擔(dān)保公司擔(dān)保貸款管理辦法

擔(dān)保公司擔(dān)貸款管理辦第一章總則第一條為規(guī)貸款擔(dān)保行為，強(qiáng)貸款擔(dān)保管理，正確運(yùn)用擔(dān)保手段防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法法法規(guī)的規(guī)定制定本辦法。第二條本辦所稱的貸款擔(dān)保是指貸款行在發(fā)放貸款時(shí)，要求借款人提供擔(dān)保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。第三條貸款保管理的任務(wù)是過(guò)建立健全貸款擔(dān)保管理制度，恰當(dāng)選擇擔(dān)保方式，完善擔(dān)保手續(xù)，規(guī)范擔(dān)保合同內(nèi)容，強(qiáng)化貸后管理，努力實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)，以提高貸款的效益性、安全性和流動(dòng)性。第四條貸款辦理貸款擔(dān)保應(yīng)遵守國(guó)家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行有關(guān)規(guī)定，遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則，保證貸款擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。貸款擔(dān)保的合法性主要是指貸款擔(dān)保符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定擔(dān)保的有效性主要是指在合法性前提下貸款擔(dān)保的各項(xiàng)手續(xù)完備擔(dān)保的可靠性主要是指所設(shè)貸款擔(dān)保確有代償能力并易于實(shí)現(xiàn)。第五條貸款保的范圍由貸款根據(jù)實(shí)際情況在擔(dān)保合同中約定，原則上應(yīng)當(dāng)包括借款合同項(xiàng)下的借款本金、利息、復(fù)利、罰息、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（包括但不限于訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等）和所有其他應(yīng)付費(fèi)用。第六條貸款保的方式為保證抵押和質(zhì)押。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。本辦法所稱貸款保證擔(dān)保是指保證人為借款人履行借款合同項(xiàng)下的債務(wù)向貸款行提供擔(dān)保，當(dāng)借款人不按借款合同的約定履行債務(wù)時(shí)，保證人按保證合同約定承擔(dān)連帶責(zé)任。本辦法所稱貸款抵押擔(dān)保是指借款人或者第三下稱抵押人轉(zhuǎn)對(duì)本辦法規(guī)定貸款行可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)的占有該財(cái)產(chǎn)作為抵押物向貸款行提供擔(dān)保借款人不履行債務(wù)時(shí)款有權(quán)按照抵押合同的定以抵押物折價(jià)或者以拍賣賣押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。本辦法所稱貸款質(zhì)押擔(dān)保是指借款人或者第三下出質(zhì)人將本辦法規(guī)定貸款行可以接受質(zhì)押的動(dòng)產(chǎn)或者權(quán)利移交貸款行占有或者依法辦理質(zhì)押登記手續(xù)產(chǎn)或者權(quán)利作為質(zhì)物向貸款行提供擔(dān)保借款人不履行債務(wù)時(shí)款行有權(quán)按照質(zhì)押合同的約定以質(zhì)物折價(jià)或者以拍賣、變賣質(zhì)物所得的價(jià)款優(yōu)先受償。第七條貸款認(rèn)為使用一種擔(dān)方式不足以防范和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種以上的擔(dān)保方式。同一筆貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式時(shí)擔(dān)保方可以分別擔(dān)保全部債權(quán)可劃分各自擔(dān)保的債權(quán)份額。同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵或押保的證人對(duì)抵（或質(zhì)押）

擔(dān)保以外的貸款債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任，貸款行應(yīng)當(dāng)首先行使抵押（或質(zhì)押）權(quán)。同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵或質(zhì)押擔(dān)的貸款行一般不主動(dòng)劃分保證擔(dān)保和抵（質(zhì)押）擔(dān)保的份由各擔(dān)保方分別擔(dān)保全部債權(quán)貸行可以選擇對(duì)自己有利的方式請(qǐng)保證人或者押人（或出質(zhì)人）承擔(dān)全部擔(dān)保責(zé)任。如果保證人和抵押人（或出質(zhì)人）要求劃分擔(dān)保份額的，雙方可以在保證合同和抵押（或質(zhì)押）合同中約定。第八條同一保方式的擔(dān)保人以是一人，也可以是數(shù)人。同一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的款行一般不主動(dòng)劃分各保證人的保證份額果證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。同一筆貸款有兩個(gè)以上抵押人或出質(zhì)人的，貸款行一般不主動(dòng)劃分他們所擔(dān)保的債權(quán)份額；如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔(dān)保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。第九條貸款原則上應(yīng)當(dāng)采用行制發(fā)的統(tǒng)一文本簽訂擔(dān)保合同。貸款行需要對(duì)統(tǒng)一文本的條款作實(shí)質(zhì)性刪改或者不采用統(tǒng)一文本的經(jīng)相應(yīng)貸款審批權(quán)的分行法律事務(wù)部門(mén)審查同意。第十條本辦適用于境內(nèi)企事法人、其他組織和自然人向我行申請(qǐng)本外幣各類貸款的擔(dān)保。第二章貸款證擔(dān)保第一節(jié)保證的資格第十一條具有代為清償債務(wù)能的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行貸款的保證人。本辦法所指的其他組織主要包括：（一）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)；（二）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的聯(lián)營(yíng)企業(yè)；（三）依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)；（四）經(jīng)民政部門(mén)核準(zhǔn)登記的非以公益為目的的社會(huì)團(tuán)體；（五）經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)。第十二條貸款行在辦理貸款保擔(dān)保時(shí)，原則上應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇代為清償債務(wù)能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人對(duì)團(tuán)司本（公司）為本集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位擔(dān)保團(tuán)公司內(nèi)部成員單位之間擔(dān)保、其他保證人之間相互擔(dān)保以及其他組織、自然人作保證人的，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。第十三條法人、其他組織為保人的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：（一）依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或者其他主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記并辦理年檢手續(xù)；（二獨(dú)核算，自負(fù)盈虧，有全的管理機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)制度有有權(quán)或者依法處分權(quán)的獨(dú)立財(cái)產(chǎn)；（三）信用等級(jí)原則上在A級(jí)含）以上；（四）具有代為清償債務(wù)能力；（五）無(wú)逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄；

（六）無(wú)重大經(jīng)濟(jì)糾紛。境外機(jī)構(gòu)為保證人的，不適用前款第（一）、（三）項(xiàng)的規(guī)定。第十四條下列機(jī)構(gòu)和組織，為風(fēng)險(xiǎn)類保證人：（一）國(guó)家政策性銀行、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行、全國(guó)性股份制商業(yè)銀行；（二）穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾長(zhǎng)期信用評(píng)級(jí)在A上（含穆迪A1、A2、和準(zhǔn)普爾、A-且與我行有正式代理關(guān)系的境內(nèi)外外資金融機(jī)構(gòu)及在我行代理行評(píng)級(jí)中被評(píng)為一類代理行的境內(nèi)外外資金融機(jī)構(gòu)；（三）《財(cái)富》雜志最新評(píng)出的世界500強(qiáng)業(yè)總部所在地在美國(guó)、日本、德國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、意大利、加拿大、澳大利亞、瑞士、瑞典、丹麥、挪威、芬蘭、荷蘭、比利時(shí)、西班牙、盧森堡等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家或穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾長(zhǎng)期信用評(píng)級(jí)在A以上（含穆迪A1、A2、A3和準(zhǔn)普爾AA-），且其在中國(guó)（不含香港、臺(tái)灣澳門(mén)地區(qū)）投資企業(yè)注冊(cè)資本總額超過(guò)1億元外方股東；（四）我行駐外金融機(jī)構(gòu)；（五）總行規(guī)定的其他機(jī)構(gòu)和組織。第十五條專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保證的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：（一）依照法律及有關(guān)規(guī)定辦理注冊(cè)及年檢手續(xù)；（二）有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)；（三）自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核在營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；（四原上應(yīng)有一定數(shù)額的擔(dān)基金存入在我行設(shè)立的專門(mén)賬戶行項(xiàng)儲(chǔ)存專戶管理。但事先報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)無(wú)須將擔(dān)?；鸫嫒胛倚械某?。第十六條以保證保險(xiǎn)作擔(dān)保的除應(yīng)符合《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定外，還須同時(shí)符合下列條件：（一）該保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種已經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)；（二保險(xiǎn)責(zé)任條款的約定原則應(yīng)當(dāng)與借款合同中借款人的義務(wù)一致少應(yīng)當(dāng)與借款人按照借款合同的約定清償借款本息等主要義務(wù)一致；（三）保險(xiǎn)金額原則上應(yīng)當(dāng)包括貸款本金、利息、相關(guān)費(fèi)用、違約金和損害賠償金，至少應(yīng)當(dāng)包括全部貸款本息；（四）保險(xiǎn)期限不得短于借款合同履行期限；（五）保險(xiǎn)人對(duì)約定的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)無(wú)條件賠償責(zé)任；（六）貸款行對(duì)保險(xiǎn)賠償金享有第一位的全額請(qǐng)求權(quán)；（七）投保人應(yīng)全額投保保證保險(xiǎn)并一次性繳清全部保費(fèi)。貸款行接受不符合前款規(guī)定條件的保證保險(xiǎn)擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)一級(jí)（直屬）分行（含）以上機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。本辦法所稱保證保險(xiǎn)是指由作為保證人的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司為作為被保證人的投保（借款人向?yàn)楸ＷC受益人的被保（款行）提供的一種貸款履約保證保險(xiǎn)，如投保人未按借款合同約定履行償付借款本息的義務(wù)人按照保證保險(xiǎn)條款的約定向貸款行承擔(dān)賠償責(zé)任。

第十七條貸款行不得接受下列位、組織或情形的保證擔(dān)保：（一）國(guó)家機(jī)關(guān)。但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；（二）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。但從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體除外；（三）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)。但有企業(yè)法人的書(shū)面授權(quán)，且不超出該書(shū)面授權(quán)范圍的除外；（四）企業(yè)法人的職能部門(mén)；（五）我行分支機(jī)構(gòu)、所屬公司。但本辦法第十四條第（四）項(xiàng)及總行另有規(guī)定的除外；（六公司為本公司的股東或者他個(gè)人債務(wù)提供保證擔(dān)保非上市公司經(jīng)股東大會(huì)決議同意的除外；（七）沒(méi)有經(jīng)營(yíng)外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)許可證的金融機(jī)構(gòu)為外匯借款人提供外匯擔(dān)保。第十八條自然人為保證人的，當(dāng)符合下列條件：（一）擁有中華人民共和國(guó)國(guó)籍；（二）具有完全民事行為能力；（三）有合法的居留身份；（四）有固定的住所；（五）有合法收入來(lái)源和充足的代償能力；（六）無(wú)貸款逾期、欠息、信用卡惡意透支等不良信用記錄。第十九條貸款行不得接受下列員的保證擔(dān)保：（一）擔(dān)任法定代表人、董事或高級(jí)管理人員所在公司有過(guò)破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)等行為的；（二）有過(guò)拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的；（三）有賭博、吸毒等不良行為或犯罪記錄的，但過(guò)失行為除外；（四）二級(jí)分行（含）以上機(jī)構(gòu)認(rèn)為不適宜提供保證擔(dān)保的其他人員。第二節(jié)保證應(yīng)提交的材料第二十條法人、其他組織為保人的，應(yīng)提交下列材料：（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)的，須同時(shí)提交政府主管部門(mén)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證）及最近年度的年檢證明；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)及最近年度的年檢證明；（三）法定代表人（負(fù)責(zé)人）身份證明及簽字樣本或印鑒；（四）法定代表人授權(quán)委托書(shū)、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；（五）章程；（六）貸款卡及最近年度的年審證明（未申領(lǐng)貸款卡的保證人除外）；（七）稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明；（八當(dāng)及經(jīng)依法成立的中介構(gòu)審計(jì)的近三年至少是近一年的財(cái)務(wù)報(bào)表報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；（九）預(yù)留印鑒;（十）或有負(fù)債清單及情況說(shuō)明；（十一）貸款行認(rèn)為需要提交的其他材料。

境外機(jī)構(gòu)為保證人的，不需提交上述材料。國(guó)家政策性銀行國(guó)有獨(dú)資商業(yè)行全性股份制商業(yè)銀行為保證人的不需提交上述第（一）、（二）、（五）、（六）、（七）、（八）、（九）、（十）項(xiàng)材料。第二十一條有限責(zé)任公司、股有限公司為保證人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：（一）公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程作出的同意提供該保證擔(dān)保的決議；（二）公司董事會(huì)或股東大會(huì)依公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書(shū)及簽字樣本或印鑒。第二十二條承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)為保人的，還應(yīng)當(dāng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。第二十三條專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為保人的，還應(yīng)當(dāng)提交下列材料：（一業(yè)銀行或依法成立的中機(jī)構(gòu)出具的實(shí)收資本驗(yàn)資報(bào)告或有關(guān)實(shí)收資本來(lái)源的證明文件；（二一數(shù)額的擔(dān)保基金已存在我行設(shè)立的專門(mén)賬戶行專項(xiàng)儲(chǔ)存專戶管理的證明文件。但事先報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)無(wú)須將擔(dān)保基金存入我行的除外；（三）擔(dān)保責(zé)任余額清單；（四）同意提供該保證擔(dān)保的書(shū)面文件。第二十四條以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保，應(yīng)提交下列材料：（一）保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意保險(xiǎn)人開(kāi)辦保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的批文；（二）投保人已全額投保保證保險(xiǎn)并一次性繳清全部保費(fèi)的證明文件；（三）保證保險(xiǎn)合同及保證保險(xiǎn)單。第二十五條自然人為保證人的應(yīng)提交下列材料：（一）保證人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；（二）保證人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）；（三保人財(cái)產(chǎn)及收入狀況證（合法、有效的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)證明；單位財(cái)務(wù)或人事部門(mén)出具的收入證明、個(gè)人所得稅納稅證明，或貸款行認(rèn)可的其他證明材料）；（四）保證人及配偶同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件；（五）貸款行要求提供的其他有關(guān)材料。第三節(jié)保證保的調(diào)查評(píng)審第二十六條貸款行業(yè)務(wù)主辦部接到保證人的有關(guān)材料后，應(yīng)當(dāng)按照現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)章制度和業(yè)務(wù)管理辦法對(duì)證的主體資格意思表示授情況以及其他相關(guān)手續(xù)和文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性合金融監(jiān)管機(jī)關(guān)和總行的有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。對(duì)須經(jīng)本級(jí)行信貸審查委員會(huì)審議或須報(bào)上級(jí)行審批的信貸業(yè)務(wù)和相關(guān)文件辦部門(mén)應(yīng)在提交信貸審查委員會(huì)審議或上報(bào)審批前送法律事務(wù)部門(mén)對(duì)保證人的主體資格思表示權(quán)情況以及其他相關(guān)手和文件的合法性以及對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)所采取的法律防范措施的有效性等事項(xiàng)進(jìn)行法律審查。第二十七條貸款行業(yè)務(wù)主辦部接到保證人的有關(guān)材料后，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的資信狀況、代償能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評(píng)估，確定保證擔(dān)保的可靠性。對(duì)持有貸款卡的保證人款行業(yè)務(wù)主辦部門(mén)應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)保證人的貸款卡通銀行信貸登

記咨詢系統(tǒng)查詢保證人貸款卡的狀態(tài)和保證人的資信情況。貸款行認(rèn)為確有必要的可以委托具有合法資質(zhì)的社會(huì)中介機(jī)構(gòu)對(duì)保證人的資信狀況償能力等事項(xiàng)進(jìn)行評(píng)估，但須事前報(bào)經(jīng)二級(jí)分行（含）以上機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。第二十八條貸款行業(yè)務(wù)主辦部在對(duì)保證人的資信狀況能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評(píng)估時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照下列信用等級(jí)條件確定其保證人資格：（一）新增貸款的保證人信用等級(jí)原則上應(yīng)在A級(jí)含）以上。（二）信用等級(jí)為A-和BBB級(jí)的保證人為新增貸款提供證擔(dān)保，須報(bào)一級(jí)（直屬）分行（含）以上機(jī)構(gòu)審批。（三）信用等級(jí)低于A級(jí)有一定擔(dān)保能力的原證人，可以繼續(xù)為存量貸款辦理借新還舊和收回再貸提供保證擔(dān)保。對(duì)未經(jīng)我行信用評(píng)級(jí)的保證人款應(yīng)當(dāng)先將其各項(xiàng)資料提交相關(guān)信用評(píng)級(jí)部門(mén)照行有關(guān)信用等級(jí)評(píng)定的規(guī)定評(píng)定其信用等級(jí)尚未納入我行信用等級(jí)評(píng)定體系的法人他組織和自然人為保證人的除外。第二十九條貸款行業(yè)務(wù)主辦部在對(duì)保證人的資信狀況能力等事項(xiàng)進(jìn)行審查評(píng)估時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人提供的各類擔(dān)保余額、信用等級(jí)、現(xiàn)金流量信狀況、發(fā)展前景因素考列公式根具體情況核定保證人的保證額度：保證額度=N*（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）-已為他人提供的各類擔(dān)保余額其中：（一）（資產(chǎn)總額-負(fù)債總額）的差額分別用當(dāng)期與上一年度財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)計(jì)算并取其較低值（二N=信用等級(jí)調(diào)整系數(shù)貸款行認(rèn)為必要的其他調(diào)系數(shù)。信用等級(jí)調(diào)整系數(shù)為：年初信用等級(jí)為AAA級(jí)1.5級(jí)1.3AA級(jí)1.2AA-1.1A+0.9A級(jí)、A-級(jí)含）以下0；貸款行認(rèn)為要的其他調(diào)整系數(shù)不得超。（三）原則上N不得大于2，確需大于2（不含）的應(yīng)報(bào)經(jīng)一（直屬）分行（含）以上機(jī)構(gòu)審定；且對(duì)已經(jīng)我行統(tǒng)一授信的保證人（資產(chǎn)總-負(fù)債總額）不得超過(guò)其最高綜授信額度，本次保證額度不得超過(guò)其可使用授信額度。貸款行在核定集團(tuán)公司本部（母公司）的保證額度時(shí)，原則上應(yīng)當(dāng)使用集團(tuán)公司本部（母公司）自身的財(cái)務(wù)報(bào)表。采用合并報(bào)表數(shù)據(jù)核定集團(tuán)公司本部（母公司）保證額度的，如果本次被擔(dān)保人非為本集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位，則應(yīng)已為他人提供的各類擔(dān)保余中剔除已為本集團(tuán)公司內(nèi)部成員單位提供的各類擔(dān)保金額。貸款行在核定關(guān)聯(lián)客戶每個(gè)成員單位的保證額度時(shí)上當(dāng)首先計(jì)算各成員單位的保證額度參考值后據(jù)關(guān)聯(lián)客戶整體情況調(diào)整各成員單位的保證額度參考值最核定各成員單位的保證額度。各成員單位的保證額度參考值之和大于關(guān)聯(lián)客戶整體保證額度的，應(yīng)從嚴(yán)掌握。自然人的保證額度貸款行根據(jù)其財(cái)產(chǎn)和收入狀況等具體情況予以核定適用本條前述各款的規(guī)定。第三十條對(duì)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保額度，除總行另有規(guī)定的之外，貸款行應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的資信情況貸風(fēng)險(xiǎn)度和該擔(dān)保構(gòu)的管理狀況防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下按照下列原則予以

核定：（一）累計(jì)擔(dān)保責(zé)任余額一般不得超過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)存入我行擔(dān)?；饠?shù)額的3倍最高不得超過(guò)倍（二）對(duì)借款人本次貸款的擔(dān)保比例一般不得低于，且借款人已對(duì)專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)未擔(dān)保部分提供了貸款行認(rèn)可的其他擔(dān)保。第三十一條對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)類保證提供的保證擔(dān)保行當(dāng)按照下列分工進(jìn)行調(diào)查評(píng)審：（一授信部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)保證人的一授信管理責(zé)向上級(jí)行有關(guān)部門(mén)查詢外資金融機(jī)構(gòu)和中資銀行的最高綜合授信額度的使用和節(jié)余情況上行有關(guān)部門(mén)查詢外方股境母公司）最高擔(dān)保額度的使用和節(jié)余情況；（二管信息部門(mén)負(fù)責(zé)提供保人在《財(cái)富》雜志的最新排名普爾或穆迪長(zhǎng)期信用評(píng)級(jí)等的背景資料和有關(guān)情況；（三國(guó)際業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)與我行外分支機(jī)構(gòu)和代理行接洽備信用證和保函文本的真實(shí)性進(jìn)行審核認(rèn)定查條款是否遵循國(guó)際慣例責(zé)供保證人經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)能力方面的有關(guān)背景資料；（四法事務(wù)部門(mén)應(yīng)參與擔(dān)保書(shū)草擬的談判并負(fù)責(zé)審核保函備信用證等法律文件的合法性及是否有利于我方正當(dāng)權(quán)益的保護(hù)責(zé)與涉外律師事務(wù)所計(jì)師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)的接洽；（五）信貸部門(mén)負(fù)責(zé)匯總保證人的所有材料和相關(guān)部門(mén)的調(diào)查評(píng)審意見(jiàn)。第三十二條貸款行在對(duì)保證擔(dān)進(jìn)行調(diào)查評(píng)審時(shí)，應(yīng)當(dāng)安排雙人對(duì)保證人的下列情況予以核實(shí)：（一）法人、其他組織為保證人的1、體資格況，主要包括保證人的名稱、住所、注冊(cè)資本、法定代表人、經(jīng)營(yíng)范圍、營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)碼及注冊(cè)登記和年檢情況營(yíng)許可證記載及年檢情況貸證（卡）記載及年審情況；2、權(quán)情況主要包括保證人提供保證擔(dān)保是否已獲必需的政府批文、內(nèi)部決議和授權(quán)，內(nèi)部決議和授權(quán)文書(shū)是否按照保證人章程記載的議事規(guī)則作出；3、思表示況，主要包括提供本次擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意思表示是否自愿、真實(shí)；4、信及代能力情況，主要包括保證人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、銀行賬戶，本次擔(dān)保金額、已對(duì)外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力否有逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄否及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛；5、章及簽情況，主要包括保證人公章、法定代表人或授權(quán)代理人簽字樣本或印鑒的真?zhèn)?。（二）自然人為保證人的1、體資格況，主要包括保證人的姓名、家庭住址、通訊地址、聯(lián)系電話、身份證件、戶口簿及民事行為能力；2、思表示況，主要包括保證人提供本次擔(dān)保并承擔(dān)連帶責(zé)任的意思表示是否自愿、真實(shí)，是否征得其配偶書(shū)面同意；

3、信及代能力情況，主要包括保證人財(cái)產(chǎn)與收入狀況，本次擔(dān)保金額、已對(duì)外提供擔(dān)保金額及可擔(dān)保能力，是否有貸款逾期息逃廢銀行債務(wù)等不良信用記錄，是否涉及重大的債權(quán)債務(wù)糾紛及治安或刑事處罰；4、字情況主要包括保證人本人及其配偶簽字的真?zhèn)巍＃ㄈ┮员ＷC保險(xiǎn)作擔(dān)保的1、險(xiǎn)單證真實(shí)性、有效性；2、保人是投保全額保證保險(xiǎn)并一次性繳清全部保費(fèi)；3、險(xiǎn)合同款是否符合本辦法第十六條規(guī)定的條件，是否有不利于我行貸款債權(quán)的特別約定。貸款行核保人員應(yīng)當(dāng)對(duì)以上核保情況形成核保結(jié)論，如實(shí)填中工商銀行核保書(shū)，由保證人簽字蓋章、核保人簽字確認(rèn)后作為保證合同附件留存。第三十三條貸款行在對(duì)外方股提供的保證擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評(píng)審時(shí)，應(yīng)當(dāng)委托保證人主要財(cái)產(chǎn)所在地的律師事務(wù)所及會(huì)計(jì)師事務(wù)所對(duì)保證人的國(guó)籍、法人地位、擔(dān)保資格、擔(dān)保能力、擔(dān)保的合法性、企業(yè)財(cái)務(wù)狀況等情況出具書(shū)面意見(jiàn)。貸款行在外方股東出具擔(dān)保文書(shū)后，應(yīng)當(dāng)委托我行在保證人主要財(cái)產(chǎn)所在地營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)理或者保證人主要財(cái)產(chǎn)在地的律師事務(wù)所計(jì)師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保文書(shū)進(jìn)行核實(shí)。第三十四條貸款行業(yè)務(wù)主辦部對(duì)上述事項(xiàng)的調(diào)查評(píng)審，應(yīng)當(dāng)形成調(diào)查評(píng)審結(jié)論，如實(shí)填寫(xiě)《中國(guó)工商銀行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批表》相關(guān)欄目，并經(jīng)評(píng)審人員及負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。專送法律事務(wù)部門(mén)進(jìn)行法律審查的律事務(wù)部門(mén)應(yīng)當(dāng)在業(yè)務(wù)主辦部門(mén)形成中工商銀行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批表》相關(guān)欄目中簽署法律審查意見(jiàn)，或單獨(dú)出具法律意見(jiàn)書(shū)。第三十五條經(jīng)調(diào)查評(píng)審和核保對(duì)符合規(guī)定條件的保證擔(dān)保，貸款行應(yīng)當(dāng)按照信貸業(yè)務(wù)審批程序予以確認(rèn)不合規(guī)定件的款行業(yè)務(wù)主辦部門(mén)應(yīng)及時(shí)告知借款人重新提供新的保證人或其他有效擔(dān)保。未經(jīng)調(diào)查評(píng)審和核保者有照本辦法規(guī)定填中國(guó)工商銀行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批表》和《中國(guó)工商銀行核保書(shū)》的，貸款行不得與保證人訂立保證合同，更不得與借款人訂立借款合同發(fā)放貸款。第四節(jié)保證同的訂立第三十六條貸款行經(jīng)過(guò)審查，認(rèn)借款人提供的保證擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性，并經(jīng)有權(quán)簽批人批準(zhǔn)后，方可與保證人訂立保證合同。保證合同訂立的時(shí)間原則上不得遲于借款合同訂立的時(shí)間合同自合同雙方當(dāng)事人簽字并蓋章之日起生效。第三十七條保證合同的成立可采取下列形式：（一）保證人與貸款行簽訂書(shū)面保證合同；（二）保證人向貸款行出具無(wú)條件、不可撤銷、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的保函；（三）保證人向貸款行開(kāi)立無(wú)條件、不可撤銷、對(duì)主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的備用信用證；（四證人向貸款行出具無(wú)條件撤銷主債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的其他書(shū)面擔(dān)保文件。

第三十八條貸款行與保證人可就單個(gè)借款合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個(gè)最高額保證合同。最高額保證擔(dān)保的額度按照本辦法第二十九條的規(guī)定核定。第三十九條保證合同應(yīng)當(dāng)包括下主要內(nèi)容：（一）被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；（二）主合同借款人履行債務(wù)的期限；（三）保證方式；（四）保證范圍；（五）保證期間；（六）雙方的權(quán)利和義務(wù)；（七）違約責(zé)任；（八）合同的生效、變更、解除和終止。第四十條貸款行應(yīng)當(dāng)確保保證同的編號(hào)與借款合同擔(dān)保條款約定的擔(dān)保合同編號(hào)一致，保證合同中保證人的名稱與借款合同擔(dān)保條款約定的保證人名稱一致。第四十一條貸款行應(yīng)當(dāng)確保保合同各方加蓋的公章、法定代表人或授權(quán)代理人的簽字真實(shí)、有效。第四十二條貸款行應(yīng)當(dāng)與保證約定下列特別條款，由保證人簽字并蓋章確認(rèn)：（一有限責(zé)任公司份限司作保證人的當(dāng)明擔(dān)保人不是本保證人的股東，本保證人的擔(dān)保行為符合本公司章程及章程規(guī)定的程序和權(quán)限反法律法規(guī)及其他相關(guān)規(guī)定；如果上述聲明有虛假或隱瞞，本保證人愿承擔(dān)由此產(chǎn)生的全部責(zé)任；（二）上市公司作保證人的，除了約定前款聲明之外，還應(yīng)當(dāng)承諾：本保證人保證按照《證券法》證交易所股票上市則》等法律、法規(guī)和規(guī)章制度的要求及時(shí)就該擔(dān)保事項(xiàng)履行信息披露義務(wù)果未及時(shí)行信息披露義務(wù)影響貸款人擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)保人愿承擔(dān)由此產(chǎn)生的全部責(zé)任；（三）需要約定的其他特別條款。貸款行認(rèn)為確有必要以在保證合同中與保證人約定其他特別條款經(jīng)二級(jí)分含以上法律事務(wù)部門(mén)審查同意。第四十三條同一筆貸款有兩個(gè)上保證人的，貸款行應(yīng)當(dāng)按照本辦法第八條第二款的規(guī)定與保證人分別簽訂保證合同。同一筆貸款既有保證又有借款人自己提供的抵或質(zhì)押擔(dān)的貸款行應(yīng)當(dāng)按照本辦法第七條第三款的規(guī)定與保證人和抵押或出質(zhì)人分別簽訂保證合同和抵押合（或質(zhì)押合同）。同一筆貸款既有保證又有第三人提供的抵或質(zhì)押擔(dān)的貸款行應(yīng)當(dāng)按照本辦法第七條第四款的規(guī)定與保證人和抵押出人簽訂保證合同和抵押合質(zhì)合同有關(guān)抵押合同（或質(zhì)押合同）的簽訂，依照本辦法第三章（或第四章）的規(guī)定辦理。第四十四條新增貸款的保證人信用等級(jí)在級(jí)不含）以下的，貸款行原則上應(yīng)當(dāng)在貸

款發(fā)放前與借款人、保證人共同到經(jīng)二級(jí)分行（含）以上機(jī)構(gòu)認(rèn)可的公證機(jī)關(guān)就借款合同、保證合同同時(shí)辦理賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證。第五節(jié)保證保的管理第四十五條貸款行應(yīng)當(dāng)按照總有關(guān)貸款檔案、信貸管理系統(tǒng)的規(guī)定，加強(qiáng)貸款保證擔(dān)保的檔案和信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容的管理保案和信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容的完整性效性和連續(xù)性。第四十六條保證合同有效期間貸款行應(yīng)當(dāng)就下列事項(xiàng)事先取得保證人同意繼續(xù)擔(dān)保的書(shū)面意見(jiàn)：（一）貸款行與借款人協(xié)議變更借款合同履行期限的；（二貸行與借款人協(xié)議變更款合同項(xiàng)下幣種、金額、利率等內(nèi)容或要加重借款人的債務(wù)的；（三）貸款行與借款人協(xié)議以新貸款償還舊貸款的；（四）貸款行許可借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的。貸款行應(yīng)當(dāng)將保證人同意上述第（一）二、（四）項(xiàng)的書(shū)面文件作為保證合同的必要附件；在取得保證人同意上述第（三）項(xiàng)的書(shū)面文件后與保證人簽訂新的保證合同。第四十七條保證合同有效期間貸款行依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知保證人。保證合同另有約定的，從其約定。第四十八條保證合同有效期間貸款行應(yīng)當(dāng)按照總行規(guī)定的貸后檢查間隔期，對(duì)保證人的資信狀況和償債能力及保證合同的履行情況定期進(jìn)行檢查保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項(xiàng)義務(wù)。第四十九條貸款行應(yīng)當(dāng)主要檢保證人是否發(fā)生下列情形：（一）財(cái)務(wù)狀況惡化或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛；（二經(jīng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生化括但不限于承包租合分股份制改造、聯(lián)營(yíng)、與外商合資或合作等；（三）經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更，股權(quán)變動(dòng)；（四）破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、被撤銷；（五）章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更。貸款行業(yè)務(wù)主辦部門(mén)對(duì)上述情形的檢查應(yīng)當(dāng)形成檢查結(jié)論作出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，如實(shí)填中國(guó)工商銀行貸后管理檢查表》相關(guān)欄目，并經(jīng)檢查人員及有關(guān)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。第五十條保證合同有效期間，證人如發(fā)生分立、合并、股份制改造以及其他經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)上的變化的，貸款行應(yīng)當(dāng)及時(shí)督促保證人妥善落實(shí)保證合同項(xiàng)下全部保證責(zé)任。第五十一條借款合同確定的借尚未到期，人民法院受理保證人破產(chǎn)案件的，貸款行應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知借款人另行提供令貸款行滿意的擔(dān)?？钊宋茨馨匆筇峁┧钃?dān)保的款行應(yīng)當(dāng)及時(shí)要求借款人提前歸還貸款本息款合同確定的借款到期民院受理保證人破產(chǎn)案件的果在破產(chǎn)宣告前保證人已經(jīng)被生效的法律文書(shū)確定承擔(dān)保證責(zé)任款可以在債權(quán)申報(bào)期間就該保證責(zé)任向人民法院申報(bào)債權(quán)加保證人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配就破產(chǎn)程序中未受清償?shù)牟糠掷^續(xù)向借款人求償。

保證合同有效期間民法院受理借款人破產(chǎn)案件的款行按照有利于貸款債權(quán)保護(hù)的原則既以直接要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任可以在債權(quán)申報(bào)期間向人民法院申報(bào)債權(quán)參加借款人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配在破產(chǎn)程序終結(jié)后六個(gè)月內(nèi)破程序中未受清償?shù)牟糠掷^續(xù)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。第五十二條保證合同有效期間保人如發(fā)生歇業(yè)、解散、被停業(yè)整頓吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、被撤銷財(cái)務(wù)狀況惡化涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛以及其他不利于其擔(dān)保的貸款債權(quán)的變化的款行應(yīng)當(dāng)及時(shí)書(shū)面通知借款人另行提供令貸款行滿意的擔(dān)保人能按要求提供所需擔(dān)保的，貸款行應(yīng)當(dāng)及時(shí)要求借款人提前歸還貸款本息。第五十三條保證合同有效期間貸款行依借款合同約定依法解除借款合同的，或者依借款合同約定的其他情形提前收回貸款的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)書(shū)面通知保證人提前承擔(dān)保證責(zé)任。第六節(jié)擔(dān)保權(quán)的實(shí)現(xiàn)第五十四條借款合同履行期限滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，貸款行除須按照有關(guān)規(guī)定向借款人催收外，還應(yīng)當(dāng)在借款合同履行期屆滿后六個(gè)月內(nèi)向保證人送達(dá)催收通知書(shū)，要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。第五十五條借款人不歸還貸款息，保證人亦不履行保證責(zé)任的，貸款行應(yīng)當(dāng)按照《中國(guó)工商銀行經(jīng)濟(jì)糾紛案件管理辦法規(guī)定保期間或訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁。第五十六條保證人拒絕履行人法院發(fā)生法律效力的民事判決定解和支付令的，貸款行應(yīng)于生效法律文書(shū)規(guī)定的履行期間的最后一日起六個(gè)月內(nèi)向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行；保證人拒絕履行依法設(shè)立的仲裁機(jī)構(gòu)發(fā)生法律效力的仲裁裁決和調(diào)解書(shū)的行應(yīng)按前款的規(guī)定向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。第五十七條借款合同證同時(shí)辦理了賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力公證的款行應(yīng)當(dāng)按中華人民共和國(guó)民事訴訟法》和《中華人民共和國(guó)公證暫行條例》的規(guī)定，在公證文書(shū)規(guī)定的期限或借款人保人不履行債之日起六個(gè)月內(nèi)原公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)執(zhí)行證書(shū)并按執(zhí)行證書(shū)規(guī)定的期限向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。第五十八條已經(jīng)取得執(zhí)行依據(jù)尚未申請(qǐng)執(zhí)行的貸款行，在借款人已無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，保證人也因全部或主要財(cái)產(chǎn)被人民法院查封或凍結(jié)而無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行或其他財(cái)產(chǎn)不足清償全部債務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向該人民法院書(shū)面申請(qǐng)參與分配。第五十九條執(zhí)行程序中，因借人、保證人均暫無(wú)執(zhí)行能力或人民法院采取各種強(qiáng)制執(zhí)行措施所得的數(shù)額仍不足清償債務(wù)款行又不能提供被執(zhí)行人下落和新的財(cái)產(chǎn)線索時(shí)款行可以向人民法院申請(qǐng)債權(quán)憑證，待被執(zhí)行人具備履行能力時(shí)再申請(qǐng)執(zhí)行。第六十條以保證保險(xiǎn)為擔(dān)保的當(dāng)借款人未能按期履行借款合同項(xiàng)下還款義務(wù)時(shí)，貸款行應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同及保單載明的期限齊規(guī)定的索賠單證向保險(xiǎn)人書(shū)面索賠按領(lǐng)取應(yīng)得的賠款。貸款行在獲得保險(xiǎn)賠償?shù)耐瑫r(shí)，應(yīng)當(dāng)按照保證保險(xiǎn)的約定將有關(guān)追償權(quán)益書(shū)面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向借款人追償。第三章貸款押擔(dān)保

第一節(jié)抵押的范圍第六十一條貸款行可以接受下財(cái)產(chǎn)抵押：（一抵人所有的房屋和其他上定著但以享受國(guó)家優(yōu)惠政策購(gòu)買的房屋抵押的其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限經(jīng)營(yíng)期限的法人他組織以其所有的房屋抵押的抵押期限不得超過(guò)其經(jīng)期限具有土地使用年限的房屋抵押的押限不得超過(guò)土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限）；（二抵押人正在建造中的房屋者其他建筑但僅限于抵押人以其作抵押向貸款行申請(qǐng)?jiān)撛诮üこ汤^續(xù)建設(shè)資金貸款）；（三抵押人購(gòu)買的預(yù)售房但僅限于購(gòu)房人在支付首期規(guī)定的房?jī)r(jià)款后以其作抵押向貸款行申請(qǐng)其余購(gòu)房款貸款從款之日起至辦妥現(xiàn)房產(chǎn)權(quán)抵押給貸款銀行時(shí)止則上應(yīng)當(dāng)由該預(yù)售房屋的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商為此提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保）；（四）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（五）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；（六）抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；（七抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包同意抵押的荒山溝丘灘荒地的土地使用權(quán)；（八）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。第六十二條貸款行在辦理貸款押擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇現(xiàn)房、以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)及其他價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押物對(duì)器設(shè)備及其他不易變現(xiàn)或價(jià)值波動(dòng)較大的抵押物應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握不接受專用性較強(qiáng)的機(jī)器及其他財(cái)產(chǎn)抵押。第六十三條以依法取得的國(guó)有地上的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。以劃撥方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以劃撥土地上的房屋及其他建筑物抵押的當(dāng)其占用范圍內(nèi)的土地用權(quán)同時(shí)抵押須前獲得具有審批權(quán)的人民政府或土地行政管理部門(mén)同意抵押的批文核抵押率時(shí)充分考慮應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金因素。（村企業(yè)的土地使用權(quán)得單獨(dú)抵押（鎮(zhèn)村業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押。以在建工程抵押的當(dāng)將在建工程占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同建工程的投入資產(chǎn)同時(shí)抵押在定抵押率時(shí)充分慮建設(shè)工程承包人的工程價(jià)款因素果已經(jīng)辦理的在建工程抵押價(jià)值不足就建設(shè)程中逐漸直至最終形成的財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押。以上所列房地產(chǎn)抵押，原則上應(yīng)當(dāng)將同宗土地上的道路、綠地、天臺(tái)、走廊、停車場(chǎng)、空余地或者其他公用設(shè)施同時(shí)抵押。本條前述各款規(guī)定的抵押物范圍均須在抵押物清單中載明。第六十四條貸款行不得接受下財(cái)產(chǎn)抵押：

（一）土地所有權(quán)及其他依法禁止流通或者轉(zhuǎn)讓的自然資源或財(cái)產(chǎn)；（二地基地留地留山等集體所有的土地使用權(quán)本辦法第六十一條七）項(xiàng)、第六十三條第四款規(guī)定的除外；（三）國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)；（四）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；（五為本公司的股東或者其他人債務(wù)提供抵押擔(dān)保的公司財(cái)產(chǎn)非上市公司經(jīng)股東大會(huì)決議同意的除外；（六）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；（七）以法定程序確認(rèn)為違法、違章的建筑物；（八）依法被查封、扣押、監(jiān)管或采取其他強(qiáng)制性措施的財(cái)產(chǎn)；（九）租用或者代管、代銷的財(cái)產(chǎn)；（十已出租的公有住宅房屋和定租賃期限的出租住宅房屋依公告在國(guó)家建設(shè)征用拆遷范圍內(nèi)的房地產(chǎn)；列為文保護(hù)的古建筑、有重要紀(jì)念意義的建筑物；（十一）已經(jīng)折舊完或者在貸款期內(nèi)將折舊完的固定資產(chǎn)，淘汰破和非通用性機(jī)器、設(shè)備；（十二）我行分支機(jī)構(gòu)、所屬公司的財(cái)產(chǎn)；（十三）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。第六十五條抵押物所擔(dān)保的貸債權(quán)不得超過(guò)抵押物的價(jià)值。貸款行不得接受已經(jīng)設(shè)置抵押的抵押物重復(fù)抵押，但可以接受以該抵押物的價(jià)值大于已擔(dān)保債權(quán)的余額部分再次抵押。第六十六條貸款行不得接受已提交破產(chǎn)預(yù)案或者已經(jīng)進(jìn)入破產(chǎn)程序的法人、其他組織對(duì)原來(lái)沒(méi)有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供抵押擔(dān)保。第六十七條借款人有多個(gè)普通權(quán)人的，貸款行不得在清償債務(wù)時(shí)與借款人惡意串通以其全部財(cái)產(chǎn)設(shè)定事后抵押。第二節(jié)抵押應(yīng)提交的材料第六十八條依法對(duì)抵押物享有有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行貸款的抵押人。第六十九條抵押人應(yīng)當(dāng)向貸款提交下列材料：（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)的，須同時(shí)提交政府主管部門(mén)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證）及最近年度的年檢證明；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)及最近年度的年檢證明；（三）法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒；（四）法定代表人授權(quán)委托書(shū)、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；（五）稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明；（六）章程；（七）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面文件；（八）抵押人對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；

（九）抵押物的清單及基本資料。包括抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地，同一抵押物已向其他債權(quán)人設(shè)定抵押的情況證明等；（十）貸款行認(rèn)為需要提交的其他材料，如稅務(wù)機(jī)關(guān)出具的抵押人納稅情況證明等。抵押人為借款人時(shí)，可以不再重復(fù)提交本條第一款第（一）至（六）項(xiàng)材料。抵押人為自然人時(shí)不提供本第一款（（項(xiàng)材料但需另行提供下列材料：（一）抵押人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；（二）抵押人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）；（三）抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面文件。第七十條以共同共有的財(cái)產(chǎn)抵的有全體共有人同意以該財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押的書(shū)面文件，抵押人為全體共有人。以按份共有的財(cái)產(chǎn)抵押的有抵押人對(duì)該財(cái)產(chǎn)占有份額的證明及其他共有人同意抵押人以其所占份額設(shè)定抵押的書(shū)面文件。第七十一條國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單法人以國(guó)家授予其經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有其政府主管部門(mén)同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)、司法解釋或政府主管部門(mén)另有規(guī)定的除外。第七十二條以集體所有制企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)職工（代表）大會(huì)同意抵押的書(shū)面決議。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房及其占用范圍內(nèi)的集體土地使用權(quán)抵押的，還應(yīng)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村出具并經(jīng)村民大會(huì)或村民代表大會(huì)審議通過(guò)的載明同意以該集體土地使用權(quán)抵押在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)按照法律規(guī)定的土地征用標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)為國(guó)有土地使用權(quán)等內(nèi)容的書(shū)面文件。第七十三條以中外合資企業(yè)、作經(jīng)營(yíng)企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該企業(yè)董事會(huì)或聯(lián)合管理機(jī)構(gòu)依企業(yè)章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。第七十四條以有限責(zé)任公司、份有限公司的財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有該公司董事會(huì)或者股東大會(huì)依公司章程作出的同意抵押的書(shū)面決議。國(guó)有獨(dú)資公司未設(shè)董事會(huì)的，應(yīng)有國(guó)家授權(quán)投資機(jī)構(gòu)或者國(guó)家授權(quán)部門(mén)同意抵押的書(shū)面文件。第七十五條以承包經(jīng)營(yíng)企業(yè)的產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書(shū)面文件。第七十六條以非法人聯(lián)營(yíng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有聯(lián)營(yíng)各方同意抵押的書(shū)面文件。第七十七條以尚在海關(guān)監(jiān)管期的進(jìn)口設(shè)備或貨物為抵押物的，還應(yīng)有該設(shè)備或貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書(shū)面證明。第七十八條以已出租的財(cái)產(chǎn)抵的，還應(yīng)有證明租賃在先的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書(shū)面文件。第七十九條以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)有國(guó)有土地使用權(quán)證、房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)、決算及拖欠情況的書(shū)面材料。共有的房屋還應(yīng)有房屋共有權(quán)證。以在建工程抵押的，應(yīng)有國(guó)有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證開(kāi)工證明建工規(guī)劃圖紙證明已交納的土地使用權(quán)出讓金或需交納的相

當(dāng)于土地使用權(quán)出讓金的款額投入在建工程的工程款工進(jìn)度及工程竣工日期已完成的工作量和工程量等事項(xiàng)的書(shū)面材料設(shè)程承包合同及證明建設(shè)工程價(jià)款預(yù)算拖欠情況的書(shū)面材料。以預(yù)售房屋抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購(gòu)房屋合同。貸款行認(rèn)為必要時(shí)以要求押人提交由前述各款規(guī)定的抵押物的建設(shè)工程承包人出具的同意放棄應(yīng)得未得工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)的書(shū)面承諾。第八十條以民用航空器抵押的還應(yīng)有民用航空器所有權(quán)證書(shū)或者相應(yīng)的所有權(quán)證明文件和民用航空器國(guó)籍登記證書(shū)。第八十一條以船舶抵押的，還有船舶所有權(quán)證書(shū)、未先期抵押給其他債權(quán)人的證明材料以及三分之二以上份額或者約定份額的共有人同意抵押的證明文件。第八十二條以機(jī)動(dòng)車輛抵押的還應(yīng)有機(jī)動(dòng)車登記證書(shū)。第八十三條以除航空器、船舶車輛以外的機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)品或商品以及其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，還應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者使用權(quán)證明以及抵押物的存放狀況資料。第三節(jié)抵押保的調(diào)查評(píng)審第八十四條貸款行業(yè)務(wù)主辦部接到抵押人提交的有關(guān)材料后對(duì)抵押人的主體資格、意思表示授情況，抵押物的屬、清單以及其他相關(guān)手續(xù)和文件進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性，并符合金融監(jiān)管機(jī)關(guān)和總行的有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定。對(duì)須經(jīng)本級(jí)行信貸審查委員會(huì)審議或需報(bào)上級(jí)行審批的信貸業(yè)務(wù)和相關(guān)文件辦部門(mén)應(yīng)在提交信貸審查委員會(huì)審議前送法律事務(wù)部門(mén)對(duì)抵押人的主體資格押人對(duì)抵押物是否享有處分權(quán)抵押物的處置否存在法律障礙關(guān)手續(xù)和文件是否合法對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)所采取的法律防范措施是否有效等事項(xiàng)進(jìn)行法律審查。第八十五條抵押物價(jià)值的確定原則上應(yīng)當(dāng)由二級(jí)分行（含）以上機(jī)構(gòu)認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估費(fèi)用由借款人承擔(dān)。在沒(méi)有合適的中介機(jī)構(gòu)或者其他特殊情況下款行也可以參照市場(chǎng)價(jià)格面值和變現(xiàn)難易程度等因素與抵押人協(xié)商理確定抵押物的價(jià)值但由二級(jí)分行（含）以上機(jī)構(gòu)審查確認(rèn)。第八十六條貸款行業(yè)務(wù)主辦部在對(duì)貸款抵押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評(píng)審時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照下列公式核定抵押物的最高擔(dān)保額度：抵押物最高擔(dān)保額度=抵押物評(píng)估價(jià)值?抵押率抵押人以已抵押的財(cái)產(chǎn)價(jià)值余額部分再次抵押的，其最高擔(dān)保額度按照下列公式核定：抵押物最高擔(dān)保額度=（抵押物總評(píng)估價(jià)值上次貸款?該抵押物的抵押率上限?抵率本辦法所稱的抵押率是指貸款本息總額與抵押物的評(píng)估價(jià)值的比率：抵押率貸款本息總額÷抵押物評(píng)估價(jià)值100%第八十七條貸款行應(yīng)當(dāng)綜合考借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)可能發(fā)生的價(jià)格變動(dòng)變費(fèi)稅等因素?fù)?jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率據(jù)與抵押人簽訂抵押合同。原則上：

（一）房產(chǎn)（含占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)）的抵押率不得超過(guò)70%個(gè)人住房貸款中借款人所購(gòu)房屋的抵押率不得超過(guò)實(shí)際購(gòu)房?jī)r(jià)款的80%，如該房產(chǎn)占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)是以劃撥方式取得的，則其抵押率不得超過(guò)50%；（二以讓方式取得的土地使（含地面房屋及其他建筑物抵的抵率不得超過(guò)50%（三）以在建工程作抵押，抵押率不得超過(guò)70%；（四）航空器、船舶、車輛等交通運(yùn)輸工具的抵押率不得超過(guò)60%（五）機(jī)器、設(shè)備及其他動(dòng)產(chǎn)的抵押率不得超過(guò)50%，且應(yīng)從嚴(yán)握。按以上抵押率計(jì)算，抵押物的價(jià)值不足以承擔(dān)貸款擔(dān)保的，應(yīng)另行提供其他擔(dān)保。第八十八條貸款行在對(duì)抵押擔(dān)進(jìn)行調(diào)查評(píng)審時(shí)，應(yīng)當(dāng)安排雙人對(duì)抵押人及抵押物的下列事項(xiàng)進(jìn)行實(shí)地核查：（一抵人是否具有合法的主資格否對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)其設(shè)定本次抵押擔(dān)保的意思表示是否自愿、真實(shí)且已獲得本辦法規(guī)定的各種書(shū)面同意或授權(quán)；（二抵物是否屬于本辦法規(guī)的可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)權(quán)屬是否明確產(chǎn)權(quán)證書(shū)或其他權(quán)屬文件是否完整、真實(shí)、有效；（三）抵押物是否存在出租、在先抵押、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況；（四押物的評(píng)估價(jià)值及變現(xiàn)力是否與抵押物現(xiàn)狀存在為一般信貸人員所顯而易見(jiàn)的出入；（五）抵押物的所在地及存在狀態(tài)是否與產(chǎn)權(quán)證書(shū)的指向相符合；（六貸行認(rèn)為需要核查的其事項(xiàng)抵押人是否有欠繳的稅款用于抵押的在建工程是否拖欠建設(shè)工程價(jià)款等。貸款行實(shí)地核查人員應(yīng)當(dāng)對(duì)以上調(diào)查事項(xiàng)形成核查結(jié)論實(shí)填中國(guó)工商銀行抵押核實(shí)書(shū)》，并由抵押人簽字蓋章、核查人簽字確認(rèn)后作為抵押合同附件留存。第八十九條貸款行應(yīng)當(dāng)比照本法第三十四條、第三十五條的規(guī)定，形成調(diào)查評(píng)審結(jié)論，并按信貸業(yè)務(wù)審批程序確定是否同意接受該抵押擔(dān)保。第四節(jié)抵押同的訂立第九十條貸款行應(yīng)當(dāng)比照本辦第三十六條規(guī)定的程序和時(shí)間，與抵押人訂立抵押合同。第九十一條抵押合同的成立應(yīng)采取貸款行與抵押人簽訂書(shū)面合同的形式。第九十二條貸款行與抵押人可就單個(gè)借款合同分別訂立抵押合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同訂立一個(gè)最高額抵押合同。最高額抵押擔(dān)保的額度按照本辦法第八十六條、第八十七條的規(guī)定核定。第九十三條抵押合同應(yīng)當(dāng)包括下主要內(nèi)容：（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；（二）主合同借款人履行債務(wù)的期限；（三）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；（四）抵押擔(dān)保的范圍；（五）抵押物登記與保險(xiǎn)；

（六）雙方的權(quán)利和義務(wù)；（七）違約責(zé)任；（八）合同的生效、變更、解除和終止。第九十四條貸款行可以在簽訂押合同時(shí)爭(zhēng)取與抵押人預(yù)先就以自愿拍賣、變賣抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償達(dá)成協(xié)議在抵押合同中約定為特別條款不與抵押人約定在債務(wù)履行期屆滿貸款未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為貸款行所有。貸款行認(rèn)為確有必要以在抵押合同中與抵押人約定其他特別條款經(jīng)二級(jí)分含以上法律事務(wù)部門(mén)審查同意。第九十五條抵押合同的訂立除用本節(jié)規(guī)定外，適用本辦法第七條、第八條、第四十條、第四十一條、第四十三條的規(guī)定。第五節(jié)抵押登記與保險(xiǎn)第九十六條貸款抵押擔(dān)保均須理抵押物登記。貸款行與抵押人簽訂抵押合同后十五日內(nèi)方必須依照有關(guān)法律規(guī)定該押合同項(xiàng)下的抵押物進(jìn)行登記，取得他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)或者抵押登記證書(shū)。抵押物登記手續(xù)辦妥的日期原則上不得遲于抵押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。第九十七條以下列財(cái)產(chǎn)抵押的押合同自登記之日起生效理押物登記的部門(mén)如下：（一）以無(wú)地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書(shū)的土地管理部門(mén)；（二）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門(mén)級(jí)以上地方人民政府對(duì)登記部門(mén)未作規(guī)定或者規(guī)定不清的款行可以在土地管理部門(mén)或者房產(chǎn)管理部門(mén)辦理抵押物登記以地方人民政府規(guī)定房地產(chǎn)抵押登記分散在多個(gè)部門(mén)的行當(dāng)就土地與其地上建筑物分別到土地管理部門(mén)和房產(chǎn)管理部門(mén)辦理抵押物登記；（三）以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門(mén)；（四以空器抵押的為國(guó)務(wù)民用航空主管部門(mén)兩架以上民用航空器設(shè)定一項(xiàng)抵押權(quán)或者就同一民用航空器設(shè)定兩項(xiàng)以上抵押權(quán)時(shí)應(yīng)當(dāng)與抵押人就每一架民用航空器或者每一項(xiàng)抵押權(quán)分別辦理抵押登記；（五）以船舶抵押的，為船籍港船舶登記機(jī)關(guān)；（六）以機(jī)動(dòng)車輛抵押的，為車輛注冊(cè)登記地公安機(jī)關(guān)車輛管理所；（七以業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)押的財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門(mén)押物分別存放于兩個(gè)以上不同工商行政管理部門(mén)轄區(qū)時(shí)行當(dāng)?shù)街饕盅何锼诘氐墓ど绦姓芾頇C(jī)關(guān)辦理抵押物登記。第九十八條以下列財(cái)產(chǎn)抵押的抵押合同自簽訂之日起生效，貸款行自登記之日起獲得對(duì)抗第三人的權(quán)利。辦理抵押物登記的部門(mén)為抵押人所在地的公證部門(mén)：（一）個(gè)人、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和其他非企業(yè)組織所有的機(jī)械設(shè)備等生產(chǎn)資料；（二）位于農(nóng)村的個(gè)人私有房產(chǎn)；（三）個(gè)人所有的家具、家用電器等生活資料；（四）其他除《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》第三十七條和第四十二條規(guī)定之外的財(cái)產(chǎn)。

第九十九條抵押合同簽訂后，登記部門(mén)的原因致使無(wú)法辦理抵押登記的，貸款行應(yīng)當(dāng)停止發(fā)放貸款款已經(jīng)發(fā)放貸的當(dāng)提前收回貸款或者要求借款人另行提供令貸款行滿意的擔(dān)保。抵押合同簽訂后人背誠(chéng)實(shí)信用原則拒絕辦理抵押登記的行應(yīng)當(dāng)停止發(fā)放貸款；貸款行已經(jīng)發(fā)放貸款的，應(yīng)當(dāng)提前收回貸款或者要求借款人另行提供令貸款行滿意的擔(dān)保，并就所受損失要求抵押人承擔(dān)賠償責(zé)任。第一百條抵押合同簽訂后十五內(nèi)，貸款行應(yīng)當(dāng)要求抵押人到有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照下列條件辦理抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)（個(gè)人住房貸款抵押擔(dān)保按總行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行）：（一）辦理抵押物足額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；（二）保險(xiǎn)期限不得短于主合同履行期限；（三）保險(xiǎn)金額不得小于主合同貸款本息；（四）保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)單中應(yīng)當(dāng)注明，出險(xiǎn)時(shí)貸款行為保險(xiǎn)賠償金的第一請(qǐng)求權(quán)人；（五）保險(xiǎn)單中不得有任何限制貸款行權(quán)益的條款；（六）抵押物保險(xiǎn)費(fèi)用全部由抵押人承擔(dān)。貸款行認(rèn)為確實(shí)無(wú)須辦理或者無(wú)須按照前款規(guī)定條件辦理抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的經(jīng)一級(jí)（直屬）分行（含）以上機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。第六節(jié)抵押保的管理第一百零一條抵押設(shè)定后款應(yīng)當(dāng)收妥抵押物他項(xiàng)權(quán)利證或他抵押登記文書(shū)）或保險(xiǎn)單證押的所有權(quán)或用權(quán)憑證及其他相關(guān)資料正本也應(yīng)當(dāng)經(jīng)貸款行押人雙方共同確認(rèn)寫(xiě)接清單并簽蓋章后交由貸款行保管法律法規(guī)或總行另有規(guī)定的除外。貸款行應(yīng)當(dāng)比照本辦法第四十五條的規(guī)定貸款抵押擔(dān)保的檔案和信貸管理系統(tǒng)錄入內(nèi)容的管理。第一百零二條在抵合同有效期內(nèi)，貸款行應(yīng)當(dāng)就下列事項(xiàng)事先要求借款人提交抵押人同意繼續(xù)擔(dān)保的書(shū)面意見(jiàn)：（一）貸款行與借款人協(xié)議延長(zhǎng)借款合同履行期限的；（二）貸款行與借款人協(xié)議增加貸款金額的；（三）第三人提供抵押擔(dān)保時(shí)，貸款行許可借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的。貸款行應(yīng)當(dāng)將抵押人同意上述事項(xiàng)的書(shū)面文件作為抵押合同的必要附件。第一百零三條在抵合同有效期內(nèi)，抵押物由抵押人占管。抵押人在占管期間應(yīng)維護(hù)抵押物的完好，不得采用非合理方式使用抵押物而使其價(jià)值產(chǎn)生減損。貸款行應(yīng)當(dāng)按照總行規(guī)定的貸后檢查間隔期定期檢查抵押物的使用理變化情況督促抵押人按照抵押合同的約定履行各項(xiàng)義務(wù)。第一百零四條貸款應(yīng)當(dāng)主要檢查抵押人及抵押物是否發(fā)生下列情形：（一）抵押人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛；（二）抵押人經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、與外商合資或合作等；

（三）抵押人經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更，股權(quán)變動(dòng)；（四）抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、被撤銷；（五）抵押人章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更。（六）抵押物權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)議；（七）抵押物毀損、滅失、價(jià)值減少，或者被征用；（八）抵押物產(chǎn)生附合物、混合物、加工物，或者孳息；（九）抵押的在建工程竣工或者形成新增財(cái)產(chǎn)；（十）抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押，或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng)；（十一）抵押物被有關(guān)機(jī)關(guān)依法查封、扣押；（十二）抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)到期，或被中斷、撤銷；（十三）抵押權(quán)受到或可能受到來(lái)自任何第三方的侵害。貸款行業(yè)務(wù)主辦部門(mén)對(duì)上述情形的檢查應(yīng)當(dāng)形成檢查結(jié)論作出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，如實(shí)填中國(guó)工商銀行貸后管理檢查表》相關(guān)欄目，并經(jīng)檢查人員及有關(guān)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。第一百零五條抵押存續(xù)期間，已辦理抵押登記備案手續(xù)但抵押物價(jià)值不足的在建工程形成新增財(cái)產(chǎn)的行當(dāng)就建過(guò)程中形成的新增財(cái)產(chǎn)及其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)辦理后續(xù)抵押，直至抵押物價(jià)值足額。抵押權(quán)存續(xù)期間辦抵押登備案手續(xù)的在建工程竣工的款應(yīng)當(dāng)督促抵押人及時(shí)領(lǐng)取房地產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)，并重新辦理房地產(chǎn)抵押登記。第一百零六條抵押存續(xù)期間，抵押物發(fā)生毀損、滅失的，貸款行應(yīng)當(dāng)要求抵押人立即采取措施防止損失擴(kuò)大時(shí)貸款行提交有關(guān)主管機(jī)關(guān)出具的發(fā)生毀損的原因證明。在抵押物滅失毀或者被征用情況下貸行應(yīng)當(dāng)要求抵押人以所獲得的保險(xiǎn)金償金或者補(bǔ)償金優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的主債權(quán)，或者向雙方約定的第三人提存。抵押物滅失后款行應(yīng)當(dāng)就抵押物滅失后所得賠償金數(shù)額不足清償部分求款人提供新的擔(dān)保。第一百零七條抵押存續(xù)期間，如抵押物發(fā)生保險(xiǎn)事故，貸款行應(yīng)當(dāng)要求將保險(xiǎn)賠償金全額作為抵押財(cái)產(chǎn)提前清償所擔(dān)保的主債權(quán)，或者經(jīng)貸款行同意后用于恢復(fù)抵押物的價(jià)值。如抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)被中斷，貸款行應(yīng)當(dāng)要求抵押人立即按照抵押合同的約定辦理保險(xiǎn)手續(xù)，抵押人仍未辦理的，貸款行有權(quán)代為辦理，一切費(fèi)用由抵押人承擔(dān)。第一百零八條抵押存續(xù)期間，抵押人的行為足以使抵押物價(jià)值減少的，貸款行應(yīng)當(dāng)要求抵押人停止其行為，并恢復(fù)抵押物的價(jià)值或提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。抵押人對(duì)抵押物價(jià)值減少無(wú)過(guò)錯(cuò)的行確保抵押物價(jià)值未減少部分仍繼續(xù)作為擔(dān)保之外，還應(yīng)當(dāng)要求抵押人在所獲損害賠償?shù)姆秶鷥?nèi)提供擔(dān)保。第一百零九條抵押存續(xù)期間，抵押權(quán)受到或可能受到來(lái)自任何第三方的侵害時(shí)，貸款行應(yīng)當(dāng)要求抵押人積極協(xié)助以避免侵害。第一百一十條抵押存續(xù)期間，未經(jīng)貸款行書(shū)面同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其他處分抵押物的行為。貸款行同意抵押人以貸款行認(rèn)可的最低轉(zhuǎn)讓價(jià)款轉(zhuǎn)讓抵押物的要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押

物所得的價(jià)款優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的債權(quán)。轉(zhuǎn)讓價(jià)款超過(guò)擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分除外。抵押物未經(jīng)貸款行同意被轉(zhuǎn)讓的行當(dāng)要求抵押人以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的債權(quán)讓價(jià)款超過(guò)擔(dān)保債權(quán)數(shù)額的部分除外款未能以轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)?，可以要求受讓人代替?zhèn)鶆?wù)人清償全部債務(wù)；受讓人不代為清償?shù)模J款行應(yīng)當(dāng)就該抵押物行使抵押權(quán)。抵押物依法被繼承或者贈(zèng)與的，貸款行應(yīng)當(dāng)向繼承人或者受贈(zèng)人行使抵押權(quán)。第一百一十一條抵權(quán)存續(xù)期間，抵押物被他人申請(qǐng)采取查封、扣押等財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行措施的，貸款行應(yīng)當(dāng)依法及時(shí)向采取前述措施的執(zhí)法機(jī)關(guān)主張抵押權(quán)。第一百一十二條抵權(quán)存續(xù)期間下列情形之一的貸款行應(yīng)當(dāng)及時(shí)適當(dāng)?shù)夭扇【?、制止補(bǔ)等措施直按照《國(guó)工商銀行經(jīng)濟(jì)糾紛案件管理辦法規(guī)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)依法保護(hù)抵押權(quán)：（一抵人未經(jīng)貸款行同意擅處分抵押物的或者雖經(jīng)貸款行同意轉(zhuǎn)讓但未以處分抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先用于提前清償所擔(dān)保的債權(quán)的；或者以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓抵押物，對(duì)貸款行要求其提供相應(yīng)的擔(dān)保不予理睬的；（二抵人的行為足以使抵押價(jià)值減少對(duì)貸款行要求其停止行為恢復(fù)抵押物價(jià)值或提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保不予理睬的；（三抵人不將因抵押物滅失損或者被征用所獲得的保險(xiǎn)金償金或者補(bǔ)償金優(yōu)先用以提前清償所擔(dān)保的主債權(quán)，或者向雙方約定的第三人提存的；（四）借款人或抵押人被依法宣告破產(chǎn)的；（五）抵押人有故意阻礙貸款行依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。第一百一十三條抵擔(dān)保的管理除適用本節(jié)規(guī)定外，適用本辦法第五十條、第五十一條、第五十三條的規(guī)定。第七節(jié)抵押的實(shí)現(xiàn)第一百一十四條借合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，貸款行應(yīng)當(dāng)按照與抵押人的預(yù)先約定或者與抵押人新達(dá)成的協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣押物所得的價(jià)款受償沒(méi)預(yù)先約定又議不成的款行應(yīng)當(dāng)按《中國(guó)工商銀行經(jīng)濟(jì)糾紛案件管理辦法》的規(guī)定，在訴訟時(shí)效內(nèi)及時(shí)提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁。第一百一十五條貸行申請(qǐng)人民法院依法扣押抵押物的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將扣押抵押物的事實(shí)通知應(yīng)當(dāng)清償法定孳息的義務(wù)人權(quán)自扣押之日起收取由抵押物分離的天然孳息和法定孳息。抵押權(quán)的效力及于抵押物的從物、附合物、混合物、加工物，以及因毀損、滅失或被征用而產(chǎn)生的保險(xiǎn)金、賠償金、補(bǔ)償金，貸款行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)應(yīng)當(dāng)依法對(duì)其主張權(quán)利。第一百一十六條抵擔(dān)保的債權(quán)部分清償后，借款人未能清償剩余債權(quán)的，貸款行可以就抵押物的全部行使抵押權(quán)。經(jīng)登記的抵押物被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的，貸款行可以就分割或者轉(zhuǎn)讓后的抵押物行使抵押權(quán)。第一百一十七條主權(quán)被分割或者部分轉(zhuǎn)讓的，貸款行應(yīng)當(dāng)就所享有的債權(quán)份額行使抵押

權(quán)。第一百一十八條貸行與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)受償?shù)?，原則上應(yīng)當(dāng)由二級(jí)分行（含）以上機(jī)構(gòu)認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)評(píng)估后折價(jià)。在沒(méi)有合適的中介機(jī)構(gòu)或者其他特殊情況下，貸款行也可以參照市場(chǎng)價(jià)格與抵押人協(xié)商折價(jià)，但須由二級(jí)分行（含）以上機(jī)構(gòu)審查確認(rèn)。第一百一十九條貸行與抵押人協(xié)議以拍賣抵押物所得價(jià)款受償?shù)模瑧?yīng)當(dāng)與抵押人共同委托拍賣機(jī)構(gòu)進(jìn)行拍賣。貸款行未與抵押人達(dá)成拍賣協(xié)議的當(dāng)依法提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁后請(qǐng)民法院強(qiáng)制拍賣。第一百二十條貸款與抵押人協(xié)議以變賣抵押物所得價(jià)款受償?shù)?，?yīng)當(dāng)與抵押人、買受人就抵押物價(jià)格達(dá)成一致意見(jiàn)。抵押物為限制流通物的貸行能與抵押人協(xié)議變賣能按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定對(duì)該財(cái)產(chǎn)進(jìn)行處理。貸款行未與抵押人達(dá)成變賣協(xié)議的當(dāng)依法提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁后請(qǐng)民法院強(qiáng)制變賣。第一百二十一條貸行依法處分抵押物所得的價(jià)款，用于清償實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用、貸款利息和本金。處分抵押物所得價(jià)款不足以清償前款所列金額的，貸款行應(yīng)當(dāng)就不足部分繼續(xù)向借款人追償；清償前款所列金額后有剩余的，貸款行應(yīng)當(dāng)將剩余部分退還抵押人。第一百二十二條抵擔(dān)保的貸款本息全部清償?shù)?，貸款行應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并及時(shí)將所保管的抵押物權(quán)屬證明及有關(guān)單證交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。第一百二十三條抵權(quán)的實(shí)現(xiàn)除適用本節(jié)規(guī)定外，適用本辦法第五十六條的規(guī)定。第四章貸款押擔(dān)保第一節(jié)質(zhì)物范圍第一百二十四條貸行可以接受符合下列條件的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：（一）出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán)；（二）依法可以流通、轉(zhuǎn)讓；（三）依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有；（四）易變現(xiàn)、易保值、易保管。第一百二十五條貸行可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。第一百二十六條貸行可以接受符合下列條件的黃金質(zhì)押：（一）能在黃金交易所交易、交割；（二）所有權(quán)沒(méi)有爭(zhēng)議；（三黃交易所有關(guān)規(guī)則驗(yàn)放黃金交易所認(rèn)定的工商銀行黃金交割倉(cāng)庫(kù)內(nèi)。白銀、鉑等其他金屬品種質(zhì)押參照黃金質(zhì)押的相關(guān)規(guī)定辦理。第一百二十七條貸行可以接受能夠以移交經(jīng)一級(jí)（直屬）分行（含）以上機(jī)構(gòu)認(rèn)可的、具有合法主體資格的倉(cāng)儲(chǔ)公司或現(xiàn)貨交易市場(chǎng)保管具貸款行為受益人的收據(jù)的形式

特定化的存貨質(zhì)押。前款所指存貨原則上應(yīng)以大宗流動(dòng)性的原材料為主主要包括石油、煤品屬及其他礦產(chǎn)品，等級(jí)糧油制品，木材，通用化工原料等。第一百二十八條貸行可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：（一）匯票、本票；（二）國(guó)債、金融債券、AA級(jí)（含）以上企業(yè)債券；（三）存款單；（四）標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單及經(jīng)一級(jí)（直屬）分行（含）以上機(jī)構(gòu)認(rèn)可的倉(cāng)儲(chǔ)公司出具的倉(cāng)單；（五）提單；（六）股份、股票；（七）公路橋梁、公路隧道或者公路渡口等不動(dòng)產(chǎn)收費(fèi)權(quán)；（八）農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)收費(fèi)權(quán)；（九）依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單；（十）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；（十一）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。第一百二十九條下動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押，為低風(fēng)險(xiǎn)類擔(dān)保：（一）本、外幣存款質(zhì)押；（二）交存保證金；（三）依法可以質(zhì)押的國(guó)家債券（指由財(cái)政部代表中央政府發(fā)行的債券）質(zhì)押；（四國(guó)政策性銀行國(guó)獨(dú)商業(yè)銀行全國(guó)性股份制商業(yè)銀行出具的銀行本票銀行承兌匯票等票據(jù)質(zhì)押；（五）總行規(guī)定的其他動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押。第一百三十條貸款在辦理貸款質(zhì)押擔(dān)保時(shí)，原則上應(yīng)當(dāng)優(yōu)先選擇金錢、存款單、憑證式國(guó)債、銀行票據(jù)等價(jià)值相對(duì)穩(wěn)定、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的質(zhì)物；對(duì)存貨、股權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)和著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)及其他價(jià)值波動(dòng)較大易監(jiān)測(cè)易保管不易變現(xiàn)或不易辦理登記手續(xù)的質(zhì)物應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)掌握。第一百三十一條貸行不得接受具有下列情形之一的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押：（一）依法禁止流通、轉(zhuǎn)讓，或依法不能強(qiáng)制執(zhí)行和處理的；（二）所有權(quán)有爭(zhēng)議的；（三）已掛失、失效或被依法止付的；（四）被依法查封、凍結(jié)、扣押或采取其他強(qiáng)制性措施的；（五）在質(zhì)押期間易腐爛、易蟲(chóng)蛀、易變質(zhì)的；（六）難以判斷實(shí)際價(jià)值或難以變現(xiàn)、保值和保管的；（七）票據(jù)或其他權(quán)利憑證上記“不得轉(zhuǎn)讓、“委托收”、現(xiàn)金、“質(zhì)押”字樣的；（八）已經(jīng)質(zhì)押的存款單、倉(cāng)單和提單轉(zhuǎn)質(zhì)的；（九以公司所有的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利本公司的股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供質(zhì)押擔(dān)保的非

市公司經(jīng)股東大會(huì)決議同意的除外；（十）具有不宜質(zhì)押的其他情形的。第二節(jié)出質(zhì)應(yīng)提交的材料第一百三十二條依對(duì)質(zhì)物享有所有權(quán)或者處分權(quán)的法人、其他組織或者自然人，可以作為借款人在我行貸款的出質(zhì)人。第一百三十三條出人應(yīng)當(dāng)向貸款行提交下列材料：（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照（或事業(yè)單位登記表，屬于金融、建筑、食品、醫(yī)藥等需要批準(zhǔn)方能經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)的，須同時(shí)提交政府主管部門(mén)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證）及最近年度的年檢證明；（二）組織機(jī)構(gòu)代碼證書(shū)及最近年度的年檢證明；（三）法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒；（四）法定代表人授權(quán)委托書(shū)、委托代理人身份證明及簽字樣本或印鑒；（五）稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明；（六）章程；（七）出質(zhì)人同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書(shū)面文件；（八）出質(zhì)人對(duì)質(zhì)物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明文件；（九）質(zhì)物的清單及基本資料。包括質(zhì)物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況等；（十）貸款行認(rèn)為需要提交的其他材料，如稅務(wù)機(jī)關(guān)出具的抵押人欠稅情況證明等。出質(zhì)人為借款人時(shí)，可以不再重復(fù)提交本條第一款第（一）至（六）項(xiàng)材料。出質(zhì)人為自然人時(shí)不提供本第一款（（項(xiàng)材料但需另行提供下列材料：（一）出質(zhì)人及配偶的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；（二）出質(zhì)人的居住證明（戶口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)）；（三）出質(zhì)人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書(shū)面文件。第一百三十四條以金質(zhì)押的，還應(yīng)有由黃金交易所認(rèn)定的工商銀行黃金交割倉(cāng)庫(kù)提供的出質(zhì)人名下的黃金的證明文件。第一百三十五條以貨質(zhì)押的，還應(yīng)有證明保管質(zhì)物的倉(cāng)儲(chǔ)公司或現(xiàn)貨交易市場(chǎng)具有合法的主體資格、良好的商業(yè)信譽(yù)善管理制度專業(yè)的管理設(shè)備和技術(shù)合的管理人員及高效的進(jìn)出庫(kù)信息傳遞系統(tǒng)等事項(xiàng)的書(shū)面文件。第一百三十六條以票、本票出質(zhì)的，還應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票（依據(jù)法律規(guī)定沒(méi)有增值稅發(fā)票的，可提交其他發(fā)票）。第一百三十七條以證式國(guó)債質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：（一憑式國(guó)債包括借款人有的或第三人所有而向借款人提供的憑證式國(guó)債證式國(guó)債為第三人向借款人提供的時(shí)提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其憑證式國(guó)債的書(shū)面文件；（二）出質(zhì)人出具的所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議、沒(méi)有掛失或被依法止付的書(shū)面承諾文件。第一百三十八條以行間債券市場(chǎng)托管的記賬式債券質(zhì)押的，還應(yīng)有已在銀行間債券市場(chǎng)進(jìn)行托管的證明文件。以證券交易所托管的記賬式債券質(zhì)押的，還應(yīng)有已在證券交易所進(jìn)行托管的證明文件。

以銀行柜臺(tái)交易系統(tǒng)購(gòu)買的記賬式債券質(zhì)押的應(yīng)有已在我行進(jìn)行托貸行不得接受非在我行托管的此類債券質(zhì)押轉(zhuǎn)托（以在他行托管的此類債券質(zhì)押的須通過(guò)轉(zhuǎn)托管方式先將債券轉(zhuǎn)到我行進(jìn)行托管）的證明文件。第一百三十九條以位定期存單質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：（一開(kāi)證實(shí)書(shū)包括借款人有的或第三人所有而向借款人提供的開(kāi)戶證實(shí)書(shū)戶證實(shí)書(shū)為第三人向借款人提供的時(shí)提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其開(kāi)戶證實(shí)書(shū)的書(shū)面文件；（二）存款人委托貸款行向存款行申請(qǐng)開(kāi)具單位定期存單的委托書(shū)；（三）存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。第一百四十條以我簽發(fā)的個(gè)人儲(chǔ)蓄存單（折）質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：（一儲(chǔ)存（折包借人所有的或第三人所有而向借款人提供的儲(chǔ)蓄存折儲(chǔ)蓄存（折為三人向借款提供的同時(shí)提交第三人同意由借款人為質(zhì)押貸款目的而使用其儲(chǔ)蓄存單（折）的書(shū)面文件；（二）存款人在存款行的預(yù)留印鑒或密碼。以他行簽發(fā)的個(gè)人儲(chǔ)蓄存單（折）質(zhì)押的提交前款規(guī)定的材料外還應(yīng)提交存款行與我行簽訂的質(zhì)押止付協(xié)議。第一百四十一條境外商投資企業(yè)以外匯質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：（一借款人已在外匯管理局辦外商投資企業(yè)外匯登記證本金已按期足額到位且未減資、撤資的證明文件；（二）借款人已在我行開(kāi)立外匯結(jié)算賬戶及人民幣結(jié)算賬戶的證明文件；（三）外匯管理局核準(zhǔn)的外匯結(jié)算賬戶的最高限額文件；（四）借款人借款資金用途及使用計(jì)劃。第一百四十二條以單質(zhì)押的，還應(yīng)有倉(cāng)單或倉(cāng)單持有憑證以及證明倉(cāng)單開(kāi)具人的合法主體資格和倉(cāng)單項(xiàng)下貨物的品名、數(shù)量、入庫(kù)檢驗(yàn)、保管期限等事項(xiàng)的書(shū)面文件。第一百四十三條以單質(zhì)押的，還應(yīng)有提單以及提單項(xiàng)下貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗(yàn)證明、商業(yè)發(fā)票、保險(xiǎn)單等資料和證明文件。第一百四十四條以市公司國(guó)有股質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：（一）上市公司的基本情況材料；（二）出質(zhì)人持有上市公司國(guó)有股的證明文件；（三出質(zhì)人為該上市公司國(guó)有東授權(quán)代表單位款為出質(zhì)人本單位及其全資或控股子公司的證明文件；（四質(zhì)作發(fā)起人時(shí)有有股已自該上市公司成立之日起超過(guò)三年的證明文件；（五）出質(zhì)人用于質(zhì)押的國(guó)有股數(shù)量未超過(guò)其所持該上市公司國(guó)有股總額的0%的證明文件；（六）出質(zhì)人以國(guó)有股質(zhì)押的董事會(huì)（未設(shè)董事會(huì)的由總經(jīng)理辦公會(huì)）決議；（七）借款人承諾按照規(guī)定用途使用貸款，不得用于買賣股票的書(shū)面文件；（八）貸款行認(rèn)為需要提交的其他材料。

第一百四十五條以市公司社會(huì)法人股、非上市股份有限公司的股份質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：（一）公司的章程及基本情況材料；（二）出質(zhì)人的出資證明書(shū)；（三）由依法成立的中介機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資報(bào)告。以有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的需交前款規(guī)定的材料外應(yīng)交全體股東過(guò)半數(shù)同意出質(zhì)股東將其股權(quán)質(zhì)押并將股份出質(zhì)完整、及時(shí)記載于股東名冊(cè)的書(shū)面決議。第一百四十六條以商投資企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：（一）企業(yè)的章程及基本情況材料；（二）出質(zhì)人的出資證明書(shū)；（三）由中國(guó)注冊(cè)會(huì)計(jì)師及其所在事務(wù)所出具的驗(yàn)資報(bào)告；（四）企業(yè)董事會(huì)及其他投資者同意出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)押的書(shū)面決議；（五）批準(zhǔn)設(shè)立該企業(yè)的原審批機(jī)關(guān)同意質(zhì)押的批復(fù)；第一百四十七條以路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)有下列資料和證明文件：（一）公路建設(shè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目立項(xiàng)、評(píng)估和批準(zhǔn)開(kāi)工的批文；（二）省級(jí)人民政府對(duì)征用土地、按比例承擔(dān)出資和備用資金的書(shū)面承諾；（三省級(jí)人民政府及其職能部批準(zhǔn)的公路收費(fèi)文包省級(jí)人民政府或國(guó)務(wù)院交通主管部門(mén)依法出具的關(guān)于公路收費(fèi)站數(shù)量點(diǎn)批文級(jí)人民政府交通主管部門(mén)會(huì)同同級(jí)物價(jià)行政主管部門(mén)出具的公路收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)批文）；（四）公路建設(shè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目各投資人同意公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的書(shū)面決議；（五省級(jí)人民政府及其職能部同意公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的批省級(jí)人民政府及其職能部門(mén)規(guī)定無(wú)須經(jīng)其批準(zhǔn)的除外）；（六）有關(guān)各方簽署的建設(shè)承包合同、融資協(xié)議、技術(shù)咨詢合同、原材料供應(yīng)合同、保險(xiǎn)合同、經(jīng)營(yíng)承包合同及其相應(yīng)的擔(dān)保合同。第一百四十八條以村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電費(fèi)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，還應(yīng)有下列資料和證明文件：（一）出質(zhì)人經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)的電網(wǎng)經(jīng)營(yíng)許可證及有關(guān)電費(fèi)收費(fèi)權(quán)的批準(zhǔn)文件；（二出人已在我行開(kāi)立基本戶的證明材料（經(jīng)二級(jí)分含）以上機(jī)構(gòu)認(rèn)可的未在我行開(kāi)立基本賬戶的出質(zhì)人，應(yīng)有其基本賬戶銀行與貸款行簽訂的電費(fèi)劃轉(zhuǎn)協(xié)議）；（三）出質(zhì)人已與我行簽訂代收電費(fèi)協(xié)議的證明材料。第一百四十九條以壽保險(xiǎn)單質(zhì)押的，還應(yīng)有下列材料：（一）具有現(xiàn)金價(jià)值且出質(zhì)人與投保人為同一人的人壽保險(xiǎn)單；（二）出質(zhì)人的有效身份證件（居民身份證或其他有效居留證件）；（三開(kāi)具人壽保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)公與我行簽訂的載明保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)質(zhì)押保單進(jìn)行核實(shí)算現(xiàn)金價(jià)值、辦理出質(zhì)登記和止付手續(xù)等內(nèi)容的銀保合作協(xié)議；（四）投保人、被保險(xiǎn)人（父母為其未成年子女投保的除外）同意質(zhì)押的書(shū)面承諾；（五保人沒(méi)有拖欠保險(xiǎn)若分期形式繳交保險(xiǎn)費(fèi)的已繳納了最近一期保險(xiǎn)費(fèi)）

的證明文件。第一百五十條以商專用權(quán)質(zhì)押,還應(yīng)有商標(biāo)注冊(cè)證及出質(zhì)該商標(biāo)專用權(quán)的許可使用情況證明文件。以專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的應(yīng)有專利權(quán)的有效證明質(zhì)該專利權(quán)的實(shí)施及許可使用情況證明文件及上級(jí)主管部門(mén)同意全民所有制單位以專利權(quán)出質(zhì)的批準(zhǔn)文件。以著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的應(yīng)有作品權(quán)利證明質(zhì)前該著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件。第一百五十一條出人應(yīng)提交的材料除適用本節(jié)規(guī)定外，適用本辦法第七十條、第七十一條、第七十二條、第七十三條、第七十四條、第七十五條、第七十六條的規(guī)定。第三節(jié)質(zhì)押保的調(diào)查評(píng)審第一百五十二條貸行應(yīng)當(dāng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度，出質(zhì)動(dòng)產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)的價(jià)格變動(dòng)變現(xiàn)費(fèi)稅等因素根據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率據(jù)與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同。原則上：（一）一般動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押率不得超過(guò)評(píng)估價(jià)值的50%（二）黃金的質(zhì)押率不得高于質(zhì)押標(biāo)準(zhǔn)金市值總和的80%，并隨黃市場(chǎng)行情進(jìn)行調(diào)整，質(zhì)押標(biāo)準(zhǔn)金市值總和根據(jù)借款合同簽訂日前個(gè)易日上海黃金交易所每日加權(quán)平均價(jià)的算術(shù)平均值計(jì)算。貸款行應(yīng)當(dāng)綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級(jí)以及市場(chǎng)價(jià)格、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)費(fèi)用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同。原則上：（一）人民幣存款單的質(zhì)押率不得超過(guò)存款行確認(rèn)數(shù)額的90%；（二外存單、外匯現(xiàn)匯（國(guó)外匯管理局規(guī)定可兌換的幣種押率不得超過(guò)折算金額的90%（三）國(guó)家債券的質(zhì)押率不得超過(guò)面額的90%；（四）金融債券