全流程管理0603精講課件

全流程管理根據(jù)銀協(xié)培訓(xùn)材料修改

深圳銀監(jiān)局◆“三個(gè)辦法一個(gè)指引”推動(dòng)小組全流程管理根據(jù)銀協(xié)培訓(xùn)材料修改深圳銀主要內(nèi)容

1貸款新規(guī)的全流程管理要求2

全流程管理的必要性2主要內(nèi)容1貸款新規(guī)的全流程管理要求2全流程管理的必要性2全流程管理的必要性一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問(wèn)題;二、實(shí)施全流程管理的現(xiàn)實(shí)意義。3全流程管理的必要性一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問(wèn)題一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問(wèn)題1.信貸管理流程欠缺前端風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)貸款合同或協(xié)議管理重要性認(rèn)識(shí)不足，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平亟待提升。2.貸款發(fā)放與支付管理薄弱，信貸資金挪用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，極大威脅商業(yè)銀行信貸資金的安全3.崗位制衡、考核和責(zé)任追究機(jī)制不完備。4.信貸管理法規(guī)不健全。4一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理流程存在的主要問(wèn)題1.信貸管理流程欠二、實(shí)施全流程管理的現(xiàn)實(shí)意義全流程管理1.有利于規(guī)范和強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，提高貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。2.有利于貸款管理模式向精細(xì)化轉(zhuǎn)變，提高信貸資產(chǎn)的精細(xì)化水平。3.有利于我國(guó)商業(yè)銀行建立健全信貸管理制度，強(qiáng)化貸款支付管理，保障貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。5二、實(shí)施全流程管理的現(xiàn)實(shí)意義全流程管理5貸款新規(guī)的全流程管理要求

一、貸款新規(guī)的總體要求二、貸款新規(guī)的一般要求;三、貸款新規(guī)的專(zhuān)項(xiàng)要求。6貸款新規(guī)的全流程管理要求一、貸款新規(guī)的總體要求6一、貸款新規(guī)的總體要求固5：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶(hù)和項(xiàng)目信息，建立固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。流5：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶(hù)信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效的崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位，并建立各崗位的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。個(gè)5：貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制。7一、貸款新規(guī)的總體要求固5：貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行相應(yīng)法律責(zé)任固38：貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條的規(guī)定采取監(jiān)管措施：（一）固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位的流38：貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的，......：（一）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（二）未將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位的個(gè)41：貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，......：（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的；（個(gè)27：......設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿(mǎn)足約定條件的個(gè)人貸款。）8相應(yīng)法律責(zé)任固38：貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)相應(yīng)法律責(zé)任銀監(jiān)法第三十七條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者其行為嚴(yán)重危及該銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)行、損害存款人和其他客戶(hù)合法權(quán)益的，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)或者其省一級(jí)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可以區(qū)別情形，采取下列措施：（一）責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開(kāi)辦新業(yè)務(wù)；（二）限制分配紅利和其他收入；三）限制資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓?zhuān)唬ㄋ模┴?zé)令控股股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)或者限制有關(guān)股東的權(quán)利；（五）責(zé)令調(diào)整董事、高級(jí)管理人員或者限制其權(quán)利；（六）停止批準(zhǔn)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)。9相應(yīng)法律責(zé)任銀監(jiān)法第三十七條銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則相應(yīng)法律責(zé)任固39流37個(gè)42：貸款人有下列情形之一的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十八條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰：....第四十六條：對(duì)于嚴(yán)重違反審慎性經(jīng)營(yíng)規(guī)則的，銀監(jiān)會(huì)還可以責(zé)令改正，并處二十萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷(xiāo)其經(jīng)營(yíng)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第四十八條：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反法律、行政法規(guī)...，采取下列措施：（1）責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予紀(jì)律處分；（2）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的行為尚不構(gòu)成犯罪的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰款；（3）取消直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員一定期限直至終身的任職資格，禁止直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員一定期限直至終身從事銀行業(yè)工作。10相應(yīng)法律責(zé)任固39流37個(gè)42：貸款人有下列情形之一的，銀行二、貸款新規(guī)的一般要求固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款及個(gè)人貸款，均經(jīng)過(guò)貸款申請(qǐng)→受理與調(diào)查→風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)→貸款審批→合同簽訂→貸款發(fā)放→貸款支付→貸后管理→回收與處置的過(guò)程。全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)要將有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理行為貫穿到上述貸款生命周期的每一個(gè)環(huán)節(jié)。“三個(gè)辦法”的第二章至第七章均對(duì)上述各環(huán)節(jié)提出了具體要求。11二、貸款新規(guī)的一般要求固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款及個(gè)人貸款借款人需滿(mǎn)足主體、經(jīng)營(yíng)、用途、還款來(lái)源合法合規(guī)及具備良好信用、還款能力等基本條件（固9，流11，個(gè)11）。

固9：貸款人受理的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：（一）借款人依法經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記；（二）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良記錄；（三）借款人為新設(shè)項(xiàng)目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況，無(wú)重大不良記錄；（四）國(guó)家對(duì)擬投資項(xiàng)目有投資主體資格和經(jīng)營(yíng)資質(zhì)要求的，符合其要求；（五）借款用途及還款來(lái)源明確、合法；（六）項(xiàng)目符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；（七）符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定；（八）貸款人要求的其他條件。1．貸款申請(qǐng)（一）12借款人需滿(mǎn)足主體、經(jīng)營(yíng)、用途、還款來(lái)源合法合規(guī)及具備良好信用貸款申請(qǐng)流11:流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：（一）借款人依法設(shè)立；（二）借款用途明確、合法；（三）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合法、合規(guī)；（四）借款人具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源；（五）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。個(gè)11：個(gè)人貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（二）貸款用途明確合法；（三）貸款申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄；（六）貸款人要求的其他條件。13貸款申請(qǐng)流11:流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：13借款人需用貸款資金時(shí)，應(yīng)按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申請(qǐng)，并恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料的真實(shí)、完整、有效（固10，流12，個(gè)12）。固10：貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。

流12：貸款人應(yīng)對(duì)流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。

個(gè)12：貸款人應(yīng)要求借款人以書(shū)面形式提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。貸款申請(qǐng)（二）14借款人需用貸款資金時(shí)，應(yīng)按照貸款人要求的方式和內(nèi)容提出貸款申案例15案例15直觀示意圖16直觀示意圖162.受理與調(diào)查盡職調(diào)查是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研和其他渠道盡可能地獲取、核實(shí)、分析研究有關(guān)借款人及有關(guān)信貸業(yè)務(wù)、擔(dān)保等方面的情況，揭示和評(píng)估信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)并提出應(yīng)對(duì)措施，為貸款決策提供依據(jù)172.受理與調(diào)查盡職調(diào)查是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)法規(guī)要求固11：貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門(mén)和崗位，履行盡職調(diào)查并形成書(shū)面報(bào)告。盡職調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)確保盡職調(diào)查報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性。流13：貸款人應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的形式履行盡職調(diào)查，形成書(shū)面報(bào)告，并對(duì)其內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。個(gè)13：貸款人受理借款人貸款申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對(duì)個(gè)人貸款申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評(píng)價(jià)意見(jiàn)。18法規(guī)要求固11：貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門(mén)和崗位，履行盡職調(diào)法律責(zé)任固38：(三）貸款調(diào)查未盡職的

流38:（三）貸款調(diào)查未盡職的

個(gè)41:（一）貸款調(diào)查未盡職的固39:（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)并發(fā)放貸款的

個(gè)41:（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的

個(gè)42:（四）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的19法律責(zé)任固38：(三）貸款調(diào)查未盡職的19銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見(jiàn)提交銀行審批部門(mén)，由審批部門(mén)對(duì)貸前調(diào)查報(bào)告及貸款資料進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，設(shè)置定量或定性的指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)借款人情況、還款來(lái)源、擔(dān)保情況等進(jìn)行審查，全面評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)而識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)并提出控制措施。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系建設(shè)要求：建立適應(yīng)本機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)文化；建立完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的制度和方法；建立獨(dú)立的審貸體系和專(zhuān)業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)人員隊(duì)伍。

3．風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)20銀行信貸人員將調(diào)查結(jié)論和初步貸款意見(jiàn)提交銀行審批部門(mén)，由審批法規(guī)要求固12：貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門(mén)和崗位，對(duì)固定資產(chǎn)貸款進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并形成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)報(bào)告。流14：貸款人建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，落實(shí)具體的責(zé)任部門(mén)和崗位，全面審查流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)因素。21頁(yè)法規(guī)要求固12：貸款人應(yīng)落實(shí)具體的責(zé)任部門(mén)和崗位，對(duì)固定資產(chǎn)法律責(zé)任固38（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)未盡職的；

流38（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)未盡職的；

個(gè)41（一）審查未盡職的。固39（三）超越、變相超越權(quán)限或不按規(guī)定流程審批貸款的；

個(gè)42（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；

流39（五）超越或變相超越權(quán)限審批貸款的22頁(yè)法律責(zé)任固38（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)未盡職的；22頁(yè)銀行要按照“審貸分離、分級(jí)審批”的原則對(duì)信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策，逐級(jí)簽署審批意見(jiàn)。固14：貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級(jí)審批的原則，規(guī)范固定資產(chǎn)貸款審批流程，明確貸款審批權(quán)限，確保審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。流17：貸款人應(yīng)根據(jù)貸審分離、分級(jí)審批的原則，建立規(guī)范的流動(dòng)資金貸款評(píng)審制度和流程，確保風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和信貸審批的獨(dú)立性。。個(gè)20：貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。4．貸款審批23銀行要按照“審貸分離、分級(jí)審批”的原則對(duì)信貸資金的投向、金額審批決策要點(diǎn)審貸分離：1、建立審貸分離崗位制衡機(jī)制

2、建立貸款調(diào)查崗和貸款審查崗的考核與問(wèn)責(zé)機(jī)制要點(diǎn)、要求24頁(yè)審批決策要點(diǎn)要點(diǎn)、要求24頁(yè)合同簽訂強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則（固19，流21，個(gè)24）。借款申請(qǐng)經(jīng)審查批準(zhǔn)后，銀行與借款人應(yīng)共同簽訂書(shū)面借款合同，作為明確借貸雙方權(quán)利和義務(wù)的法律文件。其基本內(nèi)容應(yīng)包括金額、期限、利率、借款種類(lèi)、用途、支付、還款保障及風(fēng)險(xiǎn)處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。對(duì)于保證擔(dān)保貸款，銀行還需與擔(dān)保人簽訂書(shū)面擔(dān)保合同；對(duì)于抵質(zhì)押擔(dān)保貸款，銀行還須簽訂抵質(zhì)押擔(dān)保合同，并辦理登記等相關(guān)法律手續(xù)。5．合同簽訂25合同簽訂強(qiáng)調(diào)協(xié)議承諾原則（固19，流21，個(gè)24）。借款申請(qǐng)法律責(zé)任固39（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；

流39（二）未按本辦法規(guī)定簽訂借款合同的；個(gè)42（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；個(gè)41（三）借款合同采用格式條款未公示的；26頁(yè)法律責(zé)任固39（四）未按本辦法規(guī)定簽訂貸款協(xié)議的；26頁(yè)強(qiáng)調(diào)貸放分離、實(shí)貸實(shí)付。貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放審核（固21，流23，個(gè)27）。實(shí)行信貸業(yè)務(wù)前臺(tái)和后臺(tái)徹底分離，使相互之間產(chǎn)生有效制衡；分管行領(lǐng)導(dǎo)分開(kāi)。貸款人在發(fā)放貸款前應(yīng)確認(rèn)借款人滿(mǎn)足合同約定的提款條件，并按照合同約定的方式對(duì)貸款資金的支付實(shí)施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用（固22、26、27、2，項(xiàng)目15，流24、27、28）。6．貸款發(fā)放27強(qiáng)調(diào)貸放分離、實(shí)貸實(shí)付。貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)法律責(zé)任固39（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)并發(fā)放貸款的；（二）與借款人串通，違法違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款的；（五）與貸款同比例的項(xiàng)目資本金到位前發(fā)放貸款的；

流39（一）以降低信貸條件或超過(guò)借款人實(shí)際資金需求發(fā)放貸款的；流39（三）與借款人串通違規(guī)發(fā)放貸款的；

個(gè)42（一）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的；28頁(yè)法律責(zé)任固39（一）受理不符合條件的固定資產(chǎn)貸款申請(qǐng)并發(fā)放貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作（固21，流23，個(gè)27）。采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)審核交易資料是否符合合同約定條件（固26條、項(xiàng)目16、流27、個(gè)31）。在審核通過(guò)后，將貸款資金支付給借款人交易對(duì)象（固24、流24、個(gè)29）。采用自主支付方式的，貸款人應(yīng)要求借款人定期匯總報(bào)告貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶(hù)分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途（固27、流28、個(gè)34）。7．貸款支付29貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)貸款支付審核和支付操作法律責(zé)任固39（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；

流39（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制的；

個(gè)41（五）支付管理不符合本辦法要求的。

個(gè)42（三）違反本辦法第七條規(guī)定的（發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款）；30頁(yè)法律責(zé)任固39（六）未按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸款資金支付管理與控制貸后管理是銀行在貸款發(fā)放后對(duì)合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控的信貸管理行為。其主要內(nèi)容包括監(jiān)督借款人的貸款使用情況、跟蹤掌握企業(yè)財(cái)務(wù)狀況及其清償能力、檢查貸款抵押品和擔(dān)保權(quán)益的完整性等三個(gè)方面。其主要目的是督促借款人按合同約定用途合理使用貸款，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并采取有效措施糾正、處理有問(wèn)題貸款，并對(duì)貸款調(diào)查、審查與審批工作進(jìn)行信息反饋，及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略與內(nèi)容。8.貸后管理31貸后管理是銀行在貸款發(fā)放后對(duì)合同執(zhí)行情況及借款人經(jīng)營(yíng)管理情況法律責(zé)任固38（四）未按本辦法規(guī)定對(duì)借款人和項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行持續(xù)有效監(jiān)控的；（五）對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的。

流38（三）貸后管理未盡職的；（四）對(duì)借款人違反合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未及時(shí)采取有效措施的。流39（四）放任借款人將流動(dòng)資金貸款用于固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資以及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途的；個(gè)42（七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的32頁(yè)法律責(zé)任固38（四）未按本辦法規(guī)定對(duì)借款人和項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)貸款回收與處置直接關(guān)系到商業(yè)銀行預(yù)期收益的實(shí)現(xiàn)和信貸資金的安全，貸款到期按合同約定足額歸還本息，是借款人履行借款合同、維護(hù)信用關(guān)系當(dāng)事人各方權(quán)益的基本要求。銀行應(yīng)提前提示借款人到期還本付息；對(duì)貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審慎評(píng)估展期的合理性和可行性，科學(xué)確定展期期限，加強(qiáng)展期后管理；對(duì)于確因借款人暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期還款的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組；對(duì)于不良貸款，貸款人要按照有關(guān)規(guī)定和方式，予以核銷(xiāo)或保全處置。9．貸款回收與處置33貸款回收與處置直接關(guān)系到商業(yè)銀行預(yù)期收益的實(shí)現(xiàn)和信貸資金的安三、貸款新規(guī)的專(zhuān)項(xiàng)要求貸款新規(guī)重點(diǎn)從貸款全流程各環(huán)節(jié)的和貸款人法律責(zé)任等方面提出要求，但落實(shí)到各個(gè)具體辦法，針對(duì)貸款品種、貸款領(lǐng)域的不同，貸款新規(guī)對(duì)其信貸管理流程提出了專(zhuān)項(xiàng)要求。34三、貸款新規(guī)的專(zhuān)項(xiàng)要求貸款新規(guī)重點(diǎn)從貸款全流程各環(huán)節(jié)的和貸款1．對(duì)于固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)要求（1）明確項(xiàng)目受理?xiàng)l件，包括借款人應(yīng)符合國(guó)家規(guī)定的投資主體資格；項(xiàng)目應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等政策；按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度等（固9）。（2）在貸款調(diào)查階段，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目基本情況和項(xiàng)目發(fā)起人情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查（固11）。（3）在風(fēng)險(xiǎn)審批階段，特別強(qiáng)調(diào)要對(duì)項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、產(chǎn)品市場(chǎng)、融資方案、保險(xiǎn)等再次進(jìn)行深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)(固13)。351．對(duì)于固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)要求（1）明確項(xiàng)目受理?xiàng)l件，包1．對(duì)于固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)要求（1）明確項(xiàng)目受理?xiàng)l件，包括借款人應(yīng)符合國(guó)家規(guī)定的投資主體資格；項(xiàng)目應(yīng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等政策；按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序；應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度等（固9）。（2）在貸款調(diào)查階段，應(yīng)對(duì)項(xiàng)目基本情況和項(xiàng)目發(fā)起人情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查（固11）。（3）在風(fēng)險(xiǎn)審批階段，特別強(qiáng)調(diào)要對(duì)項(xiàng)目合規(guī)性、項(xiàng)目技術(shù)和財(cái)務(wù)可行性、產(chǎn)品市場(chǎng)、融資方案、保險(xiǎn)等再次進(jìn)行深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)(固13)。361．對(duì)于固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)要求（1）明確項(xiàng)目受理?xiàng)l件，包2．對(duì)于流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)要求（1）要求貸款人合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人流動(dòng)資金貸款的授信總額及具體貸款的額度，不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求發(fā)放流動(dòng)資金貸款(流6)；（2）在盡職調(diào)查環(huán)節(jié)，要求貸款人應(yīng)調(diào)查借款人營(yíng)運(yùn)資金總需求和現(xiàn)有融資性負(fù)債情況，以及應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、存貨等真實(shí)財(cái)務(wù)狀況等要素(流13)；（3）在貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批環(huán)節(jié)，要求貸款人應(yīng)根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征及應(yīng)收賬款、存貨、應(yīng)付賬款、資金循環(huán)周期等要素測(cè)算其營(yíng)運(yùn)資金需求，綜合考慮借款人現(xiàn)金流、負(fù)債、還款能力、擔(dān)保等因素，合理確定貸款結(jié)構(gòu)，包括金額、期限、利率、擔(dān)保和還款方式等(流16)；（4）在貸后管理環(huán)節(jié)，要求貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容（流33）。372．對(duì)于流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)要求（1）要求貸款人合理測(cè)算借3．對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)要求重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假貸款業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量（個(gè)17）。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批環(huán)節(jié)：應(yīng)對(duì)貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等（個(gè)18）；貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（個(gè)19）。383．對(duì)于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)要求重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款4．對(duì)于項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)要求明確貸款人可以根據(jù)需要委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨(dú)立中介機(jī)構(gòu)為項(xiàng)目提供法律、稅務(wù)、保險(xiǎn)、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專(zhuān)業(yè)意見(jiàn)和服務(wù)（項(xiàng)4）。同時(shí)，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段，須充分識(shí)別項(xiàng)目融資所面臨的諸多風(fēng)險(xiǎn)，包括政策風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、超支風(fēng)險(xiǎn)等（項(xiàng)6），并采取要求項(xiàng)目相關(guān)方通過(guò)簽訂總承包合同、投保商業(yè)保險(xiǎn)、建立完工保證金、提供履約保函、簽訂長(zhǎng)期供銷(xiāo)合同等方式有效降低和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)（項(xiàng)12）。394．對(duì)于項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)的專(zhuān)項(xiàng)要求明確貸款人可以根據(jù)需要委托或者附1：流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算基本涵義現(xiàn)實(shí)意義法規(guī)要求重點(diǎn)環(huán)節(jié)一般程序40附1：流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算基本涵義40流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算——基本涵義流動(dòng)資金貸款需求量測(cè)算是指根據(jù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，科學(xué)合理地測(cè)定企業(yè)流動(dòng)資金占