汽車保險原則課件1

XXXXXX集團有限公司XXXXXXGROUPCO.,LTD汽車保險原則汽車保險與理賠主講人：劉淑君汽車保險原則(1)XXXXXX集團有限公司汽車保險原則汽車保險與理賠主講人：劉1汽車保險原則目錄頁ContentsPage第一節(jié)汽車保險利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補償原則第五節(jié)代位原則第六節(jié)分攤原則第七節(jié)等價有償原則汽車保險原則(1)汽車保險原則目錄頁ContentsPage第一節(jié)汽23汽車保險原則過渡頁TransitionPage情景導(dǎo)入某公司為其車輛在一家保險公司購買了交強險、車輛損失險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險，并及時交付了保險費，取得了保險單。保險單生效后不久，該公司將該車轉(zhuǎn)讓給了某工廠，并同時在車輛管理所辦理了手續(xù)。某日工廠司機駕駛該車與另一輛貨車相撞，根據(jù)交警部門出具的道路交通事故責(zé)任認定書，工廠司機應(yīng)對該事故負全部責(zé)任。隨后，該公司和該工廠負責(zé)人一起向保險公司提出索賠申請，并向保險公司出具了該車在車輛管理所過戶的證明。保險公司以車輛已過戶轉(zhuǎn)讓但未申請辦理保險批改手續(xù)為由，向被保險人發(fā)出拒賠通知書，雙方為此引起訴訟。你認為法院應(yīng)如何判決呢？此案的焦點在哪？汽車保險原則(1)3汽車保險原則過渡頁TransitionPage情景導(dǎo)入3正文項目四保險利益原則保險利益原則1保險利益是指投保人對保險標的（財產(chǎn)保險合同的保險標的為財產(chǎn)、物資、責(zé)任和信用，人身保險的保險標的為被保險人的身體或生命。以下同）具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，亦稱可保利益。一、基本概念

保險利益原則作為保險運行中的一項重要原則，它要求投保人或被保險人在保險合同訂立或履行過程中必須具有保險利益，否則保險合同無效。最大誠信原則近因原則損失補償原則汽車保險原則(1)正文項目四保險利益原則保險利益原則1保險利益是指投保人對保4必須是法律上認可的利益保險利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會公共秩序要求，為法律認可并受到法律保護的利益。必須是經(jīng)濟上的利益保險利益必須是可以用貨幣計算或估價的利益必須是確定的利益(如：購車后上車損險、運費保險)保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則正文項目四二、保險利益構(gòu)成的條件三、保險利益的種類保險利益的種類：所有權(quán)、擔保物權(quán)、其他限制物權(quán)、占有權(quán)、財產(chǎn)上的期待利益、財產(chǎn)上的責(zé)任利益、基于有效合同產(chǎn)生的保險利益、履約信用汽車保險原則(1)必須是法律上認可的利益保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補5正文項目四近因原則保險利益原則最大誠信原則損失補償原則四、保險利益原則的意義

1、消除投保人利用保險進行賭博的可能性。保險與賭博的最大區(qū)別，就是保險有保險利益的要求，沒有保險利益的保險就是賭博。2、防止道德風(fēng)險的發(fā)生根據(jù)保險利益原則，即使保險事故發(fā)生，也只是獲得損失補償，而不會額外獲利3、限制保險補償?shù)某潭葹榱耸贡槐ｋU人既能夠得到足夠的、充分的補償，又不會由于保險而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險人在保險標的上所具有的經(jīng)濟利益作為保險保障的最高限額。汽車保險原則(1)正文項目四近因原則保險利益原則最大誠信原則損失補償原則四、6正文項目四排氣歧管的主要問題五、保險利益與保險標的的關(guān)系保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則⑴在同一標的上，有數(shù)個不同性質(zhì)的保險利益，一個投保人可以基于不同的保險利益，分別訂立數(shù)個不同的保險合同，或者把幾種不同性質(zhì)的保險種類集中到一份保險合同中。

⑵在數(shù)個不同的保險標的上，有同一性質(zhì)的保險利益，投保人可以就不同的保險標的，訂立同一個保險合同。案例4-12003年烏魯木齊市市屬行政事業(yè)單位和社會團體車輛保險招標

案例4-2南京公務(wù)用車保險招標

⑶在同一個保險標的上，不同的人基于其享有的不同的保險利益，分別投保保險，各自訂立不同的保險合同。

案例4-3合資購車，單個購險

汽車保險原則(1)正文項目四排氣歧管的主要問題五、保險利益與保險標的的關(guān)系保7正文排氣歧管的驗證試保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則項目四六、保險利益的時間以及屬人效力⑴對投保人和被保險人而言傳統(tǒng)觀念：投保時,投保人應(yīng)當對保險標的具有保險利益;被保險人在發(fā)生事故時對財產(chǎn)也有保險利益；現(xiàn)代觀念：被保險人在發(fā)生事故時對財產(chǎn)有保險利益案例4-4、案例4-5⑵對于受益人或者保單持有人而言⑶保險利益對保險合同成立、生效的影響案例4-6⑷有關(guān)被盜汽車的保險利益原則的運用

（美國司法判案）汽車保險原則(1)正文排氣歧管的驗證試保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補8七、保險利益的轉(zhuǎn)移概念：由于保險人死亡而開始繼承法律關(guān)系,或者由于保險標的物發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移,或者由于保險合同當事人破產(chǎn)而發(fā)生保險標的物作為待分配財產(chǎn)等情形,而導(dǎo)致的保險利益歸屬主體發(fā)生的變化。形式死亡與繼承保險標的轉(zhuǎn)讓(案例4-7)破產(chǎn)

保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則正文項目四汽車保險原則(1)七、保險利益的轉(zhuǎn)移保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原9八、保險利益原則在機動車輛保險中的運用保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則正文項目四北京市高級人民法院審判委員會

“保險標的轉(zhuǎn)讓理賠糾紛案件的規(guī)定”第四十條規(guī)定：“財產(chǎn)保險合同中，被保險車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移過程中，誰為被保險人的情形：⑴保險車輛已經(jīng)交付，但尚未完成過戶手續(xù),保險人已辦理保險單批改手續(xù)的，新車主是實際被保險人；⑵保險車輛尚未交付,但已經(jīng)完成過戶手續(xù)的,保險人已辦理保險單批改手續(xù)，新車主是被保險人；⑶保險車輛尚未交付，且未完成過戶手續(xù)，保險人已辦理保險單批改手續(xù)的，新車主是實際被保險人；⑷保險車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，并已向保險人提出保險單變更申請的，新車主是被保險人；⑸保險車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，但未向保險人提出保險單變更申請的，新、舊車主都不是被保險人。”汽車保險原則(1)八、保險利益原則在機動車輛保險中的運用保險利益原則最大誠信原10案例4-12003年烏魯木齊市市屬行政事業(yè)單位和社會團體車輛保險

招標

2003年9月，烏魯木齊市采購中心組織舉辦“2003年烏市市屬行政事業(yè)單位和社會團體車輛保險招標會”,中國人壽保險烏市分公司、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司、中國平安保險公司烏市分公司等三家保險公司，經(jīng)過競爭性談判方式順利中標。2002年度烏魯木齊市各家保險公司共承擔市屬行政事業(yè)單位保險車輛1850輛，保險金額達700萬元。

2003年烏市車輛保險招標各中標保險公司承諾的優(yōu)惠率達到了49.1%，超過去年30%的優(yōu)惠率。2003年應(yīng)承保車輛將達到2200輛，保險金額900萬元，節(jié)約資金預(yù)計在370萬元左右。保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則正文項目四汽車保險原則(1)案例4-12003年烏魯木齊市市屬行政事業(yè)單位和社會團體11案例4-2南京公務(wù)用車保險招標南京公務(wù)用車達3000多輛，其保險費用曾高達2000多萬元。后來，南京市政府采取公務(wù)用車保險公開招標。在招標會上,各保險公司在服務(wù)承諾上你追我趕，競相做出各種誘人的優(yōu)惠承諾：你的汽車在行駛途中沒油了,保險公司派車給加油;你的汽車壞了,保險公司可臨時給你一輛替用車;你的車臟了,可以免費洗車;你的車沒空年檢,保險公司幫你辦;你的車出險了,七天內(nèi)限時賠清……通過公開招標,把過去協(xié)議多屬暗箱操作的8%的手續(xù)費、10%的無賠償返還款全部公開化，3000多輛車的保險費從2000多萬元降到1500萬元，僅此一項省下了500多萬元，而同時，保險公司的服務(wù)項目卻增加了許多。案例分析汽車保險原則(1)案例4-2南京公務(wù)用車保險招標案例分析汽車保險原則(1)12案例4-3合資購車，單個購險【案情介紹】

孫某與朋友王某于2001年5月共同出資購得東風(fēng)牌大卡車一輛，其中孫某出資3萬元，王某出資5萬元。二人約定孫某負責(zé)卡車駕駛，王某負責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤按雙方出資比例分配。趙某（某保險公司業(yè)務(wù)員）在得知孫某購車跑運輸后，多次上門推銷車輛保險，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險費。在趙某多次勸說下，孫某礙于情面，表示同意投保車損險和第三者責(zé)任險，但保險費先由趙某墊付。隨后趙某為孫某填寫了投保單并墊付了保險費，某保險公司也向?qū)O某簽發(fā)了保險單，保險單中孫某被列為投保人和被保險人。2001年10月，孫某駕駛的卡車與他人的車輛發(fā)生碰撞，卡車全部毀損，孫某也當場死亡。王某在事故發(fā)生后，從趙某處了解到孫某曾向保險公司投保，于是與孫某的家人一起向保險公司提出索賠。

案例分析汽車保險原則(1)案例4-3合資購車，單個購險案例分析汽車保險原則(1)13保險公司回復(fù)，保單記載孫某是投保人與被保險人，保險公司只能向?qū)O某進行賠付。而王某并非保險合同當事人，無權(quán)要求保險公司賠償。并且，因投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對其應(yīng)得的份額部分有保險利益，所以保險公司不能全額賠付，而只能賠償孫某應(yīng)得份額部分價值。王某與孫某的家人不能接受此答復(fù)，于是向人民法院起訴。本案思考題：

保險公司是全額賠付，還是部分賠付？

王某作為卡車財產(chǎn)的共有人，是否有保險金請求權(quán)？

王某作為卡車財產(chǎn)共有人，他如何實現(xiàn)自己對受損財產(chǎn)的補償？補償額度是多少？

趙某墊付的保險費如何處理？案例分析？？？汽車保險原則(1)保險公司回復(fù)，保單記載孫某是投保人與被保險人，保險公司只能向14【案例分析】本案焦點問題：財產(chǎn)共有人王某未有保單中被列明為被保險人，可否享有保險賠償金請求權(quán)？2.共有人對共人財產(chǎn)的保險利益如何認定？3.共有財產(chǎn)受損，共有人如何分配保險賠款？“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人?！?/p>

——《保險法》，中國【結(jié)論】1、未載明為被保險人的任何人，不得享有保險金請求權(quán)。本案中，王某雖是投保車輛的共有人，但因未在保單中載明為被保險人，所以不能享有保險金請求權(quán)，王某不能成為本案的共同原告，法院駁回其起訴。

注明：國外保險法中有“額外保險人”之說！案例分析汽車保險原則(1)【案例分析】案例分析汽車保險原則(1)15【結(jié)論】2、孫某雖僅對投保車輛享有部分所有權(quán)，但其實際保管和經(jīng)營該車輛，應(yīng)當認為孫某有完全的保險利益。３、孫某的家人在獲得保險公司的保險賠款后,無權(quán)占為已有，應(yīng)與共有人王某按各自對共有財產(chǎn)享有的份額分配保險賠款。４、趙某為孫某墊付的保險費，也有權(quán)要求孫某的家人及王某按財產(chǎn)份額合理分擔。案例分析汽車保險原則(1)【結(jié)論】2、孫某雖僅對投保車輛享有部分所有權(quán)，但其實際保管和16★案例4-4未辦過戶卻辦保險如何理賠？【案情介紹】沈先生購買了一輛二手尼桑旅行車,隨后向某保險公司投保，包括車輛損失險、自燃損失險等在內(nèi)的車輛保險，總共繳納了5000余元的保險費。但沈先生購置該車后一直未到車輛管理部門辦理過戶登記，所以在行駛證和車管所的登記上，車主一直都記載為某文化器材供應(yīng)站。而在投保時，保險公司審查過該車的行駛證。2003年7月，沈先生又繳納了80余元保險費。當月，車輛發(fā)生大火，被完全燒毀。沈先生向保險公司提出索賠。保險公司回復(fù)：沈先生并非該車車主，不能享有保險利益，且沈先生在簽訂保險合同時也沒有如實告知車輛的過戶情況，所以拒絕理賠。案例分析汽車保險原則(1)★案例4-4未辦過戶卻辦保險如何理賠？案例分析汽車保險原17本案思考題：

1、法律上這輛二手尼桑旅行車車主是誰？

2、沈先生是否履行了如實告知義務(wù)？

3、沈先生與保險公司簽訂的車輛保險合同是有合法有效？

4、本案中保險公司中否應(yīng)該履行理賠責(zé)任？【案例分析】本案焦點問題：傳統(tǒng)保險利益歸屬于投保人的主張是否合理?投保人與被保險人不是同一人時，在保險事故發(fā)生后，保險利益歸屬于何人？保險利益歸屬何人應(yīng)以何為準？案例分析

？？？汽車保險原則(1)本案思考題：

1、法律上這輛二手尼桑旅行車車主18案例分析“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效?！薄袊侗ｋU法》第12條“保險利益是指投保人對保險標的具有法律上承認的利益?！薄袊侗ｋU法》第12條“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人”—中國《保險法》第22條

投保人享有保險利益,投保人領(lǐng)取保險金？汽車保險原則(1)案例分析“投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的19案例分析傳統(tǒng)保險利益歸屬于投保人的主張與現(xiàn)代保險業(yè)務(wù)在實踐中產(chǎn)生了矛盾!

保險利益應(yīng)存在于何人,是以誰會因為保險事故的發(fā)生而受到損害為準!汽車保險原則(1)案例分析傳統(tǒng)保險利益歸屬于投保人的主張與現(xiàn)代保20【法院判決】雖然該車登記記載的車主為供應(yīng)站,但該站已明確表示對該車不享有所有權(quán),也不主張其他權(quán)利。該車的轉(zhuǎn)讓雖未登記公示,但沒有第三人異議,也并不影響沈先生作為實際所有人所享有的相應(yīng)民事權(quán)利。對于如實告知義務(wù),由于保險公司在沈先生投保時核查了車輛行駛證,因此可以推定沈先生已就該情況告知了保險公司。因此,沈先生作為投保人與保險公司簽訂的車輛保險合同合法有效。據(jù)此,法院判決保險公司給付沈先生車輛自燃損失險賠償金14萬余元。案例分析汽車保險原則(1)【法院判決】案例分析汽車保險原則(1)21案例4-5保險標的轉(zhuǎn)讓后的理賠【案情介紹】王先生婚前購置汽車一部，兩年前與李女士結(jié)婚。每年辦理車輛保險的時候，都是以王先生作為投保人和被保險人。前不久，兩人由于感情破裂，準備離婚，王先生同意把這部汽車送給李女士。離婚后，車輛過戶手續(xù)才辦妥,還沒有來得及把這個事情向汽車保險公司說,李女士駕車就出了事故，李女士向保險公司索賠。保險公司拒絕承擔賠償責(zé)任。本案思考題：1、你認為保險公司是否應(yīng)承擔理賠責(zé)任？理由是什么？2、如果本案中汽車過戶和事故發(fā)生在離婚前，又該如何處理？3、你認為避免類似糾紛的最好辦法是什么？

案例分析？？？汽車保險原則(1)案例4-5保險標的轉(zhuǎn)讓后的理賠案例分析？？？汽車保險22【案例分析】本案焦點問題：

保險標的的轉(zhuǎn)讓是否意味著保險利益的變更？案例4-6二手交易未過戶的保險理賠【案情介紹】賈先生想買朋友的二手車，但是雙方互相信任，并沒有辦理過戶手續(xù)。賈支付車款取車后，自行購買保險，在填寫投保單的時候，以自己為被保險人。保險公司在承保時，只看到了原車主的行駛證，既沒有詢問投保人，也沒有審核其車輛權(quán)屬情況，做出了承保決定。此后，該車輛行駛遭意外損壞，賈先生向保險公司提出索賠時，保險公司以其不具有保險利益為由拒賠。

案例分析汽車保險原則(1)【案例分析】案例分析汽車保險原則(1)23本案思考題：1、從我國目前的法律看，保險公司的拒賠理由是否成立？2、本案中保險公司是否應(yīng)當承擔一定的責(zé)任？3、你認為本案該如何處理？【案例分析】本案焦點問題：

財產(chǎn)保險合同中，被保險車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移過程中，誰為被保險人？案例分析？？？汽車保險原則(1)本案思考題：案例分析？？？汽車保險原則(1)24案例4-7車輛過戶未辦保險變更的理賠【案情介紹】

宋先生的一輛汽車準備轉(zhuǎn)讓給劉先生，雙方商量好，辦完過戶手續(xù)、保險變更手續(xù)后交車，劉先生付全款。宋先生在二手車市場上午辦好過戶手續(xù)，劉先生因為著急用車，就把錢交給了宋先生，開車走了。一小時后，劉先生駕車就被一輛貨車撞了。劉先生沒辦法，就讓宋先生先向保險公司索賠。保險公司稱，該車已經(jīng)轉(zhuǎn)讓卻沒有通知保險公司，因此依據(jù)保險條款的規(guī)定，保險公司有權(quán)拒賠。劉先生不服氣，宋先生則覺得過意不去，但是對于怎樣變更保險合同，怎樣才能保證得到理賠，二人都不清楚。案例分析汽車保險原則(1)案例4-7車輛過戶未辦保險變更的理賠案例分析汽車保險原則(25本案思考題：1、從我國目前的法律看，保險公司的拒賠理由是否成立，為什么？2、本案的焦點是什么？案例分析汽車保險原則(1)本案思考題：案例分析汽車保險原則(1)2627保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則正文最大誠信原則2一、基本概念：誠信——禁止保險合同的任何一方,通過隱瞞他已知的事實，使另一方因為不知道這一事實，相信了相反的情況而達成交易（曼斯菲爾德）最大誠信原則：保險當事人在訂立、履行保險合同的過程中要誠實守信，不得隱瞞有關(guān)保險活動的任何重要事實，特別是投保人必須主動地向保險人陳述有關(guān)保險標的的風(fēng)險情況的重要事情，不得以欺騙手段誘使保險人與之訂立保險合同，否則，所訂立的合同不具備法律效力。規(guī)定最大誠信原則的原因：（1）

保險信息不對稱；（2）

保險合同的射悻性。汽車保險原則(1)27保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則正文最大誠27正文項目四排氣管的主要作用保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則二、最大誠信原則內(nèi)容最大誠信原則的內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)與禁止反言。1、履行如實告知義務(wù)告知定義：合同當事人雙方在訂約前與訂約時及在保險合同有效期內(nèi)，當事人雙方就與保險標的相關(guān)的已知或就知的事宜互相據(jù)實申報、陳述。告知內(nèi)容：涉及保險當事人雙方。形式：無限告知義務(wù)主義、詢問回答主義應(yīng)用：

國際上違反告知義務(wù)的法律后果

宣告保險合同無效

保險人享有保險合同解除權(quán)汽車保險原則(1)正文項目四排氣管的主要作用保險利益原則最大誠信原則近因原則28正文項目四最大誠信原則2保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則2、履行保證義務(wù)保證含義：投保人或被保險人向保險人做出承諾，保證在保險期間遵守作為或不作為的某些規(guī)定，或保證某一事項的真實性。其主體是投保人或被保險人。保證的主要內(nèi)容：事故發(fā)生前，要防災(zāi)防損；接受保險人提出的安全建議；不破壞保險人采取的安全預(yù)防措施；保險事故發(fā)生時，盡力采取必要措施防止或減少損失。分類：根據(jù)保證事項是否存在分：確認保證、承諾保證根據(jù)保證存在形式分：明示保證、默示保證汽車保險原則(1)正文項目四最大誠信原則2保險利益原則最大誠信原則近因原則損293、棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：是指保險合同當事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言：禁止反言，是指一方當事人既已放棄合同中可以主張的權(quán)利，日后就不得再重新主張這種權(quán)利。應(yīng)用：案例4-8保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則正文項目四汽車保險原則(1)3、棄權(quán)與禁止反言保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原30保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則正文項目四最大誠信原則的應(yīng)用

汽車保險原則(1)保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則正文項目四最大31《保險法》中“告知義務(wù)”條款第21條：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人?！钡?7條：“在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同?！钡?7條：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容?！钡?8條：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”案例4-9許先生的別克!保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則正文項目四汽車保險原則(1)《保險法》中“告知義務(wù)”條款保險利益原則最大誠信原則近因原則32《保險法》中“保證義務(wù)”條款第36條第2款：“根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議?！钡?6條第3款：“投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同?！钡?6條第4款：“保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預(yù)防措施?！北ｋU利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則正文項目四汽車保險原則(1)《保險法》中“保證義務(wù)”條款保險利益原則最大誠信原則近因原則33《保險法》第106條款保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則正文項目四保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：1、欺騙投保人、被保險人或者受益人“2、對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；3、阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)；4、承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益5、故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金。汽車保險原則(1)《保險法》第106條款保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補34《保險法》第131條款保險代理人、保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：1、欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人；2、隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況；3、阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)；4、承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定以外的保險費回扣或者其他利益；5、利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同。保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則正文項目四汽車保險原則(1)《保險法》第131條款保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補35案例4-8保險公司的“諾言”！【案情介紹】某出租汽車公司為其公司的全部車輛投保機動車損失險，為了獲得保險費優(yōu)惠費率，向保險公司提出是否可以按照固定駕駛員的條件，確定優(yōu)惠費率。同時出租汽車公司也承認，自己的一部分出租汽車是固定駕駛員，部分駕駛員并不固定，人員流動性比較大。但保險公司的業(yè)務(wù)員認為問題不大，為了承攬這筆生意，保險公司業(yè)務(wù)員按照全部固定駕駛員的條件確定了比較優(yōu)惠的保險費率，保險公司決定承保，并每車出具一份保險單。后來，一輛出租汽車更換駕駛員不久，即出現(xiàn)保險事故，出租汽車公司索賠時，保險公司核賠部門發(fā)現(xiàn)該車輛未遵守固定駕駛員的合同條件，遂提出拒賠。思考題:1、本案中保險公司拒賠理由是否合理？2、本案的焦點是什么?3、你認為該如何處理?案例分析？？？汽車保險原則(1)案例4-8保險公司的“諾言”！案例分析？？？汽36案例4-9許先生的別克！【案情介紹】許先生貸款買了一輛別克轎車，按車商要求同時買了車輛貸款保險和機動車輛保險。他只是按照車商的要求，填了投保單、交了保險費，車商未向他就保險事項做任何解釋。事后未見保險單，車商回答其保險單抵押給銀行，并給他一個保單號碼和報案電話，承諾“有何交通事故找我們好了，有事打電話”。考慮到是貸款買車，許先生就未說什么了。

不久,許先生的朋友張先生(專職司機)借車使用，在途中與一輛帕薩特車相撞,經(jīng)交管理部門認定,雙方負同等責(zé)任。雙方在賠償方面未達成協(xié)議,對方起訴。

判決后,許先生向保險公司索賠,保險公司審查了許先生提交的證明材料,包括法院的判決書,很快就向許先生發(fā)出拒賠通知書,認為許先生擅自將車輛租借他人,改變車輛用途,使保險車輛危險程度增加,違反了保險合同的約定,因此拒絕賠償。案例分析汽車保險原則(1)案例4-9許先生的別克！案例分析汽車保險原則(1)37思考題:1、本案中許先生了解保險合同的規(guī)定嗎?2、張先生開車是否增加危險程度?3、本案的焦點是什么?4、你認為該如何處理?案例分析？？？汽車保險原則(1)思考題:案例分析？？？汽車保險原則(1)38一、基本概念：所謂近因：是指造成事件最直接而有效的原因，具體是指造成保險標的毀損、滅失的有效原因，與實際損失之間存在因果關(guān)系，并不是指時間上和空間上與損失最為接近的原因近因原則：是判斷風(fēng)險事故與保險標的地損害之間的因果關(guān)系，進而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則。近因原則包含兩個內(nèi)容，一是判定致?lián)p近因，二是保險賠償以近因?qū)儆诒ｋU事故為前提。二、近因原則的運用

：損害的結(jié)果主要有以下幾種情況：1、由單因造成：是指造成財產(chǎn)損失或者人身傷亡的原因只有一個，這個原因就是近因。2、多種原因同時并存發(fā)生3、多種原因連續(xù)發(fā)生案例4-104、多種原因間斷發(fā)生案例4-11保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則正文項目四近因原則3汽車保險原則(1)一、基本概念：保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則正39三、近因的認定方法：認定近因主要是確定損失的因果關(guān)系，認定因果關(guān)系方法有兩種：1、順序法：由原因按邏輯推理推斷結(jié)果的方法。從第一個事件出發(fā)，分析判斷下一個事件可能是什么，然后從下一個事件出發(fā)分析判斷再下一個事件是什么，如此下去，直至分析到損失為止，最初事件發(fā)生的原因就是最終損失的近因。2、逆推法：從結(jié)果推斷原因的方法，與順序法相反。保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則正文項目四汽車保險原則(1)三、近因的認定方法：保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償40正文項目四催化器的組成件010203近因原則3金屬外殼的作用襯墊的種類及作用04GBD的意義和計算保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則四、近因原則在汽車保險實務(wù)中的運用1、保險基本原則的實用范圍最大誠信原則保險利益原則既適用于人身保險也適用于財產(chǎn)保險近因原則近因原則2、各大原則履行的實效性最大誠信原則訂立保險合同、履行保險合同期間應(yīng)該遵循保險利益原則近因原則保險理賠階段應(yīng)該遵循損失補償原則汽車保險原則(1)正文項目四催化器的組成件010203近因原則3金屬外殼的作41正文項目四三元催化器的組成催化器的組成元件01案例分析案例4-10

【案情介紹】人身意外傷害保險（疾病是除外風(fēng)險）的被保險人因車禍撞成重傷，因傷重?zé)o法行走，只能倒臥在濕地上等待救護，結(jié)果由于著涼感冒高燒，后有并發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死。

【案情分析】此案中，被保險人的意外傷害與死亡所存在的因果關(guān)系并未因肺炎疾病的發(fā)生而中斷，雖然與死亡最接近的原因是除外風(fēng)險—肺炎，但它發(fā)生在保險風(fēng)險意外傷害之后，且是意外傷害的必然結(jié)果，所以，被保險人死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應(yīng)承擔賠付責(zé)任。汽車保險原則(1)正文項目四三元催化器的組成催化器的01案例分析案例442正文項目四三元催化器的組成金屬外殼的作用02案例分析案例4-11

【案情介紹】在人身意外傷害保險中，被保險人在交通事故中因嚴重的腦震蕩而誘發(fā)癲狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑其在服用藥物巴斯德林時切記進食干酪。但是，被保險人卻未遵醫(yī)囑，服用藥物時又進食了干酪，終因中風(fēng)而亡，據(jù)查中風(fēng)確系巴斯德林與干酪所致。

【案情分析】此案中，食用相忌的食品與藥物所引發(fā)的中風(fēng)死亡，已打斷了車禍與死亡之間的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險人對被保險人中風(fēng)死亡不承擔賠償責(zé)任。汽車保險原則(1)正文項目四三元催化器的組成金屬外殼的作用02案例分析43正文項目四損失補償原則4襯墊的種類及作用03保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則一、基本概念：補償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償。前提條件：保險利益的損失適用范圍：財產(chǎn)保險合同及某些特定的人身保險合同意義：被保險人獲得的保險人的賠償，恰好等于保險利益的損失，能夠使被保險人在經(jīng)濟上恰好恢復(fù)至保險事故發(fā)生以前的狀態(tài)。

汽車保險原則(1)正文項目四損失補償原則4襯墊的種類及作用03保險利益原則最44補償原則的目的：（1）保障保險職能的順利實施。（2）防止被保險人從保險中贏利。（3）減少道德風(fēng)險。二、損失補償原則的例外情況：損失補償原則主要用于一般財產(chǎn)保險，以下險種不能運用這一原則：（P64）（1）定值保險（2）重置價值保險（3）

人壽保險保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則正文項目四汽車保險原則(1)補償原則的目的：保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則45正文損失補償原則4襯墊的種類及作用03項目四保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則三、保險人履行損失陪產(chǎn)責(zé)任的限度理論公式：實際操作：（三個限制條件）實際損失保險金額保險利益保險事故發(fā)生前被保險人具有的保險利益狀態(tài)保險事故發(fā)生后被保險人具有的保險利益狀態(tài)合同約定汽車保險原則(1)正文損失補償原則4襯墊的種類及作用03項目四保險利益原則最46四、損失賠償方式（汽車修理費用的問題）理論流程：定損——理賠實際操作：修理——賠付解決方案：“估損”協(xié)商，專門保險評估機構(gòu)保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則正文項目四損失補償原則4何處多少錢保險公司≠修理廠保險人與被保險人易產(chǎn)生異議（P63、65案例）汽車保險原則(1)四、損失賠償方式（汽車修理費用的問題）保險利益原則最大誠信原47正文項目四04代位原則5代位原則分攤原則等價有償原則一、代位原則的概念是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人遭受的損失進行賠償后，依法取得對財產(chǎn)損失負有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標的的所有權(quán)。代位原則包括權(quán)上代位和物上代位。汽車保險原則(1)正文項目四04代位原則5代位原則分攤原則等價有償原則一、代48代位原則的內(nèi)容

1、權(quán)上代位，即代位求償是指當保險標的遭受保險風(fēng)險損失，依法應(yīng)當由第三者承擔賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金之時，在賠償限度內(nèi)，相應(yīng)取得對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

【案例】：小林駕駛自己的奔馳車外出，突然對面一部面包車失控越過中間護欄撞上了小林的車，奔馳車嚴重受損，幸好人沒事。經(jīng)交警部門鑒定，該事故由面包車負全部責(zé)任，全部損失應(yīng)由面包車車主賠償。但面包車沒有保險，車主也沒有經(jīng)濟能力賠償。小林的奔馳投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險，但小林對事故沒有責(zé)任，他投保的保險公司會賠付奔馳車的損失嗎？代位原則分攤原則等價有償原則正文項目四汽車保險原則(1)代位原則的內(nèi)容

1、權(quán)上代位，即代位求償是指當保險標49答案是肯定的，只要在保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險公司就要負責(zé)賠償，不管被保險人對事故是否有責(zé)任。

【案例分析】：《保險法》規(guī)定，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金額之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。在保險公司賠償前，小林應(yīng)當向面包車車主索賠，如果面包車車主不予支付，小林也可以提起訴訟。保險公司根據(jù)小林的書面賠償要求按照保險單規(guī)定賠償小林，但小林必須將向面包車追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險公司，并協(xié)助保險公司向面包車追償。這就是代位求償權(quán)。代位原則分攤原則等價有償原則正文項目四汽車保險原則(1)答案是肯定的，只要在保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險公司就要負責(zé)賠50代位原則分攤原則等價有償原則正文項目四2、物上代位

是指保險標的遭受風(fēng)險損失后，一旦保險人履行了對保險人的賠償義務(wù)，即刻擁有對保險標的的所有權(quán)。物上代位產(chǎn)生有兩種情況：一是發(fā)生在實際全損后有殘留物，保險人全額賠付后，殘留物歸保險人。二是發(fā)生推定全損后，按全損予以賠償。代位求償與物上代位的區(qū)別：

1、代位求償?shù)谋ｋU標的的損失是由第三者引起的；

2、代位求償取得的是追償權(quán)，而物上代位取得的是所有權(quán)。

汽車保險原則(1)代位原則分攤原則等價有償原則正文項目四2、物上代位

51二、代位求償實現(xiàn)應(yīng)具備的條件（1）保險標的的損失是由于保險責(zé)任事故引起的。（2）保險事故由第三方的責(zé)任引起，肇事方依法應(yīng)對被保險人承擔民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險人才有權(quán)向第三者請求賠償，并在取得保險賠款后將向第三者請求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，由保險人代位追償。（3）保險人必須在履行了賠償責(zé)任之后才能取得代位求償權(quán)。代位原則分攤原則等價有償原則正文項目四汽車保險原則(1)二、代位求償實現(xiàn)應(yīng)具備的條件代位原則分攤原則等價有償原則正52三、保險雙方在代位求償中的權(quán)利義務(wù)

1、保險人的權(quán)利義務(wù)。權(quán)力是保險人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利；義務(wù)是保險人追償?shù)臋?quán)利應(yīng)當與他的賠償義務(wù)等價，如追得的款項超過賠償金額，超過部分歸被保險人。

2、被保險人的權(quán)利義務(wù)。第一，在保險賠償前，被保險人需保持對過失方起訴的權(quán)利；第二，不能放棄對第三者責(zé)任方的索賠權(quán)；第三，由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金；第四，被保險人有義務(wù)協(xié)助保險人向第三責(zé)任方追償；第五，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。四、代位權(quán)的大小

1、代位追償權(quán)的大小

2、所有權(quán)的大小。代位原則分攤原則等價有償原則正文項目四汽車保險原則(1)三、保險雙方在代位求償中的權(quán)利義務(wù)

1、保險人的權(quán)利53五、代位原則在機動車輛保險中的運用【案例介紹】：1998年6月15日，個體運輸戶王某為自已載重量為5噸的東風(fēng)牌汽車投保車輛損失險和第三者責(zé)任險，保險期限為1年。當年7月20日，王某運貨時在高速公路上被一輛強行超車的大卡車撞擊，車損，王某受傷且貨物被浸損，卡車司機驅(qū)車逃走。交通部門認定，此起交通事故由卡車司機負全責(zé)。事后王某向保險公司報案并請求賠償。經(jīng)鑒定車損為15萬元，保險公司依損失額80％賠付12萬元，同時，保險公司還給付王某第三者責(zé)任保險金2400元及施救費500元，扣除損余（注：損余指保險標的遭受保險事故后，尚存的具有經(jīng)濟價值的部分或可以使用的受損財產(chǎn)）200元，實際賠付12．27萬元。后來肇事司機被交通部門抓獲，交通部門通知王某。王某與肇事司機會面達成協(xié)議，對方支付王某貨物損失7000元及施救費500元。保險公司得知后，要求王某退回重賠保險金，王某拒絕，雙方遂起爭議。代位原則分攤原則等價有償原則正文項目四汽車保險原則(1)五、代位原則在機動車輛保險中的運用代位原則分攤原則等價有償原54【案例分析】本案中，按照代位追償原則的相關(guān)規(guī)定，為了避免王某行使兩種請求權(quán)而獲得雙重利益，王某不能就已獲賠款范圍再向肇事司機行使原有的賠償請求權(quán)，而保險公司也同時獲得這二部分的代位追償權(quán)。故王某從肇事司機處獲得500元施救費為重賠保險金，其應(yīng)歸屬保險公司；而7000元屬貨物損失，不屬于保險公司代位追償?shù)姆秶?，歸王某所有。案

例

分

析汽車保險原則(1)【案例分析】本案中，按照代位追償原則的相關(guān)規(guī)定，為了避免王某55正文項目四6分攤原則代位原則分攤原則等價有償原則注意：分攤原則僅適用于財產(chǎn)保險中的重復(fù)保險一、重復(fù)保險的的含義

是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。二、分攤原則1、比例責(zé)任制2、責(zé)任限額制各國主要分攤方法3、連帶責(zé)任分攤4、順序責(zé)任分攤5、平均分攤汽車保險原則(1)正文項目四6分攤原則代位原則分攤原則等價有償原則注意：分攤56比例責(zé)任制

比例責(zé)任分攤方式，是以保險金額為基礎(chǔ)計算分攤責(zé)任，即各保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額總和的比例分攤責(zé)任。其計算公式如下：責(zé)任限額制

限額責(zé)任分攤方式，是以賠償限額為基礎(chǔ)計算分攤責(zé)任，即假設(shè)在沒有重復(fù)保險的條件下，各保險人以其承保的保險金額應(yīng)付的最高限額與各保險人應(yīng)負賠償限額總和的比例分攤責(zé)任。其計算公式如下：

代位原則分攤原則等價有償原則正文項目四各保險人承保比例=

保險人各自承保的保險金額

各保險人承保保險金額的總和

各保險人賠償限額比例=

各保險人賠償?shù)南揞~

各保險人賠償限額的總和

汽車保險原則(1)比例責(zé)任制

比例責(zé)任分攤方式，是以保險金額為基礎(chǔ)計算分攤責(zé)任57順序責(zé)任分攤順序責(zé)任分攤方式是按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內(nèi)負責(zé)賠