云南財(cái)經(jīng)大學(xué)畢業(yè)論文商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

云南財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生畢業(yè)論文(設(shè)計(jì))題目：(仿宋二號(hào)加粗下劃線）(-—仿宋小二加粗下劃線）院(系）：（宋體小三加粗下劃線）專業(yè)：(宋體小三加粗下劃線）班級(jí):(宋體小三加粗下劃線）學(xué)號(hào)：(宋體小三加粗下劃線）論文作者：(宋體小三加粗下劃線）指導(dǎo)教師:（宋體小三加粗下劃線）指導(dǎo)教師職稱：(宋體小三加粗下劃線）2００年月目錄ＴO(shè)C＼ｏ＂１—3＂＼ｈ\ｚ\uHYPERＬINK\l＂_Tｏc３８2８10431"一、緒論 ８2810431\ｈ５ＨＹPERLIＮK(三）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 PAGＥREＦ＿Toc38281０43４\h6ＨYＰEＲLINK１.國(guó)外研究現(xiàn)狀?PＡGＥRＥF＿Tｏｃ3８2８10435\h6HYＰEＲＬＩNK\l”＿Toc3828１0436”２.國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀?ＰAGEＲEＦ_Ｔoc38281０4３６\h7HYＰERLINK\ｌ"＿Tｏc３82８104３7"二、相關(guān)理論基礎(chǔ) PAGEＲEF_Ｔoｃ３8281０４37\h7HYPERLINK＼l"_Ｔoc3828１0438＂（一）消費(fèi)信貸概念 PAＧＥREF_Toc382810４38\h7HYPERＬＩNK＼ｌ"_Tｏｃ３82８10４39”（二)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)?ＰAGＥＲＥＦ_Toｃ38281043９＼h8HＹPＥRLINK\l”＿Toc38２８10４40”三、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析 PAGEREF_Tｏc３82８1０４40\h9HYＰERＬINＫ2。個(gè)人征信體系的快速建設(shè)和完善 PAGEREF＿Tｏc382810449\h12HＹPＥRLINK\l＂_Toc３828１0450＂(二）個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)在-—內(nèi)部管理 PAGＥREF_Ｔoc3８281045０＼ｈ1３HYPEＲLＩNK\ｌ＂＿Toｃ38281０４５1＂1.商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理文化的構(gòu)建 PAGEREＦ＿Toｃ382810４51\ｈ１3HYＰERＬINK\ｌ”_Tｏc3828１0452＂2．商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理組織的夯實(shí)?PAＧＥＲEF＿Ｔoc382８１０452\ｈ1３HＹPEＲLINK＼ｌ"＿Toc3828１０453”3.商業(yè)銀行個(gè)人信用評(píng)估體系的重構(gòu)?PAGEREF_Tｏc382８10453\h１4HYＰERＬINK(三）個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的外在——補(bǔ)償機(jī)制?PＡＧＥREF_Ｔoｃ3８281045４\h１４HYPERLINK\l”_Toc３828104５5”六、結(jié)論?PAＧERＥＦ_Toc38２8104５5\h15ＨＹＰERLINＫ＼l”_Ｔoc3８2８10４5６＂參考文獻(xiàn) PAGＥREF＿Toc382８10456＼h1５

摘要當(dāng)下，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)正經(jīng)歷迅速發(fā)展時(shí)期，成為商業(yè)銀行的重要信貸業(yè)務(wù)之一。由于個(gè)人消費(fèi)信貸具有很多優(yōu)良的特點(diǎn)，如盈利能力強(qiáng)、資本消耗小,所以引起商業(yè)銀行的調(diào)整經(jīng)營(yíng)重心，著力發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。同時(shí),隨著金融市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，各類風(fēng)險(xiǎn)因素層出不窮,對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生不可估量的影響。因此，分析商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)并提出必要的對(duì)策就具有重要的意義.本研究在分析國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀的基礎(chǔ)，首先討論相關(guān)的理論和概念;然后，著重對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析；其次,從風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)成因兩個(gè)方面探究商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn);最后，從制度保障、內(nèi)部管理和補(bǔ)償機(jī)制等三方方面提出商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策，以期能夠在實(shí)踐中對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理起到良好的促進(jìn)作用。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理?AbｓtractＡtprｅsenｔ，personalｃonsumpｔioncrｅditbuｓinｅｓsisｕｎdergoiｎgrａpｉddｅveloｐmｅntｐeriod,andisgoingｔobecomeoneoftheimpoｒｔanｔcrｅｄiｔｂｕｓiｎesｓofｃoｍmercialBａnｋs。Becaｕｓetｈeperｓｏnalconsｕmptionｃｒｅdithａsmaｎｙexcelleｎｔchａracteriｓtｉｃｓ,sｕchasstrｏnｇｐrｏfitabiliｔy，capiｔalcoｎsｕmptiｏｎiｓsmalｌ；ｉtcausｅsthｅadjusｔmｅｎtｏfｔhecｏmmｅrcｉalbａnkmａｎａｇemｅｎｔｃeｎterofｇraｖityｔofｏcuｓontｈedｅvelｏpmentoｆｔhiｓｂusinｅss．Atthesaｍetime，withｔｈeｃoｎｓｔantcｈangeofｔhｅfiｎａnｃialｍaｒketeｎvironmｅnt，allkinｄsｏfriｓkfaｃtｏrsｅmｅrgeinendlesslｙ,wｈichｉｍmeaｓurａbleinｆluencｅｏnpeｒsｏnalconsumｐtiｏｎｃrediｔbusineｓs。Theｒefｏre,analysｉsofｃｏmmerｃialｂaｎkiｎdｉvｉｄualconsｕmercreditriskａndpｕtfoｒwarｄthenecesｓaryｃｏｕnteｒmeasuｒeshaｖegｒｅatimpoｒｔance。Ｏntｈebａｓｉｓofanalｙzｉｎgｔｈerｅsearchsｔaｔｕｓaｔｈoｍeandabroaｄ，ｔhisstudｙfirstlｙdｉｓcussesthｅreｌｅvanｔtｈeoｒiｅsandｃｏｎｃepts；Then，itanalyzesｔhecurrentsitｕatiｏnofperｓonaｌconsumｐtioｎcｒeditｒiskofcommerciaｌbanｋ;Sｅcｏndly，fromtwoasｐeｃtsofｒｉｓkfaｃｔorsａndｒｉｓkcａusestoeｘpｌorepersｏnalｃｏｎsumptioｎｃreｄitriｓｋfaｃedbｙｃｏmmercｉａlBａnks;Ｆｉnally，iｔｐｒoｐosesthreｅaspｅctsofｐersoｎalconsumｐtioncreｄｉｔｒiｓkofcoｍmｅｒciaｌbanｋｍanagemenｔcoｕntermeａｓures—frｏmtheｓystemguａｒantee,ｔhｅｉｎternａlmaｎaｇｅmentandｃomｐensaｔionmechanisminｏrdertopｌａyａgoodｒoｌetocontrolandmanagemeｎtcｏmmerciaｌbａnkcｒediｔｒiskiｎprａctice.Keyworｄs:commｅrｃiaｌbaｎｋspersonａｌｃredｉtrisｋmanaｇement

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策一、緒論（一)研究背景毋容置疑，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行與個(gè)人(借款人）之間的借貸關(guān)系的體現(xiàn)，必然會(huì)帶來一定程度的信用風(fēng)險(xiǎn)。而這些信用風(fēng)險(xiǎn)如何大量發(fā)生，將會(huì)使得商業(yè)銀行的資產(chǎn)面臨泡沫化的境地，從而帶來數(shù)量龐大的不良貸款。商業(yè)銀行與個(gè)人之間存在一定的信息不對(duì)稱，這導(dǎo)致開展個(gè)人消費(fèi)信用貸款可能存在難以預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn).所以,商業(yè)銀行應(yīng)該做好外部投資環(huán)境的監(jiān)測(cè),強(qiáng)化對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管控，才能確保較高的投資收益率。美國(guó)次貸危機(jī)更進(jìn)一步給商業(yè)銀行敲響了警鐘——再怎么重視個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理永不為過.通常而言，我國(guó)商業(yè)銀行的重要贏利方式是存款與貸款之間的利差。伴隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的日益完善，個(gè)人消費(fèi)信貸越來越成為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主角，成為其贏利的主要支撐.但是，商業(yè)銀行不得不面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、惡劣的生存條件,可謂個(gè)人消費(fèi)信貸的各種風(fēng)險(xiǎn)因素不斷涌現(xiàn)，更為繁雜。另一方面,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面略顯不足，不能很好地管控個(gè)人消費(fèi)信貸方向.另外,個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)具有較為顯著的發(fā)展?jié)摿?原因在于其具備需求廣泛、關(guān)聯(lián)性高、投資回報(bào)率高等特征，成為商業(yè)銀行著力打造的信貸業(yè)務(wù)之一?？傊?識(shí)別商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素，并加強(qiáng)對(duì)其的管理和控制能夠給商業(yè)銀行帶來更為持續(xù)的盈利能力和空間,從而確保商業(yè)銀行的較小的不良信貸資產(chǎn)規(guī)模。同時(shí),又應(yīng)該根據(jù)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的特點(diǎn)，探尋符合實(shí)際的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理舉措才是上上之策。(二)研究意義當(dāng)下，國(guó)內(nèi)眾多商業(yè)銀行都在實(shí)踐一些個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策，也發(fā)揮了一定程度的防范作用。但是，畢竟還有很多不足之處,而且國(guó)際金融危機(jī)還沒有完全結(jié)束，對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的沖擊不容小覷。另外，國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)也正經(jīng)歷著變革發(fā)展階段，很多不確定性因素層出不窮。所以，有必要吸收國(guó)內(nèi)外已有的管理個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的各種高效手段的措施,以它們?yōu)榛A(chǔ)，制定適宜于本土商業(yè)銀行實(shí)際的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而在豐富個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論的同時(shí),提升商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和競(jìng)爭(zhēng)能力，并進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展.（三)國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國(guó)外研究現(xiàn)狀從總體上看，商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)研究在國(guó)內(nèi)已經(jīng)相當(dāng)成熟，研究文獻(xiàn)浩繁，研究成果豐富，而且形成了應(yīng)用效果明顯的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，該制度大致體現(xiàn)在三個(gè)方面，即商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控、商業(yè)銀行的外部監(jiān)管、商業(yè)銀行的外部救濟(jì)。Daｔ。idＤurand為了更準(zhǔn)確地評(píng)價(jià)貸款人的信用狀況，將存款情況、收入情況、受教育情況等信息以指標(biāo)的形式實(shí)現(xiàn)量化，從而首次構(gòu)建了個(gè)人消費(fèi)信貸的評(píng)估模型;Kau等人認(rèn)為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，策略性抵押貸款違約出現(xiàn)時(shí)，應(yīng)該被視為是期權(quán)的賣出；Rｏbert則通過嚴(yán)格的論證,得出信貸合約如果存在設(shè)計(jì)上的缺陷將會(huì)帶來難以避免的道德風(fēng)險(xiǎn)，原因在于個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)往往帶有較為顯著的異質(zhì)性；Fxｅo認(rèn)為個(gè)人信用的評(píng)估應(yīng)為一個(gè)系統(tǒng)工程，將過往的付賬情況、現(xiàn)有的債務(wù)情況、信用歷史情況、新增貸款的情況、個(gè)人信貸的類型等幾個(gè)方面囊括進(jìn)來；F．Sｔerl將個(gè)人消費(fèi)信貸違約情況出現(xiàn)的根本原因歸于貸款人認(rèn)為其所擁有的資產(chǎn)無法抵扣其所抵押的貸款［1，2]。在信用制度得到建立和強(qiáng)化之后，國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論的研究被廣泛重視,形成了一系列的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略和技巧,并被大量應(yīng)用于實(shí)際的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過程之中，從而構(gòu)建了各種類型的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論，例如，基于資產(chǎn)管控的理論、基于負(fù)債管控的理論、基于資產(chǎn)/負(fù)債相融合的理論、基于資產(chǎn)/風(fēng)險(xiǎn)相融合的理論等.2。國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀相對(duì)來說，國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)研究起步較晚，但也涌現(xiàn)了大量的研究成果。許會(huì)斌（20０7）通過對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展情況的梳理，得出的觀點(diǎn)認(rèn)為個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要組成，而且往往具有較高的盈利能力和流動(dòng)能力，商業(yè)銀行能夠掌握個(gè)人消費(fèi)信貸的定價(jià)權(quán)。龐瑞芝（2007）分析商業(yè)銀行的發(fā)展歷程,提出個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)來源與眾多方面，若管控不嚴(yán),商業(yè)銀行的盈利水平會(huì)大打折扣.黃小彪則堅(jiān)信商業(yè)銀行內(nèi)部管理行為的規(guī)范是規(guī)避各種信貸風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ),另外應(yīng)該從個(gè)人信用體系、房產(chǎn)金融資金來源、房產(chǎn)貸款抵押擔(dān)保等幾個(gè)方面加強(qiáng)管控的力度，從而確保將道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生幾率降至可控的范圍;魯煒（2004)建議個(gè)人信用評(píng)估的結(jié)果和數(shù)據(jù)應(yīng)時(shí)常更新,頻率要加快；李曙光(20０3)認(rèn)為個(gè)人信用的評(píng)估要綜合考慮多個(gè)方面,比如外部環(huán)境、個(gè)人的信貸行為、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的盈利水平等；謝曉雪（20０３)則強(qiáng)調(diào)我國(guó)的商業(yè)銀行普遍沒有意識(shí)到個(gè)人信貸體系的構(gòu)建;黎榮舟(2０03)在研究信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中，引入了神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，從而能夠更好地分析道德風(fēng)險(xiǎn)問題；趙方瑩（2002)強(qiáng)調(diào)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展受到幾個(gè)方面的影響：國(guó)內(nèi)個(gè)人信用制度的缺位、商業(yè)銀行對(duì)盈利能力苛刻要求且以利率為導(dǎo)向、個(gè)人在信貸理念上的差距等等；陳端能，董時(shí)珊（2007）則強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人信貸管理的過程中，要堅(jiān)持貸款人為核心的理念才能更好地管控和規(guī)避個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)［3-7］。二、相關(guān)理論基礎(chǔ)(一）消費(fèi)信貸概念消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行的一種信貸業(yè)務(wù)類型，其業(yè)務(wù)對(duì)象為消費(fèi)意愿強(qiáng)烈的個(gè)人，而且這種業(yè)務(wù)類型將個(gè)人的購(gòu)買能力視為其發(fā)放貸款的根本，并以信用貸款的形式來激勵(lì)個(gè)人的進(jìn)一步實(shí)施消費(fèi)活動(dòng)。所以，這種將個(gè)人的消費(fèi)活動(dòng)為貸款前提的信貸模式被稱為個(gè)人消費(fèi)信貸.個(gè)人消費(fèi)信貸存在的意義不言而喻，一方面能夠更全面地促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展；另一方面，能夠促進(jìn)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的優(yōu)化和成熟，并推進(jìn)金融服務(wù)的國(guó)際化水平。同時(shí)，個(gè)人消費(fèi)信貸的出現(xiàn)也將帶動(dòng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的革新，新型的信貸關(guān)系油然而生。這促進(jìn)了商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)的優(yōu)化配置、信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新和多元化發(fā)展;增加了商業(yè)銀行盈利空間；促進(jìn)了個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大和培育。個(gè)人消費(fèi)信貸的內(nèi)涵表現(xiàn)在個(gè)人面對(duì)時(shí)下的消費(fèi)需求卻沒有適合的購(gòu)買能力，此時(shí)商業(yè)銀行通過貸款的形式,即以個(gè)人的信用為基礎(chǔ)，向其輸送商品性的貨幣，從而滿足個(gè)人的消費(fèi)活動(dòng)過程。在此過程中，個(gè)人消費(fèi)信貸能夠順利實(shí)施，需要一定的擔(dān)保手段,通常是個(gè)人的未來收入，而且商業(yè)銀行的貸款標(biāo)的物一般為實(shí)際的消費(fèi)品。這樣一來，個(gè)人的消費(fèi)能力得到保證,個(gè)人的消費(fèi)活動(dòng)得以完成.言而總之,本研究認(rèn)為：個(gè)人消費(fèi)信貸是基于信用的信貸模式，因此從內(nèi)涵上看，可以歸為信用消費(fèi)的范疇;個(gè)人消費(fèi)信貸所提供的貸款能夠符合個(gè)人消費(fèi)的需要；個(gè)人消費(fèi)信貸能夠順利推進(jìn)的根本原因在于信貸對(duì)象必須具有穩(wěn)定的未來收入，如若沒有，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無從談起。(二）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有很大的不確定性,這是基于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)條件、經(jīng)營(yíng)環(huán)境以及經(jīng)營(yíng)過程的復(fù)雜性而言的。巴塞爾委員會(huì)認(rèn)為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要來自于以下幾個(gè)層面:信用風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)[4］.在這些風(fēng)險(xiǎn)因素中,信用風(fēng)險(xiǎn)被認(rèn)為是最為重要的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)一般是指貸款人的信用評(píng)級(jí)下降，而且毀約的概率提高，從而使得商業(yè)銀行面臨利潤(rùn)損失的幾率增大的情況。眾所周知,信貸風(fēng)險(xiǎn)存在于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理過程之中，是一種較為典型的風(fēng)險(xiǎn)類型,源于貸款人償還能力不足而導(dǎo)致的毀約。從本質(zhì)上看,消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)屬于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，即針對(duì)于商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，由于一些突發(fā)狀況的出現(xiàn)，貸款人未能如約償還貸款，而導(dǎo)致商業(yè)銀行蒙受損失。一般而言,過度的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行的打擊不言而喻,因此需要加強(qiáng)監(jiān)控和管理。個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)從不同的角度可區(qū)隔為不同的類型。例如,基于商業(yè)銀行信息處理的方式，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在個(gè)人信息有限型的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)和信息失真型的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)（針對(duì)于信貸審批時(shí));基于風(fēng)險(xiǎn)因素構(gòu)成的不同，個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)幾個(gè)方面。三、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析（一)我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展歷程從發(fā)展時(shí)期的角度看,我國(guó)消費(fèi)信貸起于１980年代,此時(shí)期的消費(fèi)信貸類型主要為住房，這與當(dāng)時(shí)的住房制度的變遷緊密相連，即貨幣型的住房消費(fèi)成一個(gè)重要方向。但是,相對(duì)來說，限制因素較多,消費(fèi)信貸不能夠迅速發(fā)展，因此商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量不大。隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，到了90年代后期，消費(fèi)信貸持續(xù)深入人心,推廣層面越來越廣泛,業(yè)務(wù)量逐步增大，有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的繁榮?，F(xiàn)在，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)正如火如荼地發(fā)展,成為人們滿足各種消費(fèi)需求的重要手段，而各商業(yè)銀行業(yè)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們消費(fèi)理念的變化，推出不同類型、不同層次的消費(fèi)信貸產(chǎn)品.例如,住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款,大額耐用消費(fèi)品貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、住房裝修貸款、旅游貸款和個(gè)人小額存單質(zhì)押貸款等品種[3］。從另一個(gè)角度看，個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大.越來越多的商業(yè)銀行將個(gè)人消費(fèi)信貸的額度調(diào)高，貸款期限進(jìn)一步延長(zhǎng),個(gè)人消費(fèi)信貸的范圍幾乎涵蓋了所有的消費(fèi)類型。（二)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀由于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究和實(shí)踐活動(dòng)在國(guó)內(nèi)的起步較晚，相對(duì)來說不夠深入，在很大程度上是將國(guó)外一些經(jīng)過驗(yàn)證的成熟管理方法引進(jìn)，并加以推廣。因此，很多方面還應(yīng)投入更大的資源才能確保獲得應(yīng)有的效果。整體上看，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理體現(xiàn)在：初步建立了消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)集成已有的成果，被商業(yè)銀行內(nèi)部訓(xùn)練有素的高級(jí)信貸管理者實(shí)施,同時(shí)規(guī)劃消費(fèi)信貸的各項(xiàng)工作。對(duì)于消費(fèi)信貸的特殊性,采納一系列的評(píng)估指標(biāo)來評(píng)測(cè)貸款人的信用情況、履約能力，作為是否發(fā)放消費(fèi)信貸的標(biāo)準(zhǔn).貸款人的相關(guān)信息的調(diào)研、采集、分析和評(píng)估被越來越重視，而且逐步實(shí)現(xiàn)了分析的自動(dòng)化，也建立相關(guān)的分析平臺(tái)和工具，最為重要的是，能夠?qū)崿F(xiàn)某種程度的各項(xiàng)消費(fèi)信貸信息的統(tǒng)一管理和分享。在個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，風(fēng)險(xiǎn)撥備機(jī)制得到完善.該機(jī)制的構(gòu)建理念是對(duì)貸款人違約幾率和商業(yè)銀行違約損失幾率的綜合考量，從而通過量化的指標(biāo)，分析出個(gè)人消費(fèi)信貸的違約情況，從而商業(yè)銀行事先實(shí)施一定的風(fēng)險(xiǎn)撥備,并在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度上加強(qiáng)建設(shè)的力度.注重其他風(fēng)險(xiǎn)類型的傳導(dǎo)作用，如市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等有可能作用于信用風(fēng)險(xiǎn)，或者將風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)給信用風(fēng)險(xiǎn),從而加大信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。商業(yè)銀行為了避免該情況的出現(xiàn)，在內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理方面做出嘗試，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督，擴(kuò)大信用風(fēng)險(xiǎn)的管控范圍等。四、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)(一）個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)因素本研究認(rèn)為，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素表現(xiàn)在如下幾個(gè)層面：①外部社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。該類型的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在商業(yè)銀行所處的外部社會(huì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的各種變化對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的影響,從而導(dǎo)致商業(yè)銀行不能如約回收貸款的情況。主要有嚴(yán)重的自然災(zāi)害(如大地震）、經(jīng)濟(jì)危機(jī)、金融危機(jī)等。②個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。該類型的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在貸款人的在貸款過程所表現(xiàn)出來的道德風(fēng)險(xiǎn)，如向商業(yè)銀行提供虛假的貸款信息，因此,商業(yè)銀行在個(gè)人信用評(píng)估過程中，應(yīng)該加大甄別的力度，從而全面地了解貸款人的償還貸款的能力。③市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)。該類型的風(fēng)險(xiǎn)體系在：金融市場(chǎng)中，利率在不斷地發(fā)生變化，因此商業(yè)銀行的貸款盈利情況也會(huì)隨之發(fā)生改變——有提高的情況出現(xiàn)，也會(huì)有降低的情況出現(xiàn)，商業(yè)銀行當(dāng)然不希望后者。而且，如果利率降低,提前還貸成為更多貸款人的選擇，商業(yè)銀行的利潤(rùn)會(huì)隨之有負(fù)向的變化.④操作性風(fēng)險(xiǎn).該類型的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在消費(fèi)信貸所支持的實(shí)物商品在價(jià)格上發(fā)生波動(dòng)具有傳導(dǎo)作用，會(huì)左右貸款人的還貸決策。⑤競(jìng)爭(zhēng)性風(fēng)險(xiǎn)。該類型的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的繁榮,和相關(guān)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的放開,加劇了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度.國(guó)外的一些金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng),所提供的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品更有吸引力，對(duì)于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)來說,壓力倍增，風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)提高。(二)個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)成因①商業(yè)銀行的內(nèi)部管理問題。在商業(yè)銀行開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的過程中，面對(duì)激烈的市場(chǎng)機(jī)制，為了業(yè)務(wù)量的需要，出現(xiàn)一些不合理的操作行為，如事前降低貸款標(biāo)準(zhǔn)、事中對(duì)貸款人的審核力度不夠、事后的信貸監(jiān)控措施不力等等,導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)因素的擴(kuò)大。②個(gè)人信用體系沒能很好的建立和實(shí)施。目前，國(guó)內(nèi)還沒有一個(gè)完備的個(gè)人信用體系,個(gè)人財(cái)產(chǎn)的透明度不高，而且也沒有相應(yīng)的申報(bào)機(jī)制作為保障.因此，商業(yè)銀行在評(píng)測(cè)貸款人的信用時(shí),極有可能處于信息劣勢(shì),所能獲取的信息較少，也就無法全面地得出貸款人的信貸償付能力。③相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度的缺位.從全國(guó)范圍來看，與個(gè)人消費(fèi)信貸相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理法律或法規(guī)沒有能夠體現(xiàn)出統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性,沒有指定針對(duì)于個(gè)人消費(fèi)信貸的專門法律和法規(guī),更沒有指定針對(duì)性的法律釋解.另一方面，相關(guān)保障制度也不夠全面，如個(gè)人破產(chǎn)機(jī)制、個(gè)人信貸擔(dān)保機(jī)制等。而這些所帶來的風(fēng)險(xiǎn)通常來說較難監(jiān)控.④商業(yè)銀行所采用的個(gè)人信用評(píng)估技術(shù)相對(duì)來說不能滿足當(dāng)下的復(fù)雜個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境,亟待改進(jìn).主要體現(xiàn)在：個(gè)人信用評(píng)估模型老化嚴(yán)重；模型中所需的信用評(píng)估數(shù)據(jù)不夠全面；不同的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品應(yīng)該對(duì)應(yīng)于不同的個(gè)人信用評(píng)估方法,可惜商業(yè)銀行現(xiàn)在做的不夠；個(gè)人信用評(píng)估沒能嵌入到貸款的整個(gè)流程之中。五、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策（一）個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基石——制度保障１．個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)法律制度的強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)法律制度的強(qiáng)化,能夠更好地規(guī)避消費(fèi)信貸發(fā)生過程中的各種不良現(xiàn)象的出現(xiàn)，也能夠從整體上提高國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸管理能力。可惜的是，國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)法律制度尚屬空白領(lǐng)域，有很大空間去改造，沒能夠更好地確保借貸雙方的合法利益.本研究以為，政府應(yīng)該加大引導(dǎo)的力度，強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)法律制度的建設(shè),盡快實(shí)施立法操作,系統(tǒng)全面構(gòu)建一個(gè)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理法律體系。將個(gè)人消費(fèi)信貸的流程規(guī)范化、將個(gè)人消費(fèi)信貸的權(quán)責(zé)明晰化、將個(gè)人消費(fèi)信貸處理的方法詳細(xì)化、將個(gè)人消費(fèi)信貸中所涉及到的問題類目化,從而將個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，促進(jìn)其持續(xù)快速地成長(zhǎng)和進(jìn)步.而且，需要以法律文件的形式，保證個(gè)人消費(fèi)信貸所涉及的主體成員--商業(yè)銀行、貸款人、擔(dān)保人的合法利益不受侵犯,同時(shí)在必要的時(shí)候發(fā)揮法律的調(diào)節(jié)作用以平衡三者之間的關(guān)系。2.個(gè)人征信體系的快速建設(shè)和完善相關(guān)研究成果表明，個(gè)人征信體系在國(guó)外被大量地應(yīng)用到各種領(lǐng)域之中，銀行領(lǐng)域就是其中典型的代表。但是，分析國(guó)內(nèi)個(gè)人征信體系的發(fā)展過程，不難發(fā)現(xiàn)：個(gè)人征信體系存在很多問題,不僅應(yīng)用領(lǐng)域顯得較為狹窄,而且在很大程度上沒能夠表現(xiàn)應(yīng)有的參考價(jià)值.個(gè)人征信體系所能夠提供的基本信息服務(wù)就是對(duì)個(gè)人的信用給予一個(gè)詳盡的數(shù)據(jù),商業(yè)銀行通過該數(shù)據(jù)能夠準(zhǔn)確地評(píng)估出貸款人的基本信用和貸款償還能力等信息。所以,快速建設(shè)和完善我國(guó)的個(gè)人征信體系能夠打破個(gè)人消費(fèi)信貸雙方的信息不對(duì)稱現(xiàn)象,將消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)降至可控的范圍之內(nèi)。本研究以為，應(yīng)該從四個(gè)方面下足功夫：①個(gè)人相關(guān)信用信息的監(jiān)管力度要強(qiáng)化，要做到信息采用標(biāo)準(zhǔn)的合理性、信息更新的及時(shí)性、信息使用的安全性；②應(yīng)該不同的方面采集反映個(gè)人信用狀況的信息，注重個(gè)人信用數(shù)據(jù)信息(資產(chǎn)類和負(fù)債類）的數(shù)量,并在個(gè)人征信體系中得到體系；③在個(gè)人征信體系中，并不是所有的信息都天然地成為個(gè)人隱私的一部分,應(yīng)該針對(duì)不同的信息采取不同的對(duì)待方式,通常而言，資產(chǎn)類的信用數(shù)據(jù)歸于個(gè)人隱私，負(fù)債類的信用數(shù)據(jù)則必須保證商業(yè)銀行能夠公開獲取到;④個(gè)人征信體系在建設(shè)和完善之后，國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)該積極地將其推廣，并應(yīng)用到各類領(lǐng)域之中,通過培育人們注重個(gè)人信用的良好習(xí)慣，從而真正體系個(gè)人征信體系的重大作用。（二)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)在--內(nèi)部管理1.商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理文化的構(gòu)建從經(jīng)營(yíng)管理模式的角度看，我國(guó)商業(yè)銀行均采用“總—分行”管理形式，而且在全國(guó)范圍來看，各分行有設(shè)計(jì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的權(quán)限，因此個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)在商業(yè)銀行不同部門之間的表現(xiàn)也不盡相同。因此，商業(yè)銀行不同分行或機(jī)構(gòu)在實(shí)際的個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控過程中,所使用的方法、策略、標(biāo)準(zhǔn)等有較為明顯的差別，而個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控能力也差別很大,最終可能帶來分行或機(jī)構(gòu)之間不同程度的不協(xié)調(diào),風(fēng)險(xiǎn)因素增大，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無法穩(wěn)定開展?？傊虡I(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建統(tǒng)一的、協(xié)同性優(yōu)異的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理文化，以協(xié)調(diào)各部門之間的差異，成為商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn),進(jìn)而保證高效地應(yīng)對(duì)各種信貸風(fēng)險(xiǎn)因素.２。商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理組織的夯實(shí)商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理組織應(yīng)該在風(fēng)險(xiǎn)管理工作的規(guī)范化上得到加強(qiáng),并確保組織的嚴(yán)密性,并夯實(shí)各分行或機(jī)構(gòu)之間的協(xié)同性,才可能推進(jìn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略的實(shí)施。通常而言，商業(yè)銀行必須由專門的風(fēng)險(xiǎn)管理人才來推動(dòng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理各項(xiàng)工作，其被視為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理的“中樞”，并直接向理事會(huì)負(fù)責(zé),在宏觀的層面制定相應(yīng)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理決策和目標(biāo)；由其牽頭組織一個(gè)管理商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的職能部門,確保各項(xiàng)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施、策略的切實(shí)實(shí)施；在個(gè)分行或機(jī)構(gòu)之中，也應(yīng)該成立由專門的風(fēng)險(xiǎn)管理人才（經(jīng)理)領(lǐng)銜的風(fēng)險(xiǎn)管理組織，并接受總行相關(guān)人員的領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一協(xié)調(diào),從而夯實(shí)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理組織.總之,商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理組織應(yīng)該是一個(gè)嚴(yán)密的、系統(tǒng)的、協(xié)同的管控網(wǎng)絡(luò),各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理人員處在網(wǎng)絡(luò)中的一環(huán)，協(xié)調(diào)配合,才能有效地監(jiān)控肯能的風(fēng)險(xiǎn)因素，并實(shí)施行之有效的管理.3.商業(yè)銀行個(gè)人信用評(píng)估體系的重構(gòu)商業(yè)銀行的信貸經(jīng)理在處理個(gè)人消費(fèi)信貸申請(qǐng)時(shí)，評(píng)估貸款人信用分?jǐn)?shù)的方法相對(duì)單一,評(píng)估模型在很大程度上有漏洞。而且,在多少情況之下，信貸經(jīng)理經(jīng)常是依據(jù)自己對(duì)貸款人的主觀評(píng)價(jià)來確定信用風(fēng)險(xiǎn)的級(jí)別,在消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的過程中也表現(xiàn)出較強(qiáng)的主觀性。因此，信貸經(jīng)理僅僅通過與貸款人的簡(jiǎn)單交流式的信用信息采集和分析過程不能系統(tǒng)地反映貸款人的信用信息,所做的信貸決策往往存在較大的不合理性。重構(gòu)商業(yè)銀行的個(gè)人信用評(píng)估體系就顯得尤為重要.重構(gòu)后的信用評(píng)估體系所采納的評(píng)估模型應(yīng)盡可能地將個(gè)人信用指標(biāo)量化，同時(shí)實(shí)現(xiàn)信用評(píng)估的自動(dòng)化和模塊化.在該評(píng)估體系的基礎(chǔ)是進(jìn)可能地獲取個(gè)人的信用評(píng)估基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。在結(jié)果上看，個(gè)人信用評(píng)估體系要體現(xiàn)出科學(xué)化和高效化；在分析過程來看,要能夠體現(xiàn)出直觀和處理的可視化。(三）個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的外在-—補(bǔ)償機(jī)制商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膬?nèi)涵是商業(yè)銀行在面對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí),因風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的損失能夠得到必要的補(bǔ)償.進(jìn)一步而言,商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)該考慮到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的重要性，切實(shí)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，以科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的保證，從而能夠增強(qiáng)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力。在實(shí)際的過程中，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的舉措、途徑、渠道可以多層次化。首先,可以儲(chǔ)備更多的資金，增強(qiáng)商業(yè)銀行的流動(dòng)性，保證較高的資本充足水平。例如，可以將商業(yè)銀行一級(jí)資本充足率的下限提高到7％，而整體資金充足率應(yīng)該為9％左右[5]。只有這樣，當(dāng)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí),商業(yè)銀行資金充足率在較高的水平上運(yùn)行，抗風(fēng)險(xiǎn)能力才能得以確保.其次，對(duì)于商業(yè)銀行的信貸壞賬應(yīng)該設(shè)立儲(chǔ)備金制度，從而能夠在信貸壞賬發(fā)生能夠有較為合理的流動(dòng)性來應(yīng)急。還有,風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的啟用需要根據(jù)實(shí)際的情況審慎開展，并該