2023年個貸檢查報告

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篇1:個貸檢查報告

關(guān)于對重慶分行個人信貸業(yè)務(wù)調(diào)研的專項報告

2022年9月20日至9月24日，本人參與了個人銀行總部組織的調(diào)研小組，對重慶分行本部及部分支行的個人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行抽樣檢查，現(xiàn)將本人檢查的信貸業(yè)務(wù)狀況報告如下：

一、檢查范圍

本次共檢查個人貸款69筆，貸款金額為2409萬元。涉及汽車消費(fèi)貸款、個人購房貸款、個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，支行包括分行營銷一部和高新支行。

二、檢查方式

貸款檔案的樣本抽查和部分信貸人員座談的方式

三、檢查狀況

（一）重慶互惠汽車銷售有限責(zé)任公司及汽車消費(fèi)貸款狀況

1、重慶互惠汽車銷售有限責(zé)任公司

該公司是2022年1月11日獲得重慶市工商管理局頒發(fā)的營業(yè)執(zhí)照，2022年1

月18日獲得重慶市技術(shù)監(jiān)督局頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證。注冊資金218萬元，法人代表高桂英，1930年生人。

該公司與分行建立業(yè)務(wù)聯(lián)系的相關(guān)記錄如下：

2022年2月15日，分行第六次貸審會同意向互惠公司供應(yīng)500萬元，8成2年的按揭貸款額度。

2022年2月16日，

分行與該公司簽訂了汽車消費(fèi)貸款合作協(xié)議。

2022年5月30日，分行第十六次貸審會同意新增貸款500萬元，成數(shù)8成2年。該公司同時在我行辦理了585萬元的全額保證金的銀行承兌匯票、432萬元票據(jù)貼現(xiàn)、汽車消費(fèi)貸款余額496萬元。

2022年7月12日，分行其次十一次貸審會同意新增貸款500萬元，成數(shù)8成2年。已累計發(fā)放汽車消費(fèi)貸款986萬元。

2022年10月19日，我行第三十次貸審會同意新增貸款500萬元，累計發(fā)放貸款1792萬元，余額1487萬元，歸還305萬元。

2022年11月7日，支行申請退減協(xié)議中商定的按貸款余額的10%已收取的保證金，只保留100萬元的余額，其余退還給互惠公司。理由是隨著貸款余額的增加，占用了企業(yè)的流淌資金。分行審批同意。

2022年2月10日，分行第四次貸審會同意賜予互惠公司2000萬元的貸款額度，7成2年，汽車消費(fèi)貸款余額為1717萬元。

2022年6月21日，分行第十八次貸審會同意新增貸款1000萬元，7成2年。

2022年10月30日，支行申請，分行審批同意將授信額度改為8成3年。

2022年2月9日，

個金部同意將保證金比例降為3%。

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2022年7月23日，

支行申請5000萬元的授信額度，分行批復(fù)是同意3500萬元的汽車消費(fèi)貸款，期限1年，3年8成。保證金比例降為3%，可不再辦理履約保險。同時同意重慶互惠汽車銷售有限公司為借款人供應(yīng)保證擔(dān)保。貸款余額2682萬元。

截止到2022年8月，貸款余額3100萬元。每月還本息金額191.7萬元。目前，還沒有消失逾期等狀況。由于大路運(yùn)輸加強(qiáng)了對超載車輛的管理，收入狀況受到影響。平均每位借款人每月收入下降3000元。目前已向我行申請辦理展期，三年期展期一年，兩年期展期半年。

在貸款檔案資料中發(fā)覺以下狀況：

1、公司營業(yè)執(zhí)照2022年1月批準(zhǔn)，該公司2000年11月16日和28日分別與十通汽車公司重慶銷售部和四川汽車制造廠紅巖汽車重慶銷售公司簽訂了供銷協(xié)議，并要求對方樂觀支持信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)。價值總計4200萬元。公司在獲得營業(yè)執(zhí)照之前，已有該公司的公章。

2、貸款檔案中保存的公司財務(wù)報表部分?jǐn)?shù)據(jù)如下：

公司的財務(wù)狀況：

通過與客戶經(jīng)理溝通得知：

分行賜予重慶互惠汽車銷售有限責(zé)任公司500萬元的承兌匯票額度，保證方式為汽車合格證質(zhì)押。目前余額500萬元，沒有收取保證金。

2、個人汽車消費(fèi)貸款的狀況：

分行營業(yè)一部辦理的汽車消費(fèi)貸款的授信客戶只有重慶互惠汽車銷售有限責(zé)任公司。辦理的汽車消費(fèi)貸款總計238筆，金額3124.7

萬元。我們抽查了43筆，金額1509.6萬元。貸款調(diào)查人：余雷，審核：羅毅，支行負(fù)責(zé)人：朱文興。在檢查中我們發(fā)覺：

1、借款人的收入證明根據(jù)所購汽車掛靠的公司不同，分別由重慶互惠汽車運(yùn)輸公司、華茂公司、鴻源公司、富強(qiáng)公司、金馬公司、穩(wěn)達(dá)公司、遠(yuǎn)志達(dá)公司、大江公司、祥捷公司公司、內(nèi)引燃料公司、恒通公司及尚華公司等12家單位出具收入證明，均在12萬元之間。相同型號的汽車、同在互惠公司，收入差距相差1萬元左右。

2、首付款證明由重慶互惠汽車運(yùn)輸有限責(zé)任公司或掛靠的其他相關(guān)公司出具的收款收據(jù)，不能與重慶互惠銷售有限責(zé)任公司在我行現(xiàn)金繳款狀況相對應(yīng)，經(jīng)銷商解釋現(xiàn)金量較大，存入我行路途不便利，首付款的真實(shí)性很難確認(rèn)。

3、借款人購買車輛的銷售合同中，賣方為重慶互惠汽車銷售有限責(zé)任公司，購買方為借款人個人和重慶互惠汽車運(yùn)輸有限公司（或?yàn)閽炜康钠渌荆?。借款人與重慶互惠銷售有限責(zé)任公司的購銷合同中，有一句話，借款人同意將所購汽車抵押給銷售公司，并簽訂抵押協(xié)議作為銷售合同的附件，但是貸款檔案中沒有相關(guān)的復(fù)印件。向客戶經(jīng)理索要，不能供應(yīng)。由于借款人支付了20%的保證金，又與我行簽訂了借款合同，同時又同意將所購車輛抵押給汽車銷售公司，辦理分期付款，汽車的產(chǎn)權(quán)歸屬問題不清晰。

4、銷售合同買車人為個人和重慶互惠汽車運(yùn)輸有限責(zé)任公司或其他掛靠公司，銀行的借款合同中借款人只是個人。

5、抵押合同中，抵押人為個人和重慶互惠汽車運(yùn)輸有限責(zé)任

6、少部分檔案中有重慶互惠汽車運(yùn)輸有限公司供應(yīng)擔(dān)保的擔(dān)保合同。根據(jù)貸審會批復(fù)，取消履約保險后，該公司均應(yīng)供應(yīng)擔(dān)保。

7、互惠汽車運(yùn)輸公司、個人共同簽訂抵押合同，與我行共同辦理抵押強(qiáng)制執(zhí)行的公正手續(xù)。

8、抵押登記手續(xù)由汽車經(jīng)銷商辦理，抵押人為重慶互惠汽車運(yùn)輸有限責(zé)任公司，抵押登記原件在互惠汽車運(yùn)輸公司保管。我行保管登記證書的復(fù)印件，部分登記證書中復(fù)印件上沒有交通管理部門的印章痕跡，沒有標(biāo)明抵押權(quán)人為銀行。后期辦理的車輛抵押登記，抵押人仍為重慶互惠汽車運(yùn)輸有限公司。但是標(biāo)明白債權(quán)人為上海浦東進(jìn)展銀行重慶分行。

9、保險公司的保險單受益人為重慶互惠汽車運(yùn)輸有限公司或掛靠的其他公司。

10、在貸款檔案中有一份掛戶單位聲明書，其中寫到我重慶互惠汽車運(yùn)輸有限責(zé)任公司同意借款人在重慶互惠汽車銷售有限責(zé)任公司以分期付款所購車輛在重慶互惠汽車運(yùn)輸公司掛戶。同時該單位承諾在用戶未交清全部分期購車欠款期間，不為該用戶供應(yīng)辦理過戶買賣手續(xù)，并與之造成的損失由該單位擔(dān)當(dāng)。

11、借款人在財產(chǎn)及固定收入聲明中，固定收入均為所掛靠公司出據(jù)的收入證明中的收入水平。借款人絕大多數(shù)來自郊縣，以往的教育背景和工作經(jīng)受不抱負(fù)，對于外地借款人借款，沒有增加其他保證條款或保證方式。

12、掛靠其他公司的車輛在首付款收據(jù)、購銷合同、辦理抵押、保險和擔(dān)保時均由該公司簽章。并且這11家公司均未在我行開立企業(yè)賬戶。借款人還款時將資金先集中到掛靠公司再匯合到互惠公司,再代發(fā)還款。

13、分行保管的合同是借款人與我行鑒定，交通登記管理部門保管的借款合同為互惠汽車運(yùn)輸有限公司與我行簽訂的借款合同。抵押合同對應(yīng)的借款合同我行沒有，借款借據(jù)沒有。

14、由于辦理抵押登記的借款合同與實(shí)際借款合同分別，所以在貸款檔案中消失抵押登記日期為2022年11月11日，貸款合同日期2022年6月，貸款審批及發(fā)放日期2022.7月。首付款日期2022年11月20日，發(fā)票日期2022年11月3日。（謝義華）營銷一部在貸款合同管理和簽章管理方面有待規(guī)范。

15、汽車消費(fèi)貸款申請、審批表要素填寫不完整，該表格不是信貸人員填寫，交給互惠公司。

從2022年8月開頭，分行停止了汽車消費(fèi)貸款的發(fā)放。每月收回貸款本息191.7萬元。

通過與客戶經(jīng)理交談獲知：

1、客戶的選擇，客戶資料的采集全部交給汽車經(jīng)銷商完成。

2、信貸人員到現(xiàn)場簽借款合同和抵押合同，但是不能做到全

部借款人的簽字面簽。

3、消失過借款人無力償還的現(xiàn)象，我行申請強(qiáng)制執(zhí)行。針對以公司名義辦理抵押登記，保險單的受益人為公司的狀況，交通登記部門及保險公司均未提出疑義，我行保全了資產(chǎn)。

4、建議：

重慶分行應(yīng)加強(qiáng)房產(chǎn)開發(fā)商及汽車經(jīng)銷商的資質(zhì)審查，規(guī)范個人貸款業(yè)務(wù)的操作流程，如與總分行文件要求不全都的應(yīng)有相關(guān)部門的批復(fù)看法。

二、奎星樓貸款項目

奎星樓貸款按揭共計141筆，金額4901萬元。我們抽查了16筆，金額978萬元。其中三筆譚斌59萬元，陳建洪95萬元，項錦榮71萬元，為奎星樓高管借款，收入證明是奎星樓房地產(chǎn)開發(fā)公司出具的，收入證明相對較高。經(jīng)與客戶經(jīng)理溝通，目前貸款正經(jīng)常還，但是存在虛假按揭的狀況。

三、高新支行

經(jīng)營性貸款6筆，金額164萬元。在貸款調(diào)查、評估量價、貸款成數(shù)方面做的比較規(guī)范。但是在借款人收入證明中，固定收入較少，其他項目數(shù)額較大?？纱_定的數(shù)額不足以償還，過多的依靠于不確定的還款來源，整體狀況較好。

篇2:浦發(fā)個貸理財房貸抵押合同

上海浦東進(jìn)展銀行房地產(chǎn)最高額抵押合同

編號：

抵押人：

法定地址：

通訊地址：

抵押權(quán)人：

地址：

鑒于____________________（下略為"借款人'）與抵押權(quán)人（即貸款人）以及(或）將按本合同第2.1條規(guī)定的期限和債權(quán)額度簽署的一系列貸款合同（下略為"貸款合同'），為保障抵押權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，抵押人愿以下述抵押物作抵押，并給予抵押權(quán)人第一受償?shù)盅簷?quán)。據(jù)此，雙方當(dāng)事人在遵循公正原則的基礎(chǔ)上，經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商全都特訂立本合同，以資遵守。

第一條

抵押物

1.1本合同項下的抵押物為

名稱：

座落：

類型：

結(jié)構(gòu)：

面積：

狀況：

評估價值：

全部權(quán)屬：

使用權(quán)屬：

權(quán)證編號：

1.2本合同抵押權(quán)的效力除及于上款所述抵押物本身，還及于其從物、從權(quán)利、物上代位權(quán)、附著物、附合物及孳息。

1.3如抵押人進(jìn)入破產(chǎn)程序，本合同項下的抵押物不列入企業(yè)破產(chǎn)財產(chǎn)的范圍。

其次條

擔(dān)保債權(quán)

2.1主債權(quán)

本合同項下被擔(dān)保的主債權(quán)為由貸款人依據(jù)其與借款人在_____年____月____日至_____年____月____日的期限內(nèi)簽署的納入本最高額抵押合同擔(dān)保范圍的一系列貸款合同之規(guī)定向借款人連續(xù)供應(yīng)的最高余額不超過____（幣種）___________元整（大寫金額）的貸款本金，借款人所欠債務(wù)的有效證據(jù)以貸款人按業(yè)務(wù)操作規(guī)定出具的會計憑證為準(zhǔn)；本合同所稱"到期（屆滿）'包括貸款人宣布提前到期的情形。

2.2擔(dān)保范圍

本合同項下的抵押所擔(dān)保的范圍除了上款所述主債權(quán)，還及于由此產(chǎn)生的一切利息、違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)及其它相關(guān)費(fèi)用。

2.3擔(dān)保性質(zhì)

（1）抵押權(quán)人對抵押物享有第一順位的優(yōu)先受償權(quán)，其行使本合同項下的權(quán)利時無須首先或同時向借款人或其他擔(dān)保人追索，而可按法律規(guī)定從處置抵押物所得價款中優(yōu)先受償，抵押人就此放棄抗辯權(quán)；

（2）抵押人在本合同項下的擔(dān)保責(zé)任是獨(dú)立的、不行撤銷的和無條件的。本抵押合同不受主合同效力的影響，不因主合同的無效或可撤銷而無效或可撤銷。抵押人的擔(dān)保責(zé)任不因貸款人同意貸款展期、重組，或貸款人與借款人協(xié)議變更貸款合同而轉(zhuǎn)變，也不因借款人或抵押人任何變更經(jīng)營或管理體制的行為而有所轉(zhuǎn)變。

第三條

公證和抵押登記

3.1本合同的簽署一般應(yīng)向抵押權(quán)人指定的公證部門辦理公證，若抵押權(quán)人需要，則應(yīng)進(jìn)行具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證。

3.2抵押當(dāng)事人應(yīng)于公證后（假如抵押權(quán)人明確表示不必辦理公證的，則自合同簽定之日起）三十天內(nèi)，按房地產(chǎn)登記管理權(quán)限向有管轄權(quán)的房地產(chǎn)登記部門辦理抵押登記；獲得抵押證明后抵押人應(yīng)馬上將抵押證明正本及/或抵押物權(quán)證正本交付給抵押權(quán)人保管。

3.3抵押人以期房作抵押，房屋在抵押期間竣工的，抵押當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在抵押人領(lǐng)取房屋全部權(quán)證之日起三十天內(nèi)，重新辦理抵押登記。

3.4依據(jù)第八條規(guī)定本合同終止的，或者經(jīng)抵押權(quán)人另行同意的，抵押權(quán)人應(yīng)依據(jù)抵押人的要求，將上述文件及其他有關(guān)權(quán)利憑證交還給抵押人，并會同抵押人至原房地產(chǎn)登記部門辦理注銷登記。

3.5因本條所發(fā)生的一切費(fèi)用均由抵押人擔(dān)當(dāng)。

第四條

保險

4.1抵押人如對抵押物已辦保險的，應(yīng)在本合同簽署之日起5日內(nèi)辦理以抵押權(quán)人為第一受益人的保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓手續(xù)；如尚未辦理保險的或原保險不符合抵押權(quán)人要求的，抵押人應(yīng)在本合同簽署之日起5日內(nèi)至抵押權(quán)人指定的保險公司，就指定的保險險種、期限和金額辦理以抵押權(quán)人為第一受益人的保險手續(xù)。上述保險的投保期限應(yīng)長于主合同商定的貸款期限，如主合同項下貸款展期，抵押人應(yīng)辦理延長投保期限手續(xù)。

4.2抵押人應(yīng)按時支付全部保費(fèi)，并準(zhǔn)時將全部保險單據(jù)、憑證正本送交抵押權(quán)人保管。

4.3未經(jīng)抵押權(quán)人書面同意，抵押人不得修改或變更保險單的任何條款或?qū)ΡｋU單作任何轉(zhuǎn)變，不得終止或取消該等保險，或任憑及允許該等保險被取消、終止、過期失效或撤銷。

4.4若抵押人未準(zhǔn)時對抵押物辦理保險或未樂觀維持該等保險的，抵押權(quán)人有權(quán)對抵押物進(jìn)行投保和或維持該等保險，因此產(chǎn)生的費(fèi)用由抵押人負(fù)擔(dān)。雖有本規(guī)定，抵押權(quán)人并無代抵押人投保及維持保險的任何義務(wù)。

4.5已保險抵押物發(fā)生保險事故的，抵押權(quán)人有權(quán)從保險賠償金中優(yōu)先提前收回抵押貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。

第五條

商定事項

抵押人和抵押權(quán)人進(jìn)一步商定如下：

5.1抵押物由抵押人占管，占管期間抵押人應(yīng)當(dāng)保持抵押物的平安、完好，全面履行其與抵押物有關(guān)的修理、保養(yǎng)等各項義務(wù)，準(zhǔn)時支付與抵押物和抵押有關(guān)的一切稅金和費(fèi)用。

5.2抵押權(quán)人有權(quán)在抵押期間對抵押人的經(jīng)營狀況和抵押物的使用和保管隨時進(jìn)行監(jiān)督檢查，抵押人應(yīng)予以樂觀協(xié)作。

5.3未經(jīng)抵押權(quán)人書面同意，抵押人不得將抵押物出售、交換、贈與、出租、轉(zhuǎn)讓、再抵押或以其他方式處分抵押物，也不得將抵押物改建、拆除或以其他方式轉(zhuǎn)變抵押物使用性質(zhì)。

5.4抵押人的行為足以使抵押物價值削減的，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停止其行為；抵押物價值削減時，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值，或者供應(yīng)與削減的價值相當(dāng)?shù)慕?jīng)抵押權(quán)人認(rèn)可的擔(dān)保。

5.5如非因抵押人的過錯造成抵押物滅失、毀損或價值削減，或因國家建設(shè)需要依法列入拆遷范圍，抵押人應(yīng)當(dāng)馬上通知抵押權(quán)人，并實(shí)行有效措施防止損失擴(kuò)大；抵押權(quán)人對因此所獲得的賠償金、補(bǔ)償金及其他收益享有物上代位權(quán)。

5.6如抵押權(quán)人認(rèn)為有必要，可以指定依法成立的評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行評估，由此產(chǎn)生的費(fèi)用由抵押人支付。

5.7如發(fā)生任何可能影響抵押人擔(dān)保責(zé)任力量的情形，抵押人保證在得知該情形之日起3日內(nèi)書面通知抵押權(quán)人。

第六條

抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)

6.1貸款合同項下的債務(wù)履行期屆滿（包括因借款人違約或及抵押人違反陳述與保證、商定事項等而導(dǎo)致債務(wù)被宣布提前到期的）抵押權(quán)人未受清償時，或者發(fā)生法律、法規(guī)、規(guī)章規(guī)定的抵押權(quán)人有權(quán)處分抵押房地產(chǎn)的狀況時，抵押權(quán)人可與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣抵押物所得的價款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人有權(quán)向人民法院提起訴訟。抵押物處分后價款不足部分由借款人清償。本合同已由抵押權(quán)人指定的公證部門進(jìn)行具有強(qiáng)制執(zhí)行效力的公證的，按本合同8.3規(guī)定處理。