存款保險制度的影響與商業(yè)銀行的應(yīng)對

存款保險制度的影響與商業(yè)銀行的應(yīng)對存款保險制度作為利率市場化的根底性條件，在為商業(yè)銀行帶來標(biāo)準(zhǔn)、高效經(jīng)營環(huán)境，促進(jìn)金融體系完善的同時，也為商業(yè)銀行的改革進(jìn)展提出的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在存款保險制度下必定受到影響是不言而喻的，商業(yè)銀行的應(yīng)對必需提上議事日程。192490款保險制度在全世界廣泛推廣，目前全球已經(jīng)有110多個國家和地區(qū)建立和實施了存款保險制度。實踐證明，存款保險作為金融安全網(wǎng)的三大支柱之一，在增加公眾信念、維護(hù)金融安全等方面具有重要作用。我國存款保險制度的推出正式進(jìn)入倒計時階段，此前我國長期存在的國家作為金融機構(gòu)事實上最終擔(dān)保者的隱性存款保險制度將成為歷史。但我國建立存款保險制度并不是近期1993革的打算》中明確提出“建立存款保險基金，保障社會公眾深化，學(xué)界圍繞建立具有中國特色存款保險制度的現(xiàn)實意義、時間窗口、方案設(shè)計等開展的探討與爭論始終沒有停過。只不過經(jīng)濟(jì)“常態(tài)”的宏觀環(huán)境，大大加快了推出的進(jìn)程。建立存款保險制度具有多重意義建立存款保險制度，是我國致力于發(fā)揮市場在資源配臵中的打算性作用，大力推行市場經(jīng)濟(jì)條件下金融領(lǐng)域的一項重要的根底性制度安排，對于深化金融體制改革、維護(hù)金融穩(wěn)定和安全、促進(jìn)金融機構(gòu)安康進(jìn)展具有重要意義。應(yīng)當(dāng)從加快推動利率市場化改革的角度對待建立存款保險制度。利率市場化是市場根底建設(shè)的重要組成局部，近年來，我國利率市場化改革不斷深入，將來還將進(jìn)一步走向全面放開各類利率管制的利率市場化終極目標(biāo)。在銀行業(yè)監(jiān)管趨緊、流淌性壓力上升、風(fēng)險逐步暴露的大背景下，消滅局部由于經(jīng)營治理不善、自身競爭力不強而破產(chǎn)的商業(yè)銀行并非危言聳聽，為了避開由于個別、少數(shù)銀行的破產(chǎn)倒閉消滅惡性擠兌大事，造成國內(nèi)銀行業(yè)的動亂，建立完善的存款保險制度成為必定的選擇。存款保險制度的建立通過最大程度地強化市場紀(jì)律約束，營造公正競爭、優(yōu)勝劣汰的市場環(huán)境，大大提高公眾信念，降低擠兌風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定。國際閱歷也證明，興旺國家在利率市場化之前或利率市場化過應(yīng)當(dāng)從構(gòu)建問題金融機構(gòu)的市場化處臵機制對待存款保險制度。金融體制改革的市場化方向明確以后，建立針對有問題的金融機構(gòu)有序的市場化退出機制是接下來必定要解決的路徑問題，這無疑也是金融市場化改革的重點和難點問題。理論上不難證明，有效的存款保險制度在向商業(yè)銀行施加財務(wù)影響和壓力的同時，必定有利于強化商業(yè)銀行經(jīng)營通過參考保險制度，準(zhǔn)時防范和處臵金融風(fēng)險，無疑有利于減輕政府負(fù)擔(dān)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。應(yīng)當(dāng)從促進(jìn)我國銀行業(yè)市場構(gòu)造多元化的角度對待存款保險制度。前面已經(jīng)說過，我國長期實行的是隱性的存款保險制度，在這種制度下，不管銀行的全部制性質(zhì)如何，政府都擔(dān)當(dāng)著銀行破產(chǎn)的一切善后事宜，這就存在一個規(guī)律上的問題，由于假設(shè)說政府對國有產(chǎn)權(quán)具有自然的保護(hù)責(zé)任，那么對于帶有私人資本的中小銀行進(jìn)展政府保護(hù)的理由就不是格外充分，而且相對來說，中小銀行消滅破產(chǎn)現(xiàn)象的概率通常大于大型銀行。因此，政府符合規(guī)律的選擇往往是提高銀行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在肯定程度上嚴(yán)格限制中小銀行的成立。引入存款保險制度后，政府將不需要再設(shè)臵過高的銀行業(yè)準(zhǔn)入限制，從而在客觀上有利于中小銀行的成立，而中小銀行的加速進(jìn)展，將會降低我國銀行業(yè)的市場集中度，從而進(jìn)一步完善我國的銀行業(yè)層次體系，提高銀行金融效勞的掩蓋面和效率。要從構(gòu)建現(xiàn)代金融安全網(wǎng)的角度對待存款保險制度。最近這些年來，國際金融危機和歐債危機此起彼伏，國際金融市場猛烈動亂；常態(tài)下，國內(nèi)面臨經(jīng)濟(jì)下行，產(chǎn)能過剩、企業(yè)加杠桿和經(jīng)濟(jì)泡沫化問題相互交織的簡單局面，金融行業(yè)經(jīng)營遇到的困難和問題是在經(jīng)濟(jì)上行期所不存在的，一方面，商業(yè)銀行必定面對不良資產(chǎn)比例上升、化解壓力加大的挑戰(zhàn)；另一方面，還必需留意到，企業(yè)之間相互擔(dān)保所形成的擔(dān)保鏈條有加速傳導(dǎo)風(fēng)險的隱患。這些都使得商業(yè)銀行的風(fēng)險治理較以前更加難以掌控。在此背景下，建立健全以系統(tǒng)性金融風(fēng)險防范預(yù)警體系和處臵機制為核心的現(xiàn)代金融安全網(wǎng)，并將其作為我國現(xiàn)代金融系統(tǒng)的堅強后盾，顯得尤為緊迫和重要。存款保險職能可以與中心銀行作為最終貸款人的職能相協(xié)調(diào)，形成準(zhǔn)時防范和校正風(fēng)險的機制，彌補現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的缺乏，促進(jìn)我國金融系統(tǒng)的安康、穩(wěn)定、持續(xù)進(jìn)展。借鑒國際閱歷看存款保險制度如何影響商業(yè)銀行存款保險制度作為利率市場化的根底性條件，在為商業(yè)銀行帶來標(biāo)準(zhǔn)、高效經(jīng)營環(huán)境，促進(jìn)金融體系完善的同時，也為商業(yè)銀行的改革進(jìn)展提出的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行在存款保險制度下必定受到影響是不言而喻的，這也是國際金融同業(yè)存款保險制度進(jìn)展中的根本規(guī)律。第一，短期內(nèi)負(fù)債業(yè)務(wù)受到的沖擊將最為明顯。雖然，從整個銀行業(yè)角度來說，存款保險制度的推出本質(zhì)上有利于維持存款的穩(wěn)定增長，從長遠(yuǎn)看，有利于降低商業(yè)銀行負(fù)債端的維護(hù)本錢和綜合治理難度。但國際閱歷同時也反映出，存款保險制度建立以后的一個階段，商業(yè)銀行負(fù)債端治理和維護(hù)的本錢會有一個不斷上升的過程。這與存款人的逆向選擇有肯定關(guān)系。由于在存款保險制度下，大額存款人為維護(hù)資金安全，一般情愿選擇經(jīng)營穩(wěn)健水平較高的銀行。但小額存款人的選擇并不一樣，相當(dāng)一局部小額存款人會認(rèn)為，既然在開戶銀行破產(chǎn)的狀況下，照舊可以得到存款保險基金全額保險賠付，也就沒必要重視銀行風(fēng)險治理水平上的差異，因此，這些存款人可能更情愿選擇存款回報高的銀行。在這種狀況下，一些風(fēng)險較高的銀行會通過提高存款利率來加大價格戰(zhàn)”趨向激化有可能是存款保險制度建立初期的表現(xiàn)形式，從而短期內(nèi)引起存款利率上升似乎在推行存款保險制度的初期較為普遍；銀行為了維持收入，會努力提高貸款收益率，將推高貸款利率水平，從而短期內(nèi)利率水平上升較為常見。以美國和日本為例，在1970〔以一個月的CDs利率表示〕的平均水平為5.52%，同時銀行最優(yōu)待貸款利率平均水平為6.0%；但在存款保險制度建立后的最初3年中，存款利率平均水平和最優(yōu)待貸款利率平均水平分別提高至6.48%和6.73%，存貸利差由之前的0.5%縮小為0.25%，下降25個基點。其中1973年存款利率超過貸款利率，當(dāng)年存貸利差為-1.26%，相比1970年的0.47%，下降了1.73%。同時，數(shù)據(jù)顯示，在存款保險制度建立、利率市場化改革的初期階段，美國國內(nèi)利率水平波動性顯著增加，波動的頻率和幅度都有所擴(kuò)大，且利率水平屢次消滅大幅上漲和下跌的情形。日本情形格外類似。在存款保險制度剛剛建立的時候，198019782.240.25%，下降了1.99其次，對非信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展提出了更高要求。存款保險制度的建立將進(jìn)一步推動商業(yè)銀行加快綜合化經(jīng)營步伐，構(gòu)筑起更為多元的經(jīng)營架構(gòu)和盈利構(gòu)造。存款保險制度的建立、以及隨后實施的利率市場化改革的推動，將使得商業(yè)銀行負(fù)債端資金來源不確定性和不穩(wěn)定性不斷增加，以及維護(hù)本錢和綜合治理難度不斷加大，倒逼商業(yè)銀行不斷加快非信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展。從國際閱歷看，存款保險制度建立以后，貸款利息收入占整個經(jīng)營收入的比重逐步下降，非利息收入的比重逐年提升。商業(yè)銀行迫于息差收窄的壓力而不得不尋求的盈利增長點。以資產(chǎn)治理等為代表的中間業(yè)務(wù)在行業(yè)競爭中的重要性將不斷增加，提高非息收入占比將成為商業(yè)銀行彌補利差收入下降、維持盈利增長的重要路徑。以美國和中國香港為例。隨著存款保險制度的建立和利率市場化的逐步深入，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)規(guī)模顯著增長，利息收入和非利息收入的比值持續(xù)下降，非利息收入占比從1979年的18.25%上升到2000年的43.113.57中國香港銀行業(yè)非利息收入也伴隨著存款保險制度建立后本錢收入比的上升而逐年上升，由20世紀(jì)90年月的30%提50%的水平。一方面，存款保險制度的建立，會激發(fā)存款人的風(fēng)險意識，資本充分率、風(fēng)險等級、費用價格等指標(biāo)都將成為客戶選擇商業(yè)銀行的重點，從而在肯定程度上強化了對商業(yè)銀行的市場約束。另一方面，存款保險制度的建立，預(yù)示著商業(yè)銀行市場退出機制的不斷完善，商業(yè)銀行一旦經(jīng)營不善將由存款保險機構(gòu)按市場化程序處臵。這些因素不僅有利于促進(jìn)商業(yè)銀行提高經(jīng)營效率，實現(xiàn)自我風(fēng)險掌握，而且也會鼓勵商業(yè)銀行有更大的樂觀性和主動性向客戶展現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營的良好形象，從而有助于商業(yè)銀行商業(yè)銀行改善治理構(gòu)造、提升治理水平。美國和日本在利率市場化改革初期也都消滅了金融機構(gòu)倒閉的狀況，而存活下來的金融機構(gòu)自身競爭力明顯提升，風(fēng)險治理力量和風(fēng)險定價力量有所提高，經(jīng)營方式得以轉(zhuǎn)變，削減了對利差的依靠，提高了非息收入占比。第四，對商業(yè)銀行的盈利力量產(chǎn)生肯定影響。從國際經(jīng)驗來看，存款保險制度的建立或多或少都對商業(yè)銀行的盈利還是從具體的某一類銀行來看，日本銀行業(yè)的ROAROE平在存款保險制度建立后的一段時間都呈現(xiàn)出下降的趨勢。以我國商業(yè)銀行20142014年月，我國商業(yè)銀行凈利潤總計為1.3億元，一般性存款余額約為125250.04%-0.08%的區(qū)間，對整個銀行業(yè)的凈2.9%-5.8%。由于我國一般性存款余額較大，因此，繳納保費不行避開地會對銀行財務(wù)治理和利潤有肯定的沖擊。商業(yè)銀行五大措施應(yīng)對雖然各商業(yè)銀行的應(yīng)對策略不見得全都，但總體而言，幾個根本的規(guī)章是必需的。的影響。存款保險制度的推出，意味著利率市場化進(jìn)程的加速推動，在利率市場化的大背景下，商業(yè)銀行要深刻生疏存款保險制度可能給商業(yè)銀行帶來的巨大挑戰(zhàn)，加強爭論分析，從推動自身經(jīng)營轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略高度制定合理的應(yīng)對方案并切實保障相關(guān)改革措施有序落地實施。其次，加快轉(zhuǎn)型升級，不斷提高經(jīng)營治理水平。對于商業(yè)銀行而言，隨著存款保險制度的建立，轉(zhuǎn)型和創(chuàng)將成為商業(yè)銀行進(jìn)展的主旋律。商業(yè)銀行不能滿足和簡潔沿襲過去的粗放式進(jìn)展路徑，必需堅持以創(chuàng)思維統(tǒng)領(lǐng)改革進(jìn)展大局，大力推動體制機制創(chuàng)，理順生產(chǎn)關(guān)系，釋放經(jīng)營活力；推動業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)，打造拳頭產(chǎn)品線，確立在重點業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭優(yōu)勢；推動信息科技創(chuàng)，加快現(xiàn)代信息技術(shù)的全面應(yīng)用，深度改造經(jīng)營治理體系。商業(yè)銀行必需順應(yīng)市場和客戶需求變化趨勢，大力進(jìn)展以資產(chǎn)治理為核心的興業(yè)務(wù)，搭建起全市場、全客戶、全價值鏈的資產(chǎn)治理平臺，提升投資治理和資產(chǎn)配臵力量，增加資產(chǎn)治理等興業(yè)務(wù)對利潤的奉獻(xiàn)度，推動轉(zhuǎn)變盈利方式，加快推動由“資產(chǎn)持有”向“資產(chǎn)治理”的經(jīng)營和盈利模式轉(zhuǎn)型。第四，建立有效的產(chǎn)品定價機制，有效應(yīng)對行業(yè)競爭形勢。存款保險制度建立后，商業(yè)銀行將擁有更自由的利率自主定價權(quán)，價格競爭在各類業(yè)務(wù)競爭中都將成為重點?？茖W(xué)的定價方法和技術(shù)將成為將來商業(yè)銀行核心競爭力的重要構(gòu)成因素。首先，商業(yè)銀行要有明確的市場定位，依據(jù)市場定位制定清楚的定價策略；其次，要有精細(xì)化的本錢核算體系，為產(chǎn)品定價供給制度保障；再次，要有合理的定價方法。我國商業(yè)銀行不應(yīng)盲目照搬西方商業(yè)銀行的產(chǎn)品定價模型，應(yīng)當(dāng)依據(jù)國情和自身特