農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險政策的了解

農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險政策的了解

數(shù)據(jù)來源與樣本特征

1.數(shù)據(jù)來源筆者采納實地走訪的問卷調(diào)查方式,對內(nèi)蒙古自治區(qū)巴彥淖爾市、鄂爾多斯市、包頭市、呼和浩特市、烏蘭察布市、通遼市、興安盟、呼倫貝爾市8個盟市進展了調(diào)研,調(diào)查對象為農(nóng)夫,且每戶只選擇1人對其進展調(diào)查。調(diào)查實行多階段的方式進展,即首先在每個盟市隨機選擇1～3個旗縣,然后再在每個旗縣隨機抽取2個鄉(xiāng)鎮(zhèn),每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機選擇1～3個村,最終在每個村選擇特定數(shù)量的樣本。調(diào)查問卷內(nèi)容包括農(nóng)戶的個人特征、家庭特征、風險經(jīng)受、參保狀況、對農(nóng)業(yè)保險的政策條款與其實施過程中各個環(huán)節(jié)的認知概況和滿足程度等。并在調(diào)查過程中綜合運用了兩項選擇法、自由答復法、多項選擇法以及賦值評價法等討論方法。其中,針對農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險政策的認知和滿足程度的調(diào)查,分別設(shè)計了逐步上升或降低的5個等級,以代表農(nóng)戶的不同認知程度和滿足程度。例如,對某一指標設(shè)定的認知等級為完全不了解、了解很少、一般、了解較多、特別了解。共調(diào)查507位農(nóng)戶,獲得有效問卷490份,樣本有效率為96.65%。

2.樣本特征對樣本特征的描述統(tǒng)計,主要包括被調(diào)查農(nóng)戶的個人特征及其家庭特征。在農(nóng)戶的個人特征中,男性人數(shù)為407人,由于95%以上的男性受訪者是家庭中具有決策權(quán)的戶主;被調(diào)查者的年齡偏向于中老年,務(wù)農(nóng)年限多在21～30年之間;文化程度普遍較低,以小學和初中文化為主;另外,受訪者中有68位是鄉(xiāng)村干部(如村支書、村會計、村主任等),占樣本的13.88%。農(nóng)戶的家庭特征主要有人口、勞動力、收入構(gòu)造、耕地規(guī)模及質(zhì)量、受災(zāi)經(jīng)受、參保狀況等。受訪者的家庭規(guī)模以3～4人為主,家中勞動力人數(shù)以0～2人的比例最高,占63.06%。有90%以上的家庭收入來源以種植業(yè)收入為主。受訪者家庭擁有16～30畝耕地的比例最大,占26.12%。另有23戶擁有超過1000畝的耕地,主要集中在呼倫貝爾市。耕地質(zhì)量主要是指被調(diào)查者家庭中耕地的澆灌條件,全部耕地均可被澆灌的比例占47.14%,全部耕地均不能被澆灌的比例占22.65%,其余30.20%是其家庭中有局部耕地可以被澆灌。有高達44.29%的農(nóng)戶認為自然災(zāi)難帶來的經(jīng)濟損失對其家庭的生產(chǎn)與生活的影響特別大,只有1.63%的農(nóng)戶認為其根本不受自然災(zāi)難的影響。另外,有86.94%的受訪農(nóng)戶在2023年或2023年購置了農(nóng)業(yè)保險,而其余農(nóng)戶未參保的緣由主要是不知道有該項惠農(nóng)政策,認為自己的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險低,不需要保險;或者是不信任保險公司等。

農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策的認知狀況

1.農(nóng)戶獵取農(nóng)業(yè)保險信息的渠道受訪農(nóng)戶獵取農(nóng)業(yè)保險信息的渠道比擬廣泛既有電視、播送、報紙等傳統(tǒng)媒體,也有網(wǎng)絡(luò)這一現(xiàn)代傳播媒介,還包括鄉(xiāng)村干部、親戚熟人以及保險公司宣傳等以人際傳播為主的信息渠道。其中,“鄉(xiāng)村干部”是農(nóng)戶知曉農(nóng)業(yè)保險政策最主要的來源;其次是“保險公司宣傳”。這說明農(nóng)業(yè)保險信息的傳播以人際傳播為主,這也符合農(nóng)業(yè)保險專業(yè)性強、程序簡單的特點。

2.農(nóng)戶對保費補貼政策的認知農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)保險的受益群體,只有對該項支農(nóng)政策全面了解后,才能真正理解農(nóng)業(yè)保險的實質(zhì)以及體會到國家對農(nóng)夫和農(nóng)業(yè)的支持。調(diào)研結(jié)果顯示:關(guān)于補貼政策。參保農(nóng)戶中不知道該項政策的比例略高于知道的比例,前者占52.58%,同時,在調(diào)研中發(fā)覺,有些農(nóng)戶將保險賠款和政府的保費補貼相混淆,認為賠款就是補貼。關(guān)于各級政府的保費補貼比例。在知道補貼政策的202位受訪者中,僅有13位農(nóng)戶可以具體告知詳細的補貼比例關(guān)于補貼品種。有3/4的農(nóng)戶可以明確說出內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費補貼的品種,但也有約1/4的農(nóng)戶不知道詳細補貼的品種。因此,當前內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策的宣傳與推廣工作還不是很到位,絕大多數(shù)農(nóng)戶對保費補貼政策的了解還不夠深入,故有待于進一步的改良。

3.農(nóng)戶對參保流程的認知農(nóng)戶對參保流程的了解,不僅可以反映其對政策的理解程度,而且可以反映保險公司簽單承保的標準性。在174位(占樣本的40.85%)簽訂過保險合同的受訪農(nóng)戶中,對參保流程不了解的比例高達49.42%,僅有5.17%的農(nóng)戶對參保流程非常了解從總體上來說,被調(diào)查農(nóng)戶對參保流程的知曉度是比擬低的,但局部地區(qū)如呼倫貝爾市,其僅有18.18%的農(nóng)戶對參保流程不了解;大多數(shù)農(nóng)戶不僅了解現(xiàn)行的政策條款,而且可以對條款提出疑問,這不僅反映出大規(guī)模農(nóng)場主對內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險條款的討論已經(jīng)特別深入,同時也說明其對現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險實施方案的細化有迫切需求。

4.農(nóng)戶對保險責任的認知保險責任范圍是保險公司在農(nóng)戶受災(zāi)之后驗災(zāi)定損的主要依據(jù),因而在肯定程度上保險公司與農(nóng)戶的利益是相互關(guān)系的,故農(nóng)戶對保險責任范圍的認知程度的凹凸可以真正代表其對該項政策的了解程度。有66.90%的受訪者知道當前內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險的責任范圍,但是,能夠精確無誤地說出責任范圍所包含的詳細的災(zāi)難類型的農(nóng)戶缺乏1/3。另外,關(guān)于責任免除(即保險公司不負責賠償損失),有高達58.69%的被調(diào)查農(nóng)戶是不清晰的,僅有

農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策的滿足程度

1.農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策的總體滿足度受訪農(nóng)戶中有204戶(占47.89%)對農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策特別滿足;有152戶(占35.68%)對農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策比擬滿足;僅有30戶(占7.04%)受訪者表示不滿足。由此可以看出,農(nóng)戶對內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險的滿足度的評價比擬高,說明該項政策實施5年來對農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活還是起到了肯定的作用;而表示不滿足的受訪農(nóng)戶則對政策本身并沒有意見,只是對政策執(zhí)行過程中的某些詳細環(huán)節(jié)感到不滿足。

2.農(nóng)戶對各家保險公司效勞的滿足度在426位參保農(nóng)戶中,共有157位受訪者曾見過保險公司工作人員,對保險公司效勞特別滿足的農(nóng)戶占樣本的42.68%;對保險公司效勞比擬滿足的農(nóng)戶占樣本的38.22%;僅有6.37%的受訪者表示不滿足。一方面,說明農(nóng)戶對保險公司效勞的滿足度的評價特別高;另一方面,也說明當前各家農(nóng)險經(jīng)辦機構(gòu)人力、物力、財力的有限,其在農(nóng)業(yè)保險的詳細開展過程中難以實現(xiàn)面面俱到,故導致有局部農(nóng)戶對其業(yè)務(wù)開展不細致、工作不到位提出了質(zhì)疑。

3.農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險制度的滿足度

(1)農(nóng)戶對保費補貼品種的評價。對于現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險政策所補貼的品種能否滿意被調(diào)查農(nóng)戶的需求,有43.43%的受訪農(nóng)戶認為完全能滿意;有32.63%的農(nóng)戶認為比擬能滿意;有6.34%的農(nóng)戶認為一般;有17.60%的農(nóng)戶認為不能滿意,這主要是由于其認為當前的保費補貼范圍過窄,應(yīng)增加補貼品種,如將種植業(yè)中經(jīng)濟作物和雜糧作物與養(yǎng)殖業(yè)中的山羊、綿羊、育肥牛等也納入補貼范圍。

(2)農(nóng)戶對保險金額的評價。對于當前內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險的保險金額,有10.09%和35.92%的受訪農(nóng)戶認為其特別低和比擬低;有41.78%的農(nóng)戶認為保障水平一般;認為保險金額高的農(nóng)戶僅占樣本的12.20%。這說明當前內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險的保障水平的確比擬低,與農(nóng)戶的抱負預期還存在較大的差距,同時,這也與筆者所在課題組的調(diào)研結(jié)果相全都。以養(yǎng)殖業(yè)保險為例,目前內(nèi)蒙古自治區(qū)保險公司對奶牛和能繁母豬保險的保障水平是參照投保標的的生理價值(包括購置價格和飼養(yǎng)本錢)確定。奶牛按不同等級品種、產(chǎn)奶量和市場價格差異區(qū)分投保,每頭奶牛保險金額分為4000元、5000元和6000元3個檔次,由奶牛養(yǎng)殖戶和保險經(jīng)辦機構(gòu)協(xié)商確定,但保險金額最高不得超過該品種奶牛市場價格的70%;能繁母豬每頭1000元。然而,筆者所在課題組在調(diào)研中發(fā)覺,當前內(nèi)蒙古自治區(qū)在養(yǎng)奶牛每頭的市場價格平均在8000～10000元之間;每頭能繁母豬的市場價格平均在3000元～4000元之間。這使得廣闊養(yǎng)殖戶在利益的驅(qū)使下未等其參保牲畜出險就已經(jīng)將牲畜銷售。而保費補貼險種保障水平的偏低,也在肯定程度上影響了農(nóng)牧民參與農(nóng)業(yè)保險的積極性。

(3)農(nóng)戶對保險責任的評價。對于當前農(nóng)業(yè)保險的保險責任,在知道保險責任范圍的285位受訪農(nóng)戶中,認為比擬合理的高達65.61%;認為特別合理的占26.67%;僅有1.75%的農(nóng)戶認為保險責任比擬不合理。這說明現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險政策對保險責任的規(guī)定是比擬符合農(nóng)戶需求的,緣由在于內(nèi)蒙古自治區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是“十年九旱”,而在保險責任中不僅將旱災(zāi)列入賠償范圍,還將暴雨、洪澇、風災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)以及病蟲鼠害這些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的主要自然災(zāi)難也納入了賠償范圍。

(4)農(nóng)戶對保險費用的評價。對于各級財政補貼90%(種植業(yè)保險)或85%(養(yǎng)殖業(yè)保險)的保費,認為補貼比例比擬合理的有214家農(nóng)戶,僅有6家農(nóng)戶認為補貼比例不合理。這說明保費補貼政策深受廣闊農(nóng)牧民的歡送。至于認為保費補貼不合理的農(nóng)戶,其并不是不贊同農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策,而是對現(xiàn)行的保費補貼模式抱有疑心態(tài)度,認為保險公司在套取國家的補貼資金。對于農(nóng)戶自己繳納10%或15%的保費,認為負擔比擬少和完全沒負擔的農(nóng)戶分別占樣本的50.36%、39.42%;說明目前農(nóng)戶完全有力量負擔10%或15%的保費。

4.農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險政策實施各環(huán)節(jié)的滿足度

(1)農(nóng)戶對宣傳推廣的評價。未見過農(nóng)業(yè)保險宣傳單的農(nóng)戶高達59.15%,說明政府或保險公司在農(nóng)業(yè)保險的推廣中雖然實行了肯定措施,但距實現(xiàn)對參保農(nóng)戶的宣傳全掩蓋的程度還存在較大差距。

(2)農(nóng)戶對簽單承保的評價。未被告知詳細參保流程的農(nóng)戶的比例略高于被告知參保流程的農(nóng)戶的比例,前者占樣本的51.64%。根據(jù)內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險實施方案的要求,保險公司在簽單承保中必需告知投保人詳細的流程和保險條款,由此說明保險公司在其承保環(huán)節(jié)還存在肯定的缺乏。

(3)農(nóng)戶對查勘定損的評價。在獲得保險賠款的農(nóng)戶中,有高達45.50%的農(nóng)戶在受災(zāi)之后未曾見過查勘定損人員,緣由主要是受當前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散經(jīng)營和保險公司人力、物力和財力的限制,因而尚不能做到按受災(zāi)農(nóng)戶、按受災(zāi)地塊對遭災(zāi)耕地定損。對于見過查勘定損人員的受訪者,僅有17.16%的農(nóng)戶認為特別合理。

(4)農(nóng)戶對理賠效勞的評價。共有378位曾獲得因災(zāi)賠款,占參保農(nóng)戶的88.73%。對于賠款作用的大小,認為賠款對彌補損失、恢復生產(chǎn)有肯定幫忙的農(nóng)戶的比例最高,達39.15%;認為賠款作用很大與特別大的比例分別為22.22%、8.99%;另有2.91%的農(nóng)戶認為賠款完全無幫忙?？梢?受訪農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的理賠效勞的評價較高,緣由是目前多數(shù)農(nóng)戶認為,只要其每年在春耕時交納數(shù)十元的保險費用,秋收后就能獲得數(shù)百元的收入。因此,農(nóng)業(yè)保險被農(nóng)牧民當作是一種“以小錢換大錢”的逐利方式。

結(jié)論與啟發(fā)

1.結(jié)論

通過上述描述統(tǒng)計和比擬分析,可以得出以下結(jié)論:

(1)農(nóng)業(yè)保險日漸成為農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的重要途徑。有86.94%的受訪農(nóng)戶在2023年或2023年購置了保險,其中有45.07%和31.92%的農(nóng)戶認為其家庭受自然災(zāi)難的影響特別大和比擬大。

(2)內(nèi)蒙古自治區(qū)各級政府將農(nóng)業(yè)保險作為一項惠農(nóng)工程來抓,在農(nóng)村地區(qū)進展了廣泛的宣傳,鄉(xiāng)村干部介紹與保險公司宣傳是農(nóng)戶獵取保險信息的兩大途徑。對于保費補貼政策的了解,大約各有一半的受訪者知道和不知道該政策,而知曉該政策的則有93.56%的被調(diào)查農(nóng)戶不清晰各級政府的詳細補貼比例。另外,有3/4的農(nóng)戶可以明確說出內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費補貼的農(nóng)作物名稱。從總體上來說,受訪農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的參保流程的知曉度是比擬低的,但局部地區(qū)(如呼倫貝爾市)的農(nóng)戶,則具有較高的認知程度。對于農(nóng)戶對保險責任的認知,有66.90%的受訪者知道當前內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險的責任范圍,但能夠精確無誤地說出詳細災(zāi)難類型的農(nóng)戶缺乏1/3,更有高達58.69%的被調(diào)查農(nóng)戶不清晰農(nóng)業(yè)保險中的免責條款。

(3)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策、保險公司效勞的總體評價比擬高,但對保險制度的詳細內(nèi)容和政策實施各環(huán)節(jié)的滿足度則顯現(xiàn)出較大的差異性。農(nóng)戶對補貼險種、補貼比例和保險責任的評價較高,但對保險金額的評價較低。農(nóng)戶對宣傳推廣、簽單承保、查勘定損的評價較低,但對理賠效勞的評價較高。

2.建議

(1)加大宣傳力度,不斷提高農(nóng)戶的保險意識。各級農(nóng)業(yè)保險保費補貼領(lǐng)導小組辦公室、各家保險公司,應(yīng)依據(jù)當前在廣闊農(nóng)村經(jīng)營土地的多是“386199部隊”的客觀實際,實行農(nóng)牧民可以理解和承受的方式宣傳農(nóng)業(yè)保險,把農(nóng)業(yè)保險政策給農(nóng)牧民講清,把其好處給農(nóng)牧民講明,把政府供應(yīng)的惠農(nóng)政策的道理給農(nóng)牧民講通,使廣闊農(nóng)戶懂得投保、索賠、防災(zāi)、防損等保險學問,提升廣闊農(nóng)夫?qū)r(nóng)業(yè)保險政策的理解程度。

(2)完善保險條款,逐步標準農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營操作。依據(jù)近幾年內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險實際運行中反映出的保險條款、風險責任、保障水平、保險費率等方面的問題,建議內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費補貼領(lǐng)導小組和三家保險公司在廣泛的市場調(diào)研根底上,修改內(nèi)蒙古自治區(qū)現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險條款,使之更加科學、合理。此外,各家保險公司應(yīng)依據(jù)各個盟市、旗縣保險工作的實踐,進一步標準其宣傳、承保、定損、理賠等工作,嚴格根據(jù)內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險實施方案的要求