創(chuàng)業(yè)貸款的技巧及風險

創(chuàng)業(yè)貸款的技巧及風險很多人在創(chuàng)業(yè)初期往往求“資”若渴，為了籌集創(chuàng)業(yè)啟動資金，根本不考慮籌資成本和自己實際的資金需求狀況。但是，如今市場競爭使經(jīng)營利潤率越來越低，除了非法經(jīng)營以外很難取得超常暴利。因此，廣闊創(chuàng)業(yè)者在融資時肯定要考慮成本，以下幾種個人創(chuàng)業(yè)貸款融資的竅門供你參考。

巧選銀行貸款也要“貨比三家”

根據(jù)金融監(jiān)管部門的規(guī)定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時可以在肯定范圍內上浮或下浮貸款利率，比如很多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實，到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。

相對來說，國有商業(yè)銀行的貸款利率要低一些，但手續(xù)要求比較嚴格。假如你的貸款手續(xù)完備，為了節(jié)約籌資成本，可以采納個人“詢價招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費狀況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵、質或擔保貸款。

合理挪用住房貸款也能創(chuàng)業(yè)

假如你有購房意向，并且手中有一筆足夠的購房款，這時你可以將這筆購房款“挪用”于創(chuàng)業(yè)，然后買房時再向銀行申請辦理住房按揭貸款。

住房貸款是商業(yè)貸款中利率最低的品種，如5年以內住房貸款年利率為4.77%，而一般3至5年商業(yè)貸款的年利率為5.58%，因此，辦理住房貸款“曲線”創(chuàng)業(yè)，成本更低。假如創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)購買有住房，也可以用現(xiàn)房做抵辦理一般商業(yè)貸款，這種貸款不限用途，可以當做創(chuàng)業(yè)啟動資金。

精打細算合理選擇貸款期限

銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，假如創(chuàng)業(yè)者資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款。比如原準備辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節(jié)約利息支出。

另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關注利率的走勢狀況，假如利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款;假如利率走勢趨降，在資金需求不急的狀況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。

用好政策享受政府低息待遇

創(chuàng)業(yè)貸款是近年來銀行推出的一項新業(yè)務，凡是具有肯定生產經(jīng)營力量或已經(jīng)從事生產經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)需要，均可以向開辦此項業(yè)務的銀行申請專項創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，根據(jù)有關規(guī)定，創(chuàng)業(yè)貸款的利率不得向上浮動，并且可按銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%;很多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息;有的地區(qū)對困難職工進行家政服務、衛(wèi)生保健、養(yǎng)老服務等微利創(chuàng)業(yè)還實行政府全額貼息。

提前還貸提高資金使用效率

創(chuàng)業(yè)過程中，假如因效益提高、貨款回籠以及淡季經(jīng)營、壓縮投入等緣由致使經(jīng)營資金消失閑置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會依據(jù)貸款時間和貸款金額據(jù)實收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。

案例

前年，廣州市個體戶張先生用手頭上的20萬元現(xiàn)金，開頭經(jīng)營服裝批發(fā)生意，后來生意越做越大，流淌資金消失了緊急。于是就考慮向廣東進展銀行申請個人創(chuàng)業(yè)流淌資金貸款，銀行經(jīng)考察后，認為該個體戶生意較好，可以賜予創(chuàng)業(yè)貸款支持，但為了保證貸款平安回收，要求該個體戶必需供應擔保。張先生無固定資產抵押，銀行只好推介擔保公司對其進行擔保。

好在張先生鍥而不舍，跑了好幾趟，最終得到擔保公司的擔保，最終從銀行取得50萬元的貸款。張先生在銀行的支持下，生意得到較快進展，平均每年經(jīng)營收入達到500萬元，每年平均凈利潤為80萬元。實際上，張先生的遭受算是幸運了，更多的創(chuàng)業(yè)者不是被銀行拒之門外就是貸款后由于巨額擔保費用占用資金而導致經(jīng)營失敗。創(chuàng)業(yè)貸款給想創(chuàng)業(yè)的中小投資者供應了一桿可以縱橫天下的槍，這桿槍威力極大卻也燙手傷人

高門檻讓創(chuàng)業(yè)者望而卻步2024年8月，中國銀行、光大銀行、廣東進展銀行、中信銀行等金融機構相繼推出“個人創(chuàng)業(yè)貸款”項目，而中國農業(yè)銀行早在2024年9月就推出了《個人生產經(jīng)營貸款管理方法》并始終在運行中。但這些貸款措施實施以來，始終無法成為市場的主流。

然而，銀行究竟是商業(yè)機構，發(fā)放貸款首先考慮的還是資金的平安。出于貸款資金平安的考慮，往往把門檻略微抬高了一點，或者說嚴格了一點。貸款評估非常嚴格是創(chuàng)業(yè)貸款的特征之一。銀行向個人或企業(yè)供應貸款一般需要質押、抵押、擔保三種條件。廣發(fā)行的個人助業(yè)貸款細則規(guī)定：貸款必需抵押，抵押的范圍包括動產、不動產抵押，定期存單質押、有價證券質押、流通性較強的動產質押，符合要求的擔保人擔保。

而且發(fā)放額度依據(jù)詳細擔保方式打算。就是這抵押讓創(chuàng)業(yè)者望而卻步。質押、抵押通常很難獲得100%的貸款，而擔保則要交給擔保公司一筆不菲的費用。申請者除了要有穩(wěn)定的經(jīng)營收入和按期償還貸款本息的力量，還必需能夠供應銀行認可的抵押擔保。事實上，很多申請貸款的個人和中小型私營企業(yè)一般都過不了銀行評估這一關。擔保公司不是“救命稻草”貸款起點金額為5萬元。貸款期限最長不超過3年，其中流淌資金貸款最長不超過1年。利率以人民銀行同期貸款基準利率為基礎，在最低下浮10%(含)最高上浮30%(含)的幅度內浮動

盡管這些條件有點苛刻，但對于創(chuàng)業(yè)人士來說，資金是一劑強心針。

假如你能供應銀行規(guī)定的資料，能供應合適的抵押，得到貸款并不困難。一般在供應完備的相關資料和證明材料之后，一個月內就可以取得資金。但在諸多證明材料中，比較麻煩的是抵押物證明，也就是擔保證明。假如你有等值的財產作抵押，問題可迎刃而解。但關鍵是，對于創(chuàng)業(yè)人士來說，唯恐沒有那么珍貴的抵押物。要解決這個問題，你只能找專業(yè)的擔保公司了。

但是，天下沒有免費的午餐。為你供應擔保的擔保公司也不會輕易放過你，擔保公司還要向你收取巨額的擔保費用，由于根據(jù)有關規(guī)定，擔保機構要向貸款者收取不得超過同期銀行貸款利率的50%，這無疑又增加了創(chuàng)業(yè)者的負擔。而現(xiàn)實生活中，由于擔保公司所負擔的責任重大，不少公司還會收取其他名目的一些風險補償金，這也成為阻礙個人創(chuàng)業(yè)貸款的一項重要因素。并非人人適合走創(chuàng)業(yè)貸款之路有人認為并不是每個人都適合走貸款融資的道路。我們?yōu)榇俗咴L了廣東進展銀行的有關專家。據(jù)專家介紹，他們認為此看法是正確的，特殊是剛進行創(chuàng)業(yè)，在這一行業(yè)無創(chuàng)業(yè)閱歷，難免會有經(jīng)營風險。對于那些有肯定經(jīng)營閱歷，且經(jīng)營效益較好，所經(jīng)營業(yè)務范圍屬于國家鼓舞進展的行業(yè)，銀行可以考慮賜予貸款支持。

專家忠告：對于一個創(chuàng)業(yè)者，假如想走貸款融資的道路，首先要考慮貸款經(jīng)營獲利是否超過銀行貸款利息支出及其他費用支出;銀行的貸款期限與經(jīng)營貨款回籠周期是否相匹配，以至于銀行收回貸款時，不影響正常經(jīng)營;對銀行貸款要確定一個合適的貸款金額，過大和過小都不利于創(chuàng)業(yè)。此外還要把擔保公司的擔保費用也要計入經(jīng)營成本中，這樣才能有效地避開經(jīng)營風險。

銀行對貸款申請者的要求

(1)年滿十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住宅或營業(yè)場所;

(2)持有工商行政管理機關核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關行業(yè)的經(jīng)營許可證，從事正值的生產經(jīng)營活動，有穩(wěn)定的收入和還本付息的力量;

(3)借款人投資項目已有肯定的自有資金;

(4)貸款用途符合國家有關法律和本行信貸政策規(guī)定，不允許用于股本權益性投資;

(5)在本行開立結算帳戶，營業(yè)收入經(jīng)過本行結算。

貸款申請者需供應申請資料

(1)借款人及配偶身份證件(包括居民身份證