)政激勵(lì)中斷保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)綠色建筑財(cái)政激主要為資金獎(jiǎng)勵(lì)，與國(guó)外稅費(fèi)抵免類的財(cái)政激勵(lì)有較差異，故國(guó)內(nèi)對(duì)于綠色建筑財(cái)政激勵(lì)

中斷的風(fēng)險(xiǎn)保障需求低，此款產(chǎn)品的適用性不強(qiáng)。4.2.8綠色名維護(hù)保險(xiǎn)國(guó)外法律訴訟文化興，綠色環(huán)保意識(shí)很強(qiáng)，與國(guó)內(nèi)的法律文化土壤差異較，國(guó)內(nèi)尚未大量出現(xiàn)綠色名譽(yù)維護(hù)的需求，此款產(chǎn)品的適性不強(qiáng)。4.2.9綠色建相關(guān)法律、標(biāo)準(zhǔn)變化所致?lián)p失的保險(xiǎn)解決方案與國(guó)外類似國(guó)內(nèi)綠色建筑行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，也面臨著綠色建相關(guān)規(guī)則的