金融電子商務第7章-移動支付71-教學課件

《電子支付與網(wǎng)絡金融》第七章移動支付7.1移動支付發(fā)展背景7.2二維碼支付7.3NFC支付7.4移動支付未來發(fā)展趨勢7.5典型企業(yè)案例分析7.1

移動支付發(fā)展背景7.1.2移動支付分類1．按用戶支付的額度，可以分為微支付和宏支付。1）微支付：根據(jù)移動支付論壇的定義，微支付是指交易額少于10美元，通常是指購買移動內(nèi)容業(yè)務，例如游戲、視頻下載等。2）宏支付：宏支付是指交易金額較大的支付行為，例如在線購物或者近距離支付（微支付方式同樣也包括近距離支付，例如交停車費等）。2．按完成支付所依托的技術條件，可以分為近場支付和遠程支付。1）遠程支付：指通過移動網(wǎng)絡，利用短信、GPRS等空中接口，和后臺支付系統(tǒng)建立連接，實現(xiàn)各種轉賬、消費等支付功能。2）近場支付：是指通過具有近距離無線通訊技術的移動終端實現(xiàn)本地化通訊進行貨幣資金轉移的支付方式。3．按支付賬戶的性質(zhì)，可以分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付、通信代收費賬戶支付。1）銀行卡支付就是直接采用銀行的借記卡或貸記卡賬戶進行支付的形式。2）第三方賬戶支付是指為用戶提供與銀行或金融機構支付結算系統(tǒng)接口的通道服務，實現(xiàn)資金轉移和支付結算功能的一種支付服務。3）通信代收費賬戶支付是基于移動話費帳戶系統(tǒng)的移動電子商務支付服務。通信代收費賬戶支付目前提供小額、無物流的數(shù)字化產(chǎn)品的支付，覆蓋范圍包括軟件付費、郵箱付費、數(shù)字點卡購買、手機保險、電子雜志等領域。4．按支付的結算模式，可以分為及時支付和擔保支付。1）及時支付是指支付服務提供商將交易資金從買家的賬戶及時劃撥到賣家賬戶。一般應用于"一手交錢一手交貨"的業(yè)務場景（如商場購物），或應用于信譽度很高的B2C以及B2B電子商務。2）擔保支付是指支付服務提供商先接收賣家的貨款，但并不馬上很支付給賣家，而是通知賣家貨款已凍結，賣家發(fā)貨；賣家收到貨物并確認后，支付服務提供商將貨款劃撥到賣家賬戶,支付服務商為雙方提供信用擔保。5．按用戶賬戶的存放模式，可分為在線支付和離線支付。1）在線支付是指用戶賬戶存放在支付提供商的支付平臺，用戶消費時，直接在支付平臺的用戶賬戶中扣款。2）離線支付是用戶賬戶存放在智能卡中，用戶消費時，直接通過POS機在用戶智能卡的賬戶中扣款。7.2

二維碼支付1．定義二維碼是指用某種特定的幾何圖形按一定規(guī)律在平面(二維方向上)分布的黑白相間的圖形記錄數(shù)據(jù)符號信息，在代碼編制上巧妙地利用構成計算機內(nèi)部邏輯基礎的“0”、“1”比特流的概念，使用若干個與二進制相對應的幾何形體來表示文字數(shù)值信息，通過圖象輸入設備或光電掃描設備自動識讀以實現(xiàn)信息自動處理。2．手機二維碼支付產(chǎn)品分類1）生成二維碼的主體是第三方支付平臺2）生成二維碼的主體是銀行支付系統(tǒng)：二維碼銀聯(lián)模式3）生成二維碼的主體是商家APP4）生成二維碼的主體是通信營運商3．手機二維碼實現(xiàn)的原理將信息編織成二維條碼通過彩信方式存儲到手機里，可供閱讀和傳播，手機中安裝二維碼識讀軟件，就能夠通過掃描的方式讀取二維碼存儲的信息，4．手機二維碼支付流程圖7.2.2二維碼在移動支付中的應用1．解碼識讀信息：2．解碼鏈接上網(wǎng)：3．解碼驗證真?zhèn)危?.2.3融合線上支付與線下支付二維碼未來將成為移動支付的一個重要入口。移動支付分為線上支付和線下支付兩個領域，長期以來，第三方支付公司一直專注于線上支付領域，銀聯(lián)和銀行一直主導線下領域，但隨著二維碼掃描技術的應用，使得第三方支付公司將遠程支付應用到線下商戶的現(xiàn)場支付成為可能。類似消費者出示銀行卡，收銀員通過POS實現(xiàn)收款，以掃碼代替了刷卡環(huán)節(jié)。1.手機二維碼軟硬件風險及應對策略研究1）碼制標準不一。2）手機病毒。3）終端設備。4）個人信息的泄露。5）采取的措施建議2.手機二維碼支付支付體系系統(tǒng)風險及應對策略研究1）資金安全隱患。2）應對策略：①開放中央銀行的支付平臺接口②規(guī)范網(wǎng)上支付業(yè)務技術標準，實施對第三方支付業(yè)務有效監(jiān)管。③建立第三方支付機構接入和退出央行支付平臺機制，把好接入業(yè)務合規(guī)性和技術安全性認證、審查關；④對第三方支付機構的系統(tǒng)運行、業(yè)務處理、技術維護、信息安全等內(nèi)控風險防范提出更高要求；⑤監(jiān)管應包括交易行為、經(jīng)營行為的全部過程，涵蓋具體業(yè)務的每一細節(jié)，核心目標是對沉淀資金挪用和非法轉移資金進行有效管制。3.手機二維碼支付法律風險及應對策略研究手機二維碼支付流程與現(xiàn)行的《銀行卡收單管理辦法》存在一定程度上的沖突。2）采取措施建議：①支付機構是不可或缺的市場力量，但只是支付體系的補充。金融的本質(zhì)是貨幣、資金的安全，對于支付機構的風險一定要逐步規(guī)范。②目前監(jiān)管政策還處于模糊狀態(tài)，人民銀行有必要出臺更為詳細的、準確的監(jiān)管政策，來適應這種新的產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。③借助第三方支付接入央行支付平臺的契機，出臺全國統(tǒng)一的網(wǎng)上支付業(yè)務收費標準。7.2.5二維碼支付"對小額支付便捷性的提升具有很大意義7.3

NFC移動支付7.3.1NFC概念NFC是NearFieldCommunication縮寫，即近距離無線通訊技術，允許電子設備之間進行非接觸式點對點數(shù)據(jù)傳輸(在十厘米內(nèi))交換數(shù)據(jù)。NFC支付系統(tǒng)需要具備這樣一些組成部分：安全單元SE（SecureElement）負責確保支付系統(tǒng)的安全，可以是固化在手機中也可以存在于SIM卡、SD卡這樣的可拆卸裝置中；NFC前端芯片通過連接的天線負責無線通訊；OTA（OverTheAir）空中下載控制部分負責對于存儲在SE中的NFC支付應用的下載和管理。NFC從本質(zhì)上和目前存在的WiFi以及藍牙是類似的，但是NFC采用的是13.56MHz的頻率，與目前廣為流行的非接觸智能卡ISO14443所采用的頻率相同，所以移動支付市場是NFC技術主打領地。7.3.2NFC移動支付原理1．定義NFC支付是指消費者在購買商品或服務時，即時采用NFC技術（NearFieldCommunication）通過手機等手持設備完成支付，是新興的一種移動支付方式。支付的處理在現(xiàn)場進行，并且在線下進行，不需要使用移動網(wǎng)絡，而是使用NFC射頻通道實現(xiàn)與POS收款機或自動售貨機等設備的本地通訊。2．NFC支付設備1）NFC手機：NFC手機是指帶有NFC模塊的手機。市面上常見的NFC手機包括三星I9308（S3）、三星I9508（S4）、HTCNewOne（802t）、中興U807N、華為T8950N、小米2A等機型。2）NFC支付終端：主要包括NFC收款機（NFCPOS機）和NFC自動售貨機、NFC讀卡設備等等。3．應用NFC產(chǎn)業(yè)鏈初具規(guī)模

(1)內(nèi)容提供商。NFC內(nèi)容提供商為移動用戶提供所需服務，使他們可以訪問海報、雜志中的數(shù)字內(nèi)容。此外，NFC內(nèi)容提供商還為電信運營商提供增值內(nèi)容，使它們的增值業(yè)務平臺能為用戶提供可供查詢的商業(yè)信息。(2)終端制造商。芯片廠商提供NFC芯片及相關接口附件，終端廠商在此基礎上研發(fā)制造NFC手機，之后出售給用戶或電信運營商。在技術和市場需求的雙重推動下，NFC手機將具備越來越多的功能。(3)設備制造商。地鐵、公交和電影院等地方需要安裝專用的NFC手機支付讀卡器，這些設施由NFC設備制造商提供。(4)電信運營商。為用戶提供移動網(wǎng)絡，實現(xiàn)身份鑒定、空中充值以及手機搜索等功能。(5)金融機構。和移動運營商合作，共同商討共贏的商業(yè)模式，參與到NFC業(yè)務發(fā)展中來。7.3.3NFC在移動支付的應用1．通過（TouchandGo）2．支付（TouchandPay）如非接觸式移動支付，用戶將設備靠近嵌有NFC模塊的POS機可進行支付，并確認交易。3．連接（TouchandConnect）4．瀏覽（TouchandExplore）5．下載（LoadandTouch）6．刷卡充值7.3.4二維碼支付與NFC支付比較1）基礎技術①二維碼：二維碼是個編解碼方式，其應用就是承載信息,作為單向被讀憑證,作為(唯一)的身份識別標志；②NFC是通訊方式，對于通信方式來說,其應用就是雙向的信息交互(讀卡器模式是識讀,卡模擬模式是被讀,點對點模式是交互)。（2）通信技術①二維碼可以網(wǎng)絡傳輸，費用低廉，可復制性強，可大范圍應用，缺點是對閱讀器的位置要求高，不可以對二維碼內(nèi)容進行一個重置，讀取速度慢，從打開二維碼讀取軟件到瞄準二維碼完成掃描，大約要5秒鐘的時間，而且掃描者需要停下精準掃描，在人流量大的區(qū)域，這個弱點是致命的。②NFC，只適用于實物與實物之間的交互，但NFC標簽可加密，安全性高，讀取速度快，閱讀位置要求低，只需要一個大概位置的點觸，就可完成讀取，方便快捷，并且可對標簽內(nèi)容隨時、快捷的更改。2．生產(chǎn)成本比較1）硬件成本①二維碼與一維條碼一樣，幾乎是零成本的信息存儲技術。二維碼主要是通過將信息通過一定的算法轉化成計算機容易識別的特殊圖形，將這樣的特殊圖形在打印到物品上，因為打印或印刷一個特殊圖形的成本僅僅在于標簽本身的價值，所以成本接近零。②NFC支付對于手機硬件規(guī)格、標簽、終端等設備要求高，用戶轉化成本高。2）使用成本①采用二維碼方案不僅價格低廉，而且受眾群體門檻低，于客戶而言，不需要更換手機設備，只要有一個智能手機，可以正常接收彩信短信或者正常顯示圖片，不需要進行任何操作，即可享受手機二維碼帶來的便利，節(jié)省了客戶的服務使用成本；于銀行業(yè)而言，只需要利用成熟的二維碼技術快速開發(fā)相應的編碼解碼軟件，即可大量節(jié)省倉儲物流成本，提高銀行業(yè)務效率，改善客戶體驗，將金融業(yè)務滲透到人們生活的方方面面。②NFC支付用戶轉化成本高。雖然它的制造成本不是很高，但用戶轉化成本高。根據(jù)品牌機使用調(diào)查，一部手機在正常使用情況下，人均持有持有周期約為兩年，這就說明大多數(shù)人更換手機會在兩年左右。用戶如果想要使用NFC的話，不得不去更換帶NFC功能的手機，這造成了用戶使用成本高。NFC設備國內(nèi)普及也需要一定的時間。3．應用解決方案比較1）進行互加好友①二維碼典型應用是微信，通過每個賬戶獨有的微信二維碼，賬戶之間可以進行互加好友。與此同時，還可以將二維碼發(fā)送至Web并呈現(xiàn)出圖像就可進行掃描，并沒有載體的要求，無論虛擬的屏幕顯示，還是實體的紙質(zhì)，能夠保證二維碼的完整性即可完成讀取任務。不僅如此，二維碼還可以對單元方格進行美化，拓展深層次的商業(yè)用途。②NFC互粉功能的典型應用是新浪微博，實現(xiàn)該功能必須雙方都裝有并打開新浪微博支持NFC的客戶端，同時NFC手機的NFC功能處于開啟狀態(tài)，雙方手機觸碰之后即可完成互粉動作。較之二維碼，省去了一個二維碼調(diào)用，和對方瞄準讀取的過程。2）WiFi連接在一些公共場合如果需要鏈接WiFi，WiFi的提供者如果將賬戶和密碼貼出，則會出現(xiàn)趁網(wǎng)的現(xiàn)象，而不貼出又會被反復問及。①二維碼的解決方案是將賬戶和密碼集成于二維碼當中，需要WiFi的用戶需要用手機進行掃描，獲得賬戶和密碼之后，再輸入進而連接，二維碼等于是一個開放式的加密，增加了一道連接程序。②NFC的解決方案是，對應用標簽進行編程，需要連接WiFi的手機只需要在標簽前一觸，手機即可自動連接，無需鍵入操作。3）廣告牌的應用：①二維碼廣告牌在國內(nèi)隨處可見。②NFC標簽的廣告牌在國內(nèi)基本沒有。③國外大多數(shù)廣告牌是集二維碼和NFC于一身。4．安全隱患比較1）硬件安全機制比較①二維碼本身沒有毒，二維碼其實就是一串網(wǎng)址，通過手機攝像頭掃描二維碼和手機中的二維碼識別軟件才能讀出信息，雖然二維碼沒毒，但二維碼背后的鏈接可能是有毒的網(wǎng)址或者帶插件的網(wǎng)址，這樣的二維碼就不安全了。②NFC為保證硬件的安全性：措施一：NFC一般有專用安全芯片，有三種放置方法：集成在NFC芯片內(nèi)、集成在SD卡內(nèi)、集成在SIM卡內(nèi)，但考慮到安全性和使用方便，一般集成在SIM卡內(nèi)；措施二：卡的發(fā)放過程是由電信運營商和銀聯(lián)(銀行)采用TSM(可信服務管理)平臺管理，將銀行卡信息安全地下載到手機SIM卡中；措施三：對手機NFC的認證采用了CPU加密技術，其安全水平與銀行發(fā)行的芯片卡相同。2）軟件安全機制比較①二維碼安全機制：第一：二維碼生成軟件和掃描軟件存存在風險隱患。由于技術門檻低，二維碼目前處在“人人皆可制作、印刷和發(fā)布”的狀態(tài)。有些山寨二維碼軟件提前內(nèi)置病毒或惡意代碼，一旦安裝就會遭遇惡意廣告和扣費等問題；有些不法分子可將帶有病毒程序、不良信息的網(wǎng)站或者釣魚網(wǎng)站的網(wǎng)址發(fā)布成二維碼形式，然后通過各種手段誘導用戶掃碼。對于普通用戶來說，無法鑒別二維碼的信息內(nèi)容和發(fā)布者的身份信息，用手機掃二維碼成了高風險動作；第二：支付終端的安全性較難保障。與傳統(tǒng)POS機具等專用?？氐闹Ц督K端相比，二維碼形式的手機支付終端環(huán)境復雜，被攻擊的渠道增多，安全性較難保障，可能會導致用戶身份信息、交易信息泄露、資金損失。②NFC安全機制:第一：NFC手機采取硬件加密和軟件加密相結合的方式，在不到0.1秒的時間就可以完成ID與密鑰等數(shù)據(jù)傳遞，黑客在如此快速交換數(shù)據(jù)的條件下截獲并破譯無線電信號的幾率很??；第二：NFC技術在設備上的功能是通過第三方軟件來體現(xiàn)的，而如果相關軟件設計上有瑕疵就有可能使NFC支付存在安全隱患；第三：如果將開通了NFC功能的手機與帶有芯片的銀行卡公交卡等智能卡如果放在一起，NFC設備可以直接讀取個人信息、賬號信息、交易記錄等，而如果NFC功能的手機安裝的是山寨支付軟件或被植入了病毒，就存在泄露用戶隱私、不法分子讀取銀行卡信息，復制銀行卡，盜取卡內(nèi)資金的隱患。3）通信安全比較①二維碼通信安全性能：二維碼只是信息的一個載體，通過網(wǎng)絡傳輸信息，如果識別的二維碼是可靠的，且二維碼在拍的過程中沒有被移花接木，二維碼的信息傳輸就是安全的。②NFC通信安全性能：第一：NFC刷卡手機支付需要在小于0.1M的范圍內(nèi)才能通信，并且只能點對點的通信，這雖然可以保證在移動支付通信時數(shù)據(jù)傳輸?shù)母叨鹊谋Ｃ苄耘c安全性，但兩個支持NFC的設備的連接是不需要任何的密碼、驗證就可以直接連接，即可進行文件傳輸、軟件互傳，這就存在安全隱患。例如，在人貼人的公交上，陌生手機有可能讀取到你的銀行卡信息；第二：NFC支付安全最讓人憂慮的是“中間