7第三篇保險業(yè)務種類財產(chǎn)保險

商業(yè)保險之一

——財產(chǎn)保險（第5-9章）一、財產(chǎn)保險的概念

1．定義。

財產(chǎn)保險，是指以各種財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標的，以補償投保人或被保險人的經(jīng)濟損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟補償制度。

上述概念包括幾層意思：（1）保險標的限于財產(chǎn)物資與有關(guān)利益，將人身剔除在外，以區(qū)別于人身險；（2）基本目的在于補償經(jīng)濟損失，這是社會分工賦予財產(chǎn)保險的基本職能；（3）強調(diào)社會化，是一種開放型的社會化行為，而非封閉型的自?；蚓葹牡龋唬?）肯定它是從經(jīng)濟上補償災害損失的一種經(jīng)濟制度，屬于市場經(jīng)濟體系。

2．不同概念的區(qū)分。

廣義財險根據(jù)范圍大小

狹義財險財產(chǎn)保險

有形財險根據(jù)標的實虛無形財險3．國際慣例——非壽險與壽險二、財產(chǎn)保險業(yè)務體系財產(chǎn)損失保險

一）火災保險

1）定義：火災保險，是指以存放在固定場所并處于相對靜止狀態(tài)的財產(chǎn)物資為保險標的的一種保險。

火災保險的特點包括：保險標的是處于相對靜止狀態(tài)下的各種財產(chǎn)物資；承保財產(chǎn)的存放地址是固定而不能隨意變動的；保險危險相當廣泛等。

2）保險責任：

基本險：①

火災，指在時間或空間上失去控制的燃燒所造成的災害。構(gòu)成保險責任的火災必須同時具備三個條件：

第一，須有燃燒現(xiàn)象。即有熱有光有火焰。

第二，須是意外、偶然的燃燒。超出了正常用火的范圍。

第三，燃燒失去控制并有蔓延擴大的趨勢。

（地震導致火災案）

英、美不一樣。

英國構(gòu)成火災需具備的三條件：點燃并有燃燒現(xiàn)象(麥桿自燃、成品煤自燃等，均不屬于火災)；屬于意外事故；燒了不該燒的東西。

（案例：戒指被燒壞）

美國是：有熱有火發(fā)生火焰；須是“敵意之火”所致；須不屬于保險單除外不保范圍。為了一定目的，在一定范圍內(nèi)故意點燃的有用之火即為友善之火。而超出一定范圍，在不該燃燒的地方燃燒，就稱為敵意之火。

（案例：雪茄煙案、煙頭燒壞衣服案）②爆炸。分物理性爆炸和化學性爆炸。

物理性爆炸。指由于液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇增加并大大超過容器所能承受的極限壓力，而發(fā)生的爆炸。爆炸事故的鑒別，以勞動部門出具的鑒定為準。（內(nèi)壓比外壓大）造成的損失。

鍋爐、空氣壓縮機、壓縮氣體鋼瓶、液化汽罐爆炸；燈泡、熱水瓶、輪胎、水管等爆炸均是這個含義？（上海水管爆炸案）化學性爆炸?；瘜W性爆炸指物體在瞬息分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散的現(xiàn)象，如火藥爆炸。

因物體本身的瑕疵、使用損耗或產(chǎn)品質(zhì)量低劣以及由于容器內(nèi)部承受“負壓”就不屬于爆炸責任。

③雷擊。

指由雷電造成的災害。

一是直接雷擊，即由雷電直接擊中保險標的造成損失，屬直接雷擊責任；

二是感應雷擊，指由于雷擊產(chǎn)生的靜電感應或電磁感應使屋內(nèi)的絕緣金屬物體產(chǎn)生高電位放出火花引起的火災，導致電器本身的損毀，或因雷電的高電壓感應，致使電器部件的損毀，屬感應雷擊責任。

④空中運行物體墜落。

綜合險：除外基本險外還包括暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷責任。

一切險：除財產(chǎn)綜合險中冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡不保外，還負責颶風、地崩、山崩、火山爆發(fā)責任。財產(chǎn)一切險還對其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象負責。

二）團體火災保險及其基本特征（一）團體火災保險的概念

它是以法人團體的財產(chǎn)物資及有關(guān)利益等為保險標的，由保險人承擔火災及有關(guān)自然災害、意外事故損失賠償責任的財產(chǎn)損失保險。

（二）團體火災保險的基本特征

保險標的是處于相對靜止狀態(tài)的各種固定資產(chǎn)和流動資產(chǎn)承保財產(chǎn)地址不得隨意變動

承保風險不斷擴大

以團體為投保單位

（三）團體火災保險的基本內(nèi)容

1、適用范圍適用于一切企、事業(yè)單位和機關(guān)團體

2、保險標的可保財產(chǎn)

特約可保財產(chǎn)

不保財產(chǎn)

可保財產(chǎn)按財產(chǎn)項目類別分包括：房屋、建筑物及附屬裝修設備，機器及設備，工具、儀器及生產(chǎn)用具，交通運輸工具及設備，管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫存商品、特種儲備商品，建造中的房屋、建筑物和建筑材料，帳外或已攤銷的財產(chǎn)，代保管財產(chǎn)等。特約可保財產(chǎn)簡稱特保財產(chǎn)，是指經(jīng)保險雙方特別約定后，在保險單中載明的保險財產(chǎn)。特保財產(chǎn)又分為不提高費率的特保財產(chǎn)和需要提高費率的特保財產(chǎn)。不提高費率的特保財產(chǎn)是指市場價格變化較大或無固定價格的財產(chǎn)，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬和其他珍貴財物；堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等。需提高費率或需附貼保險特約條款的財產(chǎn)一般包括礦井、礦坑的地下建筑物、設備和礦下物資等。不保財產(chǎn)包括土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割或收割后尚未入庫的農(nóng)作物；貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定價值的財產(chǎn)；違章建筑、危險建筑、非法占用的財產(chǎn)；在運輸過程中的物資等。

（四）保險金額與保險價值

固定資產(chǎn)保險金額與保險價值的確定

流動資產(chǎn)保險金額與保險價值的確定固定資產(chǎn)保險金額的確定方法主要有三種：按賬面原值確定保險金額；按賬面原值加成數(shù)確定保險金額；按重置重建價值確定保險金額。流動資產(chǎn)保險金額的確定方法有兩種：按最近12個月的賬面平均余額或按最近（上月）賬面余額確定保險金額。按計劃數(shù)確定保險金額。代保管財產(chǎn)由于保管人對其負有經(jīng)濟安全責任的，可以投保。如有代保管賬登記的財產(chǎn)，可以根據(jù)賬面反映的價值確定保險金額；如賬上不反映的財產(chǎn)，可由投保人估價投保。

（五）保險費率

厘訂費率的主要因素

建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級占用性質(zhì)承保風險種類地理位置基本保險費率工業(yè)險費率倉儲險費率普通險費率上述每類均按占用性質(zhì)確定不同的級差費率。附加險費率指團體財產(chǎn)保險的附加險（特約保險）的費率，一般由各地根據(jù)調(diào)查資料統(tǒng)計的損失率為基礎進行厘定。（六）保險賠償

1、固定資產(chǎn)賠償金額的計算

1）全部損失受損財產(chǎn)的保險金額等于或高于出險時賬面余額的，其賠償金額以不超過出險時的賬面余額為限；受損財產(chǎn)的保險金額低于出險時賬面余額的，其賠款不得超過該項財產(chǎn)的保險金額。2）部分損失

受損保險標的的保額等于或高于出險時重置價值的，按實際損失計算賠償金額受損財產(chǎn)的保額低于出險時重置價值的，應據(jù)實際損失或恢復原狀所需修復費用，按保額占出險時重置價值的比例計算賠償金額。即：保險金額賠款=------------×實際損失或受損財產(chǎn)恢復原出險時重置狀所需修復費用價值

2、流動資產(chǎn)賠償金額的計算

1．全部損失受損財產(chǎn)的保額等于或高于出險時賬面余額的，其賠償金額以不超過出險時賬面余額為限受損財產(chǎn)的保額低于出險時賬面余額的，其賠款不得超過該項財產(chǎn)的保額。2．部分損失受損保險標的的保額等于或高于賬面余額，按實際損失計算賠償金額受損財產(chǎn)的保額低于賬面余額，應根據(jù)實際損失或恢復原狀所需修復費用，按保額占出險時賬面余額的比例計算賠償金額。保險金額賠款=------------×實際損失或受損財產(chǎn)恢復原狀所需出險時賬面修復費用余額（七）團體火災保險的險種

1、財產(chǎn)保險基本險

火災、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運行物體墜落。此外，保險標的的下列損失，也屬于基本險的責任范圍：被保險人擁有財產(chǎn)所有權(quán)的自用的供電、供水、供氣設備因保險事故遭受破壞，引起停電、停水、停氣以及造成保險標的的直接損失。在發(fā)生保險事故時，為搶救保險標的或防止災害蔓延，采取合理的必要措施而造成保險標的的損失。

2、財產(chǎn)保險綜合險

財險綜合險的責任范圍

除基本險承保的責任外，還包括暴雨、洪水、臺風、暴風、龍卷風、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因造成的保險損失。一攬子保險一攬子保險是指企業(yè)和家庭不再分別購買財產(chǎn)保險或者責任保險以保障自己的生產(chǎn)經(jīng)營活動或家庭財產(chǎn)，而是通過一個可承保多種風險的保險合同，將財產(chǎn)和責任風險一并轉(zhuǎn)移給保險公司。一攬子保險的優(yōu)點：

1）轉(zhuǎn)移同樣的風險，借助一個一攬子保險合同完成要比通過兩個或多個保險合同實現(xiàn)，成本更低，即保費更為便宜。

2）對于一家企業(yè)來說，管理一個保險合同只與一家保險公司打交道，總比與多家公司打交道方便。

3）許多一攬子保險不要求保單標準化，企業(yè)風險管理者可以更多地從企業(yè)風險管理的要求出發(fā)，與保險公司商訂一攬子保險合同，以尋求險別、服務和成本的最佳組合。

3、機器損壞保險

特征

可單獨投保、可附加投保目的更突出在防災防損上防災防損費用可能超過賠款保險金額保險費率保險賠款4、利潤損失保險

概念又稱營業(yè)中斷險，賠償企業(yè)遭受災害事故并導致正常生產(chǎn)或營業(yè)中斷造成的利潤損失。例如，由于商店房屋被焚不能營業(yè)而引起的利潤損失，或是企業(yè)在停工、停業(yè)期間仍需支付的各項經(jīng)營開支，如工資、房租、水電費等。一般根據(jù)企業(yè)上年度實現(xiàn)的毛利潤加上本年度的業(yè)務發(fā)展趨勢經(jīng)公證會計師核查后確定。2005年，東海平湖油氣田賠案：當時油氣田中斷營業(yè)178天，利潤損失約5800多萬元。但由于企業(yè)投保了利潤損失險，保險公司共向企業(yè)賠付了3340萬元的營運項目利潤損失險。5、其他附加險盜搶險露堆財產(chǎn)保險礦下財產(chǎn)保險

櫥窗玻璃意外保險

團體火災保險案例分析洪水預報企業(yè)轉(zhuǎn)移財產(chǎn)案化工廠當日零時起保案家庭財產(chǎn)保險及其基本特征一、家庭所面臨的風險與保險（一）家庭所面臨的風險財產(chǎn)損失風險民事責任風險人身風險其他風險

（二）家庭財產(chǎn)保險

1）定義：指以城鄉(xiāng)居民的家庭財產(chǎn)作為保險標的的一種保險，它是我國財產(chǎn)保險的主要險種之一。

2）險種：主要有家庭財產(chǎn)綜合保險、儲金性家庭財產(chǎn)保險、投資保障型家庭財產(chǎn)保險、個人抵押貸款房屋保險以及其它與家庭財產(chǎn)保險相關(guān)的險種，也有省級分公司開發(fā)的地方性險種。

在實務中主要可以分為四類一是房屋保險，如面向鄉(xiāng)村居民的農(nóng)房保險，面向城鎮(zhèn)居民的房屋保險(申請個人住房貸款必須投保房屋保險等即是;二是室內(nèi)財產(chǎn)保險，如普通家財險、家用電器保險等;三是家庭或個人責任保險，如住宅責任保險、運動責任保險等;四是其他專用財產(chǎn)保險，如私人汽車保險、農(nóng)作物保險等。

家庭財產(chǎn)保險案例分析

電視機被盜復得案

搶救被保險財產(chǎn)案案例分析：未填寫地址的家庭財產(chǎn)保險糾紛案某年6月30日張某向保險公司投保家庭財產(chǎn)綜合保險，保險金額為36000元。其中樓房三間，保險金額為26000元，保險費為120元；房屋以外財產(chǎn)保險金額為10000元，保險費為50元，保險期限自當年6月30日零時至第二年6月30日24時止。但在投保時，由保險代理人宋某填寫的家庭財產(chǎn)保險集體投保分戶清單，該清單上張某投保財產(chǎn)的詳細地址未填。保險代理人宋某收取了張某交納的保險費170元并出具保險公司家庭財產(chǎn)保險費收據(jù)。張某于投保當年的4月租用本村祠堂用來堆放家具、杉木、三輪殘疾人用車以及用來殺豬賣肉。同年10月23日因祠堂內(nèi)電線老化漏電引起火災，致使張某堆放在祠堂內(nèi)的家具、杉木、農(nóng)副產(chǎn)品和三輪殘疾人用車、新鮮豬肉等財產(chǎn)均被燒毀，共計損失19800元。事故發(fā)生后，保險公司接到報險信息后立即派員到現(xiàn)場對起火原因、施救經(jīng)過、損失情況進行調(diào)查核實。本案如何賠償？不同的觀點：（1）不應該賠償。家庭財產(chǎn)保險屬于火災保險的范疇，其強調(diào)保險標的必須放在保險合同中列明的固定場所。張某在投保時未填寫投保財產(chǎn)的詳細地址，未盡到如實告知的義務。根據(jù)我國《保險法》第十六條之規(guī)定，保險公司可不予賠償。（2）應該賠償。該家庭財產(chǎn)保險集體投保分戶清單是由保險公司業(yè)務代理人宋某填寫，作為保險人的代言人，其沒有要求張某填寫投保單，也并沒有要求張某告之他所投保的家庭財產(chǎn)所放的位置。對于張某來說，其并沒有違反如實告知義務，保險公司應當賠償。結(jié)論：本案應該是一個在保險金額范圍內(nèi)按照實際損失全部賠償?shù)陌咐?。但最后的結(jié)果是：張某在向保險公司索賠未果的情況下，將保險公司訴至法院。法院認為，張某以參加村集體投保的形式向保險公司投保家庭財產(chǎn)，保險公司收取了保險費，應認定保險合同成立。張某未向保險公司申明投保的財產(chǎn)中有部分存放于祠堂內(nèi)，保險公司亦未審核保險標的及坐落地點即按代理人填具的財產(chǎn)分戶清單作出承保表示，雙方對本案糾紛產(chǎn)生均有過錯。最后法院主持調(diào)解，雙方當事人達成協(xié)議結(jié)案，由保險公司賠償給張某人民幣5500元。高壓鍋爆炸索賠案

某年3月，某市職工陳某參加了家庭財產(chǎn)保險，其中家庭餐具保險金額2000元，同年10月25日，陳某在鄉(xiāng)下生活的母親來看望兒子，并第一次使用高壓鍋熬煮綠豆，由于高壓鍋的排氣孔被一粒綠豆堵塞，鍋內(nèi)氣壓不斷升高，發(fā)生了爆炸，高壓鍋及煤氣灶被炸壞，損失達1000余元，陳某母親的右手也被炸傷，醫(yī)療費用達200元，事故發(fā)生后，陳某向保險公司索賠，要求保險公司賠償其財產(chǎn)損失及其母親的醫(yī)療費用。不同的觀點：一是認為不能賠。理由是被保險人未按照安全操作規(guī)定使用高壓鍋，即陳母在使用高壓鍋前未檢查其排氣孔和限壓閥是否有堵塞現(xiàn)象，同時也未注意調(diào)節(jié)溫度，這是高壓鍋爆炸的直接原因。根據(jù)我國《保險法》第五十一條規(guī)定：“被保險人應當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保戶等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全?！侗Ｈ?、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同?！蓖瑫r根據(jù)家庭財產(chǎn)保險根據(jù)保險合同規(guī)定，投保人或被保險人未履行防災防損的義務，保險公司可以拒賠。二是只能賠付高壓鍋之外的煤氣灶損失。理由是高壓鍋不能自動調(diào)溫或沖開排氣閥，實質(zhì)上是一種有缺陷的產(chǎn)品，對于有缺陷產(chǎn)品自身的損失，是家庭財產(chǎn)保險中的除外責任，但對高壓鍋爆炸造成的煤氣灶的損失，高壓鍋的損失只能由被保險人向生產(chǎn)廠家索賠。三是保險公司應該賠付全部損失。理由是陳某的財產(chǎn)及其母親的醫(yī)療費用均是由于爆炸風險造成的，從而應由保險公司負責賠償。分析其實，上述三種觀點都帶有片面性。本案中的高壓鍋爆炸，屬于物理性爆炸，即由于壓力急劇增加并大大超過高壓鍋所承受的極限壓力而發(fā)生的爆炸，它屬于家庭財產(chǎn)保險合同中的“爆炸”責任。陳某的高壓鍋雖然有產(chǎn)品缺陷的因素，但這種缺陷是任何產(chǎn)品都無法避免的，即沒有十全十美的產(chǎn)品，只有在一定條件下使用的合格產(chǎn)品。本案中的高壓鍋爆炸是陳母未按規(guī)定使用所致，生產(chǎn)廠家沒有責任，也不是保險條款中的“產(chǎn)品缺陷”。陳母自鄉(xiāng)下來，從未使用過高壓鍋，其未按照安全操作規(guī)定使用高壓鍋，并非故意行為，而是一種過失或疏忽行為，高壓鍋爆炸造成的財產(chǎn)損失也是一種意外損失。本案中的高壓鍋爆炸，使高壓鍋本身和煤氣灶受到了損失，屬于爆炸責任造成的損失，應由保險公司負責賠償。但是，對于陳母的手傷醫(yī)療費，則不是本案中保險公司承保的范圍。結(jié)論：綜上所述，保險公司應該賠償陳某的高壓鍋、煤氣灶損失1000余元，陳母的醫(yī)療費用由其自理，生產(chǎn)廠家無任何責任。二）運輸保險

1、機動車輛保險

1）定義：是指以汽車、拖拉機、摩托車等各種車輛為保險標的的運輸工具保險。它不僅是運輸保險中最主要的險別，也是整個財產(chǎn)保險中最重要的業(yè)務來源。

機動車輛保險主要包括車輛損失險和第三者責任保險（任意與強制兩種——其中強制的慣稱“交強險”）等?；倦U1.機動車輛損失保險第三者責任保險（含交強險）3.車上人員責任險4.全車盜搶險附加險：車上人員責任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、可選免賠額特約條款和不計免賠率特約條款##特約條款高于附加條款，附加條款高于基本條款；前者未盡事宜，以后者為準；除附加條款另有約定外，基本險中的責任免除、免賠規(guī)則、雙方義務同樣適用于附加險（3）三者險與交強險第三者是指因被保險機動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。三者險：保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損毀，依法應當由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人依照商業(yè)第三者責任保險合同的約定，對于超過機動車交通事故責任強制保險各分項賠償限額以上的部分負責賠償。

交強險：

是被保險人或其允許的合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀，依法應當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照《道路交通安全法》、《機動車交通事故責任強制保險條例》等法規(guī)和保險合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險人不負責處理。

機動車交通事故責任強制保險賠償限額2008年2月1日：

駕駛員

有過錯駕駛員

無過錯死亡傷殘

賠償限額110000元11000元醫(yī)療費用

賠償限額

財產(chǎn)損失

賠償限額10000元1000元2000元100元

交強險與商業(yè)三者險比較20萬元左右的家用小轎車

保險費對比表機動車輛保險案例分析2、船舶保險

1）定義：是指以各種船舶、水上裝置及其碰撞責任為保險標的的保險。

在保險業(yè)發(fā)展史上，船舶保險具有獨特的地位，最初的海上保險業(yè)務即是主要以船舶所遇到的海上風險為保險責任的。

2）注意：各種水上裝置也可以納入到船舶保險的范疇，并按照船舶保險的相應條件承保。因此，船舶保險的實際內(nèi)容比其名稱要大一些。如海上石油開發(fā)中的鉆井平臺雖然不是船舶，亦可以投保船舶保險(也可以單獨列入石油開發(fā)保險)。建造或拆除中的船舶一般不納入船舶保險的范疇。根據(jù)船舶運行的水域，通常劃分為境內(nèi)船舶保險與遠洋船舶保險，其中遠洋船舶保險通常需要遵循有關(guān)國際公約，從而在歷史上就屬于海上保險的當然內(nèi)容。3）保險責任：

船舶保險可以同時承保著被保險人的船舶本身損失、碰撞責任(即第三者責任)和有關(guān)費用等三類保障，保險客戶不必另行辦理投保手續(xù)或加貼批單等

。

（一般而言，財產(chǎn)損失保險與責任保險通常是分開的。）

船舶保險案例分析3、航空保險

1）定義：是以飛機及其有關(guān)利益、責任為保險標的的運輸保險。

2）險種：機身險、第三者責任險、旅客法定責任險等十余種

4、貨物運輸保險

貨物運輸保險，是以運輸中的貨物為保險標的，承保它們因自然災害或意外事故而遭受的損失的一種財產(chǎn)保險。作為財產(chǎn)損失保險中的主要險別之一，它可以歸入運輸保險類別。貨物運輸保險一般分為國內(nèi)貨物運輸保險和涉外貨物運輸保險，前者是指為國內(nèi)貨物運輸提供風險保障的保險，后者是指為超越一國范圍的貨物運輸提供風險保障的保險。2）貨物運輸保險的基本特征

承保標的具有流動性承保風險具有廣泛性保險估價具有定值性保險單可以隨提貨單背書轉(zhuǎn)讓保險期限采用倉至倉條款承運方的影響巨大3）貨物運輸保險主要險種

鐵路貨物運輸保險水路貨物運輸保險（含海上保險）公路貨物運輸保險航空貨物運輸保險等。貨物運輸保險案例分析四）建筑安裝工程保險1、定義：工程保險是指以各種工程項目為主要承保對象的保險。包括建筑工程、安裝工程和科技工程。2、基本特征：風險廣泛而集中

（大都以一切險投保）涉及較多的利害關(guān)系人

（工程所有人、工程承包人、各種技術(shù)顧問及其他有關(guān)利益方(如貸款銀行等)，）

工程保險的內(nèi)容存在著交叉性工程保險承保的是技術(shù)風險

工程保險通常采用工期保險單

工程保險案例分析責任保險一、責任風險（一）概念。所謂責任風險，實質(zhì)上是指與責任有關(guān)或由責任引起的損失的不確定性。

（二）分類主要有四大分類：1.根據(jù)法律責任承擔的方式不同分為

刑事責任風險：指行為主體因?qū)嵤┝诵淌路山沟男袨槎仨毘袚姆珊蠊牟淮_定性。它是一種懲罰最為嚴厲的法律責任風險。民事責任風險：指民事主體因可能違反民事義務或者侵犯他人權(quán)利而依法應承擔的民事法律后果的不確定性。

行政責任風險：指行為人有違反有關(guān)行政管理的法律、法規(guī)的規(guī)定，但尚未構(gòu)成犯罪的行為所依法應當承擔法律后果的不確定性。根據(jù)行政責任的具體方式不同，行政責任風險有行政處分風險和行政處罰風險。2.根據(jù)責任承擔主體不同分自然人責任風險：又稱個人責任風險，是指由于自然人（包括家庭）的作為與不作為而對他人的財產(chǎn)或身體造成損害依法應承擔責任風險的可能性。法人責任風險：指法人單位在經(jīng)營活動過程中造成他人的財產(chǎn)或身體損害而應當承擔損害賠償責任的可能性。

國家責任風險：一般是指國家賠償責任風險，它是一種過錯責任風險。3.根據(jù)責任風險的關(guān)系不同分

直接責任風險：指行為主體自身的行為直接導致他人的財產(chǎn)損失或身體損害而承擔責任的可能性。間接責任風險：也稱替代責任風險。指責任人為行為人的行為負責的可能性，或者責任人為自己管領(lǐng)下的物件致害負責的可能性。（有三個基本特征）連帶責任風險：指多數(shù)責任主體中的任何一人都必須對該責任主體違反法律義務的后果承擔全部強制性法律責任的可能性。（有四個基本特征）

4.根據(jù)產(chǎn)生的原因不同分

故意責任風險：指由于行為人的故意行為導致他人財產(chǎn)損失和人身損害而必須承擔相關(guān)責任的可能性。過失責任風險：指行為人的過失行為導致他人財產(chǎn)損失和人身損害而必須承擔相關(guān)責任的可能性。又分疏忽和懈怠兩種形態(tài)。無過失責任風險：又稱嚴格責任風險，是指行為人或者是因為不可抗力的原因，或者是因為不能預見的原因，即在主觀上是沒有過錯，但仍不可避免地要承擔事故發(fā)生損害后果的賠償責任等的風險。二、責任保險概述（一）概念。學者與法律學家及實務有不同的定義。所謂責任保險，是指以被保險人依法應承擔的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任為保險標的的保險。（二）責任保險的保險標的

責任保險的保險標的為被保險人致人損害而應當承擔的損害賠償責任。但并非所有的損害賠償責任均可以為責任保險的保險標的，而僅僅是對該損害應承擔的民事責任。（三）責任保險的特征責任保險產(chǎn)生和發(fā)展的基礎特殊

責任保險承保的標的特殊責任保險的保險利益特殊責任保險的承保方式特殊責任保險的理賠原則特殊責任保險的補償對象特殊責任保險的保險金額與賠償金額特殊

責任保險的風險控制特殊（四）責任保險的分類

按實施方式不同，分為強制責任保險和自愿責任保險按保險標的不同分為民事?lián)p害賠償責任保險和合同責任保險兩類按與責任風險的關(guān)系不同，分為直接責任保險和間接責任保險按與財險關(guān)系不同，分為獨立責任保險、附加責任保險和混合責任保險三類按責任承擔主體不同，分為自然人責任保險和法人團體責任保險按照責任險的險別不同，可分為第三者責任保險、公眾責任保險、產(chǎn)品責任保險、雇主責任保險、職業(yè)責任保等五類年度全國總保費比上年增長率（％）財險總保費比上年增長率（％）責任保險保費占財險比重（％）比上年增長率（％）19981247.3－500－142.8－19991393.211.75214.3173.321.420001595.914.559814.8213.523.520012112.332.468815.0284.133.320023053.144.577813.1374.832.120033880.027.186911.7354.0－5.420044318.011.3112529.5332.9－5.720054927.314.112339.3453.736.420065641.414.5151022.7563.724.420077036.224.7199832.3673.419.620089784.239.1233717.0823.522.4200911137.313.8287623.1923.212.2201014528.030.4389635.51163.026.1201114339.3-1.3461818.51483.227.5201215487.98.0533115.41843.524.3201317222.211.2621216.5------1998-2013年全國總保費、財險總保費

及責任保險保費對比（單位：億元）三、責任保險的法律基礎

（一）民事責任的概念及種類

概念：民事責任是指民事主體違反民事義務或者侵犯他人權(quán)利而應承擔的一種法律責任。種類：一是違反合同的民事責任，即違約責任；二是由于過錯侵害國家、集體的財產(chǎn)，侵害他人財產(chǎn)、人身權(quán)利所應承擔的民事責任，即侵權(quán)責任；三是不履行其他義務，或者雖然沒有過錯，但法律規(guī)定應當承擔民事責任的，應承擔民事責任，即不履行其他義務的民事責任。（二）民事責任的歸責原則

概念：所謂民事責任的歸責原則是指當社會在確認民事責任歸屬時所依據(jù)的法律原則。分類：歸責原則主要包括過錯歸責原則、無過錯歸責原則和公平責任歸責原則歸責原則詳細解釋過錯歸責原則又稱主觀歸責原則，它是指決定損害賠償時，以行為人的過錯為依據(jù)，判斷行為人對其造成的損害是否應承擔侵權(quán)責任的歸責原則。無過錯歸責原則又稱客觀歸責原則（在英美法系中稱為嚴格責任原則），是指在法律規(guī)定的特定領(lǐng)域或行業(yè)內(nèi)，只要損害結(jié)果是由行為人的行為造成的，則不論行為人主觀上是否存在過錯，都可確定其承擔民事責任的歸責原則。公平責任歸責原則是指行為人和受害人雙方都沒有過錯，但鑒于損害事實已經(jīng)發(fā)生，以社會公平觀念作為損害賠償?shù)臏蕜t，根據(jù)實際情況和可能，由雙方當事人公平地分擔損失的歸責原則。（三）侵權(quán)行為的民事責任概念：侵權(quán)行為的民事責任，簡稱侵權(quán)責任，是指行為人實施一定的侵權(quán)行為所應當承擔的民事責任。侵權(quán)行為類型：1.按照侵權(quán)行為法規(guī)定的不同法律形式，分一般侵權(quán)行為與特殊侵權(quán)行為2.按照實施侵權(quán)行為的主體數(shù)量，分單獨侵權(quán)行為與共同侵權(quán)行為3.根據(jù)實施侵害的行為性質(zhì)，可分積極侵權(quán)行為和消極侵權(quán)行為侵權(quán)行為的免責事由1．不可抗力2．受害人的過錯

3．正當防衛(wèi)

4．緊急避險

5．受害人同意

（四）違反合同的民事責任

概念：違反合同的民事責任，又稱違約責任或合同責任，是指合同當事人不履行或不適當履行合同義務所應承擔的民事責任。

特征：（1）違約責任是民事責任的一種，它不同于行政責任和刑事責任（2）違約責任是當事人不履行或未適當履行合同義務的法律后果（3）違約責任具有相對性（4）當事人可以預先約定違約責任（5）違約責任具有懲罰性和補償性雙重屬性違反合同民事責任的承擔方式賠償損失包括支付違約金與違約損害賠償金兩種違約責任與侵權(quán)責任的區(qū)別

（1）根據(jù)歸責原則來區(qū)分（2）根據(jù)責任與免責責任來區(qū)分（3）根據(jù)舉證責任來區(qū)分（4）根據(jù)第三人的責任來區(qū)分（5）根據(jù)訴訟管轄地來區(qū)分（五）責任事故處理原則

指當各種責任事故發(fā)生以后，根據(jù)法律規(guī)定對致害人的責任進入法律認定并進行相應經(jīng)濟處罰的原則。1.契約責任階段：是指在處理責任事故時以受害方與致害方存在著直接的契約或合同關(guān)系為前提，它主要表現(xiàn)在雇主責任事故和早期的產(chǎn)品責任事故處理中。2、過錯責任階段：即在責任事故中，只有當致害人對受害人的傷害負有故意或過失責任時，才承擔起法律規(guī)定的經(jīng)濟賠償義務；否則，即使受害人受到了傷害，另一方也無須承擔經(jīng)濟賠償責任。

3、嚴格責任（無過失責任）階段：在這一階段，只要受害人不是自己的故意行為所致的損害事實，均可以從實施行為的另一方面獲得經(jīng)濟上的賠償。

無過失責任雖然嚴格，但并非絕對。在無過失責任的條件下，并不是只要是致害人的行為所產(chǎn)生的損害，在任何情況下致害人均應負責。根據(jù)法律規(guī)定，致害人是可以提出特定的抗辯或免責事由的。例如：不可抗力、受害人的故意、第三人的過錯等。

4、絕對責任階段：處理責任事故的最高原則階段是絕對責任。所謂絕對責任，是指民事主體有義務應當防止損害的發(fā)生，如果造成損害，行為人必須無條件地承擔責任。絕對責任的出現(xiàn)是以科技的不斷進步和社會文明的不斷提高為背景的。對責任保險而言，則必須要區(qū)分致害人的行為性質(zhì)，保險人僅對被保險人(即致害人)的過失行為負責，而不會將其故意損害他人的行為也納入保險責任范圍。

五、責任保險的基本內(nèi)容

（一）責任保險的適用范圍各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者

各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者

各種運輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員各種需要雇用員工的單位各種提供職業(yè)技術(shù)服務的單位城鄉(xiāng)居民家庭或個人

（二）責任保險的責任范圍責任保險與民事?lián)p害賠償責任責任保險的保險責任責任保險的除外責任（三）賠償限額與免賠額（四）責任保險的保險費率六、責任保險的險別

公眾責任保險：又稱普通責任保險或綜合責任保險，它以被保險人的公眾責任為承保對象，是責任保險中獨立的、適用范圍最為廣泛的保險類別。它又可以分為：綜合公共責任保險、場所責任保險、承包人責任保險和承運人責任保險四類，每一類又包括若干保險險種，它們共同構(gòu)成了公眾責任保險業(yè)務體系。

產(chǎn)品責任保險：是指由保險人承保的產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等因產(chǎn)品缺陷致使消費者或用戶或其他公眾財產(chǎn)損失和人身傷害，且依法應由其負責的經(jīng)濟賠償責任。

雇主責任保險：是以被保險人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務時因遭受意外導致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任為承保風險的一種責任保險?！豆ｋU條例》職業(yè)責任保險：是指承保各種專業(yè)技術(shù)人員因在從事職業(yè)技術(shù)工作時的疏忽或過失造成合同對方或他人的人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責任的責任保險。由于職業(yè)責任保險與特定的職業(yè)及其技術(shù)性工作密切相關(guān)，在國外又被稱為職業(yè)賠償保險或業(yè)務過失責任保險。

其他責任保險

1、個人責任保險：是指以個人的侵權(quán)行為或其所有物因意外導致的法定經(jīng)濟賠償責任為保險對象并專門適用于家庭或個人的各種責任保險的總稱。2、第三者責任保險：就業(yè)務的性質(zhì)與基本特征而言，第三者責任保險與公眾責任保險具有通用性。但運輸工具第三者責任保險等卻通常都與特定的財產(chǎn)保險相聯(lián)系，故在傳統(tǒng)的保險理論模式中便將其與特定的財產(chǎn)保險業(yè)務一并闡述。如機動車輛第三者責任保險與車輛損失保險一并歸入機動車輛保險。

責任保險案例分析

手機電池爆炸傷人所帶來的索賠糾紛案

案情簡介：某日中午12時，李某將開著的手機以“直充”的方式充電。兩小時后，李某發(fā)現(xiàn)手機已經(jīng)自動關(guān)機，并且裝電池的部位發(fā)燙。于是，他立即將電池從手機中取出，就在此時，“砰”的一聲巨響，電池突然爆炸。李某拿電池的右手被炸傷，爆炸后的手機電池碎片同時擊傷李某的右臉和右眼，雖經(jīng)過醫(yī)治，但李某右眼致殘，相關(guān)部門鑒定為7級傷殘。這塊發(fā)生爆炸的手機電池是李某于一個月前在一家手機配件店購買的，電池上標的生產(chǎn)廠家為某市某電子有限公司，但李某購買時并沒有索取購買電池的發(fā)票，而其他購買憑證又被李某丟失。事后，李某向銷售商提出賠償要求，銷售商卻稱電池不是其銷售的，因無購買發(fā)票及購物憑據(jù)。于是，李某按照電池上標的廠家名稱，要求某市某電子有限公司進行賠償，廠家則以李某是無中生有、嫁禍于人、無理取鬧等為由拒絕賠償。李某便按照電池上標示的產(chǎn)品責任保險商進行保險索賠，但保險公司以李某并非被保險人且廠家無責為由不予受理。李某在向相關(guān)各方索賠未果的情況下，將銷售商、廠家和保險公司一同告上了法院，要求法院依法判被告承擔醫(yī)療費用和精神損害等損失86萬元。雇主同時購買了工傷保險與雇主責任保險的索賠糾紛案案情簡介：在依《工傷保險條例》為本單位所有職工購買了工傷保險后，W公司又向R保險公司購買了雇主責任保險，每人每次責任限額為50000元。在保險期間內(nèi)，W公司職工孟某因工受傷，W公司為此向孟某支付醫(yī)療費12000元、去外地治療的交通費和食宿費4500元。其后，W公司向R保險公司索賠，要求R保險公司賠償其支付給職工孟某的醫(yī)療費和交通住宿費共16500元。R保險公司則主張W公司應先向工傷保險基金索賠。雙方因此發(fā)生爭議，于是W公司將R保險公司訴至法院，要求R保險公司根據(jù)雇主責任保險條款規(guī)定承擔賠償責任。責任認定失當?shù)谋ｋU賠案案情簡介：某年8月10日中午，A縣李某、賀某倆人站在國道旁揮手攔住了一輛在A縣W保險公司投保了車輛損失保險與在保險期間每次事故10萬元賠償限額的機動車輛第三者責任保險的長途客車。上車后，李某得知這是一輛A縣開往B縣的長途客車，并不是自己想直接搭乘的去A縣王村的汽車，于是倆人決定乘車到C站下車再轉(zhuǎn)車到王村。當車發(fā)動后，駕駛員問他們到哪里，李某如實相告：“到C站下！”駕駛員覺得路途太短，不愿搭客，便停車叫李、賀倆人立即下車。但李、賀認為，既已上車，客車不能因為路途短而拒載，因此，不同意下車。于是司乘之間發(fā)生了爭吵。駕駛員在李、賀堅決不下車的情況下發(fā)動了汽車，并說：“叫你們下車你們不下，中途我不會停車，一直開到B縣去?！钡紹縣與去王村是南轅北轍，李、賀倆人一聽，頓時慌了，便當即要求駕駛員停車，讓他們下車去。然而，駕駛員卻不再停車而一直往前開。見駕駛員沒有停車之意，賀某朝司機喊道：“如果你再不停車，我們就扳方向盤了！”駕駛員置之不理。為了迫使駕駛員停車，賀某同李某上前抓住駕駛員手中的方向盤進行爭奪，三人誰也不愿松手，客車在路上搖擺著向前行駛。正在爭奪方向盤時，駕駛員發(fā)現(xiàn)前方有輛大貨車駛來，如果不扳方向盤，則會發(fā)生兩車相撞的嚴重交通事故。于是，駕駛員使勁扳動方向盤，客車滑向左車道行駛，避開了大貨車，駕駛員隨即又打方向盤將車拐入右車道行駛，就在這一瞬間，只聽“砰”的一聲，因車速過快，路面濕滑，客車將路上騎自行車的張某倆兄弟連人帶車撞到在地，張某倆兄弟當場死亡。事發(fā)后，交通事故鑒定部門裁決死者沒有任何責任。后經(jīng)檢察院公訴，法院開庭審理，被告人李某、賀某被以危險方法危害公共安全罪分別判處有期徒刑12年、11年；而被告人駕駛員犯過失以危險方法危害公共安全罪，被判處有期徒刑5年，三名被告人并賠償兩受害人親屬共38.3萬元，其中，駕駛員承擔8萬元。判決下達后，三名被告均不服，向中級人民法院提出上訴，但被駁回。鑒于發(fā)生事故的客車投保了第三者責任保險，被保險人向W保險公司提出了索賠，但被W保險公司以犯罪行為屬于除外責任為由而遭到拒賠。車上乘客中途下車被撞死的

保險索賠案案情簡介：某年5月20日上午，張某駕駛車主王某所有的由某保險公司承保的上海大客車，在距高速公路入口約1公里處，因車輛出現(xiàn)故障而將車?？坑诼愤?，車身有1/3在行車道上。在司機處理發(fā)電機故障時，有部分乘客下車方便，其中乘客李某在下車后，從車的前面橫穿公路，被后方駛來的一河南客車當場撞死，造成事故。此事故經(jīng)過當?shù)亟痪块T的處理后，認定死者李某違章橫穿公路是導致此次事故的主要原因，李某應負主要責任；張某違章停車是導致此次事故的間接原因，應負次要責任；河南客車方超速行駛也負次要責任，張某及河南車方分別承擔本次事故賠償費用的20%。事故處理完結(jié)后，王某持交警部門出具的相關(guān)手續(xù)及《機動車輛損失保險合同》及其《第三者責任險合同》、《車上責任險合同》等材料到承保公司索賠，但遭到保險公司的拒絕。飛機第三者責任保險索賠案案情簡介

某年4月15日一天下午，H國某航空公司一架MD—11大型貨機從我國某國際機場起飛前往A城。升空3分