中嘉聯(lián)合信用擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理辦法

中嘉聯(lián)合信用擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理辦法中嘉聯(lián)合信用擔(dān)保有限公司風(fēng)險管理辦法第一章

總則第一條、為加強公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制，有效降低擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險，根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)，特制定本辦法。第二條、本辦法所稱的擔(dān)保，是指在社會資金融通和商品流通等經(jīng)濟活動中，根據(jù)委托人的委托，在與債權(quán)人的保證合同中約定，當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時由公司代為履行的法律行為。由我公司以保證的方式提供擔(dān)保。第三條、公司遵循中華人民共和國《擔(dān)保法》的規(guī)定，實行平等、自愿、公平、誠實、信用的原則，通過科學(xué)的風(fēng)險管理機制，在合理分擔(dān)風(fēng)險的前提下，講究經(jīng)濟效益，保障合同當(dāng)事人各方的合法權(quán)益。第四條、擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險主要來自于被擔(dān)保企業(yè)的信用風(fēng)險，或稱代償風(fēng)險，處置抵押物和質(zhì)押物風(fēng)險即反擔(dān)保風(fēng)險以及由于發(fā)生代償時，因沒有足夠的流動資金來滿足代償造成的信用支付風(fēng)險等。第五條、擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險控制必須遵循合法性原則、系統(tǒng)化原則及有效性原則。合法性原則是指公司在法律法規(guī)允許的范圍之內(nèi)，建立必要的擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險信息收集、防范、監(jiān)管和轉(zhuǎn)化辦法。系統(tǒng)化原則是指風(fēng)險控制應(yīng)作為公司的重要管理內(nèi)容，并與公司的整體業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合。有效性原則是指風(fēng)險控制應(yīng)貫徹于公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的每個環(huán)節(jié)，涵蓋公司所有的擔(dān)保業(yè)務(wù)，以統(tǒng)籌的方式綜合運用動態(tài)監(jiān)測、定量與定性分析等技術(shù)手段。第二章

風(fēng)險控制機構(gòu)體系第六條、公司的風(fēng)險控制機構(gòu)由公司董事會、風(fēng)險管理委員會、資產(chǎn)風(fēng)險管理部和擔(dān)保業(yè)務(wù)部共同組成。第七條、

公司董事會按照公司的章程規(guī)定組成，是公司風(fēng)險控制的最高管理者，承擔(dān)如下職責(zé)：1、根據(jù)公司整體業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和風(fēng)險控制的能力，制定公司風(fēng)險管理的策略；2、根據(jù)風(fēng)險管理委員會的建議，批準(zhǔn)公司風(fēng)險管理辦法的實施與修訂；3、根據(jù)公司總裁辦公室的提名，確定公司風(fēng)險管理委員會的人選；4、根據(jù)公司項目評審委員會和風(fēng)險管理委員會的項目報告，批準(zhǔn)或否決公司的對外擔(dān)保項目；4、接受風(fēng)險管理委員會對在保項目的質(zhì)詢與監(jiān)督。第十二條、公司資產(chǎn)風(fēng)險管理部作為公司風(fēng)險管理的核心業(yè)務(wù)部門，由風(fēng)險管理委員會垂直領(lǐng)導(dǎo)，承擔(dān)如下職責(zé)：1、根據(jù)風(fēng)險管理委員會的要求，草擬公司風(fēng)險管理辦法的相關(guān)文件；2、制定公司的風(fēng)險評估指標(biāo)，報風(fēng)險管理委員會批準(zhǔn)后，在具體項目的風(fēng)險管理中實施；3、對公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險管理的分類匯總，保管風(fēng)險管理的文檔；4、對金額較大或風(fēng)險較高的項目在擔(dān)保業(yè)務(wù)部的配合下進(jìn)行現(xiàn)場監(jiān)管；5、對每一擬擔(dān)保項目提供一份獨立的風(fēng)險評估報告，供公司項目評審委員會和風(fēng)險管理委員會參考；6、資產(chǎn)風(fēng)險管理部的總經(jīng)理須出席公司的項目評審會，并擁有一票否決權(quán)；7、對每一在保項目定期發(fā)布風(fēng)險評估報告，供擔(dān)保部、風(fēng)險管理委員參考；8、對不良項目在擔(dān)保部的配合下進(jìn)行資產(chǎn)保全和訴訟工作；9、對于代償后的擔(dān)保項目，草擬風(fēng)險轉(zhuǎn)化方案報風(fēng)險管理委員會、董事會批準(zhǔn)。第三章

風(fēng)險控制辦法第一節(jié)

風(fēng)險評估辦法第十二條、公司的擔(dān)保風(fēng)險評估是從風(fēng)險管理的理論出發(fā)，對擔(dān)保將涉及的項目風(fēng)險、市場運作風(fēng)險、個人道德、心理風(fēng)險、資信狀況、國家宏觀調(diào)控政策的影響等諸多因素進(jìn)行分類測評，作為對項目保前調(diào)查中的重要分析工作。第十三條、公司風(fēng)險評估應(yīng)充分考慮公司的信用擴張能力，公司的擔(dān)保余額原則上不應(yīng)超過公司注冊資本的五倍。第十四條、公司資產(chǎn)風(fēng)險管理部應(yīng)設(shè)計符合公司擔(dān)保業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的風(fēng)險評估模型。第十五條、公司擔(dān)保部在風(fēng)險評估模型的基礎(chǔ)上，應(yīng)制訂相應(yīng)的業(yè)務(wù)評估手冊，指導(dǎo)擔(dān)保部的擔(dān)保業(yè)務(wù)工作，擔(dān)保業(yè)務(wù)手冊至少須包括如下內(nèi)容：擔(dān)保原則、評估指標(biāo)、擔(dān)保流程、定量分析、定型分析、盡職調(diào)查報告、保后檢查等。第十六條、公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估流程由公司資產(chǎn)風(fēng)險管理部制定，經(jīng)風(fēng)險管理委員會批準(zhǔn)后，擔(dān)保部配合資產(chǎn)風(fēng)險管理部執(zhí)行。第十七條、公司資產(chǎn)風(fēng)險管理部于每一擔(dān)保項目提交項目評審委員會前，應(yīng)完成獨立的風(fēng)險評估報告，報告應(yīng)至少包括如下內(nèi)容：1、企業(yè)經(jīng)營及相關(guān)登記資料的合法性；2、企業(yè)的償債能力分析；3、企業(yè)的項目風(fēng)險定量和定性分析；4、企業(yè)的法定代表人及管理團隊分析；5、企業(yè)的關(guān)聯(lián)負(fù)債及或有負(fù)債。第二節(jié)

風(fēng)險控制辦法第十八條、公司的風(fēng)險管理機構(gòu)應(yīng)按照擔(dān)保風(fēng)險控制率為基礎(chǔ)，綜合衡量公司的風(fēng)險控制能力，實施風(fēng)險控制。第十九條、公司的風(fēng)險控制是以公司實施的風(fēng)險評估工作為基礎(chǔ)，對擬保的項目擬定合適的風(fēng)險控制方案，對在保的項目充分實施并及時修正公司董事會批準(zhǔn)的風(fēng)險控制方案，以充分實現(xiàn)風(fēng)險規(guī)避，保證風(fēng)險轉(zhuǎn)移與承擔(dān)措施的到位。第二十條、資產(chǎn)風(fēng)險管理部應(yīng)根據(jù)公司的風(fēng)險控制策略，運用個案測評程序和總體測評程序。分析各類擔(dān)保資產(chǎn)的分布情況，從總體角度分析公司風(fēng)險的集中區(qū)域并分析原因，制定風(fēng)險五級分類標(biāo)準(zhǔn)報公司風(fēng)險管理委員會批準(zhǔn)后實施。第二十一條、公司資產(chǎn)風(fēng)險管理部對于擬保的項目應(yīng)該在風(fēng)險評估的基礎(chǔ)上，充分結(jié)合擔(dān)保部的項目分析報告，制定合理的風(fēng)險控制方案，經(jīng)風(fēng)險控制委員會同意后，報董事會批準(zhǔn)實施。資產(chǎn)風(fēng)險管理部的風(fēng)險控制方案應(yīng)至少包括如下內(nèi)容：反擔(dān)保措施、對擔(dān)保項目定期核查措施、定期核查報告的格式及內(nèi)容、風(fēng)險準(zhǔn)備金的計提、對項目風(fēng)險的分類、被擔(dān)保企業(yè)內(nèi)部控制辦法的建立、實施與完善等；第二十二條、對于已保項目，由資產(chǎn)風(fēng)險管理部根據(jù)公司的規(guī)章進(jìn)行五級風(fēng)險分類，資產(chǎn)風(fēng)險管理部每月應(yīng)匯總公司或有資產(chǎn)分類狀況并向風(fēng)險管理委員會匯報，風(fēng)險管理委員會據(jù)此進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險控制能力分析并向董事會提出相應(yīng)的建議。第二十三條、對于已報項目，由公司擔(dān)保部在風(fēng)險控制方案的指導(dǎo)下，落實各項風(fēng)險控制措施，并由資產(chǎn)風(fēng)險管理部全程監(jiān)督。資產(chǎn)風(fēng)險管理部根據(jù)監(jiān)督的結(jié)果，每周應(yīng)發(fā)布一份核查報告，報公司風(fēng)險管理委員會，并由風(fēng)險管理委員會轉(zhuǎn)發(fā)公司總裁辦及擔(dān)保部。第二十四條、對于不良項目，公司資產(chǎn)風(fēng)險管理部應(yīng)立即啟動風(fēng)險轉(zhuǎn)化方案中設(shè)定的措施，在公司擔(dān)保部的配合下，完成代償、訴訟、資產(chǎn)保全、追償?shù)裙ぷ?，最大限度地保護公司的利益。第二十五條、公司在條件具備的時候，應(yīng)開發(fā)符合自身業(yè)務(wù)情況的擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管軟件系統(tǒng)，實現(xiàn)計算機化、網(wǎng)絡(luò)化的風(fēng)險監(jiān)管。第四章

風(fēng)險分散辦法第二十六條、風(fēng)險分散能力反映了公司在擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)代償之后對風(fēng)險進(jìn)行追償、分散的能力，是公司能否持續(xù)發(fā)展的另一個重要指標(biāo)。第二十七條、公司的風(fēng)險分散能力通過風(fēng)險分散率進(jìn)行考察。第二十八條、公司的風(fēng)險分散，是公司在擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)代償后，通過多層次的與擔(dān)保人及被擔(dān)保人的合理組合，充分運用市場機制，減少公司損失，提高公司信用的業(yè)務(wù)手段，是公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的重要補償措施。第二十九條、當(dāng)公司擔(dān)保業(yè)務(wù)出現(xiàn)代償時，公司資產(chǎn)風(fēng)險管理部應(yīng)制定風(fēng)險轉(zhuǎn)化方案報董事會批準(zhǔn)后實施，公司風(fēng)險轉(zhuǎn)化方案至少應(yīng)包括如下內(nèi)容：公司的代償金額、損失比率、資本充足率；反擔(dān)保權(quán)利的實施方案；被保證方的償還比率分析；被保證方的經(jīng)營狀況，及可能的補救措施；訴訟及相關(guān)資產(chǎn)保全的法律分析。第三十條、公司可以從以下幾方面來拓寬分散風(fēng)險的通道：1、多元化籌集擔(dān)保資金。擔(dān)保資金來源越多，承擔(dān)風(fēng)險的單位就越多。2、與其他擔(dān)保單位進(jìn)行聯(lián)保，共攤損失。3、與其他擔(dān)保機構(gòu)及金融機構(gòu)建立再擔(dān)保關(guān)系。4、提高合作銀行分?jǐn)倱p失的比例。第三十一條、在嚴(yán)格控制每筆擔(dān)保風(fēng)險的基礎(chǔ)上，公司應(yīng)通過風(fēng)險管理技術(shù)合理設(shè)計擔(dān)保組合，進(jìn)一步分散風(fēng)險。第三十二條、合理的擔(dān)保組合方案為：1、單一行業(yè)擔(dān)保余額≤資本凈額的25%；2、單一客戶擔(dān)保余額≤資本凈額的5%-10%；3、最大十家客戶擔(dān)保余額≤資本凈額的50%；4、最大擔(dān)保余額≤資本凈額的10倍；5、擔(dān)?？蛻粜庞玫燃壏植糀級以上≥65%，BBB級≤35%；6、存續(xù)期在1年以上的擔(dān)保余額≤全部擔(dān)保余額的70%.第三十三條、為提高公司的風(fēng)險分散能力，公司還應(yīng)建立相應(yīng)的資本補充和保障機制，一是建立自身積累機制。二是完善增資擴股的機制。三是爭取與銀行等金融機構(gòu)簽署備用信貸協(xié)議等。四是責(zé)任準(zhǔn)備金、風(fēng)險準(zhǔn)備金的提取要采取審慎態(tài)度，盡可能反映擔(dān)保機構(gòu)可能發(fā)生的風(fēng)險損失和未覆蓋風(fēng)險的大小。五是盡可能爭取政府的支持，對發(fā)生的代償損失給予適當(dāng)?shù)难a償。第三十四條、在擔(dān)保責(zé)任分擔(dān)的措施制定方面，對銀行貸款提供部分擔(dān)保時，要防止銀行作出有利于自己的選擇，約定銀行通過銀行帳戶扣劃的款項要按擔(dān)保責(zé)任分享。要求被擔(dān)保人只能在擔(dān)保人的協(xié)作銀行開戶，擔(dān)保機構(gòu)要及時了解被擔(dān)保人的資金信息。第五