農(nóng)村金融課程5

農(nóng)村金融學(xué)（6）二O一三年十二月二日第四章：農(nóng)村金融業(yè)務(wù)主要內(nèi)容存款業(yè)務(wù)（負(fù)債業(yè)務(wù)）貸款業(yè)務(wù)（資產(chǎn)業(yè)務(wù)）中間業(yè)務(wù)（非利息收入業(yè)務(wù)）貨幣政策貨幣政策是指政府或中央銀行為影響經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所采取的措施，尤指控制貨幣供給以及調(diào)控利率的各項(xiàng)措施。用以達(dá)到特定或維持政策目標(biāo)——比如，抑制通脹、實(shí)現(xiàn)完全就業(yè)或經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。直接地或間接地通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)操作和設(shè)置銀行最低準(zhǔn)備金（最低儲(chǔ)備金）。一般分為寬松、穩(wěn)健、從緊。通貨膨脹(Inflation)指在紙幣流通條件下，因貨幣供給大于貨幣實(shí)際需求，也即現(xiàn)實(shí)購(gòu)買力大于產(chǎn)出供給,導(dǎo)致貨幣貶值，而引起的一段時(shí)間內(nèi)物價(jià)持續(xù)而普遍地上漲現(xiàn)象。其實(shí)質(zhì)是社會(huì)總需求大于社會(huì)總供給（供遠(yuǎn)小于求）。貨幣政策通貨緊縮(deflation)：當(dāng)市場(chǎng)上流通貨幣減少，人民的貨幣所得減少，購(gòu)買力下降，影響物價(jià)之下跌，造成通貨緊縮。長(zhǎng)期的貨幣緊縮會(huì)抑制投資與生產(chǎn)，導(dǎo)致失業(yè)率升高及經(jīng)濟(jì)衰退。對(duì)于其概念的理解，仍然存在爭(zhēng)議。但經(jīng)濟(jì)學(xué)者普遍認(rèn)為，當(dāng)消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)(CPI)連跌三個(gè)月，即表示已出現(xiàn)通貨緊縮。通貨緊縮就是產(chǎn)能過(guò)?；蛐枨蟛蛔銓?dǎo)致物價(jià)、工資、利率、糧食、能源等各類價(jià)格持續(xù)下跌。貨幣政策2012年貨幣政策：由適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健,實(shí)行穩(wěn)鍵的貨幣政策和積極的財(cái)政政策.十八大：宏觀經(jīng)濟(jì)面臨的重要挑戰(zhàn)就是不斷增強(qiáng)的通脹預(yù)期和流動(dòng)性壓力問(wèn)題。明年宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重點(diǎn)是更加積極穩(wěn)妥地處理好保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展、調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、管理通脹預(yù)期的關(guān)系。如何處理好這三者之間的關(guān)系，無(wú)疑是中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體健康發(fā)展的關(guān)鍵所在,增強(qiáng)宏觀調(diào)控的針對(duì)性\靈活性\有效性。（今年10月份CPI1.7%11月CP12.0%,食品3%,PP1下降2.2%）貨幣政策的基調(diào)變了但財(cái)政政策基調(diào)不變，是基于當(dāng)前復(fù)雜形勢(shì)的科學(xué)判斷。經(jīng)驗(yàn)表明，積極的財(cái)政政策是中國(guó)擺脫國(guó)際金融危機(jī)、率先實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的成功做法，這也是中央延續(xù)積極財(cái)政政策的原因之一。財(cái)政政策可以發(fā)揮在穩(wěn)定增長(zhǎng)、改善結(jié)構(gòu)、調(diào)節(jié)分配、促進(jìn)和諧等方面的作用。財(cái)政還會(huì)出現(xiàn)赤字，應(yīng)控制在GDP3%范圍之內(nèi)。一百元RMB能買些什么100元=一袋50斤裝的面粉100元＝15.5L93#汽油100元＝11斤豬排骨100元＝兩張半電影票100元＝半個(gè)月電話費(fèi)100元＝頭發(fā)做一次護(hù)理100元＝一個(gè)月的健身費(fèi)用100元＝全家去吃一頓KFC或者麥當(dāng)勞100元＝一桶5L的花生油100元＝晚上唱一個(gè)小時(shí)中包的KTV100元＝兩三張正版CD100元＝超市里的一件短袖T恤100元＝30斤口感較好的大米一、存款業(yè)務(wù)定義：存款是指銀行（商業(yè)銀行、政策性銀行、其他有資格金融機(jī)構(gòu)）接受客戶存入的貨幣款項(xiàng)，客戶可以隨時(shí)或按照約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用業(yè)務(wù)，是銀行的最主要負(fù)債業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行提出存款立行，存款規(guī)模是商業(yè)銀行實(shí)力的重要標(biāo)志之一。農(nóng)村存款是指銀行（商業(yè)銀行、政策性銀行、其他有資格金融機(jī)構(gòu)）吸收農(nóng)村資金形成的存款。一、存款業(yè)務(wù)分類：按照期限劃分為定期存款、活期存款。定期存款是指款項(xiàng)存入銀行時(shí)規(guī)定了存款期限的存款。一般不能提前支?。ㄖ“椿钇谟浵ⅲ??；钇诖婵钍侵缚铐?xiàng)存入銀行時(shí)不規(guī)定存款期限，存款人可以隨時(shí)提取的存款。如存折活期存款、支票活期存款（5000元以上），定活兩便、儲(chǔ)蓄卡（存取款、轉(zhuǎn)帳、消費(fèi)，不能透支，不同于信用卡），通知存款（存入不約定存期約定品種如1天儲(chǔ)蓄存款、7天儲(chǔ)蓄存款提取時(shí)提前通知銀行約定日期及金額，一般5萬(wàn)起存，最低支取5萬(wàn)元，可一次存入多次支取）。一、存款業(yè)務(wù)定期存款是指款項(xiàng)存入銀行時(shí)規(guī)定了存款期限的存款。一般不能提前支?。ㄖ“椿钇谟浵ⅲ?。如整存整取定期存款（50元起存，存期分為3個(gè)月、半年、1年、3年、5年）零存整?。?元起存期限1、3、5年每月一次定額）、存本取息（本金一次存入5000起存，1、3、5年，本金到期1次支取，利息分次支取如1個(gè)月或幾個(gè)月雙方約定）、整存零?。ū窘鹨淮未嫒耄?000元起存，存期1、3、5年，支取1、3、6個(gè)月一次）按照性質(zhì)劃分為企業(yè)存款（因銀行不同企業(yè)群體不同，主要是農(nóng)村企業(yè)）、儲(chǔ)蓄存款、外匯存款、財(cái)政性存款和金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)存款（信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄）。一、農(nóng)業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)介紹活期儲(chǔ)蓄整存整取定期儲(chǔ)蓄零存整取定期儲(chǔ)蓄教育儲(chǔ)蓄(指?jìng)€(gè)人為其子女接受非義務(wù)教育（指九年義務(wù)教育之外的全日制高中、大中專、大學(xué)本科、碩士和博士研究生）積蓄資金，到期支取本息的一種定期儲(chǔ)蓄。)整存零取儲(chǔ)蓄(指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分期陸續(xù)平均支取本金，到期支取利息的一種定期儲(chǔ)蓄。起存金額1000元。存期分為一年、三年和五年。)存本取息定期儲(chǔ)蓄(指?jìng)€(gè)人在儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)一次存入本金，約定存期和取息期，分次支取利息，到期后一次支取本金的一種定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。)個(gè)人通知存款定活兩便儲(chǔ)蓄2008年，農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)各項(xiàng)存款60,974.28億元.二、貸款業(yè)務(wù)定義貸款是指銀行根據(jù)信用原則將資金按照一定條件提供給客戶使用的一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)。銀行特別是政策性銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)。分類按照貸款用途分為流動(dòng)資金貸款、固定資金貸款；按照貸款期限分為短期貸款、中長(zhǎng)期貸款；按照貸款占用形態(tài)分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆帳貸款；二、貸款業(yè)務(wù)按照性質(zhì)分為政策性貸款、商業(yè)性貸款；按照安全程度分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失貸款；按照貸款保障形式分為信用貸款、擔(dān)保貸款、票據(jù)貼現(xiàn)貸款，擔(dān)保貸款又分為抵押（財(cái)產(chǎn)作抵押物）貸款、質(zhì)押貸款（動(dòng)產(chǎn)移交給貸款人）、保證貸款）；按照貸款對(duì)象區(qū)別較大，并且銀行間差異較大如農(nóng)發(fā)行的加工企業(yè)貸款、購(gòu)銷企業(yè)貸款、儲(chǔ)備企業(yè)貸款、龍頭企業(yè)貸款等。二、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款業(yè)務(wù)糧棉油糖儲(chǔ)備貸款糧棉油收購(gòu)貸款糧食風(fēng)險(xiǎn)基金專項(xiàng)貸款倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款加工企業(yè)貸款農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款農(nóng)業(yè)科技貸款農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款農(nóng)村流通體系建設(shè)貸款新農(nóng)村建設(shè)貸款水利建設(shè)貸款農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款國(guó)際貿(mào)易融資轉(zhuǎn)貸款截止2011年11月各項(xiàng)貸款余額18357.05億元，中長(zhǎng)期7796.12億元，糧棉油政策性7691.61億元三、中間業(yè)務(wù)定義說(shuō)法不一,沒(méi)有一個(gè)準(zhǔn)確統(tǒng)一的概念(只是國(guó)內(nèi)的稱謂)一般認(rèn)為是指不構(gòu)成銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成非利息收入的業(yè)務(wù)(人民銀行中間業(yè)務(wù)暫行辦法)。是銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資產(chǎn)，以中間人身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。不同于表外業(yè)務(wù)、收費(fèi)業(yè)務(wù)（二者構(gòu)成中間業(yè)務(wù)的基本內(nèi)涵）三、中間業(yè)務(wù)分類國(guó)際上按照基本性質(zhì)分為六大類:結(jié)算性中間業(yè)務(wù)（結(jié)算、押匯、信用卡等）擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)（擔(dān)保、承諾、承兌、信用證等）融資性中間業(yè)務(wù)（租賃、代理融通等）管理性中間業(yè)務(wù)（代保管、代理理財(cái)、代理清債、現(xiàn)金管理等）衍生金融工具業(yè)務(wù)（金融期貨、期權(quán)、互換等）其他中間業(yè)務(wù)（咨詢、評(píng)估、數(shù)據(jù)處理服務(wù)等）不直接作為信用活動(dòng)的一方（非債權(quán)人或債務(wù)人）不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行自己的資金（結(jié)算、貸款承諾、承兌）；不反映或不直接反映在資產(chǎn)負(fù)債表中（資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)的衍生）；以接受客戶委托的方式開(kāi)展業(yè)務(wù)（委托業(yè)務(wù)非自營(yíng)業(yè)務(wù)）以收取手續(xù)費(fèi)的形式獲得收益（勞務(wù)、利息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償）中間業(yè)務(wù)的特征三、中間業(yè)務(wù)國(guó)內(nèi)分類:人民銀行在2001年6月<商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定>、2002年4月《關(guān)于落實(shí)《暫行》規(guī)定有關(guān)問(wèn)題的通知》中,根據(jù)中間業(yè)務(wù)屬性分為九大類:支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)（結(jié)算、押匯等）銀行卡業(yè)務(wù)（信用卡、借記卡的轉(zhuǎn)帳、消費(fèi)等）代理類中間業(yè)務(wù)（代理證券、保險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)委托、代理財(cái)政、代收代付等）承諾類中間業(yè)務(wù)（貸款承諾、透支額度等可撤消承諾，備用信用額度、回購(gòu)協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等不可撤消承諾）交易類中間業(yè)務(wù)（遠(yuǎn)期合約、金融期貨、期權(quán)、互換等）基金托管業(yè)務(wù)（銀行為托管基金辦理資金款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算等業(yè)務(wù)）咨詢服務(wù)類業(yè)務(wù)（信息咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問(wèn)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)等）其他中間業(yè)務(wù)（保管箱業(yè)務(wù)等其他業(yè)務(wù)等）（一）國(guó)外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展與趨勢(shì)（二）國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與差距四、國(guó)內(nèi)外中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與差距國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)因國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的大規(guī)模興起，源于20世紀(jì)70年代的金融自由化和金融創(chuàng)新。外部動(dòng)因:1、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體發(fā)生變化。商業(yè)票據(jù)、證券大量出現(xiàn)，銀行不再是最終貸款人，非銀行機(jī)構(gòu)快速發(fā)展，大量介入銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。加拿大58%的資產(chǎn)投資于互助基金、年金和證券，美國(guó)達(dá)79%。2、社會(huì)融資方式發(fā)生變化。進(jìn)入20世紀(jì)80年代，投資者和借款人直接進(jìn)行交易，出現(xiàn)了資產(chǎn)證券化趨勢(shì)，脫媒現(xiàn)象突出。1982年西方國(guó)家證券占資本市場(chǎng)的12%，1986年高達(dá)87%，銀行貸款業(yè)務(wù)大幅下降。3、客戶觀念與要求發(fā)生變化?？蛻魧?duì)銀行有償性服務(wù)的接受程度逐步提高，對(duì)金融新產(chǎn)品和新技術(shù)的接受能力不斷提高，需要新的金融產(chǎn)品和服務(wù)。社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)信用中介需求的發(fā)展，是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的基本外部動(dòng)因。（一）國(guó)外銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展與趨勢(shì)內(nèi)部動(dòng)因：1、銀行利差收入減少。存貸利差收入持續(xù)減少，促使銀行必須尋求新的利潤(rùn)來(lái)源，發(fā)展非利差收入的中間業(yè)務(wù)。1990年德國(guó)銀行業(yè)利息收入占總收入比例為82%，2000年降到71.9%.法國(guó)10年下降了近2/3,由1.57%降為0.5%,已經(jīng)低于管理費(fèi)的比重0.89%.2、兼并和收購(gòu)浪潮的出現(xiàn)。進(jìn)入80年代，銀行業(yè)同業(yè)并購(gòu)以及銀行與其他行業(yè)的跨業(yè)并購(gòu)活動(dòng)日趨激烈，并購(gòu)活動(dòng)突破或拓寬了銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如1998年4月花旗銀行與保險(xiǎn)業(yè)巨頭旅行者集團(tuán)的并購(gòu)，為其在保險(xiǎn)業(yè)獲得了收益。并購(gòu)的巨大收益也吸引大銀行將業(yè)務(wù)重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到投資銀行和私人銀行業(yè)務(wù)之中。3、銀行減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。匯率改革、經(jīng)濟(jì)不景氣、信用風(fēng)險(xiǎn)增加，加之以資本充足率為核心的金融監(jiān)管，促使銀行調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)偏好，大力發(fā)展低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。外部環(huán)燃境：1、金融監(jiān)雙管政策的敵松動(dòng)為中眠間業(yè)務(wù)發(fā)言展提供了讀保證。西浪方國(guó)家由陵過(guò)去嚴(yán)格靠的金融管番制政策轉(zhuǎn)驢化為自由生化政策，口逐步放松將了對(duì)金融乘業(yè)的管制累，在法律橋上為中間相業(yè)務(wù)發(fā)展攤提供了?？底C。如美申國(guó)1933年發(fā)布的《格拉斯—斯蒂格爾劃法》禁止銀行虎從事投資蓋銀行等業(yè)夾務(wù)，195覆6年《銀行控股董公司法案》允許銀行競(jìng)控股公司炭擁有非銀將行分支機(jī)鄙構(gòu)，198岔0年通過(guò)了《放松存創(chuàng)款機(jī)構(gòu)明管制與休貨幣管詞理方案》，1982年通過(guò)《聯(lián)邦儲(chǔ)趙備改善澤法》，1999年發(fā)布《金融服務(wù)需現(xiàn)代化法睬案》，更大攔程度放役開(kāi)金融清業(yè)務(wù)的船分工限林制，允欲許從事灘更加廣哭泛的非牛銀行業(yè)迅務(wù)，實(shí)伍現(xiàn)全面鈴跨業(yè)經(jīng)悲營(yíng)。2、電子技梅術(shù)的發(fā)展吃與應(yīng)用為禍中間業(yè)務(wù)司發(fā)展提供蕉了支撐。押降低了信灣息處理成賭本和交易蝕成本，提懶高了銀行存服務(wù)效率歐，為銀行適拓展業(yè)務(wù)燙領(lǐng)域，創(chuàng)晶新業(yè)務(wù)產(chǎn)悠品提供了槽技術(shù)支撐莖。發(fā)展趨勢(shì)旋：內(nèi)外動(dòng)襖因的存添在和良怖好的外橫部環(huán)境袋使中間呼業(yè)務(wù)得座以迅猛物發(fā)展，貴特別是1980年以后西妹方商業(yè)銀眠行呈持續(xù)、快版速上升的灶趨勢(shì)，已經(jīng)成帽為西方商則業(yè)銀行的襪主導(dǎo)業(yè)務(wù)充，規(guī)模種治類擴(kuò)大。狠據(jù)統(tǒng)計(jì)，夠國(guó)際上商核業(yè)銀行非創(chuàng)利息收入滑一般占總斑收入的30%違-50叫%以上，有拔的高達(dá)70%以上。產(chǎn)駐品創(chuàng)新、貓手段創(chuàng)新寨、業(yè)務(wù)創(chuàng)毫新成為重傭要特點(diǎn),投資銀行愈、交易費(fèi)雀、手續(xù)費(fèi)槍等收入占梢比較高。美國(guó)銀行艘業(yè)非利息期收入由1980年的18.8核%上升到199悠6年的36.記5%,晌200牢0年的42.9拆%,如花旗披銀行中志間業(yè)務(wù)毛收入占毫比為70%;歐洲銀行潔業(yè)由1990年的26%上升到2000年的39%，如德湯意志銀朱行40%口,英國(guó)巴名克萊銀橫行高達(dá)73%左右；博日本80年代初期20.4制%,90年代上升獻(xiàn)到35.9詠%。從發(fā)展挎實(shí)踐看哄出，越辦優(yōu)秀的播銀行、助發(fā)展水單平越高掀的銀行討，非利旁息收入廣占比越耗高。中悶間業(yè)務(wù)兄已經(jīng)成好為現(xiàn)代艇優(yōu)秀銀勇行的重徒要標(biāo)準(zhǔn)庸，收入努結(jié)構(gòu)反閃映業(yè)務(wù)宣結(jié)構(gòu)和捎風(fēng)險(xiǎn)結(jié)撓構(gòu)，業(yè)撲務(wù)結(jié)構(gòu)漏和風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)結(jié)構(gòu)反末映銀行歡的經(jīng)營(yíng)亭理念、稼發(fā)展戰(zhàn)餅略、風(fēng)市險(xiǎn)偏好婚、可持璃續(xù)發(fā)展剛能力、沉風(fēng)險(xiǎn)控喂制能力塑、業(yè)務(wù)搭創(chuàng)新能喬力和綜痰合競(jìng)爭(zhēng)炮能力。現(xiàn)狀：20世紀(jì)80年代以塊來(lái)，隨購(gòu)著199信5年《商業(yè)銀行洞法》的出臺(tái)浩明確商老業(yè)銀行夜可以經(jīng)欣營(yíng)包括劫國(guó)內(nèi)外愁結(jié)算、感銀行卡休、代理選發(fā)行政響府債券蘋和外匯騾買賣、察代收代均付及代吼理保險(xiǎn)蓬、保管昏箱服務(wù)朱等在內(nèi)困的中間梳業(yè)務(wù)，爸特別是199嫁7年?yáng)|南亞雜金融危機(jī)宣爆發(fā)后，哥商業(yè)銀行暫改革加快頑，2001年人民拖銀行發(fā)襪布《商業(yè)銀坊行中間涼業(yè)務(wù)暫丙行規(guī)定》，2003年銀監(jiān)會(huì)銳、發(fā)改委兇發(fā)布《商業(yè)銀初行服務(wù)紗價(jià)格管靠理辦法》，商業(yè)荷銀行中熟間業(yè)務(wù)啞迅速發(fā)筒展。截止2004年，國(guó)內(nèi)絞中資銀行遇開(kāi)辦的中筆間業(yè)務(wù)已榮經(jīng)涉及9大類420多個(gè)品種梨，如工行全的現(xiàn)金管氏理、資產(chǎn)創(chuàng)托管，農(nóng)籌行的代理餡保險(xiǎn)，中璃行的國(guó)際也保理，建蜘行的委托坑貸款、招荒行的一卡吩通等業(yè)務(wù)棋品種已經(jīng)顛有了較高膊的市場(chǎng)聲今譽(yù)，但整晝體上屬于容起步階段（二）國(guó)懷內(nèi)銀行業(yè)種中間業(yè)務(wù)鄭發(fā)展現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)銀參行業(yè)中巷間業(yè)務(wù)挺發(fā)展大廚體經(jīng)歷薦了兩個(gè)宿階段：1、存款悟?qū)螂A傷段（1995傭-200世0年），哈發(fā)展中舌間業(yè)務(wù)亮的目的挎主要是語(yǔ)為了維羅護(hù)客戶還關(guān)系，丟穩(wěn)定和烏增加存使款，中償間業(yè)務(wù)找創(chuàng)新主浴要集中伐在代收醒代付、斥委托貸暫款等業(yè)忘務(wù)領(lǐng)域律；2、收入導(dǎo)件向階段（200態(tài)0-目前），及發(fā)展中間被業(yè)務(wù)的目役的主要是共防范風(fēng)險(xiǎn)疏、增加收辯入，業(yè)務(wù)津創(chuàng)新的重土點(diǎn)是代理刪保險(xiǎn)、投捉資銀行、襪資產(chǎn)托管框等高收益只業(yè)務(wù)領(lǐng)域語(yǔ)。（二）國(guó)奏內(nèi)銀行業(yè)亭中間業(yè)務(wù)蕉發(fā)展現(xiàn)狀200腔2年中資商影業(yè)銀行中緊間業(yè)務(wù)收路入占比為3.8離%,2烘004年約為8%,工農(nóng)中建戶境內(nèi)中間麥業(yè)務(wù)收入幫由1995年的69億增加到2004年的389億,年均增長(zhǎng)25.6勿%.中間業(yè)務(wù)走發(fā)展對(duì)于烈促進(jìn)商業(yè)運(yùn)銀行收入結(jié)遺構(gòu)多元拍化,帶動(dòng)存射貸款業(yè)達(dá)務(wù)發(fā)展,培育核乒心競(jìng)爭(zhēng)系力,改善金蔥融服務(wù),提高綜合夠經(jīng)營(yíng)效益,降低銀行夠風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)可歸持續(xù)發(fā)墊展,樹(shù)立企做業(yè)信譽(yù),展示銀行榮良好社會(huì)蛙形象方面,都發(fā)揮炭了重要于作用.（二）國(guó)碎內(nèi)銀行業(yè)蛙中間業(yè)務(wù)嫌發(fā)展現(xiàn)狀2001絮-200面3中農(nóng)中建僻四大銀行辟中間業(yè)務(wù)副占比情況2010炊-201纖1中國(guó)銀確行業(yè)中東間業(yè)務(wù)吩占比情挽況201喬1年上半可年，中糧國(guó)16家上市篇銀行營(yíng)像業(yè)收入涌達(dá)到1.09萬(wàn)億元，繡其中中間松業(yè)務(wù)收入潔為218怠6.9隱1億元，禮同比增刷長(zhǎng)45.袖96%，占總營(yíng)膏收20.1矛8%。201利1年上半義年，中章國(guó)工商今銀行以537鞏.91億元的中母間業(yè)務(wù)收價(jià)入繼續(xù)雄附踞榜首；撕而華夏銀慘行、北京框銀行和浦粒發(fā)銀行的滅中間業(yè)務(wù)矮收入同比船增幅相對(duì)驕較高，且眨均超過(guò)了80%。201搏1上半年暖各行2010徹\201引1\%:工行368.宣89億,

53童7.91億,

45胳.80%耕;建行336舞.42雕,

4警76.姓71,鍵41賓.70職%;農(nóng)行224宵.59茫,

3摘71.速36,沃65百.40零%;中行283.揪06,邪349.胃74,幅23.6熱0%;交行71.2朗5,

1山00.4卵4,

4勤1.00炊%;招行,53.狀46,弟81丘.63助,

5年2.7添0%;中信銀摔行25.2絨9,

3扁8.98性,

54飲.10%飄.201謝0中國(guó)農(nóng)演業(yè)銀行暢中間業(yè)借務(wù)占比釣情況201衣0年末，本村行總資產(chǎn)103栽,37滅4.0千6億元，禽各項(xiàng)存敢款88,8逝79.0攀5億元，各冒項(xiàng)貸款49,5慎67.4誰(shuí)1億元，掏資本充輝足率11.5壩9%，不良貸循款率2.03談%，全年蛋實(shí)現(xiàn)凈廁利潤(rùn)949.言07億元。2010年，本行闖實(shí)現(xiàn)中間就業(yè)務(wù)收入(手續(xù)費(fèi)邊及傭金扁凈收入)461籃.28億元，檔較上年宏增加104.影88億元，肚增長(zhǎng)29.4縱%。手續(xù)費(fèi)稀及傭金凈南收入占營(yíng)裳業(yè)收入的源比重為15.8送8%。目前,農(nóng)行銀行侵卡\代理保肢險(xiǎn)\支付結(jié)咱算等666個(gè)項(xiàng)目隊(duì)中間業(yè)魯務(wù)產(chǎn)品孕體系.主要問(wèn)題睡：1、重視程聯(lián)度不夠。對(duì)國(guó)際齡銀行業(yè)否中間業(yè)憶務(wù)發(fā)展提趨勢(shì)認(rèn)娘識(shí)不足槳，對(duì)利純率市場(chǎng)吸化和金雙融市場(chǎng)讓全面放太開(kāi)后，緩銀行業(yè)社面臨的疲壓力認(rèn)滅識(shí)不足禁，對(duì)新蠻巴塞爾守協(xié)議實(shí)層施后資詞本約束抵對(duì)銀行雄負(fù)債業(yè)仆務(wù)的影逃響認(rèn)識(shí)證不足，額重資產(chǎn)標(biāo)負(fù)債業(yè)翠務(wù)，輕思中間業(yè)躲務(wù)，只材是作為覆資產(chǎn)負(fù)聯(lián)債的手言段。2、監(jiān)管政棚策不寬松燒。199書(shū)3年開(kāi)始我虧國(guó)實(shí)行了屈嚴(yán)格的分色業(yè)