保證保險代位求償問題的實(shí)體解析

保證保險代位求償問題的實(shí)體解析保證保險代位求償問題的實(shí)體解析本文關(guān)鍵詞：代位，實(shí)體，解析，保證

保證保險代位求償問題的實(shí)體解析本文簡介：一、問題的起源保證保險〔GuaranteeInsurance〕，是指債務(wù)人與保險人簽訂保證保險合同，約定假設(shè)債務(wù)人到期不能歸還債務(wù)，保險人向債權(quán)人承當(dāng)保險責(zé)任的一種保險形式。保證保險最早起源于英美等信譽(yù)制度較為興隆的國家，隨著商業(yè)信譽(yù)的不斷開展和社會信譽(yù)體系的形成，陸續(xù)在西歐、日本等地建立。

保證保險代位求償問題的實(shí)體解析本文內(nèi)容：

一、問題的起源

保證保險〔GuaranteeInsurance〕，是指債務(wù)人與保險人簽訂保證保險合同，約定假設(shè)債務(wù)人到期不能歸還債務(wù)，保險人向債權(quán)人承當(dāng)保險責(zé)任的一種保險形式。

保證保險最早起源于英美等信譽(yù)制度較為興隆的國家，隨著商業(yè)信譽(yù)的不斷開展和社會信譽(yù)體系的形成，陸續(xù)在西歐、日本等地建立。我國保證保險的起步較晚，上世紀(jì)八十年代中期的?保險業(yè)務(wù)管理暫行條例?才開始引入保證保險的概念。2022年保險法修訂時開始正式將保證保險列為財產(chǎn)保險的一種類型。2022年8月，國務(wù)院明確提出加快開展小微企業(yè)貸款保證保險和個人消費(fèi)貸款保證保險以轉(zhuǎn)嫁銀行貸款風(fēng)險壓力。此后，我國保證保險呈現(xiàn)出蓬勃開展的態(tài)勢。但由于保證保險立法缺失，法院缺乏統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，司法理論中同案不同判的現(xiàn)象時有發(fā)生，難以充分保障保證保險人的代位求償權(quán)，極大增加了保險人的追償風(fēng)險和追償本錢，嚴(yán)重阻礙了保證保險的開展。

二、保證保險代位求償權(quán)糾紛案件的現(xiàn)實(shí)問題

1.保證保險人是否享有代位追償權(quán)的理論爭議

司法理論中，保證保險的保險人在向被保險人履行賠付義務(wù)后是否享有向投保人代位追償?shù)臋?quán)利，各地法院并未形成統(tǒng)一意見。雖然大局部法官主張保證保險人享有代位求償權(quán)，但仍有局部法官對此持否認(rèn)態(tài)度，其理由是：保險合同具有射幸性，保證保險的保險人承受投保為被保險人的債權(quán)提供保障，是一種承受保費(fèi)履行的對價行為，假設(shè)允許保險人向被告進(jìn)展代位求償，那么無論是否發(fā)生保險事故，保險人是否進(jìn)展了保險理賠，保險人在理論上均無損失產(chǎn)生，故保險人并沒有向投保人進(jìn)展代位求償?shù)臋?quán)利。這種觀點(diǎn)從根本上否認(rèn)了保證保險人代位求償權(quán)的存在，從而也就無保證保險代位求償制度之說。

2.投保人被排除在代位求償“第三人〞之外

保險代位求償權(quán)行使的對象是對保險標(biāo)的造成損害形成保險事故的第三人，根據(jù)保險法根本理論，當(dāng)存在對保險標(biāo)的的損害負(fù)有賠償責(zé)任的第三人時，該第三人不能因?yàn)橹聯(lián)p的保險標(biāo)的投有保險而免責(zé)，應(yīng)由該第三人承當(dāng)最終的賠償責(zé)任，故保險人可根據(jù)?保險法?第六十條的規(guī)定向該第三人進(jìn)展代位求償。因存在著一些具有特殊身份的第三人不宜進(jìn)展追償，?保險法?第六十二條對第三人身份的范圍作了一定的排除，但對于第三人的范圍以及其他具有特殊身份的人員的處理，保險法并未過多涉及。隨著保險業(yè)務(wù)的開展，保證保險的投保人是否在?保險法?第六十條規(guī)定的第三人之列，形成了爭議。根據(jù)理論判例，局部法官認(rèn)為投保人未能按時歸還被保險人的款項(xiàng)不屬于?保險法?第六十條中“第三人的侵權(quán)行為引起保險事故導(dǎo)致保險標(biāo)的損失〞的情形，而且，投保人投保意為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，假設(shè)向投保人追償那么喪失投保意義，因此保險人不能向投保人追償。

3.代位求償對象無法擴(kuò)展到擔(dān)保人或擔(dān)保物

在保證保險司法理論判例中，假設(shè)保險人并未與擔(dān)保人就擔(dān)保事項(xiàng)進(jìn)展約定，沒有被保險人將相關(guān)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人的憑證，投保人的擔(dān)保人僅與被保險人簽訂了擔(dān)保合同，并未與保險人簽訂保險合同，因此局部法官認(rèn)為保險人主張就代位求償?shù)膶ο髷U(kuò)展到擔(dān)保人或擔(dān)保物沒有根據(jù)。同時，保險人根據(jù)保證保險合同支付保險金后獲得債權(quán)，以這種方式獲得的債權(quán)不同于擔(dān)保法意義上的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，擔(dān)保人無需對保險人獲得的債權(quán)在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承當(dāng)保證責(zé)任，從而駁回保險人的訴訟懇求。

三、保證保險代位求償權(quán)糾紛的實(shí)體解析

1.保證保險人享有代位求償權(quán)的理論根底

〔一〕保證保險補(bǔ)償本質(zhì)的根本表達(dá)

保險合同在本質(zhì)上是一種補(bǔ)償性合同，補(bǔ)償性是保險法律關(guān)系的本質(zhì)屬性，損失補(bǔ)償原那么作為保險法的根本原那么，是由保險法律關(guān)系的補(bǔ)償本質(zhì)所決定的，是所有補(bǔ)償性合同所遵循的根本原那么。對于具有補(bǔ)償性功能的保證保險而言，設(shè)立代位求償制度亦在于防止造成保險標(biāo)的損失的債務(wù)人因不歸還債務(wù)而獲得額外利益，保證保險仍然不能違犯保險法損失補(bǔ)償原那么的核心內(nèi)容。保險人先行給付被保險人保險金后，在給付的范圍內(nèi)獲得被保險人向?qū)ΡｋU標(biāo)的負(fù)有賠償責(zé)任的第三者求償?shù)臋?quán)利，從而可以防止至損責(zé)任人逃避責(zé)任，維護(hù)保險人甚至整個保險行業(yè)的利益，可以說保證保險代位求償權(quán)的設(shè)立是保證保險法律關(guān)系補(bǔ)償本質(zhì)的根本表達(dá)。

〔二〕實(shí)現(xiàn)保證保險風(fēng)險轉(zhuǎn)移功能的根本要求

保證保險作為財產(chǎn)保險的一種保險形式，是保險合同當(dāng)事人之間的一種利益交換，其業(yè)務(wù)功能與一般財產(chǎn)保險的目的一樣也是一種風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。但保證保險與一般財產(chǎn)保險所保的現(xiàn)實(shí)利益的損失不同，其設(shè)立的目的在于保障被保險人期待利益的損失，即借款人不履行還款義務(wù)的風(fēng)險，該風(fēng)險屬于被保險人不可意料、非成心的風(fēng)險，有必要將其納入保險范圍。因此，債權(quán)人交納保費(fèi)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險，保險事故發(fā)生后保險人向作為損害保險標(biāo)的債務(wù)人追償，與保險法代位求償理論并無沖突。然而現(xiàn)實(shí)中，作為債權(quán)人的銀行等金融機(jī)構(gòu)利用其優(yōu)勢地位和會談力量的不對等，將交納保費(fèi)的義務(wù)轉(zhuǎn)移給了借款人，從而借款人成為投保人，因此有人主張，保證保險的保險費(fèi)并非保險人承當(dāng)保險責(zé)任的對價，而是債權(quán)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險的對價，但這一對價支付主體的轉(zhuǎn)移并不能否認(rèn)保證保險領(lǐng)域代位求償權(quán)的存在。

〔三〕維護(hù)公平原那么、防范道德風(fēng)險的現(xiàn)實(shí)需要

“公平，簡而言之即是利益平衡〞，公平原那么是調(diào)整民商事主體之間利益關(guān)系的重要原那么，這一原那么同樣適用于保證保險制度。保險事故的發(fā)生系借款人不履行還款義務(wù)導(dǎo)致的，假設(shè)否認(rèn)保險人的代位求償權(quán)，借款人投保保證保險后任由其違約不履行債務(wù)致使保險事故發(fā)生，而由保險人承當(dāng)保險責(zé)任，這顯然有違公平原那么，極易誘發(fā)道德風(fēng)險。

2.代位求償?shù)摹暗谌栓暲響?yīng)包括投保人

對于投保人未能按時歸還被保險人的款項(xiàng)是否屬于?保險法?第六十條中“第三人的侵權(quán)行為引起保險事故導(dǎo)致保險標(biāo)的損失〞的情形，應(yīng)從以下幾個方面進(jìn)展分析：

其一，從“損害〞一詞的理解適用來看。?保險法?規(guī)定第三者對保險標(biāo)的的“損害〞，這種損害并未限制為侵權(quán)。所謂損害，是指因【論文格式：://.lwLwlw./]一定行為或事件而遭受不利益，這種不利益既可以是因侵權(quán)行為造成的，也可以因違約行為造成的，甚至可以是合法、非過錯的行為造成的，并不僅限于第三人的“侵權(quán)行為〞。

其二，從對第三人范圍限制的原因來看。訂立保險合同的目的在于防范被保險人的風(fēng)險，以使被保險人在保險事故發(fā)生后可以獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。排除規(guī)定的設(shè)立意在于保障保險合同目的的實(shí)現(xiàn)，除非負(fù)賠償責(zé)任的第三人與被保險人有“經(jīng)濟(jì)上的親密〞可能因?yàn)榇坏慕Y(jié)果而在“本質(zhì)上喪失保險的保護(hù)〞或者是因?yàn)楸槐ｋU人與第三人具有家庭關(guān)系或其他個人關(guān)系而不會向該第三人懇求權(quán)，只有那些與被保險人形成了利益共同體，其他均不是代位求償?shù)呐懦龑ο蟆Ｒ虼?，除非保證保險的投保人與被保險人形成了利益共同體關(guān)系，否那么投保人仍屬于保證保險人代位求償?shù)膶ο蟆?/p>

其三，從保證保險的作用來看。保證保險的作用在于轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，而這種風(fēng)險并非投保人的風(fēng)險而是被保險人的風(fēng)險，該風(fēng)險產(chǎn)生于借款人對還款義務(wù)的不履行。在借款人違約后，保證保險人向被保險人履行支付保險金的義務(wù)即完成了風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，此時保證保險的作用就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了。從另一個角度來看，投保人投保的目的意在增強(qiáng)自己的信譽(yù)，保險人承諾投保人不履行支付借款時向被保險人支付保險金即完成了對投保人增信的效果，投保的意義也已實(shí)現(xiàn)，向投保人追償并未喪失投保意義。

其四，從保證保險業(yè)開展的現(xiàn)實(shí)需要來看。保證保險作為?保險法?規(guī)定的法定保險類型，正處于蓬勃開展的時期，充分分擔(dān)了銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險，使銀行敢于對中小企業(yè)、個人借貸，對中小企業(yè)的成長等提供了重要的保障作用。假設(shè)將投保人排除在代位求償對象的范圍之外，勢必鼓勵投保人鉆法律的破綻，出現(xiàn)成心違約的道德風(fēng)險，這不僅違犯公平原那么，更會給阻斷整個保證保險業(yè)的開展。

保證保險代位求償具有深沉的理論根底，而基于合同法律關(guān)系產(chǎn)生的代位求償權(quán)假設(shè)把最主要的求償對象投保人排除在外，必然造成理論研究與實(shí)務(wù)操作上的矛盾與脫節(jié)。將投保人納入保證保險的代位求償對象之列，符合理論和理論的要求。

3.代位求償?shù)膶ο髴?yīng)該擴(kuò)展到擔(dān)保人或擔(dān)保物

保險人代位求償權(quán)是保險人按照法律規(guī)定所享有的，代位行使被保險人向?qū)ΡｋU事故負(fù)有賠償責(zé)任的第三者懇求賠償?shù)臋?quán)利。按照?保險法?的規(guī)定，保險人在賠償金額范圍內(nèi)從被保險人處獲得的權(quán)利，應(yīng)與被保險人向第三人懇求賠償?shù)臋?quán)利相一致。擔(dān)保人所簽訂的擔(dān)保或抵押合同是附屬于借款合同之下的，其擔(dān)保的是債務(wù)人的履約責(zé)任，是被保險人在債務(wù)人無法歸還借款的情況下向擔(dān)保人和擔(dān)保物主張歸還借款的權(quán)利。保險人獲得對擔(dān)保人行使權(quán)利的根底是保險人在向被保險人進(jìn)展賠付后獲得的代位求償權(quán)，保險人在完成賠付后根據(jù)法律的規(guī)定而獲得這種權(quán)利，保險人作為法定的債權(quán)受讓人理應(yīng)享受被保險人向擔(dān)保人和擔(dān)保物主張歸還借款的權(quán)利。保險人獲得這種債權(quán)的轉(zhuǎn)讓在本質(zhì)上與普通債權(quán)轉(zhuǎn)讓并無區(qū)別，只是根據(jù)法律的直接規(guī)定而已。

不僅如此，理論中保險人在支付保險金的同時一般也會要求被保險人簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓的相關(guān)文件，約定將該債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，那么要求保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)繼續(xù)承當(dāng)保證責(zé)任更具有了正當(dāng)性。對此問題，最高人民法院專家法官也作出了明確的闡釋，?最高人民法院專家法官闡釋民商裁判疑難問題?〔2022-2022年卷〕第8條解答，賠償懇求權(quán)因保險代位求償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人時，被保險人對第三者的保證債權(quán)、抵押權(quán)等從權(quán)利一并轉(zhuǎn)移給保險人，保險人可以對保證人、抵押人行使保險代位求償權(quán)。

2022年5月12日保監(jiān)會發(fā)布的?信譽(yù)保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行方法〔征求意見稿〕?明確規(guī)定，本方法所稱履約義務(wù)人，是指信譽(yù)保險中的信譽(yù)風(fēng)險主體，以及保證保險中的被保證人。保證保險中的被保證人即指投保人。該?征求意見稿?也并明確要求保險公司作好向投保人逾期后的催收、理賠、追償及對抵質(zhì)押管理和處置等工作?？梢?，保證保險人的代位求償權(quán)及求償對象的范圍包括投保人、擔(dān)保人和擔(dān)保物已經(jīng)為立法承受并開始明確規(guī)定。

【注釋】

【1】?國務(wù)院關(guān)于加快開展現(xiàn)代保險效勞業(yè)的假設(shè)干意見?〔國發(fā)〔2022〕29號〕第十五條。

【2】杭州市江干區(qū)人民法院〔2022〕杭江商初字第2196號民事判決書。

【3】引自浙江省義烏市人民法院〔2022〕浙0782民初9413號民事判決書駁回保險人訴訟懇求理由，該理由在局部其他同類判決中也被作為駁回保險人訴訟懇求的根據(jù)之一。

【4】廣東省興寧市人民法院〔2022〕粵1