銀行個(gè)人二手住房(商用房)貸款管理辦法模版

銀行個(gè)人二手住房(商用房)貸款管理辦法總則第一條為規(guī)范銀行（下稱“我行”)個(gè)人二手住房(商用房）貸款業(yè)務(wù)管理，依據(jù)有關(guān)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國民法典》、《中華人民共和國合同法》以及《貸款通則》等有關(guān)法律法規(guī),擬定本辦法。第二條本辦法所稱的“二手住房（商用房)”是指售房人已取得《房屋所有權(quán)證》、具備完全處置權(quán)利、在房地產(chǎn)二級(jí)*場上合法交易的住房、商用房。第三條 本辦法所稱的“個(gè)人二手住房(商用房）貸款”是指我行向借款人發(fā)放的用于購買二手住房（商用房）的貸款。第四條所購房屋存在以下情形的,不得發(fā)放二手住房（商用房)貸款:（一)危舊房屋、非法建筑或已經(jīng)列入拆遷范圍的;（二)房屋所有權(quán)有爭議的;（三)房屋出租給他人但未依法通知承租人、侵害承租人權(quán)益的；(四)被查封或被依法以其他形式限制所有權(quán)轉(zhuǎn)讓的；(五）因其他原因上*后會(huì)形成新的轉(zhuǎn)讓困難的。貸款對象和條件第五條貸款對象為在中國境內(nèi)具備完全民事行為能力的自然人。第六條借款人應(yīng)具備下列條件:(一)有本地常駐戶口或長期居住證明;（二)具備穩(wěn)定、合法的收入來源,有按時(shí)還本付息的能力；(三)資信狀況良好,無違法犯罪和不良信用記錄;（四）借款人已與售房人簽訂《房屋買賣協(xié)議》，并提供所購買房屋有關(guān)所有權(quán)資料文件資料,在我行存有規(guī)定比例的購房首付款或已交存首付款的證明;（五)無不良信用記錄;（六）我行規(guī)定的其他條件。第三章貸款金額、期限和利率第七條貸款金額。貸款金額由我行依據(jù)有關(guān)借款人所購買住房（商用房)的抵押率、借款人的還本付息能力和個(gè)人信用狀況確定。貸款金額=房價(jià)×（1-首付款比例)其中：房價(jià)以我行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)的評估價(jià)與協(xié)議交易價(jià)格較低者為準(zhǔn)。對于個(gè)人住房貸款,購買第一套住房的,首付款比例不得低于25%；購買第二套住房的,首付款比例不低于４0%。我行暫不受理第三套及以上住房貸款。對于個(gè)人商用房貸款,首付款比例不得低于5０%。第八條 貸款期限。二手住房（商用房）貸款期限依據(jù)有關(guān)房屋已使用年限和借款人年齡按以下原則共同確定：房屋已使用年限10年(含)以內(nèi)的,貸款期限不超過20年;房屋已使用年限超過10年的,貸款期限與房屋已使用年限之和不超過3０年。貸款期限與借款人年齡之和不超過6５年。第九條貸款利率。二手住房貸款利率不得低于國家規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)，我行詳細(xì)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)結(jié)合＊場情形確定。第十條總行依據(jù)有關(guān)國家政策和監(jiān)管要求，及時(shí)調(diào)整和發(fā)布首付款比例、貸款利率、貸款期限等信貸政策。第四章貸款擔(dān)保第十一條二手房貸款應(yīng)以所購住房抵押提供擔(dān)保,抵押物價(jià)值須由我行認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)評估。第五章貸款程序第十二條貸款申請及受理。借款人向我行提出申請,并提交以下資料文件資料:(一)房產(chǎn)買賣各方有效身份證明復(fù)印件；（二）買賣各方簽訂的經(jīng)房管交易部門備案登記的《房屋買賣協(xié)議》;（三)借款人及其家庭收入、資產(chǎn)證明資料文件;（四）在我行存有購房首付款的證明或已交存首付款的證明；（五）所購房屋所有權(quán)證明的復(fù)印件；(六)所購房屋所有權(quán)證上注明的共有人身份證明復(fù)印件及共有人同意出售房屋的書面授權(quán)資料文件；（七)所購房屋為經(jīng)濟(jì)適用房的，還須提供關(guān)于部門準(zhǔn)予交易的資料文件或批準(zhǔn)證書;(八）所購房屋已經(jīng)出租的，還須提供承租人同意抵押聲明。（九)我行認(rèn)可的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)出具的房屋價(jià)值評估報(bào)告；(十)我行要求的其他資料文件資料。第十三條貸款調(diào)查。經(jīng)辦機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理應(yīng)對申請資料文件資料及交易房屋進(jìn)行實(shí)地調(diào)查、核實(shí)與分析。調(diào)查內(nèi)容主要包括：(一)所提供的資料文件資料是否真實(shí)、完整、合法、有效;(二)購房交易是否真實(shí)；(三）借款人職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入是否穩(wěn)定,借款人償還住房貸款月支出是否不超過其月收入5０%,借款人月所有債務(wù)支出是否不超過其月所有收入５5%；有共同借款人的，借款人與共同借款人償還住房貸款月支出是否不超過其合并月收入5０%,借款人與共同借款人月所有債務(wù)支出是否不超過其合并月所有收入的５５%；（四)所購房屋權(quán)屬是否明晰，是否未設(shè)定其他抵押權(quán)利;(五)所購房屋使用情形，包括房屋現(xiàn)狀、房屋用途、周邊環(huán)境等。(六）所購房屋是否對外出租,若房屋已出租，承租人是否同意搬遷；(七)所購房屋經(jīng)確認(rèn)的評估價(jià)或?qū)嶋H交易價(jià)是否合理；(八)所購房屋為經(jīng)濟(jì)適用房的,是否符合房地產(chǎn)上＊交易條件或履行了合法批準(zhǔn)程序;（九）所購房屋是否未列入政府拆遷公告或城*改造規(guī)劃范圍;(十）貸款成數(shù)和期限是否符合規(guī)定等。經(jīng)辦客戶經(jīng)理履行調(diào)查報(bào)告,明確調(diào)查建議或意見,經(jīng)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)后一并交總行授信業(yè)務(wù)審查部門審查。第十四條貸款審查及審批。二手住房貸款審查及審批參照《銀行個(gè)人住房（商用房）按揭貸款管理辦法》的關(guān)于規(guī)定執(zhí)行。第十五條簽訂協(xié)議。我行批準(zhǔn)借款人的申請后，各方簽訂借款協(xié)議,并視當(dāng)?shù)貙?shí)際需要辦理協(xié)議公證。借款人及共同借款人、抵押人及所有房產(chǎn)共有人必須與我行經(jīng)辦客戶經(jīng)理當(dāng)面簽署協(xié)議。房產(chǎn)共有人如確實(shí)未能當(dāng)面簽字的，應(yīng)出具經(jīng)公證的同意抵押的書面授權(quán)資料文件(資料文件中應(yīng)明確房產(chǎn)共有人同意該房產(chǎn)抵押并授權(quán)借款人辦理有關(guān)手續(xù))。第十六條貸款發(fā)放、過戶及辦理抵押登記手續(xù)。二手住房貸款必須在辦妥抵押登記后放款。放款流程依照總行的關(guān)于規(guī)定執(zhí)行。第十七條抵押登記和押品管理依照我行關(guān)于規(guī)定執(zhí)行。第十八條個(gè)人二手住房（商用房)貸款還款方式依照《銀行個(gè)人住房(商用房)按揭貸款管理辦法》的關(guān)于規(guī)定執(zhí)行。風(fēng)險(xiǎn)防范第十九條假按揭防范。在辦理業(yè)務(wù)過程中，經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真做好以下工作,防范假按揭風(fēng)險(xiǎn)：(一)客戶經(jīng)理應(yīng)與借款人面談,了解借款人真實(shí)情形和購房意愿,面簽有關(guān)資料文件資料；（二）客戶經(jīng)理應(yīng)通過查驗(yàn)借款人購房協(xié)議真實(shí)性等方式(是否經(jīng)過房產(chǎn)交易中心協(xié)議備案),確保借款人購房真實(shí)性;(三）客戶經(jīng)理應(yīng)調(diào)查了解交易房屋的基本情形，結(jié)合該地區(qū)房屋平均交易價(jià)格對房屋售價(jià)進(jìn)行合理判斷，防止價(jià)格虛高套貸或故意壓低價(jià)格交易帶來的隱患;（四）客戶經(jīng)理應(yīng)跟蹤貫徹交易過戶和辦理抵押登記手續(xù),防范虛假交易。第二十條交易風(fēng)險(xiǎn)防范。客戶經(jīng)理應(yīng)確保買賣各方交易真實(shí)性，即保證房屋過戶的真實(shí)性。辦理抵押登記手續(xù)時(shí),