第3章 什么是貨幣

第三章什么是貨幣

本章學(xué)習(xí)目標(biāo)

為了理解貨幣對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生的重要作用，我們必須正確理解什么是貨幣。通過本章的學(xué)習(xí)，你要掌握貨幣的含義和功能；掌握貨幣的計(jì)量方式和了解貨幣體系的演變。中國(guó)貨幣發(fā)展史原始社會(huì)：物物交換一般等價(jià)物出現(xiàn)：布、鹽、煙、農(nóng)具貝幣的出現(xiàn)（夏后以玄貝）：齒貝貝字在漢字中的地位：財(cái)、貨、貴、貧、買、賣、贖、賬、債、賒、貸貝幣的原因：易獲得、易加工、易保存珠玉（上）、金（中）、刀布（下）我國(guó)貨幣的發(fā)展貝幣、珠玉、金、刀布（帛）多姿多彩的春秋戰(zhàn)國(guó)貨幣銅錢（秦漢）：秦半兩，五銖錢（孔方兄）書生浪漫的貨幣改革者：王莽陏唐：通寶宋、元：紙幣出現(xiàn)明清：銀、錢并用民國(guó)：銀本位、銀元制、法幣改革新中國(guó)：人民幣（信用貨幣）、電子貨幣

貝、龜——甲骨，西周鉛——五代、楚珠玉、金——商、西漢白金、銀錫合金——西漢白鹿皮——西漢銀——明、清銅——西周后鐵——南唐、宋谷帛——曹、魏鹽——唐（四川）絲麻——唐（關(guān)中）綾羅絹——唐歷史上的幣材

上古時(shí)期，人們以物易物，互通有無。一般等價(jià)物即貨幣的出現(xiàn)，約于殷商時(shí)期，至春秋戰(zhàn)國(guó)漸進(jìn)入貨幣時(shí)代。單貨幣種類繁多，或龜貝、珠玉、金銀、皮、刀、布、圓錢等。至秦始統(tǒng)一貨幣，僅用圓錢。宋朝交子為紙幣之始，后元、明、清則多沿用紙幣。

貨幣的演進(jìn)

貝：在我國(guó)古代貨幣發(fā)展史上占有重要地位，是夏、商、周三代的重要物品貨幣。以朋為計(jì)量單位。小貝十枚為一朋。

天然貝幣天然貝幣骨貝骨貝石貝玉貝玉貝陶貝人工貝幣

骨貝公元前770-476年

包金貝人工貝幣人工貝幣金貝包金銅貝銀貝鉛貝銅貝金屬貝幣

金郢愛：

春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期稱量貨幣，鑄于楚國(guó),多呈不規(guī)則曲版狀，由若干個(gè)小方塊構(gòu)成大方塊，含金量約95%，非常罕見.。

玉貝：夏商西周時(shí)期，流通于中原地區(qū)，形狀類似貨貝，腹部中間磨有縱溝,端部有小孔，非常罕見殷商晚期

銅貝金屬鑄貝春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期楚國(guó)的蟻鼻錢

蟻鼻錢，又稱“鬼臉錢”，是一種帶銘文的銅仿貝，也是貝幣的最高貨幣形態(tài)。該幣形制相同，輕重不已，最重達(dá)5.4克。君字幣各六朱（俗稱蟻鼻錢）貝字幣（俗稱鬼臉錢）蟻鼻錢鬼臉錢合背鬼臉錢范65枚布（鈽）錢：又名鏟幣，是春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期青銅鑄幣的一種。形狀取象于錢（鏟狀農(nóng)具）。

布(缽)幣是古代農(nóng)具錢演變來的。按形制與實(shí)踐先后，分空首布、平首布兩大類。

空首布保留著裝柄的鞏，是春秋至戰(zhàn)國(guó)初期州王室及晉、衛(wèi)、鄭、宋等國(guó)的鑄幣。

平首布則是戰(zhàn)國(guó)時(shí)期韓、趙、魏以及燕、楚等國(guó)的鑄幣。

原始布：

商周時(shí)期,鑄于黃河中游地區(qū),呈鏟形,分大型,中型和小型,通長(zhǎng)10--22.4cm,重105.克--146克,罕見.

銀首布：春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期,鑄于楚國(guó)和韓國(guó),呈鏟形,圓銎,平肩,平足,分短型,中型和長(zhǎng)型,通長(zhǎng)10--15.7cm,重162.7克--188.1克,罕見.

平首方足布錢

連布：楚國(guó)北境地區(qū)鑄幣。

刀幣是由工具刀削演變而來的，柄端有環(huán)，柄身有裂溝，是春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期燕、齊地區(qū)的主要鑄幣。后來中山、趙也有鑄行。

齊刀，是田齊威宣時(shí)期用來統(tǒng)一幣制的。

戰(zhàn)國(guó)時(shí)期圓環(huán)幣秦半兩

秦統(tǒng)一中國(guó)，也統(tǒng)一了貨幣。半兩錢在戰(zhàn)國(guó)秦鑄行，初為圜錢，旋即改為方孔圓錢。秦統(tǒng)一以后，將半兩錢推行全國(guó)。自此，方孔圓錢這種貨幣形制一直沿用了兩千余年。

“秦半兩”青銅幣以“圓形方孔”為貨幣造型，方孔代表地方，外圓代表天圓，“圓形方孔”即象征著古代天圓地方的宇宙觀。青銅幣上的“半兩”二字為小篆文字，是由秦國(guó)著名的李斯所題寫；它表示每枚重為當(dāng)時(shí)的半兩（即十二銖），故稱“半兩錢”。漢五銖

西漢、東漢時(shí)期都鑄五銖錢。五銖錢大小輕重適宜，深受歡迎。一直沿用七百余年，成為我國(guó)歷史上最長(zhǎng)壽的貨幣。

九枚五銖錢

西漢武帝時(shí)黃金幣。據(jù)《漢書.食貨志》，武帝下詔鑄造這兩種金幣，是出于協(xié)應(yīng)祥瑞。麟趾金馬蹄金榆莢半兩西漢小五銖錢王莽貨幣

“貨布”是西漢末年王莽篡權(quán)建立新朝鑄行的錢幣．重二十五銖,值“貨泉”二十五．“貨布”采用復(fù)古布幣形狀。有專家研究發(fā)現(xiàn)，在中國(guó)所有的鏟狀錢幣中，"貨布"的長(zhǎng)寬及肩高足長(zhǎng)之比最接近黃金分割率，是最具有美感的錢幣，視覺形象優(yōu)美，因此后人往往用這種錢幣造型制作成各種藝術(shù)品及文房四寶。王莽造契刀王莽錢范方孔圓錢的地名錢文，最早的是蜀漢時(shí)期的背“為”字的“直百五銖”。東漢建安十九年(214年)劉備取西蜀，因軍用不足，在益州犍為郡始鑄“直百五銖”

，背文“為”字即鑄地“犍為”。三國(guó)時(shí)期劉備在四川鑄造的“直百五銖”錢

隋唐五代十國(guó)的鑄幣。隋文帝開皇三年鑄行一種合乎標(biāo)準(zhǔn)的五銖錢，史稱置樣五銖，同時(shí)禁止各種舊錢流通。唐代開元通寶

唐以前，我國(guó)的重量記數(shù)單位是二十四進(jìn)制的＂銖兩制＂，一兩等于二十四銖．從唐"開元通寶"開始以一錢為二銖四絫，積十錢為一兩，形成十進(jìn)位制，這樣＂銖＂的單位就逐漸淘汰了．?dāng)?shù)學(xué)史上的十進(jìn)位制，就是從唐開元錢幣的十進(jìn)位制發(fā)展而來，一直沿用至現(xiàn)代．同時(shí)，唐代開始把一枚小錢的單位稱為＂文＂，其影響一直延續(xù)至今．

唐代是我國(guó)封建社會(huì)的鼎盛時(shí)期，但安史之亂后，社會(huì)經(jīng)濟(jì)遭到極大破壞，至唐武宗會(huì)昌五年(845年)，武宗李炎下令廢天下佛寺．銷毀銅佛像和寺廟各種法物銅器，用來鑄造錢幣，并令諸道觀察．增設(shè)錢坊，鑄“開元通寶”，被稱為“會(huì)昌開元”。這種開元通寶的背面，除鑄“昌”字代表年號(hào)外，都鑄有表示該錢鑄造地(錢監(jiān))的地名，分別有京、洛、益、藍(lán)、襄、越、宣、洪、潭、潤(rùn)、兗、鄂、平、興、梁、廣、福、丹、桂、永、梓、荊等22個(gè)造幣州府。這一史實(shí)從側(cè)面反映了唐武宗貶佛、排佛的力度和解決當(dāng)時(shí)流通中貨幣短缺、錢荒嚴(yán)重問題的決心和舉措，有一箭雙雕之效。1276年，丞相伯顏攻滅南宋后，在揚(yáng)州將掠獲銀子銷鑄作錠，稱“揚(yáng)州元寶”。元朝廷亦鑄銀元寶。元代銀元寶宋代的開國(guó)錢幣，《宋史·食貨志》：“太祖初鑄錢，文曰‘宋通元寶’?！薄独m(xù)資治通鑒》系于建隆元年（960年）十二月。錢文亦直讀為“宋元通寶”。書體仿八分。闊郭，背多有星、月紋，廣穿者少見。徑2.6厘米，重3.4克。系鐵范銅錢。又有鐵錢。宋代錢品種繁多，但鑄造較精。宋元通寶錢

元末紅巾軍鑄行過龍鳳通寶、天啟通寶，天定通寶，大義通寶和天佑通寶等。

元末農(nóng)民起義軍錢幣

明末李自成鑄行過永昌通寶，張獻(xiàn)忠鑄行過大順通寶和西王賞功大錢。清末則有太平天國(guó)所鑄造的太平天國(guó)圣寶錢幣.

清初錢幣

背文同時(shí)使用滿漢兩種文字紀(jì)地。有一式康熙通寶,有人為便于記憶和研究，將其20鑄局背文地名組合成一首詩(shī)：“同福寧東江，宣原蘇薊昌，南河臨廣浙，臺(tái)桂陜?cè)普??！?/p>

清初錢幣

古銅錢化學(xué)成份分類

古銅錢中使用最多的是青銅(純銅cu與錫Sn的合金),其次是紫銅(又稱純銅，古代含銅量約在96%至99%，呈紫紅色)。明清時(shí)期使用黃銅錢(含鋅3-40%)。古代俗稱的白銅錢實(shí)際上是含錫量多些而矣,基本上不是有意生產(chǎn)砷白銅錢,明代以后就可生產(chǎn)銅鎳合金。古銅錢腐蝕后表面顏色的機(jī)理分析

古銅錢長(zhǎng)期埋在酸性（PH4-7）土壤中的銹蝕顏色一般呈綠色（顏色由蘋果綠--淡綠--中綠--深綠--橄欖綠逐漸進(jìn)變化，俗稱松綠、瓜皮綠、純綠、綠漆古、靛蘭綠等。錢面會(huì)呈斑狀、槽狀及坑眼，又因有晶間腐蝕和選擇腐蝕，銅錢內(nèi)部的錫、鉛等易腐部份腐蝕掉，而使銅錢的比重減小就變輕了，并產(chǎn)生微細(xì)的小針眼，使錢聲變啞，綠銹從孔中產(chǎn)生，俗稱“入骨銹”。

古銅錢埋在堿性土壤中（PH7-10），生成氧化亞銅呈深紅色，還會(huì)生成鉛丹呈大紅色。欲稱朱砂銹，雞血斑，棗皮紅，黃斑等。古銅錢呈紅綠銹。同時(shí)形成的微小針眼中也有紅綠銹產(chǎn)生，欲稱入骨銹。由上述可知古銅錢必須先產(chǎn)生綠銹后才會(huì)還原而生成紅銹。故是紅銹蓋綠銹。在沙中則形成“干沙銹”即綠中有沙并有黃、紅斑。

古銅錢長(zhǎng)期埋在中性土壤中（PH7）一般不會(huì)生銹，銅錢表面易形成“水銀光”。因中性土壤極不穩(wěn)定，很容易改變成為酸性或堿性土壤，故有些古銅錢先形成少量的紅綠銹后再產(chǎn)生“水銀光”。

古銅錢長(zhǎng)期浸埋在較清潔的江、河水中，腐蝕極微弱，一般小于0.0025毫米/年，黃銅錢略快些。若古銅錢久浸埋在有污染的水田中或含硫酸鐵[Fe2(SO4)3]的礦水中，則會(huì)使銅錢嚴(yán)重腐蝕，生成氧化亞銅和硫化亞銅（Cu2S)，一呈紅色，一呈黑色，并均勻分布，使錢表面形成如薄殼狀的灰色銹蝕（顏色由海灰--銀灰--淡灰--中灰--深灰漸變）。錢幣上的地名與地理沿革

我國(guó)的錢幣以鑄有文字為特征，體現(xiàn)著我國(guó)及東方貨幣文化的基本特色。錢幣文字有面文和背文．包括文字和紋飾，其中記載地名的錢文即紀(jì)地錢在我國(guó)錢幣中占育相當(dāng)重要的地位。

戰(zhàn)國(guó)時(shí)期，貨幣上出現(xiàn)的地名文字即達(dá)200余種。這些錢幣上的地名，幾乎都是當(dāng)?shù)馗鲊?guó)政治、經(jīng)濟(jì)、文化相當(dāng)繁榮的都城、要邑及邊防重鎮(zhèn)，或是具有重大政治軍事紀(jì)念意義的發(fā)祥地?？梢哉f，春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)期的一套錢文錢幣，就是一本完整的春秋戰(zhàn)國(guó)地名圖。它對(duì)當(dāng)時(shí)各諸侯國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r．各大商業(yè)城市的分布和發(fā)展，對(duì)我國(guó)古代地名及其沿革，提供了極其珍貴的實(shí)物研究資料。

五銖錢

北宋通寶太平天國(guó)通寶

清代銀兩北宋紙幣世界上最早的紙幣--交子“交子”是中國(guó)最早的兌換紙幣。北宋真宗時(shí)（998～1022年），四川用鐵錢，流通不便，遂以楮紙作券，名為“交子”。每交一緡，三年更新稱一“界”，每界發(fā)行二十五萬六千三百四十緡，以鐵錢三十六萬緡為儲(chǔ)備。出自由發(fā)行，后由富商十六家主持。仁宗天圣元年（1023年）設(shè)立益州交子務(wù)，改由政府發(fā)行?；兆诔鐚幩哪辏?105年）改交子為“錢引”，面額分一貫，五百文兩種。南宋時(shí)兩淮曾使用“淮交”。交子與錢引

北宋交子或錢引北宋的交子

會(huì)子

會(huì)子元世祖中統(tǒng)元年（1260年）印造。中統(tǒng)元寶交鈔

咸豐鈔票（銀票）中華民國(guó)紙幣新中國(guó)紙幣從1949年建國(guó)，新中國(guó)共發(fā)行了五套人民幣。我國(guó)的人民幣概況第一套第二套第三套第四套第五套第3套人民幣第4套人民幣第五套人民幣硬1元、1角主要特征硬1元色澤為鎳白色，直徑為25mm，正面為“中國(guó)人民銀行”、“1元”和漢語拼音字母“YIYUAN”及年號(hào)。背面為菊花圖案及中國(guó)人民銀行的漢語拼音字母，材質(zhì)為鋼芯鍍鎳，幣外緣為圓柱面，并印有“RMB”字符標(biāo)記。硬1角色澤為鋁白色，直徑為19mm，正面為“中國(guó)人民銀行”、“1角”和漢語拼音字母“YIJIA0”及年號(hào)。背面為蘭花圖案及中國(guó)人民銀行的漢語拼音字母。材質(zhì)為鋁合金，幣外緣為圓柱面。2004年新版1元人民幣趣味欣賞

錢幣是人類歷史發(fā)展過程中產(chǎn)生的反映人的精神文化和物質(zhì)生活內(nèi)容的重要實(shí)物。象在我國(guó)境內(nèi)發(fā)現(xiàn)的古于闐國(guó)鑄造的漢佉二體錢（俗稱“和田馬錢”）、古龜茲國(guó)鑄造的漢龜二體錢、回鶻錢、察合臺(tái)錢幣、波斯銀幣、東羅馬金幣、阿拉伯金銀幣及貴霜錢幣等都記錄著當(dāng)時(shí)東西方國(guó)家的政治生活、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、歷史文化和各民族之間的相互關(guān)系，在方圓之中融入了人類文明的進(jìn)程，是時(shí)代和社會(huì)政治生活的“晴雨表”，蘊(yùn)含了極為重要的歷史信息。

“絲綢之路”是古代聯(lián)系東西方之間政治、經(jīng)濟(jì)、文化交流的“橋梁”，正是因?yàn)闁|西方之間及沿線各綠洲點(diǎn)（貿(mào)易中轉(zhuǎn)站）對(duì)彼此商品貿(mào)易差價(jià)巨額利潤(rùn)的追逐，才保證了絲綢之路的貫通，并使之不斷地發(fā)展下去。因?yàn)槭琴Q(mào)易之路，就存在商品交換，就有貨幣流通，換言之，凡是在絲綢之路貿(mào)易中充當(dāng)了交換媒介的貨幣就應(yīng)是“絲綢之路貨幣”。

中國(guó)國(guó)家博物館珍藏著一枚珍貴的銅錢：“招納信寶”，真實(shí)再現(xiàn)了歷史上的一次軍事斗爭(zhēng)?！端问?劉光世傳》載，1131年，南宋軍隊(duì)與金兵交戰(zhàn)，隔江相峙，御前巡衛(wèi)軍都統(tǒng)制、浙西路安撫大使劉光世獲悉金兵不少士兵是強(qiáng)征來的老百姓，思鄉(xiāng)厭戰(zhàn)，便在鎮(zhèn)江特鑄“招納信寶”背“使”銅錢一種，每當(dāng)俘獲敵兵，優(yōu)厚款待，勸其解甲歸鄉(xiāng)，釋放時(shí)給足路費(fèi)，并攜帶“招納信寶”秘密散發(fā)給其他同伴進(jìn)行策反，只要手持這種錢幣就通行無阻，實(shí)際上這是一種招降證或通行證，雖非正用品，卻有著特殊的歷史意義，誰能相信，一枚小小錢幣，竟瓦解敵兵數(shù)萬，迫敵退兵。

北宋仁宗年間，1053年大將狄青率兵征討廣西儂智高政權(quán)，因軍隊(duì)不習(xí)慣南方氣候，人地生疏，士氣不振，軍心不穩(wěn)．狄青急中生智，他利用士兵相信迷信的習(xí)慣，當(dāng)眾卜卦，對(duì)全軍將士聲明“如果蒼天保佑我們?nèi)〉脛倮?，那么我拋向天空的十?dāng)?shù)枚錢幣落地后，有文字的一面全部朝上，否則我們就盡快退兵”，狄青將錢拋向空中，落地后果然全部錢文向上，狄青叫人用釘子把錢釘在地上，待勝利回來再來取這些錢．將士們?nèi)呵檎駣^，奮勇向前，大敗敵兵．回師時(shí)經(jīng)過此地，將士們才知原來都是合背錢－兩面都是錢文．狄青利用將士們的迷信心理，成功地鼓舞士氣，贏得了勝利．合背錢的妙用

《孫子兵法》歷經(jīng)二千多年的傳播，已成為中國(guó)優(yōu)秀傳統(tǒng)文化，特別是中國(guó)軍事學(xué)的重要組成部分，《孫子兵法》的原理原則歷久而彌新，其價(jià)值不但影響中國(guó)的軍事思想，也受到世界軍事家、政治家的認(rèn)可，已成為世界軍事寶庫(kù)的一顆明珠。目前其應(yīng)用研究?jī)?nèi)容已涉及社會(huì)生活的方方面面。

指桑罵槐錢幣原典：大凌小者，警以誘之。剛中而應(yīng)，行險(xiǎn)而順。譯文：強(qiáng)大的懾服弱小的，須以警戒的方法來誘導(dǎo)。剛強(qiáng)適度，可以獲得擁戴；堅(jiān)毅果敢，可以令人信服。解析：“指桑罵槐”，“并戰(zhàn)計(jì)”之第二計(jì)。春秋時(shí)齊將軍田穰苴轅門斬莊賈，就是成功運(yùn)用“指桑罵槐”的典范。農(nóng)民起義錢

中國(guó)歷史上有過大大小小許多次農(nóng)民反抗封建統(tǒng)治的起義，也建立過許多農(nóng)民政權(quán)，但是由于起義倉(cāng)促，執(zhí)政短暫，以及其它種種原因，多數(shù)沒有鑄造發(fā)行自己的錢幣，因此少數(shù)幾個(gè)農(nóng)民起義政權(quán)的錢幣就成為錢幣收藏中的珍稀品。

據(jù)載，最早的農(nóng)民起義錢是北宋初淳化年間李順?biāo)T的應(yīng)運(yùn)元寶。李順是四川人，于公元９９３年與王小波一起率眾起義，王犧牲后，成為起義領(lǐng)袖，自稱大蜀王，建元應(yīng)運(yùn)，鑄行應(yīng)運(yùn)元寶銅錢和應(yīng)運(yùn)通寶鐵錢。據(jù)考李順大蜀國(guó)還鑄行過應(yīng)感通寶和建國(guó)元寶錢幣。

港元美元日元英鎊＄lcy歐元?dú)W元3.1貨幣的含義一個(gè)例子：有人靠近你說：“要錢還是要命？”你覺得這個(gè)錢就是貨幣嗎？實(shí)際上，這里的錢指的是通貨（currency）——紙幣和硬幣。那我們講的貨幣又是什么呢？經(jīng)濟(jì)學(xué)家把貨幣（也稱為貨幣供給）定義為任何一種被普遍接受的、可以用于購(gòu)買商品和服務(wù)支付行為的或者償付債務(wù)的物品。貨幣=財(cái)富=收入？貨幣是指能夠用于支付活動(dòng)的通貨、活期存款以及其他物品，而財(cái)富是指能夠儲(chǔ)藏價(jià)值的各種財(cái)產(chǎn)的總和，它不僅包括貨幣，還包括諸如債券、普通股股票、藝術(shù)品、土地、家具、汽車以及住宅等其他形式的財(cái)產(chǎn)。收入是指一段時(shí)間內(nèi)特定的收益數(shù)額（流量）。貨幣是指在一個(gè)特定時(shí)點(diǎn)的特定金額（存量）。書中自有黃金屋私人理財(cái)時(shí)代二十一世紀(jì)的今天我們已進(jìn)入——

私人理財(cái)就是制定并履行完善的財(cái)務(wù)規(guī)劃，在人生的各個(gè)階段，適時(shí)得到財(cái)務(wù)支援，以達(dá)成人生各種目標(biāo)，包括生前財(cái)富累積和身后財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移。理不理財(cái)，大不一樣！你不理財(cái)，財(cái)不理你！你希望“錢”對(duì)你說什么？你想對(duì)“錢”說什么呢？“錢”對(duì)我們說的第一句話—

家庭理財(cái)要規(guī)劃家庭幸福語錄家庭規(guī)劃獲得的不僅是收益，更是一種幸福，一種家庭和個(gè)人的幸福?！闭浴跺X經(jīng)》家庭理財(cái)=投資+儲(chǔ)備儲(chǔ)備投資投資是用錢去賺更多的錢，儲(chǔ)備是把錢合理安排以保證有更多的錢因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，所以在做投資的同時(shí)，要做好儲(chǔ)備。這個(gè)過程就叫理財(cái)。特別是我們的投資碰到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，它能幫助我們渡過難關(guān)！儲(chǔ)備一定要合理安排儲(chǔ)備一定要分三部分零用錢是應(yīng)付日常開支的，最常見的是現(xiàn)金、銀行活期儲(chǔ)蓄，可以隨時(shí)支取急用錢是應(yīng)付目標(biāo)開支的，如三年后小孩讀書，一年后買車，最常見的是銀行定期存款，可以到期支取救命錢是應(yīng)付生命中必須支付的成本，如大病、養(yǎng)老等，是不到萬不得以絕對(duì)不能取的把錢這樣儲(chǔ)備，就叫

——規(guī)劃急用錢零用錢救命錢“錢”對(duì)我們說的第二句話—

投資風(fēng)險(xiǎn)不可小視?您的財(cái)富今天屬于您，明天也一定屬于您嗎？“錢”對(duì)我們說的第三句話—

規(guī)劃好風(fēng)險(xiǎn)管理投資：激進(jìn)→追求收益儲(chǔ)備：穩(wěn)健→財(cái)產(chǎn)保全建立你的家庭儲(chǔ)備金現(xiàn)實(shí)的問題?

現(xiàn)在發(fā)展很好，將來十年、二十年，將會(huì)是什么樣子？

如果遇到不可抗拒的事，又怎樣去面對(duì)和解決？

投資并不等于財(cái)富，只是財(cái)富的一部分而已，只有做好理財(cái)，合理分配財(cái)產(chǎn)，才是國(guó)際上通行的做法?！板X”對(duì)我們說的第四句話—

規(guī)劃人生各個(gè)階段壽比南山！福如東海？隨著人們健康狀況的改善，聯(lián)合國(guó)世界衛(wèi)生組織在2002年對(duì)年齡階段的劃分標(biāo)準(zhǔn)重新作了規(guī)定：44歲以下為青年，45-59歲為中年，60-74歲為年輕的老年人，75-89歲才為老年人，達(dá)到90歲以上才為長(zhǎng)壽老人。養(yǎng)老金的規(guī)劃猶為重要趙本山說：“人生最最痛苦的是”人活著！錢沒了？“錢”對(duì)我們說的第五句話—

保險(xiǎn)作用不可替代

儲(chǔ)蓄---保障

---股票

分紅保險(xiǎn)三位一體

株洲商業(yè)保險(xiǎn)參保居民突破100萬

株洲市保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策建議

湖南省統(tǒng)計(jì)局

2010-01-2109:43:17

保險(xiǎn)關(guān)系國(guó)計(jì)民生，受益千家萬戶，有社會(huì)“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟(jì)“助推器”的美稱。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)以來，株洲市保險(xiǎn)業(yè)得到了飛速發(fā)展，保險(xiǎn)普及率逐年提高，受益群體不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)功能逐步發(fā)揮。

一、基本現(xiàn)狀

參保意識(shí)逐步增強(qiáng)。1999年居民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。對(duì)保險(xiǎn)的功能與作用認(rèn)識(shí)不深，主動(dòng)參保的居民不多,大多數(shù)居民更愿意把儲(chǔ)蓄作為風(fēng)險(xiǎn)防范的主要手段,全市不足10萬人。自2003年至2009年年，保險(xiǎn)行業(yè)加大宣傳，除了保

險(xiǎn)公司總部的廣告宣傳外，株洲各公司的

大量舉辦各種宣傳活動(dòng)，依托營(yíng)銷員上門

宣傳，保險(xiǎn)企業(yè)積極探索服務(wù)品質(zhì)，完善

售后服務(wù)。對(duì)部份新產(chǎn)品條款復(fù)雜、繁瑣，

消費(fèi)者難以理解和接受，保險(xiǎn)企業(yè)以舉辦

產(chǎn)品發(fā)布會(huì)的形式幫助老百姓理解，詳細(xì)

列明索賠繁雜程序，減少客戶的壓力。此

外，保險(xiǎn)企業(yè)系統(tǒng)的對(duì)保險(xiǎn)隊(duì)伍進(jìn)行培訓(xùn)

和訓(xùn)練，使應(yīng)銷隊(duì)伍的素質(zhì)全面提升。這

大大的增強(qiáng)了居民投保的信心，截止

2009年，投保居民預(yù)計(jì)突破了100萬人。安全創(chuàng)造急用現(xiàn)金合法保全資產(chǎn)合理規(guī)避稅收

我國(guó)《商業(yè)銀行法》第71條規(guī)定：“商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)……由人民法院依法宣告其破產(chǎn)?！?/p>

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第87條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、合并外，不得解散?！眰鶛?quán)>繼承權(quán)假設(shè)1：張某欠李某100萬，張某身故，留下存款100萬，張家和李某都要爭(zhēng)取張的100萬存款。誰得？

《繼承法》第33條規(guī)定：遺產(chǎn)繼承人應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。假設(shè)2：張某欠李某100萬，張某身故，留下保險(xiǎn)金100萬，張某兒子為受益人。張兒和李某都要爭(zhēng)這100萬保險(xiǎn)金。誰得？受益權(quán)>債權(quán)

《保險(xiǎn)法》第23條規(guī)定：任何單位或個(gè)人都不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。保險(xiǎn)金不列入所得稅應(yīng)納稅額之內(nèi)《個(gè)人所得稅法》第四條第五款規(guī)定保險(xiǎn)金不征收遺產(chǎn)稅、贈(zèng)予稅《遺產(chǎn)稅暫行條例(草案)》第五條第四款規(guī)定節(jié)稅避稅免稅合法節(jié)稅好渠道趙本山千萬保險(xiǎn)遺產(chǎn)避稅

演藝名人趙本山投保年繳保費(fèi)150萬，十年累計(jì)1500萬，有望在未來遺產(chǎn)稅上避稅資產(chǎn)數(shù)千萬！借助人壽保險(xiǎn)避稅、節(jié)稅實(shí)例：

張先生，某企業(yè)創(chuàng)辦人，通過自已的努力，企業(yè)資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到千萬。在其78歲過世時(shí)，資產(chǎn)如下：

動(dòng)產(chǎn)：300萬元

不動(dòng)產(chǎn)：700萬元[規(guī)劃前]動(dòng)產(chǎn)300萬+不動(dòng)產(chǎn)700萬=財(cái)產(chǎn)凈額×稅率-速算扣除數(shù)=應(yīng)繳稅額

1000萬40%75萬325萬第二代實(shí)得675萬元?jiǎng)赢a(chǎn)150萬+=不動(dòng)產(chǎn)700萬+保險(xiǎn)費(fèi)150萬1000萬

850萬×稅率-速算扣除數(shù)

40%75萬=應(yīng)繳稅額265萬免稅現(xiàn)金420萬850萬-265萬=585萬第二代實(shí)得1005萬[規(guī)劃后]保險(xiǎn)金不受債權(quán)債務(wù)的影響，是變現(xiàn)性最強(qiáng)的金融工具，為您創(chuàng)造應(yīng)急的現(xiàn)金。保險(xiǎn)金是真正屬于您的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種介紹她是：集十年分紅之大成返還高還返本有分紅免體檢福祿雙喜福祿雙喜的四大特點(diǎn)：一是高額返還，每隔一年即領(lǐng)保險(xiǎn)金額的10%。二是滿期還本，75歲返還滿期保險(xiǎn)金，輕松養(yǎng)老。三是享受分紅，可充分分享中國(guó)人壽“世界500強(qiáng)企業(yè)”的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。四是周轉(zhuǎn)靈活，可進(jìn)行保單借款，解資金燃眉之急。福祿雙喜獲金保單大獎(jiǎng)

一張保單=四個(gè)賬戶定期賬戶隔一年領(lǐng)一次活期賬戶每年派送一次紅利養(yǎng)老賬戶75周歲時(shí)養(yǎng)老金保單周轉(zhuǎn)賬戶保單借款福祿雙喜兩全保險(xiǎn)（分紅型）二、保險(xiǎn)期間生效日至75周歲30天以上、55周歲以下健康者一、投保范圍

福太太，30歲，為自己投?！案５撾p喜”每年存入：100000元基本保額：316880元選擇10年存入舉例說明福祿雙喜從保單生效至福太太75周歲，每?jī)赡昃深I(lǐng)取基本保額的10%，即31688元定期存折：返還金高達(dá)205％倍保單年度年末年齡未累積生息共可領(lǐng)取生存金選擇累積生息共可領(lǐng)取生存金倍數(shù)4575歲6971361431733.5205%分紅免稅抵御通貨膨脹規(guī)避資金貶值風(fēng)險(xiǎn)30歲75歲活期存折：年年享受公司紅利分配全額還本風(fēng)險(xiǎn)為零養(yǎng)老存折：福太太養(yǎng)老到75周歲，領(lǐng)?。弘S著人們健康狀況的改善，聯(lián)合國(guó)世界衛(wèi)生組織在2002年對(duì)年齡階段的劃分標(biāo)準(zhǔn)重新作了規(guī)定：44歲以下為青年，45-59歲為中年，60-74歲為年輕的老年人，75-89歲才為老年人，達(dá)到90歲以上才為長(zhǎng)壽老人。30歲60歲75歲福祿雙喜就象一個(gè)空降兵，讓你重享幸福老年生活，真正做到“福祿雙喜”人在60歲時(shí)，因?yàn)橛袃?chǔ)備，如此時(shí)返還只是“錦上添花”人到了75歲，很可能沒有錢用，福祿雙喜此時(shí)返還，卻真正做到“雪中送炭”福祿雙喜生命線利益知多少！??！30歲開始存錢，共100000元60歲養(yǎng)老領(lǐng)（生存金）：742640元（前30年）60歲養(yǎng)老領(lǐng)（分紅金）：913700元（中等預(yù)計(jì)）75歲祝壽領(lǐng)（滿期金）：1000000元75歲祝壽領(lǐng)（生存金）：274710元（15年）75歲祝壽領(lǐng)（分紅金）：327400元（中等預(yù)計(jì)）

彰顯人生不同階段的人性化關(guān)懷一年以后可享受保單借款功能周轉(zhuǎn)存折：方便快捷手續(xù)簡(jiǎn)單方便解決應(yīng)急之需利益繼續(xù)有效

30歲張女士

10萬×10次

共投入2年后：31688元5年后：67265元10年后：178949.5元15年后：274716.4元20年后：419442.6元25年后：553513.9元30年后：742645.2元35年后：928194.2元40年后：1177002.5元滿期累積生息：1431733.5元100萬4009726預(yù)計(jì)中等紅利1577996元利益演示：75歲時(shí)祝壽金1000000元

保險(xiǎn)帳戶儲(chǔ)蓄帳戶選擇分紅保險(xiǎn)不是花錢是把資金轉(zhuǎn)存到最安全和保值增值的地方永遠(yuǎn)留住你不用給他買玩具；你不用擔(dān)心他讀書好不好；你也不用擔(dān)心他將來找不找得到好工作；你也不用擔(dān)心他討的老婆好不好；你只要養(yǎng)他到10歲……福祿雙喜保險(xiǎn)就像我們養(yǎng)了一個(gè)兒子這個(gè)孩子是個(gè)孝子，更是天才，一出生就開始——每年給你一筆投資收益；每2年再給你一筆固定的零花錢；在你75歲生日的時(shí)候，他還會(huì)給你豐厚的祝壽金，幫你大擺壽宴，貼足你的面子。你覺得……這個(gè)兒子好不好？

“別人都說我很富有，擁有很多的財(cái)富。其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富是給自己和親人購(gòu)買了充足的人壽保險(xiǎn)而已。”

——

李嘉誠(chéng)3.2

貨幣的功能貨幣的三個(gè)功能交易媒介記賬單位價(jià)值儲(chǔ)藏3.2.1交易媒介貨幣作為一種交易媒介，它可以用于購(gòu)買商品和服務(wù)的支付活動(dòng)。商品必須滿足以下條件才能發(fā)揮貨幣功能：a.易于標(biāo)準(zhǔn)化b.被普遍接受c.易于分割d.易于攜帶e.不會(huì)很快腐壞變質(zhì)3.2.2記賬單位作為記賬單位，使用貨幣能夠減少經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程中所需要的價(jià)格數(shù)量，也能夠降低交易成本。3.2.3價(jià)值儲(chǔ)藏從獲得到消耗收入的過程中對(duì)購(gòu)買力的保存就是貨幣的價(jià)值儲(chǔ)藏功能。貨幣作為價(jià)值儲(chǔ)藏方式的效果取決于物價(jià)水平。如果出現(xiàn)由于通貨膨脹導(dǎo)致的貨幣貶值現(xiàn)象，貨幣就很難實(shí)現(xiàn)這種功能。3.3支付體系的演變不兌現(xiàn)紙幣電子貨幣信用貨幣商品貨幣支票53.3.1商品貨幣由貴金屬或者其他具有價(jià)值的物品構(gòu)成的貨幣被稱為商品貨幣（commoditymoney）。實(shí)物貨幣金銀固定充當(dāng)一般等價(jià)物3.3.2不兌現(xiàn)紙幣支付體系的下一個(gè)發(fā)展成果是紙幣（papercurrency，能夠作為交易媒介的紙片）。紙幣的優(yōu)勢(shì)在于，它比硬幣和貴金屬輕的多。主要缺點(diǎn)是容易被盜，運(yùn)輸成本高，于是出現(xiàn)了支票。3.3.3支票支票是你向你所開戶的銀行發(fā)出的一個(gè)指令，要求銀行把你的錢從你的賬戶轉(zhuǎn)移至該支票持有人的賬戶里。支票體系的問題：a.支票的異地轉(zhuǎn)移需要一定時(shí)間b.紙質(zhì)支票的處理成本很高3.3.4電子支付價(jià)格低廉的計(jì)算機(jī)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，使電子支付的成本大大降低。3.3.5電子貨幣電子支付技術(shù)的更新，不僅使以電子形式存在的貨幣—電子貨幣(electronicmoney)取代支票，而且還可能取代現(xiàn)金。借記卡（debitcard）儲(chǔ)值卡（Stored-valuecard）電子現(xiàn)金（E-cash）我們?cè)谙蛞粋€(gè)無現(xiàn)金的社會(huì)轉(zhuǎn)變嗎？貨幣形態(tài)的發(fā)展

從黃金到黃金為基礎(chǔ)的代用幣再到完全信用的紙幣，這是貨幣進(jìn)化史上的第一次飛躍；電子貨幣的出現(xiàn)，是貨幣形態(tài)