保險 第二章保險制度

第二章保險制度baoxianxie@163.com密碼：2009shan第一節(jié)保險的本質

保險的定義及五個核心要點可保風險的理想條件了解保險業(yè)的歷史前沿了解保險業(yè)的發(fā)展特點、動因和發(fā)展趨勢掌握保險分類的基本方法一保險的定義1.幾種保險概念的理解p252.本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。3.保險是一種以經濟保障為基礎的金融制度的安排，它通過對不確定事件發(fā)生的數理預測和收取保費的方法建立保險基金：以合同的形式，由大多數人來分擔少數人的損失，實現保險購買者轉移風險和理財計劃目標。4.五個核心要點經濟保障是保險的本質特征經濟保障的基礎是數理預測和合同關系經濟保障的費用來自于有投保人所繳納的保險費所形成的保險基金經濟保障的結果是風險的轉移和損失的共同分擔保險由經濟保障的作用衍生出金融中介的功能5.保險與賭博、救濟、儲蓄的比較

商業(yè)保險與賭博比較相似之處

單個給付與反給付不均等

給付的確定性與反給付的不確定性差異

面對的風險不同產生條件不同

社會后果不同

商業(yè)保險與救濟比較相似之處

同為補償災害事故損失的經濟制度差異

保險是一種合同行為，受合同約束，而救濟是施舍行為，任何一方都不受約束。

保險一被保險人繳納保費為前提是對價交易，而救濟是單方面行為商業(yè)保險與儲蓄比較共同點同為保障經濟安定的善后對策，體現有備無患的思想不同點保險是互助行為，儲蓄是自助行為保險的目的是對付意外災害事故損失，儲蓄對付不測事件材料：2002年10月12日，印度尼西亞旅游勝地巴厘島連續(xù)發(fā)生兩起炸彈爆炸事件。造成近200人死亡、300余人受傷的慘劇。死者中包括了來自新加坡的四名橄欖球運動員，他們生前都購買了保險，然而，不幸的是，他們的保險單都不包括恐怖活動這種風險責任?！景咐治觥俊??11事件”后，全球各再保險公司紛紛宣布，不為保險公司提供因恐怖活動造成傷亡的再保險。如此一來，主要靠再保險公司分擔承保風險的普通保險公司自然只能將恐怖襲擊列為除外風險?！締⑹尽棵绹~約世貿中心遭受恐怖襲擊對于世界保險業(yè)來說，無論在財務方面，還是在心理承受方面，都是一次重創(chuàng)。隨著恐怖活動愈演愈烈，給無數無辜者造成威脅及對整個社會經濟的巨大破壞作用，人們開始重新認真考慮保險所扮演的角色?？杀ｏL險的理想條件1.經濟上具有可行性2.獨立同分布的大量風險標的3.損失的概率分布可以確定4.損失是可以確定和計量的5.損失必須是意外的、偶然的6.特大災害一般不會發(fā)生2001年9月11日9時左右，先后兩架飛機撞擊-紐約市世貿大樓，一個小時后撞擊五角大樓，在作為美國外交政策最高執(zhí)行機構的國務院和美國國會大樓附近也相繼發(fā)生汽車爆炸事件?！翱植酪u擊風險”：9·11手段更加極端背景更加深遠組織嚴密，配合默契破壞性空前第二節(jié)保險業(yè)的產生和發(fā)展一、保險業(yè)的產生公元前4500年左右，巴比倫國王就曾命令僧侶、法官及市長等，對其管轄境內的居民征收稅金，以備火災和其他天災救濟之用。約在公元前3000年前，在巴比倫的法典中就有冒險借貸的規(guī)定。到了公元前2250年左右，古巴比倫第六代國王頒布了《漢穆拉比法典》，讓人們第一次看到了有關海上保險意識萌芽的記載：商隊的貨物被強盜打劫，經當事人宣誓無縱容或過失等情況，可免除當事人債務。貨主雇商隊售貨，貨主與商隊利潤對分，如果商隊不歸，或歸來時無貨無利，貨主將接收商隊人員的財產。（一）海上保險。最早的商業(yè)保險是海上保險。海上保險源于航海中的海損分攤原則(共同海損)和海上借貸。公元前2000年，地中海范圍內已有廣泛的海上貿易活動。由于船舶構造簡陋，抵御海上風浪的能力薄弱，航海是一種很大的冒險。要使船舶在海上遭遇

風浪不致傾覆，最有效的援救辦法是拋棄部分貨物，減輕船的載重量。為了使被拋棄的貨物能從其他得益各方獲得補償，當時在地中海航海商人中間有一個共同遵循的原則：“一人為眾，眾為一人”。這個原則被后來公元前916年在羅得島（位于地中海瀕臨小亞細亞南岸的一個海島）上制定的羅地安海商法所采用，并正式規(guī)定為：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分攤歸還。”這一共同海損分攤原則可以說是海上保險的萌芽。

船舶抵押借款最初起源于船舶航行在外急需用款時，船長以船舶及船上貨物向當地商人抵押借款，以獲得繼續(xù)航海的資金。由于航海在當時是一種很大的冒險，所以這種借款所采用的辦法是：如船舶安全到達，本利償還；如果船舶中途沉沒，債權即告消失。由于債主承擔了船舶航行安全的風險，因此，它的利息就要比一般借款高得多，這種高出一般利息的部分，實質就是最早形式的海上保險費。船長在用船舶作抵押時，抵押品中也有將貨物包括在內的，但也有單用貨物作抵押的。貨物抵押借款的辦法與船舶借款相同，船舶沉沒后，借款等于預先支付了賠款。現存世界上最古老的保險單就是1347年10月23日由熱那亞商人喬治·勒克維出立的，承保“圣·克勒拉”號航船從熱那亞到馬喬卡的航程。海上保險發(fā)展在英國

1575年由英國女王特許在倫敦皇家交易所設立保險商會，辦理所有保險單的登記，并參照安特衛(wèi)普法令及交易所的習慣制定標準保單。1601年伊麗莎白女王制定第一部有關海上保險的法律，規(guī)定在保險商會內設立仲裁庭解決海上保險的糾紛案件。至1720年英王給“皇家交易所”及“倫敦”兩家保險公司經營海上保險的專利，其他公司或合伙組織不得經營海上保險業(yè)務。而勞合社，是由勞埃德啡館變發(fā)展起來的，當今已成為世界上最大的保險壟斷組織之一。小資料：勞合社的發(fā)展

17世紀在英國倫敦，商人經常聚集在咖啡館交換航運消息，進行交易。約在1683年，愛德華·勞埃德開設一家咖啡館，因為它的附近都是些與航海貿易有關的單位如海關、海軍部等，因此，它成為經營遠洋航運的船東、商人、經紀人、船長以及銀行高利貸者經常會晤的場所。當時，通訊落后，航運消息經常誤傳。正確可靠的消息對商人來說是無價之寶。勞埃德咖啡館1696年出了一份單張小報《勞埃德新聞》，每周出版三次，著重報道它的主顧感興趣的海事航運消息，并登載要在勞埃德咖啡館已成為航運消息的傳播中心。海上保險雖然經英國女王特許由兩家專利公司經營，但它并沒有夠影響勞合社個體保險人的繼續(xù)經營。大約在1734年勞埃德咖啡館又出版《勞合動態(tài)》，開始時是每周一期，1741年改為每周二、五出版，后改為日報，至今該報仍在出版，成為英國歷史最悠久的報紙之一。

從那以后，勞埃德咖啡館成為海上保險承保人及經紀人經營保險業(yè)務的中心。隨著海上保險業(yè)務的日益發(fā)展，在勞埃德咖啡館接受保險業(yè)務的商人組織起來，每人出資100鎊，由79人組成，選出委員會覓新址專門經營保險。從此以后，它成為專營海上保險的保險人組織，并隨著隊伍和影響的擴大，至1871年由議會通過法案正式成為一個社團組織。在以后的100多年里，勞合社承保團體不斷發(fā)展壯大，到1985年，勞合社成員已達26000余人，每人對自己承保的部分負無限責任。以后勞合社漸漸成為英國的海上保險中心，成為世界上最大的保險組織。

（二）火災保險1591年，德國釀造業(yè)發(fā)生一起大火。災后，為了籌集重建釀造廠所需資金和保證不動產的信用而成立了“火災保險合作社”。1666年9月2日，倫敦發(fā)生連燒4天4夜的大火，損失慘重。次年，便有一位名叫尼古拉·巴蓬（巴奔）的醫(yī)生開辦了房屋火災保險。1710年，查爾斯·玻文創(chuàng)立倫敦保險公司（英國最古老的保險公司之一）1752年，本杰明·富蘭克林在費城創(chuàng)立了第一家火災保險社（1736年組織了美國第一家消防組織）小資料：英國倫敦大火與保險

1666年9月2日，在英國倫敦發(fā)生了一場大火，燒毀了全城的一半，起因是皇家面包店的烘爐過熱，火災持續(xù)了5天，有13000幢房屋和90個教堂被燒毀，20萬人無家可歸，造成了不可估量的財產損失。這場特大火災促使人們重視火災保險。次年一個名叫尼古拉斯.巴蓬的牙科醫(yī)生獨資開辦了一家專門承保火險的營業(yè)所，開創(chuàng)了私營火災保險的先例。由于業(yè)務發(fā)展，他于1680年邀集了3人，集資4萬英鎊，設立了一個火災保險合伙組織。保險費是根據房屋的租金和結構計算，磚石建筑的費率定為2.5%的年房租，木屋的費率為5%。正因為使用了差別費率，巴蓬有“現代保險之父”的稱號。

（三）人壽保險源于古代的殯葬制度。公元前二千多年，古埃及的石匠成立了喪葬的互助組織，用交付會費的辦法解決殯葬資金：古羅馬時的士兵，以集資形式幫助戰(zhàn)死士兵遺屬的生活撫恤費。15世紀末期，當時商人將海上運輸販賣的奴隸損失，也當作貨物一樣投保海上保險。以后又發(fā)展到承保旅客因被海盜綁架而需支付的贖金，后來逐漸又普及到海員和所有的自由人。中世紀歐洲的“行會制度”。中世紀是行會制度的全盛時代，分商人行會和工人持會兩種職業(yè)互助團體，行會組織的基本目的是保護成員的職業(yè)上的利益，除此之外，當其成員死亡或遭遇火災、盜竊等意外．災害事故，由全體行會成員出資救濟。后來，這種行會組織發(fā)展成一種專門以救濟為目的的行會。這種組織著名的有英國的友愛社，德國的扶助金庫和互助會等等。1693年，英國數學家和天文學家愛德華·哈雷(A.Hally)編制了世界上第一張生命表，提供了壽險保費計算的依據。18世紀中葉，英國人辛普森和多德森兩人發(fā)起組織了“倫敦公平保險公司”--英國第一家人壽保險公司，標志著現代人壽保險制度的形成首次將死亡表運用到計算人壽保險的費率上，使人壽保險在更科學的基礎上迅速發(fā)展。我國保險業(yè)的發(fā)展中國古代的保險思想早在3000多年以前，即商朝末周朝初，在揚子江上做生意的商人，不將個人的全部貨物集放于一條船，而是分散在幾條船上。在我國數千年的奴隸社會和封建社會的歷史中，貫穿著積糧備荒的傳統保險后備的思想，例如“委積”制度和“平糴”思想。我國古代的保險思想在隋朝進入成熟時期，到唐朝發(fā)展到空前鼎盛，例如“義倉”制度：中國就出現了一種救荒、濟貧的重要的政策措施一一倉儲制度，即建立專門的糧倉，儲存糧食，用來穩(wěn)定糧價，借貸或放糧救荒、濟貧外商保險業(yè)的侵入1805年，英國駐印度加爾各答和孟買的洋行與其在廣州的洋行在廣州創(chuàng)辦了“廣州保險會社”，這是中國土地上的第一家專業(yè)保險公司。1835年，英國怡和洋行收買了“廣州保險會社”，并更名為“廣州保險公司”。同年，英國人在香港開設了“保安保險公司”(即裕仁保險公司)。第二次鴉片戰(zhàn)爭后，英國陸續(xù)在華開設了一系列保險公司，形成了英商保險資本在遠東的壟斷集團。民族保險業(yè)的開創(chuàng)與發(fā)展我國第一家華商保險公司是1875年成立的上海保險招商局。1876年和1878年招商局又先后設立“仁和保險公司”和“濟和保險公司”，后來兩公司合并為“仁濟和保險公司”。20世紀初，特別是第一次世界大戰(zhàn)期間，我國民族工業(yè)迅速發(fā)展，民族資本的保險業(yè)隨之興起。上海解放前夕的1949年，中外保險公司共有400家左右，其中華商保險公司有126家。中國現代保險業(yè)的發(fā)展1949年上海解放后，首先接管了官僚資本的保險公司，并批準了一部分私營保險公司復業(yè)。1949年10月，經中央人民政府批準，中國人民保險公司成立，它標志著新中國以國營保險業(yè)為主導的保險市場的建立。后來，由于錯誤的經濟理論和保險理論，中國國內保險業(yè)停辦。保險業(yè)獲得新生是1979年，國務院同意逐步恢復保險業(yè)務。1980年2月，中國人民保險公司全面恢復了停辦20余年(1959年—1980年)的國內保險業(yè)務。此后，我國保險業(yè)經歷了多次重大的改革。把我國保險業(yè)推上一個又一個新臺階。資料：國內保險業(yè)務停辦1）保險業(yè)的挫折。50年代初，由于對保險業(yè)認識上的偏差，以及對社會主義公有制理解上的偏差，中國人民保險公司各地機構在執(zhí)行政策和具體做法上出現很多問題，主要表現為依靠行政命令開展業(yè)務，內部管理較混亂，許多縣級公司入不敷出。進入第一個五年計劃的第一年，中央在農村糾正“五多”，把農村的保險費列為“一多”并加以制止，根據中央的有關規(guī)定，1953年停辦了農村保險業(yè)務，1955年停辦了鐵路、糧食、郵電、地質、水利、交通六個系統的保險業(yè)務，1957年又停辦了全部強制性保險業(yè)務。對于其他業(yè)務，則按對生產有無積極作用、群眾是否自愿、自己是否有條件、是否符合經濟核算原則，分為鞏固、收縮、停辦三類進行清理。經過這些調整后，保險業(yè)規(guī)模大大縮小，業(yè)務量明顯下降。2）全面停辦國內保險業(yè)務。1958年12月，在武漢召開的全國財政會議正式作出“立即停辦國內保險業(yè)務的決定”，從1959年5月起，除上海、哈爾濱等幾個極個別城市繼續(xù)維持了一段時間外，其他城市全部停辦了國內保險業(yè)務，其體制也相應轉為專營涉外保險業(yè)務的保險公司。國內保險業(yè)務停辦后，國家從精簡機構考慮，同時出于對外匯管理上的需要，將中國人民保險公司改為中國人民銀行總行國外局的一個處，編制只有30多人，負責處理進出口保險業(yè)務，領導國內外分支機構的業(yè)務和人事，集中統一辦理國際分保業(yè)務和對外活動。具體經辦進出口貨物運輸保險、遠洋船舶保險、國際航線飛機保險、再保險和海外保險。此后保險業(yè)又經歷磨難，1961年精簡機構，保險處被進一步壓縮為12人?！拔幕蟾锩逼陂g，保險被認為私有經濟的市場，被視為保障了資產階級法權，有人甚至提出要砸爛中國保險業(yè)，在這種情況下，1969年1月停辦了交通部的遠洋運輸保險，接著停辦了再保險業(yè)務，只象征性地保留了出口貨運保險業(yè)務，編制一度減少到9人。二、現代保險業(yè)的發(fā)展（一）保險業(yè)的發(fā)展特點（二）保險業(yè)的發(fā)展動因（三）保險業(yè)的發(fā)展趨