金融辦風(fēng)險處置預(yù)案

風(fēng)險處置預(yù)案（一）加強(qiáng)管理，嚴(yán)控市場風(fēng)險、政策風(fēng)險及利率風(fēng)險首先，匯總金融記錄、將觸及市場風(fēng)險的因素逐一細(xì)化并嚴(yán)密關(guān)注政策出臺及利率浮動帶來的風(fēng)險，在此基礎(chǔ)上建立客戶信用評級機(jī)制、匯總其他信用記錄（如納稅情況等），對企業(yè)和個人客戶的信用等級每年進(jìn)行調(diào)整，這是控制宏觀風(fēng)險的基本措施。其次，緊跟國家出臺的有關(guān)市場、政策、利率及相關(guān)因素的各項法規(guī)，加大貸款“三查”執(zhí)行力度，即調(diào)查人員深入企業(yè)核實相關(guān)數(shù)據(jù)，進(jìn)行“貸前調(diào)查”；信貸人員深入企業(yè)，監(jiān)控其經(jīng)濟(jì)活動和資金流向，把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營變化情況，認(rèn)真分析貸款風(fēng)險變化，進(jìn)行“貸后檢查”；及時反映信貸情況，監(jiān)控信貸執(zhí)行的全過程，進(jìn)行“貸后管理”。對確實發(fā)生的不良貸款，以相關(guān)法規(guī)政策及內(nèi)部約定為依據(jù)，依托政府在不良貸款清收方面給予的大力支持，加大清收力度。第三，貸款利率按市場化原則，根據(jù)國家有關(guān)法律的規(guī)定，綜合考慮借款人信用等級、貸款金額、貸款期限等因素，在浮動區(qū)間內(nèi)，由借貸雙方充分調(diào)研后協(xié)商確定。（二）加強(qiáng)內(nèi)部控制與監(jiān)督，降低道德風(fēng)險、操作風(fēng)險以法律法規(guī)為準(zhǔn)繩，在國家的規(guī)章制度范圍內(nèi)，制定本企業(yè)切實可行的財務(wù)內(nèi)控制度。為確保新的管理體制有效實施，明晰責(zé)權(quán)，規(guī)范經(jīng)營，可參照法律規(guī)定，制定內(nèi)部授權(quán)、外部授信制度；“全過程”融入相互牽制、相互制約的控制制度，在內(nèi)部平行的組織機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行財務(wù)監(jiān)督和約束；設(shè)立專門的事后監(jiān)督崗位，除正常的財務(wù)核算外，定期對相關(guān)崗位業(yè)務(wù)工作進(jìn)行全面、細(xì)致的檢查；強(qiáng)化內(nèi)部審計，建立有效的“以查為主”的監(jiān)督防線，防范潛在風(fēng)險，避免或減少可能發(fā)生的損失，杜絕違規(guī)操作現(xiàn)象，尤其是要建立信貸風(fēng)險防范制度。建立和完善內(nèi)部激勵機(jī)制，積極推行和落實經(jīng)營目標(biāo)責(zé)任制和崗位目標(biāo)責(zé)任制，做到權(quán)責(zé)分明，獎罰分明。在分配上拉開檔次，以調(diào)動全體員工工作的積極性。注重文化道德建設(shè)，積極推進(jìn)信貸風(fēng)險管理文化，促進(jìn)信貸人員形成良好的信貸價值取向。嚴(yán)密的信貸管理制度是硬約束，先進(jìn)的信貸管理是軟約束，這種軟和硬的結(jié)合，較嚴(yán)格地控制了信貸風(fēng)險。操作過程中，嚴(yán)格按公司章程和有關(guān)財務(wù)制度辦事，嚴(yán)格控制財務(wù)費用，實行按股金分配盈利的制度；實行定崗定編制度，根據(jù)工作需要和業(yè)務(wù)量的大小，合理確定人員編制，對內(nèi)引進(jìn)競爭機(jī)制，實行競聘上崗，并加大員工培訓(xùn)、培養(yǎng)力度，提高工作人員素質(zhì)；對外引進(jìn)精通經(jīng)濟(jì)、金融和管理工作的專業(yè)人才，進(jìn)一步優(yōu)化員工隊伍結(jié)構(gòu)，適應(yīng)就形勢的需要。（三）分散風(fēng)險原則貸出款項最大單戶金額不得超過全部實收資本的 5%，最大10戶貸款總額不得超過全部實收資本的10%，平均單戶貸款余額不得超過當(dāng)?shù)厝司鵊DP的10倍。實行“審貸分離”的審查構(gòu)架。建立“信貸制度制定權(quán)”“貸款發(fā)放執(zhí)行權(quán)”和“風(fēng)險貸款處置權(quán)”三權(quán)分立的貸款審查組織結(jié)構(gòu)，建立相對獨立的風(fēng)險調(diào)查制約系統(tǒng)， 風(fēng)險審批制約系統(tǒng)和風(fēng)險檢查制約系統(tǒng)。建立直觀科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警體系，建立企業(yè)承貸能力分析指標(biāo)體系，通過對企業(yè)最大限度承擔(dān)負(fù)債能力的分析，控制企業(yè)的貸款規(guī)模。同時充分運用企業(yè)的現(xiàn)金流量指標(biāo)，搞好企業(yè)償債能力的分析，并加強(qiáng)對企業(yè)的盈利能力分析，預(yù)測企業(yè)的發(fā)展前景和趨勢。加強(qiáng)貸款客戶的綜合貢獻(xiàn)度測評分析，對貸款客戶評定授信等級，并據(jù)以進(jìn)行貸款投放和管理決策。對貸出的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按貸出額的50%計提，一般風(fēng)險準(zhǔn)備金按年末資產(chǎn)余額的 1%計提，由擔(dān)保、租賃形成的代償損失準(zhǔn)備金按代償資金和賬齡計提， 一年計提33%，兩年增提66%，三年增提到 100%。流程信貸風(fēng)險管理體系圖客戶貸款申請，提交 接洽咨詢（如受理則轉(zhuǎn)入下 營銷部門初審相關(guān)材料 一步，部不受理回復(fù)客戶） （定性分析）風(fēng)險復(fù)核（風(fēng)險管理部出 調(diào)查報告（按調(diào)查報 貸前調(diào)查（ AB制、定性、溝通 溝通具風(fēng)險初步評估報告） 告的 要求撰寫） 定量評分、盡職調(diào)查）出具貸款意向書財務(wù)獨立審計（出 評審會（申請書、調(diào)查報告、具風(fēng)險評估意見） 風(fēng)險評估報告、風(fēng)險評估意見、貸款條件）貸后回訪、檢查（及時發(fā)現(xiàn)并規(guī)避風(fēng)險）

總經(jīng)理決策（五個文件齊備）通知客戶、簽訂借款合同辦理抵押擔(dān)保、歸檔業(yè)務(wù)資料（四）實行保證金制度和抵押擔(dān)保制度，有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險發(fā)售風(fēng)險組合產(chǎn)