保險欺詐相關(guān)材料

摘要：伴隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險欺詐也呈上升趨勢，并成為當(dāng)前保險業(yè)健康發(fā)展的最大威脅之一，人身保險也不例外。本文著重分析我國人身保險欺作的類型、特點、成因及危害，并在此基礎(chǔ)上，提出一些應(yīng)對防范的建議。關(guān)鍵詞:保險欺詐防范保險欺詐的概念：保險欺詐是指欺詐人或機構(gòu)團體以作為或不作為的手段于保險產(chǎn)業(yè)中獲取不誠實或不法的利益。防治保險欺詐是國際性的難題,臺灣保險犯罪防治工作起步早,獨具特色,取得了一定的成效,值得我們借鑒們臺灣保險欺詐犯罪防治工作主要特點是:風(fēng)險識別的廣泛運用;靈活有序的組織框架;信息引導(dǎo)偵查的犯罪情報系統(tǒng);反應(yīng)迅速的案件報告制度;融合力量的一體化行動。我國大陸地區(qū)應(yīng)進一步完善政府主導(dǎo)的共同打擊保險犯罪框架;建立保險犯罪專業(yè)數(shù)據(jù)庫盡快實現(xiàn)信息共享;成立保險犯罪防治專業(yè)組織;逐步建立保險反欺詐情報系統(tǒng);加強保險反欺詐的交流與合作。保險欺詐是指在保險活動中采取欺騙手段侵犯保險合同當(dāng)事人合法權(quán)益的違法犯罪行為。完整的保險欺詐概念既包括投保人、被保險人或受益人對保險金的欺詐，也包括代理人、經(jīng)紀(jì)人、保險企業(yè)內(nèi)部人員的欺詐。保險業(yè)從早期的海上保險發(fā)展到如今門類眾多的保險產(chǎn)品，所承保的風(fēng)險范圍越來越大。與此同步的是，保險欺詐的案件層出不窮，舉不勝舉，欺詐的手段日趨隱蔽和狡詐。保險欺詐主要表現(xiàn)為：第一，投保時不如實告知。此類保險詐騙使得不具備投保資格的人混入被保險人的行列，產(chǎn)生逆選擇現(xiàn)象。如在健康保險中，投保人故意隱瞞既往病史和現(xiàn)有病癥、或以第三者代為體檢。第二，虛構(gòu)或者偽造索賠。產(chǎn)險中常有故意沉船、故意縱火等把戲。在人壽保險中更多還原保險業(yè)的產(chǎn)生讓人們減少了后顧之憂,但隨之而來的卻是讓各國頭疼的保險欺詐。根據(jù)有關(guān)資料,在國際上,通過保險欺詐獲得的賠付約占總賠付金額的10%-30%,某些險種甚至高達50%。保險欺詐已成為世界各國保險業(yè)不得不面對的共同難題,特別是在保險業(yè)最發(fā)達的美國,保險欺詐已經(jīng)成為僅次于偷逃稅的第二大犯罪領(lǐng)域。美國反保險欺詐聯(lián)盟的研究報告顯示,1995年,在美國,不法分子通過保險欺詐所獲得的賠付金額高達853億更多還原一、保險欺詐是一個無法回避的社會現(xiàn)象從保險業(yè)發(fā)展歷史上說，保險欺詐從保險誕生之日起就如影隨形，是一個無法回避的問題，或者說保險與保險欺詐是一對孿生兄弟。多年來，雖然各家保險公司（包括國內(nèi)、國外）和監(jiān)管部門采取了種種防范措施，但收效并不明顯。保險公司和社會因保險欺詐帶來的損失非常嚴(yán)重。什么是保險欺詐與保險詐騙從嚴(yán)格的法律意義上說，欺詐與詐騙是兩個概念。廣義的欺詐包括詐騙，狹義的欺詐是險費支出，蒙混誘騙保險公司，力求獲取高于保險費若干倍，乃至幾十倍的保險賠付金。根據(jù)日本已偵破的保險欺詐案統(tǒng)計資料，欺詐犯最主要的犯罪動機是謀取金錢。盡管資料顯示其中具體動機有的是為了籌措周轉(zhuǎn)資金，占36.8％；有的表現(xiàn)為籌措旅費，占23.5％；有的是為歸還貸款，占20.5％；有的則是因催討借款受阻，對債務(wù)人背信而產(chǎn)生憤怒，遂殺害債務(wù)人，以保險金抵債，占7.4％；有的則是由于房屋貸款，經(jīng)濟拮據(jù)而萌發(fā)謀騙保險金的，占7.35％。此外，根據(jù)日本法務(wù)綜合研究所的調(diào)查，參與保險欺詐的共犯，60.8％是主犯以金錢收買而與被害人無直接關(guān)系的第三者。日本是保險業(yè)發(fā)達國家，其對保險欺詐犯罪的調(diào)查研究較為深入，并積累了一定的資料，這些統(tǒng)計數(shù)據(jù)有一定的代表性。我國保險業(yè)正處于大發(fā)展的初期，保險法規(guī)尚在建立和健全之中，因而近年來我國保險欺詐案件發(fā)生數(shù)量較多。有的保險公司感嘆騙賠率達10％以上，有的保險人士則稱“騙賠圍逼保險公司”，而據(jù)已披露的保險欺詐案分析，其實質(zhì)也都是為了謀騙保險金。（二）保險公司業(yè)務(wù)人員以及代理人的欺詐表現(xiàn)保險人方面的欺詐，動因比較復(fù)雜，利益驅(qū)動是動因之一，但不是唯一的動因，甚至不是主要動因，就其原因說，可能應(yīng)當(dāng)從如下方面考慮：（1）公司利益與業(yè)務(wù)人員的個人利益不同步甚至存在嚴(yán)重的沖突；（2）保費收入的崗位責(zé)任或考核責(zé)任所形成的壓力；（3）市場激烈競爭；（4）保險公司的績效考核機制問題；（5）與投保人方面惡意串通謀取非法利益；（6）保險業(yè)務(wù)流程與業(yè)務(wù)管理存在較大漏洞。等等。具體表現(xiàn)：1、引誘欺詐投保人保險，夸大保險責(zé)任或暗示投保人不如實告知，或超額承保，私下許諾給予回扣及其他利益，或與投保人串通共同謀騙。2、保險公司工作人員利用職務(wù)上的便利，故意編造未曾發(fā)生的保險事故，虛假理賠，或與被保險人、受益人串通涂改保險合同檔案資料，使之符合保險事故條件，私分保險賠償金。3、因工作矛盾，產(chǎn)生報復(fù)心理，惡意制造業(yè)務(wù)漏洞，為投保人方面保險欺詐創(chuàng)造機會。方法多種且隱蔽，所造成的損失非常巨大。三、保險欺詐產(chǎn)生的原因1、根本原因：保險的固有屬性與人的趨利性。人之初，性本惡；人為財死，鳥為食亡；馬克思語：如果有300%的利潤，就會有人鋌而走險，敢冒上絞刑架的危險，保險費率最少是百分率，保險費成本低，保險賠償收益大。2、客觀原因：保險標(biāo)的與保險人分離，保險人與被保險人信息不對稱是重要原因；3、保險業(yè)務(wù)操作和保險管理的漏洞太大，如貪污、受賄同理（險種開發(fā)、營銷展業(yè)、核保、理賠）；4、保險人隊伍中的內(nèi)外勾結(jié)（保險業(yè)務(wù)人員的利益與公司利益的沖突、被保險人的誘惑）5、被保險人動機不良，惡意利用保險內(nèi)在運行機理的特殊性質(zhì)；6、高回報產(chǎn)生的強力誘惑7、社會誠信、法制觀念四、法律對保險欺詐的遏止法律對保險欺詐的遏止，表現(xiàn)在兩個方面：民事上的和刑事上的。（一）民事上1、防保險人方面的欺詐保險人負有“說明”及“明確說明”義務(wù)；保險人不得任意解除保險合同、保險條款不利于保險人的解釋；要求保險人及時賠償；表見代理制度；等等。2、防投保人方面的欺詐投保人對保險標(biāo)的具有保險利益、投保人應(yīng)履行如實告知義務(wù)、被保險人危險程度增加通知規(guī)則、保險法第28條謊稱發(fā)生保險事故、故意制造保險事故、提供虛假文件或證據(jù)或編造事故原因或夸大損失程度等，一是不賠或部分不賠；二是解除保險合同；三是不退還保險費。（二）刑事上投保人、被保險人、受益人的保險詐騙罪五、保險欺詐的防范（一）保險人方面：1、合理設(shè)計保險產(chǎn)品2、完善投保、核保和承保手續(xù)，重視對投保人、被保險人的資信調(diào)查和保險標(biāo)的的核實工作3、盡可能掌握保險標(biāo)的的動態(tài)4、迅速、準(zhǔn)確地進行查勘定損及損失評估，完善理陪工作流程；5、提高責(zé)任意識，掌握識別保險詐騙的技巧，及時使詐騙者受到懲治，國際保險實踐表明保險欺詐往往具有某些共同特征。諸如在短期內(nèi)連續(xù)多頭主動投保，累加的保險金額與其實際所需的保障要求不相宜，定期支付的保險費支出在其收入水平中占過高比例，或撫養(yǎng)者、贍養(yǎng)者為被撫養(yǎng)者、贍養(yǎng)者高額投保，且投保人與受益人為同一人的，而被保險人又非親筆簽名的……針對保險欺詐的這些共性，保險公司承保時應(yīng)嚴(yán)格實行投保真名制和如實告知的誠信原則，要審核有效證件，必要時還可作適當(dāng)調(diào)查，這樣就奠定了保險公司能全面了解投保人、被保險人真實情況的基礎(chǔ)，以便準(zhǔn)確掌握其多頭重復(fù)保險的真相，了解其保險的適合度，并能及時發(fā)現(xiàn)疑點，采取防范措施。實行以有效證件真名投保，即使事后發(fā)現(xiàn)有不實之處，也可立即按保險慣行原則解除合同或宣告合同無效。在承保時保險公司業(yè)務(wù)人員還要嚴(yán)格審核投保人或被保險人對財產(chǎn)標(biāo)的是否真正具有合法的經(jīng)濟利益，避免化名或借用證明文件之類事情的發(fā)生，盡可能減少人為破壞保險標(biāo)的的機率。人身保險需審核投保人與被保險人是否具有保險法所規(guī)定的保險利益關(guān)系，是否存在正常的投保動機，保險金額是否適度。我國曾發(fā)生未婚夫為未婚妻投保96萬保險金額和未婚妻為未婚夫投保152萬保險金額的欺詐案。6、管好保險人隊伍，緩沖公司利益與保險業(yè)務(wù)人員的利益沖突和矛盾；7、加強對保險中介人的風(fēng)險控制（二）保險人之外8、加強宣傳；9、加強與有關(guān)機構(gòu)的社會合作；9、呼吁成立保險詐騙犯罪防范局。如加拿大1973年成立保險犯罪防范局后，每年拒賠的欺詐性索賠達500萬加元。挪威的反保險欺詐委員會建有中央索賠資料基地，每年大約接受70萬件保險查詢。它還舉辦反保險欺詐研討班，介紹破獲欺詐案件的成功經(jīng)驗，推廣防范欺詐和調(diào)查的方法等，收到了較好的效果（10）。有鑒于此，我國也應(yīng)建立類似的反欺詐機構(gòu)，擔(dān)負起研究反欺詐的對策，制定反欺詐的規(guī)章制度，進行反欺詐的宣傳教育，技術(shù)培訓(xùn)，技術(shù)指導(dǎo)，收集和