XXXX法律風(fēng)險(xiǎn)防范及民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范修訂

民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)分析朱忠良

山西省經(jīng)濟(jì)法研究會副會長

山西謙誠律師事務(wù)所首席合伙人、律師

山西省國資委常年法律顧問

太原、長治、晉中仲裁委員會仲裁員

電話:（0351）777828613613465008

E-mail:sxzzliang@126.com這是一個(gè)顯規(guī)則的時(shí)代，更是一個(gè)潛規(guī)則的社會；遵守顯規(guī)則而忽視潛規(guī)則，可能難以有太大的發(fā)展；服從潛規(guī)則而拋棄顯規(guī)則，則最終將走向毀滅之地。如何遵從和駕馭，將直接決定企業(yè)的生死存亡。第一部分企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)

一、企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)的概念及特征

1.企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)的概念

企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)，是指由于企業(yè)外部法律環(huán)境發(fā)生變化，或由于包括企業(yè)自身在內(nèi)的法律主體未按照法律規(guī)定或合同約定有效行使權(quán)利、履行義務(wù)，而對企業(yè)造成負(fù)面法律后果的可能性。2.企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)的特征法律風(fēng)險(xiǎn)主要有以下特征：

（1）企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的緣由是法律因素

第一，企業(yè)外部法律環(huán)境的狀況及其變化。第二，企業(yè)未依據(jù)法律規(guī)定有效實(shí)施法律控制措施。第三，企業(yè)或與企業(yè)發(fā)生法律關(guān)系的各類主體的行為。應(yīng)當(dāng)注意的是，并非所有的法律因素都會導(dǎo)致企業(yè)的法律風(fēng)險(xiǎn)，只有那些對企業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響的法律因素才會最終給企業(yè)帶來法律風(fēng)險(xiǎn)。由此可見，法律風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，離不開規(guī)范企業(yè)行為的各項(xiàng)法律規(guī)范，以及與企業(yè)發(fā)生法律關(guān)系的各類主體。

（2）企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)存在于企業(yè)運(yùn)營的各個(gè)管理環(huán)節(jié)

法律規(guī)范了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的各個(gè)方面，也規(guī)范了企業(yè)從設(shè)立到企業(yè)終止的全過程。因?yàn)槠髽I(yè)與政府、企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與消費(fèi)者以及企業(yè)內(nèi)部的關(guān)系，都要通過相應(yīng)的法律來調(diào)整和規(guī)范。在市場經(jīng)濟(jì)中，企業(yè)的所有經(jīng)營活動都離不開法律規(guī)范的調(diào)整，企業(yè)實(shí)施任何行為都需要按照法律的規(guī)定，在法律的整體框架下進(jìn)行。企業(yè)需要對經(jīng)營管理的全過程進(jìn)行法律風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，實(shí)施法律風(fēng)險(xiǎn)控制措施，建立高效的法律風(fēng)險(xiǎn)防范體系，從而保障企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。（3）法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生導(dǎo)致的后果是企業(yè)承擔(dān)法律責(zé)任法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生于法律因素，終結(jié)于法律后果。法律風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生導(dǎo)致的后果主要包括企業(yè)承擔(dān)民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。

（4）企業(yè)所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)緊密相關(guān)企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)雖然不同于企業(yè)面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)，它具有特有的法律特征，但是法律風(fēng)險(xiǎn)并不是與其他風(fēng)險(xiǎn)截然分開的，它們之間具有緊密的聯(lián)系。從企業(yè)整體運(yùn)營的角度看，企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是交叉互融的，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定了法律風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)的控制效果又在很大程度上影響著財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的大小。法律風(fēng)險(xiǎn)在許多情況下與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是同時(shí)存在的，法律風(fēng)險(xiǎn)防范占據(jù)重要地位,有效控制企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)可以在很大程度上避免和降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常導(dǎo)致企業(yè)產(chǎn)生較大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

我們可以使用下列三張表來結(jié)合企業(yè)各部門（單位）的職能或者職責(zé)，對其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析：第一張“潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性”分析表

請依照企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生“可能性”的大小，將潛在風(fēng)險(xiǎn)在下表中進(jìn)行排序。

“潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性”分析表最有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)1.2.3.可能發(fā)生，但在近期內(nèi)不會發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)1.2.3.不可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)1.2.3.第二張“潛在風(fēng)險(xiǎn)對企業(yè)的損害”分析表請依照潛在風(fēng)險(xiǎn)對企業(yè)“損害程度”的大小，將潛在風(fēng)險(xiǎn)在下表中進(jìn)行排序。

“潛在風(fēng)險(xiǎn)對企業(yè)的損害”分析表會造成嚴(yán)重?fù)p害的風(fēng)險(xiǎn)1.2.3.會造成中等損害，但是能夠加以管理的風(fēng)險(xiǎn)1.2.3.會造成輕微損害，并且可以很容易加以管理的風(fēng)險(xiǎn)1.2.3.第三張

“最有可能發(fā)生嚴(yán)重?fù)p害的風(fēng)險(xiǎn)”分析表

將前兩張表對照，找出共同點(diǎn)，列在下表中。

“最有可能發(fā)生嚴(yán)重?fù)p害的風(fēng)險(xiǎn)”分析表最有可能發(fā)生，會造成嚴(yán)重?fù)p害的風(fēng)險(xiǎn)1.2.3.最有可能發(fā)生，會造成損害，但可以管理的風(fēng)險(xiǎn)1.2.3.可能發(fā)生，但在近期不可能發(fā)生，會造成嚴(yán)重?fù)p害的風(fēng)險(xiǎn)1.2.3.

通過以上分析，可以幫助企業(yè)識別出應(yīng)該關(guān)注的薄弱環(huán)節(jié)，以防止它們變成嚴(yán)重問題，同時(shí)也為企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制提供考量的依據(jù)。第二部分小額貸款公司概述一、小額貸款公司法律政策分析（一）設(shè)立小額貸款公司準(zhǔn)入資格1.有符合規(guī)定的章程；2.股東人數(shù)：

有限責(zé)任公司→少于50個(gè)，有一個(gè)第一大股東；

股份有限公司→少于200人，有一個(gè)主發(fā)起人；3.注冊資本為貨幣資本，且應(yīng)一次繳足，以遼寧省為例：

有限責(zé)任公司→不得低于2000萬元；股份有限公司→不得低于3000萬元。注意：主發(fā)起人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過小額貸款公司注冊資本總額的20%，其他出資人及其關(guān)聯(lián)方不得超過10%，不能低于注冊資本的5‰，且只能出資一家小額貸款公司。4.有符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級管理人員，以及具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。5.有開展小額貸款業(yè)務(wù)必要的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和企業(yè)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制制度。6.省金融辦規(guī)定的其它審慎性條件。7.小額貸款公司的注冊資本全部為實(shí)收貨幣資本，由出資人一次足額繳納；自設(shè)立之日起連續(xù)2年無重大違規(guī)違法經(jīng)營記錄的，可以增資擴(kuò)股。（二）小額貸款公司的股東1.企業(yè)法人；2.自然人；3.其他經(jīng)濟(jì)組織；4.試點(diǎn)期間，外資企業(yè)和外籍人士暫不能入股。（三）小額貸款公司的主發(fā)起人條件1.凈資產(chǎn)3000萬元以上，且資產(chǎn)負(fù)債率不高于70％。2.近2年連續(xù)贏利，且2年凈利潤累計(jì)總額在1000萬元以上。3.具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)和健全的內(nèi)部控制制度。4.入股資金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。5.按審慎性原則要求的其他條件。（四）其他股東應(yīng)當(dāng)具備的條件二、經(jīng)營小額貸款公司需要了解的幾個(gè)基礎(chǔ)問題（一）什么是“小額貸款公司”小額貸款公司，是由自然人、企業(yè)法人或者其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款的有限責(zé)任公司或者股份有限公司。（二）小額貸款公司的法律地位1.是企業(yè)法人；2.有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)；3.享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)；4.以全部財(cái)產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。（三）小額貸款公司的優(yōu)勢1.高效性2.靈活性3.市場大4.門檻低5.體制好（四）小額貸款公司的作用1.一定程度上緩解農(nóng)戶和中小企業(yè)融資難的問題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2.小額貸款公司在不同的層次上為農(nóng)村金融領(lǐng)域提供了多元化的選擇，促進(jìn)農(nóng)村金融組織的競爭。3.小額貸款公司引導(dǎo)民間借貸行為規(guī)范化、陽光化。（五）小額貸款公司的監(jiān)管小額貸款公司的監(jiān)管部門：省級金融辦，或者省中小企業(yè)管理局或省經(jīng)貿(mào)委。三、小額貸款公司相關(guān)法律關(guān)系分析（一）股東關(guān)系（二）抵押擔(dān)保關(guān)系應(yīng)注意的問題：第一，抵押人可以是第三人，也可以是債務(wù)人自己。這與保證不同，在保證擔(dān)保中，債務(wù)人自己不能作為擔(dān)保人。第二，抵押物是動產(chǎn)，也可以是不動產(chǎn)。這與質(zhì)押不同，質(zhì)物只能是動產(chǎn)。第三，抵押人不轉(zhuǎn)移抵押物的占有，抵押人可以繼續(xù)占有、使用抵押物。這也與質(zhì)押不同，質(zhì)物必須轉(zhuǎn)移于質(zhì)權(quán)人占有。第四，抵押擔(dān)保以抵押權(quán)人（債權(quán)人）行使優(yōu)先受償權(quán)而實(shí)現(xiàn)。優(yōu)先受償權(quán)是抵押權(quán)的核心內(nèi)容。第五，抵押權(quán)的行使必須以債務(wù)人不履行債務(wù)為前提。（三）質(zhì)押擔(dān)保關(guān)系在使用質(zhì)押擔(dān)保時(shí)，應(yīng)注意以下五個(gè)問題：1.質(zhì)押的財(cái)物，應(yīng)符合法律的規(guī)定，即法律允許流通和可以強(qiáng)制執(zhí)行的財(cái)物。2.使用質(zhì)押擔(dān)保，當(dāng)事人必須簽訂書面的質(zhì)押合同。3.質(zhì)押擔(dān)保的范圍主要包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)用和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用。4.質(zhì)權(quán)人負(fù)有妥善保管質(zhì)物的義務(wù)。因保管不善致使質(zhì)物滅失或毀損的，質(zhì)權(quán)人要承擔(dān)民事責(zé)任。5.實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的途徑，一般是折價(jià)，拍賣或變賣三種途徑。（四）保證關(guān)系保證責(zé)任的具體方式由當(dāng)事人在保證合同中約定，沒有約定或約定不明確的，按連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。保證人在約定的保證期間內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。當(dāng)事人未約定或約定不明確的，保證期間為主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月。四、小額貸款公司與一般公司、金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別點(diǎn)及特殊規(guī)定介紹（一）經(jīng)營特殊商品：貨幣（只貸不存）（二）經(jīng)營規(guī)則：1.必須專營小額貸款業(yè)務(wù)；2.高壓線→嚴(yán)禁集資、吸收或變相吸收公眾存款；3.底線→信貸資金來源必須合法；主要來源應(yīng)為股東繳納的資本金、捐贈資金和不超過兩家銀行的借貸資金。小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%。4.小額貸款公司不得從事投資業(yè)務(wù)和委托貸款業(yè)務(wù)；5.小額貸款公司不得向關(guān)系人發(fā)放貸款；6.對同一借款人的貸款余額不得超過公司資本凈額的5%，對單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的20%。（三）經(jīng)營范圍：1.辦理各項(xiàng)小額貸款；2.辦理小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)；3.其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。（四）經(jīng)營要求：1.小額、分散：單戶貸款余額不得超過資本金的5％。2.堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村及城區(qū)小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。3.自主選擇貸款對象。4.經(jīng)營市場化。5.不得向其股東發(fā)放貸款。6.不得跨區(qū)域經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)。海南小額貸款公司可在全島開展業(yè)務(wù)。7.小額貸款公司營業(yè)大廳必須貼有安民告示：“本小額貸款公司不吸收公眾存款，非法存款和集資不受法律保護(hù)?！保ㄎ澹┬☆~貸款公司的貸款利率：1.按照市場原則自主確定。2.上限——放開，但不得超過同期銀行貸款利率的四倍。3.下限——人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。（六）小額貸款公司的發(fā)展前景：1.真正服務(wù)小企業(yè)和“三農(nóng)”、合規(guī)經(jīng)營的，一年后可增資擴(kuò)股。2.依法合規(guī)經(jīng)營、沒有不良信用記錄的，可以改制為村鎮(zhèn)銀行。五、相關(guān)法律概念與小額貸款公司1.動產(chǎn)與不動產(chǎn)應(yīng)關(guān)注的問題：⑴土地與其上的建筑物的關(guān)系⑵對于與不動產(chǎn)尚未分離的物⑶注意了解相關(guān)物權(quán)變動所要求的法定要件⑷不動產(chǎn)涉訴案件實(shí)行地域?qū)俟茌牏煽梢栽O(shè)定他物權(quán)的類型有所區(qū)別2.主物與從物主物轉(zhuǎn)讓的，從物隨主物轉(zhuǎn)讓，但當(dāng)事人另有約定的除外；抵押權(quán)設(shè)定前為抵押物的從物的，抵押權(quán)的效力及于抵押物的從物。但是，抵押物與其從物為兩個(gè)以上的人分別所有時(shí)，抵押權(quán)的效力不及于抵押物的從物。3.原物與孳息天然孳息，由所有權(quán)人取得；既有所有權(quán)人又有用益物權(quán)人的，由用益物權(quán)人取得，當(dāng)事人另有約定的，按照約定。法定孳息，當(dāng)事人有約定的，按照約定取得；沒有約定或者約定不明確的，按照交易習(xí)慣取得。4.貨幣⑴在物權(quán)法上，貨幣的所有權(quán)與占有權(quán)重合，貨幣的占有人被推定為貨幣的所有人；⑵在物權(quán)法上，所有者對貨幣喪失占有后，不再存在無上請求權(quán)，而只能以債權(quán)性質(zhì)的相關(guān)請求權(quán)請求返還；⑶在物權(quán)法上，貨幣所有權(quán)的讓與是事實(shí)行為，轉(zhuǎn)移占有即成立讓與，至于讓與人有無轉(zhuǎn)讓的意思以及行為能力，在所不同；⑷在債的關(guān)系上，貸款合同轉(zhuǎn)移的是貨幣所有權(quán)而非使用權(quán)，貨幣轉(zhuǎn)移后，小額貸款公司對借款人享有相應(yīng)的債權(quán)。第三部分小額貸款公司常見十大法律風(fēng)險(xiǎn)分析

一、公司設(shè)立不善導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.出資法律風(fēng)險(xiǎn)（虛假出資和抽逃出資）；2.出資協(xié)議法律風(fēng)險(xiǎn)；

3.公司章程不完善引發(fā)的法律風(fēng)險(xiǎn)；

4.股東不適格引發(fā)法律風(fēng)險(xiǎn)。二、小額貸款公司公司治理法律風(fēng)險(xiǎn)《指導(dǎo)意見》：小額貸款公司應(yīng)按照《公司法》的要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu),明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系,制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度?，F(xiàn)實(shí)中：

1.股東實(shí)力較弱，后續(xù)資金不強(qiáng)。

2.內(nèi)部人控制。

3.激勵(lì)約束機(jī)制缺乏科學(xué)依據(jù)。解決措施：1.優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)。2.根據(jù)實(shí)際情況設(shè)計(jì)治理結(jié)構(gòu)。3.建立科學(xué)合理的激勵(lì)約束機(jī)制。三、貸前調(diào)查階段相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）貸前調(diào)查階段應(yīng)當(dāng)重視對貸款申請人基本情況的調(diào)查。貸款申請人的基本情況主要是指那些反映貸款申請人的基本面的相關(guān)信息，主要包括：貸款申請人經(jīng)營發(fā)展歷程的情況貸款申請人（公司、下同）的設(shè)立情況貸款申請人的股東情況貸款申請人的組織結(jié)構(gòu)情況貸款申請人的規(guī)模情況貸款申請人的內(nèi)部控制情況貸款申請人的企業(yè)性質(zhì)等貸款申請人的基本情況主要包含以下風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：貸款申請人缺乏基本的行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)以及存在主業(yè)不突出的風(fēng)險(xiǎn)；貸款申請人在設(shè)立環(huán)節(jié)存在下次，其實(shí)收資本以及其他凈資產(chǎn)存在嚴(yán)重不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)；貸款申請人存在股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理的風(fēng)險(xiǎn)；貸款申請人在組織結(jié)構(gòu)方面存在不完善的風(fēng)險(xiǎn)；貸款申請人的經(jīng)營規(guī)模明顯偏小，不具備基本的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；貸款申請人基本的內(nèi)部控制制度缺失，存在易于產(chǎn)生各種舞弊的風(fēng)險(xiǎn)；貸款申請人缺乏獨(dú)立性，不能獨(dú)立支配其人財(cái)物的風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查貸款申請人基本情況時(shí)應(yīng)注意：

1.對貸款申請人經(jīng)營發(fā)展歷程情況的調(diào)查↓貸前調(diào)查人員主要應(yīng)該關(guān)注貸款申請人的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)是否豐富，以及其實(shí)際控制人的人生閱歷是否豐富。調(diào)查貸款申請人基本情況時(shí)應(yīng)注意：

2.對貸款申請人的設(shè)立情況以及現(xiàn)有資本的調(diào)查

↓檢查其驗(yàn)資報(bào)告、投資協(xié)議、資產(chǎn)評估報(bào)告、政府對特殊行業(yè)的設(shè)立批復(fù)，營業(yè)執(zhí)照，工商注冊登記表，貸款申請人的章程等；關(guān)注其股權(quán)是否存在相應(yīng)的質(zhì)押、訴訟凍結(jié)等情況；檢查其是否已產(chǎn)生糾紛或評估是否存在潛在糾紛的可能性。調(diào)查貸款申請人基本情況時(shí)應(yīng)注意：

3.對貸款申請人股東情況的調(diào)查↓檢查股東的背景與實(shí)力；了解其主要股東與其所處的行業(yè)是否相同或近似。

調(diào)查貸款申請人基本情況時(shí)應(yīng)注意：

4.對貸款申請人的組織結(jié)構(gòu)的調(diào)查↓貸款申請人的組織結(jié)構(gòu)是否完備、合理，分工是否明確，在很大程度上影響著貸款申請人經(jīng)營的效率與效果。調(diào)查貸款申請人基本情況時(shí)應(yīng)注意：

5.對貸款申請人經(jīng)營規(guī)模的調(diào)查↓貸款申請人的經(jīng)營規(guī)模是否恰當(dāng)應(yīng)該與其所處的經(jīng)營環(huán)境以及行業(yè)要求相匹配；主要從調(diào)查其凈資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模與結(jié)構(gòu)、員工人數(shù)、銷售規(guī)模、經(jīng)營門店（場地）規(guī)模、用電量規(guī)模等方面來進(jìn)行。調(diào)查貸款申請人基本情況時(shí)應(yīng)注意：

6.對貸款申請人內(nèi)部控制的調(diào)查↓了解其實(shí)際控制人與關(guān)鍵管理人員的管理理念和風(fēng)格授權(quán)程序的科學(xué)性和責(zé)任劃分的明確性人事政策與人員素質(zhì)調(diào)查貸款申請人基本情況時(shí)應(yīng)注意：

7.對貸款申請人的性質(zhì)進(jìn)行調(diào)查↓分析貸款申請人的股東是由法人股東還是自然人股東為主；法人股東是國有還是民營，是否有外資成分。貸款申請人是自然人還是個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或者股份有限公司。性質(zhì)不同，申請人承擔(dān)的民事責(zé)任不同，以此來設(shè)計(jì)適當(dāng)?shù)馁J款產(chǎn)品以及擔(dān)保措施，從而更科學(xué)地防范和控制相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)（二）貸前調(diào)查階段對貸款申請人重大事項(xiàng)的調(diào)查。貸款申請人的重大事項(xiàng)主要是指，該事項(xiàng)發(fā)生的結(jié)果往往對貸款申請人的還款能力有重大影響，甚至直接影響到貸款申請人的持續(xù)經(jīng)營能力，主要包括：違反法規(guī)的事項(xiàng)（稅法、環(huán)保法、市場競爭法規(guī)等）重大的或有事項(xiàng)（未決訴訟或仲裁，未決索賠、稅務(wù)糾紛，債務(wù)擔(dān)保，產(chǎn)品質(zhì)量保證事項(xiàng)，重大財(cái)務(wù)承諾事項(xiàng)等）隱形債務(wù)重大的項(xiàng)目投資事項(xiàng)貸款申請人取得或喪失重要的合同重要的關(guān)聯(lián)方以及關(guān)聯(lián)方交易自然災(zāi)害（三）對貸款申請人持續(xù)經(jīng)營能力與特殊優(yōu)勢的調(diào)查。對貸款申請人持續(xù)經(jīng)營能力的調(diào)查：1.是一個(gè)持續(xù)的過程客戶的財(cái)務(wù)信息經(jīng)營方面的信息其他方面的情況2.四種容易倒閉的貸款申請人類型：其所處的經(jīng)營環(huán)境持續(xù)惡化缺乏管理經(jīng)驗(yàn)或確實(shí)戰(zhàn)略優(yōu)勢貸款客戶與其利益相關(guān)者的關(guān)系惡化貸款客戶過度樂觀或重大疏忽對貸款申請人具有的特殊優(yōu)勢與能力的調(diào)查：1.申請人是否具有以下一項(xiàng)或幾項(xiàng)優(yōu)勢：吸引客戶的產(chǎn)品、服務(wù)，獨(dú)特的經(jīng)營位置與場所，具有地利優(yōu)勢；具有經(jīng)營活動所需要的先進(jìn)技術(shù)、技能與資源；與供應(yīng)商、分銷商、重要客戶是否形成特殊的良好關(guān)系；是否能對現(xiàn)有成功商業(yè)模式進(jìn)行復(fù)制；當(dāng)?shù)厥欠裼姓吣艽龠M(jìn)其所在行業(yè)的發(fā)展；具有成本比較優(yōu)勢。2.對申請人的資源和能力予以關(guān)注：資源：有形資源、無形資源；能力：組織資源的能力、管理能力、研發(fā)能力、營銷能力、財(cái)務(wù)能力（四）對自然人客戶的貸前調(diào)查1.應(yīng)具備的條件（年滿18周歲、資信良好、無重大慢性疾病、無不良經(jīng)營記錄、無吸毒賭博等嗜好、可信的貸款用途、經(jīng)營項(xiàng)目不少于30%的自有資金）；2.應(yīng)提交的基本資料（身份證戶口本、婚姻狀況證明、重要專業(yè)資格、收入及財(cái)產(chǎn)狀況證明、真實(shí)住址的費(fèi)用單據(jù)、經(jīng)營的證據(jù)、抵押物所有權(quán)證明等等）；3.對資料審核要點(diǎn)（材料是否齊全及有無矛盾、是否有效、真實(shí)性與可靠性、是否具有相應(yīng)資格）；4.獲取相關(guān)的口頭證據(jù)；5.實(shí)地調(diào)查（外圍調(diào)查、以往還款信譽(yù)調(diào)查、生產(chǎn)生活及經(jīng)營狀況調(diào)查）。四、借款合同相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)1.銀行過于強(qiáng)調(diào)保護(hù)自身利益而忽略了借款人或其他相對人的利益保護(hù)，違反公平原則從而影響合同效力的風(fēng)險(xiǎn)。（合同法第39條）2.對免除或限制貸款人責(zé)任條款以適當(dāng)方式提請借款人注意的風(fēng)險(xiǎn)。（合同法第39條）3.承擔(dān)格式條款無效的風(fēng)險(xiǎn)。（合同法第40條）4.特別條款的效力優(yōu)于格式合同條款效力的風(fēng)險(xiǎn)。（合同法第41條）5.對格式信貸合同的不利解釋的風(fēng)險(xiǎn)。（合同法第41條）

借款合同擔(dān)保方式概述：保證擔(dān)保抵押擔(dān)保質(zhì)押擔(dān)保五、保證擔(dān)保相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)（一）保證人主體資格風(fēng)險(xiǎn)具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。（國家機(jī)關(guān)、公益類法人（但從事經(jīng)營活動的事業(yè)單位、社會團(tuán)體除外）、企業(yè)法人的職能部門不具有擔(dān)保資格。）

不具有完全代償能力的法人、其他組織或者自然人，以保證人身份訂立合同后，又以自己沒有代償能力要求免除保證責(zé)任的，人民法院不予支持。（擔(dān)保法解釋第14條）（二）保證方式一般保證：當(dāng)事人在保證合同中約定，在債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。連帶責(zé)任保證：當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。共同保證：同一債務(wù)有兩個(gè)以上保證人的，保證人應(yīng)當(dāng)按照保證合同約定的保證份額承擔(dān)保證責(zé)任。（按份、連帶）最高額保證：保證人與債權(quán)人可以就單個(gè)主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或者某項(xiàng)商品交易合同訂立一個(gè)保證合同。（三）聯(lián)合擔(dān)保貸款概念：是指小額貸款公司對沒有開展信用等級評定的村（組），社區(qū)居民，城鎮(zhèn)、批發(fā)市場、物流中心等經(jīng)濟(jì)共同體，或雖未評定上信用等級但有貸款需求的農(nóng)戶、社區(qū)居民、個(gè)體工商戶，在自愿組成聯(lián)合擔(dān)保體的前提下，對聯(lián)合擔(dān)保體成員發(fā)放的、并由聯(lián)合擔(dān)保體成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的貸款。特點(diǎn)：個(gè)人申請、多人聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款（四）保證期間法律風(fēng)險(xiǎn)保證期間，是指依合同約定或法律規(guī)定，保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期限。如果超過了這個(gè)期限，保證人就不再承擔(dān)保證責(zé)任。1.保證期間不適用訴訟時(shí)效期間關(guān)于中止、中斷延長的相關(guān)規(guī)定。2.保證期間屆滿后，保證責(zé)任將永久性消滅，但不意味著勝訴權(quán)當(dāng)然消滅。3.保證期間起算日：貸款合同的主債務(wù)履行屆滿之日起。4.保證期間與保證人約定，沒約定的推定為6個(gè)月。5.約定的保證期間早于或等于主債務(wù)履行期限的，等于無約定，推定為6個(gè)月。6.如果保證合同約定保證人承擔(dān)保證責(zé)任直至貸款本息還清時(shí)為止的，視為約定不明，保證期間為貸款合同中主債務(wù)履行期屆滿之日起兩年。7.對于一般保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未對借款人起訴或仲裁的，視為保證期間經(jīng)過，保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。8.對于連帶保證的，在保證期間內(nèi)，小額貸款公司未請求連帶保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，視為保證期間經(jīng)過，保證人將免于承擔(dān)保證責(zé)任。（五）債的變更對保證責(zé)任的影響的法律風(fēng)險(xiǎn)1.主債權(quán)轉(zhuǎn)讓：在保證期間，主債權(quán)依法將主債權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三人的，保證債券同時(shí)轉(zhuǎn)讓，保證人在原保證擔(dān)保的范圍內(nèi)對受讓人承擔(dān)保證責(zé)任。但是保證人與債權(quán)人事先約定對特定的債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任或者禁止債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，保證人不再承擔(dān)保證責(zé)任。2.主債務(wù)轉(zhuǎn)讓：保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)取得保證人書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔(dān)保證責(zé)任。3.主合同內(nèi)容變更：保證期間，債權(quán)人與債務(wù)人對主合同數(shù)量、價(jià)款、幣種、利率等內(nèi)容作了變動，未經(jīng)保證人同意的，如果減輕債務(wù)人的債務(wù)的，保證人仍應(yīng)當(dāng)對變更后的合同承擔(dān)保證責(zé)任；如果加重債務(wù)人的債務(wù)的，保證人對加重的部分不承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人與債務(wù)人對主合同履行期限作了變動，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。債權(quán)人與債務(wù)人協(xié)議變動主合同內(nèi)容，但并未實(shí)際履行的，保證人仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保證責(zé)任。（六）保證欺詐及后果1.有下列情形之一的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任：（一）主合同當(dāng)事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；（二）主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的。（擔(dān)保法第30條）2.主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實(shí)意思的情況下提供保證的，債權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道欺詐、脅迫事實(shí)的，按照擔(dān)保法第三十條的規(guī)定處理。（擔(dān)保法解釋第40條）3.債務(wù)人與保證人共同欺騙債權(quán)人，訂立主合同和保證合同的，債權(quán)人可以請求人民法院予以撤銷。因此給債權(quán)人造成損失的，由保證人與債務(wù)人承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。（擔(dān)保法解釋第41條）（七）保證無效的法律風(fēng)險(xiǎn)1.主合同有效而保證合同無效，債權(quán)人無過錯(cuò)的，保證人與債務(wù)人對主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。2.主合同有效而保證合同無效，債權(quán)人、保證人有過錯(cuò)的，保證人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的1/2。3.主合同無效而導(dǎo)致保證合同無效時(shí)，保證人無過錯(cuò)的，保證人不承擔(dān)民事責(zé)任；保證人有過錯(cuò)的，保證人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的1/3。（八）“以貸還貸”中保證責(zé)任的承擔(dān)小額貸款公司與借款人協(xié)議以新貸還舊貸，主要分為以下幾種情況：1.如果保證人不知道或不應(yīng)當(dāng)知道的（保證人沒有對新貸提供保證擔(dān)保），對于舊貸部分以新貸償還的，保證人將不再承擔(dān)保證責(zé)任；對于舊貸部分被新貸償還的，保證人只對尚未償還的部分舊貸承擔(dān)保證責(zé)任。2.如果保證人不知道或不應(yīng)當(dāng)知道的（保證人未對舊貸提供保證擔(dān)保），則只對新貸金額減去償還舊貸后的剩余貸款金額承擔(dān)保證責(zé)任，而不對全部新貸承擔(dān)保證責(zé)任。3.如果保證人不知道或應(yīng)當(dāng)不知道（保證人既對舊貸又對新貸提供保證擔(dān)保），則保證人應(yīng)該對借款人欠小額貸款公司的實(shí)際貸款余額承擔(dān)保證責(zé)任。（十）保證擔(dān)保的操作要點(diǎn)保證人應(yīng)不為法律法規(guī)所禁止。保證人應(yīng)具有代為清償債務(wù)能力。保證方式的約定盡量約定為連帶責(zé)任保證。在合同中對保證期間約定的明確具體。發(fā)生債的變更及時(shí)與保證人就保證簽訂新的協(xié)議。

六、抵押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)（一）基礎(chǔ)知識概述1.定義：抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對《擔(dān)保法》第34條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

在抵押擔(dān)保中，作為抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)稱為抵押物，提供抵押物的債務(wù)人或第三人為抵押人，接受抵押的人為抵押權(quán)人。2.定義：抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對《擔(dān)保法》第34條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

在抵押擔(dān)保中，作為抵押擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)稱為抵押物，提供抵押物的債務(wù)人或第三人為抵押人，接受抵押的人為抵押權(quán)人。（二）抵押物不當(dāng)?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)不得充當(dāng)?shù)盅何锏呢?cái)產(chǎn)：1.法律規(guī)定不得在市場中流轉(zhuǎn)的財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)性權(quán)利不得作為抵押物。（如耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，被依法查封、扣押的財(cái)產(chǎn)）2.抵押人無所有權(quán)或處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)不得抵押。（如租賃物、未經(jīng)共有人同意抵押的物、所有權(quán)處分權(quán)不明或存在爭議的財(cái)產(chǎn)）3.法律規(guī)定的為維護(hù)市場秩序及公共利益而不能用于抵押的財(cái)產(chǎn)。（如學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施。）可以充當(dāng)?shù)盅何锏呢?cái)產(chǎn)：1.建筑物和其他土地附著物。2.建設(shè)用地使用權(quán)、以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán).3.生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品。4.正在建造的建筑物、船舶、航空器.5.交通運(yùn)輸工具。6.法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

抵押物保險(xiǎn)：對于易出現(xiàn)毀損、盜竊的財(cái)產(chǎn)，小貸公司可以要求抵押人購買一定的保險(xiǎn)。注意以下幾點(diǎn)：1.保險(xiǎn)第一受益人應(yīng)為小額貸款公司，若抵押前已購買保險(xiǎn)的，應(yīng)將第一受益人改為小貸公司。2.保險(xiǎn)期限應(yīng)長于該抵押物的擔(dān)保期限.3.保單正本存于小貸公司或小貸公司指定的人。4.投保額不得明顯低于小貸公司認(rèn)可的估值額.5.保費(fèi)由抵押人承擔(dān)。

（三）抵押人同意提供抵押物的決策程序存在瑕疵的法律風(fēng)險(xiǎn)

《公司法》規(guī)定，企業(yè)用自己的資產(chǎn)為他人提供擔(dān)保時(shí)，應(yīng)按照公司章程的規(guī)定由董事會或股東會、股東大會決定；公司章程對擔(dān)保的總額及擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額。如果銀行接受的抵押擔(dān)保函或與抵押人簽訂的擔(dān)保合同，僅有公司印章和法定代表人簽字，但未經(jīng)公司權(quán)力機(jī)構(gòu)同意，則屬于可撤銷的行為和不能對抗善意第三人。

（四）流質(zhì)抵押條款的法律風(fēng)險(xiǎn)《擔(dān)保法》第四十條規(guī)定：“訂立抵押合同時(shí)，抵押權(quán)人和抵押人在合同中不得約定在債務(wù)履行期限屆滿抵押權(quán)人未受清償時(shí)，抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移為債權(quán)人所有?！绷髻|(zhì)契約條款無效并不代表抵押合同無效。（五）未及時(shí)辦理抵押登記的法律風(fēng)險(xiǎn)1.強(qiáng)制登記與選擇登記強(qiáng)制登記（登記生效）

根據(jù)《擔(dān)保法》第四十一條的規(guī)定，當(dāng)事人以土地使用權(quán)、城市房地產(chǎn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)廠房、林木、機(jī)動交通工具、機(jī)器設(shè)備等財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押物必須辦理登記。抵押合同自登記之日起生效。不辦理抵押物登記的，抵押合同不生效。

《物權(quán)法》對《擔(dān)保法》的上述規(guī)定作了修正，區(qū)分了抵押合同生效與抵押權(quán)生效的概念。未辦理抵押或質(zhì)押登記不影響擔(dān)保合同的效力。登記對抗，指是否登記由當(dāng)事人選擇，不登記不影響抵押權(quán)成立，但不登記不產(chǎn)生對抗第三人的效力。2.常見的抵押登記：房地產(chǎn)抵押登記（遵循“房隨地走，地隨房抵”原則）

需提交的材料：①當(dāng)事人身份證明文件②抵押登記申請書③房地產(chǎn)抵押合同④土地使用權(quán)證書或用地證明

⑤房屋權(quán)屬證書（共有房屋還應(yīng)提供《房屋共有權(quán)證》和其他共有人同意抵押的書面證明）

⑥抵押人有權(quán)同意抵押的機(jī)構(gòu)出具的《關(guān)于同意…決議》、《授權(quán)委托書》（以集體所有制企業(yè)的房產(chǎn)抵押的，還必須提供其行政主管部門同意抵押的證明）

⑦房地產(chǎn)近一年內(nèi)出具的《資產(chǎn)評估報(bào)告》或《房地產(chǎn)價(jià)值折價(jià)協(xié)議》

⑧登記機(jī)關(guān)要求提供的其他資料機(jī)動車抵押登記

需提交的材料：①當(dāng)事人身份證明文件②《機(jī)動車登記證書》③貸款申請人與小貸公司訂立的貸款合同和抵押合同

動產(chǎn)抵押登記需提交的材料：

①動產(chǎn)抵押登記申請書

②貸款申請人小貸公司訂立的貸款合同和抵押合同

③抵押動產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)證明

④抵押動產(chǎn)的存放狀況資料

⑤當(dāng)事人身份證明及代理人《授權(quán)委托書》、身份證明

⑥登記主管部門要求提供的其他資料3.登記部門：土地使用權(quán)——核發(fā)證書的土地管理部門林木——縣級以上林木主管部門航空器、傳播、車輛——運(yùn)輸工具的登記部門企業(yè)設(shè)備和其他動產(chǎn)——財(cái)產(chǎn)所在地工商部門房屋——房地差所在地的房地產(chǎn)管理部門（六）出租財(cái)產(chǎn)能否設(shè)定抵押？

1.相關(guān)規(guī)定《擔(dān)保法》第四十八條規(guī)定：“抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效。”

《關(guān)于適用〈擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第六十五條也規(guī)定：“抵押人將已出租的財(cái)產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)后，租賃合同在有效期內(nèi)對抵押物的受讓人繼續(xù)有效?！?/p>

《物權(quán)法》第一百九十條規(guī)定：“訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響?！?.對在出租財(cái)產(chǎn)上設(shè)定抵押的建議應(yīng)充分考慮抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)時(shí)的困難與風(fēng)險(xiǎn)，充分考察租賃合同的期限以及租金是否已結(jié)清這兩個(gè)問題。若銀行決定接受出租的財(cái)產(chǎn)抵押，應(yīng)當(dāng)明確抵押人（出租人）對抵押物應(yīng)盡的維修和保養(yǎng)義務(wù)。當(dāng)?shù)盅何锍霈F(xiàn)毀損或貶值時(shí)，應(yīng)要求抵押人（出租人）提供新抵押物，或相當(dāng)于抵押物價(jià)值減少部分的其他擔(dān)保。最難掌握的是該財(cái)產(chǎn)是否出租。如果抵押權(quán)設(shè)定在前呢？（七）抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的條件：

①債務(wù)履行期限屆滿債務(wù)人未履行債務(wù)；

②債權(quán)人的債權(quán)未受清償；

③抵押權(quán)有效存在并不受限制。注意：當(dāng)?shù)盅簷?quán)人在其債權(quán)不得清償時(shí)，法律并沒有賦予其自行將抵押物用來抵消債務(wù)或者自行予以處置的權(quán)利。小額貸款公司實(shí)現(xiàn)優(yōu)先受償權(quán)的方式：

①與抵押人協(xié)商無異議時(shí)，可折價(jià)、拍賣、變賣抵押物；

②協(xié)商不成，可依法向人民法院提起訴訟，主張實(shí)現(xiàn)其抵押權(quán)。（八）浮動抵押和最高額抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)1、浮動抵押：浮動抵押(floatingcharge)是一種特別抵押，指抵抵押人將其現(xiàn)在和將來所有的全部財(cái)產(chǎn)或者部分財(cái)產(chǎn)上設(shè)定的擔(dān)保，在行使抵押權(quán)之前，抵押人對抵押財(cái)產(chǎn)保留在正常經(jīng)營過程中的處分權(quán)?！段餀?quán)法》第181條規(guī)定：“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動產(chǎn)優(yōu)先受償。”第189條規(guī)定：登記對抗主義。2.最高額抵押：《擔(dān)保法》第59條規(guī)定，最高額抵押，是指抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議，在最高債權(quán)限額內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保?！段餀?quán)法》第203條對最高額抵押的概念進(jìn)行了補(bǔ)充，即：“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。

（九）共同抵押法律風(fēng)險(xiǎn)1.概念共同抵押，又稱總括抵押、連帶抵押、聚合抵押，它是為擔(dān)保同一債權(quán)，在數(shù)個(gè)不同物上設(shè)定抵押權(quán)的特殊抵押形式。共同抵押不是數(shù)個(gè)抵押權(quán)的單純結(jié)合，而是基于擔(dān)保同一債權(quán)的目的，在多個(gè)不同的財(cái)產(chǎn)上設(shè)定抵押權(quán)。2.行使《擔(dān)保法解釋》第75條同一債權(quán)有兩個(gè)以上抵押人的，債權(quán)人放棄債務(wù)人提供的抵押擔(dān)保的，其他抵押人可以請求人民法院減輕或者免除其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任。同一債權(quán)有兩個(gè)以上抵押人的，當(dāng)事人對其提供的抵押財(cái)產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)份額或者順序沒有約定或者約定不明的，抵押權(quán)人可以就其中任一或者各個(gè)財(cái)產(chǎn)行使抵押權(quán)。抵押人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，可以向債務(wù)人追償，也可以要求其他抵押人清償其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的份額。

《物權(quán)法》第176條被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定部明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。（十）重復(fù)抵押的問題實(shí)踐中，銀行在與借款人或第三人簽訂抵押貸款時(shí)，往往會遇到為擔(dān)保銀行債權(quán)的抵押物之上還存在其他擔(dān)保債權(quán)的情形，也即重復(fù)抵押貸款的情況。重復(fù)抵押，是指債務(wù)人以同一抵押物分別向數(shù)個(gè)債權(quán)人為抵押行為，致使該抵押物上有多個(gè)抵押權(quán)負(fù)擔(dān)的抵押形式。這類抵押在同一抵押物的各個(gè)抵押權(quán)人之間，如抵押設(shè)立、擔(dān)保范圍、抵押權(quán)次序等方面有別于一般抵押權(quán)?！段餀?quán)法》第199條

同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償：

（一）抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償；

（二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償；

（三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。（十一）共有財(cái)產(chǎn)抵押的法律風(fēng)險(xiǎn)

1.按份共有財(cái)產(chǎn)抵押《擔(dān)保法解釋》第54條第1款規(guī)定：“按份共有人以其共有財(cái)產(chǎn)中享有的份額設(shè)定抵押的，抵押有效”

2.共同共有財(cái)產(chǎn)抵押

《擔(dān)保法解釋》第54條第2款規(guī)定：“共同共有人以其共有財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無效。但是，其他共有人知道或者應(yīng)當(dāng)知道而未提出異議的視為同意，抵押有效?！逼?、質(zhì)押擔(dān)保法律風(fēng)險(xiǎn)（一）基本知識介紹——產(chǎn)品創(chuàng)新的途徑選擇質(zhì)押指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有，或?qū)⑵湄?cái)產(chǎn)權(quán)利出質(zhì)，以該動產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形時(shí)債權(quán)人有權(quán)依照法律的規(guī)定，以其占有債務(wù)人或第三人的動產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利折價(jià)，或者拍賣、變賣動產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)權(quán)利所得價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保制度。提供特定財(cái)產(chǎn)的債務(wù)人或第三人為出質(zhì)人，占有財(cái)產(chǎn)的債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交給債權(quán)人占有的財(cái)務(wù)為質(zhì)押物。

同抵押一樣，出質(zhì)人可以為債務(wù)人，也可以為第三人。不能作為質(zhì)押物出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)：物的所有權(quán)或處分權(quán)不明確，以及涉訴、仲裁或當(dāng)事人之間有糾紛的。對于移轉(zhuǎn)該財(cái)產(chǎn)可能會給債務(wù)人或第三人的生產(chǎn)、生活造成不利影響或有重大不便的。（如生產(chǎn)經(jīng)營中的機(jī)器設(shè)備、運(yùn)輸工具等）

沒有取得物的其他共有人書面同意的。圖胡不歸設(shè)置質(zhì)押權(quán)的動產(chǎn)。（動產(chǎn)不得重復(fù)質(zhì)押）（二）動產(chǎn)質(zhì)押法律風(fēng)險(xiǎn)1.質(zhì)權(quán)的生效：相關(guān)法條《物權(quán)法》第210條：設(shè)立質(zhì)權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采取書面形式訂立質(zhì)權(quán)合同。質(zhì)權(quán)合同一般包括下列條款：被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況；擔(dān)保的范圍；質(zhì)押財(cái)產(chǎn)交付的時(shí)間。第212條：質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財(cái)產(chǎn)時(shí)設(shè)立。

2.質(zhì)押物的交付：相關(guān)法條《物權(quán)法》第23、25、26、27條；《擔(dān)保法解釋》第87、89條交付是質(zhì)權(quán)生效的要件（如雙方約定由出質(zhì)人代質(zhì)權(quán)人占有質(zhì)押物的，質(zhì)押權(quán)不生效）；對于先由小貸公司占有質(zhì)押物，后又被返還給出質(zhì)人的，小貸公司享有的質(zhì)權(quán)不得對抗第三人；質(zhì)押合同中約定的質(zhì)押物與實(shí)際交付的質(zhì)押物在數(shù)量等方面不一致的，以實(shí)際交付的為準(zhǔn)。（三）權(quán)利質(zhì)押法律風(fēng)險(xiǎn)可以質(zhì)押的權(quán)利：①有價(jià)證券（匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單等）②基金、股權(quán)③可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；④應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)的生效規(guī)則：①有價(jià)證券→以交付為生效要件對于匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單為質(zhì)物的，以交付權(quán)利憑證為生效要件；沒有權(quán)利憑證的，以質(zhì)押登記為生效要件以票據(jù)出質(zhì)的，應(yīng)背書“質(zhì)押”，無背書的不得對抗第三人以公司債券出質(zhì)的，無背書不得對抗公司及第三人②基金、股權(quán)→以登記為生效要件③可以轉(zhuǎn)讓的知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)→以登記為生效要件④應(yīng)收賬款→出質(zhì)登記（信貸征信機(jī)構(gòu)）總結(jié)：擔(dān)保措施的設(shè)計(jì)實(shí)務(wù)介紹。1.設(shè)計(jì)擔(dān)保措施的原則以控制其核心資產(chǎn)為原則以控制其核心資源或核心利益為原則（考慮由其主要股東、實(shí)際控制人、法定代表人或關(guān)聯(lián)方提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保）可操作性原則恰當(dāng)評估擔(dān)保價(jià)值的原則擔(dān)保措施有效組合的原則（如人保加人保；人保加物保；貸款申請人提供物保加第三人提供物保等）2.除傳統(tǒng)擔(dān)保物外較實(shí)用的擔(dān)保措施以應(yīng)收賬款作為擔(dān)保措施的（）將其某一未來的債權(quán)賬戶進(jìn)行監(jiān)管作為擔(dān)保措施將其出口退稅賬戶進(jìn)行質(zhì)押作為擔(dān)保措施轉(zhuǎn)租租賃權(quán)質(zhì)押作為擔(dān)保措施第三方提供保證擔(dān)保對相關(guān)財(cái)產(chǎn)設(shè)置抵押的情況存貨質(zhì)押3.設(shè)計(jì)擔(dān)保措施時(shí)應(yīng)考慮的并存關(guān)系（1）債務(wù)人物保與第三人人保并存的先物保再人保；小貸公司放棄物保抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在小貸公司喪失優(yōu)先權(quán)受償范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外；主合同履行期限屆滿后怠于行使擔(dān)保物權(quán)，致使擔(dān)保物毀損、滅失的，視為小貸公司放棄部分或者全部物的擔(dān)保，保證人在其放棄權(quán)利的范圍內(nèi)減輕或者免除保證責(zé)任；物的擔(dān)保合同被確認(rèn)無效或被撤銷或印不可抗力滅失的，保證人仍應(yīng)按承擔(dān)保證責(zé)任（2）第三人物保與人保并存的物保人與保證人承擔(dān)連帶責(zé)任，無先后順序；主合同履行期限屆滿后怠于行使擔(dān)保物權(quán)，致使擔(dān)保物毀損、滅失的，視為小貸公司放棄部分或者全部物的擔(dān)保，保證人在其放棄權(quán)利的范圍內(nèi)減輕或者免除保證責(zé)任；物的擔(dān)保合同被確認(rèn)無效或被撤銷或印不可抗力滅失的，保證人仍應(yīng)按承擔(dān)保證責(zé)任（3）債務(wù)人物保與第三人物保并存的先債務(wù)人后第三人；小貸公司放棄物保抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在小貸公司喪失優(yōu)先權(quán)受償范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外；（4）兩個(gè)以上物保均由第三人提供的處理規(guī)則不分先后順序，各擔(dān)保人間為連帶責(zé)任；八、違反小額貸款公司特殊規(guī)定的法律風(fēng)險(xiǎn)九、轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)1.小額貸款公司在法人治理、內(nèi)部控制、經(jīng)營管理和支農(nóng)服務(wù)等方面的要求,主要存在以下幾點(diǎn)改制差距和矛盾:小額貸款公司對政策的敏感和期望程度較高,直接影響其貸款投放的積極性。民間資本價(jià)值取向的趨利屬性,決定了小額貸款公司難以實(shí)現(xiàn)服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。貸款投放難以貫徹“小額、分散”的授信原則,大大超出《指導(dǎo)意見》規(guī)定的比例上限。貸款公司經(jīng)營實(shí)際上已突破縣域范圍,根本達(dá)不到貸款全部投放所在縣域的改制條件。小額貸款公司“一高一低”(信用貸款占比較低和利率執(zhí)行過高)經(jīng)營特點(diǎn),說明其在農(nóng)村金融市場發(fā)展的基礎(chǔ)還很薄弱。2.小額貸款公司改制的可行途徑:政策性銀行作為主發(fā)起人；銀行業(yè)地方法人金融機(jī)構(gòu)作為主發(fā)起人；外資銀行作為主發(fā)起人。十、小額貸款公司經(jīng)營過程中面臨的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)（一）民間借貸與高利貸民間借貸是指公民之間，公民與法人之間，公民與其他組織之間的借貸。只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超出法律規(guī)定。所謂的高利貸也是民間借貸的一種模式，只要是民間借貸的利率超出了國家法律的規(guī)定，就應(yīng)當(dāng)視為是高利貸。（二）非法集資與民間融資

1.非法集資罪非法集資罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的行為。所謂非法集資，是指公司、企業(yè)、個(gè)人或其他組織未經(jīng)批準(zhǔn)。違反法律、法規(guī)，通過不正當(dāng)?shù)那溃蛏鐣娀蛘呒w募集資金的行為，是構(gòu)成本罪的行為實(shí)質(zhì)所在。我國《刑法》規(guī)定了四類非法集資犯罪：它們分別是非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪、欺詐發(fā)行股票、債券罪和擅自發(fā)行股票、公司、企業(yè)債券罪。非法集資往往表現(xiàn)出下列特點(diǎn)：一是未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)，包括沒有批準(zhǔn)權(quán)限的部門批準(zhǔn)的集資；有審批權(quán)限的部門超越權(quán)限批準(zhǔn)集資。二是承諾在一定期限內(nèi)給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實(shí)物形式和其他形式。三是向社會不特定的對象籌集資金。這里“不特定的對象”是指社會公眾，而不是指特定少數(shù)人。四是以合法形式掩蓋其非法集資的實(shí)質(zhì)。（三）集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪的構(gòu)成要件1.集資詐騙罪構(gòu)成要件必須有非法集資的行為。集資是通過使用詐騙方法實(shí)施的；使用詐騙方法非法集資必須達(dá)到數(shù)額較大。2.非法吸收公眾存款罪構(gòu)成要件犯罪主體是未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)從事金融服務(wù)的企業(yè)或自然人，違法從事只有金融機(jī)構(gòu)才能從事的吸收存款業(yè)務(wù)。行為人面向不特定的對象即“公眾”吸收資金?！肮姟笔侵覆惶囟ǖ膶ο?，具有廣泛性、不確定性和公開性的特點(diǎn)。企業(yè)向社會通過各種媒體公開宣傳，以吸引不特定的人群。（四）非法集資與民間借貸的區(qū)別民間借貸和非法集資同屬于民間融資的范疇，民間融資作為二者的上位概念，涵蓋了民間借貸和非法集資。但二者的區(qū)別亦十分明顯：1.民間借貸是向特定對象借款，只要雙方處于自愿，無須有關(guān)部門批準(zhǔn)。2.非法集資則是未經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，向社會不特定對象籌集資金的行為。二者區(qū)分的關(guān)鍵在于如何界定特定對象和社會不特定對象。（五）暴力討債的法律風(fēng)險(xiǎn)分析

通過拘押、禁閉或者其他強(qiáng)制方法，非法剝奪他人人身自由以討回債權(quán)的行為，構(gòu)成非法拘禁罪。如果在這個(gè)過程中使用暴力致人傷殘甚至死亡，則轉(zhuǎn)化為故意傷害罪。這是刑法明確規(guī)定的情形。感謝各位領(lǐng)導(dǎo)與朋友兒童慢性咳嗽與處理1急性咳嗽，時(shí)間短于4周單擊此處添加文本具體內(nèi)容2亞急性咳嗽，時(shí)間介于4－8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容3慢性咳嗽，時(shí)間超過8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容一.定義CONTENTSONE1二.咳嗽感受器與部位三種感受器

RARlike（快速適應(yīng)性感受器，機(jī)械刺激為主）

Nociceptive（傷害感受器，化學(xué)刺激為主）

Polymodal（咳嗽感受器，機(jī)械刺激與酸）有髓神經(jīng)纖維口咽部、喉、支氣管樹、外耳道與鼓膜A

神經(jīng)纖維C神經(jīng)纖維C類神經(jīng)纖維感受器(VR1)無髓神經(jīng)纖維通過釋放神經(jīng)多肽，刺激RARs主要位于支氣管Opioidreceptor阿片受體,有μ、κ、δ和σ亞型麻醉鎮(zhèn)痛劑通過某些肽類物質(zhì)(如β-內(nèi)啡肽)及μ阿片受體抑制咳嗽呼吸道中也存在μ受體,參與了芬太尼誘發(fā)嗆咳過程慢性咳嗽經(jīng)常（16~62%）同時(shí)由一種以上病因引起UACS，哮喘，GERD是各年齡慢性咳嗽最常見的三種原因慢性咳嗽是57%哮喘和75%GERD的唯一癥狀大多數(shù)慢性咳嗽能明確病因，使治療有效率達(dá)84~98%三.慢性咳嗽的常見病因上呼吸道咳嗽綜合癥(UACS)

慢性鼻竇炎慢性鼻炎，包括過敏性鼻炎增殖體肥大吸入綜合癥

胃食道反流病(GERD)

會厭功能障礙支氣管源性疾病哮喘綜合征病毒感染后咳嗽心因性疾病兒童慢性咳嗽(胸片正常)的常見原因常見的支氣管源性疾病是兒童慢性咳嗽的第一大原因支氣管哮喘咳嗽變異性哮喘(CVA)

非哮喘性嗜酸細(xì)胞性支氣管炎(NAEB)<一>哮喘綜合征有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能異常有咳嗽及喘息發(fā)作，以夜間和清晨為重有特應(yīng)性家族史對糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥及支氣管擴(kuò)張藥有效1.支氣管哮喘有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能大多正常；中央氣道慢性炎癥和支氣管反應(yīng)增高平滑肌收縮刺激肌梭內(nèi)咳嗽感受器以咳嗽為主，偶爾有喘息發(fā)作以夜間和清晨為重對糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥，支氣管擴(kuò)張藥有效2.咳嗽變異性哮喘又稱過敏性咳嗽有慢性氣道炎癥，痰液嗜酸細(xì)胞>2.5~5%無氣道高反應(yīng)和肺功能異常僅有咳嗽，無喘息發(fā)作對糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥有效；支氣管擴(kuò)張藥無效3.嗜酸細(xì)胞性支氣管炎激素敏感性咳嗽常用的相關(guān)檢查支氣管舒張?jiān)囼?yàn)支氣管激發(fā)試驗(yàn)3％NaCl霧化吸入誘導(dǎo)咳嗽痰液咳出或吸出處理后計(jì)數(shù)嗜酸細(xì)胞數(shù)痰液嗜酸細(xì)胞>2.5~5%誘導(dǎo)痰嗜酸細(xì)胞計(jì)數(shù)RSV毛細(xì)支氣管炎與慢性咳嗽有密切關(guān)系RSV導(dǎo)致支氣管結(jié)構(gòu)或功能的持續(xù)損害RSV改變神經(jīng)敏感閾值，咳嗽感受器閾值降低RSV誘導(dǎo)RSV-IgE形成，ECP增高RSV誘發(fā)咳嗽(哮喘、肺發(fā)育不全、氣道吸入)<二>病毒感染后咳嗽以夜間及清晨咳嗽為主，可伴有喘息發(fā)作多持續(xù)3－8周，但對于早產(chǎn)兒、小于3個(gè)月的嬰兒及伴有基礎(chǔ)疾病的患兒持續(xù)時(shí)間較長部分伴有特異體質(zhì)的患兒，對糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物治療有效是兒童慢性咳嗽常見原因之一分泌物直接刺激鼻咽部分泌物反流刺激咽喉分泌物導(dǎo)致鼻咽喉部神經(jīng)敏感度增加<三>上呼吸道咳嗽綜合癥

慢性鼻炎過敏性鼻炎常年性非過敏性鼻炎血管運(yùn)動性鼻炎感染性鼻炎慢性鼻竇炎增殖體肥大引起UACS的原因有：臨床表現(xiàn)喉部發(fā)癢、疼痛，咳粘液性痰及清嗓動作有咽后壁分泌物流動感咽后壁可見粘液樣分泌物咽部粘膜呈鵝卵石改變(結(jié)節(jié)狀淋巴濾泡)一代抗組胺藥物/鼻減充藥物有效胃食道反流酸性反流非酸性反流氣管食管瘺吞咽協(xié)調(diào)障礙<四>吸入綜合癥胃食道反流反流形式：食道下端咳嗽感受器反流到咽下部或喉部(咽喉部反流)吸入氣管或支氣管肺多見于小齡幼兒，表現(xiàn)為喂水或奶時(shí)的嗆咳部分見于神經(jīng)肌肉受損或發(fā)育異常的患兒上呼吸道感染后會加重癥狀進(jìn)食稠厚流質(zhì)或鼻飼能明顯改善癥狀吞咽協(xié)調(diào)障礙1.室內(nèi)環(huán)境空氣污染污穢或刺激性有害氣體；氣媒性過敏原2.在集體環(huán)境中生活

幼兒園和小學(xué)<五>慢性或反復(fù)呼吸道感染3.支氣管肺功能結(jié)構(gòu)異常氣道堵塞

支氣管異物、支氣管淋巴結(jié)壓迫、異位血管.氣道結(jié)構(gòu)異常原發(fā)性纖毛運(yùn)動障礙慢性氣道炎癥麻疹肺炎后,先天性心臟病肺功能異常早產(chǎn)兒、支氣管發(fā)育不良胸部平片或CT：明確肺部病變鼻腔鏡：明確鼻炎及鼻竇炎鼻竇平片或CT：明確鼻竇炎吞鋇、同位素、食道下端pH測定：明確胃食道返流支氣管擴(kuò)張或激發(fā)試驗(yàn)：明確哮喘或病毒感染后咳嗽誘導(dǎo)痰液試驗(yàn)：明確嗜酸細(xì)胞支氣管炎纖支鏡檢查：明確異物超聲心動圖檢查：心臟情況四.常用輔助診斷措施ONE1常見慢性咳嗽的處理方法過敏性鼻炎：鼻用糖皮質(zhì)激素抗組胺藥-減充劑/抗組胺藥避免過敏原/刺激物血管運(yùn)動性鼻炎：鼻用嗅化異丙托品感染后鼻炎：第一代抗組胺藥-減充劑鼻用嗅化異丙托品慢性鼻竇炎：抗生素+抗組胺藥-減充劑

上呼吸道咳嗽綜合癥治療原則避免接觸過敏原;

阻斷或減輕炎癥反應(yīng)和分泌物的產(chǎn)生;

治療感染;

糾正結(jié)構(gòu)異常

診斷為UACS誘發(fā)咳嗽的患者,如果第一代抗組胺藥物和(或)減充血劑(A/D)的經(jīng)驗(yàn)性治療沒有效果,下一步應(yīng)進(jìn)行鼻竇的影像學(xué)檢查吸入皮質(zhì)醇，減輕氣道炎癥和氣道反應(yīng)性白三烯受體拮抗劑，

受體激動劑，治療夜間陣發(fā)性咳嗽一般不用祛痰藥、中樞性止咳藥和抗生素咳嗽變異性哮喘

(Coughvariantasthma)吸入性糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物有效對支氣管擴(kuò)張藥物無效嗜酸細(xì)胞性支氣管炎避免反復(fù)呼吸道感染

受體激動劑或溴化異丙托品緩解咳嗽必要時(shí)可吸入糖皮質(zhì)激素一般在1歲后逐漸好轉(zhuǎn)

感染后氣道高反應(yīng)性加強(qiáng)喂養(yǎng)指導(dǎo)稠厚食品鼻飼喂養(yǎng)吞咽協(xié)調(diào)障礙1.針對性抗病原治療2.治療局部慢性病灶3.調(diào)節(jié)機(jī)體免疫狀態(tài)4.加強(qiáng)營養(yǎng)與鍛煉

慢性遷移性感染重視病史與體檢，包括耳鼻咽喉和消化系統(tǒng)疾病。根據(jù)病史與體檢結(jié)果選擇有關(guān)檢查，由簡單到復(fù)雜。先檢查常見病，后少見病。診斷和治療兩者應(yīng)同步或順序進(jìn)行。如前者條件不具備時(shí)，根據(jù)臨床特征進(jìn)行診斷性治療，并根據(jù)治療反應(yīng)確定咳嗽病因，治療無效時(shí)再選擇有關(guān)檢查。慢性咳嗽的病因診斷原則

1．病史和查體，通過病史詢問縮小診斷范圍

2．常規(guī)X線胸片檢查

3．胸片有明顯病變者,可根據(jù)病變的形態(tài)、性質(zhì)選擇進(jìn)一步檢查。

4．胸片無明顯病變者，如被動吸煙、環(huán)境刺激物，則脫離刺激物的接觸，觀察4周?？人匀晕淳徑饣驘o上述誘發(fā)因素，則進(jìn)入下一步診斷程序。

慢性咳嗽病因診斷流程具體步驟：5．肺通氣功能+支氣管激發(fā)試驗(yàn)，診斷和鑒別哮喘通氣功能正常、激發(fā)試驗(yàn)陰性，進(jìn)行誘導(dǎo)痰檢查

6．懷疑呼吸道過敏者，可行變應(yīng)原皮試、血清IgE

和咳嗽敏感性檢測。7．存在鼻后滴流或頻繁清喉時(shí)，可先按UACS治療，聯(lián)合使用第一代H1受體阻斷劑和鼻減充血劑。對變應(yīng)性鼻炎可加用鼻腔吸入糖皮質(zhì)激素。治療1～2周癥狀無改善者，可攝鼻竇CT或鼻咽鏡

8．對于飲水或喂奶嗆咳者，可考慮改用稠厚食品，必要時(shí)進(jìn)行短期鼻飼喂養(yǎng)。

9．上述檢查仍未確診，或試驗(yàn)治療仍繼續(xù)咳嗽者，應(yīng)考慮進(jìn)行高分辨率CT和纖支鏡以及心臟超聲檢查，除外支氣管擴(kuò)張癥、支氣管內(nèi)膜結(jié)核及左心功能不全等疾病。

10．反復(fù)發(fā)作的慢性咳嗽患者，夜間不咳，較敏感，如上述各項(xiàng)檢查和針對性治療均無效時(shí)，應(yīng)除外心因性咳嗽。

注意點(diǎn)：

1．經(jīng)相應(yīng)治療后咳嗽緩解，病因診斷方能確立。

2．部分患者可同時(shí)存在多種病因。如果患者治療后，咳嗽癥狀部分緩解，應(yīng)考慮是否同時(shí)合并其它病因謝謝第三節(jié)分析文體特征和表現(xiàn)手法2大考點(diǎn)書法大家啟功自傳賞析中學(xué)生，副教授。博不精，專不透。名雖揚(yáng)，實(shí)不夠。高不成，低不就。癱偏‘左’，派曾‘右’。面微圓，皮欠厚。妻已亡，并無后。喪猶新，病照舊。六十六，非不壽。八寶山，漸相湊。計(jì)平生，謚曰陋。身與名，一起臭?！举p析】寓幽默于“三字經(jīng)”，名利淡薄，人生灑脫，真乃大師心態(tài)。1.實(shí)用類文本都有其鮮明的文體特征，傳記的文體特征體現(xiàn)為作品的真實(shí)性和生動性。傳記的表現(xiàn)手法主要有以下幾個(gè)方面：人物表現(xiàn)的手法、結(jié)構(gòu)技巧、語言藝術(shù)和修辭手法。2.在實(shí)際考查中，對傳記中段落作用、細(xì)節(jié)描寫、人物陪襯以及環(huán)境描寫設(shè)題較多，對于材料的選擇與組織也常有涉及。3.考生復(fù)習(xí)時(shí)要善于借鑒小說和散文的知識和經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)抓住傳記的主旨、構(gòu)思以及語言特征來解答問題。傳記的文體特點(diǎn)是真實(shí)性和文學(xué)性。其中，真實(shí)性是傳記的第一特征，寫作時(shí)不允許任意虛構(gòu)。但傳記不同于一般的枯燥的歷史記錄，它具有文學(xué)性，它通過作者的選擇、剪輯、組接，傾注了愛憎的情感；它需要用藝術(shù)的手法加以表現(xiàn)，以達(dá)到傳神的目的?？键c(diǎn)一分析文體特征從哪些方面分析傳記的文體特征？一、選材方面1.人物的時(shí)代性和代表性。傳記里的人物都是某時(shí)代某領(lǐng)域較

突出的人物。2.選材的真實(shí)性和典型性。傳記的材料比較翔實(shí)，作者從傳主

的繁雜經(jīng)歷中選取典型的事例，來表現(xiàn)傳主的人格特點(diǎn)，有

較強(qiáng)的說服力。3.傳記的材料可以是重大事件，也可以是日常生活小事。[知能構(gòu)建]二、組材方面1.從時(shí)序角度思考。通過抓時(shí)間詞語，可以迅速理清文章脈絡(luò)，

把握人物的生活經(jīng)歷及思想演變過程。2.從詳略方面思考。組材是與主題密切相關(guān)的。對中心有用的，

與主題特別密切的材料，是主要內(nèi)容，則需濃墨重彩地渲染，

要詳細(xì)寫；與主題關(guān)系不很密切的材料，是次要內(nèi)容，則輕

描淡寫，甚至一筆帶過。三、句段作用和標(biāo)題效果類別作用或效果開頭段內(nèi)容：開篇點(diǎn)題，渲染氣氛，奠定基調(diào)，表明情感。結(jié)構(gòu)：總領(lǐng)下文，統(tǒng)攝全篇；與下文某處文字呼應(yīng)，為下文做鋪墊或埋下伏筆；與結(jié)尾呼應(yīng)。中間段內(nèi)容：如果比較短，它的作用一般是總結(jié)上文，照應(yīng)下文；如果比較長，它的作用一般是擴(kuò)展思路，豐富內(nèi)涵，具體展示，深化主題。結(jié)構(gòu)：過渡，承上啟下，為下文埋下伏筆、鋪墊蓄勢。結(jié)尾段內(nèi)容：點(diǎn)明中心，深化主題，畫龍點(diǎn)睛，升華感情、卒章顯志，啟發(fā)思考。結(jié)構(gòu)：照應(yīng)開頭；呼應(yīng)前文；使結(jié)構(gòu)首尾圓合。標(biāo)題①突出了敘述評議的對象。②設(shè)置懸念，激發(fā)讀者的閱讀興趣。③表現(xiàn)了傳主的精神或品質(zhì)。④點(diǎn)明了主旨，表達(dá)了作者的情感。⑤運(yùn)用修辭，使文章內(nèi)涵豐富，意蘊(yùn)深刻，增加了文章的厚度與深度。四、語言特色角度分析鑒賞傳記的類別自傳采用第一人稱，語言或幽默調(diào)侃或自然親切；他傳采用第三人稱，語言或樸實(shí)自然或文采斐然。語意和句式句子中的關(guān)鍵詞所包含的情感、態(tài)度等，整句與散句、推測與肯定、議論與抒情、祈使與反問等特殊句式，往往有著不同一般的表現(xiàn)力。這些都是分析語言的切入點(diǎn)。修辭的角度修辭一般是用來加強(qiáng)語言的表現(xiàn)力的。抓住修辭特點(diǎn)，就能從語言的表達(dá)效果上加以體味。語言風(fēng)格含蓄與明快、文雅與通俗、生動與樸實(shí)、富麗與素淡、簡潔與繁復(fù)等。1.(2015·新課標(biāo)全國卷Ⅰ)閱讀下面的文字，完成后面的題目。[即學(xué)即練]朱東潤自傳1896年我出生在江蘇泰興一個(gè)失業(yè)店員的家庭，早年生活艱苦，所受的教育也存在著一定的波折。21歲我到梧州擔(dān)任廣西第二中學(xué)的外語教師，23歲調(diào)任南通師范學(xué)校教師。1929年4月間，我到武漢大學(xué)擔(dān)任外語講師，從此我就成為大學(xué)教師。那時(shí)武漢大學(xué)的文學(xué)院長是聞一多教授，他看到中文系的教師實(shí)在太復(fù)雜，總想來一些變動。用近年的說法，這叫作摻沙子。我的命運(yùn)是作為沙子而到中文系開課的。大約是1939年吧，一所內(nèi)遷的大學(xué)的中文系在學(xué)年開始，出現(xiàn)了傳記研究這一個(gè)課，其下注明本年開韓柳文。傳記文學(xué)也好，韓柳文學(xué)也不妨，但是怎么會在傳記研究這個(gè)總題下面開韓柳文呢？在當(dāng)時(shí)的大學(xué)里，出現(xiàn)的怪事不少，可是這一項(xiàng)多少和我的興趣有關(guān)，這就決定了我對于傳記文學(xué)獻(xiàn)身的意圖。《四庫全書總目》有傳記類，指出《晏子春秋》為傳之祖，《孔子三朝記》為記之祖，這是三百年前的看法，現(xiàn)在用不上了。有人說《史記》《漢書》為傳記之祖，這個(gè)也用不上。《史》《漢》有互見法，對于一個(gè)人的評價(jià)，常常需要通讀全書多卷，才能得其大略?？墒窃趥饔浳膶W(xué)里，一個(gè)傳主只有一本書，必須在這本書里把對他的評價(jià)全部交代。是不是古人所作的傳、行狀、神道碑這一類的作品對于近代傳記文學(xué)的寫作有什么幫助呢？也不盡然。古代文人的這類作品，主要是對于死者的歌頌，對于近代傳記文學(xué)是沒有什么用處的。這些作品，畢竟不是傳記文學(xué)。除了史家和文人的作品以外，是不是還有值得提出的呢？有的，這便是所謂別傳。別傳的名稱，可能不是作者的自稱而是后人認(rèn)為有別于正史，因此稱為“別傳”。有些簡單一些，也可稱為傳敘。這類作品寫得都很生動，沒有那些阿諛奉承之辭，而且是信筆直書，對于傳主的錯(cuò)誤和缺陷，都是全部奉陳。是不是可以從國外吸收傳記文學(xué)的寫作方法呢？當(dāng)然可以，而且有此必要。但是不能沒有一個(gè)抉擇。羅馬時(shí)代的勃路塔克是最好的了，但是他的時(shí)代和我們相去太遠(yuǎn)，而且他的那部大作，所著重的是相互比較而很少對于傳主的刻畫，因此我們只能看到一個(gè)大略而看不到入情入理的細(xì)致的分析。英國的《約翰遜博士傳》是傳記文學(xué)中的不朽名作，英國人把它推重到極高的地位。這部書的細(xì)致是到了一個(gè)登峰造極的地位，但是的確也難免有些瑣碎。而且由于約翰遜并不處于當(dāng)時(shí)的政治中心，其人也并不能代表英國的一般人物，所以這部作品不是我們必須模仿的范本。是不是我國已經(jīng)翻譯過來的《維多利亞女王傳》可以作為范本呢？應(yīng)當(dāng)說是可以，由于作者著墨無多，處處顯得“頰上三毫”的風(fēng)神。可是中國文人相傳的做法，正是走的一樣的道路，所以無論近代人怎么推崇這部作品，總還不免令人有“穿新鞋走老路”的戒心。國內(nèi)外的作品讀過一些，也讀過法國評論家莫洛亞的傳記文學(xué)理論，是不是對于傳記文學(xué)就算有些認(rèn)識呢？不算，在自己沒有動手創(chuàng)作之前，就不能算是認(rèn)識。這時(shí)是1940年左右，中國正在艱苦抗戰(zhàn)，我只身獨(dú)處，住在四川樂山的郊區(qū)，每周得進(jìn)城到學(xué)校上課，生活也很艱苦。家鄉(xiāng)已經(jīng)陷落了，妻室兒女，一家八口，正在死亡線上掙扎。我決心把研讀的各種傳記作為范本，自己也寫出一本來。我寫誰呢？我考慮了好久，最后決定寫明代的張居正。第一，因?yàn)樗馨岩粋€(gè)充滿內(nèi)憂外患的國家拯救出來，為垂亡的明王朝延長了七十年的壽命。第二，因?yàn)樗活檪€(gè)人的安危和世人的唾罵，終于完成歷史賦予他的使命。他不是沒有缺點(diǎn)的，但是無論他有多大的缺點(diǎn)，他是唯一能夠拯救那個(gè)時(shí)代的人物。(有刪改)【相關(guān)鏈接】①自傳和傳人，本是性質(zhì)類似的著述，除了因?yàn)樽髡吡龅牟煌?，因而有必要的區(qū)別以外，原來沒有很大的差異。但是在西洋文學(xué)里，常會發(fā)生分類的麻煩。我們則傳敘二字連用指明同類的文學(xué)。同時(shí)因?yàn)楣糯挠梅?，傳人曰傳，自敘曰敘，這種分別的觀念，是一種原有的觀念，所以傳敘文學(xué)，包括敘、傳在內(nèi)，絲毫不感覺牽強(qiáng)。(朱東潤《關(guān)于傳敘文學(xué)的幾個(gè)名詞》)②朱先生確是有儒家風(fēng)度的學(xué)者，一身正氣，因此他所選擇的傳主對象，差不多都是關(guān)心國計(jì)民生的有為之士。他強(qiáng)調(diào)關(guān)切現(xiàn)實(shí)，拯救危亡，尊崇氣節(jié)與品格。這都是可以理解的。(傅璇琮《理性的思索和情感的傾注——讀朱東潤先生史傳文學(xué)隨想》)★作為帶有學(xué)術(shù)性質(zhì)的自傳，本文有什么特點(diǎn)？請簡要回答。答：________________________________________________解析本題考查分析文本的文體基本特征和語言特色。解答時(shí)，要在閱讀的基礎(chǔ)上，了解文章的文體特征、內(nèi)容的側(cè)重點(diǎn)、內(nèi)容表達(dá)的特征。本文作為一篇帶有學(xué)術(shù)性質(zhì)的自傳，突出特點(diǎn)之一就是偏重學(xué)術(shù)經(jīng)歷，介紹了自己的傳記文學(xué)觀及其形成過程。文章的開頭與結(jié)尾，將自己的生平與學(xué)術(shù)結(jié)合起來，尤其是為張居正寫傳原因的解說，結(jié)合當(dāng)時(shí)的社會背景和自己家庭的情況，更是呈現(xiàn)出學(xué)術(shù)背后的家國情懷。在行文方面，語言平易自然，穿插“怎么會在傳記研究這個(gè)總題下面開韓柳文呢？”“我寫誰呢？”等口語，語言平白如話，就像面對面閑談一樣。答案①偏重學(xué)術(shù)經(jīng)歷，主要寫自己的傳記文學(xué)觀及其形成過程；②寫生平與寫學(xué)術(shù)二者交融，呈現(xiàn)學(xué)術(shù)背后的家國情懷；③行文平易自然，穿插使用口語，就像和老朋友閑談一樣。1.一般和具體結(jié)合我們在對文本的一般性特征進(jìn)行分析的同時(shí)，也應(yīng)該注意到富有個(gè)性的“具體”的特征。[思維建模]分析文體特征2要領(lǐng)2.注意效果解讀

分析文體特征時(shí)，不能僅僅停留在辨別認(rèn)知的層面上，而必須懂得去對它們做“效果”分析。對“效果”的分析不外乎從這樣的兩個(gè)方面去考慮：一是從表達(dá)者的表達(dá)這個(gè)方面去考慮，看他采用這樣的方式會給他的表達(dá)帶來怎樣的好處；二是從閱讀者這個(gè)方面考慮，看他這樣做可以對讀者的閱讀產(chǎn)生什么樣的積極的效果。分析傳記的文體特征?咀嚼經(jīng)典高考題目提升審題答題技能高考曾經(jīng)這樣考品答案，悟技巧，不丟分1.(2014·遼寧卷)本文第一自然段有何作用？請簡要分析。(6分)(《侯仁之：城市的知音》)①交代侯仁之選擇歷史專業(yè)的原因；②寫出了侯仁之對國家民族命運(yùn)的關(guān)注，使傳主形象更加豐滿；③體現(xiàn)了傳記的真實(shí)性；④為下文介紹侯仁之的學(xué)術(shù)研究及成就做鋪墊。(答出1點(diǎn)給1分，2點(diǎn)給3分，3點(diǎn)給5分，4點(diǎn)給6分)2.(2013·福建卷)文章已有“《夢里京華》”一例，為何還要例舉“委曲求全”？請簡要分析。(4分)(《那一種遙遠(yuǎn)的幽默》)①增強(qiáng)說服力，進(jìn)一步突出王文顯劇作別有一番幽默，肯定他喜劇創(chuàng)作的能力和影響。②引出下文對王文顯任代理校長時(shí)行事風(fēng)格的敘寫，形成對比，以突出王文顯治校的持重務(wù)實(shí)，一絲不茍。(每點(diǎn)2分，意思對即可。)3.(2012·新課標(biāo)全國卷)12(1)選項(xiàng)E：本文擷取謝希德人生的若干片斷，描寫她熱愛祖國、獻(xiàn)身科學(xué)、關(guān)愛親人的事跡，表現(xiàn)了一位杰出女性的偉大人格。(√)(《謝希德的誠與真》)本選項(xiàng)考查對文體特征的理解，涉及文章的選材、文本的主要內(nèi)容與主題等內(nèi)容。(正確選項(xiàng)，3分)因傳記是記載人物生平或事跡的一類記敘文體，它的表達(dá)技巧比較接近于小說和散文，可以說文學(xué)類文本的表現(xiàn)手法都與傳記相通。由于傳記的文體特征，需要格外注意其他人物對傳主的映襯、細(xì)節(jié)描寫、引用和議論等方面?？键c(diǎn)二分析表現(xiàn)手法3題型(一)敘述1.順敘的作用(效果)：思路清晰，結(jié)構(gòu)條理。2.倒敘的作用(效果)[知能構(gòu)建](1)能增強(qiáng)文章的生動性，使文章產(chǎn)生懸念，更能引人入勝。(2)強(qiáng)調(diào)作用，這一段主要寫了……放到開頭強(qiáng)調(diào)了傳主的……(與傳主精神、品質(zhì)等的關(guān)系)。(3)表達(dá)了作者對傳主怎樣的情感(與作者情感的關(guān)系)。