安康市住房公積金個(gè)人貸款管理辦法

安康市住房公積金個(gè)人貸款管理方法第一章總則第一條為改進(jìn)職員住房條件，規(guī)范本市住房公積金個(gè)人貸款管理，確保住房公積金貸款資金安全，降低和有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)各方當(dāng)事人誠(chéng)信遵法，依照國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、《國(guó)務(wù)院關(guān)于深入加強(qiáng)住房公積金管理通知》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《中華人民共和國(guó)協(xié)議法》、《個(gè)人貸款管理暫行方法》等關(guān)于要求，結(jié)合本市實(shí)際情況，制訂本方法。第二條本方法所稱(chēng)住房公積金個(gè)人貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)公積金貸款）是指安康市住房公積金管理中心(包含各管理部，下同）利用住房公積金，委托銀行向以處理自住住房為目標(biāo)住房公積金繳存人發(fā)放貸款。第三條安康市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)公積金中心）是本市公積金貸款管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)受理、審批公積金貸款申請(qǐng)，監(jiān)督受托銀行公積金貸款借貸和結(jié)算。依照建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行《關(guān)于住房公積金管理中心職責(zé)和內(nèi)部授權(quán)管理制度管理意見(jiàn)》，由安康市住房公積金管理中心授權(quán)各管理部辦理公積金貸款。第四條公積金貸款業(yè)務(wù)實(shí)施項(xiàng)目合作制度。銀行、開(kāi)發(fā)商、建設(shè)方、擔(dān)保企業(yè)等項(xiàng)目合作各方與公積金中心訂立合作協(xié)議后才能辦理公積金貸款業(yè)務(wù)。（一）貸款金融業(yè)務(wù)由公積金中心委托商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)受托銀行）辦理。（二）承接公積金貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)企業(yè)，由擔(dān)保企業(yè)提供相關(guān)資料，市公積金中心審核，訂立合作協(xié)議后辦理。（三）在安康行政區(qū)域內(nèi)新開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售、建設(shè)樓盤(pán)，由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)或建設(shè)方提供相關(guān)資料，市公積金中心審核，訂立合作協(xié)議后辦理。第五條貸款須由借款人或第三人提供符合安康市住房公積金管理中心要求擔(dān)保。第六條本方法中關(guān)于各方：委托人：安康市住房公積金管理中心受托人：承接貸款業(yè)務(wù)銀行借款人：申請(qǐng)貸款自然人，包含主借款人和共同借款人抵押人：為貸款提供抵押擔(dān)保借款人或第三人抵押權(quán)人：委托人出質(zhì)人：為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保借款人或第三人質(zhì)權(quán)人：委托人確保人：為貸款提供確保擔(dān)保第三人第二章貸款對(duì)象和條件第七條貸款對(duì)象。在安康市住房公積金管理中心正常繳存住房公積金在職職員。第八條貸款條件。借款人須具備以下條件：（一）具備正當(dāng)有效身份；（二）具備完全民事行為能力；（三）具備穩(wěn)定職業(yè)和收入，信用情況良好，有償還貸款本息能力；（四）購(gòu)置、建造、翻建、大修、裝修自住住房，償還在其余金融機(jī)構(gòu)住房貸款，并能提供用途有效證實(shí)材料（使用期限為自簽發(fā)之日起一年內(nèi)有效）；（五）符合委托人要求關(guān)于貸款住房公積金繳存條件。申請(qǐng)貸款時(shí)住房公積金繳存正常；個(gè)人和所在單位按時(shí)、足額繳存住房公積金一年以上；申請(qǐng)貸款之日前一年內(nèi)無(wú)提取公積金統(tǒng)計(jì)；（六）提供委托人認(rèn)可擔(dān)保；（七）借款人公積金賬戶(hù)未封存；（八）在市中心及其余金融機(jī)構(gòu)無(wú)不良信用統(tǒng)計(jì)；（九）符合委托人要求其余條件。第三章貸款額度、期限及利率第九條貸款額度參考購(gòu)房?jī)r(jià)格、月還款能力、貸款年限、信用匯報(bào)等原因，綜共計(jì)算。單筆貸款額度應(yīng)同時(shí)符合以下限額要求：住房公積金貸款額度應(yīng)同時(shí)滿(mǎn)足以下條件后取最小值，取整至千元：（一）貸款額度不超出市住房公積金管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)市管委會(huì)）公布最高額度；（二）貸款額度不高于購(gòu)置、建造、翻建、大修自住住房實(shí)際應(yīng)付總價(jià)款70%，房屋面積在90平方米以下最高貸款額不超出應(yīng)付總價(jià)80%；同時(shí)不超出抵押物評(píng)定價(jià)70%，以銀行定時(shí)存單或憑證式國(guó)債做為質(zhì)押物不超出質(zhì)押物價(jià)值90%。（三）借款人月還款額度以家庭月收入扣除月還款額后家庭人均生活費(fèi)不低于市統(tǒng)計(jì)局公布當(dāng)?shù)厝司畋Ｕ献畹蜆?biāo)準(zhǔn)確定。（四）各管理部貸款最高額度及最長(zhǎng)久限，由市公積金中心在不超出市管委會(huì)公布最高額度及最長(zhǎng)久限內(nèi)授權(quán)確定。第十條貸款期限必須同時(shí)符合以下要求：（一）貸款期限不超出市管委會(huì)公布最長(zhǎng)久限；（二）購(gòu)置二手住房，貸款期限最長(zhǎng)不得超出住房剩下使用年限；（三）貸款期限通常不超出借款人法定退休年紀(jì)五年。第十一條貸款利率按中國(guó)人民銀行要求利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。貸款期限在1年以?xún)?nèi)(含1年)，實(shí)施協(xié)議利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在1年以上，遇法定利率調(diào)整，于下年初開(kāi)始，按對(duì)應(yīng)利率檔次執(zhí)行新利率要求。第四章貸款程序第十二條借款人能夠向本人、配偶繳存地管理部，或向購(gòu)建房所在地管理部提出借款申請(qǐng)，如實(shí)填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表，并提供以下證實(shí)材料：（一）具備法律效力身份證實(shí)、婚姻關(guān)系證實(shí)、家庭關(guān)系證實(shí)；（二）關(guān)于借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證實(shí)；（三）已經(jīng)在房地產(chǎn)管理部門(mén)辦理立案手續(xù)購(gòu)置住房協(xié)議或協(xié)議或房產(chǎn)證；裝修協(xié)議及預(yù)算；自住住房關(guān)于部門(mén)同意建造、翻建、大修自住住房文件；在其余金融機(jī)構(gòu)住房貸款證實(shí)材料；（四）購(gòu)置商品房首期付款證實(shí)或契費(fèi)發(fā)票；（五）抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證實(shí)以及有處罰權(quán)人同意抵押或質(zhì)押證實(shí)；有權(quán)部門(mén)出具抵押物估價(jià)證實(shí)；（六）確保人關(guān)于確保資料；（七）委托人要求其余材料。第十三條委托人對(duì)借款人提交文件資料真實(shí)性、正當(dāng)性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，經(jīng)過(guò)與借款人進(jìn)行面談、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查并參考關(guān)于個(gè)人信用信息紀(jì)錄，對(duì)借款人資格、資信進(jìn)行審查。資料齊備，實(shí)施隨到隨辦；特殊問(wèn)題在15個(gè)工作日內(nèi)出具審批結(jié)果。第十四條經(jīng)同意同意貸款，按對(duì)應(yīng)必要程序，委托人、借款人、受托人、確保人訂立《借款協(xié)議》及相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。自貸款發(fā)放之日起，委托人將凍結(jié)借款人夫妻雙方、共同申請(qǐng)人、確保人公積金賬戶(hù)。第十五條采取職員聯(lián)合確保辦理凍結(jié)確保人公積金賬戶(hù)手續(xù)；采取抵押或質(zhì)押辦理抵押登記手續(xù)或凍結(jié)止付收押手續(xù)；采取住房置業(yè)擔(dān)保與擔(dān)保企業(yè)辦理?yè)?dān)保手續(xù)；采取抵押加階段性連帶責(zé)任確保，確保人提供連帶責(zé)任確保承諾書(shū)；需要公證，到公證處辦理相關(guān)公證手續(xù)。第十六條受托人按照委托人要求，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金劃轉(zhuǎn)到委托人指定銀行帳戶(hù)上。第五章個(gè)人信用評(píng)定和抵押物評(píng)定第十七條個(gè)人信用評(píng)定。借款人及其配偶須向委托人認(rèn)可個(gè)人信用評(píng)定機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)個(gè)人信用評(píng)定，并由其出具個(gè)人信用評(píng)定匯報(bào)。第十八條抵押物評(píng)定。按照委托人要求，需要對(duì)借款人申請(qǐng)貸款所購(gòu)房屋和擬抵押房屋及其余進(jìn)行評(píng)定，借款人應(yīng)向委托人認(rèn)可評(píng)定機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)u定，并由其出具抵押物評(píng)定匯報(bào)。第六章貸款擔(dān)保第十九條貸款能夠采取職員公積金聯(lián)合確保、抵押、質(zhì)押、置業(yè)企業(yè)擔(dān)保、抵押加階段性連帶責(zé)任確保等符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》擔(dān)保方式。第二十條職員公積金聯(lián)合確保。職員公積金聯(lián)合確保是指若干名在委托人處正常繳存住房公積金職員，以其住房公積金賬戶(hù)資金和其余資產(chǎn)、收入為借款人提供全額連帶責(zé)任確保。（一）確保人應(yīng)該是在委托人處正常繳存住房公積金在職職員，并經(jīng)過(guò)委托人認(rèn)可；（二）確保期限為自債務(wù)推行之日起至債務(wù)推行期滿(mǎn)；（三）確保人必須向受托人出具書(shū)面承諾書(shū)，并訂立《確保協(xié)議》；辦理完成確保擔(dān)保手續(xù)后方可辦理貸款手續(xù)。第二十一條抵押。（一）抵押人應(yīng)以借款人及其配偶為主；（二）抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)該符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》要求。抵押財(cái)產(chǎn)范圍限于：1、抵押人具備全部權(quán)房屋；2、抵押人依法有權(quán)處罰國(guó)有土地使用權(quán)、房屋。（三）借款人以其貸款所購(gòu)（建）房屋抵押，應(yīng)該以該房屋價(jià)值全額作貸款抵押；抵押物剩下土地使用年限應(yīng)高于貸款期限三年（含）以上；抵押人所擔(dān)保債權(quán)不得超出抵押物評(píng)定價(jià)值70%；（四）抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)該訂立書(shū)面協(xié)議，并到房地產(chǎn)行政管理部門(mén)辦理抵押立案登記手續(xù)，抵押權(quán)證由委托人或受托人保管。抵押權(quán)至借款人還清全部貸款本息時(shí)消亡；（五）抵押人行為足以使抵押物價(jià)值降低，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人停頓其行為。抵押物價(jià)值降低時(shí)，抵押權(quán)人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物價(jià)值，或者提供與降低價(jià)值相當(dāng)擔(dān)保；（六）抵押登記辦理完成并辦理完成相關(guān)貸款手續(xù)后，方可辦理貸款發(fā)放手續(xù)；第二十二條質(zhì)押。（一）本方法所稱(chēng)質(zhì)押為權(quán)利質(zhì)押。出質(zhì)人能夠是借款人，也能夠是第三人（包含法人、自然人）；（二）用于質(zhì)押權(quán)利應(yīng)該符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》相關(guān)要求。出質(zhì)權(quán)利范圍限于：1、銀行定時(shí)存單；2、憑證式國(guó)債；3、委托人認(rèn)可其余權(quán)利。（三）出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應(yīng)該訂立書(shū)面協(xié)議，并在協(xié)議約定期限內(nèi)辦理移交權(quán)利憑證手續(xù)，質(zhì)權(quán)人為委托人。質(zhì)押物由委托人或受托人保管，受托人應(yīng)辦理凍結(jié)、止付、核押、收押手續(xù)。質(zhì)權(quán)至借款人還清全部貸款本息時(shí)消亡；（四）質(zhì)權(quán)設(shè)定并辦理完成相關(guān)手續(xù)后方可發(fā)放貸款。第二十三條置業(yè)擔(dān)保企業(yè)確保。（一）置業(yè)擔(dān)保企業(yè)確保是指依法成立置業(yè)擔(dān)保企業(yè)，在借款人無(wú)法滿(mǎn)足貸款人要求提供擔(dān)保情況下，為借款人申請(qǐng)公積金貸款而與貸款人、借款人訂立協(xié)議，借款人公積金貸款本息提供全額連帶責(zé)任確保擔(dān)保行為。（二）置業(yè)擔(dān)保企業(yè)必須持有與安康市住房公積金管理中心訂立合作協(xié)議，方可辦理公積金貸款擔(dān)保行為。（三）擔(dān)保企業(yè)須與借款人、受托人訂立確保協(xié)議，同時(shí)必須實(shí)施借款人提供反擔(dān)保。借款人未按借款協(xié)議約定償還貸款本息，由擔(dān)保企業(yè)在其確保范圍內(nèi)，向委托人、受托人負(fù)擔(dān)債務(wù)清償責(zé)任。（四）擔(dān)保責(zé)任至借款人還清全部貸款本息時(shí)消亡。第二十四條抵押加階段性連帶責(zé)任確保（僅用于按揭貸款方式）。（一）抵押加階段性連帶責(zé)任確保指抵押登記完成前，以確保人提供連帶責(zé)任確保作為貸款擔(dān)保，在抵押登記完成后，確保責(zé)任解除，以抵押作為貸款擔(dān)保分階段擔(dān)保方式。抵押登記手續(xù)能夠由委托人辦理，也能夠由委托人委托受托人辦理。（二）確保人與安康市住房公積金管理中心訂立《項(xiàng)目按揭合作協(xié)議》，方可辦理公積金貸款擔(dān)保行為。（三）確保人須與借款人、委托人、受托人訂立確保協(xié)議，借款人未按借款協(xié)議約定償還貸款本息，屬于確保人責(zé)任，由確保人在其確保范圍內(nèi)，向委托人、受托人負(fù)擔(dān)全額連帶債務(wù)清償責(zé)任；屬于抵押人責(zé)任，抵押人向委托人、受托人負(fù)擔(dān)債務(wù)清償責(zé)任。委托人、受托人依法或依協(xié)議約定拍賣(mài)抵押物，用于清償公積金貸款。第二十五條為降低和有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，委托人、受托人能夠要求借款人、擔(dān)保人辦理公證手續(xù)。第七章房屋保險(xiǎn)第二十六條以房產(chǎn)作為抵押，借款人需在貸款發(fā)放前辦理房屋保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單由委托人保管。第二十七條抵押期內(nèi)，借款人不得以任何理由中止或撤消保險(xiǎn)；在保險(xiǎn)期內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外因借款人過(guò)失毀損，由借款人負(fù)全部責(zé)任。第八章貸款償還與回收第二十八條借款人應(yīng)按照借款協(xié)議要求還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。第二十九條貸款償還方式：（一）等額本息還款方式：貸款期限在一年以上，貸款償還采取先還利息，后還本金方式。借款人每個(gè)月均以相等償還額足額償還貸款本金和利息。計(jì)算公式以下：R=PA(1+A)T/[(1+A)T-1]其中：R—月還本息額；P—貸款本金；A—貸款月利率；T—貸款月數(shù)。（二）到期一次還本付息方式：對(duì)于貸款數(shù)額較小，能夠提供足額確保，貸款期限在一年以?xún)?nèi)（含一年），實(shí)施到期一次還本付息，利隨本清方式。第三十條借款人未按照借款協(xié)議要求期限、額度償還貸款本息，對(duì)逾期部分，按照《借款（綜合）協(xié)議》約定計(jì)收罰息。第三十一條借款人在推行借款協(xié)議一年后，能夠在借款協(xié)議約定到期還款日前部分或全部提前還款，但應(yīng)提前3個(gè)工作日通知委托人和受托人，并辦理提前還款手續(xù)。第三十二條借款人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤、喪失民事行為能力，其繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人應(yīng)繼續(xù)推行借款人訂立借款協(xié)議；無(wú)代其推行債務(wù)人或者其繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人、監(jiān)護(hù)人拒絕推行借款協(xié)議，委托人和受托人應(yīng)行使抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)，并依照《借款協(xié)議》約定辦理。第九章借款協(xié)議第三十三條借款人須與委托人、受托人、擔(dān)保人訂立借款（綜合）協(xié)議。借款協(xié)議依據(jù)《中華人民共和國(guó)協(xié)議法》和關(guān)于法律法規(guī)規(guī)章、司法解釋制訂。第三十四條借款協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包含：借款種類(lèi)、金額、利率、期限、用途、擔(dān)保方式、還款方式、協(xié)議變更和解除、違約責(zé)任、風(fēng)險(xiǎn)控制等事項(xiàng)。擔(dān)保協(xié)議能夠并入借款協(xié)議。第三十五條借款協(xié)議訂立后，協(xié)議各方應(yīng)該認(rèn)真推行，任何一方不得私自變更和解除。協(xié)議變更和解除應(yīng)該依法進(jìn)行并訂立相關(guān)協(xié)議。第三十六條借款人償還全部貸款本息后，借款協(xié)議各方權(quán)利義務(wù)終止。擔(dān)保權(quán)利義務(wù)終止，擔(dān)保當(dāng)事人應(yīng)該辦理權(quán)利憑證返還、解除核押或抵押登記注銷(xiāo)手續(xù)。第十章貸款資產(chǎn)管理第三十七條本方法所稱(chēng)貸款資產(chǎn)包含受托人發(fā)放貸款及形成擔(dān)保債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)。第三十八條貸款資產(chǎn)管理范圍及內(nèi)容為：（一）正常貸款日常監(jiān)督管理；（二）逾期貸款催收管理；（三）抵押物、出質(zhì)權(quán)利登記；（四）擔(dān)保債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)管理。第三十九條安康市住房公積金管理中心要加強(qiáng)對(duì)全市公積金貸款資產(chǎn)日常管理。貸款資產(chǎn)管理要求清楚、有序、完整、安全，并能夠隨時(shí)提供資產(chǎn)情況及相關(guān)信息。第四十條貸款資產(chǎn)管理由委托人、受托人、擔(dān)保企業(yè)負(fù)責(zé)實(shí)施。第十一章違約責(zé)任及處置第四十一條貸款償還期間，借款人出現(xiàn)以下情形之一，應(yīng)依法或依借款協(xié)議約定追究其法律責(zé)任或違約責(zé)任：（一）借款人改變貸款用途；（二）借款人未按約定數(shù)額償還任何一期貸款，組成逾期還款；（三）借款人提供證實(shí)、資料等文件有虛假、非法情況；（四）借款人拒絕委托人、受托人對(duì)貸款使用檢驗(yàn)、監(jiān)督；（五）未經(jīng)委托人和受托人一致同意，借款人私自處罰抵押物或質(zhì)押物；擔(dān)保人擔(dān)保能力下降、抵押物毀損，價(jià)值降低、質(zhì)物顯著降低不足以清償貸款本息，而借款人未按委托人和受托人要求提供新?lián)?；（六）違反協(xié)議約定其余行為。第四十二條追究借款人法律責(zé)任或違約責(zé)任，委托人和受托人可依法或者依借款協(xié)議約定采取以下一個(gè)或數(shù)種法律救助和違約救助方法：（一）限期糾正違約行為；（二）按約定或國(guó)家要求計(jì)收罰息；（三）提前收回全部貸款或部分貸款；（四）依約處置擔(dān)保物或質(zhì)押權(quán)利，以所得價(jià)款償還貸款本息；（五）要求確保人負(fù)擔(dān)確保責(zé)任；（六）依法或者依借款協(xié)議約定采取其余伎倆追償貸款本息。（七）對(duì)騙取貸款組成貸款詐騙罪或騙取貸款罪，追究刑事責(zé)任。第十二章貸款檔案管理第四十三條本方法所稱(chēng)貸