新保險法培訓課件

新《保險法》培訓

承保中心陳冬橘第一頁，共八十一頁。學習思路、目的

學習思路1、側重新舊保險法對比；2、以保險合同法和保險業(yè)法為線索；3、新《保險法》修訂對保險公司的影響、對我們日常工作有哪些啟發(fā)；

學習目的結合新《保險法》的修訂的基本情況和對保險公司的影響，對部分法條的變化進行解讀、探討。了解《保險法》修訂的宗旨和內容，用新《保險法》來指導我們的日常工作開展。第二頁，共八十一頁。學習提綱第一部分：新《保險法》修訂的基本情況第二部分：保險合同法修訂的內容對公司業(yè)務環(huán)節(jié)的影響第三部分：保險業(yè)法修訂概況及對公司管理的影響第四部分：以學習貫徹新《保險法》為契機進一步加強合規(guī)管理工作第三頁，共八十一頁。第一部分新《保險法》修訂的基本情況第四頁，共八十一頁。第一部分：新《保險法》修訂的基本情況一、新《保險法》修訂的背景現(xiàn)行《保險法》是1995年制定的，2002年為履行加入世貿組織承諾曾作過部分修改。近年來，保險業(yè)快速發(fā)展，現(xiàn)行保險法已不能完全適應當前保險業(yè)改革發(fā)展的需要，在保險市場主體、保險公司業(yè)務范圍和資金運用渠道、監(jiān)管手段、保險經營行為規(guī)范等各方面都存在不足，因此，保險行業(yè)內外對系統(tǒng)修訂保險法的呼聲很高。

2009年2月28日，在充分征求各方意見的基礎上，第十一屆全國人大常委會審議通過了《中華人民共和國保險法》修正案。2009年10月1日新《保險法》實施。第五頁，共八十一頁。二、新《保險法》修訂的幅度（一）全面性的修訂，幅度非常大就條文而言，原保險法共158條，新保險法共187條。具體而言，本次修訂在原保險法基礎上增加條文49個，刪除原保險法條文20個，修改條文123個，保持不變的僅為15個。第六頁，共八十一頁。（二）章節(jié)內容調整第一章總則（略）第一節(jié)一般規(guī)定第二章保險合同第二節(jié)人身保險合同保險合同法第三節(jié)財產保險合同第三章保險公司第四章保險經營規(guī)則第五章保險代理人和保險經紀人保險業(yè)法第六章保險業(yè)監(jiān)督管理第七章法律責任第八章附則（略）第七頁，共八十一頁。三、新《保險法》修訂的宗旨（一）區(qū)分保險合同法和保險業(yè)法：保險合同法——主要解決外部問題，即調整保險公司與投保人、被保險人、受益人的法律關系，包括第二章的內容保險業(yè)法——主要解決內部問題，即調整保險主體與監(jiān)管部門的關系，以及保險公司內部管理和風險控制的問題，包括第三至七章的內容第八頁，共八十一頁。（二）修訂的宗旨Δ保險合同法修訂的宗旨：以加強對被保險人利益的保護為核心，進一步明確保險活動當事人的權利、義務，解決保險業(yè)務實踐中社會反映突出的行業(yè)問題。Δ保險業(yè)法修訂的宗旨：是以防范風險為核心，進一步提升保險公司的管理水平和風險防范能力，規(guī)范行業(yè)規(guī)則第九頁，共八十一頁。第二部分保險合同法修訂內容和對公司業(yè)務環(huán)節(jié)的影響第一節(jié)一般規(guī)定第二章保險合同第二節(jié)人身保險合同保險合同法第三節(jié)財產保險合同第十頁，共八十一頁。第二部分：保險合同法修訂內容和

對公司業(yè)務環(huán)節(jié)的影響保險合同法主要修改了兩個方面一、對現(xiàn)行保險法的規(guī)定予以補充、澄清（一）保險利益問題；（二）保險合同的成立與生效問題；（三）定值保險與不定值保險問題；（四）不利解釋原則；二、保護被保險人（或受害第三人）的利益（一）銷售環(huán)節(jié)的說明義務問題；（二）承保環(huán)節(jié)的如實告知問題；（三）理賠環(huán)節(jié)的理賠程序問題；（四）責任險理賠的特殊問題；（五）保險標的轉讓問題；三、保險合同法修訂對公司的影響四、應對措施第十一頁，共八十一頁。

一、對現(xiàn)行保險法的規(guī)定予以補充、澄清（一）保險利益問題（第12條、31條、48條）

“保險利益”是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。

”

財產保險與人身保險保險利益的區(qū)分及其不同法律效果“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效?！钡冢常睏l：人身保險利益（略）“財產保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。４８條：保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金?！钡谑?，共八十一頁。（二）保險合同的成立與生效問題（第13條）第13條投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。

評價：1、明確保險合同為非要式合同；保險單是保險合同內容的證明和載體；（原法“可以采取前款規(guī)定以外的其他書面形式訂立保險合同”）2、保險合同可以約定特別生效條件和期限；3、合同成立、生效與保險責任開始時間。第十三頁，共八十一頁。（三）定值保險與不定值保險的問題（第18、55條）第18條保險合同應當包括下列事項（一）保險人的名稱和住所（二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；（三）保險標的；（四）保險責任和責任免除；（五）保險期間和保險責任開始時間；（六）保險金額（保險價值）（七）（八）（九）（十）說明：第18條“保險合同應當包括的事項”中刪去了舊法規(guī)定的“保險價值”，修改了舊法的不恰當規(guī)定。第十四頁，共八十一頁。第55條

投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準。

投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。

保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。

保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金的責任。

（三）定值保險與不定值保險的問題（第18、55條）第十五頁，共八十一頁。（三）定值保險與不定值保險的問題（第18、55條）評價1、第55條明確了定值保險和不定值保險的特征和賠償方式2、明確了保險金額超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。3、此條未明確何時保險金額不得超過保險價值，是僅限于合同訂立時，還是貫穿合同有效期始終，是否都需要退費，對車險等保險標的不斷貶值的險種產生影響第十六頁，共八十一頁。（四）保險合同的不利解釋原則問題（第30條）第30條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。說明：１、恢復了不利解釋原則的本來面目，有利于此原則在司法實踐中正確適用，防止濫用。２、該原則只適用于保險人提供格式條款訂立的保險合同，排除了非格式化條款的適用。第十七頁，共八十一頁。二、保護被保險人（或受害第三人）的利益（一）銷售環(huán)節(jié)的說明義務問題說明義務就是指在保險合同成立之前，保險人對保險合同條款內容向投保人作出的解釋。保險法規(guī)定說明義務的原因保險合同專業(yè)性較強，投保人往往要依賴于保險人的說明才能了解條款措辭的真正含義。投保人對保險條款作出實質性修改的難度較大，保險人對保險條款內容尤其是“免責條款”內容作出說明，有利于實現(xiàn)保險合同當事人之間的利益平衡。第十八頁，共八十一頁。（一）銷售環(huán)節(jié)的說明義務問題（第17條）第17條：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明保險合同的內容。

對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

評價：1、各國保險法都沒有就保險人對責任免除條款進行明確說明問題作出專門規(guī)定。第十九頁，共八十一頁。（一）銷售環(huán)節(jié)的說明義務問題（第17條）2、有關內容體現(xiàn)在合同法關于格式條款的規(guī)定中。

例如，“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！?、明確說明義務對保險人的困擾１、舉證責任難度大２、明確說明的范圍不清晰4、保險人的應對措施投保單中設置投保人聲明，并要求投保人簽字發(fā)生爭議后，保險人可以據(jù)此提出自己已經履行說明義務的初步證據(jù)。如果投保人否認這一事實，應當舉出相反的證據(jù)加以反駁。第二十頁，共八十一頁。（二）承保環(huán)節(jié)的如實告知問題（第16條）保險事故發(fā)生前保險事故發(fā)生后故意足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，有合同解除權不賠，并不退保險費重大過失

足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，有合同解除權對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，不賠，但應當退還保險費1、新《保險法》第16條對投保人違反告知義務的規(guī)定第二十一頁，共八十一頁。（二）承保環(huán)節(jié)的如實告知問題（第16條）2、第16條增加了合同解除權的行使期限“前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同，發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或給付保險金的責任?！卑咐保航棺魍恫鸢咐钅迟徶枚周嚭?，發(fā)現(xiàn)交強險保單上車輛噸位3.9噸與車輛實際噸位10.2噸不符，將我公司投訴。以我公司違規(guī)承保為由拒絕補交保費并要求全額退保處理。妥否。解析：１、原投保人故意未履行如實告知義務，按新法如出險拒賠并不退還保費。２、我公司可在３０日內行駛合同解除權第二十二頁，共八十一頁。（二）承保環(huán)節(jié)的如實告知問題（第16條）案例２客戶王某故意隱瞞患癌癥的經歷，投保了健康險，結果兩年后病發(fā)身故，其家人向保險公司索賠。保險公司派出專人到保戶所在地的醫(yī)院調查，結果發(fā)現(xiàn)他投保前有多次治病經歷。由于客戶未履行如實告知義務，保險公司依法拒絕賠付，妥否？解析：新保險法成立后，保險公司要賠付，因為合同成立已經滿兩年。第二十三頁，共八十一頁。（二）承保環(huán)節(jié)的如實告知問題（第16條）3、如實告知的例外（第16條）“保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承保賠償或給付保險金的責任”。禁止反言制度（棄權與禁止反言）案例３：某企業(yè)為職工投保團體人身保險，在提交的被保險人名單上，已注明某被保險人因肝癌已病休2個月，但因代理人未嚴格審查，簽發(fā)了保單，日后該被保險人因肝癌死亡，是否賠償。解析：1、投保人已如實告知；2、代理人過失（保險方），依據(jù)《保險法）第16條，保險人不能因該被保險人不符合投保條件而拒付保險金。應予賠償。第二十四頁，共八十一頁。（二）承保環(huán)節(jié)的如實告知問題4、公司面臨的法律風險保險人提出詢問的技巧（保險法規(guī)定的是詢問告知，海商法規(guī)定的是主動告知）操作環(huán)節(jié)復雜，導致未在期限內行使解除權代理人隱瞞真實情況，使保險人無法解除合同承保部門和理賠部門溝通不夠，使公司無法有效拒賠5、管理上可以采取的措施提高詢問的技巧加強對營銷員的考核和懲戒承保部門與理賠部門加強信息溝通理賠部門內部建立此類案件的快速處理通道公司內部人員的責任制度第二十五頁，共八十一頁。（三）理賠環(huán)節(jié)的理賠程序問題（新法第22、23、24條）1、及時一次性通知關于投保人、被保險人提供有關證明和資料問題。新法第22條增加規(guī)定，保險人認為有關的證明和資料不完整的，“應當及時一次性通知”補充提供。2、關于保險人核定索賠請求的時限。新法第23條增加了保險人對索賠請求進行核定的時限，規(guī)定“情況復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有規(guī)定的除外?！?、關于保險人發(fā)出拒賠通知的時限問題。新法第24條增加了保險人發(fā)出拒賠通知的時限，規(guī)定“對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內”發(fā)出拒賠通知，“并說明理由”。第二十六頁，共八十一頁。（三）理賠環(huán)節(jié)的理賠程序問題（新法第22、23、24條）

評價：1、上述規(guī)定并無國外立法可供參照，是立法機關針對我國保險業(yè)務實踐中的實際問題作出的創(chuàng)新。將對保險公司的理賠工作效率和工作程序提出更高的要求、產生較大的影響。2、保險公司的應對措施針對“一次性通知”補充資料的規(guī)定可以列出相對寬泛的資料范圍一次性提供書面的補充資料清單，該補充清單應一式兩份，要求對方簽字確認收到針對三十天的核定期限重點對非車險條款進行修改，另行約定核定期限。第二十七頁，共八十一頁。（四）責任保險理賠的特殊問題（第65條）新法第65條增加了三個方面的規(guī)定保險人根據(jù)被保險人的請求向第三人付款

被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。一定條件下，第三人可以直接向保險人索賠、訴訟

被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。保險人應當審核被保險人是否賠付

被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。第二十八頁，共八十一頁。（四）責任保險理賠的特殊問題（第65條）評價

1、保險人根據(jù)被保險人的通知向第三人支付賠款保險人支付賠款以被保險人的通知為前提，體現(xiàn)了被保險人本人的意志，各國保險法對此不存在重大分歧2、第三人直接向保險人索賠、訴訟的權利根據(jù)傳統(tǒng)的合同相對性理論，第三人不應享有直接請求權（兩個法律關系）3、被保險人先予賠付問題目的：避免被保險人因損害第三人利益的事由獲益，實現(xiàn)責任保險保護第三人利益的目的第二十九頁，共八十一頁。（四）責任保險理賠的特殊問題（第65條）對保險公司的影響1、訴訟壓力加大實踐中，第三人直接起訴保險人的訴訟主要集中在交強險和一些機動車商業(yè)三者險訴訟中。新法實施后，交強險之外的其他責任險受害人直接起訴保險公司或申請追加保險公司為共同被告的訴訟增加，加大公司的訴訟負擔。2、要求保險人加強對被保險人與第三人之間賠償關系的審查和介入在第三人行使直接請求權的案件中，第三人依據(jù)其與被保險人之間的糾紛提出索賠保險人也依據(jù)第三人與被保險人之間的糾紛提出抗辯，維護公司的利益。第三十頁，共八十一頁。（四）責任保險理賠的特殊問題（第65條）3、存在重復賠付的隱患被保險人先予賠付條款給保險公司增加了審查被保險人是否已經賠付的義務。如果審查不嚴，對未賠付第三人的被保險人進行賠償，就可能承擔對第三人再行賠償?shù)暮蠊赡茉斐杀ｋU公司重復賠付的隱患。應對措施優(yōu)化流程，加強對第三人與被保險人之間賠償問題的相關信息搜集，強化對受害人前期損失的有效監(jiān)控補充法律和醫(yī)療調查、審核人員，加強公估力量的使用，積極應對訴訟增加和加強對前期賠償?shù)膶彶榻槿氲木置娴谌豁?，共八十一頁。（五）保險標的轉讓問題（第49條）

舊《保險法》新《保險法》原則保險人不同意繼續(xù)承保并批改的，合同終止受讓人自動承繼被保險人的權利義務通知義務有有增加保費合同解除未規(guī)定。但允許“依法變更合同”，就意味著雙方應就此協(xié)商因轉讓導致危險程度顯著增加的，自收到通知之日起30日內，可增加保險費或解除合同。但應退還相應保費。不通知的后果未規(guī)定。但不通知必然導致合同無法批改，合同終止。因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，不賠。第三十二頁，共八十一頁。（五）保險標的轉讓問題（第49條）評價：新《保險法》的規(guī)定加重了保險人的責任，限制了保險人拒賠的權利，對被保險人利益保護周全。公司理賠、法律人員應改變對保險標的轉讓問題的處理方式，改變簡單拒賠的做法，適應法律的變化思考實踐中，保險標的轉讓導致危險程度顯著增加，被保險人、受讓人未及時通知保險人的，保險人如何進行不承擔賠償責任的舉證工作？

第三十三頁，共八十一頁。小結：如何認識新保險法中增加了如此之多的保護被保險人利益的規(guī)定？原因：1、政府倡導和諧社會；2、保險行業(yè)中銷售誤導、理賠難等違反誠信的行為屢禁不止，多年未得到根本改善，行業(yè)整體形象差，難以獲得公眾信任認識：1、保險合同的技術性、信息不對稱決定了法律必須對被保險人一方做出保護；2、符合國際慣例；3、有利于促進保險行業(yè)改善服務，提升行業(yè)形象，全局有利，長遠有利第三十四頁，共八十一頁。三、保險合同法修訂對公司影響（一）對產品開發(fā)的影響

第一，加大了公司開發(fā)產品的難度。明確要求保險人提供的格式條款不得存在加重投保人、被保險人責任、排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的情形，否則無效。（第19條）第二，加重了公司產品開發(fā)的責任。保險公司使用的保險條款和保險費率存在違法違規(guī)情形的，保險監(jiān)管機構有權責令限期修改、停止銷售，情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率，監(jiān)管力度明顯加大。（第137條）第三十五頁，共八十一頁。三、保險合同法修訂對公司影響第三，法律的修改導致公司某些保險條款的表述與法律規(guī)定不符，需要馬上進行修改。例如，對如實告知義務的表述、對危險程度增加通知義務的表述、對索賠時效的表述等。

第四，新《保險法》在合同生效、解除、保險理賠等方面以“合同另有約定除外”、“按照合同約定”等表述方式，給合同當事方留下了更多的約定空間。第三十六頁，共八十一頁。三、保險合同法修訂對公司影響（二）對銷售和承保環(huán)節(jié)的影響（略）（三）對理賠的影響：

提高理賠效率和滿足責任保險理賠的相關要求。（四）對單證和業(yè)務系統(tǒng)的影響：

承保理賠的變更直接導致有關單證和業(yè)務系統(tǒng)修改（五）對財務管理的影響對未如實告知、保險標的轉讓等問題的修改，直接影響了賠案處理結果，影響保險公司的賠款支出金額關于保險人在一定時限內對索賠請求進行核定的規(guī)定和退還保險費的規(guī)定，將直接影響保險公司賠案處理速度和資金管理，對保險公司保費管理、資金調撥產生間接影響（六）對投訴和訴訟的影響

總體上看，提高了對保險服務的要求，初期可能導致投訴和訴訟增多第三十七頁，共八十一頁。四、應對措施（一）改進單證設計（二）對現(xiàn)有的保險條款有關內容進行清理

（三）修改承保相關規(guī)定，及時解除合同退還保險費（四）修改理賠相關規(guī)定，確保及時理賠（五）積極宣傳、推動各界全面理解新《保險法》第三十八頁，共八十一頁。第三部分保險業(yè)法修訂概況及對保險公司影響第三章保險公司第四章保險經營規(guī)則第五章保險代理人和保險經紀人保險業(yè)法第六章保險業(yè)監(jiān)督管理第七章法律責任第三十九頁，共八十一頁。第三部分保險業(yè)法修訂概況及對保險公司影響一、保險業(yè)法修訂的特點（一）完善立法技術（二）彌補制度空白（三）借鑒成熟立法（四）總結實踐經驗（五）擴大對外開放二、保險業(yè)法修訂的主要內容及對公司的影響（一）提高保險公司防范和化解風險的能力（二）對銷售管理的影響（三）對公司各項風險管理制度和內部管理的影響（四）對償付能力管理的影響（五）對股東、董事、監(jiān)事和高級管理人員的影響（六）對資金應用的影響（七）對違法行為責任追究的影響（八）保險業(yè)法修訂對保險公司的影響第四十頁，共八十一頁。（一）完善立法技術立法技術進一步成熟，條文篇章結構、語言邏輯、前后呼應更加完善具體表現(xiàn)：（1）、原保險法“保險監(jiān)督管理機構”——新法區(qū)分“國務院保險監(jiān)督管理機構”（67-73條）、“保險監(jiān)督管理機構”（74-76條）67條：設立保險公司應當經國務院保險監(jiān)督管理機構批準。74條：保險公司在中華人民共和國境內設立分支機構，應當經保險監(jiān)督管理機構批準。保險公司分支機構不具有法人資格，其民事責任由保險公司承擔。

第四十一頁，共八十一頁。（一）完善立法技術（2）將分散在各條的關于追究刑事責任的規(guī)定單獨成條。第181條：違反本法規(guī)定，構成犯罪的，依法追究刑事責任。（3）調整條文所在章節(jié)新法第85條規(guī)定的精算報告制度、第86條各項報告的報送、第87條檔案保管從原保險法的“保險業(yè)的監(jiān)督管理”一章移至“保險公司”一章.（4）實現(xiàn)保險法與其他部門法更好的有效銜接。將《公司法》、《破產法》、《證券法》、《資產管理公司投資》等更多相關內容補充進來。第四十二頁，共八十一頁。（二）彌補制度空白

拓寬保險違法行為的范圍，完善法律責任的規(guī)定，為處罰保險違法行為提供更規(guī)范的依據(jù)豐富了保險中介的規(guī)定（三）借鑒成熟立法借鑒國外和其他地區(qū)立法：如資金運用投資不動產借鑒美國《紐約州保險法》、《加利福尼亞州保險法》、日本《保險業(yè)法》、德國《保險企業(yè)監(jiān)督法》借鑒國內其他立法：如行業(yè)禁入制度借鑒銀行法、證券法.第四十三頁，共八十一頁。

（四）總結實踐經驗有相當一部分都是將現(xiàn)行的保監(jiān)會規(guī)章的規(guī)定上升為法律規(guī)定，對公司來說，更多的是進一步堅持和完善現(xiàn)行制度。例如：《保險公司管理規(guī)定》、《董事和高級管理人員任職資格管理規(guī)定》、《保險公司償付能力管理規(guī)定》、《中國保監(jiān)會行政處罰程序規(guī)定》、《中國保監(jiān)會現(xiàn)場檢查工作規(guī)程》第四十四頁，共八十一頁。（五）擴大對外開放（第102、103、105條）第102條：經營財產保險業(yè)務的保險公司當年自留保費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。第103條：保險公司對每一危險單位所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分應當辦理再保險。第105條：保險公司應當按照國務院保險監(jiān)督管理機構的規(guī)定辦理再保險，并審慎選擇再保險接受人。評價：去掉了原保險法中“保險公司需要辦理再保險業(yè)務的，應當優(yōu)先向中國境內的保險公司辦理?！迸c我國加入世貿組織所做出的承諾保持一致。第四十五頁，共八十一頁。二、保險業(yè)法修訂的主要內容及對公司的影響（一）進一步完善保險行業(yè)基本制度，提高保險公司防范和化解風險的能力1、完善保險公司組織形式。一是取消保險公司必須為股份有限公司或國有獨資公司的限制（原70條）；二是為給相互制、合作制等保險組織以法律地位，增加規(guī)定保險公司以外的其他依法設立的保險組織經營的商業(yè)保險業(yè)務，適用本法（第183條）。第四十六頁，共八十一頁。2、嚴格保險公司的設立條件。一是增加了保險公司主要股東的資格條件；（第68條主要股東具有持續(xù)盈利能力，最近三年無重大違法違規(guī)紀錄，凈資產不低于二億元）二是明確保險公司的全部注冊資本必須是實繳貨幣資本，而不限于注冊資本的最低限額（2億元）必須為實繳貨幣資本。(第69條)第四十七頁，共八十一頁。3、拓寬了保險公司經營范圍第95條，保險公司可以從事國務院保險監(jiān)管機構批準的與保險有關的其他業(yè)務。刪去了保險公司不得兼營本法及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務的規(guī)定。舉例：企業(yè)年金信托管理業(yè)務、第三方管理型健康保險業(yè)務、新型農村合作醫(yī)療制度。另：嚴格的分業(yè)經營制度與全球經濟一體化，金融保險企業(yè)集團化和混業(yè)經營發(fā)展的國際趨勢產生矛盾，需要進行必要的調整。第四十八頁，共八十一頁。（二）對銷售管理的影響新《保險法》對于公司銷售管理的影響主要體現(xiàn)在：一是強化了對保險公司銷售行為的控制，規(guī)定了保險公司從事保險銷售的人員應當符合國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機構頒發(fā)的資格證書（第111條）。二是新法117條將向代理人支付的手續(xù)費統(tǒng)一改稱為“傭金”

對公司的業(yè)務操作也將產生影響。第117條：保險代理人是根據(jù)保險人委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的機構或者個人。第四十九頁，共八十一頁。（二）對銷售管理的影響保險代理機構包括專門從事保險代理業(yè)務的保險專業(yè)代理機構和兼營保險代理業(yè)務的保險兼業(yè)代理機構。

三是完善了保險中介的規(guī)范，加重了保險公司對于中介的管理責任。四是除了對保險中介本身進行進一步規(guī)范，保監(jiān)會根據(jù)新《保險法》制定《保險中介業(yè)務違法違規(guī)處罰辦法》，該規(guī)定重點在于加重保險公司對于中介的各項管理責任。第五十頁，共八十一頁。（三）對公司各項風險管理制度和內部管理制度的影響

一是增加了對合規(guī)報告制度的規(guī)定。二是增加了聘請或解聘中介服務機構的報告制度。三是增加了對關聯(lián)交易制度的規(guī)定。（四）對償付能力管理的影響一是規(guī)定保險監(jiān)管機構對償付能力不足的保險公司可以采取限制其業(yè)務范圍、限制向股東分紅、責令轉讓保險業(yè)務等監(jiān)管措施；二是規(guī)定了保險公司因償付能力低于規(guī)定標準，不予撤銷將嚴重危害保險市場秩序、損害公共利益的，由保監(jiān)會予以撤銷并公告，依法及時組織清算組進行清算。第五十一頁，共八十一頁。（五）對公司股東、董事、監(jiān)事和高級管理人員管理的影響

一是增加對保險公司董事、監(jiān)事和高級管理人員的任職資格和責任的相關規(guī)定。二是加大了對保險公司股東、董事、監(jiān)事及高管人員直接采取監(jiān)管措施的力度。第五十二頁，共八十一頁。（六）對資金運用的影響第106條：保險資金運用限于下列形式（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（三）投資不動產；（四）國務院規(guī)定的其他資金運用形式。評價：一是將目前政策已經允許的投資渠道納入保險法的規(guī)定；二是增加了保險資金可以投資于不動產的規(guī)定；三是刪去了現(xiàn)行保險法關于“保險公司的資金不得用于設立證券經營機構，不得用于設立保險業(yè)以外的企業(yè)”的限制性規(guī)定。這對公司的投資策略和前景將產生重大影響。第五十三頁，共八十一頁。（七）對違法行為責任追究的影響1、增加和完善違法行為及其處罰原保險法106條規(guī)定的五種違法行為修訂后的新《保險法》第116條在原《保險法》的基礎上，結合保監(jiān)會的監(jiān)管規(guī)定和實踐，對保險公司業(yè)務經營中的違法行為進行整合，將違法行為由原來的5項增至13項。整合方式：保留3項，完善2項，歸集2項，新增5項，增加1項兜底條款。第五十四頁，共八十一頁。保留3項騙保行為（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；（二）對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本法規(guī)定的如實告知義務；完善2項：（四）給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益；（六）故意編造未曾發(fā)生的保險事故、虛構保險合同或者故意夸大已經發(fā)生的保險事故的損失程度進行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當利益；第五十五頁，共八十一頁。歸集2項：將原保險法分散于各章的禁止性規(guī)定集中（五）拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務；（第139條）（十二）泄露在業(yè)務活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密；（第32條）第五十六頁，共八十一頁。新增5項：兩種情況（1）將保監(jiān)會頒布的部門規(guī)章中的一些經營規(guī)則明確上升為保險法的規(guī)定（《保險公司管理規(guī)定》、《保險代理機構管理規(guī)定》、《保險經紀機構管理規(guī)定》）如：（八）委托未取得合法資格的機構或者個人從事保險銷售活動；（十一）以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當競爭行為擾亂保險市場秩序；

（2）結合保監(jiān)會在監(jiān)管中新發(fā)現(xiàn)且在保險公司中普遍存在的違規(guī)行為新增規(guī)定。如：（七）挪用、截留、侵占保險費；（九）利用開展保險業(yè)務為其他機構或者個人牟取不正當利益；（十）利用保險代理人、保險經紀人或者保險評估機構，從事以虛構保險中介業(yè)務或者編造退保等方式套取費用等違法活動；第五十七頁，共八十一頁。增加兜底條款增加兜底條款以便對今后新出現(xiàn)的違法行為及時進行監(jiān)督管理（十三）違反法律、行政法規(guī)和國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他行為。其中，“國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他行為”范圍非常廣第五十八頁，共八十一頁。2、保險公司經營管理中的其他違法行為（1）增加了對條款費率報行不一的處罰規(guī)定新法第172條：違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構責令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制其業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷業(yè)務許可證：

(一)編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的(二)拒絕或者妨礙依法監(jiān)督檢查的；（三）未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的。條款費率報行不一是保監(jiān)會70號文重點規(guī)范的行為，新法增加了此條規(guī)定，同時設定的處罰也很重，起罰點為10萬，最高罰款金額為50萬，情節(jié)嚴重的還可以限制業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務、吊銷業(yè)務許可證。各公司應重點關注。第五十九頁，共八十一頁。2、保險公司經營管理中的其他違法行為（2）增加了保險公司聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的處罰規(guī)定新法第169條:“違反本法規(guī)定，聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的，由保險監(jiān)督管理機構責令改正，處二萬元以上十萬元以下的罰款”。（3）增加了轉讓、出租、出借業(yè)務許可證的處罰新法第170條:“違反本法規(guī)定，轉讓、出租、出借業(yè)務許可證的，由保險監(jiān)督管理機構處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，責令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務許可證?！迸c113條相呼應：“保險公司及其分支機構應當依法使用經營保險業(yè)務許可證，不得轉讓、出租、出借經營保險業(yè)務許可證。”《保險公司管理規(guī)定》第13條：“保險機構不得偽造、涂改、出租、出借、轉讓保險許可證?！钡诹?，共八十一頁。（七）對違法行為責任追究的影響（4）增加了未按規(guī)定披露信息的處罰規(guī)定新法第171條第（三）項：“違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構責令限期改正；逾期不改正的，處一萬元以上十萬元以下的罰款：(三)未按照規(guī)定披露信息的”。與110條相呼應“保險公司應當按照國務院保險監(jiān)督管理機構的規(guī)定，真實、準確、完整地披露財務會計報告、風險管理狀況、保險產品經營情況等重大事項”。第六十一頁，共八十一頁。2、保險公司經營管理中的其他違法行為（5）增加了拒絕阻礙監(jiān)管機構依法行使職權的處罰規(guī)定新法第178條：“拒絕、阻礙保險監(jiān)督管理機構及其工作人員依法行使監(jiān)督檢查、調查職權，未使用暴力、威脅方法的，依法給予治安管理處罰”。處罰主體：公安機關。參照《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》＼《證券法》未使用暴力、威脅方法的，依據(jù)《中華人民共和國治安處罰法》（2006年3月1日實施）第五十條：“有下列行為之一的，處警告或者二百元以下罰款；情節(jié)嚴重的，處五日以上十日以下拘留，可以并處五百元以下罰款：（二）阻礙國家機關工作人員依法執(zhí)行職務的；”是“妨害社會管理的行為”的一種。使用暴力、威脅方法的，構成《刑法》第277條的妨害公務罪。第六十二頁，共八十一頁。3、加重對違法行為責任人追究力度原保險法對有違法行為的保險公司工作人員規(guī)定“處二萬元以上十萬元以下的罰款”（原保險法第139、150條）。新法規(guī)定，保險公司工作人員存在違法行為的，對“直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，并處以一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，撤銷任職資格或從業(yè)資格”（第173條）；“違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴重的，國務院保險監(jiān)督管理機構可以禁止有關責任人員一定期限直至終身進入保險業(yè)”(第179條)。修訂后的保險法對保險公司工作人員的罰款處罰起罰點有所降低（2萬改為1萬），但對情節(jié)嚴重的，加大了處罰力度，可以依法撤銷任職資格或從業(yè)資格；可以禁止有關責任人員一定期限直至終身進入保險業(yè)。借鑒《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》行業(yè)禁入制度第六十三頁，共八十一頁。（八）保險業(yè)法修訂對保險公司的影響對新凸顯出來的違規(guī)行為，如挪用保險費、利用中介機構套取費用、委托未取得合法資格的機構或者個人從事保險銷售活動等違規(guī)行為，在保險法修訂前，由于保險法及保監(jiān)會的部門規(guī)章中沒有禁止性規(guī)定及相應罰則，保險監(jiān)管部門一般會適用原保險法第122條和第147條以保險公司的報表、文件、報告和資料等數(shù)據(jù)不真實為由進行處罰。處罰力度為對機構處十萬以上五十萬以下的罰款。在保險法修訂后，可以直接依據(jù)新保險法第116條和162條的規(guī)定進行處罰，處罰力度為對機構處五萬以上三十萬以下罰款，處罰力度較以前輕。第六十四頁，共八十一頁。（八）保險業(yè)法修訂對保險公司的影響對一些原保險法沒有明確規(guī)定罰則的違法違規(guī)行為，在保險法修訂前，保險監(jiān)管部門只能以批評教育或監(jiān)管談話為主，不能作出具體的行政處罰。如：委托未取得合法資格的機構或者個人從事保險銷售活動或泄露商業(yè)秘密等違規(guī)行為。在保險法修訂后，可依據(jù)新保險法第116條和162條的規(guī)定進行處罰。第六十五頁，共八十一頁。案例：受下罰機構陽光財險中山支公司（一）不實列支營業(yè)費用你中支公司對業(yè)務員發(fā)生的展業(yè)費用按險種以不同比例報銷，業(yè)務員提供的部分展業(yè)費用發(fā)票記錄的經濟事項并未真實發(fā)生。存在不具實列支的路橋費、差旅費、通訊費等合計310.65萬元。分析：上述不具實列支營業(yè)費用適用新保險法第172條第（一）編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的規(guī)定，處十萬元以上五十萬元以下的罰款

；第六十六頁，共八十一頁。案例：受下罰機構陽光財險中山支公司（二）通過保險代理公司代開保險中介服務統(tǒng)一發(fā)票在業(yè)務開展過程中，部分業(yè)務來源為市場中不具備代理資格的機構或個人，為此，你中心支公司采取將上述機構或個人介紹的業(yè)務掛在某些保險代理機構名下，由保險中介機構向你中心支公司出具保險中介服務統(tǒng)一發(fā)票，從中套取費用，再支付給上述不具備代理資格的機構或個人。你中心支公司通過廣東恒太安保險代理有限公司代開保險中介服務統(tǒng)一發(fā)票，套取費用275.32萬元；分析：以上行為通過保險代理公司代開保險中介服務統(tǒng)一發(fā)票可直接適用新保險法第116條第（八）項“委托未取得合法資格的機構或者個人從事保險銷售活動”的規(guī)定，根據(jù)第162條進行處罰：處五萬元以上三十萬元以下的罰款。第六十七頁，共八十一頁。案例：受下罰機構陽光財險中山支公司（三）虛假批退保費

2008年1月至7月，根據(jù)你中支業(yè)務員提供的深圳恒瑞安保險經紀有限公司出具的保單批改申請書，批減有關保單保費，并支付深圳恒瑞安保險經紀有限公司批退保費50.29萬元。上述保單批改業(yè)務，深圳天地源保險經紀有限公司及深圳恒瑞安保險經紀有限公司均未獲得有關投保人、被保險人的真實授權，批退保費資金也沒有返還有關投保人、被保險人，而上述批退資金在扣除3%的手續(xù)費后，余款以現(xiàn)金方式支付給你中心支公司業(yè)務員作為展業(yè)費用。分析：上述行為可直接適用新法第116條第（十）項“利用保險代理人、保險經紀人或者保險評估機構，從事以虛構保險中介業(yè)務或者編造退保等方式套取費用等違法活動”的規(guī)定，根據(jù)第162條：處五萬元以上三十萬元以下的罰款；第六十八頁，共八十一頁。案例：受下罰機構陽光財險中山支公司（四）套用車型承保商業(yè)車險經查，你中心支公司存在不按照車輛的實際使用性質承保機動車輛商業(yè)險的行為。同一承保車輛商業(yè)險的車輛使用性質與交強險的車輛使用性質不一致。具體操作為：行駛證車輛使用性質為家庭自用車的，你中支公司按照企業(yè)非營運車承保。通過上述方式，2007年1月至2008年3月，你中支違規(guī)承保機動車輛商業(yè)險38筆。分析：上述行為，適用新《保險法》第172條第（三）項：”未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的，處十萬元以上五十萬元以下的罰款

?！钡诹彭摚舶耸豁?。第四部分

以學習貫徹新《保險法》為契機，進一步加強合規(guī)管理工作第七十頁，共八十一頁。

一、國內保險市場秩序現(xiàn)狀1、保險主體依法合規(guī)經營自覺性不高自2003年以來，國內新增保險市場主體增多，為提高市場占有率，各保險市場主體不惜以違規(guī)為代價搶占市場，不規(guī)范競爭擾亂了市場秩序。河南保險市場概況：根據(jù)河南保險十二五規(guī)劃統(tǒng)計，至2010年保險主體從20家增至47家，全省保險密度832.03元，保險深度3.46%。2、主要違法違規(guī)行為屢禁不止保監(jiān)會70號文列舉的幾類行為：報行不一，不執(zhí)行報批報備過的保險條款和費率利用中介套取費用陰陽單、虛假批單第七十一頁，共八十一頁。一、國內保險市場秩序現(xiàn)狀3、保險監(jiān)管力度逐年加大（1）檢查深度和頻度加大保監(jiān)會每年都會根據(jù)監(jiān)管重點，組織各地監(jiān)管局對各保險主體的分支機構進行多次專項現(xiàn)場檢查。我公司作為國內影響較大的財險公司之一，是保監(jiān)會的重點監(jiān)管對象。2008年1-3季度，保監(jiān)會各派出機構共派出1305個檢查組共5029人次，對1413家保險公司分支機構、保險中介機構進行現(xiàn)場檢查，其中檢查產險機構546家，壽險機構442家，中介機構368家。（2）處罰力度加大加大力度追究責任人責任，案均罰款增長。舉例：河南平安7.29日被罰

第七十二頁，共八十一頁。二、加強依法合規(guī)經營是內外部的共同要求外部要求：《保險法》第85、86條第85條：保險公司應當聘用經國務院保險監(jiān)督管理機構認可的精算專業(yè)人員，建立精算報告制度。保險公司應當聘用專業(yè)人員，建立合規(guī)報告制度。第86條：保險公司應當按照保險