疫苗防病也需保障自身疫苗意外險、企業(yè)責任險應緊跟

Word疫苗防病也需保障自身，疫苗意外險、企業(yè)責任險應緊跟疫苗，成為7月繞不去的關鍵詞。值得關注的是，預防風險的疫苗，從生產端，到運輸端，再到銷售接種端，均潛藏風險，亟待保險為之護航。首先，基于受種者的身體差異性，接種合規(guī)疫苗時，可能產生異常反應，因政府賠償金額有限，疫苗相關意外保險產品重要性凸顯;而在疫苗保險保障范圍外，因疫苗生產、銷售廠商過失導致的疫苗質量問題，應由企業(yè)擔責，而面對巨額賠償?shù)钠髽I(yè)，需責任保險產品為其“兜底”。

疫苗保障安全存疏漏，異常反應補償保險機制亟待落實

7月，全國陷入疫苗之殤。

23日，河北省疾病預防控制中心發(fā)布數(shù)據(jù)，稱目前共有14.39萬人使用了不合格的百白破聯(lián)合疫苗，將試行《百白破疫苗補種工作實施方案》，在7月下旬開始現(xiàn)場接種。

疫苗之效，在于預防潛在的疾病風險。數(shù)據(jù)顯示，我國目前每年疫苗產能超過10億劑，每年接種量達到7億劑，在注射正常疫苗的前提下，約有萬分之一至萬分之二的注射者會產生疑似預防接種異常反應。舉例來說，2021年，廣東省共接種疫苗5879.39萬劑次，異常反應共有9962例，報告發(fā)生率為16.94/10萬劑次。

何為疫苗接種導致的“異常反應”?異常反應是指受種者在規(guī)范接種合格疫苗的過程中或接種后，產生的機體組織器官、功能損害。

那么出現(xiàn)異常反應的補償機制如何?據(jù)了解，目前國內預防接種的疫苗分為兩類，一類是由政府免費提供的疫苗;第二類是指由公民自愿并自費受種的補充疫苗。基于兩類疫苗接種的性質，其涉及的補償機制也有所區(qū)別。首先，對于一類疫苗引發(fā)的受種者異常反應，主要由政府部門與疫苗生產企業(yè)，出于責任意識，承擔補償費用，但是賠償?shù)念~度相對有限。

因此，為增加保障額度，同時保障公民自愿受種二類疫苗的風險，補充類商業(yè)保險價值凸顯。

2021年4月，國務院修訂發(fā)布《疫苗流通和預防接種管理條例》，明確提出“鼓勵建立通過商業(yè)保險等形式對預防接種異常反應受種者予以補償?shù)臋C制”。同年10月，《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》要求建立預防接種異常反應補償保險機制。2021年1月，國務院印發(fā)《關于進一步加強疫苗流通和預防接種管理工作的意見》，強調逐步建立包括基礎保險、補充保險在內的多層次保險補償體系，提高預防接種補償效率”。政策推動下，北京、廣東等地已開始逐步建立預防接種異常反應補償保險機制，舉例來說，日前，廣東省衛(wèi)計委等五部門聯(lián)合印發(fā)《廣東省預防接種異常反應補償保險實施方案》，今年7月1日開始實施。

疫苗保險推廣普及有障礙，問題疫苗需另尋保障

異常反應補償保險機制的落實，不可或缺的是由保險機構推出的疫苗相關保險產品。

一方面，部分險企推出專業(yè)疫苗保險，舉例來說，中國太保推出“快樂成長”兒童疫苗險，分為標準款、黃金款、鉆石款，三款根據(jù)保額不同對應不同保費，保費從10元-31元不等，承保年齡均為出生滿30日-12周歲的兒童，保障期限為1年，保障范圍包括因接種疫苗導致的意外傷害、疾病身故;中國平安推出的疫苗偶合險同樣根據(jù)保額不同對應不同保費，分別為55元、99元，承保年齡從出生滿30天-18周歲，相比于中國太保的疫苗險，承保年齡范圍有所擴大。

除此以外，也有部分險企將疫苗接種引發(fā)的異常反應，列入綜合型少兒保險的保障范圍內。例如，國泰財險推出的萌寶保少兒綜合意外險，保費29元起，承保范圍包括“少兒意外及意外醫(yī)療、疫苗接種意外保障、公共場所個人責任險”。

整體而言，面對每年接種量高達7億劑次的市場，涉及疫苗接種的保險產品種類與數(shù)量似乎并不匹配，對此，南開大學金融學院教授、衛(wèi)生經濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來對藍鯨保險分析稱，“關于疫苗保險，業(yè)內早有討論，早在2021年左右，曾有疾控相關部門進行過疫苗保險研究。疫苗保險本質屬于意外保險，合規(guī)疫苗在正常操作下引發(fā)的異常反應是小概率事件。消費者面對小概率風險，投保意愿有限，而疫苗保險的設計與推廣，需要一定的保民基礎與保費收入，達到一定的市場規(guī)模。在不能強制消費者購買保險的環(huán)境下，疫苗保險的市場十分有限”。

值得關注的是，雖然如國泰財險推出的萌寶保少兒綜合意外險產品，將預防接種失敗納入承保范圍，但多數(shù)疫苗相關保險產品中，均將“因疫苗質量不合格造成的損害或使用未經國家藥品監(jiān)督管理部門認可的疫苗”列入免責聲明中，這也就意味著，面對不合格疫苗，如此次疫苗不合格事件的受害者，將不能通過疫苗類保險獲取風險保障。

與之相反，部分綜合性意外保險產品，并未單獨將疫苗失效問題列入免責范圍。近日，華夏保險發(fā)布《關于問題疫苗治病理賠的聲明》，強調“凡購買華夏守護神等綜合意外險的在?？蛻簦蚋黝悊栴}疫苗致病的，我公司將認定為意外傷害予以理賠”。

其實，險企將疫苗質量問題列入疫苗保險的免責范圍，不難理解。對于保險機構而言，其所應覆蓋的風險是正常疫苗對應出現(xiàn)的小概率異?，F(xiàn)象，如果將疫苗本身的質量問題納入風險覆蓋范圍，易引發(fā)道德風險問題，且當按照批量生產、接種的疫苗出現(xiàn)問題時，例如此次疫苗失效事件，將導致突發(fā)性、批量性的賠付，對保險機構現(xiàn)金流形成巨大考驗。國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生指出，“此類保險是當被保險人受到意外傷害導致?lián)p失時，使其得到一定的補償。這種意外應該是不可抗力，而非惡意的謀利行為，商業(yè)保險公司本就不該將問題疫苗納入保障范圍”。

企業(yè)過失導致疫苗“差錯”須自行擔責，責任保險為之護航

綜上而言，疫苗等醫(yī)藥產品潛藏的風險，一方面是受種者在接種正常藥品時，自身遭受的損害，這類風險由政府補償和險企推出的疫苗險、意外醫(yī)療險可以覆蓋風險。

而另一方面，不可忽視的是，在疫苗生產端、運輸流通端，以及銷售接種端，均可能因過失而導致各類風險，如在流通過程中，基于溫度等環(huán)境問題造成的疫苗失效，那么此類風險，應如何保障?

從國際經驗來看，一方面，部分國家通過建立基金補償制度，實現(xiàn)藥害救濟。舉例來說，美國《兒童疫苗接種傷害法案》明確提出，從每支疫苗的售價中，繳納0.75美元稅費，補充入疫苗救濟基金;日本的藥害救濟基金會，由研發(fā)、生產藥品的企業(yè)，按比例出資成立基金，對因藥品問題對患者造成的損害，由基金進行賠付;瑞典執(zhí)行的則是責任保險補償模式，由制藥、銷售公司組成藥品保險協(xié)會，其模式相當于相互保險社。

在國內目前的實踐中，藥害問題主要由司法部門，依據(jù)醫(yī)療機構的責任判斷，判定是否由疫苗生產、銷售廠商負責并理賠。與之相應的，是企業(yè)對責任保險的需求。責任保險，是指被保險人當需要為第三方擔責并賠償時，由保險人為其承擔賠償責任的財險保險形式，目前在各類企業(yè)間快速推廣，物流責任險、食品安全責任險等相繼推出。值得注意的是，為防范道德風險，因企業(yè)故意為之導致的產品質量問題，不在責任保險保障范圍內。

產品方面，據(jù)了解，目前已有免疫接種責任保險，適用于合規(guī)的預防接種單位，保障所在單位的醫(yī)療衛(wèi)生人員在接種疫苗的過程中，因過失造成受種者人身傷亡時，受種者提出的損害賠償請求，由保險人按照約定進行賠償。

生命面前無小事，疫