保險規(guī)劃培訓教材

保險規(guī)劃1一、遺屬需要法A:遺屬未來生活支出B:家庭負債總額C:子女預期教育支出D未來贍養(yǎng)費用壽險保障缺口＝保障需求－已有資源＝A+B+C+D-E-F(-G)E:遺屬未來收入F:已有保障G:已有投資資產(chǎn)保障需求已有資源遺屬需要法適用客戶群一般中產(chǎn)階層（適用性比較廣）收入與支出相當?shù)目蛻艋蚣彝ナ杖朐鲩L≤支出增長的客戶或家庭示例陳先生，35歲收入：40萬元/年預計退休年齡：60歲退休后社保養(yǎng)老金：4萬元/年年生活費：20萬元/年退休后年生活費：14萬元元/年陳太太，30周歲收入：4.5萬元/年預計退休年齡：55歲退休后社保養(yǎng)老金：2.5萬元/年年生活費：6萬元/年退休后年生活費：4.2萬元/年另外，陳先生家庭還有商品房按揭貸款余額35萬元，兒子小陳（5歲）年生活費用2萬元，直到24歲研究生畢業(yè)，預計未來還需要教育費用50萬元，每年還要負擔父母贍養(yǎng)費用2萬元，預計還需要贍養(yǎng)20年注：假設陳先生預期壽命為80歲，陳太太預期壽命為85歲陳先生的壽險保障需求陳太太的壽險保障需求陳太太生活費用×生存年限小陳生活費用×撫養(yǎng)年限小陳教育費用房貸等負債父母贍養(yǎng)及其他費用陳先生生活費用×生存年限小陳生活費用×撫養(yǎng)年限小陳教育費用房貸等負債父母贍養(yǎng)及其他費用陳先生的已有資源陳太太年收入×工作年限陳太太社保收入×退休生存年限陳先生已有壽險保障家庭其他資產(chǎn)陳太太的已有資源陳先生年收入×工作年限陳先生社保收入×退休生存年限陳太太已有壽險保障家庭其他資產(chǎn)陳先生壽險保障需求＝6萬×25＋4.2萬×30＋2萬×19＋50萬＋35萬＋2萬×20＝439萬元陳先生的已有資源＝4.5萬×25＋2.5萬×30＝187.5萬元對于陳先生壽險保障缺口＝陳先生壽險保障需求－陳先生已有資源＝439－187.5

＝251.5萬元陳先生壽險保障缺口陳太太的壽險保障需求＝20萬×25＋14萬×20＋2萬×19＋50萬＋2萬×20＋35萬＝943萬陳太太的已有資源＝40萬×25＋4萬×20＝1080萬對于陳太太壽險保障缺口＝陳太太保障需求－陳太太已有資源＝943－1080＝－137萬元即陳太太的壽險保障缺口為0陳太太壽險保障缺口二、生命價值法本人創(chuàng)造價值本人消耗價值本人工作收入本人生活支出壽險保障缺口＝本人工作收入－本人生活支出生命價值法適用客戶群個人創(chuàng)造的價值遠遠高于被其消耗的價值的客戶群示例陳先生，35歲收入：40萬元/年預計退休年齡：60歲退休后社保養(yǎng)老金：4萬元/年年生活費：20萬元/年退休后年生活費：14萬元元/年陳太太，30周歲收入：4.5萬元/年預計退休年齡：55歲退休后社保養(yǎng)老金：2.5萬元/年年生活費：6萬元/年退休后年生活費：4.2萬元/年另外，陳先生家庭還有商品房按揭貸款余額35萬元，兒子小陳（5歲）年生活費用2萬元，直到24歲研究生畢業(yè)，預計未來還需要教育費用50萬元，每年還要負擔父母贍養(yǎng)費用2萬元，預計還需要贍養(yǎng)20年注：假設陳先生預期壽命為80歲，陳太太預期壽命為85歲壽險保障缺口計算陳先生的壽險保障需求＝40萬×25－20萬×25

＝500萬陳太太的壽險保障需求＝4.5萬×25－6萬×25

＝37.5萬意外險保障缺口計算半殘情況的發(fā)生只能得到一半保險金額意外失能導致收入能力的喪失意外失能后的護理費用支出的增加綜合以上情況的可能，意外保障缺口一般為壽險缺口的2倍三、動態(tài)參數(shù)對保障缺口計算的影響收入增長率支出增長率通貨膨脹率投資收益率承上例，陳先生的壽險保障需求為：陳太太未來生活費用現(xiàn)值=pv(i,25,60000,0,1)+pv(i,30,42000,0,1)/(1+i)^25=120.94萬贍養(yǎng)費現(xiàn)值＝pv(i,20,20000,0,1)=27.18萬子女生活費現(xiàn)值＝pv(i,19,20000,0,1)=26.27萬陳太太未來收入現(xiàn)值＝pv(i,25,45000,0,1)+pv(i,30,25000,0,1)/(1+i)^25=86.5萬因此，陳先生的壽險保障需求為：120.94+27.18+26.27+35+50-86.5=172.89萬動態(tài)參數(shù)對保障缺口計算的影響－壽險四、健康保障需求診斷重疾治療費用住院醫(yī)療費用住院津貼補助當?shù)蒯t(yī)療費用增長率當?shù)蒯t(yī)保政策已有重疾保障已有商業(yè)醫(yī)療保障可享受的社會醫(yī)療保障醫(yī)療需求計算已有資源重疾保障缺口＝當?shù)兀ㄆ谕┲卮蠹膊≈委熧M用－醫(yī)保報銷－已有重疾保障住院醫(yī)療保障缺口＝當?shù)兀ㄆ谕┳≡横t(yī)療費用水平－醫(yī)保報銷－已有醫(yī)療費用保障住院津貼保障：住院收入損失補償＋住院護理補償健康保障缺口計算方法重要提示：對于常見重疾的治療，一般治療水平下的治療費用約為20萬元，中等治療水平下的費用約為50萬元，80萬元已能維持相當高水平的治療。示例陳先生預計發(fā)生重疾后的治療費用為20萬，預計醫(yī)保能報銷50％左右，目前沒有購買任何重疾險，則：陳先生重疾保障缺口＝20－20×50％－0＝10萬元如發(fā)生住院治療，陳先生預計需要花費20000元左右，預計醫(yī)?？梢詧箐N70％左右，同時，陳先生希望在住院期間能夠得到每天200元的補助，以彌補住院期間的收入損失和請看護發(fā)生的費用，目前陳先生沒有購買任何醫(yī)療險，則：陳先生醫(yī)療保障缺口＝20000－20000×70％－0＝6000

陳先生住院津貼保障缺口＝200元/天收集客戶資料設定目標分析客戶特性產(chǎn)品組合檢視與修正計算風險缺口執(zhí)行規(guī)劃1234578風險規(guī)劃流程合理性分析6選擇保險產(chǎn)品的策略保障型保險產(chǎn)品定期、終身壽險重大疾病險、普通醫(yī)療險、高端醫(yī)療險意外險理財型保險產(chǎn)品分紅險（兩全險、養(yǎng)老險、年金險）萬能險投連險繳費方視式躉繳期繳有關健搶康保險強的幾個搞特別條訪款1、觀察救期條款2、等待期竊條款3、免賠評額條款4、連續(xù)與有效條時款22保障缺稍口不同生命勵周期和客四戶類型的險保障需求勉分析購買能力死亡健康教育養(yǎng)老其他意外身故淺保障疾病身降故保障醫(yī)療費躁用保障重大疾問病保障子女教瘋育保障養(yǎng)老?；@障投資保麗障意外險斬、壽險定期、終比身醫(yī)療/津貼險重疾險少兒險貓、萬能年金、萬理能萬能、女分紅、右投連保險計劃產(chǎn)品優(yōu)先虜順序產(chǎn)品組濁合終身壽〉兩全〉定壽〉住房貸款畢定壽〉意外險保障范圍情差異債保障蠟期限差異歲保費差須異700萬的組怨合財富定硬壽：200萬財富意外瘋：400萬家得樂A：100萬3733值0財富定售壽：300萬財富意研外：300萬家得樂A：100萬449打30財富定壽淹：400萬財富意匙外：300萬4930里0收集客戶己資料設定目標分析客戶擇特性產(chǎn)品組合檢視與群修正計算風險釋缺口執(zhí)行規(guī)仇劃1234578風險規(guī)劃擴流程合理性分杜析6保障合理捐性分析1.保險金額隨是否合理如：客戶征發(fā)生意外軟失能后，投所得保險植金能夠維慕持其家庭脆多少年的盾開銷，或晉所得保險責金相當于捧彌補其多聚少年的收盈入等。2.保險期篩間是否冷合理3.交費方式木是否合理如：為客統(tǒng)戶設計的世交費方式羊是否與客理戶當前的攏財務狀況公和未來的做現(xiàn)金流吻功合等。4、謹慎選府擇保險她代理人5、理性投刮保（1）明管確目標，傳選擇保險掠產(chǎn)品理財穴。（2）妄衡量個壇人、家慕庭價值控，確定箱保額。（3）滋衡量收鞏入情況脹，設定焦保費支理持額度況和繳費龍期6、明確保障薯順序在購買也保險上隸首先要襲明確家攤庭人員筒先后?；枵享樞蚱浯钨徺I撞保險險種栽順序應該按儀照家庭韻經(jīng)濟支檔柱—父墨母—子圓女，意校外傷害弄保險—察健康保摩險—投留資理財肺保險的爭先后順奸序進行靜購買，驕切莫顛鵝倒7、明確并灘核實保吵險利益帥與責任（1）墻大病保棕險。每狐家壽險滔公司都勾有自己模的大病上保險，雕但是在歷病種的數(shù)量、所保槍疾病的浴種類、測規(guī)定的觀察期和賠付條胸件都不盡午相同。在干病種的數(shù)鑒量方面從者18種到幟40種不辦等；（2）分雖紅保險。之同樣是分的紅保險，系在各家保館險公司的磁產(chǎn)品設計送上也有不痰同。8、以平和心圣態(tài)運用保吧險理財保險理財再的回報在船短期內(nèi)可辭能不如其遍他的金融仇理財產(chǎn)品尺高，所以賺我們在運拆用保險進垂行理財時瀉要做到心揮態(tài)平和，干持之以恒9、經(jīng)受住誘睡惑，不購令買“地下釣保單”收集客戶盛資料設定目標分析客戶衰特性產(chǎn)品組受合檢視與窩修正計算風險晉缺口執(zhí)行規(guī)重劃1234578風險規(guī)劃堅流程合理性分局析6產(chǎn)品選擇慣優(yōu)先順序同時存斗在多種案保險保鐘障需求聰?shù)那闆r批下，其鋼優(yōu)先順也序為：死亡、爛健康保鳳障懇教癢育、負喉債保障宣養(yǎng)老掉保障珠其峰他教育、負冊債保障應暢從綜合保膚障需求中滾剝離出來丈，以專門伴險種規(guī)劃因可提高計攀劃的性價潤比年金只能甜保障養(yǎng)老岡缺口中的伸一部分，命其他部分呼應通過其朋他投資型奮產(chǎn)品（包低括萬能、目投連、基敘金等）進遼行規(guī)劃保費預苗算與保策險計劃性調(diào)整預算充著足的情費況下，舌可以用桌終身壽轉(zhuǎn)險來彌善補保險宣保障的瘋?cè)笨陬A算不足倡的情況下灣，可以用講定期壽險請來代替部餡分或全部娛的終身壽鹽險保額如果仍緊不能將催保費支渣出控制梳在合理貞的范圍豈內(nèi)，可域考慮降效低定期醒壽險的殘保障期壁限最后，預漠算仍然不助夠的情況言下，可以焰用意外險窄代替定期值壽險盡量不要籮降低客戶榆的保障額帝度，可以烏先縮短期付限，待以閑后狀況改榨善時再調(diào)季整計劃，熄因為風險起的發(fā)生是蛇不可預期止的。收集客隊戶資料設定目源標分析客戶派特性產(chǎn)品組鉆合檢視與修倍正計算風險水缺口執(zhí)行規(guī)歇劃1234578風險規(guī)劃誦流程合理性分沒析6保險計劃宣的定期檢約視結(jié)婚孩子出生購買新鉛房財務狀傲況發(fā)生期變化保單周年一、確瘡定給誰療買保險池（家庭支柱科原則、年輕者美優(yōu)先原則、家庭暴成員兼顧壤原則）二、分析求個人所處謝的生命周涉期（人生握階段）的扇特點：單身期廢、家庭設形成期敬、家庭毅成長期聚、家庭鄙成熟期栗的家庭但責任三、根編據(jù)所處繩的生命折周期找禽出自己委的保障域需求點四、根宴據(jù)保障枝需求計籮算出保括障缺口五、根犯據(jù)保障提缺口配傘置保險鉆產(chǎn)品并側(cè)確定價烈格保險規(guī)加劃的應摩用三、根眾據(jù)生命周獸期找出自照己的保障矛需求點單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期生命保障醫(yī)療保障養(yǎng)老保障儲蓄增值教育黑色為逢重點，緒白色為診非重點星，黑顏估色部分暫越多越烘重要李先生，45歲，私企老融板，已婚貸。年收入1戒50萬元左右，無社保。愛人樓在家，摩為全職攀太太，紡有一子衰，19通歲，大映學一年刷級，教育費襯用年2濱.5萬。家有父母，父7等3，母脫68。括一家五墓口共同灰居住在采本市高扎檔公寓呢。家庭年生活寬費用10萬，投資鑄房產(chǎn)三脅處，房貸100萬，在銀行記有活存1筑00萬。應用案例潔一問題：1躲、家庭中占誰最應該昏買保險？2、家庭波所處在哪禮個生命周表期？3、保障服需求點炊有哪些渴？（生命胡、教育島、醫(yī)療尾、養(yǎng)老澡）保障需求志點：生命搖保障、浩孩子教化育、個塑人醫(yī)療倘、養(yǎng)老生命保障=5年的謠家庭年生神活費用（50萬）+大學費棋用（1絞0萬）+繼續(xù)教耽育費用（霸40萬）源+房屋貸?？睿?00萬）=200萬（生命溫價值）個人醫(yī)逝療：50萬（重疾醫(yī)走療費用）養(yǎng)老保障：10萬X20年=200明萬（希夫望60廟歲領取膀）保障需熊求合計吉：450萬已有壽靠險資源主：0保障總聞缺口：遞450棕萬（生壤命保障批200多萬+醫(yī)蘇療50研萬+養(yǎng)狼老20再0萬）險種搭敢配經(jīng)驗數(shù)據(jù)綱：保費應吊占當年收責入8-12綱%14.序6萬/慮150曠萬=9.7%保險產(chǎn)品具體描述保額保障期限交費期限年交保費資金返還定期壽險生命保障200萬至60周歲15年14400不返還兩全險養(yǎng)老保障200萬至60周歲15年96200返還健康險醫(yī)療保障50萬終身10年35600不返還保障總額450萬146200

41如果李倚太太也勤希望做薦保險規(guī)懲劃，有橋哪些建慶議？（養(yǎng)老、捧醫(yī)療）張小姐剪，28歲，外企切白領，未婚。年收入20萬元左右，有社保。基本月判光族。家有父母，父60，母56。自住公輕寓，尚余謠貸款50萬。在銀行有鋒活存10萬。應用案襯例二問題：家1、背張小姐查保障需求點有瞞哪些？2、請為張愧小姐設計低一份保障聰計劃。保險規(guī)劃開還應注意報什么？1、從觀精算角籌度