智能金融創(chuàng)新發(fā)展報告2023-部分1

創(chuàng)新發(fā)展報告2023年9月中央財經(jīng)大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心算力智庫《2023智能金融創(chuàng)新發(fā)展報告》華夏時報金融研究院中央財經(jīng)大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心算力智庫支持單位中國人工智能學(xué)會編輯委員會撰寫人員付樂盧夢雪馮櫻子劉佳李明會王兆軒王仲琦王汝冰張博佳黃本源賀豪華編輯孟俊蓮中央財經(jīng)大學(xué)是教育部、財政部和北京市三方共建的重點高校，素有"財公共管理領(lǐng)域?qū)＜覍W(xué)者并聯(lián)動外部產(chǎn)業(yè)、投資圈層華夏時報金融研究院成立于2020年1月，是中央級綜合性主流媒體《華夏時報》傾力打造的高端金融智庫，其宗旨是研究中國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，為華夏時報金融研究院以全球視野和國際化眼光，展過程中的重大問題，探索金融科技行業(yè)的前沿課題。依托業(yè)內(nèi)高端資源和強(qiáng)大的媒體影響力，華夏時報金融研究院致力于促進(jìn)金融高質(zhì)量發(fā)展，助力金融通過深入產(chǎn)業(yè)進(jìn)行調(diào)研，結(jié)合數(shù)據(jù)化、專業(yè)化研究手段究院推出年度研究報告、行業(yè)榜單，及各類數(shù)據(jù)產(chǎn)品，對行業(yè)做出長期性、前瞻性預(yù)判，為金融業(yè)的監(jiān)管者和實踐者提供有價值的決策參考。同時，華夏時分析師、大型金融機(jī)構(gòu)高管等眾多行業(yè)創(chuàng)新者與領(lǐng)軍人物，全力打造連接各市算力智庫創(chuàng)辦于2018年，是由中國知名文化傳媒上市公司華聞集團(tuán)(000793)與時報傳媒(證券時報)孵化的數(shù)字經(jīng)濟(jì)媒體研究智庫平臺，聚焦于隱私計算、智能數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等數(shù)字經(jīng)濟(jì)代表領(lǐng)域，總部位于中國上海，在日本東京、新加坡、美國硅谷、英國倫敦等地設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，算力智庫依托強(qiáng)勢中央媒體集團(tuán)的股東資源與專業(yè)化團(tuán)隊，在區(qū)塊鏈+、好模式、好應(yīng)用，鏈接全球3500+媒體，5000+政府/學(xué)者/專家，觸達(dá)10萬+產(chǎn)業(yè)精英。2019年初被評為《中國最具影響力區(qū)塊鏈智庫》,同時是上?，F(xiàn)代服務(wù)業(yè)協(xié)會副理事單位，上海市股份聯(lián)合會副理事單位，長三角大數(shù)據(jù)聯(lián)席會議主要發(fā)起單位之一。2022年聯(lián)合人民日報出版社出版國內(nèi)首本隱私算力智庫為政府及科創(chuàng)園區(qū)、投資機(jī)構(gòu)、國內(nèi)外數(shù)字經(jīng)濟(jì)獨角獸企業(yè)提供產(chǎn)業(yè)研究、價值傳播、投資者關(guān)系、產(chǎn)融對接等一站式配套服務(wù)，助推“數(shù)字經(jīng)濟(jì)+傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)”有效融合，助力各社會主體機(jī)構(gòu)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代實現(xiàn)數(shù)字化稱CAAI,官網(wǎng))成立于1981年，是我國智能科技領(lǐng)域唯一的國家級學(xué)會，具有推薦“兩院院士”資格?，F(xiàn)任理事目前，學(xué)會擁有覆蓋智能科學(xué)與技術(shù)領(lǐng)域的61個分支機(jī)構(gòu)，凝聚了我國“中國人工智能大會”、評選“吳文俊人工智能科學(xué)技術(shù)獎”等頂中國人工智能學(xué)會智能產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)工作委員會(簡稱CAAl產(chǎn)工委)成立于2005年2月。作為學(xué)會聯(lián)系學(xué)術(shù)界、產(chǎn)業(yè)界和市場的窗口，代表學(xué)會重點1)技術(shù)鑒定、標(biāo)準(zhǔn)制定、評優(yōu)選粹；2)科技成果推介轉(zhuǎn)化、協(xié)作攻關(guān)、科技咨詢；3)促進(jìn)智能科技與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，將信息化-工業(yè)化兩化融合提升到智能化改造與數(shù)字化轉(zhuǎn)型新高度，推動云計算、云存智慧海洋、智能交通、智能電網(wǎng)、智能家居、智能制造、智能機(jī)器人等智能化4)搭建人工智能領(lǐng)域“政產(chǎn)學(xué)研金服用”合作平臺；5)推廣人工智能技術(shù)、興建實訓(xùn)基地。CAAl產(chǎn)工委主任是清華大學(xué)海洋目錄3.1消費金融目錄3.1消費金融金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的高維階段1.1技術(shù)驅(qū)動金融智能化服務(wù)升維1.2政策利好促發(fā)數(shù)實融合新機(jī)遇1.3金融數(shù)據(jù)公共化服務(wù)&公共數(shù)據(jù)金融化開發(fā)，雙線并行培育數(shù)據(jù)新動能關(guān)鍵支撐技術(shù)應(yīng)用解析2.1人工智能：驅(qū)動智能金融變革的核心力量2.2區(qū)塊鏈：智能金融時代的安全衛(wèi)士2.2.1區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的場景化應(yīng)用2.3隱私計算：激活金融數(shù)據(jù)動能的突破點2.4元宇宙：多技術(shù)融合下的金融場景升維2.4.2元宇宙在金融行業(yè)的場景化應(yīng)用2.5大模型：引領(lǐng)人工智能向2.0階段躍遷2.5.2軟硬結(jié)合：金融+大模型的創(chuàng)新探索2.5.4數(shù)據(jù)安全+監(jiān)管合規(guī)：金融大模型面臨的挑戰(zhàn)細(xì)分領(lǐng)域應(yīng)用創(chuàng)新3.2供應(yīng)鏈金融04智能金融05智能金融前言隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)上升為國家戰(zhàn)略，金融科技推動金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型深入發(fā)展，數(shù)字金融已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的主流。在這一背景下，金融業(yè)與人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等新技術(shù)的結(jié)合更加緊密，推動著金融服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。數(shù)字金融蓬勃發(fā)展，為智能金融提供了應(yīng)用場景和平臺。智能金融通過新興技術(shù)，提高了金融服務(wù)的精準(zhǔn)度和智能化水平，使其更加個性化、智能化，涵蓋了智能客服、智能風(fēng)控、智能營銷、智能投研、智能投顧、智能理財?shù)葓鼍?。目前，智能金融正在向縱深推進(jìn)，解構(gòu)了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)流程，并重塑了金融業(yè)從獲客、市場拓展、定價、風(fēng)控到客戶服務(wù)的全過程，在這個時而如疾風(fēng)驟雨，時而如春雨潤物的過程中，金融業(yè)已經(jīng)或正在發(fā)生巨變。每一個金融企業(yè)，每一位金融管理者，每一位金融從業(yè)者都要從根本上理解智能金融給行業(yè)和自身帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。1.1技術(shù)驅(qū)動金融智能化服務(wù)升維智能金融是指將智能技術(shù)應(yīng)用于金融領(lǐng)域，通過機(jī)器學(xué)習(xí)、預(yù)測算法、自然語言處理、計算機(jī)視覺等技術(shù)，提高金融服務(wù)的效率和精準(zhǔn)度?；谌轿淮笠?guī)模的金融數(shù)據(jù)，智能金融通過人工智能的自學(xué)習(xí)和數(shù)據(jù)挖掘能力，建立自我完善增強(qiáng)的算法模型，更好地分析并滿足客戶的金融需求，重塑以客戶為中心的金融價值鏈和生態(tài)，推動實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。智能金融的發(fā)展可以概括為三個階段：第一階段是金融電子化和或者說信息化階段，通過計算機(jī)的應(yīng)用，將金融業(yè)務(wù)電子化，以進(jìn)行自動化和批量處理。第二階段是金融移動化階段，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用把金融服務(wù)延伸到線上，人們能隨時隨地介入金融服務(wù)。第三階段則是金融智能化階段，利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，實現(xiàn)智能化金融服務(wù)，包括智能投顧、智能客服、智能風(fēng)控等領(lǐng)域。這三個階段，從業(yè)務(wù)上提升效率、連點成線逐步過渡到以技術(shù)為支撐重構(gòu)金融產(chǎn)品模式與產(chǎn)業(yè)生態(tài)。人工智能向金融業(yè)務(wù)的深度滲透逐步形成“感知-認(rèn)知-自主決策-自我學(xué)習(xí)”的業(yè)務(wù)演化邏輯演化閉環(huán)，隨時、隨地、隨需相應(yīng)客戶要求，持續(xù)拓展服務(wù)廣度和深度，形成用戶鏈接無縫化、智能交互場景化、產(chǎn)品組合立體化、產(chǎn)品配給精準(zhǔn)化的新模式。例如，利用機(jī)器學(xué)習(xí)算法進(jìn)行信用風(fēng)險評估和信貸決策，使用自然語言處理技術(shù)提供智能客服服務(wù)，精準(zhǔn)提升營銷服務(wù)質(zhì)效。同時，區(qū)塊鏈技術(shù)也為智能金融的發(fā)展提供了新機(jī)遇，如數(shù)字貨幣和智能合約等創(chuàng)新產(chǎn)品在智能化方面，智能金融的最大特點是人工智能技術(shù)的支持，實現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)自動化，例如保險產(chǎn)品的智能化設(shè)計和定價，提供了更加精準(zhǔn)的保險服務(wù)。在個性化方面，智能金融能夠通過數(shù)據(jù)分析技術(shù)，讓用戶畫像更加精準(zhǔn)，以提升用戶體驗。在精細(xì)化方面，通過拆解金融業(yè)務(wù)流程，智能金融實現(xiàn)了金融各環(huán)節(jié)的精細(xì)化運(yùn)營。例如，利用風(fēng)控模型對用戶信用評估，進(jìn)行自動化信貸審批，以加快信貸業(yè)務(wù)的處理速度和準(zhǔn)確性。在互動化方面，智能金融實現(xiàn)了智能化人機(jī)交互，用戶通過語音、文字等方式與機(jī)器交互，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程自動化辦理。例如，智能投顧可根據(jù)用戶投資需求和風(fēng)險偏好，提供專屬的投資理財方案，與此同時利用風(fēng)險控制模型和算法，智能金融也可提供信用評在政策端，自2019年人民銀行發(fā)布金融科續(xù)加碼。2022年1月份，央行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》明確指出將數(shù)字“十四五”規(guī)劃對“打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢”打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群”。2023年3月，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《黨和國家機(jī)構(gòu)改革方案》,組建國家數(shù)據(jù)局。負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)推進(jìn)數(shù)往生產(chǎn)要素的突出特點是，數(shù)據(jù)對其他要素資源層面的產(chǎn)品創(chuàng)新沖動不斷釋放底層數(shù)據(jù)價值，自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、城市治理等場景數(shù)字化重塑，不斷創(chuàng)新催生新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式，充分釋放數(shù)據(jù)之下的新機(jī)遇窗口，如何把外部環(huán)境勢能轉(zhuǎn)換為內(nèi)生發(fā)展動能?本報告整合匯集大量實踐案例，嘗試從實踐創(chuàng)新探索歷程中梳理數(shù)字經(jīng)濟(jì)與智能金融協(xié)同創(chuàng)新的底層脈動邏輯，研判未來趨勢。金融化開發(fā)，雙線并行培育數(shù)據(jù)新動能一方面數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)，為智能金融創(chuàng)新提供了充分的生產(chǎn)資料，另一方面金融科技快速發(fā)展，涵蓋法律規(guī)范、監(jiān)管規(guī)定、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、自律規(guī)則在內(nèi)的多層次數(shù)字金融制度規(guī)則逐步完善，我國金融業(yè)態(tài)創(chuàng)新逐步形成中國特色、中國方陣，金融數(shù)據(jù)公共化服務(wù)與公共數(shù)據(jù)金融化開發(fā)雙線并行，持續(xù)壯大數(shù)據(jù)新動能，也成為高質(zhì)量發(fā)展的重要支撐。金融數(shù)據(jù)具有復(fù)雜度高，真實性強(qiáng)，價值巨大的總體特征，由于金融行業(yè)本身的廣泛社會影響關(guān)聯(lián)性，數(shù)據(jù)價值發(fā)掘受法律法規(guī)因素影響更多，整體而言，目前我國金融數(shù)據(jù)要素應(yīng)用仍處于探索階段，主體之間、領(lǐng)域之間發(fā)展的不平衡不充分是客觀存在的現(xiàn)實。部分金融科技平臺憑借前期積累的用戶群體和客戶數(shù)據(jù)，以移動支付為場景化入口，持續(xù)拓展應(yīng)用場景并逐步介入貸款、存款、保險、財富管理等領(lǐng)域，但金融數(shù)據(jù)開發(fā)使用過程中存在權(quán)屬和權(quán)利邊界不清、權(quán)益分配規(guī)則不明、交易機(jī)制不健全和平臺數(shù)據(jù)壟斷等問題，數(shù)據(jù)壟斷與數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象并存，數(shù)據(jù)融合應(yīng)用能力亟待提升，內(nèi)部數(shù)據(jù)、公共數(shù)據(jù)、社會數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)的深度融合仍然面臨很多現(xiàn)實規(guī)則困境和操作瓶頸。公共數(shù)據(jù)開放是公共數(shù)據(jù)來源部門向社會依法提供公共數(shù)據(jù)的公共服務(wù)行為，中間涉及到公共數(shù)據(jù)的授權(quán)運(yùn)營。傳統(tǒng)金融模式之下，因缺乏用戶多維數(shù)據(jù)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在對長尾客群提供服務(wù)的過程中，精準(zhǔn)性不高，成本卻居高不下。公共數(shù)據(jù)的開放應(yīng)用可以豐富金融機(jī)構(gòu)信息獲取渠道，突破現(xiàn)有服務(wù)瓶頸打造新的產(chǎn)品體系和盈利增長點。以信貸審批環(huán)節(jié)為例，金融機(jī)構(gòu)采集到的用戶金融交易信息相對偏少，而企業(yè)在日常生產(chǎn)和對外合作交流中產(chǎn)生的大量電子信息可以有效彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)征信信息缺失的短板，通過傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)、企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)和公共數(shù)據(jù)的交叉核驗提升用戶畫像精準(zhǔn)度。尤其在普惠金融領(lǐng)域，知識產(chǎn)權(quán)、稅務(wù)、水電、社保、公積金等公共數(shù)據(jù)可以幫助銀行對小微企業(yè)和低收入人群精準(zhǔn)畫像、個性化定制，拓展金融服務(wù)的縱深邊界。未來可以探索以應(yīng)用場景打造為中心，把金融服務(wù)嵌入政務(wù)服務(wù)或互聯(lián)網(wǎng)平臺應(yīng)用場景，通過一站式服務(wù)實現(xiàn)數(shù)據(jù)綜合應(yīng)用與多向賦能；支持大型金融機(jī)構(gòu)搭建“政府、金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺”合作的數(shù)據(jù)云平臺，全面整合各類金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融服務(wù)數(shù)據(jù)資源，積極探索綜合電子政務(wù)數(shù)據(jù)資源對金融機(jī)構(gòu)開放和共享，將金融服務(wù)重心下沉到民生末梢的多元化場景之中，解決金融服務(wù)不均衡、不匹配、可持續(xù)性不在政策的引領(lǐng)下，智能金融正在加速轉(zhuǎn)型。一方面，金融科技企業(yè)在明確未來發(fā)展方向的同時，能夠及時了解政策紅利，把握時代機(jī)遇。另一方面，企業(yè)加快了數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，提高業(yè)務(wù)處理效率和風(fēng)險控制能力，在市場競爭中獲得優(yōu)勢。此外，金融科技企業(yè)可嘗試跨界合作，以拓展企業(yè)商業(yè)版圖，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。智慧金融的發(fā)展，為金融業(yè)帶來了前所未有的機(jī)遇，數(shù)實融合成為了新的突破口和切入點，在增強(qiáng)數(shù)據(jù)處理能力、提升服務(wù)質(zhì)量以及風(fēng)控能力等方面，數(shù)實融合的價值持續(xù)放大。1.4【案例】信飛科技-基于航空金融?智能金融創(chuàng)新發(fā)展報告2023 用信用額度付款購買機(jī)票。此外，平臺將按照用戶自主選擇的分期時限同步生成對應(yīng)期數(shù)的賬單，用戶只需要綁定銀行卡按時進(jìn)行還款操司達(dá)成合作，有效觸達(dá)超過8000萬航旅人群。根據(jù)平臺歷史數(shù)據(jù)顯示，接入“先飛后付”機(jī)票分期服務(wù)的航司，用戶購買機(jī)票的訂單單價提升30%,復(fù)購率超過60%。的明珠數(shù)科共同出資收購了廣東明珠互聯(lián)網(wǎng)小要業(yè)務(wù)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照持牌金融科技公司。標(biāo)志著信飛科技擁抱監(jiān)管、在小額信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展進(jìn)入新的階段。同時意味著信飛升級：具體來看，信飛科技通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、機(jī)器學(xué)習(xí)模型技術(shù)，通過智能流量系統(tǒng)精準(zhǔn)實現(xiàn)用戶推送、獲客、識別，并通過智能路由將篩選后的用戶接入適合的金融機(jī)構(gòu)。明珠數(shù)科依托南航優(yōu)質(zhì)的場景和豐富的航企業(yè)每年結(jié)算量大、融資需求大的特點，開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，為上游供應(yīng)商和下游代理商提供數(shù)字化金融服務(wù)解決方案。大數(shù)據(jù)儲存1.5【案例】百融云創(chuàng)賬戶分級分類管理解決方案賬戶風(fēng)險識別準(zhǔn)確率達(dá)到90%以上，人力成本節(jié)約50%以上。同時，該方案實現(xiàn)了行內(nèi)全量賬戶(包括新開客戶和存量客戶)全覆蓋，行方也得以實現(xiàn)了100%賬戶分層分級。新開賬戶：在個人賬戶層面，百融云創(chuàng)圍智能金融創(chuàng)新發(fā)展報告20230062.智能金融關(guān)鍵支撐技術(shù)應(yīng)用解析中共中央總書記習(xí)近平在主持政治局集體學(xué)習(xí)時指出，人工智能是新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的重要驅(qū)動力量，加快發(fā)展新一代人工智能是事關(guān)我國能否抓住新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)革命機(jī)遇的戰(zhàn)略問題。隨著人工智能技術(shù)的不斷發(fā)展，金融服務(wù)行業(yè)也開始大力推廣和應(yīng)用相關(guān)技術(shù)，在提高效率、降低成本、增強(qiáng)風(fēng)控能力等多方面發(fā)揮自身優(yōu)勢。在這一趨勢下，各家金融服務(wù)機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)力，人工智能技術(shù)正加速與金融產(chǎn)業(yè)深度融合，從“人找服務(wù)”轉(zhuǎn)變到“服務(wù)找人”,以此來驅(qū)動金融服務(wù)更加高效、便捷，有溫度。與此同時，在人工智能協(xié)同發(fā)展之下，金融服務(wù)行業(yè)也正在進(jìn)入一場深刻變革。在政策推動、資本加持和技術(shù)進(jìn)步等多重因素共同作用下，人工智能逐漸成為金融科技發(fā)展的新引擎。人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的技術(shù)應(yīng)用主要包含深度學(xué)習(xí)、知識圖譜與自然語言處理等，用以消除當(dāng)前金融領(lǐng)域存在的知識不對稱、情報不對稱與數(shù)據(jù)不對稱情況，在智能投資、智能風(fēng)險控制與智能資產(chǎn)管理方面也有一定應(yīng)用。能”(GenerativeAl)技術(shù)獲得各行業(yè)的廣泛關(guān)注。生成式人工智能不僅降低了內(nèi)容產(chǎn)出的邊際成本，還提高了創(chuàng)作效率。在金融領(lǐng)域中，通過指令，生成不同風(fēng)格的文字、語音、視頻、傳播文案、圖像視頻等，可以用在金融產(chǎn)品的智能營銷等業(yè)務(wù)場景中，也可以用在客戶服務(wù)、用戶交互、售后服務(wù)過程中。由于深度學(xué)習(xí)等人工智能領(lǐng)域的技術(shù)突破，作為人工智能和認(rèn)知科學(xué)的結(jié)合，情感計算近年來更是成為理論研究的一個熱點。在理解式和生成式大模型的支撐下，情感計算的準(zhǔn)確度上有望提升，有助于了解金融場景中客戶的真實情感表達(dá)、識別客戶情感變化，對于提升金融企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和效率，可以起到輔助作用，尤其是在售后客服和催收等場景中。銀行催收必須符合監(jiān)管要求，識別用戶情緒非常重要，例如當(dāng)用戶情緒非常激動的時候，(機(jī)器)應(yīng)停止催收動作，否則會出現(xiàn)高投訴率。論”為基礎(chǔ)，對現(xiàn)實世界進(jìn)行“圖”結(jié)構(gòu)的抽象表達(dá)，以及一切基于圖數(shù)據(jù)的分析和計算。圖計算行業(yè)涉及提供底層能力的圖數(shù)據(jù)庫、圖計算引擎廠商，以及應(yīng)用開發(fā)商和軟件集成商。圖計算的優(yōu)勢，一是在表達(dá)方式層面，圖符合人的思維改麗企業(yè)風(fēng)險評估改麗企業(yè)風(fēng)險評估企業(yè)關(guān)聯(lián)分析企業(yè)信息查詢方式、更符合世界萬物本來的樣子；二是圖在當(dāng)前數(shù)據(jù)分析中發(fā)揮的作用，可以自動化發(fā)現(xiàn)一些難以通過規(guī)則和經(jīng)驗所能發(fā)現(xiàn)的東西。從本質(zhì)上看，圖數(shù)據(jù)比單純的數(shù)據(jù)存儲更貼近應(yīng)用層，圖未來在數(shù)據(jù)治理層面上要高于關(guān)系型數(shù)據(jù)庫。在金融行業(yè)的實戰(zhàn)應(yīng)用：圖計算技術(shù)最清晰的應(yīng)用效果是智能信審、資金流向查詢和金融數(shù)據(jù)可視化。金融行業(yè)每天都有海量、關(guān)聯(lián)的、動態(tài)時序數(shù)據(jù)產(chǎn)生，利用圖技術(shù)，業(yè)務(wù)人員可以毫秒級得到查詢結(jié)果。利用圖計算技術(shù)，可以在金融場景中實現(xiàn)實時地找到最完整的路徑。在數(shù)字支付、數(shù)字服務(wù)、數(shù)字金融等核心金融業(yè)務(wù)中，可以顯著提升風(fēng)險行為的實時識別和調(diào)查分析效率。識別5質(zhì)檢測文本2人工錄入4查詢/審核本歧文消文分信息知識圖譜信息抽取算檢近年來，不少金融機(jī)構(gòu)堅持金融科技賦能數(shù)智化轉(zhuǎn)型，不斷升級科技引擎，發(fā)揮科技賦能優(yōu)勢，滿足企業(yè)各類金融需求，助力企業(yè)高質(zhì)量發(fā)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的時代背景下，銀行業(yè)以客戶為中心的服務(wù)理念進(jìn)一步深化，網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型成為帶動長久發(fā)展的重點方向，其中“智慧銀行”成為各大商業(yè)銀行的代言詞?！爸腔坫y行”是以“客戶體驗為中心”的創(chuàng)新服務(wù)模式，它不僅提供傳統(tǒng)物理網(wǎng)點的金融產(chǎn)品和服務(wù)，還能提供以“智慧”為核心的線上線下一體化、智能化、個性化的金融服務(wù)。在傳統(tǒng)銀行，客戶需要到網(wǎng)點去辦理業(yè)務(wù)，這一過程往往耗時費力，不能滿足客戶日益增長的金融服務(wù)需求。而智慧銀行在一定程度上實現(xiàn)了業(yè)務(wù)“零距離”,客戶只需要通過智能設(shè)備即可完成所有業(yè)務(wù)辦理。從客戶需求出發(fā)，銀行的服務(wù)正是利用新技術(shù)、新模式重構(gòu)業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，推動網(wǎng)點從“產(chǎn)品導(dǎo)向”向“客戶導(dǎo)向”的角色轉(zhuǎn)變。以工商銀行為例，目前工商銀行已在網(wǎng)點部智能金融創(chuàng)新發(fā)展報告2023008署了多個智能化系統(tǒng)。例如：智能設(shè)備與自助機(jī)相結(jié)合的智能化服務(wù)模式、自助機(jī)具的智能審核及業(yè)務(wù)功能改造等。家智能網(wǎng)點，全面提升智能服務(wù)水平。一方面，通過線上線下相結(jié)合的方式，加強(qiáng)智能化建設(shè)；另一方面，通過持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程和服務(wù)模式，不斷提升客戶體驗。與此同時，工商銀行在基于現(xiàn)有遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)上構(gòu)建了一套私有化音視頻中臺，實現(xiàn)了實時音視頻能力中臺的合規(guī)化、集約化、統(tǒng)一化。以音視頻能力底座為基礎(chǔ)，同時提供白板、屏幕共享、排隊、錄制等插件能力，為金融業(yè)務(wù)提供遠(yuǎn)程辦理以及直播和點播的能力。工商銀行研發(fā)中心統(tǒng)一管理音視頻中臺，運(yùn)維成本大幅降低?；谝粢曨l的業(yè)務(wù)可快速自研上線。此平臺與工行當(dāng)前遠(yuǎn)程辦業(yè)務(wù)、VTM業(yè)務(wù)、小程序銀行視頻客服、工行直播、工行短視頻點播、工銀學(xué)院對接，支撐遠(yuǎn)程銀行中心坐席1000人并發(fā)量。同時滿足工銀大學(xué)對40萬員工的高并發(fā)知識培訓(xùn)。工商銀行音視頻中臺私有化兩地三中心部署，確保了音視頻服務(wù)、信令服務(wù)、數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)更安全，整個中臺滿足全行各省市分公司的音視頻業(yè)務(wù)述求，采用微服務(wù)架構(gòu)，支持多租戶管理，內(nèi)網(wǎng)內(nèi)可同時滿足上萬路實時音視頻流并發(fā)，外網(wǎng)更是滿足上億路音視頻直點播分發(fā)。確保了工商銀行的業(yè)務(wù)高強(qiáng)度穩(wěn)定運(yùn)行?，F(xiàn)如今，銀行網(wǎng)點不再是簡單的金融交易場所，而是成為鏈接客戶、產(chǎn)品、渠道等資源的綜合平臺。對于銀行來說，最重要的是要實現(xiàn)線上線下聯(lián)動、渠道融合，在金融科技和信息化技術(shù)支持下提供個性化、差異化、定制化的服務(wù)，將傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點打造成“智慧銀行”。在銀行業(yè)務(wù)不斷向線上遷移的背景下，Al對客戶需求進(jìn)行更加個性化的適配和滿足，并帶通過Al數(shù)字員工的引入，銀行可將海量的學(xué)習(xí)技術(shù)的數(shù)字員工，例如國有銀行引入Al數(shù)節(jié)省人力成本，提升客戶體驗。同時，Al數(shù)字招商銀行借助Al智能語音技術(shù)，推出“Al辦理業(yè)務(wù)。同時，招商銀行還將人工智能運(yùn)用到服可為用戶提供7×24小時無休的人工服務(wù)。光大銀行上海分行早在2019年就首次引入引入Al機(jī)器人客服，協(xié)助大堂經(jīng)理為客戶辦理成都農(nóng)商行則是在2021年初引入智能機(jī)器人服務(wù)網(wǎng)點“惠程e站”,為客戶提供業(yè)務(wù)咨詢、是農(nóng)商行中，Al技術(shù)在銀行業(yè)中的應(yīng)用越來越據(jù)麥肯錫全球Al狀況年度調(diào)查顯示，金融業(yè)采用人工智能的比例從2017年的20%翻倍至2022年的50%。調(diào)查還表明，采用人工智能可在風(fēng)險管理方面，銀行引入Al數(shù)字員工進(jìn)在操作風(fēng)險方面，銀行可通過Al數(shù)字員工完成系統(tǒng)自動化操作，實現(xiàn)24小時全天候監(jiān)控。通過引入Al數(shù)字員工，銀行可以實現(xiàn)自動化、智能化的風(fēng)險管理，進(jìn)一步提升對業(yè)務(wù)和風(fēng)險的銀行業(yè)還將繼續(xù)深耕“線上+線下”融合發(fā)展，平安銀行“智能化銀行3.0”是由開放銀行、有機(jī)融合、五位一體、協(xié)同構(gòu)建的新型數(shù)據(jù)化、智能化的零售客戶經(jīng)營模式。這套模式的核心在于以客戶為中心、以數(shù)據(jù)為驅(qū)動。以客戶為中心，意味著不再是以傳統(tǒng)產(chǎn)品和渠道為中心，要全方位精準(zhǔn)洞察客戶的需求和偏好，為客戶提供最優(yōu)的產(chǎn)品服務(wù)和解決方案，做到比客戶更懂客戶。以數(shù)據(jù)為驅(qū)動，意味著不再是以個人意志和經(jīng)驗為中心，要以大決策最佳、效率最高、投產(chǎn)最優(yōu)。的落地，關(guān)鍵在于精細(xì)客群經(jīng)營、智能大腦中樞以及精準(zhǔn)管控風(fēng)險三個方面。群劃分機(jī)制。細(xì)分定位客戶是客戶需求洞察以及精準(zhǔn)匹配產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)，同時也是做好消費者權(quán)益保護(hù)的重要手段。在平安集團(tuán)“金心產(chǎn)品及服務(wù)覆蓋了客戶的“出門九件事”需求，包括買房、買車、買保險、投資、儲蓄、信用卡、健康、醫(yī)療、養(yǎng)老，這些需求產(chǎn)生的決定因素是客戶所處的人生階段。億客戶分成了112(7×4×4)個細(xì)分客群宮格，作為“智能化銀行3.0”新模式的運(yùn)作出發(fā)點。二是搭建統(tǒng)一的經(jīng)營策略體系與平臺，參計了“客戶是誰(KYC)—客戶要什么(KYP)—的模式為客戶提供更加適配的產(chǎn)品和服務(wù)?；钥蛻魹橹行牡慕?jīng)營模式，平安銀行行搭建P值從基本信息金融遠(yuǎn)程線下網(wǎng)點隊伍KYP客戶要什么?KYC客戶是誰?業(yè)行三大渠道打通串聯(lián)，實現(xiàn)策略統(tǒng)一管理、沉淀經(jīng)營打法、支持全鏈路復(fù)盤可視化。同時，平安銀行通過與頭部互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)合作，將業(yè)界領(lǐng)先的機(jī)器學(xué)習(xí)推薦技術(shù)架構(gòu)與金融產(chǎn)品及服務(wù)的特質(zhì)相結(jié)合，創(chuàng)新搭建行業(yè)領(lǐng)先的智能推薦引擎，打造“千人千面”的個性化服務(wù)能力，真正做到向客戶提供全方位、個性化、精準(zhǔn)化的“陪伴式”服務(wù)。在優(yōu)化評價體系上，平安銀行回歸客戶經(jīng)營的本源，將包括客戶滿意度、客戶活躍度、客均持有產(chǎn)品數(shù)、客均營收在內(nèi)的“1+3”指標(biāo)體系作為“智能化銀行3.0”的北極星指標(biāo)，用來系統(tǒng)評估模式落地的效果，做到實時追蹤、動態(tài)調(diào)優(yōu)，確保新模式在建設(shè)過程中不偏離戰(zhàn)能化銀行3.0”模式下，Al將發(fā)揮重要驅(qū)動作用，模型作為Al應(yīng)用的重要工具，在復(fù)雜的內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，由于調(diào)整滯后、因子不完備等因素，其本身也可能成為風(fēng)險因素?；诖耍倚薪⒘酸槍δＰ偷南到y(tǒng)管理機(jī)制，覆蓋模型生產(chǎn)、校驗、實施、迭代及退出全流程，以敏捷應(yīng)對復(fù)雜外部金融環(huán)境，規(guī)避Al自動化帶來的技術(shù)風(fēng)險。二是重合規(guī)經(jīng)營。在統(tǒng)一監(jiān)管框架下，我行積極推動科技賦能合規(guī)經(jīng)營，完善合規(guī)管理機(jī)制，重點關(guān)注消費者保護(hù)、數(shù)據(jù)安全、合規(guī)銷售、反洗錢等領(lǐng)域的合規(guī)風(fēng)險防控。如在人機(jī)協(xié)同模式下，做好一線隊伍與客戶交互全流程的留痕及實時監(jiān)測，最大程度避免操作風(fēng)險、道德風(fēng)險等風(fēng)險事件?？蛻麴ば韵禄@客成本高企等挑戰(zhàn)愈發(fā)凸顯，而以“信任”為關(guān)鍵詞的區(qū)塊鏈技術(shù)，建金融的本質(zhì)是風(fēng)險控制，風(fēng)險控制的基礎(chǔ)是有效數(shù)據(jù)。區(qū)塊鏈技術(shù)其特有的數(shù)據(jù)確權(quán)溯源、普適性的底層數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、合約自動高效執(zhí)行等特性，為金融領(lǐng)域的深刻變革孕育了強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿ΑＭ瑫r，區(qū)塊鏈技術(shù)按照中心化程度的不同，分為公有鏈、私有鏈和聯(lián)盟鏈，公有鏈中任何人都可以參與數(shù)據(jù)的維護(hù)和讀取、完全去中心化、不受任何機(jī)構(gòu)控制；私有鏈僅對單獨的個人或?qū)嶓w開放，參與的節(jié)點只有自己，數(shù)據(jù)的訪問和使用有嚴(yán)格的權(quán)限管理；而聯(lián)盟鏈各參與節(jié)點是事先選擇好的，對特定的組織或團(tuán)體開放。相較于公有鏈和私有鏈而言，聯(lián)盟鏈交易速度快、交易成本低且能夠保證數(shù)據(jù)有一定隱私，是區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域落地應(yīng)用的一個很好切入點。區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效降低金融交易成本。例如，銀行借助區(qū)塊鏈技術(shù)，不僅能夠更加便捷、精準(zhǔn)地甄別借貸者的資質(zhì)、信用程度以及還款能力，還能夠及時獲取與借貸人相關(guān)的擔(dān)保者的所有信息，對銀行做出放貸計劃和安排非常有利，也進(jìn)一步提升了貸款業(yè)務(wù)的效率。更重要的一點，是借助區(qū)塊鏈技術(shù)提升金融交易的安全性。傳統(tǒng)模式的銀行數(shù)據(jù)通常在本銀行內(nèi)部進(jìn)行中心化管理，每個銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)只供自己享有和使用，容易造成數(shù)據(jù)孤島。借助區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行對數(shù)據(jù)的中心化管理變?yōu)榉植际焦芾?，且具有不可篡改的特點，使得銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)比傳統(tǒng)模式更加安全與可靠。此外銀行可以借助區(qū)塊鏈技術(shù)對資金流動狀況進(jìn)行實時監(jiān)控和查詢，有效防止和杜絕了違規(guī)資金轉(zhuǎn)移、洗錢、資金詐騙等非法行為的發(fā)生。2.2.1區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的場景化應(yīng)用作為一種去中心化、安全可靠的分布式賬本系統(tǒng)，區(qū)塊鏈不僅在加密貨幣領(lǐng)域引起轟動，更為金融行業(yè)帶來了全新的應(yīng)用前景。(1)清算、結(jié)算環(huán)節(jié)：區(qū)塊鏈技術(shù)助力效按照國際清算銀行支付結(jié)算委員會的定義，所有涉及到資金轉(zhuǎn)移的行為，都可視作支付行為，而清算和結(jié)算屬于支付過程中的特定環(huán)節(jié)，先有清算，后有結(jié)算。作為金融證券行業(yè)的交易核心，清算結(jié)算的效率低下一直是金融市場面臨的一大障礙。傳統(tǒng)的清結(jié)算過程耗時較長，賬戶信息和結(jié)算指令時常變化，增加了溝通和人工干預(yù)成本，在交易結(jié)算過程中面臨額外的操作風(fēng)險。結(jié)算工作所使用數(shù)據(jù)眾多、種類龐雜，在數(shù)據(jù)生成、接受、分發(fā)和拆分等環(huán)節(jié)，存在輸入和輸出數(shù)據(jù)風(fēng)險。不同金融機(jī)構(gòu)間的基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程各不相同，其中還涉及很多人工處理的環(huán)節(jié)，極易出現(xiàn)操作差錯。區(qū)塊鏈技術(shù)以準(zhǔn)實時的方式自動建立信任，完成點對點的實時交易、清算與結(jié)算，將顯著降低價值轉(zhuǎn)移的成本，由此大幅提升清算、結(jié)算流程效率?；诜植际劫~本的清結(jié)算模式利用區(qū)塊鏈的不易篡改性，建立了多主體之間的可信賬本，無需通過代理銀行的層層人工審核以及各種單一系統(tǒng)的清結(jié)算，只需通過區(qū)塊鏈上的智能合約進(jìn)行自動清結(jié)算。使各銀行之間進(jìn)行點對點的支付和結(jié)算，顯著提高了清算的效率。由于這個模式是對銀行系統(tǒng)(即現(xiàn)有大部分支付方式的底層清結(jié)算系統(tǒng))的改善，因此可直接應(yīng)(2)跨境支付：區(qū)塊鏈技術(shù)幫助提高處理以實現(xiàn)供應(yīng)鏈金融的數(shù)字化和自動化，加快支付(3)票據(jù)交易：區(qū)塊鏈技術(shù)提高其安全性、貿(mào)易中的支付結(jié)算和企業(yè)短期融資，是一種擁有交易、支付、清算、信用等諸多金融屬性于一的市場交易機(jī)制，需要引入中介服務(wù)方提供細(xì)致性，通過偽造業(yè)務(wù)合同、多次轉(zhuǎn)賣等方式，使得一些高風(fēng)險的票據(jù)流入市場。如何確定票據(jù)的真在這樣的點對點交易中，不再需要中心化系統(tǒng)或強(qiáng)信用中介做信息交互和認(rèn)證，只要通過共同算法解決信任問題即可，有效削弱了票據(jù)中介的職能，減少了信息互相割裂的風(fēng)險，提高了鏈上數(shù)據(jù)的透明性、真實性、完整性，也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)鏈上審計、提高監(jiān)管效率、降低監(jiān)管成本創(chuàng)造(4)供應(yīng)鏈金融：區(qū)塊鏈助力破解中小企隨著供應(yīng)鏈全球化的發(fā)展以及大數(shù)據(jù)的普遍應(yīng)用，“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融”的結(jié)合在解決中小企業(yè)融資困境方面的優(yōu)勢逐步凸顯，也被越來越多金融機(jī)構(gòu)看到了其中的潛力。供應(yīng)鏈金融是通過商業(yè)銀行的介入，利用核心企業(yè)的信用保障和其他企業(yè)的資產(chǎn)和信用等擔(dān)保方式，將低成本的資金流引入供應(yīng)鏈中，以解決供應(yīng)鏈中各環(huán)節(jié)的資金缺口問題，從而促進(jìn)整個供應(yīng)鏈的高效運(yùn)轉(zhuǎn)和協(xié)同發(fā)展，主要通過核心企業(yè)擔(dān)保、訂單融資、庫存融資、應(yīng)收賬款融資作為產(chǎn)融結(jié)合的重要方式，供應(yīng)鏈金融成為推動金融服務(wù)實體的重要戰(zhàn)略途徑。但受自身的局限性和金融行業(yè)的特殊性影響，中小企業(yè)資金流問題一直是影響其經(jīng)營的關(guān)鍵因素。供應(yīng)鏈信息孤島、缺乏可信的貿(mào)易場景、履約無法有效控制、核心企業(yè)信用不具傳遞性、融資難且利息高等是傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融存在的主要問區(qū)塊鏈的技術(shù)特性與供應(yīng)鏈金融有著天然的適用性。一方面，可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)供應(yīng)鏈信息的透明化和暢通，從而幫助消除交易壁壘，提高信用傳遞效率。另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)可以促進(jìn)各參與方的合作和協(xié)調(diào)，降低機(jī)構(gòu)間信用協(xié)作的風(fēng)險和成本。此外，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠依托通證(Token)來傳遞核心企業(yè)的信用，從而解決多主體的信任關(guān)系問題，覆蓋每一層級的供銷商。(5)資產(chǎn)證券化：區(qū)塊鏈賦能交易的嚴(yán)謹(jǐn)資產(chǎn)證券化是指將固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)的權(quán)利或者其他權(quán)利，通過證券化的方式，使其在金融市場交易，被投資者投資購買。它是將傳統(tǒng)的金融資產(chǎn)以證券化的形式由企業(yè)轉(zhuǎn)變成可進(jìn)行交易的金融資產(chǎn)的一種方式。資產(chǎn)證券化可以有效地改善企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)，提高融資效率，增加融資來源，同時可以降低融資成本。但證券化過程存在環(huán)節(jié)多、流程復(fù)雜、底層資產(chǎn)透明度差等問題，導(dǎo)致過程中也存在一些風(fēng)險，比如道德風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、金融管理風(fēng)險和法律風(fēng)險。如何確保交易的嚴(yán)謹(jǐn)性和安全性是資產(chǎn)證券化過程的重要問題。區(qū)塊鏈去中心化、可靠性、不可篡改性、去信任性等優(yōu)點，為資產(chǎn)證券化發(fā)展帶來新的方向。一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)可以記錄證券交易的過程，并且交易結(jié)果不可篡改，減少了紙質(zhì)記錄和人工核查的時間，提高了交易的效率；另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)可以智能管理資產(chǎn)，降低交易過程中的中介費用，從而降低交易成本；此外，區(qū)塊鏈技術(shù)可以實現(xiàn)資產(chǎn)信息的公開透明，幫助投資者更好地了解投資資產(chǎn)的情況；最后，通過記錄交易的全過程，區(qū)塊鏈技術(shù)可以防止欺詐行為；并通過提供全面的市場信息，幫助投資者優(yōu)化投資策略。2.2.2【案例】微眾銀行：為“珠三角征信鏈”提供FISCOBCOS區(qū)塊鏈開源技人行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營專線監(jiān)管金融糾紛機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)調(diào)解組織產(chǎn)品管理(目錄發(fā)布)查詢溯源銀行運(yùn)營管理監(jiān)管查詢地方征信平臺聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈征信機(jī)構(gòu)征信機(jī)構(gòu)智能金融創(chuàng)新發(fā)展報告2023016通過“珠三角征信鏈”應(yīng)用平臺，鏈上的查詢機(jī)構(gòu)可自主向征信機(jī)構(gòu)發(fā)起訂單業(yè)務(wù)，由征信機(jī)構(gòu)接單并提供服務(wù)。同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可點),獲取訂單流程信息，進(jìn)行查詢監(jiān)管。上鏈地方征信平臺、征信機(jī)構(gòu)、數(shù)據(jù)源單位、監(jiān)管部門等節(jié)點共14個，上鏈企業(yè)508.95萬家，上鏈征信數(shù)據(jù)9325.97萬條，為208家金融機(jī)構(gòu)開立查詢用戶1.57萬個，累計提供企業(yè)信用報告查詢591.12萬筆，金融機(jī)構(gòu)依托“珠三角征信鏈”累計授信9.56萬戶，金額5579.36億元。針對數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、金融業(yè)務(wù)監(jiān)管、權(quán)屬難確定等問題，趣鏈科技利用區(qū)塊鏈和多方安全計算等前沿技術(shù)聯(lián)通人民銀行、各金融機(jī)構(gòu)與政府部門，構(gòu)建一個能夠有效保護(hù)數(shù)據(jù)隱私、提升數(shù)據(jù)使用效率的平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可見共享”,充分釋放數(shù)據(jù)價值。核心價值1)共享企業(yè)收支流水報告，緩解中小微企業(yè)融資難題，提高銀行風(fēng)控能力；2)構(gòu)建農(nóng)戶信用信息聯(lián)網(wǎng)核查能力，打通銀政數(shù)據(jù)通道，提供多維農(nóng)戶信息，提高農(nóng)戶信貸服務(wù)水平；詐app名單、電信數(shù)據(jù)、銀行賬戶數(shù)據(jù)，實現(xiàn)欺詐事前預(yù)警；詐app名單、電信數(shù)據(jù)、銀行賬戶數(shù)據(jù)，實現(xiàn)欺詐事前預(yù)警；業(yè)務(wù)服務(wù)業(yè)務(wù)服務(wù)省級金融數(shù)據(jù)交換平臺數(shù)據(jù)共享數(shù)據(jù)共享數(shù)據(jù)共享地方政府部門地方金融機(jī)構(gòu)其它數(shù)據(jù)源省內(nèi)政府部門省內(nèi)政府部門江西省信息中心江西省公安廳應(yīng)用服務(wù)江西省財政廳數(shù)據(jù)服務(wù)區(qū)塊鏈?zhǔn)?nèi)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)構(gòu)非金融機(jī)構(gòu)其他機(jī)構(gòu)參與機(jī)構(gòu)圖表8江西省安全可信金融大數(shù)據(jù)共享平臺2.2.4【案例】邊界智能「區(qū)塊鏈+鏈智能金融創(chuàng)新發(fā)展報告2023018底層邏輯：「區(qū)塊鏈+鏈上可編程支付」解決方案的底層邏輯正是遵循支付賬戶的全套合規(guī)與風(fēng)控管理要求，并通過提供智能合約調(diào)用，確保鏈上交易安全合規(guī)，具體表現(xiàn)為：1)底層由開放聯(lián)盟鏈結(jié)合支付云原生技術(shù)架構(gòu)，承載可編程的智能合約，所有資金流、信息流，都可追溯、可審計，清晰透明，監(jiān)管友好；2)由邊界智能「AVATA多鏈跨鏈分布式應(yīng)用服務(wù)平臺」和匯付天下「斗拱PaaS平臺」提供API功能接口，方便應(yīng)用快速對接上線。核心優(yōu)勢：「區(qū)塊鏈+鏈上可編程支付」解決方案實現(xiàn)了鏈外數(shù)字支付驅(qū)動鏈上分賬合約，解決鏈上鏈下交易結(jié)算難題。其核心優(yōu)勢表現(xiàn)在：1)合規(guī)支付牌照支持，嚴(yán)格遵守支付賬戶全套合規(guī)風(fēng)控管理要求；2)合規(guī)開放聯(lián)盟鏈文昌鏈支撐，智能合約驅(qū)動高效、透明、公平分配；3)保護(hù)內(nèi)容創(chuàng)作者利益，促進(jìn)有價值資產(chǎn)高效流轉(zhuǎn)，促進(jìn)生態(tài)健康發(fā)展；4)支持API快速接入，多種增值服務(wù)如版權(quán)確權(quán)服務(wù)，支持?jǐn)?shù)字資產(chǎn)安全托管；5)監(jiān)管友好，可審計，可追溯。應(yīng)用場景：「區(qū)塊鏈+鏈上可編程支付」解決方案基于合規(guī)高效的底層平臺，可廣泛支持Web3.0數(shù)實相生的多元消費場景，進(jìn)而探索更多創(chuàng)新商業(yè)模式。部分典型消費應(yīng)用場景：1)數(shù)字文創(chuàng)，版稅分配2)數(shù)字權(quán)益證明及發(fā)放3)會員及積分體系4)游戲、元宇宙突破點伴隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術(shù)的快速發(fā)展，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的新型生產(chǎn)要素。聚合多維、海量數(shù)據(jù)，挖掘數(shù)據(jù)內(nèi)在價值，多元化利用數(shù)據(jù)價值已成為全球各產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略重點。2022年12月，《中共中央國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》發(fā)布，從數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)、流通交易、收益分配、安全治理四個方面初步搭建了我國數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度體系，并提出了20條政策舉措，其中明確了守住數(shù)據(jù)安全是數(shù)據(jù)要素流通交易的紅線和底線，是開展數(shù)據(jù)流通交易的首要條件。數(shù)據(jù)是金融業(yè)重要資產(chǎn)之一，在多年的生產(chǎn)經(jīng)營中，金融機(jī)構(gòu)積累了海量的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)也成為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化運(yùn)營的核心資產(chǎn)?！皵?shù)據(jù)二十條”的發(fā)布使得數(shù)據(jù)交易市場活躍度大幅提升，也使得金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)的交易與流通中的角色發(fā)生了轉(zhuǎn)變：在傳統(tǒng)的“數(shù)據(jù)需求方”2.3.1金融機(jī)構(gòu)對數(shù)據(jù)安全流通需求迫切2022年，人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》,明確提出在保障安全和智能金融創(chuàng)新發(fā)展報告2023020通的各個階段都有數(shù)據(jù)保護(hù)的需求由于業(yè)務(wù)需求，數(shù)據(jù)需要在不同部門之間以及總部與分支機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行共享和流動。這種共享已成為支持金融數(shù)字化的基本能力，并且數(shù)據(jù)在內(nèi)部共享的趨勢也明顯增加。在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的數(shù)據(jù)共享場景中，涉及不同網(wǎng)絡(luò)區(qū)域或不同安全域之間的跨域數(shù)據(jù)流通，因此面臨著不同程度的數(shù)據(jù)泄露和違規(guī)使用風(fēng)險，如對于敏感數(shù)據(jù)的流動過程和使用過程是否合規(guī)等問題的把控。(2)金融機(jī)構(gòu)之間：保障數(shù)據(jù)權(quán)益方的權(quán)益成為需重點解決的安全問題在金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與第三方之間，受到監(jiān)管和業(yè)務(wù)需要等影響，也存在許多數(shù)據(jù)交在數(shù)據(jù)成為新型生產(chǎn)要素之后，機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)交換呈現(xiàn)了高速增長的趨勢。在這些場景中，數(shù)據(jù)權(quán)益方對數(shù)據(jù)在流通各個階段都有數(shù)據(jù)保護(hù)的需求，特別是對于敏感數(shù)據(jù)，一旦流出本機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)可信邊界或者可控安全域，面臨的安全風(fēng)險將由于數(shù)據(jù)要素的易復(fù)制性和非排他性，如何保障數(shù)據(jù)權(quán)益方的權(quán)益成為此類場景下需要重點解決的安全問題。2.3.2隱私計算技術(shù)促進(jìn)金融業(yè)數(shù)據(jù)流通與安全隱私計算是涵蓋眾多學(xué)科的交叉融合技術(shù)，是人工智能、密碼學(xué)、區(qū)塊鏈、數(shù)據(jù)科學(xué)及計算芯片等領(lǐng)域的交叉融合。通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密和處理，隱私計算技術(shù)實現(xiàn)了在多方不泄漏原始數(shù)據(jù)或者多方之間的數(shù)據(jù)在全密文狀態(tài)下進(jìn)行加工和分析驗證以完成聯(lián)合的計算任務(wù)，為數(shù)據(jù)流通平臺提供了更高的靈活性和可信度，使得數(shù)據(jù)交易更加便捷、安全，具有“可用不可見”“可控可計量”的特點。以多方安全計算為代表的基于密碼學(xué)的隱私計算技術(shù)，二是以聯(lián)邦學(xué)習(xí)為代表的人工智能與隱私保護(hù)技術(shù)融合衍生的技術(shù)，三是以可信執(zhí)行環(huán)境為代表的基于可信硬件的隱私計算技術(shù)。三大方向雖有不同，但不同技術(shù)在實踐中常組合使用，在不同應(yīng)用場景下強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)。當(dāng)前隱私計算在金融領(lǐng)域主要應(yīng)用于風(fēng)險管理、精準(zhǔn)營銷、普惠金融等方面。1)風(fēng)險管理“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象使金融機(jī)構(gòu)在貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)都存在風(fēng)險識別難的痛點問題，且多頭借貸風(fēng)險較難規(guī)避。在風(fēng)險管理方面，隱私計算可以幫助金融機(jī)構(gòu)將自身和外部數(shù)據(jù)聯(lián)合起來進(jìn)行分析，通過融合多個機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，解決單個金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)量有限的問題，在貸款全周期流程中實時、精準(zhǔn)、全面地分析客戶，提升風(fēng)控模型精準(zhǔn)度，從而有效降低多頭信貸、欺詐等風(fēng)險，有助于信貸及保險等金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)定價，提高反洗錢甄別能力。2)精準(zhǔn)營銷在存量客戶挖掘、異業(yè)交叉等傳統(tǒng)營銷場景中，由于單一金融機(jī)構(gòu)擁有的數(shù)據(jù)資源有限、數(shù)據(jù)特征單一，通常難以精準(zhǔn)、實時地分析客戶偏好，最終被迫采取“廣而告之”的營銷方式。多方可信計算智能銀行網(wǎng)點選址服務(wù)2.3.3【案例】百度超級鏈：浦發(fā)銀行1)訓(xùn)練階段，將各方用于模型訓(xùn)練的數(shù)智能金融創(chuàng)新發(fā)展報告2023022據(jù)及算法加密匯總至可信執(zhí)行環(huán)境中，計算任務(wù)執(zhí)行時，數(shù)據(jù)和算法在可信執(zhí)行環(huán)境中解密，進(jìn)行模型訓(xùn)練，參數(shù)修正并加密輸出訓(xùn)練模型。2)預(yù)測階段，各參與方將預(yù)測數(shù)據(jù)及訓(xùn)練階段得出的訓(xùn)練模型加密匯總至可信執(zhí)行環(huán)境，在可信執(zhí)行環(huán)境中計算并加密輸出銀行網(wǎng)點選址的預(yù)測結(jié)果。最后，輸出的計算結(jié)果信息將保存至區(qū)塊鏈。在整個計算過程中，數(shù)據(jù)存儲、傳輸及結(jié)果輸出均為加密狀態(tài)，保證了數(shù)據(jù)的安全性和隱私性，計算結(jié)果上傳至區(qū)塊鏈上，各參與方可對結(jié)果驗證，計算結(jié)果不可篡改，保證其真當(dāng)前，浦發(fā)智能銀行網(wǎng)點選址服務(wù)已成功應(yīng)用于深圳和武漢兩地。該服務(wù)結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)和可信計算技術(shù)，構(gòu)建了多方數(shù)據(jù)參與的隱私計算平臺，與傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點選址服務(wù)對比，基于數(shù)據(jù)可信共享的智能網(wǎng)點選址方案能夠讓不同類型的數(shù)據(jù)持有方參與其中，在安全、高效的環(huán)境中共享數(shù)據(jù)，訓(xùn)練出更精準(zhǔn)的預(yù)測模型，實現(xiàn)人工智能的跨越式進(jìn)步，使得銀行網(wǎng)點選址決策時間大大縮短；量化選址結(jié)果的指標(biāo)項，使選址依據(jù)更明確、合理；根據(jù)選址需求，合理調(diào)整指標(biāo)項重要度，精準(zhǔn)定位服務(wù)人群。同時，這一選址服務(wù)模式可復(fù)制，可橫向擴(kuò)展，可以落地至更多行業(yè)，提供多樣化的選1)確保各參與方數(shù)據(jù)安全。基于數(shù)據(jù)可信共享的智能網(wǎng)點選址方案可確保各參與機(jī)構(gòu)不泄露用戶數(shù)據(jù)，安全合規(guī)地進(jìn)行數(shù)據(jù)合作。2)數(shù)據(jù)使用降費增效。改變傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)一次采購，終生使用模式。通過數(shù)據(jù)的可用不可見，保證了原始數(shù)據(jù)明文的不泄露、數(shù)據(jù)所有權(quán)的確認(rèn)。從而促使數(shù)據(jù)使用按量及次數(shù)計費成為可能，降低了數(shù)據(jù)使用費用的同時提高3)降低網(wǎng)點選址失敗率。采用大數(shù)據(jù)計算模式，與優(yōu)質(zhì)數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)打通數(shù)據(jù)，利用多維度數(shù)據(jù)訓(xùn)練模型得出網(wǎng)點選址推薦結(jié)果，有效規(guī)避人為干預(yù)影響，降低選址失敗風(fēng)險。2.3.4【案例】螞蟻鏈摩斯提供MorseFlow方案：為招商銀行破解平臺“計算孤島”,實現(xiàn)跨平臺互聯(lián)互通近年來，隱私計算作為一種助力實現(xiàn)“數(shù)據(jù)可用不可見”的關(guān)鍵技術(shù)，受到了越來越多的關(guān)注。在推廣隱私計算落地應(yīng)用的過程中，不同技術(shù)廠商提供的產(chǎn)品和解決方案在設(shè)計原理和功能實現(xiàn)之間存在較大差異，使得部署不同技術(shù)平臺的數(shù)據(jù)流通參與方之間無法跨平臺完成同一個計算任務(wù)。造成跨平臺無法互聯(lián)互通，隱私計算原本連接的“數(shù)據(jù)孤島”,又演變成“計算孤島”。螞蟻鏈摩斯提供MorseFlow方案，實現(xiàn)招商銀行與其他異構(gòu)隱私計算平臺低成本、輕量化、快速互聯(lián)互通。1)可信上鏈MaaS模組“設(shè)備上鏈”是一種創(chuàng)新技術(shù)方案，即通過融合區(qū)塊鏈和IoT技術(shù)完成實物資產(chǎn)的數(shù)字化升級，將實體設(shè)備全生命周期的運(yùn)行數(shù)據(jù)實時、可信地映射在數(shù)字世界中。此舉可直接解決數(shù)據(jù)上鏈前的真實性問題，讓物理資產(chǎn)的價值在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中得到指數(shù)級放大。螞蟻鏈的MaaS(Module-as-a-Service)可信模組。它是物理世界到數(shù)字世界的“連接器”,可以實現(xiàn)“通電即上鏈”。MaaS模組采用區(qū)塊鏈技術(shù)，通過基于設(shè)備唯一特征的可信根，讓電子設(shè)備自動連接區(qū)塊鏈，實現(xiàn)可信數(shù)據(jù)上鏈，并進(jìn)行全流程加密。目前，螞蟻鏈MaaS模組已經(jīng)成功應(yīng)用在新能源物流車、動力電池、分布式光伏、紡織機(jī)、高空作業(yè)平臺、電動二輪車等數(shù)十類設(shè)備，覆蓋新能源、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、新共享、智慧農(nóng)業(yè)等多個領(lǐng)域。截止2022年底，螞蟻鏈上鏈設(shè)備量突破750萬。2)螞蟻鏈隱私協(xié)作平臺(FAIR)螞蟻鏈隱私協(xié)作平臺依托“區(qū)塊鏈+隱私計算"等多種行業(yè)領(lǐng)先的隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)安全技術(shù)，構(gòu)建了隱私計算原生的區(qū)塊鏈服務(wù)，提供數(shù)據(jù)全生命周期管理能力。在數(shù)據(jù)開放共享、融合應(yīng)用中，降低數(shù)據(jù)安全、合規(guī)管理成本，提升數(shù)據(jù)協(xié)同的效率，釋放數(shù)據(jù)融合新價值。隱私計算主要解決數(shù)據(jù)共享計算環(huán)節(jié)中的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)問題，在數(shù)據(jù)加密或者不透明狀態(tài)下完成計算和分析；區(qū)塊鏈則側(cè)重構(gòu)建可信協(xié)作網(wǎng)絡(luò)，通過智能合約實現(xiàn)鏈上數(shù)據(jù)真實性驗證和審計，呈現(xiàn)清晰、真實的數(shù)據(jù)權(quán)屬關(guān)系。區(qū)塊鏈與隱私計算有機(jī)結(jié)合，能使得原始數(shù)據(jù)在不出域的情況下，實現(xiàn)多節(jié)點之間的可信協(xié)同計算和數(shù)據(jù)隱私保護(hù)，發(fā)揮出“1+1>2”3)摩斯MorseFlowMorseFlow是螞蟻鏈隱私計算平臺摩斯的體業(yè)務(wù)和產(chǎn)品形態(tài)無關(guān)、聚焦于通過引擎互通實現(xiàn)隱私計算產(chǎn)品互通的應(yīng)用系統(tǒng)，即不同執(zhí)行引擎間通過一套參數(shù)描述實現(xiàn)互聯(lián)互通。MORSEFLOW:讓你的業(yè)務(wù)和各種計算引擎打交道門檻低：支持輕量級的接入方式適配廣：適配機(jī)構(gòu)的IT和用戶體系*功能全：支持各種Al/BI/自定義計算引擎適配器圖表10MorseFlow:讓你的業(yè)務(wù)和各種計算引擎打交道上游只需要提交一套DSL描述和CONF描述，即可實現(xiàn)在不同的執(zhí)行引擎間執(zhí)行；可集成內(nèi)接口，結(jié)合統(tǒng)一接口，可實現(xiàn)一次任務(wù)定義，多種計算引擎任意切換；采用螞蟻先進(jìn)的統(tǒng)一任務(wù)流可視化前端框架體驗更優(yōu)，組件化設(shè)計操作更便捷、更易拓展，集成成本低。數(shù)據(jù)是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)正成為銀行發(fā)展的新方向，數(shù)字化轉(zhuǎn)型被視為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的戰(zhàn)略手段和可持續(xù)發(fā)展新動能。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會《中國銀行家調(diào)查報告》顯示，九成以上的銀行家在積極推進(jìn)金融科技數(shù)字化。然而，目前，銀行數(shù)據(jù)分散在各個業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)價值挖掘尚不充分，數(shù)據(jù)資源利用率低，無法形成有效的數(shù)據(jù)分析結(jié)果驅(qū)動數(shù)字化運(yùn)營。隱私計算作為打通數(shù)據(jù)要素安全流通的技術(shù)最優(yōu)解，正在幫助銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。鋯崴科技是隱私計算領(lǐng)域的先行者和推動者，聚焦金融相關(guān)應(yīng)用場景，鋯崴科技開發(fā)了服務(wù)銀行、保險、證券等金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)機(jī)構(gòu)場景，助力業(yè)務(wù)能力轉(zhuǎn)型升級。針對某銀行新客戶難找、企業(yè)放貸壓力增大、存量客戶信息傳遞滯后、信用卡拉新促活難等問題，鋯崴科技基于隱私計算技術(shù)，通過為該銀行提供了一套全流程的數(shù)據(jù)智能應(yīng)用方案，其中包括信用卡拉新產(chǎn)品、存量客戶激活產(chǎn)品、隱匿地址核驗產(chǎn)品、關(guān)注名單產(chǎn)品、新企業(yè)注冊名單產(chǎn)品、普惠金融產(chǎn)品、反欺詐產(chǎn)品、風(fēng)控定制分產(chǎn)品、精準(zhǔn)營銷產(chǎn)品等，幫助銀行充分挖掘數(shù)據(jù)價值，賦能銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。場景產(chǎn)品場景產(chǎn)品精準(zhǔn)營銷2風(fēng)險管理價值挖掘擅入合規(guī)數(shù)據(jù)慰能業(yè)務(wù)鋯崴科技基于隱私計算的銀行數(shù)據(jù)智能應(yīng)用服務(wù)解決方案可服務(wù)銀行、保險、證券等金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)機(jī)構(gòu)內(nèi)/外部數(shù)據(jù)安全流轉(zhuǎn)，主要應(yīng)用場景包括：1)普惠金融服務(wù)：協(xié)助搭建政府主導(dǎo)、企業(yè)運(yùn)營的金融服務(wù)體系，把政務(wù)數(shù)據(jù)與銀行、擔(dān)保公司、保險公司等金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)對接起來，解決小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱問題，使金融機(jī)構(gòu)能充分利用政務(wù)數(shù)據(jù)對企業(yè)進(jìn)行全面評估，并開發(fā)面向小微企業(yè)的2)銀行互聯(lián)網(wǎng)營銷平臺：可以消除銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司對于用戶數(shù)據(jù)泄露顧慮，在保障用戶數(shù)據(jù)隱私安全的前提下，進(jìn)行用戶特征畫像的全維度數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)流量能精準(zhǔn)地對特定的銀行用戶開放，助力銀行的拉新、促活、助貸業(yè)務(wù)。3)保險聯(lián)合營銷：幫助保險公司把自己的用戶數(shù)據(jù)和運(yùn)營商、銀行等其他機(jī)構(gòu)的用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)合建模，針對不同產(chǎn)品篩選出合適的客戶群，通過贈險、紅包等合適的方式進(jìn)行4)風(fēng)控：在不泄露各方原始數(shù)據(jù)的前提下進(jìn)行分布式模型推斷或者訓(xùn)練，政府部門可以將政務(wù)數(shù)據(jù)共享給金融機(jī)構(gòu)，通過隱私保護(hù)計算進(jìn)行合規(guī)數(shù)據(jù)分析，消滅或減少風(fēng)險事件發(fā)生的各種可能性，實現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控。5)征信：可以實現(xiàn)多行業(yè)、多部門、多中心的數(shù)據(jù)聯(lián)合計算。結(jié)合區(qū)塊鏈溯源技術(shù)，在接入不同的數(shù)據(jù)源之后能自動采集和讀取相該案例主要幫助銀行解決六大問題：1)新客戶難找，企業(yè)放貸壓力大，新增企業(yè)名單難以快速獲取，企業(yè)對金融產(chǎn)品需求靠人工跟蹤，通過助貸機(jī)構(gòu)導(dǎo)流成本高企問題；2)存量客戶信息傳遞滯后，存量客戶信3)信用卡層面：流量費用高企，黑名單、存量用戶無法排除，人群圈選不精準(zhǔn)等問題；4)個貸層面：個人經(jīng)營貸缺乏全面的企業(yè)畫像，個人消費貸拓客嚴(yán)重依賴消費渠道問5)交叉營銷中存在的信息孤島嚴(yán)重，缺乏全面精準(zhǔn)的交叉營銷數(shù)據(jù)的問題；6)數(shù)據(jù)資產(chǎn)貸層面：新業(yè)務(wù)一定伴隨著新技術(shù)蓬勃壯大，如何拓展大數(shù)據(jù)相關(guān)業(yè)務(wù)占案例創(chuàng)新性：1)技術(shù)創(chuàng)新：該案例融合不同的隱私保護(hù)計算技術(shù)，其中安全聯(lián)邦學(xué)習(xí)是鋯崴科技首創(chuàng)技術(shù)，可在普通聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)基礎(chǔ)上，克服原有的弊端和風(fēng)險，有效消除普通聯(lián)邦學(xué)習(xí)存在的信息泄露問題，兼具隱私保護(hù)和跨機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享的雙重目標(biāo)；2)產(chǎn)品創(chuàng)新：該案例是全流程的數(shù)據(jù)智能應(yīng)用方案，不是基于單一需求或場景，而是針對銀行業(yè)數(shù)據(jù)流通中存在的問題，例如新客戶難找，企業(yè)放貸壓力大，存量客戶信息傳遞滯后等，提供豐富產(chǎn)品，通過技術(shù)和產(chǎn)品組合，幫助銀行解決數(shù)據(jù)流通問題；2.3.6【案例】洞見科技：基于“隱私計算+區(qū)塊鏈”的證券業(yè)分布式可信數(shù)據(jù)共享平臺計算引擎層集成集成資源管理層圖表12基于隱私計算和上證鏈的業(yè)務(wù)系統(tǒng)架構(gòu)(3)聯(lián)合篩選：在各方不暴露自有數(shù)據(jù)的前提下，利用安全多方計算聯(lián)合外部數(shù)據(jù)勾勒出更加精準(zhǔn)的存量用戶畫像與維度更廣的行為特征篩選，從而實現(xiàn)多方聯(lián)合營銷。(4)聯(lián)合建模：通過聯(lián)邦學(xué)習(xí)算法模型，能夠在保護(hù)各參與方原始數(shù)據(jù)的前提下只交換模型訓(xùn)練過程中加密計算的中間結(jié)果，結(jié)合內(nèi)外部更為豐富的特征維度數(shù)據(jù)，從而實現(xiàn)多方2)上證鏈上證鏈圍繞“可信、可監(jiān)管、安全、自主”的證券期貨行業(yè)專屬區(qū)塊鏈平臺進(jìn)行搭建和持續(xù)優(yōu)化，目前已對內(nèi)提供了統(tǒng)一的節(jié)點管理平臺，對外提供了多種應(yīng)用服務(wù)。(1)電子簽約平臺建設(shè)：為客戶開發(fā)具備身份認(rèn)證、數(shù)字證書、電子印章、在線簽署、合同管理、用戶與系統(tǒng)管理等模塊的電子合同平臺，同時開發(fā)配套SDK便于內(nèi)外系統(tǒng)對接。(2)對接集成上證云鏈平臺：與上證鏈、上證云盤等系統(tǒng)對接集成，將簽署過程中文件上云備份，流程要素和文件特征值上鏈存證，形成完整證據(jù)鏈條，提高司法鏈上取證效率，降低證券公司的合規(guī)成本。(3)時間戳服務(wù)：建設(shè)時間戳服務(wù)，通過專用安全硬件設(shè)備，對接國家授時中心并內(nèi)嵌國密算法，將處理電子文件時的精確時間嵌入文件編碼中，為上證鏈各類型業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供可信賴的時間戳服務(wù)。解決的問題：通過該平臺，能夠?qū)崿F(xiàn)行業(yè)黑灰白名單共享，在不暴露投資者原始信息情況下，各券商機(jī)構(gòu)通過上證鏈數(shù)據(jù)共享平臺完成黑灰白名單判定，實現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見，通過該方案降低了證券行業(yè)違約風(fēng)險，豐富了上證云鏈一體化產(chǎn)品服務(wù)，促進(jìn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。(1)隱私計算技術(shù)與區(qū)塊鏈技術(shù)深度融合，能夠在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的同時增強(qiáng)隱私計算全流(2)通過算法容器設(shè)計支持算法擴(kuò)展和第三方算法兼容，保障算法代碼安全性，使得整體項目更加「低代碼化」,便于開箱即用與互(3)計算服務(wù)功能模塊高度解耦，實現(xiàn)各業(yè)務(wù)模塊之間不產(chǎn)生循環(huán)依賴，進(jìn)而提高代碼的清晰度，增強(qiáng)代碼的可擴(kuò)展性和可重用性；(4)適配兼容國產(chǎn)主流信創(chuàng)環(huán)境，為打造自主可控、研究、發(fā)展和生產(chǎn)的國產(chǎn)信創(chuàng)提供社會價值：(1)實現(xiàn)證券行業(yè)各方在「安全可信任、可控可監(jiān)管」的數(shù)據(jù)共享環(huán)境中進(jìn)行業(yè)務(wù)協(xié)同(2)發(fā)揮以上證鏈為基礎(chǔ)的行業(yè)數(shù)據(jù)共享機(jī)制，樹立行業(yè)標(biāo)桿示范作用，推動證券業(yè)金融科技生態(tài)建設(shè)。(3)充分發(fā)揮證券業(yè)數(shù)據(jù)要素價值，實現(xiàn)對證券行業(yè)違約風(fēng)險的有效管理，包括黑灰名單共享，多方數(shù)據(jù)聯(lián)合建模(風(fēng)險識別、風(fēng)險預(yù)警等),降低證券業(yè)整體信用風(fēng)險。2.3.7【案例】藍(lán)象智聯(lián)：助力金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)能力建設(shè)，釋放數(shù)據(jù)要素價值藍(lán)象智聯(lián)為國內(nèi)領(lǐng)先的隱私科技與數(shù)據(jù)要素生態(tài)服務(wù)商，基于在金融領(lǐng)域的隱私計算應(yīng)用與數(shù)據(jù)要素運(yùn)營經(jīng)驗，藍(lán)象智聯(lián)推出了“金融數(shù)據(jù)要素流通運(yùn)營平臺”。該平臺為全國首家實現(xiàn)《數(shù)據(jù)二十條》落地的數(shù)據(jù)要素流通運(yùn)營平臺，基于自主可控的隱私計算等可信流通技術(shù)，實現(xiàn)《數(shù)據(jù)二十條》中"原始數(shù)據(jù)不出域、數(shù)據(jù)可用不可見"的公共數(shù)據(jù)流通交易新要求；能夠結(jié)合場景實現(xiàn)多種部署形式，支持信創(chuàng)環(huán)境和軟硬件一體化加密計算，實現(xiàn)數(shù)據(jù)要素化到數(shù)據(jù)要素產(chǎn)品化，再到數(shù)據(jù)要素應(yīng)用價值化的可信流通閉環(huán)體系，提供數(shù)據(jù)流通全生命周期管理能力。針對金融機(jī)構(gòu)，該平臺可以支持各家金融機(jī)構(gòu)打通數(shù)據(jù)要素的價值鏈，實現(xiàn)整個數(shù)據(jù)要流通運(yùn)營流程的全面線上化，助力金融機(jī)構(gòu)加速數(shù)據(jù)要素價值的釋放與再造。金融數(shù)據(jù)要素流通運(yùn)營平臺四大亮點：產(chǎn)品發(fā)布：金融數(shù)據(jù)要素流通運(yùn)營平臺1)鏈接政務(wù)+社會數(shù)據(jù)，助力金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型在《數(shù)據(jù)二十條》的指導(dǎo)下，公共數(shù)據(jù)正在按照"原始數(shù)據(jù)不出域、數(shù)據(jù)可用不可見"的要求，以模型、核驗等產(chǎn)品和服務(wù)等形式向社會提供。藍(lán)象的平臺通過打通政府和金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈，將政務(wù)數(shù)據(jù)引入金融機(jī)構(gòu)的決策和業(yè)務(wù)過程中，實現(xiàn)了全要素的供應(yīng)鏈互通。2)數(shù)據(jù)產(chǎn)品工廠支持業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)協(xié)同創(chuàng)新與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)驅(qū)動模式不同，該平臺引入了數(shù)據(jù)產(chǎn)品工廠的概念，支持場景驅(qū)動的數(shù)據(jù)協(xié)同創(chuàng)新。這一新方法能夠讓金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)部門與數(shù)據(jù)部門密切合作，根據(jù)實際場景需求快速創(chuàng)新數(shù)據(jù)產(chǎn)品，并獲得及時反饋，從而提高數(shù)據(jù)產(chǎn)品的質(zhì)量和適用性。3)數(shù)據(jù)試衣間評估數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值并輔助平臺的數(shù)據(jù)試衣間模塊為數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表定價提供了創(chuàng)新的解決方案。這一模塊創(chuàng)新了數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值計算方式，基于各方的貢獻(xiàn)度、收益測算和成本分配，準(zhǔn)確計算數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值，為金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)采購管理和數(shù)據(jù)資產(chǎn)入表提供了高效的解決思路。4)隱私計算技術(shù)確保數(shù)據(jù)安全合規(guī)平臺基于藍(lán)象智能自主可控的隱私計算技術(shù)，數(shù)據(jù)運(yùn)營的全流程均保障數(shù)據(jù)分級分類管理、數(shù)據(jù)匿名化處理，并嚴(yán)格遵守“原始數(shù)據(jù)不出域，數(shù)據(jù)可用不可見”的監(jiān)管新要求，幫助金融機(jī)構(gòu)夯實安全、合規(guī)的數(shù)據(jù)要素運(yùn)營基其整合的多項技術(shù)早已出現(xiàn)并持續(xù)發(fā)展多年。元宇宙場景中的用戶帶來高清優(yōu)質(zhì)的視聽體驗和沉前所未有的方式擴(kuò)大和加強(qiáng)他們的業(yè)務(wù)模式。到2026年，全球30%的企業(yè)機(jī)構(gòu)將擁有用于元宇宙的產(chǎn)品和服務(wù)。近年來，金融機(jī)構(gòu)積極布局元宇宙金融應(yīng)用，提升用戶服務(wù)體驗、創(chuàng)新金融營銷模式、促進(jìn)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)建金融數(shù)字人、搭建虛擬營業(yè)廳/虛擬展廳、AR/VR營銷、發(fā)行金融數(shù)字藏品等。元宇宙所蘊(yùn)藏的技術(shù)創(chuàng)新活力和應(yīng)用革新潛力，將深度影響金融產(chǎn)業(yè)未來生態(tài)，數(shù)字空間與物理空間的深度融合將進(jìn)一步加快金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，形成新的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展機(jī)遇。2.4.1元宇宙手段有望破解傳統(tǒng)金融服務(wù)四大痛點元宇宙是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化的延伸，為解決金融機(jī)構(gòu)的獲客難題提供了新途徑。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在獲客過程中面臨四個痛點：痛點一：客戶體量龐大，但服務(wù)人員數(shù)量有限，客戶面臨有效經(jīng)營的問題。一方面，很多金融機(jī)構(gòu)的客戶體量以億級為單位，但客戶經(jīng)理數(shù)量卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。為此，許多銀行對客戶群體進(jìn)行劃分，只有客戶達(dá)到貴賓、白金卡等級別，才有機(jī)會得到貴賓理財經(jīng)理服務(wù)，如果想要享受更高級別的服務(wù)，客戶還需達(dá)到私行、鉆石卡等級別，獲得專人、一對一服務(wù)更是另一方面，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員正呈縮減態(tài)勢。據(jù)統(tǒng)計，2018年以來，多家上市銀行工作人員總數(shù)出現(xiàn)明顯下滑。能享受到銀行高質(zhì)量服務(wù)的客戶數(shù)量極為有限，而普通客戶卻長期被忽視，無法得到有效經(jīng)營。痛點二：金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點鋪設(shè)成本高，人力成本、租金成本逐年增長。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和競爭的加劇，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的投資回報率也越來越低。一方面，金融機(jī)構(gòu)線下網(wǎng)點開設(shè)和運(yùn)營成本高企，新增一家線下網(wǎng)點需要經(jīng)歷選址調(diào)查、網(wǎng)點建設(shè)、人員招聘、設(shè)備采購等多道流程，在租金和人力成本上升的大環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)線下網(wǎng)點成本大幅增加。另一方面，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)線上化逐漸成為常態(tài)，隨著線上業(yè)務(wù)替代率逐年上升，傳統(tǒng)網(wǎng)點業(yè)務(wù)功能逐漸被淡化，過去金融機(jī)構(gòu)不計成本、單純依托物理渠道拓展以求規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展模式將國家金融監(jiān)督管理總局金融許可證信息查詢系統(tǒng)顯示，截至9月6日，2023年以來機(jī)構(gòu)退出列表中共有1759家銀行分支機(jī)構(gòu)終止?fàn)I業(yè)，包括支行、分理處、金融服務(wù)點等，而2022年全年則有2754家機(jī)構(gòu)退出。金融機(jī)構(gòu)聚焦數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過技術(shù)創(chuàng)新和模式變革來提高效率和降低成本的訴求越來越強(qiáng)痛點三：隨著科技的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)客戶的行為變化速度也在加快。客戶的需求也在不斷變化和升級，傳統(tǒng)的服務(wù)方式已經(jīng)難以滿足客戶的需求。一方面，在線購物、社交媒體互動和數(shù)字服務(wù)等領(lǐng)域科技服務(wù)水平的提升，使得客戶也期待在金融服務(wù)方面能享受到同樣方便、快捷的服務(wù)，此外，金融科技公司(如：螞蟻金服、京東金融等)的興起，推動了金融服務(wù)的數(shù)字化和智1)虛擬營業(yè)廳：一些金融機(jī)構(gòu)在元宇宙中如2022年工商銀行推出的同業(yè)首個“VR元宇宙虛擬營業(yè)廳”,主要功能包括基于VR眼鏡的2)數(shù)字人：一些金融機(jī)構(gòu)在元宇宙中打造具有機(jī)構(gòu)特征的“數(shù)字人”。數(shù)字人在銀行與用戶接觸的各個階段扮演多重角色，大致可以分為兩種類型，一種是服務(wù)型(實用型)數(shù)字人，用如郵儲銀行數(shù)字人員工小郵、南京銀行推出的一種是身份型(形象代言)數(shù)字人，側(cè)重于形象3)數(shù)字藏品：通過發(fā)行數(shù)字藏品，金融機(jī)1)當(dāng)前技術(shù)支持的場景搭建較為簡單，沉2)當(dāng)前的元宇宙內(nèi)容主要是對真實世界的3)在拓展性和創(chuàng)新性方面，用戶尚且無法在元宇宙中創(chuàng)造自己的內(nèi)容；4)各金融機(jī)構(gòu)間的元宇宙場景相對獨立，尚無統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行互聯(lián)互通。未來，隨著元宇宙相關(guān)技術(shù)的成熟，在金融機(jī)構(gòu)探索元宇宙還有幾個可嘗試方向：1)實物資產(chǎn)數(shù)字化：依托數(shù)字孿生和區(qū)塊鏈技術(shù)，實現(xiàn)實物資產(chǎn)的數(shù)字資產(chǎn)化，適應(yīng)數(shù)字化金融資產(chǎn)交易的需要。2)智能風(fēng)控：元宇宙以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)，具備區(qū)塊鏈技術(shù)分布式、不可篡改等特性，通過分析元宇宙中的數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)可以對用戶的信用評級、風(fēng)險水平等進(jìn)行評估，提高風(fēng)險控制能力。1)虛擬貨幣交易：一些金融機(jī)構(gòu)在元宇宙中開設(shè)了虛擬貨幣交易所，用戶可以通過虛擬現(xiàn)實技術(shù)進(jìn)入交易所進(jìn)行數(shù)字貨幣的交易和兌換。虛擬貨幣交易所可以提供多種數(shù)字貨幣的交易，包括比特幣、以太坊等。2.4.3【案例】興業(yè)銀行打造虛擬私人銀行中心財富管理業(yè)務(wù)是銀行零售轉(zhuǎn)型的重要一環(huán)，其中私人銀行又被稱為銀行財富管理皇冠上的明珠，具有需求復(fù)雜多元，業(yè)務(wù)價值高等特點，是許多銀行競逐的重要戰(zhàn)場。興業(yè)銀行打造了虛擬營業(yè)廳“虛擬私人銀行中心”(下稱“興業(yè)虛擬私行中心”)拓展服務(wù)邊界。借助3D虛擬形象、RTC實時音視頻等技術(shù)以及VR引擎，興業(yè)虛擬私行中心為客戶提供可一個沉浸式的數(shù)字化服務(wù)空間，以“身在萬物中，心在萬物上”為宗旨，以興業(yè)銀行l(wèi)ogo的線條為概念，將福建武夷山、福州閩江等要素融入到數(shù)字空間內(nèi)，構(gòu)筑了簡潔而富有意蘊(yùn)的概念建筑。興業(yè)虛擬私行中心有以下特點：一方面，擁有超低的延時與3D虛擬形象技術(shù)，可以帶來更真實的視聽與交互體驗。在視覺上，通過3D虛擬形象技術(shù)構(gòu)建不同的角色形象并完成骨骼綁定，使得虛擬形象以貼近真人的自然肢體動作在空間內(nèi)進(jìn)行移動和互動。除了實現(xiàn)理想的視覺效果之外，還可以實現(xiàn)音視頻同步、人物動作、交互、三維場景和內(nèi)容等多個數(shù)據(jù)的同步：在物理網(wǎng)絡(luò)延遲時間下，每一個動作的同步增加延遲不超過1ms,寬帶+WIFI條件下延遲可低至20ms。在聽覺上，RTC實時音視頻技術(shù)可以實現(xiàn)快速構(gòu)建高質(zhì)量、低延時的語音通話、視頻通話、互動直播、轉(zhuǎn)推直播等音視頻場景，全球400ms延時達(dá)標(biāo)率≥99.5%。而聲場仿真技術(shù)，則可以讓用戶聽到真實空間一般的立體音，例如不同角度聽到的聲音有所不同，音量隨虛擬空間中用戶間距實時變化。另一方面，VR引擎讓客戶三端互聯(lián)與場景化、個性化設(shè)計，變得更高效且低成本。在技術(shù)的支持下，興業(yè)虛擬私行中心不僅可以全球異地多人交互，而且客戶還可以在多種設(shè)備間無縫切換，既可通過VR智能眼鏡進(jìn)行手柄操作和肢體交互，也可以在手機(jī)端、電腦端進(jìn)行體驗。2.4.4【案例】桂林銀行推出元宇宙數(shù)2023年3月，桂林銀行推出了“元宇宙較于傳統(tǒng)RTMP協(xié)議，交互延遲從800ms降低1若物的報行主拔我氣自助設(shè)備吞進(jìn)您價認(rèn)機(jī)具費邊圖表14桂林銀行“元宇宙數(shù)字人2.0”智能金融創(chuàng)新發(fā)展報告2023034內(nèi)容更豐富、服務(wù)更貼心。優(yōu)質(zhì)的服務(wù)除了技術(shù)加持，更離不開豐富且人性化的內(nèi)容支撐。"元宇宙數(shù)字人2.0”新增了“基礎(chǔ)服務(wù)、投資理財、貸款服務(wù)、信用卡、生活服務(wù)”等8大功能模塊，共106項業(yè)務(wù)場景，客戶還可根據(jù)喜好選擇不同的數(shù)字人形象、會話背景，調(diào)配最優(yōu)服務(wù)場景，同時，它還具備桂林銀行常見金融問題問答、日常閑聊等技能，可隨時隨地為客戶提供全方位貼心服務(wù)。形式更新穎、體驗更沉浸?！霸钪鏀?shù)字人2.0”以動畫為入口標(biāo)識，動畫形象不斷向客戶拋出愛的溫暖，形象活潑靈動又懵懂可愛。會話交互界面UI以桂林銀行主題色為基調(diào)，交互展示形式多樣，背景參考桂林銀行線下營業(yè)網(wǎng)點進(jìn)行設(shè)計，為客戶提供更沉浸的體驗。目前，桂林銀行合作打造的虛擬“數(shù)字人”服務(wù)平臺截止2023年2月末，已“輻射”超