2023保險科技洞察報告-北京鑫科金融發(fā)展研究院

3指導單位主辦單位協(xié)助單位長學術支持特別鳴謝交融存在。從“保險+”的角度，從業(yè)務線上化到技術賦能主業(yè)，此時的保險科是衍生的概念，彼時的保險科技更像是一種解決問題的方式，而非就“保險”而2022年受經濟下行周期與新冠肺炎疊加影響，全球宏觀環(huán)境低迷導致保險市場萎縮，直接影響保險科技發(fā)展。整體市場遇冷對于嚴重依靠風險投資或直接投資的保險科技領域考驗的是每一個參與者的耐心與智慧。難能可貴（令人欣慰）的是各國監(jiān)管側針對市場行業(yè)紛紛伸出橄欖枝，強調數字化時代的保險業(yè)科技賦能與技術轉型。同時資本市場的底層邏輯亦發(fā)生改變，資本的關注角度滄海橫流，方顯英雄本色。保險科技上下半場的切換，變的是內外部環(huán)境，而Ⅰ一、2022全年全球保險科技融資總額已超過2020年，這在外部環(huán)境驟變的管反饋，保險公司業(yè)務正在加速向電子化轉型；80%的保險行業(yè)高管認為，保險公司的商業(yè)策略與科技發(fā)展變得越來越密不可分，處于同等重基于數百年行業(yè)積累，英國最早推出了監(jiān)管沙箱制度，英國地區(qū)的保險科技逐漸呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢，監(jiān)管沙盒在一定的空間內允許金融創(chuàng)新，通過變更監(jiān)管權限，擺脫監(jiān)管在市場活躍創(chuàng)新的過程中的被動地位。不同的企業(yè)致力于不同技術方向和管理模式的研發(fā)，使得各企業(yè)的產品風格和運營技術都各具特色，呈現(xiàn)出合作大于競爭的行業(yè)態(tài)勢。新加坡政府為了促進金融科技創(chuàng)新，不斷制定政策扶持金融科技企業(yè)發(fā)展，專注于全球智能科技中心和智能金融服務中心建設。新加坡金融管理局（MAS）還啟動了綠色金融科技、Ubin項目、APIExchange、SGFinDex和監(jiān)管沙盒等各種項美國創(chuàng)新意識對于保險科技發(fā)展影響較大，政府額外組建了技術工作組對市場的最新行業(yè)以及發(fā)展風向及時進行數據獲取、分析。其財政部聯(lián)邦保險辦公室對于各下屬州進行管理，要求其對客戶強調數據安全對于個人權益的重要性。但美國對金融科技業(yè)務的具體監(jiān)管模式尚未形成共識，各主要監(jiān)管機構間存在權責邊界模糊問題，聯(lián)邦和州之間的監(jiān)管權存在沖突，聯(lián)邦層面主導的新型牌照難以繞開州監(jiān)管機構得到順利推行。在這樣的雙層監(jiān)管模式下，不僅無法實現(xiàn)對現(xiàn)行監(jiān)管模式的簡化，還阻礙了香港的金融科技一直在加速發(fā)展，作為世界上最自由的經濟體之一，香港是全球公認的、最適合國際銀行和保險公司設立總部的地方之一，也是全球最重要的金融和保險中心之一。香港保監(jiān)局陸續(xù)推出“沙盒監(jiān)管”、“快速通道”等試點項目加快對保險公司的授權，最終促進香港保險科技的發(fā)展。另外香港還設立了“未來工作組（FTF）”。FTF下面有三個工作組，目，以鼓勵實驗性創(chuàng)新發(fā)展?！皳肀愀劢鹑诳萍肌笔瞧渲兄?，其任務是推動保險科技在保險行業(yè)的應用。Coalition成立于2017年，將全面的保險覆蓋范圍與預防性網絡安全工具、數字取證訪問和事件響應相結合，以幫助企業(yè)識別、減輕和防范所有類型的數字風險。這家保險科技獨角獸擁有500名員工，為全球160,000多名客戶提供服務。wefox這家總部位于柏林的保險科技公司自2015年由JulianTeicke創(chuàng)立以來不斷發(fā)展壯大。該公司最初名為FinanceFox，經過兩年的經營后更名。2019年，這家保險科技獨角獸完成了價值1.25億美元的B輪融資，然后在2021年又獲得了6.5億美元。今年早些時候，Wefox實現(xiàn)了達到200萬客戶的里程碑，并在D輪融資中籌集了4億美元，導致其近期估值過高。NextInsurance是一家美國保險科技公司，為中小型企業(yè)(SME)提供保險。Next由以色列企業(yè)家NissimTapiro、GuyGoldstein和AlonHuri于2015年創(chuàng)建，提供從專業(yè)責任到工具和設備保險的一切服務。該公司在與AmazonforBusi-ness合作并通過亞馬遜平臺為供應商的零售活動提供保障后，于2021年成為頭條新聞。它目前擁有約200,000名客戶和Ethos是一家總部位于加州的保險科技公司，提供人壽保險。這家獨角獸公司在2021年5月的D輪融資中籌集了2億美元，隨后在當夏季晚些時候進行了1億美元的擴投。它使Ethos的最新估值達到了可觀的27億美元。估值：26.9億美元這家法國健康保險公司于2016年推出了其數字健康保險平臺，以解決該國醫(yī)療保健系統(tǒng)效率低下的問題。盡管法國比大多數歐洲國家更致力于公共醫(yī)療保健，但Alan表示，等待時間仍然很長，行政程序復雜，而且在獲得醫(yī)療服務方面存在很NewfrontInsurance成立于2017年，總部位于加利福尼亞州，使用專有技術銷售和服務商業(yè)保險和員工福利，收入來自傳統(tǒng)經紀傭金。該公司由O的34歲老將SpikeLipkin創(chuàng)立。Lipkin被譽為O估值達到30億美元的推動力。Mgnypets稱是英國第一家提供在線免表格理賠和加快支付速度的數字平臺的寵物保險公司。在2017年進行了750萬英鎊的A輪融資后，Lemonade是一家以提供低成本租房者和房主保險而聞名的美國保險科技公司。它由DanielSchreiber和ShaiWininger創(chuàng)立，在2016年推出后的前六個月內獲得了超過14,000名客戶。盡管Schreiber和Wininger在Lemonade之前都沒有任何保險經驗，但這并不影響他們在內部用保險科技創(chuàng)造佳作。自六年前的A輪融資以來，Lemonade已經籌集了近5億美元，如今擁有1,000名員工。來源:digitalinsurance,北京鑫科金融發(fā)展研究院譯制。全球保險科技融資總額在經歷過2020年的71億美金的高峰后，與2021年更是到達史無前例的158億美金，獨寵有佳2022年，保險科技總融資額已接近80億美金。市場整體融資數量呈現(xiàn)逐年上升趨勢，市場依然火熱。2021-2022年全球保險科技投資總交易量2770件，主要集中在美國、英國、中國和印度以及東南亞等地，其中美國占據半數市場規(guī)模。投資主要集中在天使/種子輪與A輪。此外，其他階段如風投、眾籌、PE等也占據了不少的數量。在（再）保險公司的私人科技投資領域，2022年全年共保險科技總交易量105起，美國占據（再）保險公司的私人科技投資領盡管受疫情影響，全球經濟低迷。但從上述圖表中的數據來看，在2022年度，全球保險科技領域不論交易數量，還是融資總量，均處于上升態(tài)勢。特別是第縱觀全球保險科技市場核心聚焦于：承保端、產品端、理賠端、運營服務四大 數據分析推動更精準和個性化的核保與定價。依托海量數據的收集與驗證，實現(xiàn)風險的評估、定價與承擔。（如HavenLife個人風險評估機制）技術賦能專業(yè)代理人協(xié)助其產能提升(如GoHealthMarketplace平臺)；注重在線運營和精細化運營，深度挖掘用戶需求。（如HiMarley智能對話平臺）大數據及云計算優(yōu)化風險定價、助力產品創(chuàng)新(如Lemonade數字化保單2.0)；簡化理賠手續(xù)、提升反欺詐能力(如LemonadeAI索賠機器人)，并通過事前風險管理降低理賠概率(如GoHealthEncom-pass平臺)；智能機器人廣泛應用于中后臺系統(tǒng)，提升管理效率(如Lemonade保單管理平臺Blender及內部管理機器人Cooper)。國家“十四五”時期，一系列支持保險創(chuàng)新的監(jiān)管政策積極正向引導鼓勵保險行業(yè)主動創(chuàng)新。從整體政策調性觀察，國家基于包容審慎的主基調，在推動中國保險科技發(fā)展上，從“高速發(fā)展”到強調“高質量發(fā)展”，頂層設計上政策一以貫之。從市場層面看，監(jiān)管機構主動貼近市場并形成從“一行兩會”到地方金融監(jiān)管完整鏈條，主動學習海外先進保險科技促進管理經驗，更好服務保險市場創(chuàng)新，支持鼓勵各類保險科技創(chuàng)新。從制度創(chuàng)新上看，人民銀行和銀保監(jiān)會試點推進“監(jiān)管沙盒”機制，促進金融創(chuàng)新監(jiān)管，當前已步入常態(tài)化征集階段。根據銀保監(jiān)會公布數據計算，2021年我國保險深度（保費收入/國內生產總值）和保險密度（保費收入/總人口）分別為3.9%和3180元/人。而2014年國務院發(fā)布的《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》提出，到2020年，保險深度達到5%，保險密度達到3500元/人。從數據來看，保險業(yè)發(fā)展未達預期，保險深度和保險密度與此前設定的目標均有一定距離。銀保監(jiān)會主席郭樹清曾指出，我國保費規(guī)模已是世界第二，但保險密度和保險深度仍須提高，險種的針對性和多樣性不夠，要大力提高另一方面，中國保險業(yè)國際影響穩(wěn)步提升。2012年到2021年，我國保險業(yè)保費收入占全球市場份額從5.9%上升至12.9%。特別是自2017年以來我國成為全球第二大保險市場，2021年世界500強企業(yè)排名中，我國共有10家保險公司入選，2021年外資保險公司市場份額增至7.8%，在北京、上海等地區(qū)，外資保險公司市場份額已達到20%。這都說明我國保險業(yè)對外開放和改2015年至2020年中國保險科技可以定義為資本熱追的五年，這個行業(yè)被廣泛認知，一批耳熟能詳的公司在資本的助力下化的服務。這張地圖涵蓋了從風險評估、理賠處理、客戶關系管理到數字化銷售和市場營銷等多個領域的創(chuàng)新技術以及解決方案。它不僅展示了當前市場上的主要參與者和他們的業(yè)務模式，還揭示了未來的發(fā)展趨勢來源:北京鑫科金融發(fā)展研究院根據公開資料整理繪制。中國平安保險（集團）股份有限公司于1988年誕生于深圳蛇口，是中國第一家股份制保險企業(yè)，已經發(fā)展成為金融保險、銀行、投資等金融業(yè)務為一體的整合、緊密、多元的綜合金融服務集團。中國平安在《福布斯》“全球上市公司2000強”中名列第16位；在美國《財富》“世界500強”中名列第33位，蟬聯(lián)全球保險企業(yè)第一。中國平安在香港聯(lián)合交易所主板及上海證券交易所兩地上市。平安人工智能應用場景主要包括金融、醫(yī)療、政務、交通、法律等。針對所有的人工智能應用，平安遵循“以人為本、人類自治、安全可控、公平公正、公開透明”的五大倫理原則，致力于提供符合倫理道德審查的人工智能應用。平安從數據、算法、應用三方面制定了倫理目標，建立了AI治理框架。平安始終秉承為社會帶來積極影響的理念開發(fā)和推廣各產品，完善產品生命周期的管理。平安嚴格規(guī)避可能對環(huán)境造成破壞的相關業(yè)務，并持續(xù)研發(fā)和推廣創(chuàng)新綠色金融產品，涵蓋保險、投資和信貸三大板塊，并努力提高產品多元化、覆蓋率和可得率。來源:中國平安公開資料騰訊微保通過以“保險大全”為代表的模塊化工具服務，將復雜條款進行結構化解析，讓用戶能夠快速完成針對具體產品的解讀、測評及對比，幫助用戶提升決策效率。過程中遇到諸多問題?；鹕揭媸亲止?jié)跳動旗下的云服務平臺，將字節(jié)跳動快速發(fā)展過程中積累的增長方法、技術能力和應用工具開放給外部企業(yè)，已服務涵蓋銀行、保險、證券、泛金融等細分領域的金融全行業(yè)客戶，致力于提供數據驅動、體驗創(chuàng)新、敏捷迭代的最佳實踐，助力金融機構推動業(yè)務增長、再造客戶體驗、釋放技術紅利?；鹕揭婷嫦虮ｋU行業(yè)提供數字化解決方案，包含數字化增長、代理人賦能、保險上云三個創(chuàng)新方向。依托數據和算法，提供信息流投放、企業(yè)號運營、達人營銷、數據采集分析、客戶洞察、營銷物料制作、個性化推薦、A/B測試等潛客拉新和存量運營全鏈路模塊，幫助金融機構構建以客戶為中心的數字化用戶經營模式。依托字節(jié)生態(tài)內容、大模型、推薦、AIGC等資源和技術，為代理人提供數字分身、視頻智能創(chuàng)作等產品和解決方案，賦能代理人專業(yè)化轉型，創(chuàng)造展業(yè)新模式。結合抖音集團在安全用云、敏捷彈性、多云管理領域的最佳實踐，提供安全可靠、云原生架構、開放解耦的敏捷底座。來源:火山引擎公開資料未來，火山引擎將繼續(xù)立足客戶訴求，積累技術能力和場景經驗，為廣大金融機構客戶提供安全創(chuàng)新的數字化支持，助力其實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和降本增效，共同推動中國金融業(yè)高質量發(fā)展。后疫情時代、地緣政治矛盾升級、經濟下行周期的影響已滲透到人們生都已經開始顯現(xiàn)，這意味著科技將從手段變?yōu)槟康?，滲透其產業(yè)鏈的方火山引擎保險行業(yè)解決方案全景圖伴隨新冠疫情席卷全球、以及中美貿易戰(zhàn)、俄烏沖突等各種不利因素影響下，全球保險科技仍然高速發(fā)展，保險業(yè)數字化既大大促進保險科技的大發(fā)展，又受制于保險科技的影響而決定自身增長效能。從發(fā)展趨勢上看，全新的保險科技生態(tài)系統(tǒng)依然孕育成型，傳統(tǒng)持牌機構、初創(chuàng)公司、第三方機構以及監(jiān)管機關緊密配合，共同助力行業(yè)發(fā)展。技術進步伴生保險科技領域的突破式發(fā)展，技術革新是前提，場景創(chuàng)新的本質是發(fā)現(xiàn)與認知統(tǒng)一。當前海外保險科技的應用主要從互聯(lián)網、大數據、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網等，再到今天的量子計算、虛擬現(xiàn)實、車聯(lián)網、無人駕駛、基因診療、可穿戴設備等技術的成熟的深度和“衣、食、住、行”——“生、老、病、死、殘”等應用場景的廣度，兩者相互作用共同決定了保險科技的發(fā)展程度。在影響保險科技整體發(fā)展因素中，技術、人才、需求與環(huán)境變化成為關鍵YⅡ一、當前全球保險科技創(chuàng)新核心是基于高成熟度的技術+應用場景的深度結合，將會直接促進形成新的保險科技創(chuàng)新商業(yè)模式出現(xiàn)。從基礎技術到保險科技創(chuàng)新實踐的過程就是一個創(chuàng)業(yè)項目從論證到落地的過程，這也決定了保險科技項目與風險投資亦或理解成保險科技與資本市場具有天然緊密聯(lián)系。在另一方面，互聯(lián)生態(tài)系統(tǒng)尚缺乏數字化敏捷性。保險業(yè)需要一個連接良好的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)來保持流程的快節(jié)奏。單一平臺有可能將所有參與者相互連接起來進行交互，進而提高標準，并使該行業(yè)更具競爭力。但是保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)是將每個人與不同的元素聯(lián)系起來，然而在輸入環(huán)節(jié)或結果生成中的一個小錯誤就可能會導致客戶永遠丟失隨著保險業(yè)在數字化世界中的步頻加快，通過數字服務擴展了其完整業(yè)務。該行業(yè)還需要運行這一過程的數字平臺，并且可以根據輸入做出決定，而無需進行太多的人工工作。同樣地，保險科技在為每03.保險防欺詐和防不當行為是行業(yè)賦能永恒的焦點鑒于保險科技提供商依賴數字化功能來降低成本，解決欺詐風險是保險科技企業(yè)在線商業(yè)模式的關鍵。當前在國際市場上保險詐騙行為仍然猖獗，據估計，單是美國珠寶行業(yè)的欺詐保險索償，每年就令保險公司損失約20億美元。圍繞保險市場有很多欺詐手法，例如網上罪犯可能會利用偷來的身份取得新保單或接管賬戶，然后進行虛假索賠或更改收款人資料，以收取理賠資金。先進技術的使用在一定程度上可能會減少欺詐性索賠的發(fā)生。例如，更高的數據可用性和改進的數據分析可能會增強保險公司檢測欺詐的能力。然而，技術發(fā)展是一把雙刃劍，欺詐者自己可能會找到新的技術支持的方式進行保險欺詐，保險科技企業(yè)可以通過數智能力進行風險識別、反欺詐，應用大數據+智能算法的團體挖掘技術，在一定程度上可以做到核賠階段的攔截。例如，借鑒look-alike算法基于給定的黑種子挖掘，對其他團伙成員進行召回和風險排序，找到與這些黑種子關聯(lián)的其他風險節(jié)點，達到提升團伙覆蓋的目的?；跀底只尘跋碌谋ｋU科技人才變革已經展開，基于人工智能、機器學習等技術背景的科技人才對于全球保險行業(yè)而言至關重要。一方面數字化進程、流程自動化的出現(xiàn)將會導致部分傳統(tǒng)的代理人、一般職員，直接理賠崗位人員數量減少，但是從全球視野來看，在保險行業(yè)勞動力轉型的核心在科技浪潮下引發(fā)的人才戰(zhàn)略全面升級。另一方面保險公司要實現(xiàn)技術革新、數據管理以及其他關鍵舉措核心是人力戰(zhàn)略，換言之人才是保險公司完成諸如流程自動、云遷移等眼下一系列“卡脖子”任務的前提。對于這些人工智能、機器學習等背景的技術專家首先是獲得他們，并且要給予這些技術專家選擇保險行業(yè)一個充分的理由，然后才是后續(xù)的人才梯隊建設問題。并且在上述技術領域越來越呈現(xiàn)出“保險行業(yè)由于資產端和負債端的業(yè)務復雜性，對于金融科技有著更高的要求。保險科技需要的是高端復合型人才，其要求要兼?zhèn)浠镜谋ｋU專業(yè)素養(yǎng)、信息化的技術知識以及風控等多方面的能力，而求職者較多僅擅長某專業(yè)領域，綜合能力不足。此外，社會對于保險行業(yè)依然存在一些偏見，優(yōu)秀人才進入保險業(yè)的意愿較弱。綜合看培養(yǎng)能獨當一面的保險科技人才，往往需要2-3年的時間。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)高校的保險專業(yè)基本不涉及上述交叉內容，從人才培養(yǎng)的源頭就造成了困擾，保險專業(yè)高材生需要通過大量的實踐才能成長和塑造；另一方面社會面培養(yǎng)的保險科技復合型人才，保險行業(yè)應該主動加強與高校的合作，定向培養(yǎng)優(yōu)秀人才，多方共育“保險科技人才培養(yǎng)基地”，加強保險業(yè)人才的實踐能力，吸納技術背景從業(yè)者深入保險科技行業(yè)，共同提升歸屬感與打造行業(yè)榮譽體系，形成保險科技人才良性雖然各大機構在加大人才科技投入和激勵制度，但是相關的崗位人才仍然短缺。主要原因是當前互聯(lián)網的虹吸效應顯著，優(yōu)秀的人才往往會擇優(yōu)選擇投身互聯(lián)網行業(yè)。由于缺乏專業(yè)的事業(yè)平臺、廣闊的發(fā)展空間和良好的行業(yè)形象，保險科技高端人才難以持續(xù)流入，即便流入后也會離開。低留存率與長期的培養(yǎng)體系嚴重失衡。由于缺乏保險科技人才，多數保險公司只能通過打造“保險科技項目團隊”來完成相關應用的開發(fā)工作，但此舉會使公司缺乏新興技術的完整性以及前瞻性的戰(zhàn)略規(guī)劃，影響保險與科技的融合深度。當前保險業(yè)急需人才培養(yǎng)制度轉型，打造適合人才發(fā)展的制度環(huán)境，擴大保險科技中高收入者規(guī)模，建立更加靈活多變的人才引進與升遷制度，才能提升行業(yè)的催生了比價平臺。保險科技比價平臺的出現(xiàn)，有效削弱了消費者與保險公司之間的信息壁壘，為市場競爭提供良好環(huán)境。各類保險科技公司可以借助互聯(lián)網比價平臺發(fā)揮自身產品優(yōu)秀，為保險科技小企業(yè)提供曝光機會。從而促進整個保險業(yè)的良性發(fā)展。02.加密貨幣支付方式將持續(xù)激增隨著區(qū)塊鏈與數字貨幣的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的金融生態(tài)系統(tǒng)正在發(fā)生演變。保險的本質在于風險交易，具有天然服務實體經濟的本質屬性。保險科技公司高度信息化、智能化特點，對于信用及風險具有高度敏感性；對于數據透明度和信息隱私保護要求更需要發(fā)展區(qū)塊鏈技術。而區(qū)塊鏈技術的可追溯特征，可以使整個保險交易流程更加透明化。安全性可以解決數據傳播過程中的隱私保護與信息安全問題。已經有一些新興保險科技公司如lgloo、lumenlab正在利用加密解決方案構建更加安全的支付機制，或推出基于區(qū)塊鏈技術的產品和服務。未來，隨著加密貨幣技術的完善，區(qū)塊鏈將為保險科技行業(yè)制造更廣闊的交易機會。保險科技生態(tài)系統(tǒng)主要通過API驅動的靈活性、多樣性以及普及性提供發(fā)展動力，從而在多個系統(tǒng)之間采取更簡化的信息交流程序。企業(yè)將用更快的時間營銷新產品與新業(yè)務，提供更有效的運營解決方案。API正在重塑保險科技行業(yè)，通過API驅動技術，新興保險科技公司可以與巨頭保險科技公司合作，使保險公司技術社區(qū)加速成熟。API幫助并豐富保險科技生態(tài)系統(tǒng)，未來保險業(yè)將從更廣泛的技術生態(tài)系統(tǒng)發(fā)揮更大的作用。嵌入式保險指的是在確定需要或將提供明顯附加值的購買或情況下，向入式保險正在變得越來越普遍，其巨大的盈利能力為保險科技公司不斷來源：CB來源：CBinsights供產品。如在有人購買新車后，他們不必像傳統(tǒng)保險一樣通過聯(lián)系保險代理人來獲得新車保單報價，只需簡單地在購買汽車的同時更新計劃或添加保險服務，根據調查顯示，當客戶通過在線商店購買商品，然后單獨尋找保險產品時，轉換率在2%到3%之間。但是，如果保險產品在結賬時作為附加組合提供，該轉換率將立即上升到20-50%。這種情況使得保險公司有機會為最有可能購買保險的人提供服務。得益于近年來互聯(lián)網的爆發(fā)式發(fā)展，中國保險資金規(guī)模過去十年從2012年的6.27萬億元上升到2022年的27.15萬億元，年平均增速達到14.3%，是全球第二大保險市場。但是縱觀整個中國保險科技的發(fā)展態(tài)勢，近兩年增長愈發(fā)乏力。自2019年底以來，世界范圍內爆發(fā)新型冠狀病毒，中國的宏觀經濟增速放緩，對于疫情盡管政府積極推出一系列金融穩(wěn)定政策，但以消費、服務業(yè)為主的內循環(huán)經濟結構受到疫情影響很大，恢復時間相對較長。從短期看，新冠疫情對實體經濟造成較大沖擊，酒店、旅游、交通、餐飲屬于被動運營的階段。同時疫情初期也對我國進出口貿易造成極大的挑戰(zhàn)，阻礙中下游企業(yè)的對外貿易。從中期看，近年來中國的經濟增速面對很大下行壓力，制造業(yè)受到新冠病毒影響嚴重。不僅是因為制造業(yè)需要復雜連續(xù)的產業(yè)鏈條，還因為其需要對接國內外的上游或下游企業(yè)，而長時間、多次數的停工停產，對于制造業(yè)的產能影響無疑是巨大的。許多跨國企業(yè)不得不考慮疫情對于中國制造業(yè)的影響，導致我國的制造業(yè)供應鏈開始松動。保險科技的發(fā)展離不開良好的市場環(huán)境，中國宏觀經濟增速下降使得經濟流動速度減緩，資金鏈緊張，整體投資風格轉為更加穩(wěn)健的各類傳統(tǒng)經濟行業(yè)。近年來國內保險科技的投資走向，基于新冠疫情不確定性的考慮，眾多投資者秉承更加謹慎的態(tài)度，使得本就需要大量資源、資本助推的保險科技行業(yè)愈加舉步維艱。雖然我國是全球第二大保險科技強國，但是在保險科技創(chuàng)新能力、熟化程度、集成應用水平上與海外發(fā)達市場相比還有待提升，我國保險科技成果數量較少，創(chuàng)新方向、模式較單一。近年來全國企業(yè)致力于發(fā)展金融科技，打造科技強國，有大量的科技成果在銀行、支付等領域不斷出現(xiàn)。盡管保險科技應用場景較多，但能夠真正作為獨立的科技支撐與保險業(yè)務相結合的成果卻并不多見。同時，保險科技成果還面臨熟化程度低的難題。對于能夠廣泛應用的科技成果，需要前期的技術試驗，小范圍試點以及商品化應用等環(huán)節(jié)。然而我國保險科技相關研發(fā)起步時間較短，大部分科技成果還處于試驗和示范階段，為落實到大范圍應用層面，其熟化程度需要進一步加速提升。此外，我國保險科技還面臨技術集成應用不充足的問題。實現(xiàn)保險科技的高效應用，需要成套技術聯(lián)合集成應用，單一的技術很難解決現(xiàn)階段保險業(yè)發(fā)展遇到的難題，現(xiàn)階段我國保險科技的發(fā)展更加偏重單一技術以及單個產品，對于全流程的綜合技術集成體系建設整體拓展能力還不足。保險的基礎是大數法則，數據更是保險科技發(fā)展的技術基礎。當前我國保險科技領域存在數據標準程度低、數據泄露以及數據孤島等問題。加快保險科技數據互聯(lián)互通，有利于推動保險科技企業(yè)之間交流合作，促進市場發(fā)展?，F(xiàn)狀是我國保險科技數據的儲存標準、類型不統(tǒng)一，不同企業(yè)間在數據庫架構設計層面的差異使得數據呈現(xiàn)相互割裂、孤立的形態(tài)，跨平臺、多元異構的數據使得數據分享與溝通變得十分困難，數據共享成本大大增加，從而形成“數據孤島”。鑒于保險業(yè)對于復雜的信息技術系統(tǒng)依賴程度越來越高，保險科技企業(yè)必須為數據泄露等問題作好準備，防止為黑客獲取商業(yè)秘密與客戶隱私制造契機。這些都要求保險科技公司需要繼續(xù)深化技術風險管理能力，做好處理IT安全事件與數據泄根據普華永道《2021亞洲保險業(yè)發(fā)展報告》的運用程度相對缺乏，38%的保險公司在中大部分為大型保險公司。保險科技的發(fā)展離不開基礎信息平臺、離不開優(yōu)秀的人才，公司對于保險科技的投入成本處于謹慎態(tài)度，過多的資金投入將導致經營效率下降，而投入后的未來收益也需要進一步評估。所乏成為限制保險科技發(fā)展的因素之一。產業(yè)鏈各環(huán)節(jié)積極變革、科技賦能保險全價值鏈。從產品核保、理賠到運營管理，技術正在重構保險價值鏈的各個環(huán)節(jié)，提升客戶體驗、實現(xiàn)降本增效。例如，在營銷獲客環(huán)節(jié)，Root公司通過其獨有的價格模型，以駕駛分數作為主要參考依據，基于潛在客戶線索進行多變量測試，通過吸引更駕駛習慣更加安全的用戶，來提供更加優(yōu)惠的實現(xiàn)90秒內理賠，有效提升客戶滿意度。通過技術與保險各環(huán)節(jié)的深度融合發(fā)展，能夠實現(xiàn)更廣泛的客戶覆蓋、更精準的客戶匹配、更穩(wěn)健數字化營銷實現(xiàn)客戶廣泛觸達、精準評估提升轉化效率。一方面，美國Root保險科技公司利用遠程信息處理系統(tǒng)收集海量用戶實時駕駛數據；另一方面，通過海量數據優(yōu)化算法，采用特有分析模型，對潛在客戶進行實時評估，對用戶采取更加優(yōu)惠的價格策略。RootInc.是一家保險科技公司，通過基于公平和現(xiàn)代客戶體驗的數據模型徹底改變個人保險的定價模式。新的保險技術產品建立在對駕駛行為的洞察之上。Root是美國第一家完全由移動設備提供支持的持牌保險公司。它成立于2015年，擁有超過30萬名活躍用戶。通過遠程信息處理并提供支持：試駕并儲存?zhèn)鹘y(tǒng)的汽車保險公司專注于年齡、郵政編碼、職業(yè)和信用評分等人口統(tǒng)計變量，為汽車保險范圍定價。對于Root，駕駛行為比任何其他因素都重要。Root應用程序使用移動技術收集和分析數據來衡量駕駛行為，例如專注駕駛、平穩(wěn)制動、輕柔轉彎、路線規(guī)律性和駕駛時間——Root確定誰是安全的駕駛員而誰不是。通過吸引更安全的司機，Root可以提供更實惠的價格，整個Root體驗存在于一個簡單易用的應用程序中。一家全棧、承擔風險的保險公司，重新定義保險科技格局Root是一家技術公司，其使命是使消費者的每一天體驗更加公平、簡單和個性化。通過豐富的數據和現(xiàn)代技術，Root可以為個人汽車保險靈活定價。自2015年成立以來，Root的應用程序下載量已超過900萬次，并從超過20億次旅行中收集來源：Root公司公開資料眾安保險公司推出全新的“醫(yī)療+保險+服務”模型寵物保險，針對愛寵一族量身定做。集合寵物驅蟲、醫(yī)療、養(yǎng)護多種服務于一體。并采取先進的寵物鼻翼識別技術，防止保險欺詐。聯(lián)合全國數百家醫(yī)院建立醫(yī)保合作體系，提升客戶理賠效率。眾安保險是中國首家互聯(lián)網保險公司，于2013年11月6日揭牌開業(yè)。眾安總部位于上海，不設任何分支機構，完全通過互聯(lián)網展業(yè)。由“保險+科技”雙引擎驅動，眾安專注于應用新技術重塑保險價值鏈，圍繞健康、數字生活、消費金融、汽車四大生態(tài)，以科技服務新生代，為其提供個性化、定制化、智能化的新保險。眾安保險2022年服務理賠客戶總計1.66億人，總賠付量4.28億，全年賠付總金額超119億元。根據眾安保險2022年理賠年報的數據顯示，寵物保障平均醫(yī)療花費1457元，單筆最高賠付金額10000元。市占率繼續(xù)保持2020年，眾安保險初步試水寵物保險，并利用寵物鼻紋識別等技術建立寵物數據庫，推出寵物險智能投保技術。如今其寵物險產品經過多次迭代，至今已與超過8000余家線下寵物醫(yī)院對接，覆蓋全國主要城市。罹患傳染病、皮膚病等各類疾病治療費用，減輕寵物主生活負擔，同時如果寵物對他人人身或財物造成損害，也將提供賠付。其次，眾安寵物險除醫(yī)療基礎保障外，還提供寵物健康管理增值服務，如驅蟲、疫苗、營養(yǎng)師咨詢等?！皩櫸镝t(yī)療保險很像人的健康險，比較注重服務和體驗，因此后端生態(tài)系統(tǒng)的搭建尤為重要?！北姲脖ｋU寵物險產品經理戚更多資源搭建完整的生態(tài)已形成長期競爭壁壘。保險行業(yè)的一大痛點是保險產品本身的不透明性，冗長繁瑣的保單對于客戶來說理解起來非常困客戶的醫(yī)療成本。DocDoc是世界上第一家患者智能公司。它將人工智能優(yōu)勢與人類智慧相結合，為保險公司和客戶提供更有價值的醫(yī)療保險端數字化數據循環(huán)為保險公司提供創(chuàng)新的解決方案。Prestige，新加坡的各大企業(yè)都可以從經紀公司處購買這款產品，之后也會陸續(xù)推出到其他亞洲市場。DocDoc憑借其發(fā)達的人工智能引擎，使這款產品能為會員提供更加個性化的信息，用于作出最理性的判斷。他們將臨床信息與人工智能相結合，提高健康服務的管理效率，優(yōu)化用戶體驗。GroupMedicalPrestige代表了亞洲第一個數據驅動的主動健康保險解決方案。對于DocDoc來說，這種合作體現(xiàn)了從保險科技提供商到成為改變游戲規(guī)則的健康保險解決方案的主要架構師的演解決員工健康管理的直接和間接成本在一個透明度不高的行業(yè)中，DocDoc使用與醫(yī)學相關的數據來幫助患者首次獲得高效的高質量護理。來源：DocDoc公開資料為落實國家方針，國民養(yǎng)老保險集團推出普惠利民個人養(yǎng)老金產品，豐富多樣化養(yǎng)老需求。個人養(yǎng)老金產品可以紓解社會老齡化壓力，幫助個人理性規(guī)劃養(yǎng)老金，構建我國多層次養(yǎng)老保險體系。為貫徹落實黨中央國務院政策精神，響應國家積極應對人口老齡化戰(zhàn)略，健全多層次社會保障體系，在中國銀保監(jiān)會等監(jiān)管機構的大力支持下，由北京市政府相關方面牽頭，十七家股東單位共同發(fā)起設立國民養(yǎng)老保險股份有限公司，注冊資本公司將貫徹落實黨中央國務院關于規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險的重要部署，按照監(jiān)管規(guī)定要求，堅持專業(yè)性養(yǎng)老保險經營機構的發(fā)展定位，積極探索金融服務養(yǎng)老保障的新道路和新模式。2022年11月23日，中國銀行保險信息技術管理有限公司在官方網站發(fā)布首批7款個人養(yǎng)老金保險產品名單，其中國民養(yǎng)老保險股份有限公司《國民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老保險》入選。國民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老保險是一款投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老金融產品。起產品設計分為積累期和領取期?在積累期提供兩個風險偏好不同的投資組合，設置保證利率，按年結算投資收益，護航養(yǎng)老資金長期安全，助力養(yǎng)老資金?在領取期保單賬戶價值轉換為養(yǎng)老年金，可選擇終身領取或按固定期限10年/20年領取，支持年領或月領。該款產品不僅可以有效緩解基礎養(yǎng)老金的壓力，同時也可以提升個人養(yǎng)老保障。來源：國民養(yǎng)老保險公司公開資料圖像識別、人工智能等技術的應用能夠實現(xiàn)基于客戶畫像的智能理賠，有助于縮短理賠流程、降低下當時理賠的世界記錄，僅用3秒就完成了查看索賠要求、核對保單、進行18項反欺詐算法后通過該要求、經銀行將款項打給客戶這一系列流程。2015年4月，Lemonade由DanielSchreiber和ShaiWininger創(chuàng)建創(chuàng)立，在美國、德國和荷蘭提供財產保險，其中主要是面向租客和業(yè)主的保險。其立足基于人工智能技術與行為經濟學理論，打造智能化的保險平臺。具體來看，Lemonade以房主保險和租戶保險為切入點，創(chuàng)建了獨特的“保險+科技+慈善”商業(yè)保險模式，從數字媒體和業(yè)務模型創(chuàng)新的角度重新定義保險，使保險和理賠流程變得簡單流暢，深受新一代年輕人的喜歡。Lemonade的客戶主體為年輕新客戶群體，約有70%的客戶年齡在35歲以下，90%的客戶是第一次購買保險，成為保險界的新星和流量擔當。完全數字化的索賠流程保險科技公司成功的基礎是其識別保險索賠過程中欺詐的能力。保險欺詐包括夸大索賠、虛假索賠等。如果保科技險公司不能有效的識別保險欺詐，它就很難運作起整個保險的環(huán)節(jié)。對于保險理賠，Lemonade開發(fā)了專門與客戶溝通的人工智能機部分需要全面審查的案件，Lemonade將后臺進一步復核賠付。除了提升索賠效率外，Lemonade還利用AI技術在系統(tǒng)評估環(huán)節(jié)進行欺詐風險評估，自主開發(fā)了多項反欺詐規(guī)則來識別騙保。2015年4月，Lemonade由DanielSchreiber和ShaiWininger創(chuàng)建創(chuàng)立，在美國、德國和荷蘭提供財產保險，其中主要是面向租客和業(yè)主的保險。其立足基于人工智能技術與行為經濟學理論，打造智能化的保險平臺。Lemonade使用完全數字化的索賠流程，可以捕獲大量高質量的數據?？蛻敉ㄟ^錄制一段視頻來提交索賠，該視頻需要解釋了發(fā)生了什么。Lemonade的人工智能會分析這些視頻是否有欺詐跡象，然后決定要么立即支付索賠，要么將索賠轉接到人工進行進一步檢查。這種處理索賠的方法對客戶（快速付款）和對公司（標記可疑索賠）都是有益的。來源：Lemonade公開資料科技賦能理賠，泰康在線保險理賠實時大數泰康在線通過保險理賠實時大數據平臺，提高理賠透明度，增加客戶信任。該平臺的發(fā)布為用戶多元化獲取理賠服務信息提供了新的途徑，有助于用戶進一步了解公司理賠服務水平，提升保險泰康在線成立于2015年，以“保險+科技”、“保險+服務”為主要商業(yè)模式，專注于互聯(lián)網保險業(yè)務的創(chuàng)新開拓。秉持讓保險更安心、更便捷、更實惠的理念，致力于開發(fā)與醫(yī)療健康生態(tài)深度融合，與互聯(lián)網生態(tài)完全貼合的保險產品。透明性理賠實時大數據平臺從用戶視角出發(fā)，關注用戶的理賠體驗與實際感受，進一步開放保險理賠透明度的同時，讓更多用戶體驗到大數據和科技賦能下的理賠效率的提升。根據理賠實時大屏上顯示，泰康在線日均理賠人數達近千人、理賠案件上千例，支付理賠金額達千萬元，平均理賠時效僅兩個多小時，充分顯示了泰康在線高效的理賠運營能力。公益性本次泰康在線在全面開放健康險實時理賠情況和理賠能力的基礎上，更進一步增加了健康險用戶理賠大數據分析模塊，針對疾病三大風險因素進行大數據統(tǒng)計，對疾病類型、地區(qū)分布、性別分布等因素進行分析，旨在為用戶投保產品選擇和保險意識提升帶來借鑒和參考作用。根據排行榜顯示，年內賠付前三的風險因素分別為呼吸道疾病、支氣管炎和乳腺癌；而來自廣東、北京、江蘇等地的用戶發(fā)生出險的情況較其他地區(qū)更多；在性別分布方面，女性用戶的賠付比例高出男性用戶16個百分點。實用性泰康在線還特別發(fā)布了簡單易懂的“1分鐘保險理賠課堂”，豐富用戶保險知識。此外，多個極具典型性的理賠案例也可進一步幫助用戶充分了解理賠服務流程及預期。來源：泰康在線公開資料Coalition是成立于2017年，由喬舒亞?莫塔(JoshuaMotta)和約翰?赫林(JohnHering)共同創(chuàng)立的網絡保險公司。Coali-tion將全面的保險覆蓋范圍與預防性網絡安全工具、數字取證訪問和事件響應相結合，以幫助企業(yè)識別、減輕和防范所有類型的數字風險。對于Coalition的使命，MOtta將其定義為解決網絡風險。為了達到這一目標，Coalition將免費的網絡安全工具和服務結合起來，讓能夠企業(yè)管理和減輕網絡風險。相較于傳統(tǒng)的網絡安全保險，Coalition更加強調網絡安全對于企業(yè)的保護作用。JoshuaMotta提到，網絡安全不是技術問題，而是風險管理問題，傳統(tǒng)的網絡安全技術，例如防火墻等都是在保護網絡而非企業(yè)。因此，Coalition通過提供網絡安全和事件響應服務以及高達1500萬美元的全面保險，而不是提供任何硬件或是軟件來保護整個企業(yè)。全面這兩個字，在Coalition推出的首個網絡保險產品中就體現(xiàn)的淋漓盡致。該產品將補償公司在使用業(yè)務服務（包括SaaS、IaaS、NaaS和電話服務等）時因遇到詐騙而造成的直接經濟損失，其避免了未經授權訪問和欺詐性使用組織的業(yè)務服務、長途電話詐騙以及加密和密碼劫持這三種風險的出現(xiàn)。來源：Coalition公開資料經過多年的醫(yī)療大數據核心處理技術攻關，因數云形成了行業(yè)先進的醫(yī)學數據認知及識別處理技術，產生的醫(yī)學洞察和知識圖譜已覆蓋8000種以上的疾病，從而賦能醫(yī)療機構、藥企和醫(yī)藥零售機構、健康管理機構以及商保企業(yè)，助力打造醫(yī)、藥、險、健協(xié)同合作的大健康生態(tài)圈。的可融合多場景應用的大數據風控服務體系。平臺應用一：城市定制型保險因數云健康科技平臺提供技術和服務支持，已經運營了3省10市的城市定制型保險項目，累計服務了超2000萬參保人群。期間，因數云健康科技平臺發(fā)揮醫(yī)療數據智能的強大驅動力，為客戶提供精準定價、既往癥識別、線上無感參保、快賠/直賠、個性化健康管理、數字化營銷及運營等全流程運營服務。平臺應用二：大數據風控服務體系因數云健康科技平臺孵化的因數分風控模型，將基于醫(yī)療大數據訓練的疾病認知模型，與基于保險公司既往逆選擇行為特征數據訓練的風控模型進行深度結合。經客戶授權后，因數分模型將根據用戶既往疾病風險特征及診療行為風險分布，對客基于全球保險科技創(chuàng)新洞見，科技之于保險行業(yè)既是全流程、各環(huán)節(jié)的賦能提升，更多看到的是某種全新生態(tài)的搭建，并且呈現(xiàn)逐年上臺階的良好趨勢。相比之下我國保險科技起步較晚，同時受到新冠疫情宏觀經濟下行、科技成熟度低，缺乏技術集成應用等因素影響，“保難重重。不過就保險科技本身而言，科技引領保險應受到更多關注，形成從業(yè)者、企業(yè)、行業(yè)與社會四位一體的整體布局，仍然具有十分廣闊的發(fā)展前景。來源：因數云公開資料縱觀世界保險科技發(fā)展格局，保險科技正在從線上化走向科技引領。誠如保險業(yè)競爭早已一片紅海，解決傳統(tǒng)保險業(yè)內卷的金鑰匙就是新技術的應用。伴隨技術的突破，以技術驅動的保險科技將促進新生態(tài)的形成，直接作用于保險行業(yè),滲透到人們生產生活的方方面面。我們觀察到，中國的類似線上化的融資已經逐漸被資本所不喜，而這一方向在印度、東南亞市場卻如火如荼，全球保險科技市場呈現(xiàn)出從強化賦能延伸到搭建全新生態(tài)的新局面。我國的保險科技企業(yè)也正在嘗試將科技與生態(tài)有機結合，從此衍生出更豐富的保險產品與保險公司更多的經營思路上的變化。依靠我國巨大的市場規(guī)模優(yōu)勢，出現(xiàn)世界領先的保險科技公司將只是時間問題。一、越來越多的案例證明，當前的風險管理原則已逐漸從風險等量管理向風險減量管理演進，保險科技公司依托于新技術的廣泛應用，將原本不可保風險轉化為可保風險，將原本限制承保條件放寬至全面承保等這些要素的轉變將為市場填補創(chuàng)造出更加廣闊的保險市場空間。科技不再依托保險而存在，而是滲透在各行各業(yè)發(fā)展過程中，在發(fā)展到一定階段后，順理成章將衍生出新的風險管理訴求，誕生更廣義、更寬全球市場迎來3.0時代“人口老齡化+新冠疫情+消費升級”多重背景影響下，市場對健康風險保障的需求將不斷增加，基于技術應用導致的更高效率地獲得服務資源來精準匹配用戶需求是難點，而注重預防性醫(yī)療和數據分析技術是關鍵詞。宏觀上商業(yè)健康險與當地的社保體系密不可分，美國因社保不足而給商業(yè)健康險留下了廣闊空間，以管理式醫(yī)療為主；德國社保充分商業(yè)健康險完全依附于社保發(fā)展；同德國一樣，日本的公共健康保險具有強制性、公平性的特點，健康促進型保險成為主流產品。從監(jiān)管模式來看，美國、德國和日本都實行的是嚴格監(jiān)管模式。成熟保險市場的健康險保險密度和保險深度比較，我國健康險市場目前還有2-3倍的市場空間。國內健康險企業(yè)如何從流量思維、模式創(chuàng)新的現(xiàn)狀升級到自身科技水平的全面提升，將是未來全行業(yè)面臨的重要挑戰(zhàn)。奧斯卡健康保險（OscarHealthInsurance）是一家技術驅動的健康保險公司，成立于2012年，總部位于紐約市，是第一家基于全棧技術平臺構建的健康保險公司，并且不懈地致力于為會員服務。該公司通過遠程醫(yī)療，以醫(yī)療保健為重點的技術界面以及透明的理賠定價系統(tǒng)專注于健康保險行業(yè)，這將使患者更容易作業(yè)。注冊護士組成，負責處理傳統(tǒng)的客戶服務問題以及臨床護理的協(xié)調。每當客戶電話尋求幫助時，客戶都會聯(lián)系到一個知道其健康史并可以幫助客戶找到適合醫(yī)生的團隊。過電話獲取各種處方藥。通過獨立開發(fā)的app，客戶可以用0美元的價格與醫(yī)生交談，并提供幾乎涵蓋所有病情的規(guī)劃，重新組合膳食計劃。向客戶的醫(yī)療保健團隊溝通情況。奧斯卡的搜索工具可以讓客戶輕松找到需要的東西：可以按條件、位置、專業(yè)等進行篩選。并且有效的保護客戶的隱私。同時，當客戶按照要求完成應用程序的指定步驟時，奧斯卡將獎勵用戶1美元的Amazon禮品卡。應用程序會自動同步用戶手機里的健康程序，用戶每年可以通過競走等方式獲得高達75美元的獎勵。來源：Oscar公開資料作為一家綜合型商業(yè)險服務供應企業(yè)，圓心惠保深耕惠民保險、藥品保險、健康管理和理賠調查四大優(yōu)勢服務領域，全方面覆蓋以“醫(yī)-患-藥-險”為鏈條的各個環(huán)節(jié)。為保險公司提供產品精算定價、風險控制、用戶獲取解決方案以及特藥和健康管理等高附加值服務；為藥企提供個性化保險定制服務，促進保險與互聯(lián)網醫(yī)療健康聯(lián)動，構建線上線下新生態(tài)。依托強大的技術實力、服務網絡，以及合作機構的專業(yè)能力分別為客戶提供惠民保險產品設計定價、理賠調查、特藥和增值服務，智能客服及營銷推廣等全套解決方案。依托強大的技術實力、服務網絡，及合作機構的專業(yè)能力為藥企，保險公司提供藥品保障型保險產品的設計、營銷、服務等一站式解決方案。自營院邊DTP藥房網絡，豐富的藥品服務經驗，專業(yè)服務團隊（醫(yī)療+保險背景），整合優(yōu)選健康服務管理供應商資源，為客戶提供一站式優(yōu)質健康服務體驗。導等專業(yè)健康管理服務場景。專業(yè)的醫(yī)療咨詢檢測服務，覆蓋全球的就醫(yī)通道服務以及專業(yè)細致的病程管理服務。依托強大的技術實力、服務網絡，以及合作機構專業(yè)的公估人才隊伍和院邊DTP自營藥房優(yōu)勢，聯(lián)合為保險公司提供理賠調查、風險管控及配套技術服務。聯(lián)合專業(yè)保險公估機構，提供包括健康險、壽險、意外險中的理賠調查及配套技術、信來源：圓心惠保公開資料電動化、網聯(lián)化、智能化、共享化正在深刻影響著汽車行業(yè)的各個細分領域，作為全球第一汽車產銷大國和第一保有量大國，車險是我國財產保險領域保費收入第一大險種，目前我國車險制度正處于范式轉換期，其面向傳統(tǒng)面向燃油汽車的產品設計，對于智能電動汽車的適應性存在諸多隨著5G通訊技術、激光雷達、車聯(lián)網等技術的迭代升級，汽車自動駕駛技術等級越來越高，帶來的不僅是車輛出險率的下降，還有保險責任主體的變化，或將從車主轉移至車企或者自動駕駛系統(tǒng)提供商，傳統(tǒng)車險的產品邏輯、定價模式將發(fā)生深刻變革。為了計算用戶的每日安全分數，特斯拉使用下面的預測碰撞頻率（PCF）公式，根據特斯拉車輛測量的駕駛行為預測每100萬英里可能會發(fā)生多少碰撞。在自動駕駛儀上駕駛（包括自動駕駛儀脫離接觸后5秒）將不計入安全分數公式，但在自動駕駛儀上行駛的里程包含在總數中。特斯拉（Tesla）是美國一家電動汽車及能源公司，總部位于帕洛阿儲能設備。特斯拉的愿景是加速全球向可持續(xù)能源的轉變。2020年10月15日，特斯拉美國官網正式上線名為“實時駕駛行為”的保險產品，根據幾個稱為安全因素的指標對駕駛行為的評估。將這些因素結合在一起，可以估計用戶的駕駛可能導致未來碰撞的可能性。然后將每日安全分數（最多30天）組合起來，以計算特斯拉應用程序顯示的匯總安全分數。此款產品旨在為司機提供駕駛行為的透明度和反饋，以鼓勵更安全的駕駛，并可能降低他們的保險費用。其中更高的分數表示駕駛更安全。大多數司機的安全得分預計在80分或以上。普通車主可以節(jié)省20%至40%的保費，駕駛習慣最安全的司機可以節(jié)省30%至60%。來源：特斯拉公開資料2022年4月我國《氫能產業(yè)發(fā)展中長期規(guī)劃（2021-2035年）》發(fā)布，將氫能定位為未來國家能源體系的重要組成部分，氫能均被賦予了重大的歷史使命。我國氫能產業(yè)鏈具有鏈條長、產值高的特點。根據中國氫能聯(lián)盟預計：2050年氫能在中國終端能源體系中占比至少達到10%，氫氣需求量接近6000萬噸，年產值超過10萬億元。其中交通運輸領域占比19%，燃料電池車產量達到520萬輛/年。能源科技研究院運營，平臺匯聚氫能產業(yè)供應鏈、技術、車輛、場景、能源、碳排放、金融等多維數據信息，已實現(xiàn)超京津冀地區(qū)85%以上的燃料電池汽車和加氫站的實時數據接入，為政府、企業(yè)提供氫能產業(yè)洞察、產業(yè)此外，作為產業(yè)發(fā)展切入點的燃料電池汽車產業(yè)，也存在商業(yè)、金融和政策協(xié)同不足的問題。比如在車輛保險環(huán)節(jié)，由于燃料電池汽車尚處于示范早期，存在支撐保險產品設計的數據不足，保費以補貼扣除前為基底定價等問題，高額保費削弱了車隊示范應用的積極性。面向創(chuàng)新支撐金融服務與氫能產業(yè)互相支撐協(xié)同發(fā)展，進一步發(fā)揮數字資源作為生產要素提質增效作用，下一步京津冀將針對解決氫能產業(yè)生態(tài)循環(huán)的關鍵問題，面向燃料電池汽車商業(yè)保險等實際場景，聯(lián)合整車企業(yè)、保險公司等機構，共同推動開發(fā)氫燃料電池汽車專屬保險產品，實現(xiàn)從產業(yè)鏈前端導入到應用端落地的風險管控，推動氫能產業(yè)良性發(fā)展。來源：京津冀智慧氫能大數據平臺公開資料截至2022年三季度末，我國農業(yè)保險保費規(guī)模達1192億元，同比增長23%，保持農業(yè)保險保費規(guī)模全球第一?；跉夂蜃兓拇蟊尘坝绊?，農業(yè)自然災害頻發(fā)，農業(yè)保險面臨多種挑戰(zhàn)，農險科技快速發(fā)展不斷變革保險公司的營銷場景、營銷工具、溝通效率、服務鏈條等，過去以“渠道控制”為主的銷售服務方式，轉向以“場景鏈接和產品服務創(chuàng)新”推動的商業(yè)模式變革；同時，農險科技也在不斷拓展保險服務邊界，新興產品不斷滲透到多種生產生活場景，對傳統(tǒng)保險企業(yè)、中介渠道和場景方都形成了較大挑戰(zhàn)，如何更好的推廣應用科技、串聯(lián)場景和協(xié)調產業(yè)鏈上下游資源，成為了保險科技創(chuàng)新在單一垂直領域和全局取得差異化競爭優(yōu)勢的關鍵。瑞士再保險于2022年11月發(fā)布了“信瑞智農”智能農業(yè)風險管理平臺2.0版。該平臺以遙感、氣象、農情和農業(yè)損失等農業(yè)大數據為基礎，通過覆蓋全國范圍的高精度空間數據和逐日更新的時間頻率，結合瑞再自主研發(fā)的農業(yè)災害模型和大數據算法，為保險公司提供多災因多尺度、實時且即時的風險量化評估，幫助農業(yè)保險行業(yè)提升風險管理能力，提高政府和農民應對自然災害的韌性。包括降水、溫度、土壤水和植被指數等，涵蓋干旱、強降水和高低溫等主要自然災害；結合瑞再自主研發(fā)的農業(yè)風險模型、迭代升級的海量數據儲存和計算能力以及不斷優(yōu)化的用戶界面，用戶僅需選定行政區(qū)劃、時間和風險類型，便可在1分鐘內快速生成實時風險評估報告，包括災情的空間分布、不同災害等級的受災面積和受災范圍，每個行政單元的災害嚴重程度等，從而幫助用戶對災害程度進行精細刻畫；空間維度上，用戶可在指定選取的區(qū)域進行風險量化分析，也可以在全國范圍內進行多級行政區(qū)劃的風險量化分析；時間維度上，平臺進一步升級實時性功能。全國范圍量化分析從每兩周更新一次縮短至每天更新。同時用戶既可以了解災害的實時情況和發(fā)展過程，可以回溯歷史同期對比分析。來源：瑞士再保險公開資料中航安盟財產保險有限公司（以下簡稱“中航安盟”或“公司”）是由航空工業(yè)集團與法國安盟集團共同發(fā)起組建的全國性財產保險公司，目前由中航投資控股與法國安盟集團分別持有50%股權，是國內唯一經營政策性農業(yè)保險業(yè)務的合資保險公“慧眼識豬”項目是運用互聯(lián)網、人工智能、物聯(lián)網、大數據技術對生豬養(yǎng)殖提供的全套解決方案。通過人工智能技術實現(xiàn)了實時對養(yǎng)殖場進出欄生豬數量的自動識別、死豬自助報案識別、飼養(yǎng)員的人臉識別、進出車輛的車牌識別、豬只異常進出識別以及對外來物體入侵的自動識別預警，打破了傳統(tǒng)生豬承保、理賠以及養(yǎng)殖管理的模式，逐步實現(xiàn)數字化、線上化該項目從母豬、配種、懷孕、產仔，到仔豬長成肥豬出售，一頭豬的一生變得有據可循。通過生產環(huán)節(jié)的全數據覆蓋，真正形成豬在養(yǎng)殖過程中的可追溯，結合區(qū)塊鏈技術，做到生產過程全程追溯。通過在交易過程中形成的數據，可以進行交易價格的分析，并做出未來一段時間的豬價預測，幫助豬場調整存欄結構，做到風險預防。真實的交易價格，也是形成生豬定價權的基礎，促使生豬交易更加的標準化和規(guī)范化，這些數據將給未來的生豬養(yǎng)殖政策制定提供依據。來源：中航安盟公開資料作為財產保險中的重要組成部分，安全責任險越來越受到全社會的關注和肯定。安全責任保險的實施，能夠促使高危行業(yè)企業(yè)用戶增強安全生產意識、加強安全防范，減少生產事故發(fā)生，促進經濟健康運行。而作為社會安全生產治理的重要工具，安全生產責任保險機制正在實現(xiàn)數字化、智能化升級，增強數字技術對事故預防的支撐作用。結合AI技術、大數據平臺等保險科技不斷降低事故的發(fā)生概率，提高被保險人的安全風險能力的同時為災害重建提供強有力的保障。unichRE慕尼黑再保險公司創(chuàng)立于1880年，總部設在德國慕尼黑，已在全世界150多個國家從事經營非人壽保險和人壽保險兩類保險業(yè)務，并擁有60多家分支。慕再提供的海上風電項目保險能夠為客戶提供更加高效、靈活且貼合市場的報價方案以及相關服務。此外，慕再在日本、越南、韓國等亞洲國家的海風領域均有非常廣泛的參與，具有廣闊的全球市場。慕再的可再生能源和風力發(fā)電專家開發(fā)了一系列有針對性的保險解決方案，更進一步提供針對性的風險管理支持，包括對極端損失的準備。其所提供的工程、采購和施工（EPC）保險為承包商和部件供應商提供保護，應對由于錯誤的施工、材料、生產或工藝而導致的大額保修索賠的影響。慕再還提供因更換被保險的主要部件而導致的收入損失的保險，在運營的最初幾年，運營商的盈利能力可以得到顯著的提高。此外，慕再的系列損失保險（SerialLossCover）明確涵蓋了非物理損害以及風電機組長期運行引起的損失，該解決方案著力于風險管理以及風險質量保證和控制，為傳統(tǒng)的財產保險提供了一個具有成本效益的替代方案。來源：慕尼黑再保險公開資料北京星度科技有限公司（極安云JEEAN）是一家專業(yè)保險風控服務的平臺公司，通過打造“風險防控+保險+科技”的商業(yè)模式，形成面向投?？蛻?、保險公司、政府監(jiān)管部門、安全與應急從業(yè)機構和從業(yè)人員的“風險生態(tài)平臺”，針對不同客戶的風險場景提供全方位風險管理解決方案和風控服務。圍繞“面向保險的遠程火災風險診斷與客戶服務AI技術應用”開展研究。面向保險的圖像型火災風險評估體系的構建以及遠程火災風險診斷與客戶服務，搭建了軟件系統(tǒng)架構。建立了火災風險場景圖像數據庫，開發(fā)并優(yōu)化了基于神經網絡技術的火災風險場景AI智能識別算法，構建了兩種面向保險的圖像型火災風險評估方法，最終完成了面向保險的遠程火災風險診斷與客戶服務軟件開發(fā)，實現(xiàn)了相關的功能需求。平臺實現(xiàn)了針對保險用戶的遠程火災風險診斷功能，建立了風控技術專家?guī)?，實現(xiàn)了風控專家遠程技術服務功能。企業(yè)安全人員或者保險業(yè)務人員使用手機APP在企業(yè)現(xiàn)場檢測火災風險情況，將火災風險圖像及檢測結果上傳到云端服務器；服務器經過一系列計算、處理，初步得到企業(yè)火災風險等級，并將火災風險數據傳遞給火災風險防控專家席；專家席的專家對火災風險圖像進行核實、分析，針對具體的火災風險場景提出針對性的管控措施建議，并對企業(yè)火災風險等級進一步確認；所有數據經專家核實、確認無誤后，提交到服務器，最終以報告的形式反饋到投保企業(yè)。來源：極安云公開資料工業(yè)和信息化部會同銀保監(jiān)會共同起草的《關于促進網絡安全保險規(guī)范健康發(fā)展的意見》（簡稱《意見》）于11月7日開始公開征求意見。《意見》提出，加強網絡安全產業(yè)政策對網絡安全保險的支持，推動網絡安全技術服務賦能網絡安全保險發(fā)展，引導關鍵信息基礎設施保護、新興融合領域網絡安全保障等充分運用網絡安全保險。我國網絡安全保險行業(yè)處于發(fā)展前期，并開始進入“風口”階段。網絡安全險有望成為千億級別的新興業(yè)務領域，為我國數字經濟發(fā)展助力。AmTrustFinancialServices是一家專業(yè)財產和意外傷害險的保險公AmTrust從一開始就將企業(yè)家精神和創(chuàng)新精神貫徹到底。正是AmT規(guī)模較小的組織和面臨網絡威脅的大公司一樣會頻繁地成為攻擊目標，但往往無法獲得大型企業(yè)可以利用的專業(yè)知識和資源。AmTrustCyber的網絡責任保險則專門針對小企業(yè)提供全面的財務保護和專家協(xié)助，以應對對公司數據、運營和聲譽的各種網絡威脅。AmTrustCyber在全國范圍內（包括華盛頓在內的所有50個州）都可以使用，可以與任何AmTrust產品一起添加，也可以作為單獨的單線保單綁定。無論哪種方式，被保險人都可以獲得專門的限額和保險范圍，以保護他們免受網絡風險。AmTrustCyber提供專門定制的內部專業(yè)知識和服務，以增強中小企業(yè)的網絡響應和防御能力。AmTrustCyber團隊擁有豐富的事件響應專家團隊，隨時準備幫助被保險人抵御網絡威脅并從中恢復業(yè)務。從關閉運營的勒索軟件、電子郵件釣魚騙局到破壞計算機的攻擊，AmTrustCyber團隊將與企業(yè)合作，與他們需要的專家進行協(xié)調，以恢復業(yè)務。來源：AmTrustCyber公開資料在網絡信息技術不斷發(fā)展、數字經濟持續(xù)深化的背景下，每個人面臨的網絡安全風險都在不斷上升，潛在風險敞口也在持續(xù)擴大。在此背景下，中國人壽財險公司用產品展現(xiàn)擔當力量，用創(chuàng)新探索網絡風險管理新方向。為幫助個人更好地管理網絡風險，公司創(chuàng)新推出了國內首款個人網絡安全保險，為個人網絡安全風險提供保險解決方案。本款保險產品圍繞個人網絡使用常見場景，針對潛在非主觀行為導致的網絡安全風險，涉及資金失竊、身份信息失竊、網絡購物欺詐三項責任：產品分設個人版、家庭版兩個版本，家庭版一人投保，全家共享保障額度，一張保單一站式提供家庭網絡風險管理方案，產品保障額度分為標準款、安享款、尊享款三檔，供客戶自由選擇，以滿足不同客群風險保障需求；來源：中國人壽財險公開資料養(yǎng)老科技包含一整套完整的運營體系：健康科技與看護、遠程醫(yī)療、數字化養(yǎng)老社區(qū)等。隨著今年個人養(yǎng)老金制度落地，我國三大支柱養(yǎng)老體系已經初步形成，但仍有缺口亟待補足，科技和數字化或將給養(yǎng)老體系建設帶來新的發(fā)展動能。未來，隨著中國社會“老齡化”問題的凸顯，養(yǎng)老將于保險科技更加緊密的結合，為養(yǎng)老體系的完善帶來推進作用。Kytera是一家專注于老年人技術，致力開發(fā)遠程監(jiān)控系統(tǒng)，自動檢使用人工智能技術，檢測和報告緊急情況，并能夠對行為模式和變化進行自我跟蹤和評估。Kytera的預測分析可以為護理人員和醫(yī)生早一步報告疾病癥狀，以及提供更安全的智能居家生活氛圍。更好的數據。更好的訪問。更深入的見解。醫(yī)療保健索賠擁有豐富的信息，并有可能提供對行為和市場趨勢的真實反應。但它們的收集具有挑戰(zhàn)性，需要大量的時間和資金來購買和分析龐大的數據集。更高級的機制，更準確的見解。先進的方法可以更準確地洞察市場動態(tài)和患者行為。KytheraLabs通過SaaS數據科學和分析平臺Way?nder從醫(yī)療數據中提供更準確的見解。無論是使用KytheraLabs提供的索賠數據、患者的索賠或EHR數據，還是消費者數據，Way?nder都會使用先進的方法自動重新生成數據，以使其更準確，更易于大規(guī)模訪問。來源：KytheraLabs公開資料泰康保險集團用科技賦能養(yǎng)老社區(qū)，打造泰康特色的“智慧醫(yī)養(yǎng)體系”。2022年全球知識產權綜合信息服務商IPRdaily中文網發(fā)布“中國智慧養(yǎng)老運營企業(yè)專利排行榜（TOP30）”，泰康保險集團憑借261件專利申請，位列第一。作為我國最大的高品質醫(yī)養(yǎng)連鎖品牌，泰康之家在智慧醫(yī)養(yǎng)領域深耕多年，用科技武裝養(yǎng)老社區(qū)，打造出了具有泰康特色的“智慧醫(yī)養(yǎng)體系”。根據長輩的多元化需求，泰康之家的智慧養(yǎng)老服務藍圖覆蓋智慧安防、智慧健康、智慧餐飲、智慧照護、智慧文娛、智慧運營、智慧營養(yǎng)、智慧社交等8個領域，涵蓋30多個服務場景，全方位滿足了居民的高品質生活服務目前，具有泰康獨立自主知識產權的智慧醫(yī)養(yǎng)專利技術已經實際應用在了長輩的安防、健康、生活等方方面面。比如以泰康居民隨身攜