保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法概

第四章保險(xiǎn)法概述1

狹義：專門的保險(xiǎn)立法，包括保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)特別法廣義：專門的保險(xiǎn)立法和其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定

狹義：保險(xiǎn)合同法廣義：保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)特別法和保險(xiǎn)業(yè)法

狹義：保險(xiǎn)私法，主要指保險(xiǎn)合同法和保險(xiǎn)特別法廣義：保險(xiǎn)公法，主要指保險(xiǎn)業(yè)法和社會保險(xiǎn)法狹義：專門的商業(yè)保險(xiǎn)法，包括保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)特別法和保險(xiǎn)業(yè)法廣義：商業(yè)保險(xiǎn)法和社會保險(xiǎn)法（一）關(guān)于保險(xiǎn)法的不同定義◆保險(xiǎn)法◆保險(xiǎn)法◆保險(xiǎn)法◆保險(xiǎn)法第一節(jié)保險(xiǎn)法概述一、保險(xiǎn)法的定義2

（二）保險(xiǎn)法的定義保險(xiǎn)法是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)關(guān)系指當(dāng)事人之間依保險(xiǎn)合同發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國家對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理過程中所發(fā)生的各種社會關(guān)系。廣義的保險(xiǎn)法包括專門的保險(xiǎn)立法和其他法律中有關(guān)保險(xiǎn)的法律規(guī)定狹義的保險(xiǎn)法是指保險(xiǎn)法典或在民法商法中專門的保險(xiǎn)立法。一般不特別指明時保險(xiǎn)法是指狹義的保險(xiǎn)法。在我國，保險(xiǎn)法還有形式意義和實(shí)質(zhì)意義之分。前者指以保險(xiǎn)法命名的法律和法規(guī)，即專指保險(xiǎn)的法律和法規(guī)。而實(shí)質(zhì)意義的保險(xiǎn)法，是指一切調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。其內(nèi)容除了還有形式意義保險(xiǎn)法內(nèi)容之外，還包括其他法律、法令、條例中有關(guān)保險(xiǎn)的規(guī)定。3二、保險(xiǎn)法的主要內(nèi)容保險(xiǎn)合同法又稱保險(xiǎn)契約法，是關(guān)于保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律。一般規(guī)定保險(xiǎn)合同訂立、履行、終止、變更、解除和保險(xiǎn)合同糾紛處理等事項(xiàng)。我國保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)合同總則、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同作了全面系統(tǒng)的規(guī)定，確立了我國保險(xiǎn)合同法的基本體系和內(nèi)容。保險(xiǎn)特別法是相對于保險(xiǎn)合同法而存在的，是規(guī)范某一險(xiǎn)種的保險(xiǎn)關(guān)系或規(guī)范保險(xiǎn)活動某一方面的保險(xiǎn)關(guān)系的法律和法規(guī)。各國海商法中有關(guān)海上保險(xiǎn)的規(guī)定，是典型的保險(xiǎn)特別法。它是各種具體保險(xiǎn)經(jīng)營活動的直接依據(jù)。保險(xiǎn)業(yè)法又稱保險(xiǎn)事業(yè)法、保險(xiǎn)事業(yè)監(jiān)督法，是關(guān)于國家對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督和管理的法律規(guī)范。其內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)組織的設(shè)立、經(jīng)營、管理、監(jiān)督、破產(chǎn)、解散和清算等事項(xiàng)的規(guī)定。我國保險(xiǎn)法全面系統(tǒng)地規(guī)定了對保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行管理和監(jiān)督的有關(guān)內(nèi)容，構(gòu)成了我國保險(xiǎn)業(yè)法的基本框架。4

三、保險(xiǎn)法的地位保險(xiǎn)法的地位是指保險(xiǎn)法在整個法律體系中的地位。由于各國對保險(xiǎn)法的立法體例不同，因而對保險(xiǎn)法的地位的認(rèn)識很難統(tǒng)一。各國關(guān)于保險(xiǎn)法的立法體例主要有：1制定單行保險(xiǎn)法律。主要有德國、瑞士、丹麥、挪威、瑞典、英國、美國

2將保險(xiǎn)法列入商法典中。主要國家有法國、比利時、西班牙、日本3將保險(xiǎn)法作為民法債編的一章。主要有意大利、原蘇聯(lián)及東歐各國。一般，在采取民商合一制度的國家中，保險(xiǎn)法作為民法的特別法，與民法具有普通法與特別法的關(guān)系。在民商分立的國家中，保險(xiǎn)法與公司法、票據(jù)法、海商法等一起納入商法典中，被視為商事法的一種。在我國，關(guān)于保險(xiǎn)法是否一個獨(dú)立的法律部門，從屬范疇有不同觀點(diǎn)：民法？商法？經(jīng)濟(jì)法？5

四、保險(xiǎn)法與相鄰法律部門的關(guān)系

1保險(xiǎn)法與民法

在采取民商合一制度的國家中，保險(xiǎn)法作為民法的特別法，與民法具有普通法與特別法的關(guān)系。在民商分立的國家中，保險(xiǎn)法與公司法、票據(jù)法、海商法等一起納入商法典中，保險(xiǎn)法作為商法的特別法。

2保險(xiǎn)法與刑法

保險(xiǎn)犯罪是指以不法手段騙取保險(xiǎn)金或保險(xiǎn)費(fèi)的犯罪行為。我國保險(xiǎn)法中有關(guān)于刑罰的條文，是對刑法內(nèi)容的重要補(bǔ)充。

3保險(xiǎn)法與公司法

保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)公司的形式及要求作為保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的重要一環(huán)加以規(guī)定。對保險(xiǎn)公司的設(shè)立、經(jīng)營及清算，保險(xiǎn)法均以專章規(guī)定。保險(xiǎn)法中的業(yè)法部分應(yīng)是公司法的特別法。保險(xiǎn)法中對保險(xiǎn)公司的監(jiān)督、管理未特別規(guī)定的內(nèi)容，均以公司法的規(guī)定為準(zhǔn)。6

五、保險(xiǎn)法的歷史沿革

1保險(xiǎn)法的產(chǎn)生與發(fā)展

最早的保險(xiǎn)立法可以追溯到公元前900年，即公元前916年的“羅地安海商法”

現(xiàn)代意義的保險(xiǎn)法的形成是在14世紀(jì)以后。

?1435年西班牙巴塞羅那法令

?1468年威尼斯法令

?1523年佛羅倫薩法令；比利時的安特衛(wèi)普、荷蘭的阿姆斯特丹海上保險(xiǎn)法院的設(shè)立；

?1556年法國《海上指導(dǎo)》；西班牙國王菲力浦二世頒布法令

?1563年安特衛(wèi)普法令

?1681年法國的海事條例

?1701年德意志漢堡市的海損及保險(xiǎn)條例

?1794年普魯士海陸保險(xiǎn)法律

?1756年英國海上保險(xiǎn)法草案誕生

?1906年英國《1906年海上保險(xiǎn)法》頒布7

2各國保險(xiǎn)法的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢

?大陸法系國家的保險(xiǎn)立法

大陸法系國家的保險(xiǎn)立法可分為法國式和德國式兩個體系。法國、西班牙、比利時、葡萄牙、土耳其等國的保險(xiǎn)立法屬于法國體系；德國、日本、瑞士、奧地利等國的保險(xiǎn)立法屬于德國體系。

法國法系的保險(xiǎn)立法以法國的保險(xiǎn)立法為其代表。法國是現(xiàn)代保險(xiǎn)法的發(fā)源地。其保險(xiǎn)立法首見于海上保險(xiǎn)立法。

1681年的路易十四頒布的《海事條例》

1807年拿破倫制定的商法典中關(guān)于海上保險(xiǎn)的內(nèi)容

1930年公布實(shí)施保險(xiǎn)合同法

1905、1922、1938制定了相應(yīng)的保險(xiǎn)業(yè)法

德國法系的保險(xiǎn)立法以德國和日本為代表。著重于保險(xiǎn)契約法，同時注重保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督法。

1731年的《漢堡保險(xiǎn)及海損條例》

1908年的保險(xiǎn)契約法

1931年民營保險(xiǎn)企業(yè)法、再保險(xiǎn)監(jiān)督條例德國81900年單行保險(xiǎn)業(yè)法規(guī)

1996年的《保險(xiǎn)業(yè)法》《保險(xiǎn)業(yè)法實(shí)施條例》

?英美法系國家的保險(xiǎn)立法

英美法系國家的保險(xiǎn)立法以英國和美國為代表，還包括一些采用英語的國家和地區(qū)。

《1906年海上法》

1974年的賭博法中涉及對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督

1958年的《保險(xiǎn)公司法》

美國沒有全國統(tǒng)一的保險(xiǎn)法規(guī)，而由各州自行規(guī)定

?中國的保險(xiǎn)立法

清朝末年出現(xiàn)幾部帶有保險(xiǎn)內(nèi)容的法律和法規(guī)。1904年的《欽定大清商律》；《大清商律草案》；1917年北洋政府的〈保險(xiǎn)業(yè)法案〉；1927年的〈保險(xiǎn)契約法草案〉

1927至1937年國民黨政府時期：1929年12月的〈保險(xiǎn)法〉；1935年7月的〈保險(xiǎn)業(yè)法〉；1935年4月的〈簡易人壽保險(xiǎn)法〉日本英國9?中國的保險(xiǎn)立法

新中國成立后，1951年2月〈關(guān)于實(shí)行國家機(jī)關(guān)、國營企業(yè)、合作社財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)及旅客強(qiáng)制保險(xiǎn)的決定〉；1951年3月的〈關(guān)于頒布財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)等條例的命令〉；1953年〈關(guān)于財(cái)產(chǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)投保范圍的通知〉；1957年〈公民財(cái)產(chǎn)自愿保險(xiǎn)辦法〉。

1979年以后。1981年的〈經(jīng)濟(jì)合同法〉；1983年的〈財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例〉；1985年〈保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例〉；1993年的〈海商法〉；1995年的〈保險(xiǎn)法〉2003年第一次修訂。2009年二次修訂。

10六、我國保險(xiǎn)法的適用范圍法律的適用范圍是指保險(xiǎn)法的效力范圍，包括對人效力、空間效力和時間效力

?對人效力是指法律適用哪些人?空間效力即法律生效的地域范圍，也就是法律在什么地方發(fā)生約束力?時間效力即法律什么時間生效、什么時間終止效力以及對其頒布實(shí)施以前的事件和行為有無溯及力的問題

11保險(xiǎn)法的對人效力法律對人效力的立法原則有屬人主義、屬地主義、保護(hù)主義和結(jié)合主義?屬人主義以國籍為標(biāo)準(zhǔn)，是指凡是本國人，不論其在國內(nèi)還是國外，都受本國法律的約束

?屬地主義以地域?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)，對所管轄地區(qū)內(nèi)的一切人，不論其是本國人還外國人，法律都有效力

?保護(hù)主義即保護(hù)本國利益，是指任何人，只要損害本國利益，不論行為人的國籍和所在地域，都將受到該國法律的追究

?結(jié)合主義是一種折衷的辦法，是指以某一原則為主，與其他原則相結(jié)合。近代許多國家所采用的是以屬地主義為主，與屬人主義和保護(hù)主義相結(jié)合第185條中外合資保險(xiǎn)公司、外資獨(dú)資保險(xiǎn)公司、外國保險(xiǎn)公司分公司適用本法規(guī)定；法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的，適用其規(guī)定12保險(xiǎn)法的空間效力第3條在中華人民共和國境內(nèi)從事保險(xiǎn)活動，適用本法保險(xiǎn)法的時間效力《保險(xiǎn)法》的生效時間：第158條“本法自1995年10月1日起施行”?！侗ｋU(xiǎn)法》（修訂）的生效時間：第187條“本法自2009年10月1日起施行”。13第二節(jié)中華人民共和國保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容共八章187條

第一章總則（9條）第1條立法目的第2條調(diào)整對象第3條空間效力第4－8條從事保險(xiǎn)活動的幾項(xiàng)原則：遵紀(jì)守法、誠實(shí)信用、專業(yè)經(jīng)營、境內(nèi)投保、分業(yè)經(jīng)營第9條保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管機(jī)關(guān)及其派出機(jī)構(gòu)14第二章保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容（56條）第一節(jié)保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定（21條）

保險(xiǎn)合同及其主體

訂立保險(xiǎn)合同的基本原則：公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立保險(xiǎn)利益：對投保人的資格要求

保險(xiǎn)合同的成立:成立、生效、無效

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的基本權(quán)利和義務(wù)

投保人的合同解除權(quán)和保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)

如實(shí)告知義務(wù)

保險(xiǎn)人的說明義務(wù)和保險(xiǎn)人的免責(zé)條款明確說明義務(wù)

保險(xiǎn)合同的內(nèi)容15第二章保險(xiǎn)合同法的內(nèi)容（56條）第一節(jié)保險(xiǎn)合同的一般規(guī)定（21條）格式條款的適用保險(xiǎn)合同的變更保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)及其后果保險(xiǎn)事故發(fā)生后提供材料的義務(wù)保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)保險(xiǎn)人拒賠的時限及理由說明義務(wù)保險(xiǎn)人先予賠付的義務(wù)投保方的索賠時效保險(xiǎn)欺詐行為的民事責(zé)任再保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的解釋16第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同的規(guī)定（17條）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益年齡誤報(bào)以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中對被保險(xiǎn)人的限制第三人訂立死亡保險(xiǎn)合同的規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)的繳付寬限期、效力中止、復(fù)效用訴訟方式要求投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的禁止受益人的指定（人數(shù)、順序、份額）、受益人的變更、無指定受益人的保險(xiǎn)金的處理投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病時保險(xiǎn)人的免責(zé)自殺條款被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡時保險(xiǎn)人的免責(zé)保險(xiǎn)人退還投保人退保費(fèi)用的時限17第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定（19條）

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同變更與解除的特殊要求

被保險(xiǎn)人的主要義務(wù)（維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全出險(xiǎn)通知出險(xiǎn)施救）

定值保險(xiǎn)與不定值保險(xiǎn)

重復(fù)保險(xiǎn)

物上代位

保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)

保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍

責(zé)任保險(xiǎn)18第三、四、五、六章保險(xiǎn)業(yè)法第三章保險(xiǎn)公司（28條）

保險(xiǎn)公司的組織形式和組織機(jī)構(gòu)

設(shè)立保險(xiǎn)公司的條件和審批程序

保險(xiǎn)公司的保證金

保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)和代表機(jī)構(gòu)的設(shè)立

保險(xiǎn)公司的變更、解散、破產(chǎn)

壽險(xiǎn)公司破產(chǎn)的處理保險(xiǎn)公司的終止19第四章保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)則（22條）

保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍保證金責(zé)任準(zhǔn)備金的提取公積金的提取保險(xiǎn)保障基金的管理保險(xiǎn)公司的最低償付能力保險(xiǎn)公司自留保險(xiǎn)費(fèi)的限制承保責(zé)任的限制

危險(xiǎn)單位的計(jì)算和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)安排的管理再保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度保險(xiǎn)銷售人員的執(zhí)業(yè)資格保險(xiǎn)代理人的管理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證的管理?xiàng)l款費(fèi)率管理及賠償給付義務(wù)保險(xiǎn)公司員工的職業(yè)規(guī)則20第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（17條）保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的界定保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的設(shè)立許可和登記保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人設(shè)立的最低注冊資本保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的高管任職資格個人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的從業(yè)人員的資格及從業(yè)許可管理保險(xiǎn)委托代理協(xié)議保險(xiǎn)代理行為效果的歸屬保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過錯責(zé)任保險(xiǎn)評估鑒定機(jī)構(gòu)和人員的法律責(zé)任代理手續(xù)費(fèi)和傭金的支付保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)操守21第六章保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理（25條）保險(xiǎn)監(jiān)管的原則保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定規(guī)章的權(quán)力保險(xiǎn)條款與費(fèi)率的監(jiān)管償付能力監(jiān)管保險(xiǎn)公司違規(guī)的監(jiān)管：責(zé)令限期改正、整頓、接管保險(xiǎn)公司重組、破產(chǎn)、撤銷保監(jiān)會對保險(xiǎn)公司股東、實(shí)際控制人的調(diào)查取證權(quán)保監(jiān)會對保險(xiǎn)公司高管的監(jiān)管：談話權(quán)、采取強(qiáng)制措施保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員的職業(yè)規(guī)則保險(xiǎn)監(jiān)管信息共享機(jī)制22第七章法律責(zé)任（23條）擅自設(shè)立保險(xiǎn)公司或非法從事商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為的處罰擅自設(shè)立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的法律責(zé)任超出核定范圍從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法律責(zé)任保險(xiǎn)公司及其工作人員違法行為的處罰保險(xiǎn)公司擅自變更登記事項(xiàng)、不適當(dāng)承保、未按規(guī)定提存各種準(zhǔn)備金、的法律責(zé)任保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員違法行為的法律責(zé)任對違法行為負(fù)有直接責(zé)任的高管人員和其他直接責(zé)任人的法律責(zé)任外國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)子設(shè)立代表處的法律責(zé)任保險(xiǎn)詐騙行為的法律責(zé)任保險(xiǎn)活動中的民事責(zé)任市場禁入的處罰保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作人員違法行為的法律責(zé)任23第八章附則（6條）保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會其他性質(zhì)的表現(xiàn)組織的法律適用海上保險(xiǎn)的法律適用中外合資保險(xiǎn)公司、外資獨(dú)資保險(xiǎn)公司、外國保險(xiǎn)公司的分公司的法律適用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律適用保險(xiǎn)法的時間效力24第三節(jié)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》二次修訂的說明

修訂背景：近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境和內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化，舊《保險(xiǎn)法》已不能完全適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的需要，在保險(xiǎn)市場主體、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍和資金運(yùn)用渠道、監(jiān)管手段、保險(xiǎn)經(jīng)營行為規(guī)范等各方面都存在不足，因此，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外對系統(tǒng)修訂《保險(xiǎn)法》的呼聲很高。中國保監(jiān)會自2004年10月正式啟動《保險(xiǎn)法》的修訂工作，整個修訂過程耗時四五年的時間，2009年2月28日，新《保險(xiǎn)法》經(jīng)過十一屆全國人大常委會第七次會議第三次審議通過，由主席令正式頒布，2009年10月1日起實(shí)施。25

修訂的主要內(nèi)容：一、加強(qiáng)對被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)活動當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)；二、進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司經(jīng)營范圍，拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，完善保險(xiǎn)行業(yè)基本制度；三、明確保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)，強(qiáng)化監(jiān)管手段和措施；四、進(jìn)一步明確法律責(zé)任，打擊保險(xiǎn)違法行為。26

新《保險(xiǎn)法》保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，在保險(xiǎn)合同方面的具體體現(xiàn)：一、限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，增設(shè)保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則二、規(guī)范格式條款，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益三、明確規(guī)范保險(xiǎn)人理賠的程序和時限，以利于被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金請求權(quán)的實(shí)現(xiàn)四、保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的承繼和延續(xù)27

人身保險(xiǎn)中，對被保險(xiǎn)人利益的特別保護(hù)第一，原《保險(xiǎn)法》規(guī)定，在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。這對于無辜的被保險(xiǎn)人不公平，新《保險(xiǎn)法》修改完善，規(guī)定此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。第二，為避免現(xiàn)實(shí)中某些企業(yè)投保人利用團(tuán)體保險(xiǎn)獲取非法利益的現(xiàn)象，新《保險(xiǎn)法》擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)利益的范圍，規(guī)定投保人對與其具有勞動關(guān)系的勞動者有保險(xiǎn)利益，可以為其投保，同時規(guī)定，此種情形下，保險(xiǎn)合同不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。從限制受益人指定范圍角度，維護(hù)勞動者等被保險(xiǎn)人的利益，具有現(xiàn)實(shí)意義。第三，被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時如何處理，原《保險(xiǎn)法》沒有規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》彌補(bǔ)立法空白，規(guī)定受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。立法的意旨也是在同時死亡情形下，側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人，這符合法理與情理28新《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入方面的新變化

本次修訂進(jìn)一步嚴(yán)格保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入條件，從四方面增強(qiáng)了準(zhǔn)入監(jiān)管的力度：一、增加對主要股東資質(zhì)的要求；二、強(qiáng)化了對保險(xiǎn)公司實(shí)繳貨幣資本的要求；三、將保險(xiǎn)公司的董事和監(jiān)事也納入任職資格管理范疇，要求其必須具備任職的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)；四、授權(quán)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管需要增設(shè)準(zhǔn)入條件29新《保險(xiǎn)法》在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍方面的變化按照原《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一規(guī)定已不適應(yīng)社會經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要。目前，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍依據(jù)有關(guān)規(guī)定已有所拓展，如從事企業(yè)年金受托管理業(yè)務(wù)，參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點(diǎn)工作等。為了適應(yīng)現(xiàn)實(shí)需要，參考《商業(yè)銀行法》、《證券法》和國外立法經(jīng)驗(yàn)，新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以從事國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)，并刪除了保險(xiǎn)公司不得兼營法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。30新《保險(xiǎn)法》在拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道上的變化

原《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用形式的規(guī)定，基于當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，比較狹窄，既不符合近幾年保險(xiǎn)資金投資渠道逐漸放開的現(xiàn)狀，也與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要不相適應(yīng)。此次修改適當(dāng)拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用范圍：一、明確規(guī)定了已經(jīng)允許投資的新增渠道，將原《保險(xiǎn)法》規(guī)定的買賣政府債券、金融債券，修改為買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；二、參考各國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的立法案例，允許保險(xiǎn)資金投資于不動產(chǎn)；三、為了防范保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步明確規(guī)定國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照穩(wěn)健、安全的原則，負(fù)責(zé)制定保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理辦法。此外，還為保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司明確了法律地位，明確規(guī)定，經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)會同國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司可以設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司31

新《保險(xiǎn)法》對償付能力監(jiān)管方面的內(nèi)容的變化

償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的三支柱之一，原《保險(xiǎn)法》中對于償付能力監(jiān)管僅作了原則性規(guī)定?？偨Y(jié)西方國際金融危機(jī)的教訓(xùn)，對金融杠桿效應(yīng)予以適當(dāng)限制，新《保險(xiǎn)法》對這方面的內(nèi)容予以強(qiáng)化和完善。為了科學(xué)評估保險(xiǎn)公司償付能力充足性，與現(xiàn)行保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管制度相匹配，新《保險(xiǎn)法》明確了以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的償付能力監(jiān)管機(jī)制。新《保險(xiǎn)法》首先總括規(guī)定，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系，對保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控。其次新《保險(xiǎn)法》在有關(guān)具體規(guī)定上表述更加準(zhǔn)確和科學(xué)。如將原《保險(xiǎn)法》第九十八條“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，修改為“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力”。同時，根據(jù)償付能力監(jiān)管制度的特點(diǎn)，并借鑒國外立法例，將原《保險(xiǎn)法》第九十八條規(guī)定保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額，修改為“認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額”32新《保險(xiǎn)法》還明確規(guī)定對償付能力不足的保險(xiǎn)公司，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)，限制業(yè)務(wù)范圍，限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模，限制資金運(yùn)用的形式或者比例，限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平，責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。對于償付能力嚴(yán)重不足的保險(xiǎn)公司，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法對該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管33新《保險(xiǎn)法》在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職權(quán)范圍和有權(quán)采取的監(jiān)管措施方面增加的新規(guī)定新《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本法和國務(wù)院規(guī)定的職責(zé)，遵循依法、公開、公正的原則，對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的規(guī)章。保險(xiǎn)公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危及保險(xiǎn)公司償付能力的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正。在按照要求改正前，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以限制其股東權(quán)利；拒不改正的，可以責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持有的保險(xiǎn)公司的股權(quán)34在監(jiān)管措施方面，新《保險(xiǎn)法》不僅賦予了保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查權(quán)，還賦予了其對與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人的調(diào)查權(quán)；除保留了原《保險(xiǎn)法》中對相關(guān)銀行賬戶的查詢權(quán)以外，還增加了在特定情形下封存相關(guān)資料，以及申請人民法院凍結(jié)或者查封的權(quán)力。當(dāng)然，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在采取這些監(jiān)管措施時，必須遵守嚴(yán)格的程序，維護(hù)行政相對方的合法權(quán)益，這些內(nèi)容在新《保險(xiǎn)法》中也同時得到了體現(xiàn)35新《保險(xiǎn)法》中對于加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)自律管理方面的體現(xiàn)新《保險(xiǎn)法》在“附則”部分對于保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的法律地位和性質(zhì)、會員制度等作出了原則性規(guī)定，這對于促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會的發(fā)展，增強(qiáng)其發(fā)揮行業(yè)自律與服務(wù)功能，具有重要的推動作用。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會是保險(xiǎn)業(yè)的自律性組織，是社會團(tuán)體法人。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加入保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會。保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以加入保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會。36年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠治業(yè)誠即真誠、誠實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠信就是要守諾、踐約、無欺。如果有人要問英國人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！▽W(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹磐蟹?quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場、資本市場和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺，諸多單項(xiàng)條例即將出臺——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來，集合資金信托計(jì)劃1053個，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢?！y監(jiān)會非銀部主任高傳捷，中國長沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級外部信用增級由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級工具較容易受信用增級提供者信用等級下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級，不同檔級的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級——構(gòu)建優(yōu)先/次級結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國信托法律框架下的所有權(quán)概念簡析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國企國有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購項(xiàng)目信托解決方案某國企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門對某大型國有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計(jì)劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計(jì)劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者，同時在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)立特別委員會（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會組織）以應(yīng)對公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的重大以外問題。

某國企改革信托解決方案簡要分析本項(xiàng)目的最大特點(diǎn)是創(chuàng)造性地運(yùn)用了信托法律框架下的所有權(quán)的可分拆性和內(nèi)部信用增級來探索國有企業(yè)改革之路。同時，該項(xiàng)目通過改組董事會和監(jiān)事會，選聘經(jīng)營者（職業(yè)經(jīng)理人），對經(jīng)營者進(jìn)行業(yè)績考核，并在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)計(jì)特別委員會，以應(yīng)對公司經(jīng)營過程中出現(xiàn)的意外及重大事項(xiàng)的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結(jié)構(gòu)予以完善，同時滿足了市場上各類投資者的收益及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目項(xiàng)目情