某銀行反欺詐操作手冊(cè)

**銀行反欺詐操作手冊(cè)流程介紹：前期準(zhǔn)備：先審核進(jìn)件資料及初審表內(nèi)容，將前期準(zhǔn)備工作的相應(yīng)信息填入以下有下劃線的括號(hào)中。前期準(zhǔn)備中發(fā)現(xiàn)有可疑拒單點(diǎn)（如可能涉及規(guī)避行業(yè)），可通過單位電話、擔(dān)保人電話或同事電話進(jìn)行信息套取前期未發(fā)現(xiàn)拒單疑點(diǎn)，則依次撥打114、單電、擔(dān)保人電話及客戶本人電話注：單電及擔(dān)保人電話可根據(jù)接聽者的身份（如財(cái)務(wù)、生產(chǎn)管理、銷售管理等）添加相關(guān)信息的詢問114：正查：通過單位名稱，查找單位地址與單位電話；反查：通過單位地址，查找單位名稱及電話。1）如114正查所查到的單位名稱與申請(qǐng)表不同，需先撥打114所查電話或表單電核實(shí)此電話屬于什么單位，與客戶有何關(guān)系。2）如114正查所查到的單位地址與申請(qǐng)表不同，單位電話相同，撥打單位電話，核實(shí)單名，單址，與客戶有何關(guān)系；單址單電均不同，需先撥打114所查電話，確認(rèn)單名，單址，表單電，與客戶有何關(guān)系。3）114未查詢到表單電，撥打人行單電核實(shí)客戶信息；沒有人行單電的，查看客戶提供的照片上有無電話或者網(wǎng)查有無電話可撥打。網(wǎng)查：1）114所查單名與申請(qǐng)表不同，組合查詢表單名表單電，若一致，截圖；若不一致，截圖并撥打新電話。2）如公司信息有問題，網(wǎng)查得到其他聯(lián)系電話，需撥打此電話，確認(rèn)客戶信息。3）如信用報(bào)告上的前單位，網(wǎng)查為客戶本人的公司，網(wǎng)查到前單位電話，需撥打網(wǎng)查電話，確認(rèn)與客戶關(guān)系，及相關(guān)信息。4）若客戶配偶/股東涉及經(jīng)營表單位或者有自己公司的，懷疑其有黑名單記錄的，可網(wǎng)查配偶/股東姓名手機(jī)。5）若水電煤地址與申請(qǐng)表地址有部分不一致的，網(wǎng)查地圖并截圖。單電若是客戶本人或擔(dān)保人接聽，可1.加撥一個(gè)同事電話代替這一欄或，或2.讓客戶叫周邊同事接聽一下）致電時(shí)間：開場(chǎng)：您好，請(qǐng)問是**公司么？請(qǐng)問**是在公司上班么？這邊是**銀行，**先生在我行辦了筆業(yè)務(wù)，留了這個(gè)公司電話，我們想核實(shí)一下公司的基本情況。單名&單址：請(qǐng)問公司地址是在哪？客戶職務(wù)：請(qǐng)問**在公司的具體職位是什么？

主營&品牌：請(qǐng)問公司主要經(jīng)營哪些業(yè)務(wù)？是否有自己的品牌？上下游：您上游采購有幾家長期合作固定的供應(yīng)商，分別是些什么企業(yè)？下游客戶是什么類型，長期合作的有多少家？流水&淡旺季：您這個(gè)業(yè)務(wù)有沒有淡旺季啊，淡旺季是分別哪些月份呢？員工人數(shù)&交金：請(qǐng)問公司有多少個(gè)固定員工？公司有幫交五險(xiǎn)一金么？客戶聯(lián)系方式：您能跟我核實(shí)一下**先生的電話號(hào)碼嗎？請(qǐng)問**先生除了********電話號(hào)碼，還有其他的聯(lián)系方式么？擔(dān)保人（注:通常是申請(qǐng)表第一聯(lián)系人，若為配偶（股東、母親、子女等）將左側(cè)改寫為配偶）擔(dān)保人（注:通常是申請(qǐng)表第一聯(lián)系人，若為配偶（股東、母親、子女等）將左側(cè)改寫為配偶）致電時(shí)間：開場(chǎng)：您好，請(qǐng)問是**女士么？請(qǐng)問您認(rèn)識(shí)**先生么？是這樣的，這里是上海**銀行，**先生在我們銀行有申請(qǐng)一筆貸款，不知道他有跟您溝通過這個(gè)事情么？請(qǐng)問您跟他是什么關(guān)系？貸款知情&擔(dān)保人：擔(dān)保人不支持貸款，電話至銷售，讓銷售協(xié)調(diào)，協(xié)調(diào)不成則拒單。年齡生肖：麻煩您能跟我核實(shí)下您（愛人/股東/朋友）的出生年月么？客戶公司單名&單址：麻煩能跟我核實(shí)下您愛人的公司名稱和地址么？自己公司單名&單址：請(qǐng)問您是否參與公司日常經(jīng)營還是您自己有在別的地方上班？擔(dān)保人職務(wù)：方便說下，您在公司的職位是什么嗎？宅址&宅電：麻煩您能跟我核實(shí)下您愛人的家庭電話和地址么？（如果擔(dān)保人是親屬）客戶資產(chǎn)情況：請(qǐng)問您愛人在上海有哪些資產(chǎn)？比如說車子房子，有沒有抵押貸款，金額多少，月還款分別多少？（如果擔(dān)保人是親屬）擔(dān)保人資產(chǎn)情況：（如果擔(dān)保人非配偶）請(qǐng)問您在上海有哪些資產(chǎn)？比如說車子房子，有沒有抵押貸款，金額多少，月還款分別多少？客戶負(fù)債情況：請(qǐng)問公司名下有多少貸款??？是否親戚朋友也有些資金借用？客戶別的聯(lián)系方式：請(qǐng)問您愛人除了********電話號(hào)碼，還有其他的聯(lián)系方式么？客戶名下別的公司：請(qǐng)問您愛人除了*****（進(jìn)件公司），還有其他公司、業(yè)務(wù)或投資么？客戶投資愛好：請(qǐng)問您平時(shí)有沒有投資理財(cái)方面的愛好？比如炒股、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金之類的。那平時(shí)喜歡打打麻將嗎？客戶小孩：請(qǐng)問您和您愛人有孩子么？有幾個(gè)孩子？在讀書還是工作？是在長沙還是老家/外地？（如果擔(dān)保人是親屬）客戶致電時(shí)間:張總，您好，這邊是上海**銀行，您之前有在我們銀行辦理一筆貸款業(yè)務(wù)，這邊想跟您核實(shí)一些信息，大概耽誤您幾分鐘時(shí)間，您現(xiàn)在方便嗎？金額：請(qǐng)問下這次貸款你準(zhǔn)備申請(qǐng)多少金額？期限：我們的貸款產(chǎn)品最長為1年期的，請(qǐng)問您是想申請(qǐng)多久的呢？用途（資金總需求）：這筆資金主要用于那一塊？這一塊總的一個(gè)資金缺口大概有多少呢?企業(yè)基本經(jīng)營情況欄單名&單址：您能跟我核實(shí)一下企業(yè)名稱以及地址嗎？主營&品牌：您能想我簡單介紹一下公司的主營業(yè)務(wù)嗎？對(duì)于生產(chǎn)企業(yè)，產(chǎn)成品是什么？是否有自己的注冊(cè)商標(biāo)？內(nèi)銷還是外貿(mào)，各占比多少？對(duì)于貿(mào)易型企業(yè)，主營批發(fā)還是零售，外貿(mào)還是內(nèi)銷？分別占比多少？（如果企業(yè)有幾塊主要業(yè)務(wù)，請(qǐng)進(jìn)行詳細(xì)描述）流水&淡旺季（初審表流水穩(wěn)定與否）:您這個(gè)業(yè)務(wù)有沒有淡旺季啊，淡旺季是分別哪些月份呢？如果與初審表流水有較大不符，追問原因。員工人數(shù)&交金：您這邊員工一共有多少人？（管理人員、生產(chǎn)工人、銷售人員分別多少）有給他們交五險(xiǎn)一金嗎？上下游&賬期（購銷合同付款方式）：您上游采購有幾家長期合作固定的供應(yīng)商，分別是些什么類型的企業(yè)？這些供應(yīng)商是否會(huì)給您一定的賬期呢？下游客戶是什么類型，長期合作的有多少家，您提供給這些客戶通常多久的賬期呢或這些客戶通常與您是怎樣一個(gè)結(jié)算方式？（對(duì)于建筑工程類企業(yè)，建議估算客戶的加權(quán)平均賬期）注：這一塊主要用來核實(shí)1.企業(yè)經(jīng)營穩(wěn)定性：如果上下游長期合作方較多，說明穩(wěn)定2.壞賬情況:如果下游為大型企業(yè)，通常不會(huì)有壞賬，但是賬期較長，因?yàn)檫@些大型企業(yè)相對(duì)有較高的話語權(quán)，再比如下游為各地小型經(jīng)銷商，那么可能會(huì)存在一定的壞賬3.資金周轉(zhuǎn)情況：上游賬期越長，下游賬期越短，資金周轉(zhuǎn)越為良好。生產(chǎn)周期或存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)：1.您通常一批訂單的生產(chǎn)周期是多久？（對(duì)于接訂單生產(chǎn)型企業(yè)）；2.您目前的庫存可以維持您多久的一個(gè)生產(chǎn)及銷售？（對(duì)于批量生產(chǎn)的企業(yè)）3.您目前的庫存可以維持您多久的一個(gè)銷量？（對(duì)于貿(mào)易型企業(yè)）注：這一塊實(shí)際是核實(shí)從采購到原材料到產(chǎn)成品售出的一個(gè)周期，1.對(duì)于接訂單生產(chǎn)型企業(yè)，庫存只有少量的產(chǎn)成品庫存，大部分為原材料及在產(chǎn)品，那么他實(shí)際是就是一個(gè)生產(chǎn)周期2.對(duì)于批量生產(chǎn)的企業(yè)，庫存包括原材料、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品，他實(shí)際是是生產(chǎn)周期加上產(chǎn)成品周轉(zhuǎn)天數(shù)3.對(duì)于貿(mào)易型企業(yè)，庫存為成品，他實(shí)際上只有成品周轉(zhuǎn)天數(shù)資產(chǎn)及短期負(fù)債欄自有流動(dòng)資金：您目前手頭上的自由周轉(zhuǎn)資金還有多少，包括您現(xiàn)有的現(xiàn)金及銀行存款？（如果自有資金遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于客戶的資金缺口，追問客戶為什么有這么多錢，還要進(jìn)行貸款，難道目前的自由資金只能保證企業(yè)的日常周轉(zhuǎn)？）存貨價(jià)值：（對(duì)于有庫存的企業(yè)），您目前庫存的總價(jià)值達(dá)到多少（包括原材料，在產(chǎn)品及產(chǎn)成品）應(yīng)收賬款（短期資金回收的schedule）：您目前的應(yīng)收賬款有多少，您預(yù)計(jì)4月份能回多少款，5月份能回多少款？（假設(shè)現(xiàn)在是3月份）（核實(shí)方法：應(yīng)收賬款=下游賬期*月均營業(yè)額）固定資產(chǎn)價(jià)值：（對(duì)于生產(chǎn)型企業(yè)）1.您目前固定資產(chǎn)的總價(jià)值有多少？生產(chǎn)設(shè)備有多少臺(tái)，平均每臺(tái)多久的使用年限？2.如果廠房自有的，問廠房價(jià)值多少？有無抵押貸款？如果有，那貸款余額多少？期限多久？每月還款多少？個(gè)人資產(chǎn)（查看初審表備注或財(cái)力證明文件或征信報(bào)告）：您個(gè)人名下有房子或車嗎？有幾套房？分別是什么牌子的車？房子和車子有沒有抵押貸款，貸款金額分別多少，每筆貸款分別月還款是多少？應(yīng)付賬款:您的應(yīng)付賬款有多少，大概什么時(shí)候還？（就是您拖欠您的上游多少錢）（核實(shí)方法： 應(yīng)付賬款=上游賬期*月均采購成本）利潤表欄營業(yè)額（初審表月均流水）：您平均一個(gè)月的營業(yè)額有多少？（或您去年一年的營業(yè)額有多少？）有百分之多少走銀行，有多少走現(xiàn)金？百分之多少有開發(fā)票？毛利率：你的毛利率有多少？（核算方式：1.生產(chǎn)型企業(yè)：毛利潤=營業(yè)額采購成本廠房租金生產(chǎn)工人工資固定資產(chǎn)折舊易耗品成本注：有的生產(chǎn)型客戶在描述毛利率時(shí)沒有考慮廠房租金及工人工資，那么核實(shí)方法同貿(mào)易型企業(yè)2.貿(mào)易型企業(yè)：毛利潤=營業(yè)額貨物采購成本自付運(yùn)費(fèi)）注：公關(guān)費(fèi)凈利率：凈利率有多少？（核算方法：稅前凈利潤=毛利其他所有費(fèi)用）每月凈利潤：自己計(jì)算得出，用于對(duì)比客戶每月能承受的最高還款金額。工資支出：平均一個(gè)月員工工資要發(fā)多少錢？（對(duì)于生產(chǎn)型企業(yè)生產(chǎn)工人工資、管理人員工資、銷售人員工資可分別問）水電物業(yè)&房租（查看初審表租金或水電賬單）:房屋租金和水電費(fèi)加起來一個(gè)月多少錢？（廠房租金及辦公地租金分別問，如果不在同一地點(diǎn)）固定資產(chǎn)折舊費(fèi)：自己估算（針對(duì)生產(chǎn)新企業(yè)：當(dāng)前設(shè)備價(jià)值除以使用月限）采購成本：對(duì)于制造型企業(yè)，問原材料采購占到營業(yè)額的百分之多少？對(duì)于貿(mào)易型企業(yè)，采購成本可從毛利率中推算得出。易耗品：根據(jù)企業(yè)類型刪減（占營業(yè)額比例較少，可問可不問）設(shè)備維修費(fèi)：根據(jù)企業(yè)類型刪減（有大型生產(chǎn)設(shè)備的企業(yè)通常有）銷售費(fèi)用：有沒有公關(guān)費(fèi)？平均一個(gè)月多少？（計(jì)算方法：公關(guān)費(fèi)+銷售人員工資及提成）財(cái)務(wù)費(fèi)用：（根據(jù)下一欄的貸款詢問推算）稅務(wù)支出：一年總計(jì)要交多少稅金？隱形資產(chǎn)（鵬元征信）：您名下有沒有其他的公司？什么名字？占股多少？每月可以凈賺多少?長期負(fù)債欄現(xiàn)有信用卡每月還款：您每個(gè)月信用卡大概要還多少錢？其中多少用于個(gè)人消費(fèi)，多少用于企業(yè)經(jīng)營？銀行貸款（查看征信報(bào)告）：請(qǐng)問您銀行里有哪些貸款，貸款余額？期限？每月應(yīng)還？分別是什么貸款類型，如擔(dān)保、抵押、信用，如果是抵押，是用什么做的抵押？（實(shí)際為征信內(nèi)容，主要用于調(diào)查客戶對(duì)自己的負(fù)債情況是否了解）注：規(guī)模稍大的企業(yè)，應(yīng)特別注意是否有企業(yè)貸款其他小貸（查看初審流水備注或?qū)~單）：請(qǐng)問您除了銀行的貸款外，有沒有一下小額貸款公司發(fā)放的貸款？貸款公司叫什么，貸款余額分別是多少，每月還款分別是多少？注：所有銀行貸款的月還款加上所有小貸的月還款之和可以用來估算客戶的財(cái)務(wù)費(fèi)用（之所以說估算，是因?yàn)樾≠J中的月還款中有一部分是本金償付，不能算作財(cái)務(wù)費(fèi)用）每月最多可承受還款金額：您覺得以您目前的經(jīng)營狀況，您每個(gè)月能承受的最大還款金額是多少？（與客戶每月凈利潤由較大出入，那么需要追問）最近一個(gè)月貸款審批（查看征信報(bào)告）：您最近有向別的銀行或小貸公司申請(qǐng)過貸款嗎，有沒有批下了，批了多少，期限多久？月還款多少？如果沒有批下來是什么原因？家庭基本信息欄宅址&宅電：您能跟我核實(shí)一下您的家庭住址及家庭固話嗎？婚姻狀況（初審表）:您和您愛人現(xiàn)在結(jié)婚有多久了？非滬籍客戶小孩是否在上海讀書或工作（戶口本）：請(qǐng)問您有孩子么？有幾個(gè)孩子?在讀書還是工作？是在上海還是老家/外地？家人是否貸款知情&直系親屬和股東能否一起來簽約：請(qǐng)問這次貸款是誰陪同您一起來簽約？她知道這件事并愿意一同簽約嗎？其他聯(lián)系方式：請(qǐng)問您除了********電話號(hào)碼，還有其他的聯(lián)系方式么？配偶工作單位、單址、收入狀況：請(qǐng)問您愛人是在公司幫忙，還是有自己的工作/公司啊？方便說下她公司的名稱么以及她的職位嗎？愛好（流水中銀證轉(zhuǎn)賬、彩票返獎(jiǎng)、理財(cái)）：請(qǐng)問您平時(shí)有沒有投資理財(cái)方面的愛好？比如炒股、銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金之類的。那平時(shí)喜歡打打麻將嗎？銷售是否收取回扣：請(qǐng)問我們業(yè)務(wù)員在跟您溝通的時(shí)候有收取回扣么？獲知**銀行的途徑：請(qǐng)問您如何知道我們**銀行的？其他（初審表備注疑點(diǎn)及反欺詐疑點(diǎn)的詢問）：.如：對(duì)公流水存在一筆異常流水，請(qǐng)客戶解釋？.如：征信2年內(nèi)有18次逾期，什么原因？.如：近期有一筆大額貸款即將到期還本，客戶準(zhǔn)備怎么還？PS：.根據(jù)CCC分析客戶的資金周轉(zhuǎn)能力CashConversionCycle=生產(chǎn)周期或存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+下有賬期（應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)）-上游賬期（