2022年保險(xiǎn)代理行業(yè)研究報(bào)告

2022年保險(xiǎn)代理行業(yè)研究報(bào)告第一章行業(yè)概況保險(xiǎn)代理（InsuranceAgent），保險(xiǎn)代理人就是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人許可的范圍內(nèi)全權(quán)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人交納代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。在現(xiàn)代保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)代理人已變成世界各國保險(xiǎn)企業(yè)研發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。根據(jù)我國《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（實(shí)行）》保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人、合法經(jīng)營代理人和個(gè)人代理人三種。專業(yè)保險(xiǎn)代理人就是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。在保險(xiǎn)代理人中，只有它具有單一制的法人資格。合法經(jīng)營保險(xiǎn)代理人就是指對保險(xiǎn)人委托，選取專用設(shè)備專人為保險(xiǎn)人代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位，主要存行業(yè)合法經(jīng)營代理、企業(yè)合法經(jīng)營代理和金融機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營代理、群眾團(tuán)體合法經(jīng)營代理等形式。個(gè)人代理人就是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人許可的范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人交納代理手續(xù)費(fèi)的個(gè)人。個(gè)人代理人展業(yè)方式有效率，為眾多壽險(xiǎn)公司廣為采用。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（實(shí)行）》，專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)必須所抱持國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)頒贈的《保險(xiǎn)代理人資格證書》，并與保險(xiǎn)公司簽訂代理公司，獲得保險(xiǎn)代理人展業(yè)證書后，方可專門從事保險(xiǎn)代理活動。國家對上述三類相同類型的保險(xiǎn)代理人都分別規(guī)定了其各自應(yīng)具備的條件。保險(xiǎn)代理人因類型相同業(yè)務(wù)范圍也有所不同。保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)范圍就是：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理交納保額，協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失的勘查和理賠等。合法經(jīng)營保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)范圍就是：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理交納保額。個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)范圍就是：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的個(gè)人代理人就可以代理家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人所有的經(jīng)營用運(yùn)輸工具保險(xiǎn)及第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。人壽保險(xiǎn)公司的個(gè)人代理能代理個(gè)人人身保險(xiǎn)，個(gè)人人壽保險(xiǎn)，個(gè)人人身意外危害保險(xiǎn)和個(gè)人身心健康保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。圖：保險(xiǎn)代理詳細(xì)描述圖資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，百度百科專業(yè)代理人即為指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司，其非政府形式為有限責(zé)任公司。專業(yè)代理人必須具備以下條件：（1）公司最低注冊資本貨幣資金為人民幣50萬元。在公司的資本中，個(gè)人資本總和不得多于資本金總額的30%；每一個(gè)人資本不得多于個(gè)人資本總和的50%；（2）存符合規(guī)定的章程；（3）存至少30名所持《保險(xiǎn)代理人資格證書》的代理人員；（4）存符合供職資格的董事長和總經(jīng)理；（5）存符合要求的營業(yè)場所。合法經(jīng)營代理人即為所指對保險(xiǎn)人委托，在專門從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，選取專人為保險(xiǎn)人代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。合法經(jīng)營代理人必須符合以下條件：（1）具有所在單位法人授權(quán)書；（2）存專人專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)；（3）存符合規(guī)定的營業(yè)場所。合法經(jīng)營代理人的業(yè)務(wù)范圍僅限于代理銷售保險(xiǎn)單和代理交納保險(xiǎn)費(fèi)。個(gè)人代理人即為指根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人交納代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人許可范圍內(nèi)，全權(quán)辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。凡持有，《保險(xiǎn)代理人資格證書》者，均可提出申請專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，并由被代理的保險(xiǎn)公司審查備案報(bào)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督管理部門備案。個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)范圍僅限于代理銷售保險(xiǎn)單和代理交納保險(xiǎn)費(fèi)，不得辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和團(tuán)體人身保險(xiǎn)。另外，個(gè)人代理人不得同時(shí)為兩家（不不含兩家）以上保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，變成其他保險(xiǎn)公司代理人時(shí)，應(yīng)再次辦理登記手續(xù)。展業(yè)規(guī)則為并并使保險(xiǎn)代理人犯罪行為規(guī)范化，我國保險(xiǎn)法律法規(guī)對其展業(yè)活動規(guī)定存一系列的展業(yè)規(guī)則。主要內(nèi)容涵蓋：保險(xiǎn)代理人就可以為經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；代理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人亦能為一家人壽保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)代理人專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不得存擅自修改保險(xiǎn)條款，提高或增加保險(xiǎn)費(fèi)率，威逼或引誘誤導(dǎo)投保人，挪用或侵占保險(xiǎn)費(fèi)等侵犯保險(xiǎn)公司，投保人和被保險(xiǎn)人利益的犯罪行為；保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)公司投保自身的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)，視為保險(xiǎn)公司輕而易舉投保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)代理人不利從中提取代理手續(xù)費(fèi)。另外，保險(xiǎn)公司必須建立、健全代理人委托、備案、撤銷檔案資料，同進(jìn)度向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)備案。國外發(fā)展?fàn)顩r國外保險(xiǎn)代理人已經(jīng)存幾百年的發(fā)展歷史，已發(fā)展變成一項(xiàng)非常明朗的產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)市場中的地位越來越關(guān)鍵。以下就是部分發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展?fàn)顩r：英國：在國際保險(xiǎn)市場上，英國的保險(xiǎn)代理制度影響最輕，保險(xiǎn)代理人的力量最強(qiáng)悍。據(jù)估計(jì)，英國保險(xiǎn)市場上有800多家保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)代理公司卻多于3200家，總計(jì)保險(xiǎn)代理人員8萬多名。英國保險(xiǎn)市場上60%以上的財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人平添的，“勞合社”的業(yè)務(wù)更是必須由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人回去精心安排。德國：在德國保險(xiǎn)市場上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人促進(jìn)作用顯著。在德國，保險(xiǎn)代理人被稱作就是保險(xiǎn)人“延長的手”，而單一制保險(xiǎn)代理人則存被保險(xiǎn)人的“同盟者”之則表示。德國的保險(xiǎn)代理人總數(shù)為3000多人，50%-60%的業(yè)務(wù)量就是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人平添的。美國：美國保險(xiǎn)市場就是世界上最輕的保險(xiǎn)市場之一。1998年，全美全部業(yè)務(wù)的保額總收入少于7364.7億美元，位列世界首位。保險(xiǎn)代理人在美國市場上充分發(fā)揮關(guān)鍵的促進(jìn)作用，謝先生和怡安兩家全世界最輕的經(jīng)紀(jì)公司都來源于美國。第二章商業(yè)模式與技術(shù)發(fā)展2.1保險(xiǎn)中介產(chǎn)業(yè)鏈分析中國保險(xiǎn)中介行業(yè)上游參與主體由保險(xiǎn)公司共同共同組成，涵蓋傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，其保險(xiǎn)產(chǎn)品涵蓋重疾險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等種類；中游參與者為保險(xiǎn)中介，主要涵蓋保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)合法經(jīng)營代理機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)營銷員；下游參與者為終端用戶群體，主要涵蓋企業(yè)用戶、個(gè)人用戶。圖：中國保險(xiǎn)中介行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，頭豹研究院上游分析保險(xiǎn)中介行業(yè)上游參與主體為各類保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)商，主要涵蓋傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，為消費(fèi)者提供更多更多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要存車險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)等，人身保險(xiǎn)涵蓋意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。目前，中國保險(xiǎn)公司數(shù)量眾多，其中，中國人壽、中國人保、中國平安、中國信保、太平洋保險(xiǎn)、新華保險(xiǎn)、中國太平、陽光保險(xiǎn)等品牌占據(jù)主要市場份額。根據(jù)中國國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，中國保險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)由2014年的13,019.0億元增長到2018年的26,719.1億元，年復(fù)合增長率為19.7%。中國保險(xiǎn)公司賠付及給付規(guī)模由2014年的7,216.0億元增長至2018年的11,297.5億元，年復(fù)合增長率為11.9%。相比于賠付及給付規(guī)模，中國保險(xiǎn)公司凈利潤漲幅更大，未來前景可觀。圖：中國保險(xiǎn)公司凈利潤，2014-2018年資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，國家統(tǒng)計(jì)局，頭豹研究院（1）傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司代表企業(yè)有中國人壽、中國人保、太平洋保險(xiǎn)、中國平安等。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司沖擊，在產(chǎn)品創(chuàng)新、場景服務(wù)等方面存在不足。但從長期來看，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的根基并未動搖。由于發(fā)展時(shí)間久、產(chǎn)品種類齊全、業(yè)務(wù)模式成熟，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在長期人壽險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等產(chǎn)品，承保范圍、保費(fèi)數(shù)額等方面具有相對優(yōu)勢。此外，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司正積極適應(yīng)市場發(fā)展趨勢，紛紛開通網(wǎng)絡(luò)官方平臺，努力尋求與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的合作。（2）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司代表企業(yè)存眾恩保險(xiǎn)、泰康在線、安心保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)等。另外，騰訊、阿里巴巴、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭均入駐保險(xiǎn)行業(yè)，對傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)引致沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營模式、銷售渠道、產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新等方面占有優(yōu)勢，取悅了大量資本資金投入。部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為消費(fèi)者提供更多更多場景保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，比如說白唇牛、量子和易、保險(xiǎn)盒子、悟空肋毛。中游分析保險(xiǎn)中介行業(yè)中游參與主體主要存保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)合法經(jīng)營代理機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)營銷員。多數(shù)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)集中在北京、上海、深圳、杭州、廣州等城市，區(qū)域發(fā)展不平衡。保險(xiǎn)中介屬于服務(wù)行業(yè)，其主要總收入來源于保險(xiǎn)代理的傭金。通常情況下，保險(xiǎn)中介的傭金標(biāo)準(zhǔn)范圍在當(dāng)期保額總收入的110%-130%，利潤空間大。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)掌控多樣的用戶、渠道資源，議價(jià)能力強(qiáng)。（1）保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)涵蓋保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)。截至2018年，三類保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量分別存1,790家、499家、353家。保險(xiǎn)專業(yè)中介渠道以以獲取保額總收入4,828.1億元，占到至總保費(fèi)總收入的12.7%。保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量太太少、同時(shí)同時(shí)實(shí)現(xiàn)的保額總收入規(guī)模占到至趙靜儀，充分反映出保險(xiǎn)中介行業(yè)專業(yè)化程度相對較低的現(xiàn)狀。（2）保險(xiǎn)合法經(jīng)營代理機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)合法經(jīng)營代理機(jī)構(gòu)主要存銀行、郵政、4S店等，具備非常大用戶基數(shù)，在中國地區(qū)內(nèi)覆蓋范圍極廣。截至2018年，保險(xiǎn)合法經(jīng)營代理機(jī)構(gòu)共3.2萬家、代理網(wǎng)點(diǎn)多于22萬家。保險(xiǎn)合法經(jīng)營代理渠道以以獲取保額總收入10,530.6億元，占到至總保費(fèi)總收入的27.7%。保險(xiǎn)合法經(jīng)營代理通過資源再利用，在保險(xiǎn)中介領(lǐng)域占據(jù)可觀份額。（3）保險(xiǎn)營銷員目前，保險(xiǎn)營銷員就是中國保險(xiǎn)中介行業(yè)的主力軍。2018年，保險(xiǎn)營銷員數(shù)量少于871萬人，其中，具備本科及以上學(xué)歷的人數(shù)為190.7萬人，占到至總?cè)藬?shù)的比例為21.9%。保險(xiǎn)營銷員渠道同時(shí)同時(shí)實(shí)現(xiàn)保額總收入17,867.8億元，占到至總保費(fèi)總收入的47.0%。但是，保險(xiǎn)營銷員體系中，存著流動性強(qiáng)、專業(yè)水平低、誤導(dǎo)消費(fèi)輕微等弊端。此外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、知名電商平臺、大型保險(xiǎn)公司、科技企業(yè)以及與保險(xiǎn)有關(guān)的產(chǎn)業(yè)巨頭，紛紛進(jìn)軍中國保險(xiǎn)中介市場，為保險(xiǎn)中介行業(yè)平添了資金、人才、技術(shù)。這些企業(yè)的加盟，導(dǎo)致保險(xiǎn)中介行業(yè)競爭加劇，將沖擊行業(yè)現(xiàn)有競爭格局。下游分析保險(xiǎn)中介行業(yè)下游參與主體為終端用戶群體，主要存企業(yè)用戶和個(gè)人用戶。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)向企業(yè)及個(gè)人用戶銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供更多更多售后服務(wù)、咨詢服務(wù)。在這過程中，企業(yè)、個(gè)人用戶為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)意見反饋用戶數(shù)據(jù)，并使其不斷積累企業(yè)、個(gè)人用戶的保險(xiǎn)消費(fèi)偏好、特征、習(xí)慣等信息，并以此為基礎(chǔ)，逐步發(fā)展保險(xiǎn)產(chǎn)品的場景化、訂做化服務(wù)。（1）企業(yè)用戶：主要市場需求就是為企業(yè)財(cái)產(chǎn)及員工出售保險(xiǎn)。企業(yè)用戶通常仍須長期的保險(xiǎn)中介服務(wù)，對保險(xiǎn)中介的專業(yè)能力及系統(tǒng)交會能力建議高；（2）個(gè)人用戶：對保險(xiǎn)的市場需求存多樣化特征，主要消費(fèi)產(chǎn)品存賬戶保險(xiǎn)、旅行保險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、家人保險(xiǎn)等，牽涉到旅游、養(yǎng)老、交通等多個(gè)領(lǐng)域。在個(gè)人用戶中，80后、90后群體女性主義于利用碎片化的時(shí)間，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道了解保險(xiǎn)信息。2.2商業(yè)模式分析（以螞蟻集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為例）積極布局保險(xiǎn)牌照。螞蟻集團(tuán)涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間并不晚，但發(fā)展的進(jìn)程相比支付、借貸、理財(cái)業(yè)務(wù)較慢，這與保險(xiǎn)產(chǎn)品的低頻屬性和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策收緊等因素相關(guān)。從牌照布局來看，螞蟻集團(tuán)已經(jīng)控股或參股了壽險(xiǎn)公司、財(cái)險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理公司。2013年，螞蟻集團(tuán)與騰訊、中國平安共同發(fā)起成立了國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)，目前持股比例為13.53%。2015年螞蟻集團(tuán)正式成立了保險(xiǎn)事業(yè)部，2016年升級為保險(xiǎn)事業(yè)群。2016年控股國泰財(cái)險(xiǎn)，持股比例為51%。2017年發(fā)起設(shè)立信美人壽相互保險(xiǎn)社，直接持股比例為34.5%。2018年推出“相互寶”互助產(chǎn)品。表：螞蟻集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過程資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，中泰證券（1）螞蟻具備流量與科技優(yōu)勢，通過參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)，大力支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品銷售與服務(wù)。一方面，通過用戶及數(shù)據(jù)積累，為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)和技術(shù)創(chuàng)新運(yùn)算提供數(shù)據(jù)大力支持，2017年至今，螞蟻已經(jīng)逐步涉足車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、協(xié)作保險(xiǎn)等領(lǐng)域，與眾安保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)、人和易身心健康、國華人壽、太平人壽等面世訂做保險(xiǎn)產(chǎn)品，至投金額3-1000元，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、AI模擬，區(qū)塊鏈等技術(shù)幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提高審查、理賠效率，服務(wù)過程更加精確透明化，醫(yī)療資源精準(zhǔn)相匹配，為客戶平添方便快捷的服務(wù)體驗(yàn)。另一方面，螞蟻同時(shí)融合自身場景市場需求，研發(fā)技術(shù)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，面世貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、賬戶安全保險(xiǎn)、樂業(yè)保險(xiǎn)等特色產(chǎn)品。（2）螞蟻快速技術(shù)輸出，銷售可信上溯技術(shù)并使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售過程可以記錄、可以轉(zhuǎn)換成。螞蟻向保險(xiǎn)公司提供更多更多場景、數(shù)據(jù)、運(yùn)營和技術(shù)四大服務(wù)，旨在助力金融機(jī)構(gòu)向嶄新金融轉(zhuǎn)型。2020年7月，支付寶保險(xiǎn)平臺正式宣布正式宣布應(yīng)用領(lǐng)域自建好知識產(chǎn)權(quán)的螞蟻鏈保險(xiǎn)銷售可信上溯技術(shù)，并使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售過程可以記錄、可以轉(zhuǎn)換成。目前，這一技術(shù)服務(wù)已經(jīng)已經(jīng)已經(jīng)開始陸續(xù)應(yīng)用于支付寶保險(xiǎn)平臺的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品中，未來也將應(yīng)用領(lǐng)域在網(wǎng)絡(luò)協(xié)作計(jì)劃相互寶上面，并逐步將這一技術(shù)提供更多更多給其他保險(xiǎn)公司使用。開放平臺，打造出保險(xiǎn)商城。螞蟻集團(tuán)與100多家保險(xiǎn)公司積極開展合作，目前保險(xiǎn)商城按照產(chǎn)品類型分為6大板塊，通過在支付寶的平臺上進(jìn)行保險(xiǎn)科學(xué)知識普及和保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，拓展保險(xiǎn)公司的服務(wù)渠道。表：螞蟻集團(tuán)保險(xiǎn)商城產(chǎn)品分類資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，中泰證券，支付寶螞蟻集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的總收入來源主要涵蓋皮厄縣的保險(xiǎn)公司總收入、保險(xiǎn)銷售渠道總收入和技術(shù)服務(wù)費(fèi)。（1）公司所抱持國泰財(cái)險(xiǎn)51%的股份以及信美人壽相互保險(xiǎn)34.5%的股份，目前這兩家公司尚未盈利。（2）公司旗下存一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，總收入模式就是保險(xiǎn)銷售傭金。（3）相互寶交納8%的管理費(fèi)，主要用做全面全面覆蓋運(yùn)營成本。（4）與保險(xiǎn)公司的其他合作總收入，涵蓋技術(shù)和數(shù)據(jù)服務(wù)等。2.3技術(shù)發(fā)展已逐漸變成我國消費(fèi)主力的80后、90后，就是彌漫著科技發(fā)展而脫胎換骨的年輕一代。在此背景下，保險(xiǎn)代理人也已經(jīng)已經(jīng)開始利用科技手段及工具對自身在行業(yè)中的發(fā)展同時(shí)同時(shí)實(shí)現(xiàn)突破。本報(bào)告主要研究科技生態(tài)圈下的保險(xiǎn)代理人的群體特征及發(fā)展?fàn)顩r?？萍忌鷳B(tài)圈下的保險(xiǎn)代理人的發(fā)展背景分析（1）互聯(lián)網(wǎng)科技的普及與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理的蓬勃發(fā)展保險(xiǎn)代理一直就是我國保險(xiǎn)市場營銷的主流模式，在我國傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷模式下，代理人通常使用傳統(tǒng)的線下交流的方式回去開拓投?？蛻羧后w。保險(xiǎn)代理的營銷模式利用代理人與客戶之間的深入細(xì)致交流，可以提高客戶對公司與產(chǎn)品的了解程度，促進(jìn)交易的達(dá)成一致一致。但是，傳統(tǒng)線下代理模式所存的時(shí)間、空間約束也在一定程度上，管制了保險(xiǎn)市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京發(fā)布的第47次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》說明，截至2020年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模少于9.89億，較2020年3月快速增長8540萬，互聯(lián)網(wǎng)普及率少于70.4%?；ヂ?lián)網(wǎng)科技的普及與應(yīng)用領(lǐng)域不斷轉(zhuǎn)型著我國國民的消費(fèi)觀念與消費(fèi)模式，而將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)代理市場，可以有效率解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理市場中存的時(shí)空約束問題。隨著我國國民風(fēng)險(xiǎn)意識的提升，保險(xiǎn)市場的規(guī)模以及行業(yè)的發(fā)展速度已漸漸無法滿足用戶國民日益增長的保險(xiǎn)市場市場需求，因此利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理模式迫在眉睫。（2）基于Web1.0的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理并非就是近兩年才出現(xiàn)的話題，總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，其起源最早可追溯至上個(gè)世紀(jì)。2000年前后，互聯(lián)網(wǎng)科技尚處于Web1.0時(shí)期，可以讀不容寫出、單向傳播、參與人數(shù)受到限制等就是此階段互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的主要特征。在這一時(shí)期，國內(nèi)眾多保險(xiǎn)公司就席卷了“觸網(wǎng)潮”，各類保險(xiǎn)產(chǎn)品網(wǎng)站與平臺先后成立。但是，這一階段的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理模式主要就是指保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)充分利用企業(yè)網(wǎng)站以及其他網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行產(chǎn)品廣告宣傳，即為為保險(xiǎn)代理人利用互聯(lián)網(wǎng)傳播力度高的優(yōu)勢，向客戶輸出大量保險(xiǎn)產(chǎn)品與企業(yè)服務(wù)的信息，以提高客戶對企業(yè)的信任度與對保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)注度。似乎極容易看見，這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理模式下的消費(fèi)者與傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理模式下的一樣，都處于被動發(fā)送信息的地位，代理人與客戶以及客戶與客戶之間的溝通交流為零。因此，技術(shù)的管制并使保險(xiǎn)市場存的營銷渠道單一、產(chǎn)品針對性嚴(yán)重不足等問題仍然無法贏得解決。隨著21世紀(jì)初網(wǎng)絡(luò)泡沫的脫落，大多數(shù)保險(xiǎn)網(wǎng)站于2003年前后快速激增、停止使用甚至宣告破產(chǎn)，保險(xiǎn)代理市場的首次互聯(lián)網(wǎng)積極探索以失利收場。（3）基于Web2.0的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理此后，彌漫著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，2005年左右，國內(nèi)的保險(xiǎn)公司又已經(jīng)已經(jīng)開始了新一輪網(wǎng)絡(luò)渠道積極探索，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理市場逐步回落。在此之前，互聯(lián)網(wǎng)科技已于2004年步入了Web2.0時(shí)代，即為在原本靜態(tài)、Deoria的網(wǎng)頁基礎(chǔ)上，進(jìn)一步同時(shí)同時(shí)實(shí)現(xiàn)了“可以寫出”，互聯(lián)網(wǎng)用戶從消息的被動接收者轉(zhuǎn)型為信息的接到者與使用者?；赪eb2.0的保險(xiǎn)代理不再以保險(xiǎn)公司整體為產(chǎn)品信息的接到單位，任何一個(gè)代理人都可以作為信息的接到者，利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布產(chǎn)品信息以獲得更高的高度高度關(guān)注。此外，基于Web2.0的雙向交互性，代理人還可以利用互聯(lián)網(wǎng)同時(shí)同時(shí)實(shí)現(xiàn)與客戶的交流，以獲知客戶的深層次保險(xiǎn)市場市場需求，從而進(jìn)行更具有針對性的產(chǎn)品營銷與服務(wù)。總體來說，Web2.0在一定程度上提高了傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理模式的局限性，并使保險(xiǎn)代理不再把崇尚流量作為展業(yè)的戰(zhàn)略重點(diǎn)，而是更加側(cè)重于公司與客戶以及客戶與客戶之間的交流互動，期望通過提高客戶的滿意度與信任度回去獲得客戶黏性，并形成口碑傳播。但值得注意的就是，這種交流互動所平添的時(shí)間、人力等成本在一定程度上也增加了保險(xiǎn)營銷的效率。2014年8月13日，國務(wù)院發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于大力大力推進(jìn)發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（以下簡寫“嶄新國十條”）明確提出，保險(xiǎn)公司必須積極主動運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式技術(shù)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理迎接全新的發(fā)展空間。2012年至2015年期間，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場步入飛速快速增長時(shí)期，保額總收入的增長速度多于160%，這在一定程度上促進(jìn)了我國保險(xiǎn)市場規(guī)模的不斷擴(kuò)大。但這一時(shí)期的快速增長主要就是由于部分中小保險(xiǎn)公司為搶占市場互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場份額，過度利用投資投資理財(cái)型保險(xiǎn)的收益率優(yōu)勢開拓客戶而引致的。隨著監(jiān)管引導(dǎo)保險(xiǎn)總結(jié)本源，2016年之后互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場保額總收入的增長速度減緩至2.9%，2017年甚至出現(xiàn)了負(fù)增長。雖然2018年后在規(guī)范化發(fā)展下，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保額總收入已經(jīng)已經(jīng)開始回升，但其并未為我國保險(xiǎn)總收入的快速增長創(chuàng)造有力的驅(qū)動力。2020年我國保險(xiǎn)行業(yè)的總保費(fèi)總收入為45,257億元，其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保額總收入為2908.8億元，僅占總保費(fèi)總收入的6.43%。圖：2012~2020年中國保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)總收入與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保額總收入（單位：億元）資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會國家統(tǒng)計(jì)局（4）基于Web3.0的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理現(xiàn)階段，以個(gè)人終端為中心、可以實(shí)現(xiàn)人與機(jī)器交互的Web3.0時(shí)代正在向我們走來。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，使得海量數(shù)據(jù)信息的聚合以及安全存儲成為可能，在此基礎(chǔ)上借助于機(jī)器學(xué)習(xí)等方式可以進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的智能分析與處理，從而使信息交互變得更加高效智能。因此，基于Web3.0的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理，可以通過構(gòu)筑子集企業(yè)、代理人、用戶等多方主體的全方位互動平臺回去分解成更多的客戶信息，進(jìn)而據(jù)此分析出用戶的真實(shí)市場需求，從而提供更多更多更為相匹配的產(chǎn)品營銷與服務(wù)。個(gè)性化的精準(zhǔn)營銷模式，可以有效率節(jié)省保險(xiǎn)公司的人力、物力、時(shí)間成本，提高營銷效率，并在最輕程度上滿足用戶客戶的真實(shí)市場需求。此外，實(shí)名制證書機(jī)制的普及也并使Web3.0時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)信息具有可以上溯特性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)代理的安全性贏得進(jìn)一步進(jìn)一步進(jìn)一步增強(qiáng)?？傮w來說，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場尚處于起步階段，未來發(fā)展空間非常小，利用互聯(lián)網(wǎng)改進(jìn)傳統(tǒng)保險(xiǎn)代理模式、開拓保險(xiǎn)營銷嶄新渠道，對于促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場發(fā)展、減小與國際保險(xiǎn)業(yè)差距具有關(guān)鍵意義。將具有數(shù)據(jù)搜集、智能繼續(xù)執(zhí)行、安全透明化、不容冒用等技術(shù)優(yōu)勢的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)代理市場，必然可以給傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷模式平添顛覆性變革，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)投保范圍的拓寬、投?？蛻糇R別能力的提高、產(chǎn)品精準(zhǔn)營銷以及個(gè)性化服務(wù)等方面平添全新的發(fā)展機(jī)遇?？萍忌鷳B(tài)圈專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)進(jìn)一步鞭策保險(xiǎn)代理人轉(zhuǎn)型（1）科技生態(tài)圈專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)隨著消費(fèi)者市場需求的不斷喚醒，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)建立互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺，已經(jīng)已經(jīng)開始專門從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，除了部分大型保險(xiǎn)集團(tuán)發(fā)動成立了專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場。利用上述模式，利用大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等技術(shù)，打造出科技生態(tài)圈的展業(yè)工具提交代理人展業(yè)效率；通過數(shù)字化經(jīng)營的模式，減少代理成本支出，為傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利潤空間的提升平添可能將將。（2）從業(yè)者的轉(zhuǎn)型分析根據(jù)前述分析所述，科技生態(tài)圈下的保險(xiǎn)從業(yè)者主要來源于兩個(gè)方面：互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代長大的年長保險(xiǎn)代理人，在贏得保險(xiǎn)代理資格后，專門從事保險(xiǎn)產(chǎn)品代理銷售業(yè)務(wù)具備更高的科技工具使用技巧優(yōu)勢，彌補(bǔ)了保險(xiǎn)專業(yè)知識嚴(yán)重不足的弱點(diǎn)；現(xiàn)有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中的存量保險(xiǎn)代理人，通過對于科技工具的使用大大提高了追加新增產(chǎn)能。且互聯(lián)網(wǎng)平添的溝通交流半徑拓寬了代理人的圈層和線下能力。比較可以推斷出，前者雖然大多具備更高的互聯(lián)網(wǎng)營銷技巧優(yōu)勢，但由于專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間較短，對保險(xiǎn)專業(yè)知識的了解較太太少；而后者雖然大多具備更為多樣的保險(xiǎn)從業(yè)人員經(jīng)驗(yàn)，但通常對互聯(lián)網(wǎng)營銷方式的熟悉度不高。2.4政策監(jiān)管行業(yè)自律中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會（英文名稱：ChinaBankingandInsuranceRegulatoryCommission，簡稱：中國銀保監(jiān)會或銀保監(jiān)會）成立于2018年，是國務(wù)院直屬事業(yè)單位，其主要職責(zé)是依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定。中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會是國務(wù)院直屬事業(yè)單位，為正部級。2018年4月8日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會正式掛牌。銀保監(jiān)會依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)，維護(hù)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)合法、穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)金融均衡。法律法規(guī)近兩年來，中國銀保監(jiān)會對中國保險(xiǎn)中介行業(yè)的監(jiān)管愈發(fā)苛刻。2018年2月，原中國保監(jiān)會發(fā)布的《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》《保險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管規(guī)定》，分別從市場準(zhǔn)入、供職資格、經(jīng)營資格、市場挑選選擇退出、行業(yè)自律、監(jiān)督檢查、法律責(zé)任七個(gè)方面對保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)營犯罪行為做出詳細(xì)的規(guī)定。2018年7月，中國銀保監(jiān)會印發(fā)《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定(草案稿)》，官方向社會各界草案。2019年2月，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通告》，明確要求保險(xiǎn)公司建立權(quán)責(zé)明晰的中介渠道業(yè)務(wù)管理制度體系、加強(qiáng)對中介渠道合作主體的管理、完善中介渠道業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)督、不得利用中介渠道主體積極開展違法違規(guī)活動。2019年4月，中國銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)《2019年保險(xiǎn)中介市場亂象整治工作方案》，建議對保險(xiǎn)中介渠道、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)合法經(jīng)營代理機(jī)構(gòu)以及第三方網(wǎng)絡(luò)平臺存的內(nèi)控管理不規(guī)范現(xiàn)象進(jìn)行整治，以遏制保險(xiǎn)中介市場違法違規(guī)行為。2019年4月，中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于積極開展保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)備案數(shù)據(jù)清核工作的通告》，對保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從業(yè)人員執(zhí)業(yè)備案數(shù)據(jù)積極開展清核整頓工作，分為保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)自查自查、中國銀保監(jiān)局重點(diǎn)檢查兩個(gè)階段，其中，自查清核重點(diǎn)涵蓋人員觀、隸屬于Avold、信息安遠(yuǎn)回去、加強(qiáng)維護(hù)四個(gè)方面。2019年5月，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于積極開展“鞏固不可不象成果促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作的通告》，建議各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分?jǐn)偲鹬林琳蝸y象、合規(guī)建設(shè)的主體責(zé)任，各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)對整治工作進(jìn)行監(jiān)管評估，同時(shí)加強(qiáng)信息共享資源，促進(jìn)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展工作進(jìn)程。中國政府及有關(guān)主管部門加強(qiáng)對保險(xiǎn)中介行業(yè)的監(jiān)督，有助于促進(jìn)行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，提升保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員的專業(yè)水平。圖：中國保險(xiǎn)中介行業(yè)監(jiān)管政策資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，頭豹研究院第三章行業(yè)發(fā)展與市場競爭3.1行業(yè)財(cái)務(wù)分析圖：行業(yè)綜合財(cái)務(wù)分析資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，Wind圖：行業(yè)歷史估值資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，Wind圖：指數(shù)市場整體整體表現(xiàn)資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，Wind圖：指數(shù)歷史估值資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，Wind估值方法可以挑選出市盈率估值法、PEG估值法、市凈率估值法、市現(xiàn)率、P/S市銷率估值法、EV/Sales市售率僅估值法、RNAV重估凈資產(chǎn)估值法、EV/EBITDA估值法、DDM估值法、DCF現(xiàn)金流現(xiàn)值估值法、NAV凈資產(chǎn)價(jià)值估值法等。圖：主要上市公司資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，Wind圖：中國平安主營構(gòu)成資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，Wind圖：中國太保主營構(gòu)成資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，Wind3.2風(fēng)險(xiǎn)因子代理人流動性強(qiáng)，專業(yè)素質(zhì)參差不齊從業(yè)人員資格考試被終止之后，保險(xiǎn)中介市場的市場準(zhǔn)入門檻進(jìn)一步增加。加之互聯(lián)網(wǎng)平臺營銷涌現(xiàn)的影響，從業(yè)人員數(shù)量連年上升。但是，保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍的流動性非常小，人員外流輕微。根據(jù)中國保險(xiǎn)學(xué)會的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，各類保險(xiǎn)代理人的1年留存率嚴(yán)重不足50%，個(gè)別保險(xiǎn)企首年流失率甚至高達(dá)80%。人員流動性高，從業(yè)人員年限廣為不長，客觀上強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介進(jìn)行人員培訓(xùn)的難度，難以培育出一支基礎(chǔ)知識多樣、專業(yè)素養(yǎng)優(yōu)良的營銷隊(duì)伍，代理人的專業(yè)素質(zhì)和能力難以獲得保證。由于過去中介市場推行“人海戰(zhàn)術(shù)”，靠規(guī)模獲得勝利，忽略了專業(yè)素質(zhì)的促進(jìn)作用，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)對從業(yè)人員的培訓(xùn)和管理著重程度嚴(yán)重不足，并使從業(yè)人員缺乏動力和渠道提升自身的專業(yè)素養(yǎng)。保險(xiǎn)代理人服務(wù)專業(yè)化水平難以比肩人工智能隨著保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)銷售和服務(wù)中的深度應(yīng)用領(lǐng)域，保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)和展業(yè)工具更加多元化，但“人工智能未來將替代保險(xiǎn)代理人”的論調(diào)也隨之而來。人工智能在保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)中的應(yīng)用領(lǐng)域暫時(shí)還處于初步階段，但隨著機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理等技術(shù)越來越明朗，應(yīng)用領(lǐng)域范圍越來越廣為，人工智能將可以對保險(xiǎn)代理人引致非常大的沖擊。目前，智能客服和智能保顧已經(jīng)贏得了相對廣為的應(yīng)用領(lǐng)域，可以通過與消費(fèi)者進(jìn)行交流回去解惑客戶疑點(diǎn)、分析保險(xiǎn)市場市場需求、分解成個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)保證方案。未來，智能核保、智能理賠將可以贏得更廣為的應(yīng)用領(lǐng)域，非常大地方便客戶的賠付流程。人工智能的科學(xué)知識儲備比不上許多專業(yè)素養(yǎng)相對較低的保險(xiǎn)代理人，可以有效率防止銷售誤導(dǎo)等問題。除保險(xiǎn)專業(yè)知識外，人工智能還可以自學(xué)醫(yī)療、法律等科學(xué)知識，為客戶提供更多更多全面專業(yè)的咨詢服務(wù)。保險(xiǎn)代理人盡管在提供更多更多“存溫度”的服務(wù)方面更勝一籌，但整個(gè)代理人群體專業(yè)能力參差不齊，在專業(yè)知識的深度和廣度方面難以比肩人工智能。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售和比價(jià)平臺沖刷代理人生存空間通過面世官方App和小程序等建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售商城，保險(xiǎn)公司可以直觸碰少于保險(xiǎn)意識較強(qiáng)的客戶，消費(fèi)者可以十分方便快捷地在互聯(lián)網(wǎng)平臺上順利完成查詢、投保、理賠等過程，對保險(xiǎn)代理人的市場需求有所下降。一些互聯(lián)網(wǎng)平臺通過拿到保險(xiǎn)牌照或與存牌照的中介公司合作，將保險(xiǎn)產(chǎn)品嵌入至舊有的業(yè)態(tài)中銷售，利用平臺舊有的客群和對消費(fèi)者痛點(diǎn)與保險(xiǎn)市場市場需求的精準(zhǔn)把握住，以場景化保險(xiǎn)的模式同時(shí)同時(shí)實(shí)現(xiàn)保額的快速增長。旅游乘車平臺銷售意外險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)購物平臺銷售付款運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、大病籌款平臺銷售健康險(xiǎn)，均具有較強(qiáng)的優(yōu)勢，擠占了傳統(tǒng)代理人的市場份額。大型的互聯(lián)網(wǎng)平臺利用自身的流量優(yōu)勢，能夠生態(tài)圈更多的潛在消費(fèi)者。通過對用戶歷史瀏覽和消費(fèi)等信息進(jìn)行分析，互聯(lián)網(wǎng)平臺能夠在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行精準(zhǔn)的營銷和推廣，同時(shí)同時(shí)實(shí)現(xiàn)比較高的轉(zhuǎn)化率，而保險(xiǎn)代理人對客戶市場需求的了解和把握住卻難以達(dá)到相同的水平。職業(yè)認(rèn)同感和社會認(rèn)同感相對嚴(yán)重不足保險(xiǎn)代理人自身的職業(yè)認(rèn)同感和社會對其的認(rèn)同感比較低，引致這種現(xiàn)象存多方面原因：部分代理人由于自身專業(yè)素質(zhì)嚴(yán)重不足或過分崇尚業(yè)績，導(dǎo)致出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)等犯罪行為，影響了行業(yè)誠信度，侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益；消費(fèi)者對保險(xiǎn)和保險(xiǎn)中介了解嚴(yán)重不足，保險(xiǎn)意識相對虛弱，對保險(xiǎn)中介的心智存偏差；媒體和互聯(lián)網(wǎng)上關(guān)于保險(xiǎn)中介的負(fù)面信息較多，行業(yè)形象有待提升。這些現(xiàn)象強(qiáng)化了代理人開展業(yè)務(wù)的難度，也懈怠了代理人對自己職業(yè)的忠誠度和認(rèn)可度。法律地位不明確，管理制度有待完善在我國保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍當(dāng)中，個(gè)人代理人的隊(duì)伍十分非常大，但代理人與保險(xiǎn)公司之間僅為委托代理關(guān)系，他們作為保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣和銷售的個(gè)體，單一制積極開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無法享受保險(xiǎn)公司的福利與待遇。代理人的總收入來源為保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)，總收入比較均衡；且仍須自行繳納社會保險(xiǎn)，自己解決醫(yī)療和養(yǎng)老問題，生活保證嚴(yán)重不足。提高代理人收入水平的可持續(xù)性，可以促進(jìn)代理人的有序發(fā)展。另外，保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊，管理制度比較完善。盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)正在鼓勵建立保險(xiǎn)中介信息系統(tǒng)，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)對銷售從業(yè)人員的管理責(zé)任，但有關(guān)從業(yè)人員管理制度仍仍須持續(xù)完善?！敖鹱炙汀苯Y(jié)構(gòu)總收入分配機(jī)制不合理保險(xiǎn)代理人的總收入分配機(jī)制存一定的瑕疵。一方面，“期初快速遞減制”的傭金分配并使代理人首期傭金占到至比較高，而續(xù)保傭金比例過低，因此代理人可以將更多精力用做挖掘代萊客戶，缺乏提供更多更多時(shí)程服務(wù)的動力，客戶難以體驗(yàn)至長期的優(yōu)質(zhì)服務(wù)；另一方面，在傳統(tǒng)代理人“金字塔型”的管理模式下，利益層級層層共振，一線銷售人員的傭金總收入與保額貢獻(xiàn)不相匹配，缺乏足夠多多的總收入鞭策。掃清利益層級、同時(shí)同時(shí)實(shí)現(xiàn)扁平化管理將變成未來保險(xiǎn)代理人管理模式的趨勢。3.3市場發(fā)展現(xiàn)狀中國保險(xiǎn)代理人發(fā)展現(xiàn)狀（1）個(gè)人保險(xiǎn)代理人數(shù)量非常大，其中五成屬于四大上市保險(xiǎn)企我國個(gè)人保險(xiǎn)代理人基數(shù)大且仍在逐年增加，2019年已經(jīng)達(dá)致912.3萬人。然而由于信息投檔不全系列、信息系統(tǒng)維護(hù)不及時(shí)等原因，其執(zhí)業(yè)備案人數(shù)與實(shí)際人數(shù)存非常大偏差，因此銀保監(jiān)會自2019年3月15日至積極開展了保險(xiǎn)公司從業(yè)人員執(zhí)業(yè)備案數(shù)據(jù)清核整頓工作。隨著《關(guān)于發(fā)展單一制個(gè)人保險(xiǎn)代理人有關(guān)事項(xiàng)的通告》的發(fā)布，對個(gè)人保險(xiǎn)代理人的管理維護(hù)也進(jìn)一步加強(qiáng)。2019年，中國人壽、中國平安、中國太保、新華保險(xiǎn)四家上市保險(xiǎn)公司共有個(gè)人保險(xiǎn)代理人458.7萬人，占全國個(gè)人保險(xiǎn)代理人總數(shù)的50.3%。但是，在渠道轉(zhuǎn)型的趨勢下，個(gè)人代理人數(shù)量的增長可能迎來拐點(diǎn)。圖：2016~2019年個(gè)人保險(xiǎn)代理人數(shù)量資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，中國保險(xiǎn)年鑒（2）個(gè)人代理渠道保額規(guī)模占據(jù)半壁江山，以人身險(xiǎn)保額總收入居多個(gè)人保險(xiǎn)代理渠道同時(shí)同時(shí)實(shí)現(xiàn)保額規(guī)模非常大且仍呈現(xiàn)快速增長趨勢，2019年其保額總收入達(dá)致2萬億元，較之2015年的9251.8億元已經(jīng)打翻了一倍。圖：2015~2019年個(gè)人保險(xiǎn)代理渠道同時(shí)同時(shí)實(shí)現(xiàn)保額規(guī)模及占全國總保費(fèi)總收入之比資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，中國保險(xiǎn)年鑒個(gè)人保險(xiǎn)代理渠道的保額比重也持續(xù)上升趨勢，在2018年超過至相符50%的比例，該渠道同時(shí)同時(shí)實(shí)現(xiàn)保額現(xiàn)占據(jù)全國總保費(fèi)總收入的半壁江山。圖：2015~2019年個(gè)人保險(xiǎn)代理渠道同時(shí)同時(shí)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)保額規(guī)模資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，中國保險(xiǎn)年鑒個(gè)人保險(xiǎn)代理渠道同時(shí)同時(shí)實(shí)現(xiàn)的保額總收入以人身險(xiǎn)居多，占到至比達(dá)85%左右。2015年以來，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保額和人身險(xiǎn)保額都在逐年增加，2016年均達(dá)致了30%左右的增長速度，但2016年之后增長速度逐年大幅下滑。圖：2015~2019年個(gè)人保險(xiǎn)代理渠道同時(shí)同時(shí)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)保額增長率資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，中國保險(xiǎn)年鑒國外保險(xiǎn)代理人發(fā)展現(xiàn)狀（1）英國保險(xiǎn)代理人發(fā)展現(xiàn)狀分析英國的保險(xiǎn)市場歷史悠久，監(jiān)管完善，就是世界上最明朗的保險(xiǎn)市場之一。根據(jù)InsuranceEurope的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2019年英國保額總收入合計(jì)2636億歐元，占到至整個(gè)歐洲保險(xiǎn)市場的21%。英國的營銷渠道涵蓋分銷、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。長期以來，由于勞合社的存，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道變成英國保額貢獻(xiàn)最輕的渠道。無論是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)還不以壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)渠道的保額總收入均遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于代理渠道，保險(xiǎn)代理人的發(fā)展距不及經(jīng)紀(jì)人。圖：2011-2018年英國非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道占比資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，InsuranceEurope圖：2011-2018年英國壽險(xiǎn)嶄新業(yè)務(wù)渠道占比資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，InsuranceEurope2018年英國非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，代理人渠道占比4%，經(jīng)紀(jì)人渠道占比21%；壽險(xiǎn)嶄新業(yè)務(wù)中，代理人渠道占比9%，經(jīng)紀(jì)人渠道占比71%。英國保險(xiǎn)市場以經(jīng)紀(jì)人為中心，代理人所占份額較太太少，出現(xiàn)這種現(xiàn)象主要存以下兩點(diǎn)原因：從歷史發(fā)展來看，英國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人先于代理人出現(xiàn)，勞合社在英國保險(xiǎn)歷史上占據(jù)著關(guān)鍵地位。按照勞合社的慣例，由經(jīng)紀(jì)人代投保人投保、繳交保額、處理賠付，因此保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)模式更符合企業(yè)和個(gè)人的心智和習(xí)慣。英國1986年頒布的《金融服務(wù)法》明確提出了“兩極化原則”，規(guī)定保險(xiǎn)中介人無法同時(shí)出任保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人，代理人就可以代理銷售一家公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，而經(jīng)紀(jì)人卻可以銷售所有保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。在苛刻的監(jiān)管規(guī)定下，英國保險(xiǎn)市場上的代理人數(shù)量出現(xiàn)下降。2012年，英國對經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管的加強(qiáng)進(jìn)一步推動了經(jīng)紀(jì)人渠道的轉(zhuǎn)型。英國不得經(jīng)紀(jì)人在銷售投資型產(chǎn)品的過程中交納傭金，只允許交納服務(wù)費(fèi)，這項(xiàng)規(guī)定推動了經(jīng)紀(jì)人渠道的業(yè)務(wù)分化。經(jīng)紀(jì)人主要分為單一制經(jīng)紀(jì)人和單一制金融顧問，其中單一制經(jīng)紀(jì)人主要通過銷售非投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品以以獲取傭金，而單一制金融顧問主要通過銷售投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品交納服務(wù)費(fèi)。在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，隨著傳統(tǒng)壽險(xiǎn)銷售的疲軟，養(yǎng)老金等產(chǎn)品更受歡迎，單一制經(jīng)紀(jì)人增員困難，而專業(yè)素養(yǎng)更高、提供更多更多服務(wù)更全面的單一制金融顧問贏得了快速的發(fā)展。（2）美國保險(xiǎn)代理人發(fā)展現(xiàn)狀分析美國保險(xiǎn)市場就是世界上最輕的保險(xiǎn)市場。根據(jù)InsuranceInformationInstitute的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2020年美國天量保額總收入達(dá)致1.28萬億美元，其中人身保險(xiǎn)保額占49%，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保額占51%。美國的保險(xiǎn)銷售主要分為四個(gè)渠道，分別就是分銷、單一制代理人、專屬代理人和其他渠道。美國的保險(xiǎn)市場以單一制代理人和專屬代理人居多，并未形成相近英國兩極化的市場格局。產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)銷售渠道以專屬代理人居多，產(chǎn)險(xiǎn)商業(yè)業(yè)務(wù)銷售渠道和壽險(xiǎn)銷售渠道則均以單一制代理人居多。分銷：投保人輕而易舉從保險(xiǎn)公司出售保險(xiǎn)產(chǎn)品。單一制代理人：涵蓋保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，能夠銷售多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。專屬代理人：就可以代理一家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其他渠道：涵蓋銀保渠道、職場營銷等。根據(jù)IIABA的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2019年美國產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)中，分銷渠道占比20.17%，單一制代理人渠道占比35.77%，專屬代理人渠道占比44.06%，專屬代理人占據(jù)主導(dǎo)地位；產(chǎn)險(xiǎn)商業(yè)業(yè)務(wù)中，分銷渠道占比0.65%，單一制代理人渠道占比84.50%，專屬代理人渠道占比14.85%，單一制代理人占據(jù)主要地位。在商業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)銷售中，投保主體主要為大型企業(yè)，經(jīng)營性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)特征和保險(xiǎn)市場市場需求差異化水平較低，因此仍須專業(yè)素質(zhì)更高的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。除了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，美國的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還可以提供更多更多融資、再保險(xiǎn)等服務(wù)，因此商業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)銷售中單一制代理人的市場份額更高。圖：2015-2019年美國產(chǎn)險(xiǎn)個(gè)人業(yè)務(wù)渠道占比資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，IIABA，MarketShareReport2020圖：2015~2019年美國產(chǎn)險(xiǎn)商業(yè)業(yè)務(wù)渠道占比資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，IIABA，MarketShareReport20203.4保險(xiǎn)中介競爭格局中國保險(xiǎn)中介行業(yè)已發(fā)展三十余年，其中，保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展相對較晚。截至2018年，中國總計(jì)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2,647家，保險(xiǎn)合法經(jīng)營代理機(jī)構(gòu)3.2萬家，保險(xiǎn)營銷員870萬余人。現(xiàn)有市場參與主體中，保險(xiǎn)合法經(jīng)營代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)營銷員在數(shù)量上多于保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、知名電商平臺逐漸進(jìn)軍中國保險(xiǎn)中介市場，使中國保險(xiǎn)中介市場競爭加劇。目前，中國存四種新型保險(xiǎn)中介公司：大型保險(xiǎn)集團(tuán)設(shè)立的保險(xiǎn)中介公司，具有彪悍的產(chǎn)品、資源優(yōu)勢；互聯(lián)網(wǎng)巨頭、知名電商設(shè)立的保險(xiǎn)中介公司，具備流量及場景優(yōu)勢；與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)有關(guān)的產(chǎn)業(yè)巨頭，比如汽車、物流等，利用自身資源優(yōu)勢攫取保險(xiǎn)市場紅利；科技型保險(xiǎn)中介公司，著眼于保險(xiǎn)中介行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的某一環(huán)節(jié)，具備技術(shù)、專業(yè)優(yōu)勢。圖：四種新型保險(xiǎn)中介公司資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，頭豹研究院3.5中國主要參與者中國主要參與者存：中國人壽（601628）、中國平安（601318）、華泰保險(xiǎn)、大家保險(xiǎn)（872584）、攜程保險(xiǎn)代理（09961）、泛華保險(xiǎn)服務(wù)（FANH）、英大長安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、華康保險(xiǎn)代理、江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、大童保險(xiǎn)銷售服務(wù)等。華泰保險(xiǎn)華泰的積極探索就是代理人單一制經(jīng)營、自負(fù)盈虧，就是對傳統(tǒng)代理人制度的一種突破，但是仍然就可以銷售一家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，并未同時(shí)同時(shí)實(shí)現(xiàn)代理人與公司、產(chǎn)品之間的單一制。2009年，華泰保險(xiǎn)已經(jīng)已經(jīng)開始引入國外主流保險(xiǎn)專屬代理人模式，即EA門店模式；2015年2月，原保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于積極開展保險(xiǎn)公司專屬代理門店試點(diǎn)的通告》，允許華泰財(cái)險(xiǎn)在遼寧、山東、廣東、廣西、四川五省市積極開展門店試點(diǎn)，而后收緊至全國范圍。此前一直銷售財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，2017年原保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于華泰財(cái)險(xiǎn)專屬單一制保險(xiǎn)代理人代理銷售華泰人壽產(chǎn)品的通告》，同意華泰財(cái)險(xiǎn)的門店代理銷售華泰人壽的產(chǎn)品。2018華泰財(cái)險(xiǎn)EA門店保額總收入已占華泰財(cái)險(xiǎn)保額的50%，截至2020年9月，華泰財(cái)險(xiǎn)EA門店存將近5000家，服務(wù)多于2萬個(gè)社區(qū)的將近300萬客戶。圖：華泰財(cái)險(xiǎn)EA門店產(chǎn)品體系資料來源：千際投行，資產(chǎn)信息網(wǎng)，華泰保險(xiǎn)，申萬宏源大家人壽（872584）大家人壽，就是大家保險(xiǎn)集團(tuán)旗下品牌，總部設(shè)立于北京。大家人壽為個(gè)人及團(tuán)體提供更多更多涵蓋存活、養(yǎng)老、疾病、醫(yī)療、身故、殘疾等保證范圍的多種產(chǎn)品。2021年4月，大家保險(xiǎn)“星鏈計(jì)劃”全面啟動，并在全國19個(gè)城市陸續(xù)積極開展線下路演招募活動，充分利用大家保險(xiǎn)健養(yǎng)資源優(yōu)勢，取悅優(yōu)秀人才加盟?！靶擎溣?jì)劃”具有非政府架構(gòu)扁平化、銷售利益最大化、考核建議人性化、業(yè)務(wù)模式線萬莊村的特點(diǎn)。攜程保險(xiǎn)代理（09961）攜程保險(xiǎn)代理有限公司（以下簡寫“攜程保代”）成立于2011年6月，注冊資本為5,000萬元。攜程保代就是攜程旅行網(wǎng)集團(tuán)的關(guān)鍵品牌之一，負(fù)責(zé)管理承包攜程旅行網(wǎng)在換購保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售及服務(wù)。2014年1月至2015年7月，攜程保代先后重新加入中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會、中國保險(xiǎn)學(xué)會、中國保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會。攜程保代負(fù)責(zé)管理代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要應(yīng)用于旅游領(lǐng)域，為用戶乘車提供更多更多全方位保證。產(chǎn)品種類主要涵蓋：航意險(xiǎn)、航班晚點(diǎn)終止保險(xiǎn)、航空女團(tuán)保險(xiǎn)、機(jī)票付款保險(xiǎn)、鐵路交通意外險(xiǎn)、旅游意外綜合保險(xiǎn)、旅程終止保險(xiǎn)、一面之詞保險(xiǎn)、酒店終止保險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、關(guān)鍵性疾病保險(xiǎn)、賬戶安全保險(xiǎn)等。3.6全球主要參與者全球參與者主要存：美國全國保險(xiǎn)公司（Nationawide）、西北協(xié)作人壽（NorthwesternMutualLifeInsurance）、丘博保險(xiǎn)（Chubb）、富達(dá)投資集團(tuán)（FidelityInvestmentLife）、StateFarm、AppliedSystems、CoverWallet、InsuredMine、Openly、BrightwayInsurance等。西北協(xié)作人壽（NorthwesternMutualLifeInsurance）西北協(xié)作人壽（NorthwesternMutualLifeInsurance）就是美國壽險(xiǎn)行業(yè)的一顆明珠，持續(xù)多年被多個(gè)榜單評選活動為美國最差的壽險(xiǎn)企業(yè)，比如說在U.S.News（2021年）的評選活動中，且個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市占率長期名列第一。西北協(xié)作人壽成立于1857年，創(chuàng)立之初名為威斯康辛州協(xié)作人壽保險(xiǎn)公司，1865年更為現(xiàn)名。西北協(xié)作人壽長期致力于打造出獨(dú)家代理模式，主要通過專屬代理人銷售產(chǎn)品，著眼于股息型終身壽險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，個(gè)人壽險(xiǎn)天量保額比重強(qiáng)于75%。終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)就是西北協(xié)作人壽的最為核心的產(chǎn)品，其他產(chǎn)品則涵蓋個(gè)人年金、殘疾總收入保險(xiǎn)、氣門人壽保險(xiǎn)和氣門年金。富達(dá)投資集團(tuán)（FidelityInvestmentLife）美國富達(dá)投資集團(tuán)（FidelityInvestmentGroup）成立于1946年，就是目前全球最輕的專業(yè)基金公司之一，分支機(jī)構(gòu)遍布全球15個(gè)國家和地區(qū)。截至2020年9月，富達(dá)投資管理著4.9萬億美元的資產(chǎn)，總客戶資產(chǎn)價(jià)值達(dá)致8.3萬億美元。富達(dá)投資旗下管理著經(jīng)紀(jì)公司及眾多的共同基金，主要提供更多更多基金分銷和投資建議、離任服務(wù)、指數(shù)基金、財(cái)富管理、加密貨幣、證券繼續(xù)執(zhí)行和支付、資產(chǎn)直銷和人壽保險(xiǎn)等眾多金融服務(wù)。StateFarmStateFarm就是一家總部座落在美國的大型保險(xiǎn)和金融服務(wù)集團(tuán)，該集團(tuán)的母公司就是StateFarm協(xié)作汽車保險(xiǎn)公司(StateFarmMutualAutomobileInsurancecompany)，該公司以提供更多更多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品而聞名于世。除財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外，緊緊圍繞著StateFarm壽險(xiǎn)公司（StateFarmLifeInsuranceCompany）積極開展的壽險(xiǎn)及年金業(yè)務(wù)也就是StateFarm綜合金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的關(guān)鍵板塊，其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)2017年保單存量少于800萬張。財(cái)險(xiǎn)集團(tuán)的多業(yè)務(wù)代理人可以專門從事壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，就是集團(tuán)旗下壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的先天資源，并使該類壽險(xiǎn)企業(yè)存持續(xù)存的資本。但具體內(nèi)容看一看財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和保額數(shù)據(jù)，該類企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略也存相同。第四章未來趨勢保險(xiǎn)業(yè)的全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型正在推動保險(xiǎn)代理人的全方位數(shù)字化轉(zhuǎn)型當(dāng)前，部分業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司已經(jīng)根據(jù)各自的優(yōu)勢，基于保險(xiǎn)科技在產(chǎn)品開發(fā)、銷售分銷、客戶管理、投保投保、保單管理、客戶服務(wù)、理賠管理等方面的應(yīng)用領(lǐng)域快速大力大力推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。公司的轉(zhuǎn)型仍須人才的提振，保險(xiǎn)公司無疑將積極主動導(dǎo)入數(shù)字化人才，推動數(shù)字化團(tuán)隊(duì)建設(shè)。但是，現(xiàn)有的保險(xiǎn)代理人也必須積極參與至這場“數(shù)字化”變革中。這就仍須他們形成自我革新意識，通過多種渠道不斷自學(xué)保險(xiǎn)科技方面的有關(guān)科學(xué)知識和操作技能，培育科技思維，同時(shí)同時(shí)實(shí)現(xiàn)與時(shí)俱進(jìn)，否則可能會被時(shí)代出局。保險(xiǎn)代理人面臨被專業(yè)化智能機(jī)器人替代的風(fēng)險(xiǎn)隨著智能技術(shù)的發(fā)展，一些基礎(chǔ)的、常規(guī)的、重復(fù)性的工作將會由保險(xiǎn)智能機(jī)器人承擔(dān)，一些營銷環(huán)節(jié)或可實(shí)現(xiàn)“智能化”“無人化”“實(shí)時(shí)化”，部分保險(xiǎn)代理人或?qū)⒚媾R被智能機(jī)器人替代的風(fēng)險(xiǎn)。人工智能將倒逼保險(xiǎn)代理人轉(zhuǎn)型升級，他們需要不斷學(xué)習(xí)保險(xiǎn)相關(guān)前沿知識，提升自身專業(yè)化水平。但是智能機(jī)器人不能提供有溫度的服務(wù)，難以因人而異地激發(fā)保險(xiǎn)意識，所以智能機(jī)器人的替代只是局部的。保險(xiǎn)科技引致的投保邊界“模糊性”將擯棄保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)邏輯保險(xiǎn)科技的發(fā)展大幅拓展了保險(xiǎn)應(yīng)用領(lǐng)域場景，模糊不清了舊有的可以投保風(fēng)險(xiǎn)邊界。彌漫著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，保險(xiǎn)索賠、理賠的方便快捷度大幅提高，消費(fèi)者對碎片化、高頻次的保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生了嶄新市場需求。在此背景下，保險(xiǎn)代理人仍須利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)完善風(fēng)險(xiǎn)損失度量以及保險(xiǎn)精準(zhǔn)服務(wù)，打破保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化競爭格局，助力保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化研發(fā)。保險(xiǎn)代理人仍須以“數(shù)據(jù)驅(qū)動”為客戶提供更多更多全系列周期個(gè)性化服務(wù)我們正處于一個(gè)互聯(lián)互通的高度數(shù)字化時(shí)代，人們對快速積極響應(yīng)的期望和對保險(xiǎn)服務(wù)的高度個(gè)性化明確提出了嶄新建議。不同于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，目前的“大數(shù)據(jù)”可以與源于傳感器、天氣數(shù)據(jù)、邊線和交通更新等的實(shí)時(shí)信息相互補(bǔ)齊，從而能夠更好地了解和預(yù)測保險(xiǎn)市場市場需求。保險(xiǎn)代理人仍須充分利用這些數(shù)據(jù)大力大力推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的個(gè)性化，回去滿足用戶相同客戶群體的具體內(nèi)容市場需求，為客戶提供更多更多存競爭力的個(gè)性化保險(xiǎn)方案。保險(xiǎn)代理人仍須深度適應(yīng)環(huán)境無所不在、無時(shí)不有的“科技型”監(jiān)管保險(xiǎn)科技的蓬勃發(fā)展平添了技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)與信息安全風(fēng)險(xiǎn)甚至導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，迫使監(jiān)管者必須予以有力回應(yīng)。然而，傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管存著一定程度的監(jiān)管理念滯后、技術(shù)比較一流、新型監(jiān)管人才嚴(yán)重不足等弊端，無法存效應(yīng)對保險(xiǎn)科技創(chuàng)新所平添的風(fēng)險(xiǎn)。因此，存必要在傳統(tǒng)保險(xiǎn)監(jiān)管中引入“科技型”監(jiān)管，同時(shí)同時(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，從而更好地應(yīng)付保險(xiǎn)科技平添的風(fēng)險(xiǎn)及引發(fā)的監(jiān)管挑戰(zhàn)。通過建構(gòu)以科技為核心的監(jiān)管體系、優(yōu)化數(shù)據(jù)監(jiān)管制度、建立實(shí)驗(yàn)性監(jiān)管機(jī)制，可以更好地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)身心健康發(fā)展。保險(xiǎn)代理人仍須加強(qiáng)職業(yè)規(guī)范，避免變成風(fēng)險(xiǎn)的“引發(fā)者”和“傳播者”科技以及市場的發(fā)展并使我國保險(xiǎn)市場中各行為主體之間的聯(lián)系更加緊密，彌漫著業(yè)務(wù)交叉性的提高，各主體之間的風(fēng)險(xiǎn)傳播速度與深度也在不斷加強(qiáng)，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可能將將變成燒毀我國保險(xiǎn)行業(yè)均衡經(jīng)營的關(guān)鍵隱患。保險(xiǎn)代理人仍須死守職業(yè)規(guī)范、提升職業(yè)素養(yǎng)，避免變成風(fēng)險(xiǎn)的“引發(fā)者”和“傳播者”。保險(xiǎn)步入“蘇醒年代”將推動保險(xiǎn)代理人運(yùn)算產(chǎn)品邏輯和市場邏輯隨著人們保險(xiǎn)意識的進(jìn)一步進(jìn)一步增強(qiáng)，特別就是嶄新冠肺炎疫情的“催化劑”，消費(fèi)者對保險(xiǎn)的心智不斷深化。在疫情形式下，人們大多利用互聯(lián)網(wǎng)更多元化地獲取信息，這快速了人們獲取信息的速度，也使人們對保險(xiǎn)產(chǎn)品的心智發(fā)生變化。隨著人們對保險(xiǎn)心智的不斷深入，保險(xiǎn)產(chǎn)品變得相對直觀，客戶可以在一定程度上心智保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)代理人銷售產(chǎn)品的對象不再對保險(xiǎn)產(chǎn)品一無所知。因此，保險(xiǎn)代理人仍須充份了解消費(fèi)者對保險(xiǎn)心智的變化，并從客戶的