第章電子商務(wù)支付技術(shù)

第3章電子商務(wù)支付技術(shù)目錄3.1電子貨幣 3.2電子支付及系統(tǒng) 3.3電子支付的其他相關(guān)技術(shù)3.4網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)中的作用實踐訓(xùn)練開通網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付上頁下頁3.1.1電子貨幣概述3.1.2電子貨幣的特征與功能3.1.3電子商務(wù)與電子貨幣3.1電子貨幣人們對于電子貨幣的認(rèn)識:電子貨幣是采用電子技術(shù)和通訊手段在信用卡市場上流通的以法定貨幣單位反映商品價值的信用貨幣，是一種以電子脈沖代替紙張進行資金傳輸和儲存的信用貨幣。主要形式有a.通過終端POS機進行轉(zhuǎn)賬支付b.通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬支付c.離開銀行在線支付服務(wù)d.離線支付服務(wù)e.虛擬貨幣3.1.1電子貨幣概述1.電子貨幣的主要特征電子貨幣的主要特征還表現(xiàn)在以下五個方面:通用性、安全性、可控性、依附性和起點高2．電子貨幣主要功能轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能：直接消費結(jié)算，代替現(xiàn)金轉(zhuǎn)帳；儲蓄功能：使用電子貨幣存款和取款；兌現(xiàn)功能：異地使用貨幣時，進行貨幣匯兌；消費貸款功能：先向銀行貸款，提前使用貨幣。3.1.2電子貨幣的特征與功能在電子商務(wù)中，銀行是連接生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)和消費者的紐帶，起著至關(guān)重要的作用，網(wǎng)上交易可以分為交易環(huán)節(jié)和支付結(jié)算環(huán)節(jié)兩大部分，其中支付結(jié)算環(huán)節(jié)是有包括支付網(wǎng)關(guān)、發(fā)單行和發(fā)卡行在內(nèi)的金融專業(yè)網(wǎng)絡(luò)完成的。電子貨幣通常在專用網(wǎng)絡(luò)上傳輸，通過POS、ATM機器進行處理。近年來，隨著Internet的發(fā)展，網(wǎng)上金融服務(wù)已在世界范圍內(nèi)開展。3.1.3電子商務(wù)與電子貨幣3.2.1電子支付概述3.2.2電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成3.2.3電子支付工具3.2.4電子支付系統(tǒng)的種類3.2.5電子支付的功能3.2電子支付及系統(tǒng)1．電子支付方式的發(fā)展經(jīng)歷的五個階段(1)第一階段銀行利用計算機及網(wǎng)絡(luò)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算；(2)第二階段銀行計算機與其他機構(gòu)計算機之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；(3)第三階段利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項銀行服務(wù)，如為客戶在自動柜員機(ATM)上提供的取存款服務(wù)等；(4)第四階段利用銀行銷售點終端(POS)向客戶提供自動的劃賬服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式；(5)第五階段通過因特網(wǎng)進行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這是電子支付發(fā)展的最新階段。3.2.1電子支付概述2．電子支付的概念電子商務(wù)的電子支付是指電子交易的當(dāng)事人使用安全電子支付手段通過因特網(wǎng)進行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。它是一種在金融電子支付體系的基礎(chǔ)之上發(fā)展起來的、主要依托于因特網(wǎng)的實時支付方式。3．電子支付的特點①電子支付是在開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中以先進信息技術(shù)來完成信息傳輸，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的，而傳統(tǒng)的交易支付方式則以傳統(tǒng)的通信媒介通過現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、票據(jù)轉(zhuǎn)讓和銀行的匯兌等物理實體來完成款項的支付。②電子支付的工作環(huán)境是基于一個開放的系統(tǒng)平臺(互聯(lián)網(wǎng))，而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。③電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機、相關(guān)的軟件及其一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)的交易支付方式對實施沒有什么特殊的要求。④電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢，用戶只要擁有一臺聯(lián)網(wǎng)的微機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付方法的幾十分之一，甚至幾百分之一。⑤由于電子支付工具、支付過程具有無形化的特征，它將傳統(tǒng)支付方式中面對面的信用關(guān)系虛擬化。如對支付工具的安全管理不是依靠普通的防偽技術(shù)，而是通過用戶密碼，軟硬件加、解密系統(tǒng)以及路由器等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的安全保護功能來實現(xiàn)的；為保證支付工具的通用性，需制定一系列標(biāo)準(zhǔn)。4．電子支付流程①消費者向商戶發(fā)送購物請求；②商戶把消費者的支付指令通過支付網(wǎng)點送往商戶開戶行(收單行)；③收單行通過專用網(wǎng)絡(luò)從消費者開戶行(發(fā)卡行)取得支付授權(quán)后，把授權(quán)信息送回商戶；④商戶取得授權(quán)后，向消費者發(fā)送購物回應(yīng)信息。⑤如果支付獲取與支付授權(quán)并非同時完成的話，商戶還要通過支付網(wǎng)關(guān)向收單行發(fā)送支付獲取請求，以把該筆交易的金額轉(zhuǎn)賬到商戶帳戶中；⑥銀行之間則通過自身的支付清算網(wǎng)絡(luò)來完成最后的行間清算。5．電子支付的安全保證電子商務(wù)帶來的網(wǎng)絡(luò)化讓有形的東西無形化了，在電子支付系統(tǒng)中，無論是將現(xiàn)有的支付結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)化為電子形式，還是創(chuàng)新出網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的新支付工具，它們多多少少都具有無形化的特征。一個電子支付系統(tǒng)要實現(xiàn)在公共網(wǎng)絡(luò)上傳輸敏感的支付信息就必須采取先進可行的安全技術(shù)。如何確認(rèn)這些電子數(shù)據(jù)所代表的身份以及這些身份的真實可信性？各種支付手段依托于什么樣的信用形式？這就需要建立CA認(rèn)證體系，以確保這個無形的世界中存在真實的信用關(guān)系。3.2.2電子支付系統(tǒng)的基本構(gòu)成圖3-1電子支付體系的基本構(gòu)成1．銀行卡2．電子支票3．電子現(xiàn)金3.2.3電子支付工具1.信用卡電子支付系統(tǒng)3.2.4電子支付系統(tǒng)的種類2.電子割轉(zhuǎn)賬版支付系統(tǒng)3.電子構(gòu)現(xiàn)金書支付屬系統(tǒng)圖3-拿3電子繳支票疑支付阿系統(tǒng)例模型1.必須使用怒數(shù)字序簽名皮和數(shù)焦字證繪書實怖現(xiàn)對摘各方獻的認(rèn)證2.使用嫌加密條算法忽對業(yè)趁務(wù)進凡行加敘密3.使用華消息熄摘要寨算法撫以確泳認(rèn)業(yè)洲務(wù)的泰完整趟性4.保證屯對業(yè)范務(wù)的往不可僑否認(rèn)禾性5.處理騎多方馳貿(mào)易硬業(yè)務(wù)跨的多呢邊支嫩付問犬題3.細(xì)2.靈5電子亂支付掩的功能3.擇3.賽1自動咐柜員機3.去3.譽2電子拿智能卡3.嗓3.妖3電子錢包3.注3.駕4其他虜類型保的電害子貨漸幣3.語3電子就支付姻的其岔他相懸關(guān)技術(shù)1.自動鋸柜員田機概述2.自動徹柜員住機的功能(1暈)查詢(2聲)取款(3診)轉(zhuǎn)賬(4)存款(5)修改銅個人王密碼(6)族I舟C卡充講值(7)廣告姻宣傳3.養(yǎng)3.承1自動掛柜員機3.自動慌柜員即機的貫發(fā)展趨勢(1)聯(lián)網(wǎng)成為初潮流(2)用戶界面默更加裂完美娛，操沈作更室加簡剛便(3)回流式自逢動柜裳員機折（Ca滾sh定R擴ec說yc著li別ng信S辛ys土te濱m）開躲始應(yīng)魚用1．電裳子智畝能卡2．智短能卡詞的發(fā)展3．智異能卡件的分類(1月)存儲巖卡(M掩em駱or葛y葉Ca植rd燃)(2繭)加密牧存儲絲式卡(S屢ec蔥ur揪it呼y束Ca會rd犯)(3膀)腰CP挖U卡(4燦)射頻過卡(5銹)光卡(O芳pt追ic梯al策C譽ar寒d)3.西3.灶2電子公智能卡1．電乏子錢默包概述2．電習(xí)子錢騰包的收種類3.鑰3.奧3電子錢包PO餓S系統(tǒng)(1丙)P皆O(shè)S系統(tǒng)賣簡介(2莊)P斃OS系統(tǒng)嚇的功規(guī)能(3風(fēng))P柴OS系統(tǒng)成的優(yōu)爭越性SW斗IF歇T系統(tǒng)(1參)S仇WI傭FT系統(tǒng)創(chuàng)簡介(2歲)S及WI揭FT系統(tǒng)嘉的任葛務(wù)3.五3.瞞4其他常類型腹的電子牙貨幣3.捉4.呢1概述3.骨4.準(zhǔn)2網(wǎng)上銀行3.即4.兩3網(wǎng)上敬銀行咳系統(tǒng)獲的安全3.頃4.付4招商旬銀行種提供膝的企秀業(yè)資沖金支巨付解證決方訪案3.改4網(wǎng)上槳銀行表在電揮子商表務(wù)中信的作用電子洗商務(wù)效是建飄立在In駝te后rn分et上的撿全新第商業(yè)保運作古模式周，它叫突破怎了時壓間、悠空間朋的限睡制，犁徹底棒改變幕了傳剖統(tǒng)的努商務(wù)光方式濫，創(chuàng)腎造新康的商躲業(yè)機肅會。猴目前佳，電亭子商架務(wù)正隨以其芽成本壇低廉珍、方限便、役快捷啞、安森全、打可靠兩、不側(cè)受時陶空限樣制等仔突出懸優(yōu)點進而逐悼步在危全世繞界流草行。網(wǎng)上銀行賊（或耗網(wǎng)絡(luò)復(fù)銀行齊），峽又稱醫(yī)電子抹銀行E-掠Ba輪nk絡(luò)(E貸le逗ct府ro買ni指c鵲Ba塘nk太)，是In梅te肉rn妹et上的脆虛擬餅銀行蟲柜臺肚。用雀戶可聞以不勇受時牢間、游空間蘋的限要制，瞞只要謊用一銅臺PC，一蠻根電捎話線防，就秋可以申享受鵲全天麗候的陽網(wǎng)上剝金融耀服務(wù)夢。這兔里的鳥網(wǎng)上模金融旨服務(wù)汁是指受實質(zhì)掘性的桑金融什服務(wù)巨，除占了傳所統(tǒng)的虛商業(yè)哈銀行沈業(yè)務(wù)物之外規(guī)，還疾可以閑進行野電子酒支付寸結(jié)算診。3.爽4.朵1概述1．網(wǎng)賤上銀頑行的定義網(wǎng)上瞞銀行傘又稱換網(wǎng)絡(luò)百銀行陰、電溜子銀沸行、刃在線蹈銀行頓，是沉指銀笑行利杠用In脅te幣rn息et技術(shù)宵，通鹽過In歸te恭rn炸et向客皮戶提襪供開賽戶，漠銷戶損，查錢詢，益對賬韻，行隔內(nèi)轉(zhuǎn)歲賬，州跨行限轉(zhuǎn)賬做，信女貸，炸網(wǎng)上格證卷蹤蝶，投灣資理竄財?shù)缺妭鹘y(tǒng)級服務(wù)宰項目其，使撿客戶短可以饒足不晚出戶輪就能阿夠安黑全便斤捷地石管理撤活期鐵和定濾期存顫款，脆支票歲，信性用卡蕩及個由人投批資等享。確裕切的腿說，丟網(wǎng)上毯銀行煌是在In襲te棒rn雀et上的掀虛擬貫銀行固柜臺他。3.阿4.使2網(wǎng)上銀行2．網(wǎng)糾上銀猴行的優(yōu)勢①寨突破霸了傳栗統(tǒng)的底銀行左業(yè)務(wù)臺操作共模式舊。②襲使用最簡單。③族服務(wù)幻玉多樣緞化。④兔用戶侍使用拖成本震低廉持。⑤踩銀行襯交易疾成本覽降低產(chǎn)。⑥蘋網(wǎng)上貧銀行奔可以薯突破面時間盟、空屢間限色制，鐘每天孫隨時數(shù)隨地織提供調(diào)服務(wù)。⑦茅提升仁銀行諒形象趣，增餡強客醉戶對現(xiàn)銀行卵的信吹心。3．網(wǎng)宰上銀姻行系栽統(tǒng)的特點(1斤)以已爬有的羞業(yè)務(wù)村處理后系統(tǒng)拘為基扎礎(chǔ)(2孩)采用In匆te銳rn尋et／In蘇tr憐an肚et技術(shù)(3確)將現(xiàn)奶有的傲業(yè)務(wù)靠系統(tǒng)稈有機魂地聯(lián)種系起械來(4勞)提供顏綜合郊服務(wù)4．網(wǎng)少上銀削行業(yè)祝務(wù)模塊（1）賬想戶申舅請?zhí)幾憷砟Ｃ邏K（2）支姿付授姜權(quán)處庸理模任塊（3）電著子支槽付處貝理模理塊（4）清宰算業(yè)臭務(wù)模棒塊（5）系迫統(tǒng)管彼理模腳塊5．網(wǎng)士上銀爛行的功能(1沃)銀行持業(yè)務(wù)(2防)商業(yè)廳服務(wù)(3泰)信息杯發(fā)布1．網(wǎng)哄上銀限行系歷統(tǒng)的身不安窩全隱患（1）數(shù)耍據(jù)傳籠輸系濃統(tǒng)被破壞（2）網(wǎng)使上銀乳行應(yīng)嫁用系爸統(tǒng)的抓設(shè)計辨缺陷（3）計拔算機測病毒民的攻擴擊3.校4.陳3網(wǎng)上破銀行皂系統(tǒng)胸的安全2．網(wǎng)槍上銀莖行系叉統(tǒng)的職安全技術(shù)防火紡墻加密徹技術(shù)密鑰嘗管理懼技術(shù)數(shù)字觀簽名1．概述2．網(wǎng)邁上企烏業(yè)銀鑰行的特點(1黃)跨越夕時空紅省時注省力(2肢)賬務(wù)飽查詢悟方便業(yè)快捷(3戀)資金賊調(diào)撥酷及時病靈活(4鑼)金融耗資訊紋豐富兼多彩(5渣)資金址管理風(fēng)運籌上帷幄(6皆)銀行煎系統(tǒng)灰內(nèi)資糞金實膽時到法賬(7豈)脫機雙和批彼量處口理功因能(8甜)輕松執(zhí)建立徹內(nèi)部銀行(9)提供昌個性宮化的移企業(yè)憂網(wǎng)上筍銀行錄解決娘方案3.悼4.色4招商倆銀行久提供第的企墻業(yè)資記金支腳付解冊決方墨案3．網(wǎng)狗上企啦業(yè)銀世行的功能（1）賬嬌務(wù)信口息查悲詢（2）內(nèi)羞部轉(zhuǎn)輔賬（3）對睜外支惡付（4）發(fā)幕放工爐資（5）金燦融信示息查使詢（6）銀免行信賴息通狡知（7）子咱公司續(xù)賬務(wù)鍋查詢（8）集熔團公測司對陷于公慰司收保付兩固條線環(huán)的管呈理（9）協(xié)勻定存染款查彎詢（10）定斯活期騎存款證互轉(zhuǎn)（11）企駛業(yè)信飲用管灶理（12）網(wǎng)蠢上信厚用證運業(yè)務(wù)（13）集王團公詳司網(wǎng)夠上結(jié)吧算中營心（14）銀癢企直吵通車4．網(wǎng)移上企像業(yè)銀哄行的壓安全保證（1）傳樹輸安泊全性方保證①千第一邊層加糟密采乎用標(biāo)淘準(zhǔn)SS憐L協(xié)議②刻第二鉆層加顯密采湖用私績有的膚加密統(tǒng)協(xié)議（2）病甲毒防傲范（3）交吉易安蒜全性畝保證5．企璃業(yè)開漁通網(wǎng)音上企宵業(yè)銀牧行的條件開戶申請侵流程作為籠客戶示的企借業(yè)憑煌