農(nóng)村商業(yè)銀行簡(jiǎn)報(bào)

農(nóng)村商業(yè)銀行簡(jiǎn)報(bào)怎么才能快速營(yíng)銷農(nóng)商銀行貸款改革開放三十多年來，我國(guó)的廣大農(nóng)村無論是經(jīng)濟(jì)體制還是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)都隨改革的深入在不斷的變遷。作為根植于“三農(nóng)〃，服務(wù)于“三農(nóng)〃的農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行信貸營(yíng)銷市場(chǎng)也在不斷的變化。近幾年來，信貸市場(chǎng)由過去賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)化為買方市場(chǎng)，貸款營(yíng)銷的概念也引入了農(nóng)村商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)行為中。但是由于歷史的原因，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸營(yíng)銷一直存在諸多難點(diǎn)，如果得不到有效突破會(huì)嚴(yán)重影響改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。本文通過對(duì)目前農(nóng)商銀行貸款營(yíng)銷難點(diǎn)的分析，企圖探尋一條貸款營(yíng)銷的良性發(fā)展道路。一、貸款營(yíng)銷難點(diǎn)（一）貸款"新規(guī)〃施行后，宣傳不到位，造成小額貸款營(yíng)銷被動(dòng)。貸款“新規(guī)〃實(shí)施行以前，農(nóng)村信用社的信貸管理模式歷來就是憑一張借據(jù)進(jìn)行貸款管理，因此貸款的發(fā)放和審批過程十分簡(jiǎn)便，這種粗放型的經(jīng)營(yíng)模式也曾經(jīng)給農(nóng)信社帶來過巨大的風(fēng)險(xiǎn)。2010年，自貸款“新規(guī)〃出臺(tái)實(shí)施行以后，貸款管理工作得到了進(jìn)一步的規(guī)范，貸款的操作流程注重了規(guī)范性和政策性，與此同時(shí)貸款資料的收集和整理也變得繁雜，以致造成部分客戶資料準(zhǔn)備不充分，難以達(dá)到規(guī)范的要求，同時(shí)農(nóng)商銀行自身的辦事效率較以前也有所降低，造成了與客戶的關(guān)系不協(xié)調(diào)。往往有個(gè)別信譽(yù)較好的個(gè)體工商戶和手工作坊主因?yàn)槭掷m(xù)繁雜，借款金額小，周轉(zhuǎn)期短等原因，就走了民間借貸的通道。由于客戶對(duì)貸款"新規(guī)〃不了解，造成了在"新規(guī)〃執(zhí)行的過程中對(duì)小額貸款營(yíng)銷的被動(dòng)局面。（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體發(fā)生了變化，供需市場(chǎng)不對(duì)稱。聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制后，農(nóng)村基本是以“一家一戶〃為經(jīng)濟(jì)單元，但是近十年來，特別是實(shí)行土地流轉(zhuǎn)后，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)主體結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化，加之一、二、三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，傳統(tǒng)的以種養(yǎng)業(yè)為主的農(nóng)戶基本消失。有的家庭主要收入來源是以外出務(wù)工的收入為主；有的農(nóng)庭主要收入來源是以經(jīng)商為主。家庭種養(yǎng)農(nóng)場(chǎng)，農(nóng)民專業(yè)合作社、“公司+基地+農(nóng)戶〃、“農(nóng)民專業(yè)合作社+基地+農(nóng)戶〃等新的經(jīng)濟(jì)主體構(gòu)成了農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)單元。舊的經(jīng)濟(jì)模式已打破，新的經(jīng)濟(jì)主體尚成熟，因此形成了供需市場(chǎng)不對(duì)稱的矛盾。一是過去那種一家一戶為購(gòu)買農(nóng)藥、化肥、種子的小額貸款基本不存在；二是新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織基礎(chǔ)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)不可控，很難達(dá)到農(nóng)商銀行貸款的前置條件。有的是組織結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性不強(qiáng)，隨時(shí)都有解散的可能；有的是組建時(shí)就是一空殼企業(yè)，只是為了導(dǎo)取國(guó)家財(cái)政的扶持資金；有的是基礎(chǔ)薄弱，拿不出符合銀行要求的抵押物。這樣一來，形成了供需市場(chǎng)不對(duì)稱，農(nóng)村信貸市場(chǎng)逐漸成萎縮狀態(tài)。（三）信貸人員貸款營(yíng)銷風(fēng)控能力不足。一是信貸人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷的觀念，營(yíng)銷人員沒有長(zhǎng)遠(yuǎn)的打算，只是滿足日常工作推著走，沒有深入研究如何營(yíng)銷和拓展業(yè)務(wù)的渠道，在多數(shù)情況下只是被動(dòng)的照搬照做領(lǐng)導(dǎo)的指示。二是信貸專業(yè)知識(shí)缺乏，貸款風(fēng)險(xiǎn)管控水平不高，在目前的現(xiàn)實(shí)是“一抵就靈，一押就穩(wěn)〃，正因?yàn)樾刨J人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)的限制，所以很少有人去認(rèn)真研究借款人所從事的行業(yè)的各種相關(guān)因素，如：國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境、上下游市場(chǎng)的走向、行業(yè)和產(chǎn)品發(fā)展的前景及產(chǎn)品的市場(chǎng)壽命。三是信貸人員的分工依然是“一鍋煮〃的狀態(tài)。客戶經(jīng)理既有營(yíng)銷貸款的任務(wù)，又有組織存款的任務(wù)；既要代理柜臺(tái)業(yè)務(wù)，以有電子銀行的營(yíng)銷任務(wù)，將客戶經(jīng)理看成是金融機(jī)構(gòu)的“萬精油〃。正因?yàn)槿蝿?wù)多樣，目標(biāo)多頭，所以樣樣能對(duì)付，行行都不精。有的客戶經(jīng)理居然寫不出一個(gè)合格的貸款調(diào)查報(bào)告，更不用說還能夠分析貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。（四）機(jī)構(gòu)設(shè)置不合理，缺乏貸款產(chǎn)品的研發(fā)團(tuán)隊(duì)。貸款“新規(guī)〃實(shí)施以來，農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理層僅有的變化就是將貸款發(fā)放和審批分為前臺(tái)和后臺(tái)，設(shè)置了業(yè)務(wù)部、信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部。業(yè)務(wù)部的職能就是負(fù)責(zé)貸款的前期再調(diào)查和業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)，信貸管理部的職能就是負(fù)責(zé)貸款的審查與后續(xù)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理部的職能就是負(fù)責(zé)貸款的合規(guī)性與政策性的審核算以及不良貸款的管理和清收。研發(fā)適合市場(chǎng)需要的信貸產(chǎn)品基本是一個(gè)空檔，正因?yàn)槿绱?，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品很難形成對(duì)其他商業(yè)銀行的沖擊力，很難形成對(duì)目標(biāo)客戶的吸引力。這樣，導(dǎo)致貸款營(yíng)銷的過程中處處被動(dòng)。（五）缺乏貸款營(yíng)銷的信息平臺(tái)。市場(chǎng)營(yíng)銷就是在創(chuàng)造、溝通、傳播和交換產(chǎn)品中，為客戶、合作伙伴及整個(gè)社會(huì)帶來經(jīng)濟(jì)價(jià)值的活動(dòng)。那么在營(yíng)銷活動(dòng)中有幾大要素必須要明確，一是要給營(yíng)銷對(duì)象帶來經(jīng)濟(jì)價(jià)值，二是營(yíng)銷人員要了解自己產(chǎn)品的性能、操作方法、他行同類產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，以及目標(biāo)客戶群體的需求。三是要了解同類產(chǎn)品在本地區(qū)目標(biāo)客戶群體有多大，目前使用他行同類產(chǎn)品客戶的比例和已有的市場(chǎng)空間，并通過產(chǎn)品性能宣傳后能搶占的市場(chǎng)空間，四是要通過對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查提出研發(fā)新產(chǎn)品的構(gòu)想。農(nóng)村信用社盡管實(shí)現(xiàn)了向農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，但是市場(chǎng)信息平臺(tái)建設(shè)卻一直是一個(gè)空白。現(xiàn)行的市場(chǎng)拓展部所行使的職能僅僅是組織存款一項(xiàng)，沒有通過積極的市場(chǎng)調(diào)查發(fā)揮整合市場(chǎng)信息的功能。沒有強(qiáng)大的信息平臺(tái)做支撐，在信貸營(yíng)銷時(shí)，產(chǎn)品的研發(fā)、。請(qǐng)問：農(nóng)村商業(yè)銀行怎么樣農(nóng)村商業(yè)銀行是銀行類金融機(jī)構(gòu)，它與國(guó)有銀行既有區(qū)別又有聯(lián)系：它們都屬于金融機(jī)構(gòu)，并都辦理存、貸款業(yè)務(wù)和資金結(jié)算業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍一般是向農(nóng)村、城鎮(zhèn)人口提供各種金融服務(wù)的，品種較為簡(jiǎn)單，儲(chǔ)蓄、貸款、轉(zhuǎn)賬、擔(dān)保等，如“農(nóng)戶小額信用貸款〃等存貸款業(yè)務(wù)。國(guó)有銀行一般是向大集鎮(zhèn)及縣城以上人口提供理財(cái)服務(wù)的，品種較為豐富。還有信用卡（透支的卡）、電子銀行、國(guó)際業(yè)務(wù)等等。農(nóng)村商業(yè)銀行是以縣級(jí)聯(lián)社為一個(gè)獨(dú)立核算的法人單位，在縣級(jí)以下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。國(guó)有銀行是有許多分支機(jī)構(gòu)的，分支機(jī)構(gòu)非獨(dú)立核算的營(yíng)業(yè)單位，一般是一級(jí)法人單位?？偟膩砜?，農(nóng)村商業(yè)銀行相對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行來說，資金實(shí)力較差，服務(wù)品種較少。本地化優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來立足農(nóng)村金融市場(chǎng)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中有著不可替代的作用。農(nóng)村商業(yè)銀行帶有鮮明的機(jī)構(gòu)地方性、分布社區(qū)性色彩，與所在地域的聯(lián)系比其他金融機(jī)構(gòu)更多、更廣，可謂當(dāng)?shù)赝辽灵L(zhǎng)的“草根銀行〃。政府將農(nóng)村商業(yè)銀行定位于三農(nóng)，它在接受國(guó)家扶持的同時(shí)也承擔(dān)了大量政府指定的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)往往煩瑣卻效益很少。但也使得農(nóng)村商業(yè)銀行活動(dòng)于基層（鄉(xiāng)村），密切聯(lián)系群眾，這是其他機(jī)構(gòu)所沒有的。資金管控優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行的主要資金來源于周邊社區(qū)，卻很少像大銀行那樣將當(dāng)?shù)匚盏馁Y金轉(zhuǎn)移用于外地，而是憑借著對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的了解，將主要信貸對(duì)象仍然鎖定在社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和個(gè)人，誠(chéng)邀農(nóng)民和中小企業(yè)入股農(nóng)村商業(yè)銀行，成為農(nóng)村商業(yè)銀行的社員。這樣既能迅速消除國(guó)有銀行對(duì)基層資金的虹吸效應(yīng)，又能有效遏制資金從欠發(fā)達(dá)社區(qū)大規(guī)模流向發(fā)達(dá)社區(qū)，因此在經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)鼐用竦闹С帧＾r(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)是面在農(nóng)村，根在農(nóng)村，是農(nóng)民自己的銀行，有它獨(dú)特的人文關(guān)系。信息獲取效率優(yōu)勢(shì)。大銀行規(guī)模龐大，代理鏈條較長(zhǎng)，且各銀行都有一套嚴(yán)格的信貸審批程序，手續(xù)較為煩瑣，決策需要層層上批，因而靈活性較差，不適應(yīng)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)快速多變的特點(diǎn)。相反，農(nóng)村商業(yè)銀行由于管理層次少、經(jīng)營(yíng)方式靈活，同時(shí)基于農(nóng)村商業(yè)銀行的地緣優(yōu)勢(shì)，平時(shí)對(duì)已知和潛在的客戶都積累了大量的信用信息知識(shí)，在需要發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，無須再耗費(fèi)過多的時(shí)間去搜集和處理借款人的信用信息，就能對(duì)客戶需求具有快速的決策能力和靈活的處置能力，從而及時(shí)滿足中小企業(yè)的貸款需求，在與其他商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)時(shí)取得先人一步的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村商業(yè)銀行小范圍的信息資源和自我雇傭，使其在減少摩擦和監(jiān)督成本的同時(shí)，天然地具有小規(guī)模、小范圍經(jīng)營(yíng)信貸的優(yōu)勢(shì)。劣勢(shì)分析抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。農(nóng)村商業(yè)銀行基于決策快捷、傳遞迅速的機(jī)制，兼具對(duì)中小企業(yè)掌握軟信息優(yōu)勢(shì)，使其具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。但是農(nóng)村商業(yè)銀行以區(qū)縣或鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位法人，管理層次較少，規(guī)模小使其不能像其他國(guó)有銀行那樣扛得住風(fēng)險(xiǎn)。像工商銀行等國(guó)有商業(yè)銀行可謂家大業(yè)大，它們能抗得住風(fēng)波，被稱之為"航空母艦〃，它們不怕壞賬，哪怕是幾個(gè)億，因?yàn)樗鼈兠嫦驗(yàn)槿珖?guó)，融資能力強(qiáng)結(jié)算范圍廣，資金實(shí)力強(qiáng)，而這些都是農(nóng)村商業(yè)銀行所沒有的。服務(wù)區(qū)域小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行雖然在省內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)通存通兌，但對(duì)于跨省資金流通和國(guó)有大型商業(yè)銀行相比，方便程度有著不小的明顯差距，全國(guó)統(tǒng)一的資金清算中心發(fā)展的速度較慢，對(duì)國(guó)內(nèi)資金流動(dòng)要求較高的對(duì)公存款沒有吸引力，并且農(nóng)村商業(yè)銀行的絕大部分收入仍舊為傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)利差收入，而新型的中間業(yè)務(wù)、個(gè)人業(yè)務(wù)、信用衍生產(chǎn)品還處于開發(fā)探索階段，不能滿足客戶的多樣化需求，也暫時(shí)無法適應(yīng)建立社區(qū)銀行的要求。人才資源匱乏。大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)都有5人以上，但在從業(yè)人員當(dāng)中，第一畢業(yè)院校全日制大專以上學(xué)歷的，占比卻很少。同時(shí)，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一線人員年齡結(jié)構(gòu)相對(duì)偏大，對(duì)新鮮事物的適應(yīng)能力明顯滯后，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、高素質(zhì)、富有開拓精神的人才屈指可數(shù)。郵政銀行的成立對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)生的巨大沖擊。郵政儲(chǔ)蓄所吸收的資金不是取之于民，用之于民，而是對(duì)農(nóng)村資金采取"抽血〃式管理，集中運(yùn)用資金，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)只吸收資金而非運(yùn)用資金，郵政儲(chǔ)蓄正在蓄勢(shì)待發(fā)蠶食其農(nóng)村金融市場(chǎng)份額，這樣造成了農(nóng)村有限的閑散資金被抽走。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立，現(xiàn)如今已成為農(nóng)村商業(yè)銀行的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，且在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有農(nóng)村商業(yè)銀行無與倫比的優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)行業(yè)的滲透。保險(xiǎn)行業(yè)的滲透，讓農(nóng)村商業(yè)銀行融資渠道變得窄小，資金來源的弱化，勢(shì)必產(chǎn)生農(nóng)村商業(yè)銀行資金減少，接踵而至的是盈利能力削弱。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中，沒有任何一家銀行能夠在每個(gè)市場(chǎng)都勝出，只有找到一個(gè)適合自己的市場(chǎng)進(jìn)行拓展，才能在細(xì)分的領(lǐng)域內(nèi)做大做強(qiáng)自己的品牌與特色。作社區(qū)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行無論在資金實(shí)力還是在人才素質(zhì)方面都不如國(guó)有商業(yè)銀行，為了能在激烈的金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，農(nóng)村商業(yè)銀行必須根據(jù)自身特點(diǎn)，找準(zhǔn)比較優(yōu)勢(shì)，抓住機(jī)會(huì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，確定自己的市場(chǎng)定位。農(nóng)商銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間上班時(shí)間：1、對(duì)公業(yè)務(wù)：每周一到周五，時(shí)間為：早晨9:00到下午5:00營(yíng)業(yè)，節(jié)假日不辦理對(duì)公業(yè)務(wù)。2、私人業(yè)務(wù)：每周一到周五，時(shí)間為早晨9:00到下午5:00營(yíng)業(yè)；3、周六上班時(shí)間為早晨10:00到下午4:00營(yíng)業(yè)，節(jié)假日休息。4、因地域不同，各地農(nóng)商銀行上班時(shí)間略有差異。擴(kuò)展資料：業(yè)務(wù)介紹移動(dòng)柜臺(tái)是指利用移動(dòng)終端、憑證打印機(jī)、密碼鍵盤、攝像機(jī)等配套設(shè)備，通過專線網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，實(shí)現(xiàn)傳