企財(cái)險(xiǎn)培訓(xùn)課件

非車險(xiǎn)主要產(chǎn)品及展業(yè)知識

——財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)部

2023/6/301思考大家做過哪些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)？財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的險(xiǎn)種范圍包含哪些？2023/6/302財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人團(tuán)體企財(cái)險(xiǎn)工程險(xiǎn)貨運(yùn)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)船舶險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)、機(jī)損險(xiǎn)……公路、鐵路、水路貨運(yùn)……公責(zé)、雇主、火責(zé)、校方、承運(yùn)人……建工、安工船舶險(xiǎn)、船建險(xiǎn)信用險(xiǎn)房貸類個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)普通家財(cái)險(xiǎn)類家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)民用燃?xì)饩C合險(xiǎn)2023/6/303可保財(cái)產(chǎn)：投保人根據(jù)保險(xiǎn)條款的規(guī)定可以向保險(xiǎn)人投保的財(cái)產(chǎn)。通?？捎脙煞N方式反映保險(xiǎn)標(biāo)的特約保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)需經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定，并在保險(xiǎn)單中載明名稱和金額，方可承保的財(cái)產(chǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保概述2023/6/304不保財(cái)產(chǎn)：如土地、礦藏；票證、文件、技術(shù)資料；違章建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)；危險(xiǎn)建筑；運(yùn)輸過程中的物資；領(lǐng)取執(zhí)照正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車。2023/6/305二、承保方式----賬面價(jià)值----重置價(jià)值----市場價(jià)值/評估價(jià)值----其他2023/6/306----按帳面價(jià)值承保分三種情況確定保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額：1、帳面價(jià)值2、帳面原值3、帳面加成數(shù)2023/6/307----按重置價(jià)值承保方式何謂重置價(jià)值？重新?lián)Q置或建造同樣的全新固定資產(chǎn)所花的成本和費(fèi)用?！钸@種承保方式僅適用于固定資產(chǎn)類財(cái)產(chǎn)。----按估計(jì)價(jià)值承保：依據(jù)公估價(jià)或評估后的市價(jià)確定保險(xiǎn)金額。2023/6/308----其他承保方式：按雙方約定的保險(xiǎn)價(jià)值承保，如字畫、古玩、工藝；按約定的賠償限額來確定財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額（第一危險(xiǎn)賠償方式）2023/6/309保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式

保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保、理賠的重要依據(jù)，是價(jià)格在不同時(shí)點(diǎn)的表現(xiàn)。固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額是以投保時(shí)的市場價(jià)值、重置價(jià)值或評估價(jià)值來確定。流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額是以投保時(shí)的市場價(jià)值、任意12個(gè)月的賬面余額來確定。固定資產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值是以出險(xiǎn)時(shí)點(diǎn)的市場價(jià)值、重置價(jià)值或評估價(jià)值來確定。流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值是以出險(xiǎn)時(shí)點(diǎn)的市場價(jià)值、賬面余額來確定。

2023/6/3010企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任◆保險(xiǎn)責(zé)任財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)火災(zāi)，爆炸，雷擊火災(zāi)，爆炸，雷擊火災(zāi)，爆炸，雷擊自然災(zāi)害自然災(zāi)害意外事故2023/6/3011企財(cái)險(xiǎn)——主要責(zé)任火災(zāi)暴風(fēng)臺(tái)風(fēng)雷擊暴雨洪水滑坡爆炸2023/6/3012被保險(xiǎn)人無法預(yù)料和控制意外事故三要素存在直接的物質(zhì)損失事故具有突發(fā)性列明的意外事故責(zé)任2023/6/3013在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款中都列明了下列兩項(xiàng)基本責(zé)任：一是火災(zāi)、爆炸；二是空中運(yùn)行物體墜落。2023/6/3014（一）關(guān)于“火災(zāi)責(zé)任”的理解火災(zāi)是指異常性燃燒所造成的經(jīng)濟(jì)損失。異常性燃燒就是偶然、意外發(fā)生的燃燒，失去控制，有蔓延擴(kuò)大的趨勢。僅有燃燒現(xiàn)象并不等于是火災(zāi)?；馂?zāi)責(zé)任包括以下各種原因所致的損失或費(fèi)用：（1）意外失火；（2）他人縱火；（3）因救火所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；（4）鄰處火災(zāi)波及保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失；（5）火災(zāi)直接引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的烘烤損失、煙熏損失；2023/6/3015火災(zāi)責(zé)任的幾種除外情況：一是保險(xiǎn)標(biāo)的自燃引起本身的損失；二是被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為；三是被保險(xiǎn)人及其代表的重大過失；四是被保險(xiǎn)人不履行條款約定的義務(wù)，如違反如實(shí)告知義務(wù)，違反安全保護(hù)義務(wù)。2023/6/3016火災(zāi)案例案例“火災(zāi)”由誰說了算[案情]某銅廠向某保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，投保財(cái)產(chǎn)的范圍包括：冶煉系統(tǒng)、電解車間、硫酸車間，承保期限為一年。該銅廠按照合同約定交付了保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)某日，銅廠硫酸車間的硫酸轉(zhuǎn)換器倒塌，設(shè)計(jì)單位經(jīng)分析，得出結(jié)論：銅冶煉過程中所產(chǎn)生的煙氣中的一氧化碳?xì)怏w含量偏高，轉(zhuǎn)化器內(nèi)氣溫劇增，超過最高限溫?cái)z氏600度，導(dǎo)致轉(zhuǎn)化器和部分殼體被溶化、倒塌，廠方以“火災(zāi)”為由提出索賠，保險(xiǎn)公司根據(jù)事故原因和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》，認(rèn)為該案構(gòu)不成火災(zāi)責(zé)任，予以拒賠。雙方發(fā)生爭議，于是訴至法院。2023/6/3017分析要點(diǎn)：1、構(gòu)成“火災(zāi)”的三個(gè)必要條件2、轉(zhuǎn)化器雖然超出正常限溫的燃燒現(xiàn)象，但火勢完全控制在轉(zhuǎn)化器內(nèi)部，沒有失控并蔓延擴(kuò)大危及其他財(cái)產(chǎn)。3、消防部門鑒定認(rèn)為：轉(zhuǎn)化起因內(nèi)部故障過熱倒塌，但沒有導(dǎo)致外部明火燃燒或者引起其他物件的燃燒，搞事故構(gòu)不成火災(zāi)事故。2023/6/3018分析要點(diǎn)：4、公安消防部門是火災(zāi)事故法定勘查和鑒定部門，為法律所賦予。法律不允許當(dāng)事人單方求助于其他機(jī)構(gòu)取代行政機(jī)關(guān)作為行政決定。原設(shè)計(jì)單位分析本身缺乏公正性。綜上所述，法院應(yīng)采信公安消防部門的結(jié)論而非涉及單位的結(jié)論。2023/6/3019（二）關(guān)于“爆炸責(zé)任”的理解爆炸分物理性爆炸和化學(xué)性爆炸。因物體本身的瑕疵，使用損耗或產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及由于容器內(nèi)部承受“負(fù)壓”造成的損失不屬于爆炸責(zé)任。2023/6/3020（三）關(guān)于“空中運(yùn)行物體墜落”的理解：1、隕石墜落、飛行物體落下；2、吊車、行車在運(yùn)行時(shí)發(fā)生的物體墜落；3、因人工開鑿或爆破而使土石方坍塌、石塊飛射；4、建筑物倒塌造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。2023/6/3021（二）列明的自然災(zāi)害財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)中只對雷擊責(zé)任負(fù)責(zé)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)中除雷擊外，還負(fù)責(zé)暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷責(zé)任。財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)還對其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象負(fù)責(zé)。2023/6/3022暴風(fēng)是指：風(fēng)速每秒達(dá)17.2米以上（即臺(tái)風(fēng)8級）暴雨是指：每小時(shí)降雨量16毫米或12小時(shí)降雨量30毫米以上或24小時(shí)降水量50毫米以上注：條款釋義是對保險(xiǎn)條款中的專業(yè)術(shù)語進(jìn)行了解釋和定義，以更明確的界定保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。2023/6/3023（三）

“三?！必?zé)任的理解“三停”責(zé)任須具備三個(gè)條件：1、必須是被保險(xiǎn)人擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設(shè)備，包括本廠自有設(shè)備和使用權(quán)歸企業(yè)的專用設(shè)備，以及與其他單位共用的設(shè)備。2、僅限于因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害、事故造成的三停損失。3、僅限于被保險(xiǎn)人的機(jī)器設(shè)備、在產(chǎn)品和貯藏物品等保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損壞或報(bào)廢負(fù)責(zé)。例如印染廠因發(fā)生“三停”責(zé)任范圍內(nèi)的停電，使生產(chǎn)線上運(yùn)轉(zhuǎn)的高熱烘筒停轉(zhuǎn)，烘筒上的布匹被燒焦；又如制藥廠因發(fā)生“三?！必?zé)任范圍內(nèi)的停電，致使發(fā)酵液變質(zhì)，影響產(chǎn)品收率的損失。財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)還擴(kuò)展了因自然災(zāi)害或意外事故引起公共供電、供水及其他公共能源中斷所導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的直接損失責(zé)任。2023/6/3024（四）自然災(zāi)害或意外事故造成污染引起的損失責(zé)任財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)條款保險(xiǎn)責(zé)任范圍中所列明自然災(zāi)害或意外事故造成非放射性污染引起的損失，保險(xiǎn)人也承擔(dān)賠償責(zé)任。2023/6/3025財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種的最大區(qū)別是保險(xiǎn)責(zé)任的不同，我們開展業(yè)務(wù)也應(yīng)根據(jù)標(biāo)的的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況來選擇不同的險(xiǎn)種承保，一方面可以降低承保風(fēng)險(xiǎn)，一方面也可以降低投保人的保費(fèi)支出。

2023/6/3026如何確定企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)

投保人購買任何產(chǎn)品最關(guān)心的是產(chǎn)品的價(jià)格費(fèi)率的厘定通常有三種方式來確定：表定費(fèi)率、市場費(fèi)率和經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率厘定費(fèi)率條件的核心是確定標(biāo)的的承保風(fēng)險(xiǎn)2023/6/3027費(fèi)率厘定根據(jù)以下情況確定1、建筑物建筑結(jié)構(gòu)或物資類別2、標(biāo)的物危險(xiǎn)性大小3、歷年賠付記錄4、標(biāo)的所處地理環(huán)境及水文5、氣象、地質(zhì)情況6、防災(zāi)設(shè)施及其保養(yǎng)情況7、被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理情況8、免賠額高低9、特別條款10、市場競爭情況等2023/6/3028如何確定企財(cái)險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)

要確定標(biāo)的的承保風(fēng)險(xiǎn)，首先要了解標(biāo)的的占用性質(zhì)（普通商用、民用、制造業(yè)、非危險(xiǎn)性倉儲(chǔ)、危險(xiǎn)性倉儲(chǔ)）。其次是了解標(biāo)的區(qū)域的水文、地質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)狀況。第三是了解被保險(xiǎn)人對風(fēng)險(xiǎn)的管控措施。2023/6/3029企業(yè)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)購買保險(xiǎn)的理由一、風(fēng)險(xiǎn)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)具有四個(gè)特征：

廣泛性存在：在任何環(huán)境任何場合下，風(fēng)險(xiǎn)存在是絕對的、安全都是相對的；

隨機(jī)性出現(xiàn)：風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)不以人們的意志為轉(zhuǎn)移，除非你是風(fēng)險(xiǎn)的故意制造者，否則風(fēng)險(xiǎn)具有意外性；

規(guī)律性分布：風(fēng)險(xiǎn)往往遵循一定的分布規(guī)律，侵害性后果：風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果就是會(huì)對人的身體、財(cái)產(chǎn)造成侵害。伴隨著事故發(fā)生的往往不僅僅是一些直接的損失，還有更多連帶的損失，我們稱之為間接損失，直接損失很可怕，因?yàn)槭菐韺τ谌松砗拓?cái)產(chǎn)的直接的侵害，然而有時(shí)候間接損失更為可怕，它有可能形成損失的放大效應(yīng)。

2023/6/3030企業(yè)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)購買保險(xiǎn)的理由二、損失的后果

衡量一次事故損失幅度的大小，不僅僅要看直接損失，還要看間接損失，間接損失中有額外恢復(fù)的成本、預(yù)期利潤的減少、盈利能力降低、營業(yè)費(fèi)用增加、勞動(dòng)效能降低、社會(huì)形象信譽(yù)降低、人力資源流失、市場分額下降、就業(yè)機(jī)會(huì)的喪失、企業(yè)倒閉。這些都可以歸結(jié)為是間接損失。有時(shí)候，間接損失要比直接損失的殺傷力更大，甚至?xí)頊珥斨疄?zāi)。有些國外的大企業(yè)是如何倒閉的，就是一些相對于企業(yè)來講不那么大的事故，因?yàn)樵斐善髽I(yè)現(xiàn)金流的困難，而導(dǎo)致企業(yè)的破產(chǎn)。所以損失的后果，或者說叫做因?yàn)橐馔鉃?zāi)害事故造成企業(yè)的財(cái)務(wù)困境，對于企業(yè)的影響是非常大的。保險(xiǎn)是減輕損失后果的有效工具，當(dāng)然保險(xiǎn)主要功能是減少直接后果損失，但是保險(xiǎn)可以通過減少直接損失，達(dá)到大大減少間接損失的作用。

2023/6/3031企業(yè)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)購買保險(xiǎn)的理由三、保險(xiǎn)形成了抵御風(fēng)險(xiǎn)的良好機(jī)制

一是成本控制，合理的保險(xiǎn)安排可以減少經(jīng)營的成本。為什么說保險(xiǎn)能夠控制成本？因?yàn)椋谝?，保險(xiǎn)的合理安排減少了風(fēng)險(xiǎn)控制成本，例如，在應(yīng)對自然災(zāi)害的過程中，為了保證一個(gè)企業(yè)充分應(yīng)對自然災(zāi)害和意外風(fēng)險(xiǎn)，從預(yù)期的角度上，會(huì)通過增加提高設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)和防災(zāi)成本的方式抵御風(fēng)險(xiǎn)，這樣會(huì)帶來更高的風(fēng)險(xiǎn)成本，相對通過保險(xiǎn)方式，可以更為經(jīng)濟(jì)；第二，保險(xiǎn)的合理安排降低了企業(yè)管理層的焦慮成本。很多的大的災(zāi)害事故發(fā)生以后，人們往往會(huì)有一個(gè)比較，有保險(xiǎn)和沒有保險(xiǎn)，帶給企業(yè)的壓力還是不同的；即使沒有發(fā)生事故，由保險(xiǎn)和沒有保險(xiǎn)，在應(yīng)對意外和合理處理意外事故時(shí)的方式上也是不同的，在沒有合理保險(xiǎn)安排時(shí)，人們對于企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，人們對于風(fēng)險(xiǎn)的恐懼很多情況下會(huì)拿出很多的錢和精力來進(jìn)行防災(zāi)工作，通過參加保險(xiǎn)的方式，企業(yè)可以把有些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，可以把防災(zāi)的成本更好的控制在合理范圍之內(nèi)，這是風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容后面還要說到。

二是補(bǔ)償作用。三是減少間接損失，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是相當(dāng)于是一種風(fēng)險(xiǎn)融資，發(fā)生事故后，及時(shí)的資金支持會(huì)大大減少間接損失的幅度。

四是穩(wěn)定經(jīng)營。這是保險(xiǎn)的應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的最終目的。

2023/6/3032投保注意事項(xiàng)投保單和明細(xì)附表是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，也是保險(xiǎn)人接受要約簽發(fā)保險(xiǎn)單的重要憑證，必須由投保人親自填寫，保險(xiǎn)展業(yè)人員應(yīng)予以協(xié)助，填寫投保單應(yīng)做到字跡清楚，書寫工整，數(shù)據(jù)準(zhǔn)確，主要以下幾點(diǎn)：2023/6/3033

1、投保人：投保人稱謂全稱應(yīng)和簽章一致，保險(xiǎn)人不止