保險學(xué)-住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新研究

住房反向抵押養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新研究【摘要】近年來，我國開始試行一種新型養(yǎng)老模式——住房反向抵押養(yǎng)老保險，這在一定程度上緩解了老齡化帶來的社會不公問題。本文通過采取文獻研究法、比較分析法進行研究，對住房反向抵押養(yǎng)老保險試點情況分析，首先對其試點現(xiàn)狀和需求分析。從政策環(huán)境和供需求對其現(xiàn)狀分析，接著對其試點難題分析發(fā)現(xiàn)主要由于傳統(tǒng)觀念影響、金融市場不夠完善、房價波動、相關(guān)法律、法規(guī)不全等問題。接著對美國、英國、法國、新加坡的住房反向抵押經(jīng)驗進行分析。最后，對全篇進行總結(jié)，提出以下幾點建議：建立由政府主導(dǎo)型的運行模式，完善土地所有權(quán)產(chǎn)權(quán)期限、完善相關(guān)法律法規(guī)?！娟P(guān)鍵詞】老齡化；住房反向抵押養(yǎng)老保險；養(yǎng)老模式注：本論文（設(shè)計）題目來源于教師的國家級（或省部級、廳級、市級、校級、企業(yè)）科研項目，項目編號為：。Researchontheinnovationofhousingreversemortgagepensioninsuranceproducts[Abstract]Inrecentyears,Chinahasbeguntoexperimentwithanewtypeofold-agepensioninsurance,housingreversemortgagepensioninsurance,whichalleviatesthesocialinjusticecausedbyagingtoacertainextent.Thispaperadoptspaperliteratureresearchmethodandcomparativeanalysismethodtoconductresearch,andanalyzesthepilotsituationofhousingreversemortgageendowmentinsurance.Firstly,itanalyzesthecurrentsituationanddemandofthepilot.Itisfoundthatthereversemortgagepensioninsuranceisstillaminorityproduct,whichhasnotbeenacceptedbythemajorityoftheelderly,Analysisofitscurrentsituationfromthepolicyenvironmentanddemand。Thentheanalysisofitspilotproblemsfoundthatmainlyduetotheinfluenceoftraditionalideas,financialmarketisnotperfect,housingpricesfluctuate,relatedlawsandregulationsarenotindeedlostandsoon.ThentheUnitedStates,theUnitedKingdom,France,Singapore'sexperienceofreversemortgagehousinganalysis.Finally,thewholearticleissummarized,putforwardthefollowingsuggestions:theestablishmentofagovernment-ledmodeofoperation,improvethetermoflandownershippropertyrights,improvetherelevantlawsandregulations.[Keywords]Aging;HousingReverseMortgagePensionInsurance;Endowmentpatterns目錄1 前言 [20]。完善土地所用權(quán)產(chǎn)權(quán)期限土地使用權(quán)是住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)承保的關(guān)鍵，養(yǎng)老資金的發(fā)放、核算都是基于房產(chǎn)進行，這項養(yǎng)老模式遇難原因之一也是土地所有權(quán)期限問題。政府應(yīng)盡快明確土地所有權(quán)在抵押關(guān)系中的歸屬問題，并在保險合同中進行風(fēng)險提示，讓雙方均明確可能存在風(fēng)險及產(chǎn)權(quán)處理前言，避免實際操作出現(xiàn)不必要的麻煩。具體操作可以借鑒香港的“土地年租制”，是指按年收取土地出讓金，不再按數(shù)十年收取，這種方案可以及時反映土地需求。對于已經(jīng)實行“土地批租制”，可以等土地使用權(quán)到期后，再采取“土地年租制”，可以有效解決房屋所有權(quán)期限和土地使用權(quán)期限不一致問題，偏于住房反向抵押業(yè)務(wù)開展。完善相關(guān)法律法規(guī)引入國外流行的轉(zhuǎn)讓擔(dān)保制度，可以有效地解決住房反向抵押擔(dān)保法律制度的缺失和與“禁止流押”規(guī)定的沖突問題。所謂轉(zhuǎn)讓和擔(dān)保制度，是指債務(wù)人采用擔(dān)保進行債務(wù)抵押時，可暫時將抵押物的所有權(quán)過渡到債權(quán)人，但若債務(wù)人還請債務(wù)，抵押物所有權(quán)歸還債務(wù)人。若規(guī)定期限未還請，抵押物的處置所得優(yōu)先用于償付債務(wù)。此種擔(dān)保方式可以符合擔(dān)保漏洞中的“流押”問題，保障了債權(quán)人的利益。在我國法律體系中，若有關(guān)事項無相關(guān)法律記載，可按照日常處理方式處理，但不能違背公序良俗。轉(zhuǎn)讓與擔(dān)保制度是大家公認(rèn)的習(xí)慣，可以將其考慮編入《物權(quán)編輯》中。用于解決住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)實行過程的擔(dān)保問題，保障保險方的利益。加快推進遺產(chǎn)稅的征收和立法。從比較容易的角度收集和管理社會組織個人的遺產(chǎn)相關(guān)信息,稅收征管比較容易的國家和城市,在適當(dāng)?shù)亩愂照鞴軙r期可以試行遺產(chǎn)稅。"住房反向抵押貸款"在歐美等發(fā)達國家非常普遍,這與國家提高遺產(chǎn)稅收入有很大的關(guān)系,如美國的子女需要繼承個人財產(chǎn)等遺產(chǎn),需要額外繳納60%至80%的遺產(chǎn)稅,人們通常都會使用它來衡量遺產(chǎn)稅收入的重要性和成本。

結(jié)論通過借鑒國外住房反向抵押經(jīng)驗，結(jié)合對我國國情的具體分析，得出以下結(jié)論：第一，由于現(xiàn)有的養(yǎng)老體系存在問題，養(yǎng)老資金方面存在不足，從住房反向抵押養(yǎng)老保險的理論意義和實踐意義出發(fā)，需要對住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)進行政策改善。第二，提出相關(guān)政策建議，住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的推行，極需政府部門的加入，需要政府部門對信用體系進行建設(shè)，完善相關(guān)法規(guī)，制定風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，建設(shè)一個完善的市場法律體系。第三在老齡化愈發(fā)嚴(yán)峻的大環(huán)境下，應(yīng)盡快建立起以房養(yǎng)老制度，住房反向抵押養(yǎng)老保險對我國老年人晚年生活水平提高有巨大貢獻。

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