互聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈技術

互聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈技術區(qū)塊鏈（Blockchain）是比特幣的一個重要概念，火幣聯(lián)合清華大學五道口金融學院互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室、新浪科技發(fā)布的《2014—2016全球比特幣發(fā)展研究報告》提到區(qū)塊鏈是比特幣的底層技術和基礎架構[3]

。本質上是一個去中心化的數(shù)據(jù)庫，同時作為比特幣的底層技術。區(qū)塊鏈是一串使用密碼學方法相關聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊，每一個數(shù)據(jù)塊中包含了一次比特幣網(wǎng)絡交易的信息，用于驗證其信息的有效性（防偽）和生成下一個區(qū)塊。狹義來講，區(qū)塊鏈是一種按照時間順序將數(shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈式數(shù)據(jù)結構，并以密碼學方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。廣義來講，區(qū)塊鏈技術是利用塊鏈式數(shù)據(jù)結構來驗證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎架構與計算范式。[4]

創(chuàng)世區(qū)塊區(qū)塊鏈–原始區(qū)塊鏈-是一種去中心化的數(shù)據(jù)庫，它包含一張被稱為區(qū)塊的列表，有著持續(xù)增長并且排列整齊的記錄。每個區(qū)塊都包含一個與前一區(qū)塊鏈接起來的時間戳[6]：設計區(qū)塊鏈使得數(shù)據(jù)不可篡改—一旦記錄下來，在一個區(qū)塊中的數(shù)據(jù)將不可逆。區(qū)塊鏈的設計是一種保護措施，比如（應用于）高容錯的分布式計算系統(tǒng)。區(qū)塊鏈使混合一致性成為可能。[7]這使區(qū)塊鏈適合記錄事件、標題、醫(yī)療記錄和其他需要收錄數(shù)據(jù)的活動、身份識別管理，交易流程管理和出處證明管理。區(qū)塊鏈對于金融脫媒有巨大的潛能，對于引領全球貿(mào)易有著巨大的影響。2008年由中本聰?shù)谝淮翁岢隽藚^(qū)塊鏈的概念，在隨后的幾年中，成為了電子貨幣比特幣的核心組成部分：作為所有交易的公共賬簿。通過利用點對點網(wǎng)絡和分布式時間戳服務器，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫能夠進行自主管理。為比特幣而發(fā)明的區(qū)塊鏈使它成為第一個解決重復消費問題的數(shù)字貨幣。比特幣的設計已經(jīng)成為其他應用程序的靈感來源。1991年，由StuartHaber和W.ScottStornetta第一次提出關于區(qū)塊的加密保護鏈產(chǎn)品，隨后分別由RossJ.Anderson與BruceSchneier&JohnKelsey分別在在1996年和1998年發(fā)表。與此同時，NickSzabo在1998年進行了電子貨幣分散化的機制研究，他稱此為比特金。2000年，StefanKonst發(fā)表了加密保護鏈的統(tǒng)一理論，并提出了一整套實施方案。區(qū)塊鏈格式作為一種使數(shù)據(jù)庫安全而不需要行政機構的授信的解決方案首先被應用于比特幣。2008年10月，在中本聰?shù)脑颊撐闹校皡^(qū)塊”和“鏈”這兩個字是被分開使用的，而在被廣泛使用時被合稱為區(qū)塊-鏈，到2016年才被變成一個詞：“區(qū)塊鏈”。在2014年8月，比特幣的區(qū)塊鏈文件大小達到了20千兆字節(jié)。到2014年，“區(qū)塊鏈2.0”成為一個關于去中心化區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫的術語。對這個第二代可編程區(qū)塊鏈，經(jīng)濟學家們認為它的成就是“它是一種編程語言，可以允許用戶寫出更精密和智能的協(xié)議，因此，當利潤達到一定程度的時候，就能夠從完成的貨運訂單或者共享證書的分紅中獲得收益”。區(qū)塊鏈2.0技術跳過了交易和“價值交換中擔任金錢和信息仲裁的中介機構”。它們被用來使人們遠離全球化經(jīng)濟他們預計，使隱私得到保護，使人門“將掌握的信息兌換成貨幣”，并且有能力保證知識產(chǎn)權的所有者得到收益。第二代區(qū)塊鏈技術使存儲個人的“永久數(shù)字ID和形象”成為可能，并且對“潛在的社會財富分配”不平等提供解決方案。14-15截至2016年，區(qū)塊鏈2.0鏈下交易仍舊需要通過Oracle，使任何“基于時間或市場條件[確實需要]的外部數(shù)據(jù)或事件與區(qū)塊鏈交互”。在2016年，俄羅斯聯(lián)邦中央證券所（NSD）宣布了一個基于區(qū)塊鏈技術的試點項目。許多在音樂產(chǎn)業(yè)中具有監(jiān)管權的機構開始利用區(qū)塊鏈技術建立測試模型，用來征收版稅和世界范圍內(nèi)的版權管理。2016年7月，IBM在新加坡開設了一個區(qū)塊鏈創(chuàng)新研究中心。2016年11月，世界經(jīng)濟論壇的一個工作組舉行會議，討論了關于區(qū)塊鏈政府治理模式的發(fā)展。據(jù)Accenture的一份關于創(chuàng)新理論發(fā)展的調查中顯示，2016年區(qū)塊鏈在經(jīng)濟領域獲得的13.5%使用率，使其達到了早期開發(fā)階段。在2016年，行業(yè)貿(mào)易組織共創(chuàng)了全球區(qū)塊鏈論壇，這就是電子商業(yè)商會的前身。該概念在中本聰?shù)陌灼刑岢?，中本聰?chuàng)造第一個區(qū)塊，即“創(chuàng)世區(qū)塊”。2009年1月3日，比特幣的創(chuàng)始人中本聰在創(chuàng)世區(qū)塊里留下一句永不可修改的話：“TheTimes03/Jan/2009Chancelloronbrinkofsecondbailoutforbanks（2009年1月3日，財政大臣正處于實施第二輪銀行緊急援助的邊緣）。”當時正是英國的財政大臣達林被迫考慮第二次出手紓解銀行危機的時刻，這句話是泰晤士報當天的頭版文章標題。區(qū)塊鏈的時間戳服務和存在證明，第一個區(qū)塊鏈產(chǎn)生的時間和當時正發(fā)生的事件被永久性的保留了下來。比特幣公司BTCC于2015年推出了一項服務“千年之鏈”即區(qū)塊鏈刻字服務，就是采用的以上原理。用戶可以將通過這項服務將文字刻在區(qū)塊鏈上，永久保存。發(fā)展區(qū)塊鏈誕生自中本聰?shù)谋忍貛牛?009年以來，出現(xiàn)了各種各樣的類比特幣的數(shù)字貨幣，都是基于公有區(qū)塊鏈的。數(shù)字貨幣的現(xiàn)狀是百花齊放，列出一些常見的：bitcoin、litecoin、dogecoin、OKcoinetc，除了貨幣的應用之外，還有各種衍生應用，如NXT，SIA，比特股，MaidSafe，Ripple，Ethereum等等。2016年1月20日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會宣布對數(shù)字貨幣研究取得階段性成果。會議肯定了數(shù)字貨幣在降低傳統(tǒng)貨幣發(fā)行等方面的價值，并表示央行在探索發(fā)行數(shù)字貨幣。中國比特幣交易平臺火幣網(wǎng)創(chuàng)始人李林表示，中國人民銀行數(shù)字貨幣研討會的表達大大增強了數(shù)字貨幣行業(yè)信心。這是繼2013年12月5日央行五部委發(fā)布關于防范比特幣風險的通知之后，第一次對數(shù)字貨幣表示明確的態(tài)度。[5]

2016年12月20日，數(shù)字貨幣聯(lián)盟——中國FinTech數(shù)字貨幣聯(lián)盟及FinTech研究院正式籌建，火幣是聯(lián)合發(fā)起單位之一。[6]

可以用區(qū)塊鏈的一些領域可以是：?智能合約?

證券交易?

電子商務?

物聯(lián)網(wǎng)?社交通訊?

文件存儲?存在性證明?

身份驗證?

股權眾籌我們可以把區(qū)塊鏈的發(fā)展類比互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展，未來會在internet上形成一個比如叫做finance-internet的東西，而這個東西就是基于區(qū)塊鏈，它的前驅就是bitcoin，即傳統(tǒng)金融從私有鏈、行業(yè)鏈出發(fā)（局域網(wǎng)），bitcoin系列從公有鏈（廣域網(wǎng)）出發(fā)，都表達了同一種概念——數(shù)字資產(chǎn)（DigitalAsset），最終向一個中間平衡點收斂。區(qū)塊鏈的進化方式是：?區(qū)塊鏈1.0——數(shù)字貨幣?區(qū)塊鏈2.0——數(shù)字資產(chǎn)與智能合約?區(qū)塊鏈3.0——DAO、DAC（區(qū)塊鏈自洽組織、區(qū)塊鏈自洽公司）-->區(qū)塊鏈大社會（科學，醫(yī)療，教育etc，區(qū)塊鏈+人工智能）。分類區(qū)塊鏈目前分為三類，在火幣發(fā)行的《區(qū)塊鏈：定義未來金融與經(jīng)濟新格局》[2]

一書中就有詳細介紹，其中混合區(qū)塊鏈和私有區(qū)塊鏈可以認為是廣義的私鏈:公有區(qū)塊鏈（PublicBlockChains)公有區(qū)塊鏈是指：世界上任何個體或者團體都可以發(fā)送交易，且交易能夠獲得該區(qū)塊鏈的有效確認，任何人都可以參與其共識過程。公有區(qū)塊鏈是最早的區(qū)塊鏈，也是目前應用最廣泛的區(qū)塊鏈，各大bitcoins系列的虛擬數(shù)字貨幣均基于公有區(qū)塊鏈，世界上有且僅有一條該幣種對應的區(qū)塊鏈。聯(lián)合（行業(yè)）區(qū)塊鏈（ConsortiumBlockChains)行業(yè)區(qū)塊鏈：由某個群體內(nèi)部指定多個預選的節(jié)點為記賬人，每個塊的生成由所有的預選節(jié)點共同決定（預選節(jié)點參與共識過程），其他接入節(jié)點可以參與交易，但不過問記賬過程(本質上還是托管記賬，只是變成分布式記賬，預選節(jié)點的多少，如何決定每個塊的記賬者成為該區(qū)塊鏈的主要風險點），其他任何人可以通過該區(qū)塊鏈開放的API進行限定查詢。私有區(qū)塊鏈（privateBlockChains)私有區(qū)塊鏈：僅僅使用區(qū)塊鏈的總賬技術進行記賬，可以是一個公司，也可以是個人，獨享該區(qū)塊鏈的寫入權限，本鏈與其他的分布式存儲方案沒有太大區(qū)別。目前(Dec2015)保守的巨頭（傳統(tǒng)金融）都是想實驗嘗試私有區(qū)塊鏈，而公鏈的應用例如bitcoin已經(jīng)工業(yè)化，私鏈的應用產(chǎn)品還在摸索當中。特征去中心化由于使用分布式核算和存儲，不存在中心化的硬件或管理機構，任意節(jié)點的權利和義務都是均等的，系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)塊由整個系統(tǒng)中具有維護功能的節(jié)點來共同維護。得益于區(qū)塊鏈的去中心化特征，比特幣也擁有去中心化的特征，在火幣聯(lián)合清華大學五道口金融學院互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室、新浪科技發(fā)布的《2014—2016全球比特幣發(fā)展研究報告》中就有詳細報告[3]

。開放性系統(tǒng)是開放的，除了交易各方的私有信息被加密外，區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)對所有人公開，任何人都可以通過公開的接口查詢區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)和開發(fā)相關應用，因此整個系統(tǒng)信息高度透明。自治性區(qū)塊鏈采用基于協(xié)商一致的規(guī)范和協(xié)議（比如一套公開透明的算法）使得整個系統(tǒng)中的所有節(jié)點能夠在去信任的環(huán)境自由安全的交換數(shù)據(jù)，使得對“人”的信任改成了對機器的信任，任何人為的干預不起作用。信息不可篡改一旦信息經(jīng)過驗證并添加至區(qū)塊鏈，就會永久的存儲起來，除非能夠同時控制住系統(tǒng)中超過51%的節(jié)點，否則單個節(jié)點上對數(shù)據(jù)庫的修改是無效的，因此區(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)穩(wěn)定性和可靠性極高。匿名性由于節(jié)點之間的交換遵循固定的算法，其數(shù)據(jù)交互是無需信任的（區(qū)塊鏈中的程序規(guī)則會自行判斷活動是否有效），因此交易對手無須通過公開身份的方式讓對方自己產(chǎn)生信任，對信用的累積非常有幫助。[1]

應用藝術行業(yè)Ascribe讓藝術家們可以在使用區(qū)塊鏈技術來聲明所有權，發(fā)行可編號，限量版的作品，可以針對任何類型藝術品的數(shù)字形式。它甚至還包括了一個交易市場，藝術家們可以通過他們的網(wǎng)站進行買賣，而無需任何中介服務。法律行業(yè)BitProof是目前近些年來涌現(xiàn)的眾多文檔時間戳應用中最為先進的，將會讓傳統(tǒng)的公證方式成為過去。相對于包括Blocksgin和OriginStaemp這樣的免費版本，BitProof提供更多的服務，包括有一個是針對知識產(chǎn)權的。有趣的是，BitProof最近和一家舊金山的IT學校進行合作，把他們學生的學歷證書都放在區(qū)塊鏈上，完全重新定義了如何讓文憑和學生證書的處理和使用方式。開發(fā)行業(yè)Colu是首個允許其它企業(yè)發(fā)行數(shù)字資產(chǎn)的企業(yè)，他們可以將各種資產(chǎn)來“代幣化”讓許多人影響深刻。盡管免費的比特幣錢包Counerparty也允許發(fā)行簡單的代幣，并且在其他錢包持有者之間進行交易，Colu的代幣可以設置有各種狀態(tài)和類型，能夠脫離或者重新回到這個系統(tǒng)，并且當在區(qū)塊鏈上存儲數(shù)據(jù)過大的時候能夠將數(shù)據(jù)存儲在BitTorrent的網(wǎng)絡上。房地產(chǎn)行業(yè)他們計劃能夠讓整個產(chǎn)業(yè)鏈流程變得更加現(xiàn)代化，解決每個人在參與房地產(chǎn)面臨的各種問題，包括命名過程，土地登記，代理中介等。金融角度看待區(qū)塊鏈貨幣的本質：貨幣只是一種廣泛價值共識，本身不具有價值沉淀。資產(chǎn)與貨幣的關系：貨幣描述資產(chǎn)。什么是數(shù)字資產(chǎn)：資產(chǎn)數(shù)字化，可細分，可交易，價格由供需市場決定，而不是價值中介——貨幣決定。保險行業(yè)在過去兩年里，說起科技領域最炙手可熱話題的必然離不開區(qū)塊鏈技術。這一脫胎于比特幣的底層技術，以7年多的穩(wěn)定運行證明了其高度安全可靠的架構和算法設計，同時憑借分布式賬本和智能合約等創(chuàng)新性的技術，為多個行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級打開了巨大的想象空間。甚至有業(yè)內(nèi)專家預言區(qū)塊鏈技術將掀起第二次互聯(lián)網(wǎng)革命。金融行業(yè)歷來對先進技術最為敏感。傳統(tǒng)的銀行和證券業(yè)巨頭從2014年就紛紛投身于如火如荼的區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)投資中，兩年內(nèi)全球投資總額高達10億美金，其中更不乏像DAH的6千萬美元、Blockstream的5千萬美元這樣的巨額A輪融資。除了資金投入，各大公司更是親自參與和推動具體的業(yè)務應用當中：例如美國納斯達克證券交易所推出的Linq區(qū)塊鏈股權交易所已經(jīng)與2015年底開始發(fā)行測試；而全球43家跨國銀行結成的R3CEV聯(lián)盟也是一直在測試和改進銀行間的跨行清算聯(lián)盟鏈，動作之快，參與度之高都是前所未有。保險行業(yè)雖然對于區(qū)塊鏈技術的參與相對比較保守，但在學術領域一直在進行積極的探索和研究。2014年底，由英國著名的Z/YENGroup咨詢集團發(fā)起的歐美保險業(yè)論壇推出的長達50頁的《終身之鏈》專項研究報告從多個方面討論的區(qū)塊鏈將會給保險業(yè)帶來的創(chuàng)新和變革。在研究區(qū)塊鏈技術的同時，和國內(nèi)眾多保險行業(yè)的專家學者交流，從業(yè)務流程、公司管理等多個角度深入探討了區(qū)塊鏈在保險業(yè)務的具體落腳點，現(xiàn)筆者與讀者分享對于信用風險管理的一些思考。區(qū)塊鏈核心技術簡介區(qū)塊鏈主要解決的交易的信任和安全問題，因此它針對這個問題提出了四個技術創(chuàng)新：第一個叫分布式賬本，就是交易記賬由分布在不同地方的多個節(jié)點共同完成，而且每一個節(jié)點都記錄的是完整的賬目，因此它們都可以參與監(jiān)督交易合法性，同時也可以共同為其作證。不同于傳統(tǒng)的中心化記賬方案，沒有任何一個節(jié)點可以單獨記錄賬目，從而避免了單一記賬人被控制或者被賄賂而記假賬的可能性。另一方面，由于記賬節(jié)點足夠多，理論上講除非所有的節(jié)點被破壞，否則賬目就不會丟失，從而保證了賬目數(shù)據(jù)的安全性。第二個叫做對稱加密和授權技術，存儲在區(qū)塊鏈上的交易信息是公開的，但是賬戶身份信息是高度加密的，只有在數(shù)據(jù)擁有者授權的情況下才能訪問到，從而保證了數(shù)據(jù)的安全和個人的隱私。第三個叫做共識機制，就是所有記賬節(jié)點之間怎么達成共識，去認定一個記錄的有效性，這既是認定的手段，也是防止篡改的手段。區(qū)塊鏈提出了四種不同的共識機制，適用于不同的應用場景，在效率和安全性之間取得平衡。以比特幣為例，采用的是工作量證明，只有在控制了全網(wǎng)超過51%的記賬節(jié)點的情況下，才有可能偽造出一條不存在的記錄。當加入?yún)^(qū)塊鏈的節(jié)點足夠多的時候，這基本上不可能，從而杜絕了造假的可能。最后一個技術特點叫智能合約，智能合約是基于這些可信的不可篡改的數(shù)據(jù)，可以自動化的執(zhí)行一些預先定義好的規(guī)則和條款。以保險為例，如果說每個人的信息（包括醫(yī)療信息和風險發(fā)生的信息）都是真實可信的，那就很容易的在一些標準化的保險產(chǎn)品中，去進行自動化的理賠。在保險公司的日常業(yè)務中，雖然交易不像銀行和證券行業(yè)那樣頻繁，但是對可信數(shù)據(jù)的依賴是有增無減。因此，筆者認為利用區(qū)塊鏈技術，從數(shù)據(jù)管理的角度切入，能夠有效地幫助保險公司提高風險管理能力。具體來講主要分投保人風險管理和保險公司的風險監(jiān)督。投保人風險管理在現(xiàn)在的保險經(jīng)營中，保險公司和投保人的糾紛時有發(fā)生，要么是投保人提供虛假的個人信息騙保，要么是理賠的時候對于免責條款的認定發(fā)生分歧。而這些問題的關鍵都在于對投保人的個人信息缺乏一個真實可信的數(shù)據(jù)采集和存儲手段。而隨著諸如醫(yī)療信息數(shù)字化、個人征信體系等國家系統(tǒng)性工程的推進，越來越多的權威數(shù)據(jù)源出現(xiàn)，如果能夠將這些數(shù)據(jù)引入并存儲在區(qū)塊鏈上，將成為伴隨每一個人的數(shù)字身份，這上面的數(shù)據(jù)真實可信，無法篡改，實時同步，終身有效，對于投保人的風險管理將帶來莫大的益處。第一，是將不同公司