司法考試商法沖刺必背：保險合同的訂立與效力

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（一）保險合同的成立訂立保險合同，須經(jīng)投保和承保兩個階段：投保是投保人向保險人提出保險請求的單方意思表示，屬于訂立保險合同的要約階段；承保是保險人承諾投保人的保險要約的意思表示，是保險人的單方法律行為，屬于訂立保險合同的承諾階段。訂立保險合同，由投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就保險合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。

（二）保險合同的形式

盡管保險合同是非要式合同，但實務中保險合同多采用書面形式。保險合同一般由投保單、保險單、暫保單或者其他書面文件構(gòu)成。

1.投保單，又稱為要保單，是投保人向保險人提出的，訂立保險合同的書面要約。投保單一般是由保險人準備的統(tǒng)一格式書據(jù)，由投保人依其所列項目逐項填寫。保險合同成立后，保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。

2.保險單，簡稱保單，是保險人與投保人訂立保險合同的正式書面形式。保險單必須明確完整地記載保險雙方的權(quán)利義務內(nèi)容，它是保險合同雙方當事人履行合同的依據(jù)。

3.保險憑證，又稱為小保單，實際上是簡化了的保險單，與保險單具有同等效力。

4.暫保單，是一種臨時保險單，是正式保險單發(fā)出前的一種臨時保險合同。從法律效力上看，暫保單與保險單具有相同的效力，但暫保單的期限較短，正式保險單一經(jīng)交付，暫保單自動失效。

經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取其他書面形式訂立保險合同。

（三）訂立保險合同的說明和告知義務

保險合同是最大誠信合同，當事人在訂立保險合同中，須履行相應的說明和告知義務。這實際上是保險合同當事人的一種先合同義務。

1.保險人的說明義務。保險人方面，訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容。說明義務是誠實信用原則的具體體現(xiàn)。由于保險合同條款由保險人事先擬定，投保人沒有機會參與合同條款的擬定和協(xié)商，加之保險合同條款具有較強的專業(yè)性，投保人不容易了解其真實含義，容易對保險條款產(chǎn)生誤解，所以有必要要求保險人對保險合同條款加以說明。對于保險合同中規(guī)定的保險人責任免除的條款，如果保險人在訂立保險合同時未向投保人明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。如果保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人只須對該條款作出提示，投保人、被保險人或者受益人不能以保險人未履行明確說明義務為由主張該條款不生效。

2.投保人的告知義務。在訂立保險合同時，投保人應當將其明知的與保險標的或者被保險人有關(guān)的情況如實地告知保險人，這也是誠實信用原則的要求。投保人的告知義務限于保險人詢問的范圍和內(nèi)容。當事人對詢問范圍及內(nèi)容有爭議的，保險人負舉證責任。另外，保險人不能以投保人違反了對投保單詢問表中所列概括性條款的如實告知義務為由請求解除合同，但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。如果保險人在保險合同成立后知道或者應當知道投保人未履行如實告知義務，仍然收取保險費，則不能再以投保人違反如實告知義務為由主張解除合同。法律教育網(wǎng)

如果投保人沒有履行如實告知義務，將會發(fā)生以下法律后果：其一，投保人故意隱瞞事實，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。其二，投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。其三，投保人因過失未履行如實告知義務的，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。如果保險人未行使合同解除權(quán)，則不能直接以投保人故意或過失未履行如實告知義務為由拒絕賠償。但當事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續(xù)另行達成一致的情況除外。

（四）保險合同的生效

保險法規(guī)定，保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。這說明，通常情況下保險合同的成立時間就是保險合同的生效時間。具體地說，法律對保險合同的生效有規(guī)定的，依其規(guī)定；沒有規(guī)定的，依照當事人之間的約定；法律既無規(guī)定，保險合同亦無特別約定的，保險合同生效于保險合同成立之時。

根據(jù)保險法第13條第3款的規(guī)定，投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或者附期限。如果當事人對保險合同的生效附加了條件，使合同成為附延緩條件的合同，則當該條件成就時合同才生效；如果是約定附期限，則當期限屆至時合同才生效。

關(guān)于保險合同的簽章，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于適用（中G保險法）若干問題的解釋（二）》（以下簡稱《保險法解釋（二）》）第3條的規(guī)定，投保人或者投保人的代理人訂立保險合同時沒有親自簽字或者蓋章，而由保險人或者保險人的代理人代為簽字或者蓋章的，對投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險費的，視為其對代簽字或者蓋章行為的追認。保險人或者保險人的代理人代為填寫保險單證后經(jīng)投保人簽字或者蓋章確認的，代為填寫的內(nèi)容視為投保人的真實意思表示。但有證據(jù)證明保險人或者保險人的代理人存在保險法第116條、第131條相關(guān)規(guī)定情形的除外。

關(guān)于保險合同的生效時間，根據(jù)《保險法解釋（二）》第4條的規(guī)定，保險人接受了投保人提交的投保單并收取了保險費，尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人請求保險人按照保險合同承擔賠償或者給付保險金責任，符合承保條件的，人民法院應予支持；不符合承保條件的，保險人不承擔保險責任，但應當退還已經(jīng)收取的保險費。保險人主張不符合承保條件的，應承擔舉證責任。

（五）保險合同的無效

保險合同可因法律規(guī)定或者當事人約定的原因而發(fā)生全部或者部分無效。引起保險合同無效的原因主要有：

1.基于民法上的原因，如保險合同的內(nèi)容違反法律和行政法規(guī)，有欺詐和脅迫、無權(quán)代理、雙方代理、惡意串通以及違反國家利益和社會公共利益等行為。

2.基于保險法上的原因：（1）超額保險；（2）投保人對保險標的無保險利益；（3）未經(jīng)被保險人書面同意的以死亡為給付保險金條件的