保險(xiǎn)監(jiān)管與業(yè)務(wù)發(fā)展

歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助!歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助!感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助歡迎閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助!感謝閱讀本文檔，希望本文檔能對(duì)您有所幫助保險(xiǎn)監(jiān)管與業(yè)務(wù)發(fā)展1.緒論

2.1.1研究背景

（一）保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展的需要

保險(xiǎn)業(yè)作為最古老的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法一種，是以合同形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金，對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。因其種類繁多，功能的多樣性，一直被大眾所喜愛。

但是08年9月美國(guó)爆發(fā)了嚴(yán)重且全面的金融危機(jī)，僅僅半月，好幾個(gè)歷史上有百年根基的金融巨頭一個(gè)個(gè)相繼倒下，使危機(jī)如燎原之火迅速蔓延到整個(gè)世界。再者，遙想98年?yáng)|南亞金融海嘯，致使亞洲很多國(guó)家的貨幣貶值以及受到的各方面沖擊，到現(xiàn)在都無(wú)法復(fù)原。所以說(shuō)，金融產(chǎn)品是把雙刃劍，保險(xiǎn)更是首當(dāng)其沖。所以，對(duì)其的監(jiān)管刻不容緩，也是必然的選擇。

（二）機(jī)遇與挑戰(zhàn)

自1980年改革開放我國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從一片空白到日益壯大，從市場(chǎng)規(guī)模只占金融業(yè)微不足道的一小部分到開始影響銀行業(yè)的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，并通過(guò)基金間接入市成為資本市場(chǎng)的中流砥柱，保險(xiǎn)業(yè)已真正成長(zhǎng)為大金融的重要支柱之一。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)從壟斷到競(jìng)爭(zhēng)，從國(guó)內(nèi)局部競(jìng)爭(zhēng)到國(guó)內(nèi)全面競(jìng)爭(zhēng)，從封閉到開放，從國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)到國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，一步一步發(fā)展到今天，也初步形成了良性競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。在國(guó)際性日益增強(qiáng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，如何進(jìn)行成本合理、強(qiáng)度適中、有效率的保險(xiǎn)監(jiān)管，有效地保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展，是當(dāng)前和今后保險(xiǎn)監(jiān)管面臨的一個(gè)重大課題。

（三）實(shí)踐基礎(chǔ)

一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)監(jiān)管是指國(guó)家政府或政府的代理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)施的監(jiān)督和管理，包括對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍、市場(chǎng)準(zhǔn)入、市場(chǎng)退出等方面的限制性規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的規(guī)定和要求，以及一系列相關(guān)的立法和執(zhí)法體系與過(guò)程。保險(xiǎn)監(jiān)管，從監(jiān)管主體上來(lái)看有兩種觀點(diǎn)，一是認(rèn)為保險(xiǎn)監(jiān)管是指國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)體系及其活動(dòng)進(jìn)行的強(qiáng)制性監(jiān)督與管理，從另一觀點(diǎn)上來(lái)看，保險(xiǎn)監(jiān)管還包括行業(yè)自律性和社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)其自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督與管理。在成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的完整保險(xiǎn)監(jiān)管體系共有三方面：第一方面，保機(jī)構(gòu)的內(nèi)部稽查審核與風(fēng)險(xiǎn)管理;第二方面，利益相關(guān)者對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的制約，包括工商行政管理部門、消費(fèi)者協(xié)會(huì)等對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管制和約束，以及保險(xiǎn)業(yè)公會(huì)與險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律;第三方面，具有法律效力上的強(qiáng)制性與懲罰性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管控

制。

1.2研究意義

保險(xiǎn)業(yè)中存在的利益沖突決定了保險(xiǎn)監(jiān)管中平衡利益沖突，維護(hù)社會(huì)利益就會(huì)是監(jiān)管在基本原則，也就是監(jiān)管中的基本的監(jiān)管利益所在。從根本上講，保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)只有一項(xiàng)，就是維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)所涉及的社會(huì)公眾利益，最大可能地促進(jìn)社會(huì)公眾利益的實(shí)現(xiàn)，這是監(jiān)管的社會(huì)價(jià)值，也就是監(jiān)管利益所在。社會(huì)利益在保險(xiǎn)監(jiān)管理論中反映為兩個(gè)相互區(qū)別的分析模式，一是監(jiān)管政治論的分析模式；一是監(jiān)管經(jīng)濟(jì)論的分析模式。監(jiān)管政治論反映的是保險(xiǎn)業(yè)作為整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理者這一功能的實(shí)現(xiàn)程度，以及如何來(lái)優(yōu)化它的這一功能。監(jiān)管經(jīng)濟(jì)論強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)行為的利益相關(guān)者的利益追求的滿足程度，其中包括了監(jiān)管機(jī)構(gòu)及組成這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)的個(gè)人的利益需求的滿足程度和他們之間的優(yōu)化與均衡機(jī)制。監(jiān)管政治論與監(jiān)管經(jīng)濟(jì)論都是以市場(chǎng)機(jī)制這經(jīng)濟(jì)制度基礎(chǔ)的，但是它們強(qiáng)調(diào)的重點(diǎn)不同。前者強(qiáng)調(diào)能有效代表社會(huì)整體利益的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)機(jī)制不足的以強(qiáng)制手段進(jìn)行的糾正，以增進(jìn)社會(huì)福利，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)；后者強(qiáng)調(diào)的是不同的市場(chǎng)主體通過(guò)影響市場(chǎng)價(jià)格來(lái)分配社會(huì)福利以及通過(guò)集體選擇機(jī)制實(shí)現(xiàn)的租金的耗散過(guò)程中的

優(yōu)化與均衡。

公眾選擇論認(rèn)為保險(xiǎn)監(jiān)管不是政府通過(guò)行使政府力量保護(hù)分散的個(gè)別的大眾利益，而是維護(hù)市場(chǎng)上包括有組織起來(lái)的消費(fèi)者在內(nèi)的強(qiáng)有力團(tuán)體的利益。因?yàn)?，既然保險(xiǎn)監(jiān)督官是由競(jìng)選產(chǎn)生或由政府任命，而各種

政治團(tuán)體會(huì)向政府施加壓力，因此，保險(xiǎn)監(jiān)督官的監(jiān)管政策也會(huì)相應(yīng)受到這類團(tuán)體的影響。

1.3研究進(jìn)展

1.3.1.國(guó)外保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展

保險(xiǎn)業(yè)作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)保障事業(yè)需要政府的特殊監(jiān)管。但從國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)踐看各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)和嚴(yán)格程度有所不同，國(guó)際上通常將保險(xiǎn)監(jiān)管方式分為三類：又稱為準(zhǔn)則主義、公示主義和實(shí)體主義，也有以英國(guó)型和日德型劃分的，但其監(jiān)管模式不外乎：嚴(yán)格監(jiān)管、松散監(jiān)管和折衷監(jiān)管。

一，嚴(yán)格監(jiān)管，嚴(yán)格監(jiān)管是一種傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，又稱實(shí)務(wù)監(jiān)管。在這種監(jiān)管方式下所有的保險(xiǎn)活動(dòng)都受到了保險(xiǎn)監(jiān)管部門的全面監(jiān)管，包括對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量即條款和費(fèi)率的管理，以及對(duì)涉及償付能力方面的資金監(jiān)督等。嚴(yán)格監(jiān)管的原因之一是使消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品做到心中有數(shù)，以此彌補(bǔ)其信息劣勢(shì)。這種制度的一個(gè)后果是限制了保險(xiǎn)公司創(chuàng)造力，使保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異變小不利于應(yīng)付隨時(shí)可能出現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司最大化地分散風(fēng)險(xiǎn)。在歐洲保險(xiǎn)市場(chǎng)，以德國(guó)為首的多數(shù)國(guó)家都采用這一方法。美國(guó)則是這一類型的典型代表，它的保險(xiǎn)市場(chǎng)從初期的少有監(jiān)管到后來(lái)的嚴(yán)格監(jiān)管，經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的過(guò)程。歷

史的積淀形成了今天的嚴(yán)格監(jiān)管局面所有這一切的出發(fā)點(diǎn)則是保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

二，松散監(jiān)管，與嚴(yán)格監(jiān)管對(duì)應(yīng)的是松散監(jiān)管。這種形式的監(jiān)管給予保險(xiǎn)公司很大的自由度，同時(shí)也給予它們更大的責(zé)任。在這種監(jiān)管形式下，保險(xiǎn)公司在確定費(fèi)率和保險(xiǎn)條件時(shí)享有很大的余地，監(jiān)督者的精力集中于公司的財(cái)產(chǎn)狀況和償付能力上，只要公司能夠保證這一點(diǎn)，它們的經(jīng)營(yíng)一般不會(huì)受到更多干預(yù)。因此，這種制度能更多地發(fā)揮保險(xiǎn)公司的積極性，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品的多樣化。在歐洲英國(guó)和荷蘭長(zhǎng)期使用

這一制度。

三，折蹤監(jiān)管這是一種以償付能力監(jiān)管為核心兼及市場(chǎng)行為監(jiān)管和信息監(jiān)管的一種監(jiān)管方式。隨著世界保險(xiǎn)市場(chǎng)一體化的發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管的方式也發(fā)生了相應(yīng)的變化。各國(guó)開始由強(qiáng)向弱促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的要求，向由弱向強(qiáng)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的償付能力逐漸轉(zhuǎn)化。在這種監(jiān)管方式下，對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種和費(fèi)率的預(yù)先監(jiān)管開始取消，只有在技術(shù)性要求很強(qiáng)的人壽保險(xiǎn)中仍需保持和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通，在某些強(qiáng)制性保險(xiǎn)中尚需預(yù)先商定保險(xiǎn)條件，但是監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍然可以強(qiáng)迫公司修改或撤銷有關(guān)不合法的保險(xiǎn)條件，這樣既給予了保險(xiǎn)公司一定的自由，同時(shí)又有隨時(shí)約束其行為的權(quán)利。當(dāng)然這種方式也有其不利的方面，現(xiàn)實(shí)當(dāng)中一旦監(jiān)管部門對(duì)已發(fā)行的不合理保單采取措施將會(huì)引起保險(xiǎn)市場(chǎng)某種程度的混亂，既不方便顧客也會(huì)因此降低公司在消費(fèi)者心中的地位。折衷式監(jiān)管方式是目前大多數(shù)國(guó)家采用的從嚴(yán)格監(jiān)管向?qū)捤杀O(jiān)管過(guò)渡中的一種監(jiān)管方式。目前的歐洲市場(chǎng)，保險(xiǎn)監(jiān)管就是使各國(guó)從不同的起點(diǎn)向這一方向努力。許多拉美國(guó)家在90年代初保險(xiǎn)市場(chǎng)

自由化之后也加入了這個(gè)隊(duì)伍，即使是以監(jiān)管嚴(yán)厲著稱的美國(guó)目前也開始了其轉(zhuǎn)化歷程。

1.3.2.國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)的監(jiān)管

因其人口眾多，對(duì)保險(xiǎn)的需求日益增加，中國(guó)已步入世界保險(xiǎn)大國(guó)的行列，但是因其80年才開始恢復(fù)，故保險(xiǎn)的監(jiān)管發(fā)展歷史相對(duì)較短。

近年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保持了持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展的良好勢(shì)頭，取得了令人矚目的成績(jī)。

首先，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了快速發(fā)展。改革開放以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)年均增長(zhǎng)速度達(dá)30%，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一。一是業(yè)務(wù)規(guī)模快速增長(zhǎng)。2021年，全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到522億美元。截至2021年底，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到1433億美元。二是市場(chǎng)體系初步形成。截至2021年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司69家。此外，還有保險(xiǎn)集團(tuán)和控股公司5家，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司4家，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)1317家。三是體制改革不斷深化。國(guó)有保險(xiǎn)公司股份制改革工作基本完成。中國(guó)最大的三家保險(xiǎn)公司相繼在境外上市。四是保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開放。目前，共有37家外國(guó)保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)?！敦?cái)富》雜志2021年公布的世界500強(qiáng)企業(yè)中，共有46家保險(xiǎn)公司，其中的27家已經(jīng)在華設(shè)立了營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。

1.3.3存在的主要問題

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然處于發(fā)展的初級(jí)階段。由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)間短，基礎(chǔ)差，與國(guó)際先進(jìn)水平仍存在較大差距。一是在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的比重較低。低于世界平均水平，也低于許多發(fā)展中國(guó)家。二是保險(xiǎn)的功能尚未得到充分發(fā)揮。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新不足，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不盡合理，保險(xiǎn)服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量不高，不能完全滿足不同地區(qū)、不同行業(yè)和不同階層對(duì)保險(xiǎn)的多樣化需求。三是保險(xiǎn)業(yè)增長(zhǎng)方式比較粗放。經(jīng)營(yíng)機(jī)制不夠完善，管理手段仍需改進(jìn)，信息化水平不高，增長(zhǎng)的質(zhì)量和效益有待進(jìn)一步提高。四是保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)不完善。

在建立現(xiàn)代企業(yè)制度方面，要走的路還很長(zhǎng)。五是風(fēng)險(xiǎn)控制問題仍不容忽視。近年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的過(guò)程中，也出現(xiàn)了一些新的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，需要引起高度重視。

而且中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨難得的發(fā)展機(jī)遇。國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展變化的新趨勢(shì)和國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新動(dòng)向，給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了良好契機(jī)。同時(shí)，中國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，社會(huì)穩(wěn)定，也給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)和難得機(jī)遇：一是中國(guó)社會(huì)的全面進(jìn)步，人民生活水平的不斷提高，都需要全方位、多層次的保險(xiǎn)保障，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了新的、更高的要求，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了空間。二是中國(guó)正處在體制轉(zhuǎn)型時(shí)期，社會(huì)保障體制正在進(jìn)行深刻變革，商業(yè)性養(yǎng)老、醫(yī)療和健康保險(xiǎn)等作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，必將大有作為，而且是隨著科技進(jìn)步和人們生活方式的改變，風(fēng)險(xiǎn)因素明顯增多，居民的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)需求隨之迅速增加。而隨著保險(xiǎn)需求的增加，保險(xiǎn)種類的增加，對(duì)其的監(jiān)管力度與強(qiáng)度也該相應(yīng)增加。

1.4發(fā)展方向

1.4.1國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展方向

繼美國(guó)之后，澳大利亞、新加坡和英國(guó)等國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)