居民身份證網(wǎng)上應(yīng)用技術(shù)在商業(yè)銀行身份認(rèn)證中的應(yīng)用

居民身份證網(wǎng)上應(yīng)用技術(shù)在商業(yè)銀行身份認(rèn)證中的應(yīng)用

一、居民身份證網(wǎng)上認(rèn)證服務(wù)平臺(tái)“了解你的客戶”是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基本要求，它在不同的領(lǐng)域具有不同的業(yè)務(wù)內(nèi)涵和具體要求。在開(kāi)戶、簽約、支付多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中都會(huì)涉及到對(duì)個(gè)人身份的識(shí)別問(wèn)題,不同渠道的開(kāi)戶、簽約、支付流程中對(duì)身份識(shí)別的要求也各不相同。為降低員工工作強(qiáng)度、提升識(shí)別的可靠性和安全性、改善用戶體驗(yàn),銀行一直在努力尋找更為優(yōu)秀的身份認(rèn)證方案。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展,基于居民身份證的網(wǎng)上實(shí)名認(rèn)證技術(shù)開(kāi)始嶄露頭角,并在建設(shè)銀行開(kāi)展了應(yīng)用試點(diǎn)。公安部第一研究所制定了“基于身份證的網(wǎng)上實(shí)名認(rèn)證與支撐體系”,搭建了居民身份證網(wǎng)上認(rèn)證服務(wù)平臺(tái)。平臺(tái)通過(guò)在線校驗(yàn)身份證件以及生物特征識(shí)別來(lái)強(qiáng)化本人操作的真實(shí)性判斷,為金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、通訊運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)等提供公民網(wǎng)上遠(yuǎn)程身份認(rèn)證,為提升互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的安全認(rèn)證能力、助推網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境建設(shè)提供了有效工具。建設(shè)銀行引入公安部第一研究所研制的居民身份證網(wǎng)上應(yīng)用技術(shù),應(yīng)用于手機(jī)銀行e賬戶開(kāi)戶、善融商務(wù)客戶端支付、VTM智能終端開(kāi)卡等場(chǎng)景的客戶認(rèn)證環(huán)節(jié),強(qiáng)化身份證件真實(shí)性、有效性和辦理者人證同一性的判別,提升系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制水平,減少員工工作量,改善客戶體驗(yàn)。二、e賬戶在自助業(yè)務(wù)中的應(yīng)用建行在柜面及有人職守的外派柜臺(tái),通常由銀行員工通過(guò)身份證閱讀設(shè)備來(lái)讀取居民身份證機(jī)讀信息,并通過(guò)與公安系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)傳輸,進(jìn)行居民身份證真實(shí)性和有效性校驗(yàn),通過(guò)人工視覺(jué)識(shí)別用戶臉部特征與身份證照片來(lái)判斷人證同一性。通常這種方式下,由于人工判斷存在巨大的局限,人證同一性的判斷難度大,誤判率高,導(dǎo)致冒用身份證辦理業(yè)務(wù)的情況時(shí)有發(fā)生。一方面風(fēng)險(xiǎn)控制強(qiáng)度難以提升,另一方面操作人員工作壓力巨大,承擔(dān)的責(zé)任較重。自助發(fā)卡機(jī)、VTM、STM等諸多智能終端設(shè)備,逐漸具備了自助發(fā)卡、電子渠道(手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、短信通)簽約、網(wǎng)銀盾發(fā)放等功能。在引入居民身份證網(wǎng)上應(yīng)用技術(shù)之前,客戶通過(guò)這些智能終端辦理需要身份識(shí)別的業(yè)務(wù)時(shí),通過(guò)設(shè)備讀取核對(duì)居民身份證信息后,仍然需要現(xiàn)場(chǎng)柜員輔助核實(shí)用戶身份或后臺(tái)人員通過(guò)視頻等方式輔助識(shí)別審核,方能完成整個(gè)業(yè)務(wù)辦理流程。與柜面人員進(jìn)行身份認(rèn)證的方式類似,整個(gè)業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)控制強(qiáng)度難以有根本性提升,操作人員工作壓力大、責(zé)任重的問(wèn)題也沒(méi)有得到解決,自助設(shè)備24小時(shí)無(wú)人值守自助服務(wù)的優(yōu)勢(shì)也無(wú)法充分發(fā)揮。在引入居民身份證網(wǎng)上應(yīng)用技術(shù)之前,建行手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道需要身份認(rèn)證的應(yīng)用場(chǎng)景,也因技術(shù)局限性導(dǎo)致操作流程復(fù)雜、全流程辦理時(shí)間長(zhǎng),比如手機(jī)銀行e賬戶開(kāi)立流程。e賬戶是指?jìng)€(gè)人客戶在建行電子渠道實(shí)名開(kāi)立且無(wú)物理介質(zhì)的虛擬借記賬戶。綁定他行賬戶開(kāi)立e賬戶申請(qǐng)成功提交后,客戶需在30個(gè)自然日內(nèi)將本人手持第二代居民身份證正反面拍照的照片,通過(guò)手機(jī)銀行客戶端、E-mail或“中國(guó)建設(shè)銀行”微信公眾號(hào)等渠道發(fā)送至建行進(jìn)行身份驗(yàn)證。建行后臺(tái)人工審核完成后,系統(tǒng)才會(huì)生成e賬戶賬號(hào),并通過(guò)短信通知客戶。針對(duì)上述問(wèn)題,建行希望在身份認(rèn)證業(yè)務(wù)中減少人工操作的部分,更多由計(jì)算機(jī)進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別,有效提高識(shí)別準(zhǔn)確率,也可為客戶提供更加流暢和一體化的服務(wù)。例如身份認(rèn)證平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)整合失效身份證件信息,對(duì)失效證件進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別提醒,降低相關(guān)操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)可以運(yùn)用人臉識(shí)別技術(shù),將客戶面部信息與身份證照片信息進(jìn)行比對(duì),防范身份證冒用等情況的發(fā)生,提升識(shí)別準(zhǔn)確率和風(fēng)險(xiǎn)控制水平。三、應(yīng)用考試目前建設(shè)銀行將居民身份證網(wǎng)上應(yīng)用技術(shù)在三個(gè)領(lǐng)域開(kāi)展試點(diǎn)應(yīng)用,包括VTM智能終端銀行卡開(kāi)戶、手機(jī)銀行e賬戶開(kāi)戶和善融商務(wù)“無(wú)密支付”。(一)居民身份證身份認(rèn)證VTM智能終端是運(yùn)用視頻交互技術(shù)的多功能模塊集成一體化設(shè)備,主要為客戶提供發(fā)卡、渠道簽約、轉(zhuǎn)賬等功能?？蛻粼赩TM選擇開(kāi)戶后,設(shè)備先讀取客戶居民身份證信息并進(jìn)行識(shí)別,調(diào)用身份證識(shí)別API,通過(guò)居民身份證網(wǎng)上認(rèn)證服務(wù)平臺(tái),獲取身份證真實(shí)性、有效性返回值?？蛻粼赩TM上填寫(xiě)辦卡申請(qǐng)資料,而系統(tǒng)調(diào)用VTM攝像頭進(jìn)行自動(dòng)人臉識(shí)別操作,提示客戶按要求拍攝本人頭像,并將客戶身份證信息、身份證照片、視頻照片進(jìn)行比對(duì),獲得人證同一性返回值。身份證真實(shí)性、有效性、人證同一性全部通過(guò)后,進(jìn)入后續(xù)開(kāi)戶流程,要求客戶閱讀領(lǐng)卡協(xié)議,進(jìn)行開(kāi)戶確認(rèn)并進(jìn)行電子簽名,進(jìn)行密碼預(yù)設(shè)與渠道簽約等流程。(二)居民身份證網(wǎng)上認(rèn)證服務(wù)客戶在手機(jī)銀行進(jìn)行綁定他行賬戶開(kāi)立e賬戶申請(qǐng),手機(jī)銀行調(diào)用身份證識(shí)別API,提示客戶使用手機(jī)NFC讀取本人身份證,獲取身份證關(guān)鍵信息,要求客戶使用手機(jī)攝像頭按要求拍攝本人頭像,結(jié)合身份證網(wǎng)上副本數(shù)據(jù),通過(guò)居民身份證網(wǎng)上認(rèn)證服務(wù)平臺(tái)在線進(jìn)行身份證真實(shí)性、有效性的判斷,并通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行人證同一性判斷。身份證真實(shí)性、有效性、人證同一性全部通過(guò)后,銀行留存認(rèn)證記錄,系統(tǒng)生成e賬戶賬號(hào),進(jìn)入激活流程。(三)本人身份證同一性判斷客戶登陸建行善融商務(wù),選擇希望購(gòu)買的產(chǎn)品,選擇手機(jī)銀行身份證認(rèn)證支付,使用手機(jī)NFC讀取本人身份證,獲取身份證關(guān)鍵信息,要求客戶使用手機(jī)攝像頭拍攝本人頭像,結(jié)合身份證網(wǎng)上副本數(shù)據(jù),通過(guò)居民身份證網(wǎng)上認(rèn)證服務(wù)平臺(tái)在線進(jìn)行身份證真實(shí)性、有效性的判斷,并通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)進(jìn)行人證同一性判斷。身份證真實(shí)性、有效性、人證同一性全部通過(guò)后,完成支付流程并返回善融商城。四、在服務(wù)流程方面,進(jìn)一步完善居民身份證網(wǎng)上應(yīng)用技術(shù)居民身份證網(wǎng)上應(yīng)用技術(shù)的引入,對(duì)建行e賬戶開(kāi)戶業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面帶來(lái)積極的影響。一是通過(guò)技術(shù)手段強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)控制效果。相對(duì)于原有流程中銀行工作人員通過(guò)人工視覺(jué)識(shí)別用戶持證照片、身份證照片來(lái)評(píng)判證件真實(shí)性、證件有效性、人證同一性,新流程通過(guò)VTM等智能設(shè)備的身份證讀取模塊和手機(jī)NFC讀取身份證芯片信息,判斷證件真實(shí)性和有效性,利用攝像頭讀取持證人現(xiàn)場(chǎng)圖像并按生物特征值判斷人證同一性,大幅提高了識(shí)別的準(zhǔn)確率,有效防范假證、失效證件、冒用等情況發(fā)生。二是降低了用戶操作難度。原網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備身份認(rèn)證流程需客戶親自前往,在銀行員工的審核下完成流程,而原在線身份認(rèn)證流程要求客戶嚴(yán)格按照要求拍攝持證照片和身份證照片,確保拍攝精度,需要他人協(xié)助才能順利完成。新流程改為啟用VTM等智能設(shè)備的身份證讀取模塊和手機(jī)NFC讀身份證,通過(guò)攝像頭拍攝頭臉部圖像,單人能夠順利完成。三是降低了銀行后臺(tái)人員工作量和工作強(qiáng)度。居民身份證網(wǎng)上應(yīng)用技術(shù)的大規(guī)模推進(jìn),降低了銀行后臺(tái)操作人員的工作壓力和勞動(dòng)強(qiáng)度,減少總體工作量,降低人力資源投入。四是通過(guò)居民身份證網(wǎng)上應(yīng)用試點(diǎn)來(lái)探索實(shí)踐創(chuàng)新設(shè)想,檢驗(yàn)業(yè)務(wù)流程和技術(shù)方案的可行性和可靠性,逐步明確業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范,為大規(guī)模應(yīng)用找準(zhǔn)方向、打好基礎(chǔ)。五是通過(guò)試點(diǎn)工作來(lái)宣傳網(wǎng)絡(luò)安全理念,強(qiáng)化客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),通過(guò)實(shí)踐尋求特定時(shí)期內(nèi)安全與便捷的平衡點(diǎn)。在下一步工作中,首先是配合公安部第一研究所進(jìn)一步完善居民身份證網(wǎng)上認(rèn)證服務(wù)平臺(tái),為客戶提供穩(wěn)定可靠的認(rèn)證服務(wù)。此外,加強(qiáng)銀行員工培訓(xùn),使員工熟悉操作流程,包括各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中身份認(rèn)證的應(yīng)用流程與操作方式。同時(shí)線上線下共同宣傳推廣居民身份證網(wǎng)上應(yīng)用認(rèn)證服務(wù),加快將身份認(rèn)證工作由人工向計(jì)算機(jī)轉(zhuǎn)移,降低銀行員工的工作量和工作強(qiáng)度,改善客戶服務(wù)體驗(yàn)。此外,除了在開(kāi)立銀行賬戶、“無(wú)密支付”等方面,建行計(jì)劃在其他更多業(yè)務(wù)領(lǐng)域推廣居民身份證網(wǎng)上應(yīng)用技術(shù),包括購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品、快速辦理貸款、簽約個(gè)人網(wǎng)銀、簽約手機(jī)銀行、企業(yè)對(duì)公賬戶遠(yuǎn)程開(kāi)戶、遠(yuǎn)程產(chǎn)品簽約、信用卡遠(yuǎn)程申請(qǐng)、柜面或E動(dòng)終端身份證及持證人真實(shí)性核查等。未來(lái)客戶可以更加便捷地辦理銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù),不受時(shí)間和地域的限制,享受無(wú)所不在的金融服務(wù)。五、居民身份證網(wǎng)上應(yīng)用技術(shù)方面居民身份證網(wǎng)上認(rèn)證服務(wù)平臺(tái)通過(guò)在線校驗(yàn)居民身份證以及人臉生物特征識(shí)別,來(lái)強(qiáng)化本人操作的真實(shí)性判斷,為銀行提供公民網(wǎng)上遠(yuǎn)程身份認(rèn)證服務(wù),為提升互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的安全性、助推網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境建設(shè)提供了有效工