論我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)管理

論我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)管理

如何有效管理災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)是全世界的難題和重點(diǎn)，也是現(xiàn)代保險(xiǎn)面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。2008年初我國南方部分地區(qū)發(fā)生的嚴(yán)重低溫雨雪冰凍災(zāi)害,進(jìn)一步凸顯了加快建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的重要性。一、抗災(zāi)救災(zāi)、保險(xiǎn)確定在2008年初的抗災(zāi)救災(zāi)工作中,保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)真落實(shí)黨中央、國務(wù)院“保供電、保交通、保民生”的要求,全力以赴開展抗災(zāi)救災(zāi)、保險(xiǎn)理賠,截至4月9日,保險(xiǎn)業(yè)已付賠款超過39.2億元,為緩解災(zāi)區(qū)人民的生產(chǎn)生活困難和促進(jìn)當(dāng)?shù)厣鐣€(wěn)定作出了積極貢獻(xiàn)。(一)建立抗災(zāi)救災(zāi)工作組織協(xié)調(diào)保監(jiān)會高度重視,迅速啟動保險(xiǎn)業(yè)突發(fā)事件一級應(yīng)急預(yù)案,成立了應(yīng)急指揮中心,加強(qiáng)對全行業(yè)抗災(zāi)救災(zāi)工作的指導(dǎo),建立了24小時值班制度和災(zāi)情日報(bào)制度。2月1日、2月15日兩次召開抗災(zāi)救災(zāi)工作視頻會議,對保險(xiǎn)業(yè)做好抗災(zāi)救災(zāi)工作提出了明確要求。春節(jié)前后,保監(jiān)會黨委成員分別帶領(lǐng)多個工作組,趕赴浙江、湖南、江蘇等災(zāi)區(qū),協(xié)調(diào)督查保險(xiǎn)理賠工作,慰問堅(jiān)守抗災(zāi)一線的保險(xiǎn)基層員工。(二)公司為災(zāi)后提效機(jī)模式堅(jiān)持特事特辦,集中全行業(yè)力量,迅速做好理賠服務(wù)。指導(dǎo)協(xié)調(diào)各保險(xiǎn)公司抽調(diào)業(yè)務(wù)骨干,籌集調(diào)度賠付資金,努力為災(zāi)區(qū)提供及時的保險(xiǎn)理賠服務(wù),加快賠付速度,適度放寬理賠標(biāo)準(zhǔn)。各保險(xiǎn)公司從大局出發(fā),因地制宜,靈活處置,使受災(zāi)企業(yè)和群眾盡快拿到賠款,恢復(fù)生產(chǎn)生活。(三)保險(xiǎn)業(yè)參與抗災(zāi)救災(zāi)的應(yīng)急能力得到提高保險(xiǎn)業(yè)在努力做好保險(xiǎn)賠付服務(wù)的同時,開展了形式多樣的社會救助活動,通過不同渠道,積極為受災(zāi)地區(qū)捐款捐物達(dá)6000多萬元。同時,一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還為奮戰(zhàn)在一線的抗災(zāi)救災(zāi)人員免費(fèi)提供了保險(xiǎn)保障。這場罕見的災(zāi)害是對保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)急能力的一次全面檢驗(yàn),也是對各家保險(xiǎn)公司誠信服務(wù)水平和社會責(zé)任意識的一次綜合考驗(yàn)。保險(xiǎn)業(yè)積極參與抗災(zāi)救災(zāi),受到了當(dāng)?shù)卣蛷V大人民群眾的好評。實(shí)踐證明,保險(xiǎn)業(yè)的干部職工是一支高素質(zhì)有戰(zhàn)斗力的隊(duì)伍,是一支能打硬仗甘于奉獻(xiàn)的隊(duì)伍。當(dāng)前,抗災(zāi)救災(zāi)已經(jīng)全面轉(zhuǎn)向恢復(fù)重建,保險(xiǎn)業(yè)要進(jìn)一步妥善做好受災(zāi)地區(qū)的保險(xiǎn)理賠工作,各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要能賠盡賠,絕不能惜賠、拖賠,繼續(xù)及時、快捷地提供理賠服務(wù),促進(jìn)災(zāi)區(qū)恢復(fù)重建工作。二、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的基本特征在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下,抗災(zāi)救災(zāi)工作取得了階段性勝利,但從中也反映出我國在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在的一些問題,值得我們?nèi)婵偨Y(jié)和深刻反思。通過這次抗災(zāi)救災(zāi),我們對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)和建立我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的重要意義有了進(jìn)一步的認(rèn)識。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的基本特點(diǎn)主要表現(xiàn)在:一是突發(fā)性強(qiáng)。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率可能是幾十年甚至上百年不遇,在發(fā)生的時間和地點(diǎn)上具有偶然性和不可預(yù)測性。以這次雨雪冰凍災(zāi)害為例,1月初南方突然大范圍降溫降雪開始并沒有引起太多注意,有人甚至認(rèn)為是“瑞雪兆豐年”,但最后變成了涉及億萬人口的雨雪冰凍災(zāi)害。二是風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)復(fù)雜。一種極端自然災(zāi)害往往引發(fā)一系列的次生災(zāi)害。同時,不同地區(qū)之間聯(lián)系與依賴的加深增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)的傳播,增加了風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。三是損失程度大。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大效應(yīng)和反饋效應(yīng)日趨明顯,社會財(cái)富的積累使損失的總量不斷增大,往往使廣泛區(qū)域內(nèi)人民群眾生命財(cái)產(chǎn)受到較大損害,僅僅依靠商業(yè)保險(xiǎn)難以獨(dú)立承擔(dān)損失保障的責(zé)任。從巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的這些特點(diǎn)來分析,推動建立適合我國國情的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。(一)第一,基于和諧社會建設(shè)的目標(biāo),發(fā)揮保險(xiǎn)的作用黨中央、國務(wù)院高度重視災(zāi)害防范和救助體系建設(shè)。《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)23號)明確指出“要建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系”。保險(xiǎn)作為一種市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會主義互助機(jī)制和社會管理機(jī)制,與和諧社會建設(shè)的目標(biāo)具有內(nèi)在一致性。通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,使廣大人民群眾遭受巨災(zāi)損失后能夠及時得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,保障社會正常的生產(chǎn)生活秩序不被重大意外和風(fēng)險(xiǎn)事件破壞和打斷,這既是保險(xiǎn)業(yè)重視和保障民生的本質(zhì)要求,也是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和諧社會建設(shè)的職責(zé)所在。(二)直接損失及現(xiàn)狀我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一。據(jù)聯(lián)合國統(tǒng)計(jì),20世紀(jì)世界范圍內(nèi)54次最嚴(yán)重的自然災(zāi)害有8次發(fā)生在我國;據(jù)民政部統(tǒng)計(jì),近十年來,我國每年自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上,常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。尤其是這次低溫雨雪冰凍災(zāi)害,給我國造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1516億元。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展、城市化進(jìn)程加快、財(cái)富集中程度上升,災(zāi)害事故造成的經(jīng)濟(jì)損失呈現(xiàn)出快速增長的趨勢,巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)問題已成為我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中必須關(guān)注的重大問題。(三)商業(yè)保險(xiǎn)在應(yīng)對災(zāi)害中發(fā)揮作用不充分的作用尚不完全十六大以來,我國保險(xiǎn)業(yè)的改革發(fā)展取得了顯著的成績,在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。但由于起步晚、基礎(chǔ)薄弱、覆蓋面不寬,功能作用發(fā)揮不充分,仍處于發(fā)展的初級階段。特別是由于沒有建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,商業(yè)保險(xiǎn)在補(bǔ)償巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失方面發(fā)揮的作用還很不充分。2005年我國各類自然災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失2042億元,相關(guān)保險(xiǎn)賠款僅為100億元,占比不到5%,遠(yuǎn)低于全球同類災(zāi)害中保險(xiǎn)賠付超過30%的平均水平。在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,加快建立健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面,更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和保障民生。三、建立以保險(xiǎn)為重要內(nèi)容的災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)管理體系是現(xiàn)實(shí)的選擇建立完整有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,財(cái)政支持、巨災(zāi)保險(xiǎn)和社會救助三方面缺一不可,而保險(xiǎn)這種市場化機(jī)制應(yīng)該發(fā)揮重要作用。(一)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制對于當(dāng)前財(cái)政經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)現(xiàn)代保險(xiǎn)制度是運(yùn)用市場機(jī)制防范化解風(fēng)險(xiǎn)的社會化安排。應(yīng)用保險(xiǎn)機(jī)制管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在三個方面。一是分擔(dān)政府財(cái)政支出壓力,放大政府財(cái)政投入。由于我國人口眾多、災(zāi)害發(fā)生頻繁,單一的災(zāi)后抗災(zāi)救災(zāi)和財(cái)政救助方式,無論廣度還是深度,都有一定的局限性,不足以彌補(bǔ)巨災(zāi)損失。通過保險(xiǎn)機(jī)制,財(cái)政對保費(fèi)、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金提供補(bǔ)貼,可以充分發(fā)揮財(cái)政投入的放大效應(yīng),有效擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面,從而滿足快速恢復(fù)生產(chǎn)生活的資金需求,起到事半功倍的效果。二是有助于維護(hù)國家財(cái)政穩(wěn)定和金融安全。巨災(zāi)災(zāi)害具有突發(fā)性和不確定性。災(zāi)害發(fā)生后,往往需要財(cái)政撥巨款進(jìn)行救助,必然會影響到當(dāng)年和未來幾年的財(cái)政收支平衡,影響到財(cái)政預(yù)算的計(jì)劃性和連續(xù)性。運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制,可以有效轉(zhuǎn)移災(zāi)害造成的損失,減少對財(cái)政穩(wěn)定的沖擊。三是快速補(bǔ)償,促進(jìn)社會穩(wěn)定。保險(xiǎn)業(yè)具有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、專業(yè)技術(shù)和理賠人才等方面的優(yōu)勢,可以使投保群眾在遭受巨災(zāi)之后能夠及時得到補(bǔ)償,迅速恢復(fù)生產(chǎn)、生活,維護(hù)社會穩(wěn)定和諧。(二)信息風(fēng)險(xiǎn)識別與量化技術(shù)保險(xiǎn)能夠在風(fēng)險(xiǎn)管理的各個環(huán)節(jié)發(fā)揮作用,從而有效提高全社會的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。在風(fēng)險(xiǎn)防范方面,保險(xiǎn)公司在承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)以后,為減少可能的災(zāi)害損失,會積極利用專業(yè)數(shù)據(jù)庫、技術(shù)和人才方面的優(yōu)勢,積極為投保企業(yè)和個人提供防范風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)信息和有效建議。在風(fēng)險(xiǎn)識別方面,保險(xiǎn)公司根據(jù)長期積累的風(fēng)險(xiǎn)案例和數(shù)據(jù),能夠敏銳地發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)生活中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素和隱患,判斷風(fēng)險(xiǎn)類別,分析風(fēng)險(xiǎn)原因。在風(fēng)險(xiǎn)衡量方面,保險(xiǎn)公司的精算專業(yè)人才和風(fēng)險(xiǎn)估值模型能夠在風(fēng)險(xiǎn)的定量分析中發(fā)揮作用。通過運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)技術(shù),保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)識別階段收集到的信息進(jìn)行加工處理,從而得到風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率與損失程度,為判斷風(fēng)險(xiǎn)損失和采取正確的風(fēng)險(xiǎn)處理決策提供服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)處理方面,保險(xiǎn)是一種重要融資型風(fēng)險(xiǎn)處理手段,在相關(guān)法律和政府政策支持下,以大數(shù)法則作為數(shù)理基礎(chǔ)的保險(xiǎn)企業(yè),將足夠多的面臨同樣巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的客戶集中起來,通過收取保費(fèi)和政府財(cái)政投入,建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金,轉(zhuǎn)嫁投保人大額損失,進(jìn)行損失分?jǐn)偟娘L(fēng)險(xiǎn)處理安排。(三)對保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的破壞性大、涉及范圍廣,保險(xiǎn)業(yè)還要通過再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。首先,再保險(xiǎn)使風(fēng)險(xiǎn)在更廣泛的區(qū)域內(nèi)分散,可減少巨災(zāi)對保險(xiǎn)行業(yè)的沖擊。其次,再保險(xiǎn)公司擁有行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)優(yōu)勢和引導(dǎo)產(chǎn)品定價(jià)功能,能客觀評估市場風(fēng)險(xiǎn)狀況并提供相關(guān)技術(shù)和信息,有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督,有利于指導(dǎo)直保公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。第三,再保險(xiǎn)公司可通過價(jià)格杠桿和風(fēng)險(xiǎn)評估促進(jìn)直保公司完善治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度,防范和分散保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。此外,再保險(xiǎn)公司能夠以準(zhǔn)備金形式積累起大量資金,為直保公司穩(wěn)定經(jīng)營構(gòu)建起有力屏障。(四)政府在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系中的作用日益明顯巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率較低,群眾投保商業(yè)險(xiǎn)的意愿不強(qiáng),同時巨災(zāi)造成損失程度大,保險(xiǎn)公司往往很難獨(dú)力承擔(dān),因此,建立巨災(zāi)保險(xiǎn)為重要內(nèi)容的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,政府推動和政策支持是必要條件,這也是從國際國內(nèi)政策性保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐得出的重要結(jié)論。從國外情況來看,目前世界許多國家和地區(qū)普遍建立了由政府支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,在政策和資金上給予支持。例如美國通過相關(guān)立法,由政府支持建立政策性洪水保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。日本巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的特點(diǎn)就是政府主導(dǎo)和財(cái)政支持,政府為地震保險(xiǎn)提供后備保證金和政府再保險(xiǎn)。歐盟國家和許多發(fā)展中國家也建立了政府支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,取得了較好的效果。從我國的經(jīng)驗(yàn)來看,政府在已經(jīng)開展的政策性保險(xiǎn)中發(fā)揮了重要的推動作用。例如,2007年國家財(cái)政提供補(bǔ)貼,推動開展了政策性能繁母豬保險(xiǎn),部分省區(qū)市利用地方財(cái)政補(bǔ)貼開展政策性農(nóng)房保險(xiǎn),都取得了較好效果。在這次低溫雨雪冰凍災(zāi)害中,保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)為7萬多頭死亡能繁母豬賠付和預(yù)付7595多萬元,為損毀農(nóng)房賠付了1600多萬元,有效保障了災(zāi)區(qū)人民的正常生產(chǎn)生活。四、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)提供了物質(zhì)保障和科技支持黨中央、國務(wù)院對建設(shè)我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系提出了明確要求;國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速健康發(fā)展、財(cái)政收入不斷增加為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)提供了物質(zhì)保證;保險(xiǎn)業(yè)的改革發(fā)展和研究水平不斷提高為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)提供了技術(shù)保障和智力支持。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該抓住難得的發(fā)展機(jī)遇,加快推進(jìn)我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)。(一)大力推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給和國內(nèi)保障的相關(guān)工充分發(fā)揮保險(xiǎn)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用,需要進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面。一要努力開發(fā)滿足人民群眾需要的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。認(rèn)真研究巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)律,借鑒國際經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國實(shí)際,開發(fā)滿足不同地域、不同風(fēng)險(xiǎn)類型、不同群體的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。二要增強(qiáng)全社會防災(zāi)減災(zāi)意識。保險(xiǎn)業(yè)要加強(qiáng)與新聞媒體的聯(lián)系合作,大力宣傳巨災(zāi)災(zāi)害對國民經(jīng)濟(jì)和人民生命財(cái)產(chǎn)造成的危害,幫助人民群眾提高風(fēng)險(xiǎn)意識和增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)技能。三要繼續(xù)積極推動政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。農(nóng)業(yè)容易遭受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失,大面積旱災(zāi)、水災(zāi)在我國各地的發(fā)生率都比較高。因此,要積極穩(wěn)妥地在較大范圍內(nèi)推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。(二)社會防災(zāi)建議保險(xiǎn)業(yè)要參與到巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的各個環(huán)節(jié)中。一要推動建立科學(xué)透明的災(zāi)害信息監(jiān)測系統(tǒng),為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理提供技術(shù)支持,對受自然災(zāi)害威脅較大的地區(qū)進(jìn)行勘查記錄,提出防災(zāi)建議,對各類災(zāi)害進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測與分析,制定有效的防災(zāi)計(jì)劃。二要注重防災(zāi)防損的事前預(yù)防,把“防重于賠”的理念放在經(jīng)營管理的重要地位,利用保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)為保戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù),積極參與社會防災(zāi)防損工作,與社會專職防災(zāi)防損部門如公安消防、防震、防汛等部門聯(lián)合做好各項(xiàng)防災(zāi)防損工作,在最大程度上降低巨災(zāi)事故的損失。三要建立完善的應(yīng)急預(yù)案機(jī)制,提高保險(xiǎn)公司應(yīng)急處理巨災(zāi)事故能力,更好地服務(wù)抗災(zāi)救災(zāi)工作。(三)加強(qiáng)相關(guān)立法和政策支持,為巨災(zāi)保險(xiǎn)健康發(fā)展保駕護(hù)航建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的核心和關(guān)鍵所在,要認(rèn)真總結(jié)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn),借鑒國際上的先進(jìn)做法,探索建立適合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。一是加強(qiáng)對巨災(zāi)保險(xiǎn)立法的研究。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理涉及領(lǐng)域廣,惠及廣大人民群眾,配套立法是順利開展工作的重要基礎(chǔ)。要加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)法的立法調(diào)研,并積極與相關(guān)部門聯(lián)系,推動法規(guī)的起草工作。二是加強(qiáng)相關(guān)配套政策支持。巨災(zāi)