對當(dāng)前農(nóng)民合作社發(fā)展的思考

對當(dāng)前農(nóng)民合作社發(fā)展的思考

自2009年8月以來，咸陽農(nóng)業(yè)大學(xué)積極協(xié)助市、區(qū)、區(qū)農(nóng)業(yè)和經(jīng)濟秘書處，開展“富裕興社誠信創(chuàng)業(yè)計劃”，大力支持農(nóng)民合作社的發(fā)展。通過銀農(nóng)、銀社緊密配合,取得了顯著成效。到2010年末,與農(nóng)行合作的合作社達(dá)到50家,信貸支持社員1200余戶,累計發(fā)放貸款6400余萬元。夯實融資,落實國家金融對農(nóng)民專業(yè)合作社的支持(一)搭建銀社合作平臺,破解發(fā)展瓶頸。據(jù)調(diào)查,襄陽市全市正式注冊登記的農(nóng)民專業(yè)合作社達(dá)1091家,80%以上的農(nóng)民專業(yè)合作社面臨發(fā)展資金短缺和貸款融資難的問題。為鼓勵和支持全市農(nóng)民專業(yè)合作社快速發(fā)展,帶動農(nóng)民致富奔小康,湖北襄陽農(nóng)行和襄陽市農(nóng)村經(jīng)營管理局通過聯(lián)合開展“富民興社誠信創(chuàng)業(yè)計劃”活動,搭建起了“銀行+合作社”銀社合作模式。2009年8月25日,襄樊市人民政府辦公室下發(fā)了《市人民政府辦公室轉(zhuǎn)發(fā)市農(nóng)村經(jīng)營管理局、中國農(nóng)業(yè)銀行襄樊分行關(guān)于開展“富民興社誠信創(chuàng)業(yè)計劃”的意見的通知》(襄樊政辦發(fā)[2009]71號),該行動計劃以農(nóng)民專業(yè)合作社為載體,以農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員為對象,以創(chuàng)業(yè)項目和農(nóng)業(yè)銀行信貸資金為切入點,引導(dǎo)和支持農(nóng)民專業(yè)合作社有效發(fā)展,實現(xiàn)農(nóng)民專業(yè)合作社帶領(lǐng)農(nóng)民共同致富,促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村經(jīng)濟又好又快發(fā)展。“富民興社誠信創(chuàng)業(yè)計劃”規(guī)定,市(縣)農(nóng)經(jīng)部門配合農(nóng)行對農(nóng)民專業(yè)合作社進(jìn)行論證,初步確定貸款對象,農(nóng)行按照農(nóng)戶小額貸款的有關(guān)制度要求對農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶進(jìn)行評級、評審。對符合貸款發(fā)放條件的,由農(nóng)行相關(guān)網(wǎng)點發(fā)放貸款。對跨縣(市、區(qū))區(qū)域的農(nóng)民專業(yè)合作社或社員在50戶以上的需報市農(nóng)經(jīng)局和市農(nóng)行審核,審核通過后再由當(dāng)?shù)剞r(nóng)行按流程辦理?！案幻衽d社誠信創(chuàng)業(yè)計劃”的實施,農(nóng)行落實國家金融支持“三農(nóng)”政策的重要創(chuàng)新,有效緩解了該市農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的資金短缺問題。襄陽海紅蔬菜專業(yè)合作社是一家專門從事蔬菜種植、銷售的農(nóng)民專業(yè)合作社,其蔬菜產(chǎn)品主要銷往韓國、日本等國家和地區(qū)。在2009年,農(nóng)行就向該社的23戶社員發(fā)放了69萬元貸款,用于種子購進(jìn)和生產(chǎn)種植。到2010年底,該社已有入社社員424戶,網(wǎng)絡(luò)農(nóng)戶3000多戶,實現(xiàn)銷售收入1100萬元,社員增收80萬元。(二)創(chuàng)新活動服務(wù)方式,提高銀社合作效率。為有效推進(jìn)“富民興社誠信創(chuàng)業(yè)計劃”,加大對農(nóng)民專業(yè)合作社支持力度,湖北襄陽農(nóng)行積極創(chuàng)新服務(wù)方式,增強金融服務(wù)意識,在農(nóng)民專業(yè)合作社準(zhǔn)入上,深入各縣市區(qū)了解農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展現(xiàn)狀,掌握農(nóng)民專業(yè)合作社經(jīng)營項目、入社社員、股份設(shè)置、經(jīng)營管理以及資金需求等情況,建立專業(yè)合作社信用檔案,在全市范圍內(nèi)選擇有發(fā)展前景、有產(chǎn)業(yè)規(guī)范、有帶動效益的前50家專業(yè)合作社為重點支持對象,積極創(chuàng)新合作服務(wù)方式,解決經(jīng)營中遇到的難題。一是在經(jīng)營模式上,積極探索“農(nóng)行+合作社+社員”、“專業(yè)市場+農(nóng)戶”、“行業(yè)協(xié)會+農(nóng)戶”等多種經(jīng)營模式;二是在貸款方式上,突出農(nóng)戶信貸擔(dān)保方式的創(chuàng)新,實行多戶聯(lián)保反擔(dān)保、農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保反擔(dān)保、公司+農(nóng)戶擔(dān)保反擔(dān)保和中介擔(dān)保公司擔(dān)保等諸多形式。在貸款的額度、期限、利率等方面,每個借款人可申請貸款額度為3000元至30000元,期限一般不超過一年,最長不超過3年,但對從事林果業(yè)等回收周期較長的生產(chǎn)經(jīng)營活動,可延至5年。貸款利率按國家規(guī)定同檔次貸款基準(zhǔn)利率上浮至適度保本點。三是在辦貸效率上,實行“集中授信、隨用隨借、隨貸隨還、柜臺辦理”,對于獲得縣級以上“農(nóng)民專業(yè)合作上示范社”稱號或受到地方政府表彰的合作社,推行“一站式”服務(wù)和配置客戶經(jīng)理包社服務(wù),在授信方式、額度、價格、辦理時限等方面適當(dāng)傾斜。為加強監(jiān)督管理,對“富民興社誠信創(chuàng)業(yè)計劃”實行臺帳管理,由各縣市區(qū)農(nóng)經(jīng)局和農(nóng)行分別建立“富農(nóng)興社誠信創(chuàng)業(yè)計劃”貸款臺賬,加強對農(nóng)民專業(yè)合作社成員誠信創(chuàng)業(yè)貸款的管理和監(jiān)督,并定期開展借款人信用評比活動,督促借款人按時歸還貸款。社員之間相互監(jiān)督其生產(chǎn)經(jīng)營活動及社會活動,發(fā)現(xiàn)不利于償還農(nóng)行貸款本息的行為,如生產(chǎn)經(jīng)營活動發(fā)生異常、有賭博、吸毒等不良行為等,及時反饋給當(dāng)?shù)剞r(nóng)經(jīng)局或當(dāng)?shù)剞r(nóng)行。同時,加強與當(dāng)?shù)亟?jīng)管局的溝通,通過定期召開工作例會,及時了解合作中的問題。此外,農(nóng)行員工通過內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)對貸款戶進(jìn)行監(jiān)控,對不守信用,不按時歸還農(nóng)行貸款本息的借款人采取多種處置措施。(三)建立長效運作機制,持續(xù)高效協(xié)調(diào)推進(jìn)。為確保持續(xù)高效推動“富民興社誠信創(chuàng)業(yè)計劃”,建立了一套長效運作機制。一是加強領(lǐng)導(dǎo),合力推進(jìn)。明確一名領(lǐng)導(dǎo)具體分管,成立工作專班,研究解決合作社實際問題。二是明確職責(zé),搞好協(xié)作。農(nóng)行、農(nóng)經(jīng)管理部門明確各自職責(zé),縣市支行深入實地,調(diào)查了解農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展情況,切實做好項目篩選,農(nóng)經(jīng)部門加強農(nóng)民專業(yè)合作社財務(wù)會計工作的指導(dǎo)和監(jiān)督。三是加強溝通,密切配合。農(nóng)行、農(nóng)經(jīng)部門加強與人行、銀監(jiān)部門的信息溝通,建立工作聯(lián)系機制,分析情況,查找問題,完善措施,共同組織做好專業(yè)合作社金融服務(wù)工作。四是辦好試點,示范推進(jìn)。針對不同的金融服務(wù)產(chǎn)品和不同類型的農(nóng)民專業(yè)合作社貸款分別創(chuàng)辦不同的試點,通過試點示范,推進(jìn)“富民興社誠信創(chuàng)業(yè)計劃”全面鋪開。為做好典型示范推動,4月10日,通過襄陽市政府組織召開“富民興社誠信創(chuàng)業(yè)計劃”推進(jìn)會,對2010年度銀社合作先進(jìn)單位進(jìn)行了表彰,5家銀社合作先進(jìn)單位分別上臺進(jìn)行了典型經(jīng)驗交流。該市分管農(nóng)業(yè)的副市長李躍華對襄陽農(nóng)行“富民興社誠信創(chuàng)業(yè)計劃”推動工作,促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作社又好又快發(fā)展給予了高度肯定。農(nóng)民專業(yè)合作社自身建設(shè)仍不到位。據(jù)統(tǒng)算,載農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上,由同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者,自愿聯(lián)合、民主管理,并在當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T依法登記的互助性經(jīng)濟組織。這種新型的市場主體是聯(lián)結(jié)分散農(nóng)戶與大市場的橋梁紐帶,是提高農(nóng)戶市場地位的有效載體,是推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的重要組織形式。調(diào)查中反映,農(nóng)民專業(yè)合作社在增加農(nóng)民收入,促進(jìn)地方優(yōu)勢農(nóng)業(yè)和加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用,但農(nóng)民專業(yè)合作社自身建設(shè)還不十分完善,制約了銀行融資支持。一是農(nóng)民專業(yè)合作社沒有實有資產(chǎn),僅有出資額,一些專業(yè)合作社大多數(shù)是一個松散的結(jié)合體,抗風(fēng)險能力較小,合作社對其成員約束力有限,增加了農(nóng)行貸款的管理難度;二是農(nóng)民專業(yè)合作社固定資產(chǎn)少,辦公、營業(yè)場所不固定,自有資產(chǎn)也十分有限,社員的資產(chǎn)很少納入合作社,一旦形成風(fēng)險難以落實債務(wù),沒有足夠的財產(chǎn)進(jìn)行貸款抵押,難以找到愿意為其貸款提供擔(dān)保的單位或個人,增加了貸款風(fēng)險;三是合作社內(nèi)控制度尚不健全,經(jīng)營管理不民主,財務(wù)管理不規(guī)范,且大多是以技術(shù)服務(wù)、信息服務(wù)、生產(chǎn)資料采購等業(yè)務(wù)為主,產(chǎn)業(yè)鏈短,市場化程度較低,造成贏利能力較弱,一時難以達(dá)到貸款條件;四是少數(shù)農(nóng)戶信用意識薄弱,貸款逾期嚴(yán)重。這些問題嚴(yán)重困擾了“富民興社誠信創(chuàng)業(yè)計劃”的有效推進(jìn),需要銀社通力合作加以重視和解決。創(chuàng)新信貸方式,加大金融服務(wù)的力度一方面,作為農(nóng)民專業(yè)合作社本身,要在合法有效經(jīng)營的前提下,注重其辦公經(jīng)營地點、社員、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)制度健全、資產(chǎn)實力、還貸能力等自身條件建設(shè);尤其是合作社的服務(wù)功能、產(chǎn)生的效益、能提供的信息服務(wù)、經(jīng)紀(jì)人的配備情況要切實完善;相關(guān)農(nóng)業(yè)部門對合作社的技術(shù)指導(dǎo)、產(chǎn)業(yè)前景、可持續(xù)發(fā)展能力、年度經(jīng)營收入預(yù)測、利潤狀況、年終分配等方面的建設(shè)要完善規(guī)范。另一方面,作為肩負(fù)“富民興社誠信創(chuàng)業(yè)計劃”責(zé)任和使命的金融機構(gòu),應(yīng)充分發(fā)揮主動性和創(chuàng)造性,采取積極有效的措施,主動融入農(nóng)村、走近合作社,想方設(shè)法加強和改進(jìn)對合作社的金融服務(wù)工作。(一)突出重點客戶的優(yōu)先支持。對農(nóng)機大戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)產(chǎn)品運銷專業(yè)戶、多種經(jīng)營戶等經(jīng)營大戶給予優(yōu)先支持;對合作社中的信用戶、示范戶和專業(yè)大戶優(yōu)先支持;對訂單農(nóng)業(yè)以及處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條上的合作社農(nóng)戶進(jìn)行優(yōu)先支持;對資產(chǎn)實力強、項目前景好、講誠信、還貸能力強的種、養(yǎng)、加等規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營大戶列為重點支持對象。鼓勵合作社社員做大,推進(jìn)合作社做大做強。(二)突出信貸客戶的個性化支持。采取“宜社則社、宜戶則戶、因社制宜、因人制宜”的信貸原則,合理選擇貸款對象,采用各種靈活便利的貸款方式,加大對農(nóng)戶以及合作社的支持力度。細(xì)分一般農(nóng)戶、規(guī)?；?jīng)營農(nóng)戶、個體工商戶等類型客戶,根據(jù)客戶不同需求設(shè)計個性化的信貸方案,盡最大限度地滿足客戶的信貸需求。(三)突出客戶信貸擔(dān)保方式的創(chuàng)新。除抵(質(zhì))押擔(dān)保外,要積極探索推行“多戶聯(lián)保+反擔(dān)?！?、公務(wù)員及金融、電力等優(yōu)勢行業(yè)正式在編員工擔(dān)保、擔(dān)保公司擔(dān)保、農(nóng)民專業(yè)合社擔(dān)保等多種方式并存的社員(農(nóng)戶)貸款。同時,要積極推行林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押等擔(dān)保方式,切實解決專業(yè)合作社及農(nóng)戶的融資擔(dān)保難題。(四)改進(jìn)金融服務(wù)方式。對規(guī)模較大、競爭力和帶動力強的農(nóng)民合作社,要在確保安全的前提下,積極提供代理或流動上門服務(wù)。加快鄉(xiāng)村綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè),在合作社發(fā)展規(guī)模大的地區(qū)加快布局ATM、POS等金融服務(wù)機具,穩(wěn)步推廣惠農(nóng)卡或信用卡業(yè)務(wù),發(fā)展手機銀行業(yè)務(wù),增加轉(zhuǎn)賬電話投放,在全市2500個村布設(shè)便民服務(wù)點,滿足農(nóng)村合作社金融服務(wù)需求。(五)提高辦貸工作效率。針對農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和銷售季節(jié)性強、貸款需求急的特點,適當(dāng)前移貸前調(diào)查環(huán)節(jié),簡化貸款審批流程,提高審貸效率。對合作社及成員提出的貸款申請,要確保在最短時間內(nèi)完成貸款受理、調(diào)查和審查工作,確?？蛻粼谧疃虝r間內(nèi)得到答復(fù)。對于符合條件的合作社,可根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、成員戶數(shù)以及整體償債能力等,對合作社及其成員進(jìn)行綜合授信,加大“集中授信、隨用隨借、隨貸隨還、柜臺辦理”工作力度。對于獲得縣級以上“農(nóng)民專業(yè)合作社示范社”稱號或受到地方政府表彰的合作社,加強“一站式”服務(wù)和配置專門信貸人員包社服務(wù),在授信方式、額度、價格、辦理時限等方面加大傾斜力度。(六)增強金融服務(wù)意識。銀行服務(wù)合作社的客戶經(jīng)理要通過認(rèn)真學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)科技知識,及時了解各類農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營和市場變化情況,提供高效的金融服務(wù),發(fā)揚背包下鄉(xiāng)、走村串戶的優(yōu)良傳統(tǒng),深入到合作社了解生產(chǎn)經(jīng)營情況,摸準(zhǔn)農(nóng)情,聽清民意,增強與社員、合作社的聯(lián)系和溝通。利用銀行信息來源多、聯(lián)系面廣等優(yōu)勢,積極為合作社及社員提供信息咨詢服務(wù)、科技服務(wù)和理財服務(wù)。(七)加強貸款風(fēng)險防控。金融機構(gòu)、農(nóng)經(jīng)部門和各級政府要通力配合,嚴(yán)控專業(yè)合作社貸款風(fēng)險。一是建立對合作社不良信用記錄懲戒機制。大力支持講誠信、管理水平高的合作社及社員優(yōu)先發(fā)展;對于未按借款合同規(guī)定用途使用信貸資金、惡意違約不履行還款責(zé)任的,要予以曝光,停止授信,停止貸款,降低信用等級,取消信貸優(yōu)惠政策;對弄虛作假騙取貸款的,立即取消授信,終止額度,采取限期收回或資產(chǎn)保全等措施,并依法追究