廊坊銀行壹信貸無(wú)抵押消費(fèi)貸款產(chǎn)品培訓(xùn)PPT(客戶經(jīng)理版)5.13

“壹信貸”無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保消費(fèi)貸款產(chǎn)品消費(fèi)信貸部，2015.05講解結(jié)構(gòu)“壹信貸”產(chǎn)品基點(diǎn)客戶類型及定價(jià)（風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)由低到高設(shè)置/固定月利率）授信方案一、產(chǎn)品介紹1.1產(chǎn)品定義“壹信貸”是以我行認(rèn)定的月均收入作為主要授信依據(jù)，目標(biāo)客戶群體鎖定“較高社會(huì)層級(jí)”

“連續(xù)穩(wěn)定收入”“連續(xù)穩(wěn)定消費(fèi)記錄”“有穩(wěn)定資產(chǎn)收益”人士，用于個(gè)人或家庭除購(gòu)房以外的其他消費(fèi)或經(jīng)營(yíng)用途的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的人民幣貸款。產(chǎn)品包括高端授信方案、標(biāo)準(zhǔn)授信方案、特殊授信方案、小額消費(fèi)方案。1.2產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)信用申請(qǐng)：無(wú)需抵押、無(wú)需擔(dān)保，僅憑個(gè)人信用；申請(qǐng)簡(jiǎn)捷：資料簡(jiǎn)單、一次上門；時(shí)效承諾：資料齊全，最快1天放款；門檻低：我行認(rèn)定的月均收入4000元以上即可申請(qǐng)；額度適宜：高端授信客戶最高可達(dá)300萬(wàn)元；其他授信客戶最高可達(dá)50萬(wàn)元；多種期限：12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月任選；還款方式靈活：按月付息到期還本、按月等額還款。1.3壹信貸的“貸款要素”二、一般性規(guī)定2.1.1客戶基本準(zhǔn)入條件具有完全民事行為能力的中國(guó)公民，且持有第二代身份證；年齡25周歲（含）～55周歲（含）；借款人的工作關(guān)系、戶籍、房產(chǎn)之一，必須在我行經(jīng)辦分支行所在地；禁止準(zhǔn)入“三非客戶”；借款人的信用記錄符合“信用記錄基本認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)”要求；不接受我行員工的貸款申請(qǐng)；客戶在我行無(wú)其他信用貸款。2.1.2客戶基本準(zhǔn)入條件最近12個(gè)月內(nèi)不能有涉訴記錄；自雇人士須本地戶籍或者本地房產(chǎn)，且經(jīng)營(yíng)主體注冊(cè)在經(jīng)辦行所在地、成立1年以上、營(yíng)業(yè)狀態(tài)正常；借款人禁入行業(yè)：公司行為為客戶解決資金需求為主營(yíng)業(yè)務(wù)的擔(dān)保公司、投資公司等類型的公司的銷售人員、房產(chǎn)中介銷售人員、洗浴中心、鋼貿(mào)。借款人戶籍禁入：福建戶籍房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)人的特別要求借款人“房產(chǎn)”：要求借款人為房產(chǎn)證的所有權(quán)人之一。2.2.1借款人信用規(guī)定不得接受的借款人信用記錄情況借款人貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡出現(xiàn)呆賬、核銷的；借款人五級(jí)分類狀態(tài)顯示為次級(jí)、可疑和損失的；貸款最近24個(gè)月還款記錄，出現(xiàn)以下任一情況；最近24個(gè)月內(nèi)有逾期≥91天記錄，即不能有M4；或最近12個(gè)月內(nèi)有逾期≥61天記錄，即不能有M3；或最近6個(gè)月內(nèi)有逾期≥31天記錄，即不能有M2記錄當(dāng)前有“逾期”狀態(tài)貸款。2.2.2借款人信用規(guī)定貸記卡，“最大使用額度”＞1000元，且最近24個(gè)月內(nèi)有1次（含）以上連續(xù)逾期達(dá)91天，即不能有M4，或最近12個(gè)月內(nèi)有1次（含）以上連續(xù)逾期達(dá)61天，即不能有M3，或最近6個(gè)月內(nèi)有1次（含）以上連續(xù)逾期達(dá)31天，即不能有M2；當(dāng)前有“逾期金額”＞1000元狀態(tài)的貸記卡。2.2.3借款人信用規(guī)定準(zhǔn)貸記卡，“最大透支余額”＞1000元，最近24個(gè)月內(nèi)有1次（含）以上連續(xù)逾期達(dá)91天，即不能出現(xiàn)M4；或最近12個(gè)月內(nèi)有1次（含）以上連續(xù)逾期達(dá)61天，即不能出現(xiàn)M3;或最近6個(gè)月內(nèi)有1次（含）以上連續(xù)逾期達(dá)31天，即不能出現(xiàn)M2；當(dāng)前有“透支余額”＞1000元且還款記錄出現(xiàn)““3”及以上狀態(tài)的準(zhǔn)貸記卡。2.2.4借款人信用規(guī)定最近24個(gè)月的還款記錄出現(xiàn)擔(dān)保人代還、以資抵債記錄的。標(biāo)準(zhǔn)受薪客戶和自雇人士征信記錄空白的。即無(wú)任何貸款和信用卡、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡的使用記錄（包括信用卡未激活或未使用）。2.2.5借款人信用規(guī)定不得接受的借款人征信查詢次數(shù)要求只統(tǒng)計(jì)“貸款審批”“信用卡審批”查詢?cè)虻牟樵兇螖?shù)，不包含我行查詢。不含我行本筆查詢。最近2個(gè)月內(nèi)的查詢次數(shù)不能超過(guò)3次，最近1個(gè)月內(nèi)的查詢次數(shù)不能超過(guò)2次，最近15天內(nèi)的查詢次數(shù)不能超過(guò)1次。確定同一銀行在兩周之內(nèi)因同一原因查詢的，可以算作一次查詢。2.2.6信用記錄基本認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)若已知自雇人士名下企業(yè)有貸款卡，還需查詢貸款卡信息，且貸款卡有不良記錄的。三、“壹信貸”客戶分類“壹信貸”客戶分類3.1高端客戶正處級(jí)（含）以上的政府公務(wù)員；公立事業(yè)單位的高級(jí)管理人員：市級(jí)（含）以上公立三級(jí)甲等醫(yī)院副院長(zhǎng)及以上；市級(jí)（含）以上公立教育機(jī)構(gòu)中211工程大學(xué)學(xué)院院長(zhǎng)及以上、其他公立大學(xué)副校長(zhǎng)及以上、省（市）級(jí)重點(diǎn)中學(xué)副校長(zhǎng)及以上；高級(jí)科學(xué)人才：兩院院士、國(guó)家重點(diǎn)大學(xué)正教授；知名企業(yè)高級(jí)管理人員：大型央企省級(jí)分公司副總經(jīng)理及以上；香港、上海、深圳上市企業(yè)且總市值大于5億（人民幣）董事會(huì)秘書、副總經(jīng)理及以上；金融機(jī)構(gòu)、壟斷性企業(yè)及重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)副總經(jīng)理及以上；銀行二級(jí)分行副行長(zhǎng)以上級(jí)別；知名企業(yè)總行進(jìn)行名單式管理，直接下發(fā)給各地作為重點(diǎn)營(yíng)銷對(duì)象。3.2優(yōu)良職業(yè)客戶公務(wù)員：指在國(guó)家機(jī)關(guān)中依法履行公職、納入國(guó)家行政編制、由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)工資福利的工作人員，包括：司法機(jī)關(guān)法官、檢察官?，F(xiàn)役軍人除外；公益型事業(yè)單位人員：指學(xué)校、醫(yī)院等公益型事業(yè)單位中納入事業(yè)編制，由國(guó)家財(cái)政負(fù)擔(dān)全部或部分工資福利的工作人員；社會(huì)公用事業(yè)單位人員：社會(huì)公用事業(yè)單位指具有一定目標(biāo)、規(guī)模和系統(tǒng)，為公眾或不特定人群使用，并對(duì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生影響的產(chǎn)品或服務(wù)的國(guó)有單位。包括供水、節(jié)水、排水、電力、供熱、供氣、公共交通、電信、郵政、環(huán)境衛(wèi)生、港口、機(jī)場(chǎng)、地下公共設(shè)施及附屬設(shè)施等其他公用事業(yè)；金融行業(yè)人員：包括銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司的正式工作人員；國(guó)有獨(dú)資壟斷性行業(yè)或行業(yè)龍頭企業(yè)（需提供資料證明位居行業(yè)前3名）正式工作人員：如煙草、石油等；上市公司正式工作人員：指國(guó)內(nèi)、國(guó)外上市公司（不含ST上市公司、創(chuàng)業(yè)板公司），國(guó)外上市公司必須經(jīng)調(diào)查核實(shí)。3.3標(biāo)準(zhǔn)受薪客戶除上述高端客戶、優(yōu)良職業(yè)以外的其他受薪人士，未持有公司股份的法定代表人（需提供工商登記信息、公司章程等有效法律文件證明），及持有股份低于10％（含）的股東（需提供工商登記信息、公司章程等有效法律文件證明）。3.4自雇人士指自行成立法人企業(yè)或其他經(jīng)營(yíng)實(shí)體，并在上述經(jīng)營(yíng)實(shí)體持有超過(guò)10%股份或投資份額的自然人，其個(gè)人收入的主要來(lái)源為上述經(jīng)營(yíng)實(shí)體的經(jīng)營(yíng)收入。包括：企業(yè)法人股東:依法成立的公司的出資人，且在公司章程、工商登記信息等有效法律文件中登記占有10％以上（不含）股份的人；私營(yíng)企業(yè)負(fù)責(zé)人:依法成立的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的負(fù)責(zé)人；依法成立的個(gè)體工商戶的負(fù)責(zé)人；依法成立的合伙企業(yè)的合伙協(xié)議中登記的合伙人。四、四種授信方案及子產(chǎn)品授信依據(jù)壹信貸以我行認(rèn)定的借款人的“月均收入”作為授信依據(jù)，綜合考慮借款人信用狀況，以固定化的授信路徑，給予客戶最高貸款金額。用于推導(dǎo)借款人“月均收入”的因子包括：看得見的收入：工資、公積金可以反推出收入的現(xiàn)金流：一定年限的房貸、車貸月供記錄、一定年限的保險(xiǎn)繳納記錄、家庭資產(chǎn)的資產(chǎn)收益基于社會(huì)平均水平的收入：職務(wù)、地位、社會(huì)聲譽(yù)授信模式高端授信方案——基于特定人群地位、職務(wù)、聲譽(yù)標(biāo)準(zhǔn)授信方案——基于優(yōu)良職業(yè)的工資、公積金特殊授信方案——基于房貸、車貸、壽險(xiǎn)保單、租金小額消費(fèi)授信方案——基于大眾富裕客戶的貸款記錄、學(xué)歷、資產(chǎn)模式一:高端授信方案4.1高端客戶授信方案方案定義：高端授信方案是指向符合我行認(rèn)定的高端層級(jí)客戶發(fā)放的，以客戶社會(huì)地位、社會(huì)聲譽(yù)、家庭資產(chǎn)、個(gè)人收入作為授信判定依據(jù)的信用貸款。借款人準(zhǔn)入條件：年齡30周歲（含）—55周歲（含）；工作關(guān)系在我行經(jīng)辦行所在地（北京與廊坊地區(qū)認(rèn)定為一個(gè)區(qū)域）；現(xiàn)職位工作至少6個(gè)月；個(gè)人可核查的資產(chǎn)總額市值不低于500萬(wàn)元，個(gè)人資產(chǎn)包括本人名下的房產(chǎn)、汽車、存款、股票、國(guó)債、理財(cái)?shù)龋瑐€(gè)人資產(chǎn)須通過(guò)我行核查。高端客戶授信方案貸款規(guī)格貸款金額：3萬(wàn)元—300萬(wàn)元；額度金額=貸款金額；貸款期限：額度期限最長(zhǎng)36個(gè)月，額度內(nèi)單筆貸款有三種期限：12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月；還款方式：按月等額還款方式，12個(gè)月期限的可以按月付息到期還本方式。高端客戶授信方案可貸金額與個(gè)人工資性年收入和個(gè)人資產(chǎn)的倍數(shù)限制（可貸個(gè)人資產(chǎn)倍數(shù)與可貸個(gè)人年收入倍數(shù)以孰低認(rèn)定最高可貸金額）業(yè)務(wù)類型（高端授信）可貸個(gè)人資產(chǎn)倍數(shù)可貸個(gè)人年收入的倍數(shù)有當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)0.58無(wú)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)0.24模式二:標(biāo)準(zhǔn)授信方案4.2標(biāo)準(zhǔn)授信方案方案定義：標(biāo)準(zhǔn)授信方案是指我行向客戶發(fā)放的，以客戶本身收入現(xiàn)金流作為月均收入核定依據(jù)，進(jìn)而作為貸款金額判定依據(jù)的信用貸款。標(biāo)準(zhǔn)授信方案借款人準(zhǔn)入條件目前該方案僅接受高端客戶、優(yōu)良職業(yè)客戶；年齡25周歲（含）—55周歲（含）；工作關(guān)系在我行經(jīng)辦行所在地（北京和廊坊認(rèn)定為一個(gè)區(qū)域）；現(xiàn)單位工作時(shí)間不少于6個(gè)月；經(jīng)我行估算后，月均收入不低于4000元；優(yōu)良職業(yè)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以公積金或社保繳納單位為準(zhǔn)，不接受其他認(rèn)定方式。若以工資進(jìn)件，須打印最近6個(gè)月的銀行代發(fā)工資流水，計(jì)算月均收入。只認(rèn)可銀行代發(fā)工資，不認(rèn)可現(xiàn)金方式發(fā)薪。標(biāo)準(zhǔn)授信方案貸款規(guī)格貸款金額：3萬(wàn)元—50萬(wàn)元；額度金額=貸款金額貸款期限：額度期限最長(zhǎng)36個(gè)月，額度內(nèi)單筆貸款有三種期限：12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月；還款方式：按月等額還款方式，12個(gè)月期限的可以按月付息到期還本方式。標(biāo)準(zhǔn)授信方案貸款金額與估算月收入的倍數(shù)限制本筆貸款倍數(shù)=本筆貸款金額/月均收入金融機(jī)構(gòu)無(wú)抵押貸款授信額度倍數(shù)=借款人在所有金融機(jī)構(gòu)的無(wú)抵押授信額度/月均收入無(wú)抵押授信額度=信用卡額度，以及除了抵押、質(zhì)押以外的貸款余額。業(yè)務(wù)類型（僅限優(yōu)良職業(yè)客戶）本筆貸款倍數(shù)金融機(jī)構(gòu)無(wú)抵押貸款授信額度倍數(shù)無(wú)當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)15倍30倍有當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)或有未結(jié)清房貸20倍40倍有當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)且有未結(jié)清房貸25倍50倍模式三:特殊授信方案4.3特殊授信方案方案定義：是指我行向客戶發(fā)放的，以其特定的信貸還款記錄、特定資產(chǎn)、資產(chǎn)收益等作為月均收入核定依據(jù)，進(jìn)而作為貸款金額判定依據(jù)的信用貸款。包括：本行房貸客戶壹信貸、他行房貸客戶壹信貸、本行車貸客戶壹信貸、他行車貸客戶壹信貸、壽險(xiǎn)保單壹信貸、商業(yè)房產(chǎn)租金客戶壹信貸、他行信用貸款客戶壹信貸。特殊授信方案認(rèn)可的本行房貸和他行房貸包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人住房公積金貸款、個(gè)人商用房（包括商住兩用）貸款；擔(dān)保方式為“抵押”或者“組合（不含保證）”的個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款；貸款品種為“其他”，貸款期限大于8年的其他貸款。特殊授信方案客戶定義本行房貸客戶：在我行有未結(jié)清或已結(jié)清房貸的客戶；他行房貸客戶：在他行有未結(jié)清或已結(jié)清房貸的客戶；本行車貸客戶：在我行有未結(jié)清或已結(jié)清車貸的客戶；他行車貸客戶：在他行有未結(jié)清或已結(jié)清車貸的客戶；壽險(xiǎn)保單客戶：是指提供了我行指定保險(xiǎn)公司、符合我行要求的保單的客戶；商業(yè)房產(chǎn)租金客戶：是指借款人名下有符合我行條件的商鋪或?qū)懽謽?，租賃和租金條件符合我行要求的客戶；他行信用貸款客戶：在他行有未結(jié)清或已結(jié)清信用貸款的客戶。特殊授信方案信用記錄特殊要求標(biāo)準(zhǔn)受薪客戶、自雇人士不得為征信記錄空白。4.3.1本行房貸客戶壹信貸原房貸須滿足的條件原房貸合同期限﹥24個(gè)月；原房貸已還款月份≧6個(gè)月；已經(jīng)結(jié)清原房貸，結(jié)清時(shí)間在12月之內(nèi)；原房貸還款方式須為按月期供類還款方式。本行房貸客戶壹信貸貸款規(guī)格貸款金額：人民幣3-50萬(wàn)元；貸款期限：12、24、36個(gè)月；還款方式：按月等額還款；高端客戶、優(yōu)良職業(yè)客戶選擇12個(gè)月的貸款期限，可以按月付息到期還本。本行房貸客戶壹信貸可貸金額=原房貸月還款額×倍數(shù)注：對(duì)于“已結(jié)清的房貸”，按照征信報(bào)告的貸款金額、貸款期限和當(dāng)前同期人行基準(zhǔn)利率推算該筆貸款的月還款額。業(yè)務(wù)類型原房貸實(shí)際還款月份（X）貸款倍數(shù)我行房貸（無(wú)論是否結(jié)清）X≧12個(gè)月60我行房貸（未結(jié)清）6個(gè)月≦X﹤12個(gè)月304.3.2他行房貸客戶壹信貸與“本行”的區(qū)別可貸金額=原房貸月還款額×倍數(shù)業(yè)務(wù)類型原房貸實(shí)際還款月份（X）貸款倍數(shù)他行房貸（無(wú)論是否結(jié)清）X≧12個(gè)月45他行房貸（未結(jié)清）6個(gè)月≦X﹤12個(gè)月304.3.3本行/他行車貸客戶壹信貸原車貸須滿足的條件原車貸已還款月份≧12個(gè)月；已經(jīng)結(jié)清原車貸，結(jié)清時(shí)間在12個(gè)月之內(nèi)；原車貸還款方式須為按月期供類還款方式。借款人必須有本地戶籍本行/他行車貸客戶壹信貸車輛準(zhǔn)入條件車輛所有人與借款人必須為同一人；不接受車輛狀態(tài)為“查封”，或者車輛性質(zhì)為“營(yíng)運(yùn)”的車輛；車輛價(jià)格≧15萬(wàn)元；核查車輛信息。本行/他行車貸客戶壹信貸核查車輛信息申請(qǐng)人提供車輛行駛證：處理中心處理崗登陸“國(guó)政通”網(wǎng)核車輛信息：機(jī)動(dòng)車所有人須與借款人為同一人；車輛狀態(tài)不為“查封”；車輛性質(zhì)為“非營(yíng)運(yùn)”且為“小型汽車”，處理崗核查結(jié)果截屏打印，并簽字確認(rèn)；車輛價(jià)格核查：處理中心處理崗?fù)ㄟ^(guò)“汽車之家”網(wǎng)核查車價(jià)，核查結(jié)果截屏打印并簽字確認(rèn)。本行/他行車貸客戶壹信貸貸款規(guī)格貸款金額人民幣3-50萬(wàn)元；可貸金額=原車貸月還款額×45倍對(duì)于“已結(jié)清的車貸”，按照征信報(bào)告的貸款金額、貸款期限和當(dāng)前同期人行基準(zhǔn)利率推算該筆貸款的月還款額。貸款期限：12、24、36個(gè)月；還款方式：按月等額還款，優(yōu)良職業(yè)客戶可以按月付息到期還本。4.3.4壽險(xiǎn)保單客戶壹信貸壽險(xiǎn)保單須符合以下條件繳費(fèi)方式不得為躉繳；保單當(dāng)前狀態(tài)為“有效”，繳費(fèi)期間沒(méi)有中斷記錄。復(fù)效的不接受；保單生效日期距今3年以上（對(duì)年對(duì)月對(duì)日）；保單實(shí)繳期次不低于應(yīng)繳期次：年繳的