信貸管理基本制度

10**信貸治理根本制度第一章總則第一條為加強信貸治理，標準信貸行為，防范信貸風險，依據有關法律法規(guī)和監(jiān)管要求，結合**銀行實際，制定本制度。其次條 本制度是信貸經營和治理必需遵循的根本準則，是制定各類信貸治理制度方法的根本依據。信貸治理制度體系由信貸治理根本制度、綜合治理制度、單項信貸產品制度組成。信貸治理根本制度、綜合治理制度由總行統(tǒng)一制定，單項信貸產品制度由總行、支行共同制定，支行可以制定當地單項信貸產品治理方法或實施細則。第三條 信貸經營治理必需堅持安全性、流淌性和效益性相統(tǒng)一的原則。第四條 本制度所指信貸業(yè)務是支行對客戶供給的本外幣貸款、進出口押匯、貼現、透支、保理等表內信貸業(yè)務以及票據承兌、信用證、保函、貸款承諾、信貸證明等表外信貸業(yè)務。第五條 本制度所稱的貸款人是指辦理信貸業(yè)務的 **銀行所轄的支行。第六條 本制度所稱借款人是指在**銀行所轄的支行辦理信貸業(yè)務的客戶。第七條 本制度所指信貸人員指支行信貸經營治理人員，包括信貸業(yè)務受理、調查、審查、審議、審批、信貸業(yè)務實施、貸后經營治理等各環(huán)節(jié)的經辦人員和治理人員。本制度所指信貸部門包括客戶部門、信貸治理部門、資產風險治理部門和其他從事信貸業(yè)務的相關部門。其次章信貸治理組織架構第八條各支行設立信用風險治理委員會，負責爭論審定并監(jiān)視執(zhí)行信用風險限額、資產組合、政策制度、根本授權、產品創(chuàng)等重大信用風險治理事項。第九條 各支行設立貸款審查委員會〔以下簡稱貸審會，作為信貸業(yè)務決策的集體議事機構，負責評價和審議需經貸審會審議的信貸事項風險，對有權審批人進展智力支持和權力制約。貸審會設委員假設干，主任委員由支行分管中、后臺業(yè)務副主任〔副行長〕擔當，負責主持召開貸審會。第十條 信貸治理實行審貸分別制度。支行設立前臺客戶部門、中臺信貸治理部門和后臺資產風險治理部門?？蛻舨块T擔當產品營銷、業(yè)務受理、貸前調查〔評估、信貸政策制度制定和貸后治理職責，信貸治理部門擔當信貸政策制度制定、信貸業(yè)務審查審批、信貸風險監(jiān)控等職責，資產風險治理部門負責信貸資產風險治理。各支行要依托信貸治理部門或單獨設立信貸業(yè)務審查審批中心，集中審查審批信貸業(yè)務。第十一條 支行其它相關部門依據工作職責為信貸經營治理供給支持和監(jiān)視。打算財務部門負責信貸資產規(guī)模管理、風險定價標準制定和績效考核治理；人事治理部門與信貸部門、打算財務部門共同建立信貸經營治理鼓勵約束機制；會計部門負責協(xié)作信貸部門做好信貸業(yè)務實施和賬戶監(jiān)管工作，負責對信貸業(yè)務進展會計賬務處理；科技部門為信貸經營治理電子化供給技術和資源支持；法律與合規(guī)部門為信貸經營治理供給合規(guī)風險治理、法律支持和相關業(yè)務指導；審計監(jiān)察部門負責對信貸經營治理進展再監(jiān)視。第十二條 辦理信貸業(yè)務的客戶須是具有完全民事行為力量的個人，或經工商行政治理機關(或主管機關)核準登記的公司類客戶〔含其它組織，下同。第十三條 個人申請信貸業(yè)務應具備以下根本條件：〔一〕具有完全民事行為力量的中華人民共和國公民，65年；〔二〕在效勞區(qū)域內居住一年以上、有固定住宅或固定經營場所；〔三〕從事經營活動需符合國家法律法規(guī)及產業(yè)政策；〔四〕申請貸款用途明確、合法，貸款金額、期限和幣種合理；〔五〕身體安康，有勞動力量，具備還款意愿和力量；〔六〕B級〔含〕以上；〔七〕在貸款人處開立個人結算賬戶；〔八〕申請貸款應具備的其他條件。第十四條 個人申請信貸業(yè)務應當具備以下根本條件：〔一合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照及相關證明；具有固定場所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經營場所；〔二〕無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部歸還了不良信用或落實了貸款人認可的還款打算；〔三〕收入來源穩(wěn)定，具備按期歸還信用的力量；〔四用于貸款發(fā)放和本息收回；〔五〕需進展信用評級的，到達規(guī)定標準；〔六〕申請信用用途合法合規(guī)；〔七〕未經批準可承受信用方式用信的，應供給符合規(guī)定條件的擔保。第十五條 公司類客戶申請信貸業(yè)務應當具備以下根本條件:〔一〕從事的經營活動合規(guī)合法，符合國家產業(yè)、環(huán)保政策和社會進展規(guī)劃要求;〔二〕企業(yè)法人應持有工商行政治理機關頒發(fā)的合法有效的法人營業(yè)執(zhí)照;事業(yè)法人應持有有權機關頒發(fā)的合法有;其他組織應持有有權機關的核準登記文件;按規(guī)定持有稅務部門核發(fā)的稅務登記證;特別行業(yè)還須持有有權機關頒發(fā)的營業(yè)許可證;按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，還應獲得有權部門出具的環(huán)保許可證明;〔三〕持有人民銀行核準發(fā)放并通過年檢的貸款卡〔按規(guī)定不需要持有貸款卡的企事業(yè)法人和其他組織除外〕，以及技術監(jiān)視部門頒發(fā)的組織機構代碼;〔四〕無不良信用記錄，或雖然有過不良信用記錄，但不良信用記錄的產生并非由于主觀惡意且申請本次用信前已全部歸還了不良信用或落實了貸款人認可的還款打算;〔五〕實行公司制的企業(yè)法人申請信用必需符合法律法規(guī)和公司章程的規(guī)定;〔六〕有固定的生產經營場所和符合規(guī)定比例的自有資金，有穩(wěn)定的經濟收入，具備到期歸還本息的力量；〔七〕在貸款人處開立賬戶，自愿承受貸款人信貸監(jiān)視和結算監(jiān)視；〔八〕申請信用用途合法合規(guī)；〔九〕未經批準可承受信用方式用信的，應供給符合規(guī)定條件的擔保。第十六條 嚴禁對以下自然人供給信用:〔一〕有逃廢銀行債務行為的;〔二〕擔當或曾經擔當有逃廢債務行為的公司的法定代表人、董事或高級治理人員，且對公司逃廢債行為負有直接責任的;〔三〕有刑事犯罪記錄的，但過失犯罪除外;〔四〕有嗜賭、吸毒等不良行為的。第十七條 嚴禁對以下公司客戶客戶供給信用:〔一〕從事國家明令制止的產品或工程經營的;〔二〕其主要產能己納入國家淘汰類產業(yè)名目的;〔三土地批準文件或其他按國家規(guī)定需具備的批準文件的;〔四〕有逃廢銀行債務行為或客戶主要股東、法定代表人有逃廢銀行債務行為的。第十八條 不得違反國家規(guī)定發(fā)放貸款用于股本權益性投資或從事股票、期貨、金融衍生產品等投資或財政性支出的貸款。第四章信貸業(yè)務根本分類第十九條 信貸業(yè)務按用信對象可以分為個人和公司類客戶信貸業(yè)務。個人信貸業(yè)務包括個人經營類貸款、個人消費類貸款、個人綜合授信業(yè)務和銀行卡透支業(yè)務等。公司類信貸業(yè)務包括固定資產貸款、流淌資金貸款、項目融資貸款、國際貿易融資、票據貼現、透支、保理等表內信貸業(yè)務以及票據承兌、信用證、保函、貸款承諾、信貸證明等表外信貸業(yè)務。其次十條信貸業(yè)務按期限可分為：短期信貸業(yè)務、中期信貸業(yè)務和長期信貸業(yè)務。1年以下〔1年〕的信貸業(yè)務。15年以下〔含5年〕的信貸業(yè)務。5年以上的信貸業(yè)務。其次十一條 信貸業(yè)務按是否供給擔?？煞譃樾庞梅绞胶蛽７绞睫k理的信貸業(yè)務。擔保方式分為保證、抵押、質押。以上擔保方式可以單獨使用，也可以組合使用。其次十二條 信貸業(yè)務按是否擔當貸款風險分為自營貸款和托付貸款。開辦托付貸款只收取手續(xù)費，不擔當任何形式的貸款風險。其次十三條 開發(fā)的信貸業(yè)務品種如需突破有關制度規(guī)定的，應報總行批準前方可實施。其次十四條信貸業(yè)務遵循“審貸分別、崗位制約、權責明晰、防控風險”的根本原則，按流程、按權限運作。其次十五條信貸業(yè)務的根本流程:客戶申請與受理→業(yè)務調查〔評估〕→業(yè)務審查、審議與審批→業(yè)務實施→貸后治理→〔不良信貸資產治理〕→貸款收回。其次十六條客戶申請與受理?？蛻舨块T負責受理業(yè)務申請，認定客戶是否具備信貸申請的根本條件，打算是否受理申請。其次十七條業(yè)務調查〔評估。信貸業(yè)務調查應以實地調查為主，間接調查為輔，實行定性分析與定量分析相結合等分析手段獵取真實、全面、客觀的客戶及擔保信息，提出信貸業(yè)務實施的可行性意見和建議，為信貸業(yè)務審查、審議、審批供給根本依據。其次十八條業(yè)務審查。信貸業(yè)務審查以客戶部門移交的根本資料為根底，依據相關法律法規(guī)、國家行業(yè)、環(huán)保政策、行社經營規(guī)劃、風險戰(zhàn)略以及信貸政策制度等，通過財務分析與非財務分析等手段，對信貸業(yè)務的合法合規(guī)性、安全性、效益性進展復核和審查，充分提醒信貸業(yè)務風險，并提出可行的風險掌握措施，為信貸審議和審批供給依據。其次十九條業(yè)務審議。通過貸審會集體審議的方式，全面、客觀、準確評價信貸業(yè)務風險與收益，為有權審批人供給智力支持和權力制約。第三十條業(yè)務審批。貸款審批人在授權范圍內審批信貸業(yè)務，不得越權或變相越權審批信貸業(yè)務。審批應按規(guī)定貸款審批人分為有權審批人和獨立審批人。有權審批人〔行長具有貸款最終拒絕權。獨立審批人是指在有權審批人的書面授權范圍內獨立作業(yè)的專職審批機構。建立獨立審批人制度，對獨立審批人進展資格認證和分級治理。第三十一條業(yè)務實施。信貸業(yè)務審批后，依據審批意見落實限制性條件，與借款人當面簽訂相關合同、協(xié)議，辦理抵、質押登記手續(xù)，落實必要的保險手續(xù)，辦理權證類資料入庫手續(xù)，核對印鑒，發(fā)放貸款。在未落實全部限制性條款之前，不得向客戶供給任何信用。貸款人依據借款合同商定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進展治理與掌握。第三十二條 貸后治理。信貸業(yè)務發(fā)生后貸款人通過現場與非現場檢查方式、對借款人的經營力量與履約還款狀況、信用狀況及資產變動狀況、賬戶治理和資金回籠狀況、擔保狀況變化等進展檢查，識別分析潛在風險因素，實行有效措施準時預警和防范處置，持續(xù)監(jiān)控和治理信貸風險。信貸業(yè)務到期前按規(guī)定通知客戶準時預備資金，按期足額歸還貸款本息。依據合同商定履約還款或經貸款人同意，客戶可以提前歸還貸款。貸款到期時客戶生產經營和財務狀況沒有發(fā)生重大不利變化但因客戶生產經營周轉資金困難等緣由導致不能按期歸還貸款的，可以辦理展期。第三十三條信貸資產風險治理。資產風險治理部門負責制定不良信貸資產盤活、清收、處置和核銷等治理制度。第三十四條 授權治理。支行建立標準的授權治理制度，授權人應當依據受權人的風險治理力量等因素，可按行業(yè)、按客戶、按產品等進展差異授權，合理確定授權權限，受權人在授權權限內辦理信貸業(yè)務。第三十五條 客戶評級。貸款人建立信用等級治理制度，區(qū)分不同類別、不同行業(yè)、不同規(guī)模的客戶，設計包含定量和定性指標在內的評級標準，對客戶進展信用等級評定。公司類客戶信用等級評定重點評價客戶信用履約力量、償債力量、盈利力量、經營及進展力量等；個人客戶信用等級評定重點評價信用記錄、償債力量、個人素養(yǎng)以及與貸款人的信用往來關系等?？蛻粜庞玫燃壴u定是貸款人信貸治理的根底性工作，評定結果應作為貸款人客戶準入退出、信貸決策、風險定價、授權授信治理、制定差異化信貸政策的重要依據。第三十六條 授信額度治理?？蛻羰谛蓬~度是貸款人依據客戶信用等級、凈資產、現金流量、擬供給的擔保、客戶用信需求和其他要素對客戶核定的貸款人情愿擔當的最高風險限額。各種貸款業(yè)務應納入客戶授信額度治理，各類信用業(yè)務余額之和不得超過客戶授信額度。貸款人對集團客戶核定集團整體授信額度，集團內成員企業(yè)的授信一并納入集團整體授信額度內統(tǒng)一治理，防止對集團客戶的多頭授信、過度授信。依據個人信貸業(yè)務種類對個人客戶核定授信額度。第三十七條擔保治理。信貸業(yè)務擔保遵循合法性、充分性和可實現性原則。擔保的范圍包括信貸業(yè)務的本金、利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金、保管擔保財產和實現債權與擔保權的費用、以及雙方商定的其他費用。綜合考慮保證人的進展前景、經營期內可用于代償債務的現金流量、或有負債的風險狀況等因素，合理核定保證人的擔保額度。嚴格掌握關聯(lián)企〔事〕業(yè)擔保和企〔事〕業(yè)間相互擔保和循環(huán)擔保。對抵質押物按規(guī)定進展評估，合理確定抵質押物價值。依據抵質押物價值穩(wěn)定性和變現力量確定合理的抵質押率。嚴格按規(guī)定辦理抵質押登記手續(xù)。建立定期核保制度，保證人保證力量下降或抵質押物價值削減，缺乏以保障貸款人信貸債權的，應要求借款人歸還信用或補充有效擔保。第三十八條定價治理。支行應依據人民銀行利率〔費率〕治理的有關規(guī)定，在彌補資金本錢、操作本錢、稅負成本及風險溢價的根底上，結合同業(yè)定價水平和與客戶的合作關系，合理確定信貸業(yè)務的利率和費率。支行應在對利率合理預期的根底上，依據利率風險治理需要選擇浮動利率定價方式或固定利率定價方式。貸款展期應重定價，貸款展期期限加上原期限到達的利率期限檔次后，展期后貸款利率按的利率期限檔次執(zhí)行，原則上要求貸款展期后利率浮動水平不低于展期前貸款利率浮動水平。逾期和擠占挪用貸款按合同商定計收罰息和復利。借款人提前歸還貸款可按合同商定計收利息或違約金。第三十九條 貸款期限和還款方式。依據客戶生產經營周期、預期現金流、信用狀況等因素合理確定貸款期限。對于短期貸款，可以承受利隨本清，定期結息、到期還本，分期還本付息或等額本金〔息〕還款方式等；對于中長期貸款，承受分期還本付息或等額本金〔息〕還款方式等。第四十條 合同治理。各支行應使用標準的合同文本，明確商定當事各方的權利和義務，確保合同的合法、有效及合同文本之間的法律連接。第四十一條 檔案治理信貸檔案是貸款人供給治理、收回貸款全過程的真實記錄，包括客戶及擔保人的原始資料檔案和信貸內部運作檔案。支行建立完善的檔案治理制度，指定專人治理紙制檔案中借款合同、擔保合同等重要法律文檔案和信貸內部運作檔案。支行建立完善的檔案治理制度，指定專人治理紙制檔案中借款合同、擔保合同等重要法律文件，利用電子影像平臺，完善電子信貸檔案治理，建立檔案第七章信貸風險分類、監(jiān)控、報告和責任追究第四十二條信貸資產風險分類。貸款人依據總行相關規(guī)定實行統(tǒng)一的信貸資產風險分類治理。依據信貸資產風險分類的核心定義及標準，準確劃分信貸資產形態(tài)級次，提醒信貸資產的實際價值和風險程度，真實、全面、動態(tài)地反映貸款質量；同時為計提損失預備金、風險治理、績效考核等供給依據。第四十三條信貸資產減值預備治理。依據會計準則和外部監(jiān)管要求，承受單項和組合信貸資產減值測試模型測算信貸資產的公允價值，逐步依據信貸資產公允價值和賬面余額的差額計提信貸資產減值預備金。第四十四條建立監(jiān)測制度。支行設置監(jiān)測人員崗位，利用信貸治理系統(tǒng)在線監(jiān)測和現場檢查等方式，對轄內信貸業(yè)務風險進展實時跟蹤監(jiān)控，準時識別、報告、反響、處置風險。第四十五條建立經營分析與報告制度。支行監(jiān)測治理部門定期對轄區(qū)內信貸業(yè)務整體進展狀況、經營狀況以及重點客戶的風險狀況進展全面分析，依據需要準時調整業(yè)務發(fā)展政策和風險防范措施，并向總行報告。第四十六條建立信貸風險分析與報告制度。支行信貸治理部門應至少每季度對轄區(qū)內信貸業(yè)務整體進展狀況、風險狀況以及重點客戶的風險狀況進展一次全面分析，依據需要準時調整業(yè)務進展政策和風險防范措施，并報告總行風險治理部門。第四十七條建立資產質量監(jiān)測制度。嚴密監(jiān)測資產質量的變化，分析不良資產形成的緣由，準時制定防范和化解風險的對策。第四十八條建立授信盡職評價制度。設立獨立的授信工作盡職評價崗位，負責組織對轄內授信工作人員的盡職情況進展獨立地評價和報告。第四十九條審計部門對信貸調查、審查、審議、審批及貸后治理等信貸行為進展監(jiān)視檢查。第五十條盡職免責。對盡職無過錯或因不行抗力因素形成的風險，可減輕或免除相關崗位責任。第八章信貸治理電子化及應用第五十一條 信貸治理電子化，是指運用現代信息技術，把信貸客戶治理、信貸業(yè)務處理、信貸決策流程、貸后經營治理〔包括信貸風險預警、信貸數據統(tǒng)計分析等行為全部納入計算機治理，形成掩蓋信貸治理全過程的科學體系，是信貸治理的重要手段。第五十二條 信貸治理系統(tǒng)是貸款人實現信貸治理電子化的主要載體，是貸款人實施信貸業(yè)務處理及信貸風險管理的根底操作平臺和數據共享平臺。第五十三條 信貸治理系統(tǒng)的運行治理。信貸治理部門為信貸治理系統(tǒng)牽頭治理部門，負責組織、協(xié)調信貸治理系統(tǒng)的應用治理；客戶部門及其他涉及信貸業(yè)務的部門負責歸口治理業(yè)務的數據錄入組織與實施工作，保證數據錄入真實、完整、準確、準時，負責主管業(yè)務子系統(tǒng)或功能模塊的培訓、推廣工作，會計部門依據行內數據交換的分工要求，負責做好信貸業(yè)務在綜合業(yè)務處理系統(tǒng)的核算處理，保證信貸業(yè)務會計核算準確；科技部門負責系統(tǒng)安全、穩(wěn)定運行的技術保障，負責做好數據的備份與交換工作。第五十四條 信貸治理系統(tǒng)的信息治理。信貸治理系統(tǒng)記載的全部信息是信貸決策、檢查和考核的根本依據。支行信貸人員在信貸經營治理過程中應充分利用系統(tǒng)信息關心決策。在客戶信用等級評定、信貸審批決策、貸后治理等信貸業(yè)務運作過程中使用信貸治理系統(tǒng)進展處理所產生的貸款人內部信貸運作信息，與紙質資料具有同等效力。第五十五條