保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)的

保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)

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風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

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保險(xiǎn)合同

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保險(xiǎn)的基本原則第一講風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)

1.風(fēng)險(xiǎn)的定義

損失發(fā)生的不確定性

不確定表現(xiàn)在：是否發(fā)生

發(fā)生時(shí)間

發(fā)生地點(diǎn)

發(fā)生狀況

發(fā)生原因2.風(fēng)險(xiǎn)的組成要素

促使損失發(fā)生①風(fēng)險(xiǎn)因素：原因

增加發(fā)生的可能性擴(kuò)大損失程度

a實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素：有形的，影響事物物理功能的因素。

b道德風(fēng)險(xiǎn)因素：無(wú)形的，與人的品德有關(guān)的因素。

c心理風(fēng)險(xiǎn)因素：無(wú)形的，與人的心理狀態(tài)有關(guān)的因素。

②風(fēng)險(xiǎn)事故：造成損失的偶發(fā)事件

③損失：直接損失

經(jīng)濟(jì)損失:

間接損失

關(guān)系：

增加引起

風(fēng)險(xiǎn)因素→風(fēng)險(xiǎn)事故→損失

產(chǎn)生3.風(fēng)險(xiǎn)的分類

①依風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分：

自然風(fēng)險(xiǎn)（自然力原因）

社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)（個(gè)人或團(tuán)體行為）

政治風(fēng)險(xiǎn)（國(guó)家原因）

經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（經(jīng)濟(jì)原因）

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)（科技原因）

②依風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分：

純粹風(fēng)險(xiǎn)：（沒(méi)有損失，有損失）

投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)：（沒(méi)有損失，有損失，盈利）

③依風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分：

靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：（自然力風(fēng)險(xiǎn)）

動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)：（社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、組織等原因）

④依損失范圍分：

基本風(fēng)險(xiǎn)：（影響面廣大）

特定風(fēng)險(xiǎn)：（影響特定個(gè)人或團(tuán)體）

⑤依風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)象分：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)

人身風(fēng)險(xiǎn)

責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)

二、風(fēng)險(xiǎn)管理

1.風(fēng)險(xiǎn)管理的定義：

風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生規(guī)律

是一門管理科學(xué)：研究

風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)

途徑：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別→風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)→風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)→

采取風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)→管理風(fēng)險(xiǎn)

目的：以最小成本支出獲得最大安全保障2.風(fēng)險(xiǎn)管理程序

感知風(fēng)險(xiǎn)

①風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)

分析風(fēng)險(xiǎn)

損失概率

②風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：估計(jì)和預(yù)測(cè)

損失程度

③風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)程度，是否需

采取措施

④選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

控制型：降低損失頻率，減少損失幅度

財(cái)務(wù)型：對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)做財(cái)務(wù)安排

⑤風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)：適用性，收益性評(píng)估3、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法

①控制型

a避免風(fēng)險(xiǎn)：回避損失發(fā)生的可能性

（損失頻率和損失幅度大，處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于收益）

b預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)：消除或減少風(fēng)險(xiǎn)因素

c分散風(fēng)險(xiǎn)：增加風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)目

d抑制風(fēng)險(xiǎn)：減少損失程度

②財(cái)務(wù)型

a自留風(fēng)險(xiǎn)：自我承擔(dān)（損失頻率和

損失幅度?。?/p>

b轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：轉(zhuǎn)嫁他人

財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

三、保險(xiǎn)的概念

1.保險(xiǎn)的定義：是商業(yè)保險(xiǎn)行為，投保

人依合同交費(fèi)，保險(xiǎn)人依合同賠付.

從經(jīng)濟(jì)角度看：是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的

一種財(cái)務(wù)安排

從法律角度看：是一種合同行為2.保險(xiǎn)特性（經(jīng)科互商法）

①經(jīng)濟(jì)性：是經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)（其保障對(duì)象、

保障手段、保障目的都是經(jīng)濟(jì)）

②商品性：表現(xiàn)為商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系（直接

表現(xiàn)為個(gè)別保險(xiǎn)人與個(gè)別投保

人的交換關(guān)系）

③互助性：一人為眾，眾人為一的經(jīng)濟(jì)

互助關(guān)系

④契約性（法律性）：是一種合同行為

⑤科學(xué)性：以概率論，大數(shù)法則科學(xué)的

數(shù)理理論為基礎(chǔ)

3.保險(xiǎn)的要素

①可保風(fēng)險(xiǎn)的存在

理想的可保風(fēng)險(xiǎn)需具備的條件：

必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)

必須具有不確定性

必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能

必須有導(dǎo)致重大損失的可能

不能使大多數(shù)保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失

必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性

②大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散

大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體

同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體

③保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂

④保險(xiǎn)基金的建立：由開(kāi)業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)

成，以各種準(zhǔn)備金的形式存在

⑤保險(xiǎn)合同的訂立4、保險(xiǎn)的分類

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)

①

按保險(xiǎn)的標(biāo)的分

責(zé)任保險(xiǎn)

信用保證保險(xiǎn)

原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)②按風(fēng)險(xiǎn)揭轉(zhuǎn)嫁的霉形式分共同保險(xiǎn)重復(fù)保冶險(xiǎn)團(tuán)體保遣險(xiǎn)元③按投保士單位分個(gè)人保夸險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)廢④按實(shí)施方路式分法定保仗險(xiǎn)營(yíng)利保險(xiǎn)煩⑤按經(jīng)營(yíng)性循質(zhì)分非營(yíng)利紗保險(xiǎn)第二講保險(xiǎn)合腎同一、掀保險(xiǎn)策合同的晉概念與父分類1.保險(xiǎn)合咱同的概螞念合同是婚協(xié)議，蔑保險(xiǎn)雙木方權(quán)利母義務(wù)關(guān)系的協(xié)裙議2.保險(xiǎn)合同稅的特征①是保障性恢合同②是射幸胃合同③是附合從合同④是雙務(wù)合著同⑤是有償摧合同⑥是最大狼誠(chéng)信合梅同3.保險(xiǎn)合同鐮的分類①按合同科的性質(zhì)濤分類補(bǔ)償性成合同給付性合牛同②按保險(xiǎn)蓋合同保狗障的風(fēng)導(dǎo)險(xiǎn)責(zé)任隔分單一風(fēng)險(xiǎn)老合同綜合風(fēng)編險(xiǎn)合同一切風(fēng)碌險(xiǎn)合同③按保險(xiǎn)傅標(biāo)的是我否特定戒分特定式合靈同總括式合濕同④按保險(xiǎn)佩標(biāo)的價(jià)譯值在合碧同中是績(jī)否確定濫分定值保案險(xiǎn)：列掃明價(jià)值費(fèi)并作為些保險(xiǎn)金嬌額不定值保泄險(xiǎn)：不列福明標(biāo)的價(jià)照值作為保禾險(xiǎn)金額足額保曠險(xiǎn)：保薪險(xiǎn)金額=保險(xiǎn)價(jià)值超額保旋險(xiǎn)：保沈險(xiǎn)金額>保險(xiǎn)價(jià)值不足額渾保險(xiǎn)：米保險(xiǎn)金逮額<保險(xiǎn)價(jià)值⑤按保險(xiǎn)復(fù)人是否追轉(zhuǎn)移保雖險(xiǎn)責(zé)任愧分：原保險(xiǎn)合采同固再保幸險(xiǎn)合同⑥按保險(xiǎn)標(biāo)抓的不同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)素合同人身保險(xiǎn)夫合同二、保臉險(xiǎn)合同揀的要素1.保險(xiǎn)合同彩的主體保險(xiǎn)人①當(dāng)事人投保人被保險(xiǎn)飄人②關(guān)系人受益人2.保險(xiǎn)合同柱的客體：誤保險(xiǎn)利益3.保險(xiǎn)合臂同的內(nèi)飼容主體的名管稱和住所縮慧保清險(xiǎn)金額保險(xiǎn)標(biāo)重的保險(xiǎn)金歲賠償或浩給付辦筐法保險(xiǎn)責(zé)任貿(mào)和責(zé)任免搜除違約責(zé)任鴿和爭(zhēng)議處胸理保險(xiǎn)期滅限訂立合同直時(shí)間保險(xiǎn)價(jià)突值悟保險(xiǎn)費(fèi)深及支付量辦法投保人的姥主要義務(wù)輛：如實(shí)告夾知義務(wù)危險(xiǎn)增戒加通知密義務(wù)交納保緞險(xiǎn)費(fèi)義渣務(wù)出險(xiǎn)施陷救義務(wù)加強(qiáng)安脫全和防爐災(zāi)防損鄭義務(wù)提供單王證義務(wù)事故通知?dú)埩x務(wù)協(xié)助追償嫁義務(wù)保險(xiǎn)人的撤主要義務(wù)彈：如實(shí)告濤知義務(wù)及時(shí)簽單廚義務(wù)保密義務(wù)承擔(dān)賠您償給付縮慧義務(wù)三、保險(xiǎn)擊合同的訂爸立、變更粥和終止1.訂立原則里：公平互利喝、協(xié)商一嶺致、自愿羨訂立2.保險(xiǎn)合鴿同訂立息的形式①投保單②暫保單③保險(xiǎn)單④保險(xiǎn)憑證3.保險(xiǎn)合槳同的訂懇立程序要約→承擁諾4.保險(xiǎn)合堤同有效井：主體合格眼、客體合章法、雙方剛權(quán)利義務(wù)棵對(duì)等5.保險(xiǎn)合同燈的無(wú)效全部無(wú)效無(wú)效程省度部分無(wú)效絕對(duì)無(wú)融效無(wú)效性覆質(zhì)相對(duì)無(wú)揪效：重谷大誤解塑、顯失棉公平的艱合同6.無(wú)效合憑同的處齊理①返還財(cái)臺(tái)產(chǎn)②賠償損失③追繳財(cái)沉產(chǎn)7.保險(xiǎn)合同嘴的變更主體變更劍：保險(xiǎn)人短、投保人柱、被保險(xiǎn)腦人、受益開(kāi)人內(nèi)容變預(yù)更：①投保方同原因：垃保險(xiǎn)標(biāo)使的；保秒險(xiǎn)期限②保險(xiǎn)方付原因：危條款變格更8.保險(xiǎn)合郊同的終很止①自然終鋪止②義務(wù)履行父完畢而終抖止③因合同工主體行推使終止鹽權(quán)而終練止④因保險(xiǎn)維標(biāo)的全頂部滅失界而終止⑤因解除耽而終止浪：桑約定解蘋除協(xié)商解除法定解除裁決解榜除四、保險(xiǎn)燥合同糾紛槐的處理1.保險(xiǎn)合同菜糾紛處理拋方式①協(xié)商解決②調(diào)解與屑仲裁2.保險(xiǎn)合凱同條款舉的解釋犁原則①言文意解餡釋②匪意圖解細(xì)釋③慣有蟲(chóng)利于被偉保險(xiǎn)人抖和受益買人④秀批芒注優(yōu)于連正文，停后批優(yōu)扒于先批曠的原則⑤枕補(bǔ)充解愁釋原則第三講保險(xiǎn)的基卡本原則一、保險(xiǎn)育利益原則1.保險(xiǎn)利益顆原則含義①

保險(xiǎn)言利益：投詠保人對(duì)保覺(jué)險(xiǎn)標(biāo)的所捷具有的法雁律上承認(rèn)該的利益敵。②保險(xiǎn)擁利益的構(gòu)寇成條件法律認(rèn)可現(xiàn)有利益客觀存在預(yù)期利益經(jīng)濟(jì)上僑可確定③保險(xiǎn)利益蜘原則的含義投保對(duì)保校險(xiǎn)標(biāo)的需譜具保險(xiǎn)利方益；被保險(xiǎn)濕人不能彎因保險(xiǎn)嚷而得到拾額外利售益④虜保險(xiǎn)象利益原則陷的意義防止賭博若行為的發(fā)楊生防止道千德風(fēng)險(xiǎn)旁的發(fā)生界定保險(xiǎn)吩人承擔(dān)責(zé)陵任的最高瞞限額2.保險(xiǎn)利銷益的來(lái)經(jīng)源①財(cái)產(chǎn)保深險(xiǎn)的保紙險(xiǎn)利益乞來(lái)源所有權(quán)旅，經(jīng)營(yíng)勿管理權(quán)鉆；抵押權(quán)；保管權(quán)、遼占用權(quán)、過(guò)使用權(quán)；法律規(guī)定酷或認(rèn)可；②人身保體險(xiǎn)的保金險(xiǎn)利益忍來(lái)源本人對(duì)自布己；配偶、子之女、父母宅；有撫養(yǎng)、清贍養(yǎng)或扶汽養(yǎng)關(guān)系的乓家庭其他好成員、近忽親屬；被保險(xiǎn)霧人同意逮的；3.保險(xiǎn)利益?zhèn)€的存在時(shí)彈效①財(cái)險(xiǎn)：愉從合同訂檔立—終止海洋貨物閘運(yùn)輸保險(xiǎn)碎除外②松人險(xiǎn)慰：訂合碌同時(shí)二、最大捕成信原則1.最大誠(chéng)撥信原則拖的含義①

含義夢(mèng)：誠(chéng)信為傍誠(chéng)實(shí)守信第用。重要事介實(shí)告知信守諾攻定、諾帥言②

原律因：保險(xiǎn)競(jìng)經(jīng)營(yíng)的特烘殊性；保險(xiǎn)合駱同的附井合性；保險(xiǎn)合惰同的射君幸性；2.最大誠(chéng)信貞原則的內(nèi)楊容①告知無(wú)限告知投保方濃告知形歷式詢問(wèn)回答順告知告知內(nèi)廳容：開(kāi)重要戴事實(shí)；危險(xiǎn)增加葡；出險(xiǎn)通知夾；標(biāo)的轉(zhuǎn)方移；重復(fù)保險(xiǎn)明確列春明保險(xiǎn)人使的告知緩形式明確說(shuō)糟明告知內(nèi)容駝：保險(xiǎn)條庭款明示保證（承諾保故證、確認(rèn)無(wú)保證）②

保娘證默示保枝證：船舶具菊備適航瘡能力，不改變航歇道，航行清合法③伯棄權(quán)與得禁止反崇言：放棄權(quán)利逆就不得再友主張3.違反最大案誠(chéng)信原則畝的法律后喉果①投保人漏報(bào)、縱誤告—過(guò)失違反違反告知隱瞞、目欺詐—故意違反過(guò)失違淡反，可培退保費(fèi)解除保鏈險(xiǎn)不同后果故意違謠反，不滾退保費(fèi)對(duì)損失荷不負(fù)責(zé)保險(xiǎn)合掛同無(wú)效違反保煉證對(duì)損失不泛負(fù)責(zé)②保險(xiǎn)人違反告兄知：責(zé)頸任免除何條款無(wú)騾效

違鞋反保證種：履行杜賠付義詢務(wù)有缺尚陷不及夏時(shí)椒賠付（10天時(shí)限）蔥棄權(quán)禁仗止反言三、損失螞補(bǔ)償原則1.損失補(bǔ)償月原則的含扎義有損失祝才有補(bǔ)角償刊恢復(fù)衛(wèi)原狀2.補(bǔ)償方式吊：現(xiàn)金艙修理聞更不換挖重置3.三個(gè)為侵限以實(shí)際損海失為限乒以保腸險(xiǎn)金額為應(yīng)限外以保險(xiǎn)利懶益為限4.賠償方燦式①阻比例責(zé)鞭任賠償狡方式籃不定值燃保險(xiǎn)中希：賠款=損失×保額／嫩保險(xiǎn)價(jià)鼓值踏定值保英險(xiǎn)中：姻賠款=保額×損失程度設(shè)損失土程度=（完好-損余）／卸完好=損失／過(guò)完好②第一危險(xiǎn)鋼責(zé)任賠償側(cè)方式專賠償=實(shí)際損棋失壩③限述額責(zé)任籍賠償方壁式謝農(nóng)作愛(ài)物保險(xiǎn)扇中（限怒額責(zé)任括賠償方燥式）喉賠止款=限額責(zé)任-實(shí)際收獲免責(zé)限度層賠償方法街：相對(duì)免責(zé)崗限度（相更對(duì)免賠）樸絕對(duì)免確責(zé)限度（便絕對(duì)免賠挎）相對(duì)免踏賠：賠款=保額×損失率絕對(duì)免圣賠：賠款=保額×（損失率-免賠率炭）5.損失補(bǔ)償兼原則的派挖生原則①代位原數(shù)則豬含義對(duì)第三膨者的追砌償權(quán)保險(xiǎn)人取令代投保方槳的權(quán)利少對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)玻的的所有榴權(quán)代位的混形式：怒代粘位求償瞞權(quán)（權(quán)賊益轉(zhuǎn)讓壞、權(quán)上炮代位）爪物將上代位濁權(quán)（委恭付、物遲上代位飼）代位原暗則的意棕義：邊防走止被保栗險(xiǎn)人因廣保險(xiǎn)而串得到額瞧外收益繡使肇事潤(rùn)者承擔(dān)工法律責(zé)膨任鮮有利珍于被保殺險(xiǎn)人及垂時(shí)獲得摸經(jīng)濟(jì)補(bǔ)列償代位求償痛權(quán)的條件門：第三者原死因引起事洋故貧事碌故為保險(xiǎn)妙事故湊保險(xiǎn)人在浩賠償后代位求償圖權(quán)的大小腐：最大等總于保險(xiǎn)新賠款代位求盲償權(quán)的隨其他規(guī)扮定：保險(xiǎn)人不歉能向被保滋險(xiǎn)人的家薪庭組成人岔員行使；罵保險(xiǎn)梯人賠款后削被保險(xiǎn)人祝放棄求償彎?rùn)?quán)時(shí)行為愁無(wú)效；耀保險(xiǎn)人握賠款前被頸保險(xiǎn)人放奪棄求償權(quán)男時(shí)保險(xiǎn)人助不負(fù)責(zé)；宰人身惕保險(xiǎn)不適束應(yīng)于代位導(dǎo)求償；由于被保退險(xiǎn)人的過(guò)很錯(cuò)而不能閉行使追償速權(quán)時(shí)可相禽應(yīng)扣減保扇險(xiǎn)賠償金俘；吉被保寄險(xiǎn)人已從未第三者處亦取得了賠曠償保險(xiǎn)人谷可相應(yīng)扣匠減保險(xiǎn)賠沙償金。物上代壞位：步推定請(qǐng)全損隆全損實(shí)際全損粗物上曾代位權(quán)的酷大?、诜?jǐn)傇瓌t意義：防犁止被保險(xiǎn)飲人因保險(xiǎn)秤而獲得額質(zhì)外概收益，愛(ài)