中國汽車保險行業(yè)市場分析

中國報告網(wǎng)中國汽車保險行業(yè)市場分析中國報告網(wǎng)出版時間：２014年

導(dǎo)讀：中國汽車保險行業(yè)市場分析。交強(qiáng)險旨在提供最基本的責(zé)任險種,使車險行業(yè)避免過去繳險車輛少虧損普遍的現(xiàn)象，從而最終實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

參考《HYPＥＲLINK”hｔｔp：／／baｏｇao.cｈｉnabａogaｏ。ｃoｍ/bａｏｘian/18３３3３１8３３33。htｍl"\t"_blaｎk"中國汽車保險市場現(xiàn)狀分析與發(fā)展動向研究報告(２01４—２0１８)》

嚴(yán)格說來,中國汽車保險業(yè)可追溯到2０世紀(jì)80年代。但直到２006年7月,中國保險監(jiān)督管理委員會（保監(jiān)會）才正式頒布《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》，要求所有車主購買交強(qiáng)險,真正拉開中國汽車保險業(yè)的發(fā)展序幕。在此之前，汽車保險市場規(guī)模小，結(jié)構(gòu)松散，僅占非壽險保險市場的一小部分。在引入交強(qiáng)險后,７３0萬輛汽車立刻加入了汽車保險市場,迅速推動保險市場發(fā)展，并演變至今天的格局。

交強(qiáng)險旨在提供最基本的責(zé)任險種,使車險行業(yè)避免過去繳險車輛少虧損普遍的現(xiàn)象，從而最終實(shí)現(xiàn)盈虧平衡.這個規(guī)定也同時規(guī)范了國內(nèi)的統(tǒng)一賠率。車輛的大?。褂煤突诮煌ㄟ`章及事故歷史的保費(fèi)追加，以及浮動比例是確定實(shí)際保費(fèi)的關(guān)鍵因素.

交強(qiáng)險的引入大大刺激了自愿保險市場的發(fā)展。強(qiáng)制保險不但改變了消費(fèi)者的期望,同時也為保險公司進(jìn)入市場提供了契機(jī)。２0０7年，保監(jiān)會出臺了針對自愿保險的商務(wù)車險條例。該險種覆蓋了交強(qiáng)險未涉及的多類風(fēng)險,包括車上座位責(zé)任險和車輛損失，盜搶險等。

商務(wù)車險的條例規(guī)定了四類保險項目，以及其中相關(guān)保費(fèi),賠率及具體的項目內(nèi)容。

隨著汽車保有量的爆炸式增長和交強(qiáng)險的實(shí)施，最近五年，汽車保險銷售增長速度達(dá)到年均25%。盡管汽車銷量和保有量整體增速已逐步趨緩,但車險整體市場卻隨著豪車購買比例的增加和保險消費(fèi)率的增加繼續(xù)保持著蓬勃的發(fā)展勢頭。

中國汽車保險行業(yè)呈現(xiàn)高度集中的態(tài)勢。三大主要的汽車保險公司—人保，平安,太?！加辛砍^市場的三分之二。前十家車險公司的銷售額接近整體市場銷售額的９0%。由于2０12年的政策調(diào)整，外資車險公司才加入了交強(qiáng)險市場,因此,在201１年，外資車險的整體市場占有率仍很低，僅占0.５%。２０1１年車險市場分析

盡管市場經(jīng)歷了多年的快速增長，但汽車保險仍很難贏利.直到2011年,排名前三的企業(yè)才實(shí)現(xiàn)了盈利;但是，由于競爭的日益加劇和監(jiān)管政策的變化，大部分企業(yè)仍缺乏持續(xù)性的盈利能力。

快速增長帶來的前期投資和實(shí)際業(yè)務(wù)的盈利不足使得償付能力成為眾多保險公司面臨的一大難題。在過去幾年中，一些車險公司已經(jīng)采取了次級債務(wù)發(fā)行和保費(fèi)分?jǐn)偟姆绞?，緩解短期的資金難題。然而,許多保險公司仍面臨著中長期資金不足的問題。2０1１年車險市場分析

除去被視為主要的銷售渠道的銷售代理之外,保險公司也一直在探索其他的銷售模式,如直銷，電話銷售,網(wǎng)絡(luò)銷售等。新的銷售渠道有望在獲取市場份額和降低顧客購置成本上發(fā)揮作用，從而進(jìn)一步提升整體收入并分?jǐn)偝杀?產(chǎn)品分析主要險種分析機(jī)動車輛保險一般包括交強(qiáng)險和商業(yè)險.

交強(qiáng)險全稱是“機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險”,是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險.交強(qiáng)險也是中國首個由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險制度，于２0０6年７月1日正式施行，20０7年7月1日普遍推行。交強(qiáng)險的基礎(chǔ)費(fèi)率共分４２種,但對同一車型，全國執(zhí)行統(tǒng)一價格。

商業(yè)險包括基本險和附加險兩部分.其中，基本險又可分為車輛損失保險和第三者責(zé)任保險、全車盜搶險、車上人員責(zé)任險等；附加險則包括玻璃單獨(dú)破碎險、劃痕險、自燃損失險、涉水行駛險、無過失責(zé)任險、不計免賠特約險等。玻璃單獨(dú)破碎險、自燃損失險、新增加設(shè)備損失險，是車身損失險的附加險,必須先投保車輛損失險后才能投保這幾個附加險。車上責(zé)任險、無過錯責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險等,是第三者責(zé)任險的附加險，必須先投保第三者責(zé)任險后才能投保這幾個附加險.機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險

２006年7月１日實(shí)施的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》(以下簡稱“《條例》”）規(guī)定:凡是在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動車的所有人或者管理人，必須投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險.

?死亡傷殘賠償限額和無責(zé)任死亡傷殘賠償限額項下負(fù)責(zé)賠償喪葬費(fèi)、死亡補(bǔ)償費(fèi)、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費(fèi)用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、交通費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、住宿費(fèi)、誤工費(fèi)、被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金。

?醫(yī)療費(fèi)用賠償限額和無責(zé)任醫(yī)療賠償限額項下負(fù)責(zé)賠償醫(yī)藥費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)，必要的、合理的后續(xù)治療費(fèi)、整容費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)。

目前被保險機(jī)動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額１1０,000元人民幣;醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1０,00０元人民幣；財產(chǎn)損失賠償限額２,０0０元人民幣。被保險機(jī)動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額為:死亡傷殘賠償限額11，０00元人民幣；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1,0００元人民幣；財產(chǎn)損失賠償限額100元人民幣。

交強(qiáng)險的計算方式如下:最終保費(fèi)=基礎(chǔ)保費(fèi)×（1+與道路交通事故相聯(lián)系的浮動比率）×(１+與交通安全違法行為相聯(lián)系的浮動比率A).交強(qiáng)險費(fèi)率浮動因素及比率A1：上一個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，浮動比率－10%?A2：上兩個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，浮動比率－２0％?A3:上三個年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故,浮動比率－30%?A4：上一個年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，浮動比率０%

A５:上一個年度發(fā)生兩次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，浮動比率１０%?A６:上一個年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故，浮動比率3０％商務(wù)險險種列表車輛損失險車輛損失險是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失,保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。這是車險中最主要的險種之一.第三者責(zé)任險第三者責(zé)任險是指合格駕駛員在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任,保險公司負(fù)責(zé)賠償。盜搶險機(jī)動車輛全車盜搶險是指保險車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級以上公安刑偵部門立案偵查證實(shí)滿一定時間（大部分為三個月,人保條款為60天)沒有下落以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)，由保險人在保險金額內(nèi)予以賠償合理費(fèi)用.車上座位責(zé)任險車上人員責(zé)任險負(fù)責(zé)賠償保險車輛發(fā)生意外事故,導(dǎo)致車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失,以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，由保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任.玻璃（單獨(dú))破碎險保險車輛在使用過程中，發(fā)生本車風(fēng)擋玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎,保險公司按實(shí)際損失賠償。注意“單獨(dú)"兩字,而如是其他事故引起的,車損險里也可以賠償。自燃險自燃損失險指車輛在行駛過程中,因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛本身損失以及施救所支付的合理費(fèi)用.劃痕險車身劃痕損失險指在使用過程中,被他人剮劃(無明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費(fèi)用。不計免賠險不計免賠特約險是指辦理不計免賠險后,在保險期間內(nèi)辦理車輛損失險，第三者責(zé)任險，車上人員責(zé)任險，合理費(fèi)用可享受保險公司100%理賠。新增設(shè)備損失險新增設(shè)備損失險負(fù)責(zé)賠償車輛由于發(fā)生意外事故而造成的車上加裝設(shè)備的直接損失。車輛停駛損失險因為車輛發(fā)生意外事故而損失，致使保險車輛需進(jìn)廠修理，造成保險車輛停駛的損失,保險人按保險合同規(guī)定在賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。車載貨物掉落責(zé)任險因為所載貨物從車上掉下致使第