淺論我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的選擇-分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)

淺論我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的選擇——分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)

【論文關(guān)鍵字】商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式分業(yè)經(jīng)營(yíng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)經(jīng)營(yíng)體制

【論文摘要】在中國(guó)金融業(yè)改革和發(fā)展當(dāng)前的時(shí)點(diǎn)上，展望新世紀(jì)的金融發(fā)展，思索中國(guó)金融的變遷方向，國(guó)際金融體制的變遷給我們提供了啟示和借鑒。就在中國(guó)完善并嚴(yán)格實(shí)行分業(yè)體制的時(shí)候，混業(yè)體制成為世界金融主流趨勢(shì)，實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)制的中國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制改革路在何方，經(jīng)營(yíng)體制演進(jìn)方向是什么？？

在金融業(yè)快速發(fā)展的今天，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，要想提高國(guó)有商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)能力，創(chuàng)新能力和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，要打造能與國(guó)際大商業(yè)銀行相抗衡的中資銀行，就應(yīng)該不斷進(jìn)行體制及經(jīng)營(yíng)模式改革，走一條適合市場(chǎng)需要的經(jīng)營(yíng)之路。如果不能順應(yīng)歷史條件的變化對(duì)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，不僅會(huì)使中外資銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不平等地位，而且會(huì)使本身就不強(qiáng)大的民族銀行業(yè)面臨更加艱難的生存環(huán)境。

一．我國(guó)商業(yè)銀行的特殊性

1.國(guó)有商業(yè)銀行是國(guó)有獨(dú)資的金融機(jī)構(gòu)

商業(yè)銀行以國(guó)家為產(chǎn)權(quán)主體，國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行擁有控制權(quán)和剩余收益索取權(quán)，具有政企不分的特征。

2.國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的行政化因素

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，行政化約束直接導(dǎo)致了國(guó)有商業(yè)銀行非企業(yè)化，非市場(chǎng)化，非市場(chǎng)化的行政機(jī)關(guān)運(yùn)作模式。

3．國(guó)有商業(yè)銀行具有壟斷地位

一直以來(lái)，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行歧視制管理，對(duì)商業(yè)銀行的管制軟化，對(duì)非國(guó)有商業(yè)銀行的管制約束硬化，結(jié)果形成了國(guó)有商業(yè)銀行壟斷局面，導(dǎo)致內(nèi)部結(jié)構(gòu)失靈。

4.專業(yè)銀行的目標(biāo)不明，既有政策目標(biāo)，又有利潤(rùn)目標(biāo)；責(zé)任不清，既有行政責(zé)任，又有經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

專業(yè)銀行既不忠實(shí)履行政策性銀行的義務(wù)，也不能承擔(dān)商業(yè)銀行自負(fù)盈虧的責(zé)任；專業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)商業(yè)性金融業(yè)務(wù)的同時(shí)承擔(dān)了大量的政策性金融業(yè)務(wù)，從而使專業(yè)銀行難以從根本上解決政企不分的問(wèn)題，為政府干預(yù)金融提供了條件。

二．引起商業(yè)銀行改革的經(jīng)濟(jì)因素

1.經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)促進(jìn)了國(guó)民收入的提高和國(guó)民財(cái)富的增加，引起社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人對(duì)金融服務(wù)需求的多樣性，有利于各種金融工具的發(fā)展和各類金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立。

2.隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，使得原有的制度和發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行重新評(píng)估，并作出相應(yīng)調(diào)整。

3.隨著企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大和經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)，單一金融工具不能滿足市場(chǎng)需求。

4.國(guó)際貿(mào)易，資本的跨國(guó)流動(dòng)和企業(yè)國(guó)際化經(jīng)營(yíng)發(fā)展，要求金融體制和產(chǎn)品必須適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

三．商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)模式

<一經(jīng)營(yíng)模式

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)：不能既經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)，又經(jīng)營(yíng)證券業(yè)，信托業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)等金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)與后三者的分離。

2.混業(yè)經(jīng)營(yíng)：金融機(jī)構(gòu)可以提供包括銀行，證券，保險(xiǎn)和信托業(yè)務(wù)在內(nèi)的全方位金融服務(wù)。混業(yè)經(jīng)營(yíng)服務(wù)，集商業(yè)銀行，證券業(yè)務(wù)，投資管理，信托服務(wù)，保險(xiǎn)服務(wù)，融資租賃，商業(yè)結(jié)算等業(yè)務(wù)為一身，客戶到任何一個(gè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)都可以得到儲(chǔ)蓄，信貸，證券，保險(xiǎn)，信托，基金，財(cái)務(wù)咨詢，資產(chǎn)管理等“一條龍”式金融服務(wù)。

<二分業(yè)經(jīng)營(yíng)

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的弊端

分業(yè)制體制下，國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行專業(yè)化分工以提高效率，中國(guó)現(xiàn)行分業(yè)制是人為主觀選擇的產(chǎn)物，而非市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，是行政體制強(qiáng)制下的分業(yè)體制，解決不了壟斷，只是以金融效率為代價(jià)弱化壟斷，無(wú)法解決銀行，證券，保險(xiǎn)等各業(yè)務(wù)部門內(nèi)部的壟斷問(wèn)題，阻礙效率的提高。實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，有利于積累監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，充分利用資源，降低風(fēng)險(xiǎn)，但這只是以低成長(zhǎng)為代價(jià)換取不可靠的穩(wěn)定。我過(guò)分業(yè)體制的確立，是因?yàn)槲覈?guó)經(jīng)濟(jì)體制不健全，機(jī)構(gòu)發(fā)展不規(guī)范，形成了以下問(wèn)題;

收入來(lái)源渠道單一，盈利水平低

難以滿足客戶的多元化金融需求

金融市場(chǎng)間缺乏良性互動(dòng)機(jī)制抗風(fēng)險(xiǎn)能力低

不利于國(guó)有商業(yè)銀行平等參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)

2.分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的優(yōu)勢(shì)

我國(guó)實(shí)行分業(yè)制在一段時(shí)期內(nèi)，控制了金融混亂的局面，控制了經(jīng)濟(jì)的過(guò)度膨脹，金融投機(jī)和非法金融活動(dòng)受到壓制和清理，金融秩序得到回復(fù)，形成了規(guī)范，穩(wěn)健的金融體系，公眾對(duì)銀行系統(tǒng)的信心恢復(fù)，金融監(jiān)管制度建設(shè)有了進(jìn)展。

<三混業(yè)經(jīng)營(yíng)

1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)

可以有效攤低固定成本改變收入來(lái)源單一局面，有效提高效益綜合化經(jīng)營(yíng)后，能明顯改善收入來(lái)源結(jié)構(gòu)和利潤(rùn)結(jié)構(gòu)

實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享，降低成本?，F(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理政策把一個(gè)統(tǒng)一的金融市場(chǎng)本身的運(yùn)行規(guī)律，降低了金融效率和穩(wěn)定性。但按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律，銀行市場(chǎng)，信托市場(chǎng)，證券市場(chǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)是相互融合的。實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)后，恢復(fù)市場(chǎng)間的天然聯(lián)系，銀行通過(guò)提供多種業(yè)務(wù)可以降低固定成本，多方位，多角度利用信息資源，實(shí)現(xiàn)客戶資源的充分利用。

有效同國(guó)際銀行業(yè)對(duì)接，滿足客戶多元化金融需求。商業(yè)銀行資本積累小，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后自有資本率較低，長(zhǎng)短期資金依賴于銀行。

2．實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的理由

融資方式轉(zhuǎn)變，當(dāng)前市場(chǎng)融資方式逐漸由間接融資向直接融資轉(zhuǎn)變，分業(yè)經(jīng)營(yíng)阻礙了其發(fā)展。

突破分業(yè)束縛銀行自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，貸款對(duì)象以國(guó)有企業(yè)為主，企業(yè)效益低償債能力不足。為解決資金閑置壓力，需大力拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高資金使用效率，增強(qiáng)國(guó)有商業(yè)銀行的盈利能力。

一體化，到2006年，我國(guó)金融市場(chǎng)全面開放，諸多外資銀行相繼進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)從而形成了分業(yè)經(jīng)營(yíng)與混業(yè)經(jīng)營(yíng)并存，相互競(jìng)爭(zhēng)的格局。在此格局下，分業(yè)體制處于嚴(yán)重的不利局面，無(wú)法與國(guó)外金融機(jī)構(gòu)展開公平競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力削弱。

四．混業(yè)經(jīng)營(yíng)的推動(dòng)因素

1.以營(yíng)利為目標(biāo)自求發(fā)展的必然要求

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行出于生存發(fā)展的本能，業(yè)務(wù)范圍呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，突破了單一行業(yè)內(nèi)發(fā)展極限的約束。通過(guò)跨行業(yè)，跨地區(qū)，跨國(guó)界的多元化經(jīng)營(yíng)，熨平行業(yè)乃至世界范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)引發(fā)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，增加銀行經(jīng)營(yíng)的內(nèi)在穩(wěn)定性和提高盈利。當(dāng)銀行同時(shí)經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)，證券業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)時(shí)，可以產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的改善。

2.混業(yè)經(jīng)營(yíng)是市場(chǎng)分工深化導(dǎo)致的金融功能配置格局的重構(gòu)。

金融機(jī)構(gòu)，金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品都是實(shí)現(xiàn)金融基本功能的載體。在不同金融機(jī)構(gòu)中間，金融市場(chǎng)的各個(gè)子市場(chǎng)間，以及各種產(chǎn)品之間存在著替代性和競(jìng)爭(zhēng)性，而決定他們此消彼長(zhǎng)的因素就是它們之間的比較成本由比較成本低的主體提供金融功能，從而形成了競(jìng)爭(zhēng)性配置下的最優(yōu)配置狀態(tài)。具有比較優(yōu)勢(shì)成本的新金融功能載體直接取代了舊的功能載體，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行和投資銀行業(yè)務(wù)分工界限越來(lái)越模糊。

3.經(jīng)濟(jì)金融一體化是導(dǎo)致各國(guó)金融體制向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)化的外在動(dòng)力，經(jīng)濟(jì)全球化，經(jīng)濟(jì)一體化要求金融業(yè)能夠隨時(shí)為客戶提供全方位的服務(wù)。經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展使金融業(yè)滲透他國(guó)金融市場(chǎng)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)行混業(yè)制經(jīng)營(yíng)具有較強(qiáng)的比較優(yōu)勢(shì)成本。

4.發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)，完善的金融監(jiān)管體制，有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系為混業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)施準(zhǔn)備了充分條件。只有安全，穩(wěn)定才能降低金融運(yùn)作成本，提高金融運(yùn)行效率。

五．混業(yè)經(jīng)營(yíng)是國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展方向

1.適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的必然要求，是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的現(xiàn)實(shí)選擇；混業(yè)經(jīng)營(yíng)為客戶提供全面金融服務(wù)，具有規(guī)模經(jīng)濟(jì)和較強(qiáng)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，只有適應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，只有適應(yīng)發(fā)展趨勢(shì)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展。

2.混業(yè)經(jīng)營(yíng)是國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)激烈競(jìng)爭(zhēng)和我國(guó)金融開放度提高共同推動(dòng)的必然結(jié)果：隨著金融機(jī)構(gòu)搶占市場(chǎng)先機(jī)，獲取比較優(yōu)勢(shì)在競(jìng)爭(zhēng)中加強(qiáng)業(yè)務(wù)滲透，開展金融創(chuàng)新，跨行并購(gòu)，模糊了金融工具和機(jī)構(gòu)分頁(yè)界限導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行盈利率低，無(wú)法應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)。

3.混業(yè)經(jīng)營(yíng)是滿足客戶需求。自身生存發(fā)展的必然選擇，出現(xiàn)多元化金融資產(chǎn)需求，要求銀行能提供一攬子量身定做的金融服務(wù)，增加經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，多樣化銀行職能不再只是單純的信用中介和支付中介，必須增加服務(wù)的差異化和全面性，拓展外部成長(zhǎng)空間。

4.混業(yè)經(jīng)營(yíng)將使分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下的一些弊端自然得到解決，將使得金融資源的利用效率得到提高。

六．商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)主要經(jīng)營(yíng)模式

1．全能制模式：商業(yè)銀行可以經(jīng)營(yíng)銀行，證券，保險(xiǎn)及其他金融業(yè)務(wù)，通過(guò)下設(shè)子公司，控股公司形式經(jīng)營(yíng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)，也可以在銀行內(nèi)部設(shè)置業(yè)務(wù)部門。

優(yōu)勢(shì)：擴(kuò)張單一結(jié)構(gòu)的功能和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，壯大實(shí)力，降低成本。

缺點(diǎn)：把社會(huì)公共安全網(wǎng)覆蓋到非銀行金融活動(dòng)，其投資銀行部門對(duì)環(huán)境變化的反應(yīng)速度比其投資銀行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手要慢，不能滿足需要。

2．集團(tuán)模式：分設(shè)機(jī)構(gòu)，由銀行設(shè)立子公司，分設(shè)銀行業(yè)務(wù)，證券業(yè)務(wù)等不同機(jī)構(gòu)。

設(shè)立防火墻，禁止集團(tuán)內(nèi)金融交易，防止銀行因過(guò)度借款或購(gòu)買不良資產(chǎn)而直接承擔(dān)其相關(guān)證券部門的風(fēng)險(xiǎn)。

3.金融控股公司

金融機(jī)構(gòu)的重新組合和重新調(diào)整，不僅是簡(jiǎn)單的規(guī)模擴(kuò)大，是一種金融制度和結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。以證券領(lǐng)域?yàn)橹行牡男陆鹑谏唐返拈_發(fā)和需求的創(chuàng)造，使得銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)日益萎縮，投資銀行業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)萎縮形成了鮮明的對(duì)比，徹底打破了金融服務(wù)業(yè)原有的均衡狀態(tài)。

七．適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的策略

1.完善和提升國(guó)有商業(yè)銀行的各類職能，如信用中介，支付中介，信用創(chuàng)造，金融服務(wù)推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

隨著資本市場(chǎng)快速發(fā)展，儲(chǔ)蓄分流，信貸業(yè)務(wù)下降，商業(yè)銀行的信用中介只能受到削弱，開展多元化服務(wù)時(shí)我國(guó)商業(yè)銀行的必然選擇。

2.積極創(chuàng)新金融工具，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。

加強(qiáng)金融各業(yè)在中間業(yè)務(wù)上的合作，大力發(fā)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，積極開辦證券，保單，基金的零售發(fā)行和承銷業(yè)務(wù)。這樣，既促進(jìn)了金融業(yè)的對(duì)接溝通和走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，又可為國(guó)有商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營(yíng)積累經(jīng)驗(yàn)。

3.在合法合規(guī)的前提下，積極嘗試與開拓投資銀行業(yè)務(wù)，為適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)大勢(shì)準(zhǔn)備經(jīng)驗(yàn)，建立高效的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)制：

信息共享機(jī)；建立完善國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行共享機(jī)制，開拓行外信息來(lái)源，建立統(tǒng)一的客戶信息系統(tǒng)，開拓與金融證券監(jiān)管部門，中央及地方經(jīng)濟(jì)管理部門的聯(lián)系渠道。

業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制；建立高效靈活和集中的決策機(jī)制，健全內(nèi)部控制機(jī)制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，為實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供風(fēng)險(xiǎn)控制和防范準(zhǔn)備。

人才培養(yǎng)和激勵(lì)機(jī)制；以市場(chǎng)化手段組織建立和管理人才隊(duì)伍，運(yùn)用激勵(lì)機(jī)制，是這支隊(duì)伍為銀行發(fā)展發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

統(tǒng)一法人制；完善資產(chǎn)負(fù)債比例管理，改善內(nèi)控機(jī)制，進(jìn)行組織機(jī)構(gòu)改革，精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，收縮經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)線，推行激勵(lì)約束機(jī)制，完善考核制度。

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