黑龍江保險市場發(fā)展的問題與策略

PAGEPAGE2黑龍江保險市場發(fā)展的問題與策略初探摘要：2005年，黑龍江省保費收入與保險規(guī)模都達(dá)到了新高，形勢喜人。隨著黑龍江省經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，東北老工業(yè)基地的振興，外資保險機(jī)構(gòu)以及國內(nèi)其他保險機(jī)構(gòu)必然駐足龍江，保險業(yè)在全面開放的大環(huán)境下，既面臨新的挑戰(zhàn)，也是發(fā)展的機(jī)遇。本文就我省的保險市場存在的問題和應(yīng)對策略進(jìn)行了有益的嘗試和探索。作為政府部門和保險公司，應(yīng)該積極面對挑戰(zhàn)，進(jìn)一步解放思想，與時俱進(jìn)，樹立科學(xué)的發(fā)展觀，促進(jìn)黑龍江省保險業(yè)的快速發(fā)展。關(guān)鍵詞：保險存在問題發(fā)展策略2006年1月20日，全省保險工作會議在哈召開。據(jù)了解，我省2005年實現(xiàn)保費收入139.6億元，同比增長9.4%。全年保險業(yè)共支付賠款和給付保險金25.2億元，同比增長19.86%。保險深度2.4%，保險密度366元。全省保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，保險市場主體進(jìn)一步增多，保險功能作用進(jìn)一步發(fā)揮，農(nóng)業(yè)保險試點工作成效顯著，企業(yè)年金試點工作正式啟動，保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營觀念更趨理性，保險監(jiān)管進(jìn)一步加強(qiáng)和改善。雖然形勢喜人，但是我們也應(yīng)該看到，我省保險業(yè)的發(fā)展還存在很多不足之處。一、存在的問題（一）群眾保險意識薄弱。受計劃經(jīng)濟(jì)的影響，很多群眾保險意識薄弱，缺乏風(fēng)險意識，還把保險營銷叫作“拉保險”，甚至視之為一種傳銷行為，而且許多人投保的動機(jī)不純，許多職能部門在政策制定中沒有意識到保險的作用，如我省的工程立項費用計算時就不包括保險費，而在其他省市，保險費用是直接計入工程成本。這就造成了在黑龍江省工程投包方和發(fā)包方都想投保，但無處出錢的現(xiàn)象。此外，還有一些行政部門意識不到保險公司的特殊性，隨意前去收費、亂罰款等，這些都制約了我省保險業(yè)的健康快速發(fā)展，應(yīng)引起有關(guān)方面的高度重視。（二）主體業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡，市場壟斷程度高。2005年我省國有獨資保險公司的市場份額達(dá)60%，這種情況與國多層次所有制的經(jīng)濟(jì)形式及盡快建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的目標(biāo)不相適應(yīng)。（三）是市場體系不全，機(jī)構(gòu)延伸不到位。到目前為止，黑龍江省只有15家保險公司，36家保險代理公司，10家保險經(jīng)紀(jì)公司，5家保險公估公司。（四）城鄉(xiāng)市場發(fā)展不平衡。城鎮(zhèn)財產(chǎn)、人身保險已有一定的規(guī)模，而農(nóng)村保險發(fā)展不力，大多地方還是一塊空白。（五）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。2005年我省壽險保費收入為118億，財險保費收入為21億，比例嚴(yán)重失調(diào)。財產(chǎn)保險公司的險種結(jié)構(gòu)偏重運工、企財險，而分散性險種所占比重較小。人壽保險在開發(fā)險種上各家公司花費了很多功夫，也開發(fā)了許多新險種，但總體而言，所提供的險種仍然有限，不能很好地滿足投保人多方面的需要。（六）保險市場業(yè)務(wù)尚欠規(guī)范。從去年全省開展整頓和規(guī)范保險經(jīng)營行為自查自糾情況反映，保險市場操作未能規(guī)范化，存在著無序競爭現(xiàn)象。這種無序的競爭，不僅無助于保險市場的完善，而且有損于保險的形象。上述問題如不很好解決，勢必影響黑龍江省保險市場信當(dāng)成自己的責(zé)任。這是我省加強(qiáng)保險業(yè)誠信建設(shè)的具體體現(xiàn)。同時，也表明誠信建設(shè)之于保險業(yè)乃至整個社會的重要性。一方面，保險業(yè)加強(qiáng)自身的誠信建設(shè)，有利于自身公眾形象的樹立，有利于自身的持續(xù)健康發(fā)展；另一方面，行業(yè)的誠信建設(shè)，又成為構(gòu)建和諧社會的一個必要組成部分。因此說，誠信是保險企業(yè)的生命線，是保險業(yè)發(fā)展第一要務(wù)，也是保險企業(yè)在競爭中立于不敗之地的制勝法寶，只有堅持誠信原則，加強(qiáng)誠信建設(shè)，中國保險業(yè)才能保持發(fā)展的后勁，最終實現(xiàn)做大做強(qiáng)的宏偉戰(zhàn)略目標(biāo)。保險行業(yè)的這種誠信建設(shè)最終將體現(xiàn)在每一個從業(yè)者、每一個保險分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力與水平上。因此，應(yīng)該將向社會提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為保險企業(yè)的一個習(xí)慣，而且要不斷完善服務(wù)體系，推進(jìn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)行為。

（三）增強(qiáng)行業(yè)競爭意識，加快產(chǎn)品創(chuàng)新速度。

全面開放的保險市場，對于各家保險公司全面提高保險產(chǎn)品的創(chuàng)新提出了更高的要求。誰推出的產(chǎn)品能夠滿足社會的需求并被社會所接受，誰就能夠贏得市場。因此，產(chǎn)品作為企業(yè)市場營銷活動的基礎(chǔ)，其開發(fā)的核心思想必須是以滿足市場需求為中心，其開發(fā)的前提必然是建立在對保險市場有效需求的準(zhǔn)確把握。能否改變中資保險公司產(chǎn)品的同質(zhì)性，能否根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展形勢的變化，推出保障更加人性化、條款相對通俗化的保險產(chǎn)品，是一個值得深入思考的問題。我們可以在承保年齡上、在承保的方式上、承保的范圍上等等方面有所創(chuàng)新。只要有需求，又有效益，就可以嘗試著進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。就我省而言，是一個農(nóng)業(yè)省份，農(nóng)民占比高，是一個潛在的消費群體，開發(fā)出適合農(nóng)民特點的產(chǎn)品，于經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展與農(nóng)村社會的穩(wěn)定，于改變農(nóng)民生產(chǎn)生活方式大有裨益。因此，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，農(nóng)民的需求不可以不考慮，農(nóng)民的消費特點不可以不考慮。產(chǎn)品作為企業(yè)核心競爭力之一，其創(chuàng)新的速度，其滿足社會需求的多少決定了產(chǎn)品的生命周期。好在，我們身在這方水土，對于消費群體的消費的特點與需求了解得更多一點，產(chǎn)品開發(fā)也會更加具有針對性。

（四）增強(qiáng)行業(yè)發(fā)展意識，搶占縣域保險市場。

無論是從發(fā)展縣域經(jīng)濟(jì)來說，還是從保險企業(yè)自身生存與發(fā)展的方面來看，無論是從保險業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)實要求來講，還是從構(gòu)建和諧社會的主旋律來看，積極有效地開發(fā)縣域保險都是當(dāng)務(wù)之急。尤其是在保險市場全面開放的今天，暫時具有“本土優(yōu)勢”的中資保險公司，借助其多年經(jīng)營的經(jīng)驗以及網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，在地方政府的大力支持下，開拓縣域保險對于提升自身競爭力的意義非常重大。問題是，我們要加強(qiáng)對縣域保險市場發(fā)展規(guī)律的探索和認(rèn)識，加強(qiáng)對農(nóng)村市場的研究，要充分考慮到農(nóng)民的消費能力與消費習(xí)慣，認(rèn)真進(jìn)行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集和整理，有針對性地開發(fā)一些低保費、低保障的壽險產(chǎn)品；要加強(qiáng)對縣城營銷員的再教育，鼓勵其到農(nóng)村進(jìn)行展業(yè)，培育其吃苦耐勞的精神；要因地制宜地在農(nóng)村設(shè)立營銷網(wǎng)點，加大在農(nóng)村增員的力度，方便農(nóng)民購買保險產(chǎn)品；要加大宣傳力度，通過完善售后服務(wù)、擴(kuò)大農(nóng)民對保險信息和自身合法權(quán)益的知情權(quán)，來提升農(nóng)民對保險的認(rèn)識，從而促其主動接受保險，使農(nóng)民得到保險保障的同時，促進(jìn)保險公司自身業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

（五）增強(qiáng)行業(yè)危機(jī)意識，努力提高人員素質(zhì)。

在我國保險業(yè)市場競爭日益劇烈的今天，人才已經(jīng)成為各家市場主體競爭的一大焦點。要做到行業(yè)的持續(xù)快速健康發(fā)展，就必須高度重視從業(yè)人員的素質(zhì)問題。從目前我省保險消費現(xiàn)狀來看，絕大多數(shù)保險客戶，是通過保險從業(yè)人員的介紹來認(rèn)知保險，通過對保險公司及其從業(yè)人員的評價，對其信任后才購買保險產(chǎn)品的。由于保險業(yè)的發(fā)展處于初級階段，其與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不相適應(yīng)，因而各家保險公司忽視了對自身的“精細(xì)化”要求，只是以“人海戰(zhàn)術(shù)”來求得業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，結(jié)果在從業(yè)人員隊伍建設(shè)上提高緩慢。而大多數(shù)從業(yè)人員“入門”時的門檻低，導(dǎo)致從業(yè)人員素質(zhì)的良莠不齊也是不爭的事實。如果因為一小部分從業(yè)人員職業(yè)道德不高，專業(yè)技能不強(qiáng)，服務(wù)意識淡漠而出現(xiàn)欺詐誤導(dǎo)客戶、損害客戶利益的現(xiàn)象，必將對保險隊伍的整體健康形象產(chǎn)生一定的負(fù)面影響，不利于行業(yè)的長期健康發(fā)展。有關(guān)專家指出，從提高廣大從業(yè)人員的教育與培訓(xùn)問題入手，是科學(xué)發(fā)展中國保險業(yè)的基礎(chǔ)和前提，也是解決做大做強(qiáng)中國保險業(yè)發(fā)展瓶頸的重要手段。目前來看，建立從業(yè)人員標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格從業(yè)資質(zhì)，是大勢所趨。但也不能操之過急。從長遠(yuǎn)發(fā)展來說，一方面，需要各家保險公司對現(xiàn)有從業(yè)人員進(jìn)行不斷的教育培訓(xùn)，這種培訓(xùn)當(dāng)然要包括道德與文化兩個方面；另一方面，國家也應(yīng)該利用現(xiàn)有教育資源，包括商業(yè)性的職業(yè)教育資源，加強(qiáng)對保險人才的培養(yǎng)，加強(qiáng)對從業(yè)人員的再教育。只有全面提高保險從業(yè)人員的素質(zhì),才能支撐起整個保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（六）增強(qiáng)行業(yè)經(jīng)營意識，提升公司管理水平。

增強(qiáng)行業(yè)經(jīng)營意識，一方面體現(xiàn)在提高企業(yè)經(jīng)營管理效率上，一方面體現(xiàn)在控制企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險上。與外資保險公司相比，一些中小型中資保險公司在經(jīng)營管理水平上還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。即使是大型中資保險公司也有一個不斷豐富完善管理體制，適應(yīng)國際規(guī)則的問題。以中國人壽為例，在經(jīng)營管理效率上，該公司已經(jīng)確立了以提高經(jīng)營管理效率為重點的信息化發(fā)展戰(zhàn)略。這種信息化建設(shè)以提高運營效率、改進(jìn)管理流程、增強(qiáng)銷售支持、規(guī)范服務(wù)質(zhì)量、減少經(jīng)營風(fēng)險、改善成本控制、完善報告體系，提高決策支持為重點，通過專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、國際化、品牌化的建設(shè)為中國人壽的經(jīng)營管理、業(yè)務(wù)拓展、客戶服務(wù)和風(fēng)險控制提供完善的技術(shù)平臺、先進(jìn)的技術(shù)手段和有效的服務(wù)支持，最終使中國人壽擁有一個國內(nèi)領(lǐng)先、具備國際競爭力的管理規(guī)范、服務(wù)高效、安全穩(wěn)定、技術(shù)成熟的信息技術(shù)應(yīng)用體系。在企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險控制上，中國人壽按照上市地美國的法律，正在按照“404條款”的規(guī)定，積極加強(qiáng)內(nèi)控體系建設(shè)。這是一個主動適應(yīng)的范例。在保險業(yè)全面開放的環(huán)境下，中資保險公司應(yīng)該充分利用國際市場資源，積極主動參與國際競爭，提高按照國際規(guī)則辦事的能力，在與國際大公司的競爭中提高自身的經(jīng)營管理水平，盡快縮短同國際保險業(yè)的差距。

（七）增強(qiáng)行業(yè)對接意識，適應(yīng)市場運作機(jī)制。

在2004年“走向國際資本市場的中國保險業(yè)”研討會上，中國保監(jiān)會主席吳定富同志表示，今后我國保險業(yè)要繼續(xù)擴(kuò)大開放，加強(qiáng)與國際資本的合作，就必須按照統(tǒng)籌國內(nèi)發(fā)展和對外開放的要求，通過改革開放不斷為加快發(fā)展注入新的活力。一方面要認(rèn)真履行入世承諾，按照承諾的時間進(jìn)度和范圍實行對外開放，依法保障對外開放政策的貫徹落實，為中外保險公司公平競爭、共同發(fā)展創(chuàng)造良好條件；另一方面要更好地發(fā)揮外資保險公司的作用，充分利用國際國內(nèi)兩個市場、兩種資源，提高我國保險業(yè)的國際化水平。提高中資保險公司的國際化水平，重要的一個途徑就是實現(xiàn)與國際保險市場的對接，按照國際市場運作機(jī)制進(jìn)行市場運作，從而完全帶入到國際保險市場中來，以主動適應(yīng)求發(fā)展。

(八)增強(qiáng)行業(yè)自律意識，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用。

2005年5月9日，中國保監(jiān)會在下發(fā)的《關(guān)于開展2005年整頓和規(guī)范保險市場秩序工作的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2005〕42號)中提出，各保險機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化自律意識，端正經(jīng)營指導(dǎo)思想，認(rèn)真查找經(jīng)營管理中的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，采取有效措施加以改進(jìn)，避免演化成嚴(yán)重的違法違規(guī)行為。各級保險行業(yè)協(xié)會要切實發(fā)揮自律作用，針對當(dāng)?shù)厥袌龃嬖诘耐怀鰡栴}，及時組織簽訂自律公約，加大自律監(jiān)督、檢查及懲戒力度，鞏固和深化整規(guī)工作效果。應(yīng)該說，保險行業(yè)的自律意識提高，對于保險業(yè)提升競爭力，保持健康發(fā)展至關(guān)重要。這種行業(yè)自律組織不同于政府監(jiān)管部門，也不同于一個企業(yè)。但它卻可以為保險監(jiān)管部門、保險經(jīng)營單位和保險消費者提供一個“三方共贏”的途徑，既可以維護(hù)保險市場的秩序，又可以促進(jìn)保險經(jīng)營者的管理和服務(wù)水平，既可以作為政府監(jiān)管部門的必要補(bǔ)充，又可以為保險消費者提供維權(quán)保護(hù)。因此，增強(qiáng)保險行業(yè)的自律意識，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，必將促進(jìn)行業(yè)的誠信建設(shè)，提高行業(yè)的社會認(rèn)知度，進(jìn)而提升競爭力。

綜述，全面開放的保險業(yè)有利于中國保險業(yè)的科學(xué)發(fā)展，正視挑戰(zhàn)，珍惜機(jī)遇，不斷提高綜合競爭實力，才是積極應(yīng)對競爭、尋求更大發(fā)展的正確選擇。近年