黑龍江省樺川縣農(nóng)村信用合作社五戶保值貸款制度運(yùn)行績(jī)效調(diào)查

黑龍江省樺川縣農(nóng)村信用合作社五戶保值貸款制度運(yùn)行績(jī)效調(diào)查

通過對(duì)黑龍江省永川市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信用技術(shù)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱農(nóng)業(yè)和信用技術(shù)協(xié)會(huì)）及其貸款農(nóng)民的采訪，分析了“五筆生意寶”制度的運(yùn)營(yíng)效率和存在問題，并提出了適當(dāng)?shù)恼谓ㄗh。選擇樺川縣作為調(diào)查對(duì)象,主要是基于如下三點(diǎn)考慮:(1)黑龍江省是典型的農(nóng)業(yè)大省,該省對(duì)農(nóng)戶小額信貸和聯(lián)保貸款的探索均走在全國(guó)前列,其五戶聯(lián)保貸款制度的案例具有代表性;(2)樺川縣是糧食生產(chǎn)大縣,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺少流動(dòng)資金,貸款需求旺盛;(3)該縣農(nóng)信社在五戶聯(lián)保貸款制度上有一定的創(chuàng)新,在具體實(shí)施過程中具有較為豐富的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn),對(duì)于探索聯(lián)保制度的下一步發(fā)展方向提供了有效借鑒。戶共建小額貸款,增強(qiáng)農(nóng)民貸款擔(dān)保能力2001年根據(jù)中國(guó)人民銀行總行指導(dǎo)意見,樺川縣農(nóng)信社推出了五戶聯(lián)保貸款制度。同年,農(nóng)戶小額信用貸款也在該縣開始實(shí)行。事實(shí)上,由于兩個(gè)制度相互分離且貸款額度小,在樺川難以滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)需求,實(shí)施效果一般。自2005年后,該縣五戶聯(lián)保貸款制度步入正軌階段。2005年8月,黑龍江省農(nóng)信社聯(lián)合社成立,將聯(lián)保制度與小額信用貸款結(jié)合起來,推出了“一證通”(授信貸款證)試點(diǎn)政策,即農(nóng)信社通過五戶聯(lián)保的形式,對(duì)農(nóng)民實(shí)行最高限額授信,一次發(fā)放貸款證,三年周轉(zhuǎn)使用。2006年,根據(jù)省級(jí)聯(lián)社下發(fā)的《黑龍江省農(nóng)信社聯(lián)保貸款管理辦法》,樺川縣農(nóng)信社開始正式推出“一證通”制度。樺川縣五戶聯(lián)保貸款制度與小額貸款相結(jié)合、通過“一證通”制度實(shí)施是農(nóng)民小額貸款的主要擔(dān)保形式。如圖1所示,在該縣,農(nóng)戶通過五戶聯(lián)保申請(qǐng)小額貸款需通過從聯(lián)保小組組建、信用評(píng)定會(huì)議、審核、發(fā)放貸款證、討論會(huì)、申請(qǐng)貸款到貸款發(fā)放7個(gè)環(huán)節(jié)。在整個(gè)過程中,參與主體不僅包括貸款農(nóng)戶和農(nóng)信社,還包括信貸員、信息員和村干部等。五戶聯(lián)營(yíng)貸款制度存在的問題此次調(diào)查采取訪談(以樺川縣農(nóng)信社管理層和信貸員、調(diào)查鄉(xiāng)和村內(nèi)相關(guān)干部為主)及問卷調(diào)查(針對(duì)農(nóng)戶收集有效問卷8份)的方式,農(nóng)戶分別來自于樺川縣東河鄉(xiāng)興安村和梨豐鄉(xiāng)梨樹村,調(diào)查樣本聯(lián)保貸款情況如表所示。調(diào)查發(fā)現(xiàn),五戶聯(lián)保貸款制度優(yōu)越性凸顯。(一)降低了逆向選擇風(fēng)險(xiǎn),減少了放貸機(jī)構(gòu)篩選貸款申請(qǐng)者的成本。由于貸款小組有互保、互助責(zé)任,農(nóng)戶往往會(huì)根據(jù)兩條原則來選擇聯(lián)保小組成員以規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn):一是財(cái)務(wù)和信譽(yù)狀況要好;二是自己比較了解,最好是朋友或同村居民。如樺川縣樣本農(nóng)戶與其聯(lián)保小組其他成員之間的關(guān)系都較為密切,其中5戶與小組其他成員為同村關(guān)系,而另外3戶則更為緊密,為朋友或鄰居。這種密切的關(guān)系使聯(lián)保小組成員相互了解,尤其是對(duì)彼此的財(cái)務(wù)和信譽(yù)狀況非常清楚,相互之間易于建立一種牢固的信任關(guān)系。同時(shí),由于五戶聯(lián)保貸款制度使原來分散的5個(gè)農(nóng)戶組成1個(gè)貸款主體,這種數(shù)量上的減少方便了農(nóng)信社及其他放貸機(jī)構(gòu)對(duì)貸款申請(qǐng)者的信用評(píng)價(jià)。(二)小組成員間相互監(jiān)督,降低了貸款交易成本和潛在風(fēng)險(xiǎn)。樣本農(nóng)戶所在的8個(gè)聯(lián)保小組成員間都會(huì)在貸款前舉行聚會(huì),進(jìn)行相互之間的信息交流,加強(qiáng)彼此之間的溝通。聚會(huì)時(shí),小組成員不僅會(huì)共同評(píng)議貸款農(nóng)戶的貸款目的、用途及預(yù)期收益,還會(huì)了解其他成員的已貸資金使用狀況、近來的財(cái)務(wù)狀況。不僅有利于農(nóng)戶與放貸機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)并規(guī)避貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)尤其是潛在的道德風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面掌握貸款信息、農(nóng)戶信息,及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題和解決問題,降低了違約風(fēng)險(xiǎn)。(三)成員間的連帶責(zé)任,能有效防范信貸違約成本。樺川縣,農(nóng)信社五戶聯(lián)保貸款的連帶責(zé)任實(shí)際上擴(kuò)大到了整個(gè)村。各個(gè)村內(nèi)的貸款需要在規(guī)定日期前全部還清,否則第二年全村村民將無法得到貸款。這種連帶責(zé)任機(jī)制的存在不僅對(duì)借款農(nóng)戶形成一種無形的壓力,還會(huì)促使小組成員之間相互監(jiān)督與幫助,進(jìn)而提高還貸率,最終保護(hù)農(nóng)戶個(gè)體、聯(lián)保小組以及信貸機(jī)構(gòu)的利益。(四)降低農(nóng)戶貸款難度,彌補(bǔ)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金短缺。農(nóng)戶只需要加入聯(lián)保小組,簽署聯(lián)保協(xié)議即可得到貸款,貸款門檻明顯降低。如樣本農(nóng)戶在2007～2009年均成功申請(qǐng)過貸款,而五戶聯(lián)保是唯一方式。五戶聯(lián)保制度的實(shí)施有效緩解當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金要素短缺問題。五戶聯(lián)保貸款制度存在的問題五戶聯(lián)保貸款制度體現(xiàn)出了一定的優(yōu)越性,但在實(shí)際運(yùn)行中仍然存在很多問題和缺陷,主要體現(xiàn)在以下幾方面:(一)聯(lián)保小組的組建存在困難。根據(jù)《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導(dǎo)意見》規(guī)定,農(nóng)戶在組成聯(lián)保小組時(shí),組員之間的關(guān)系不能為直系親屬,而同時(shí)組員之間的連帶責(zé)任又要求農(nóng)戶必須對(duì)其他成員有深入的了解,這就使得農(nóng)戶在組建小組時(shí)產(chǎn)生了一系列困難。此外,組建聯(lián)保小組時(shí),農(nóng)戶也往往會(huì)選擇比較富裕的,即“聯(lián)富不聯(lián)窮”,這往往會(huì)導(dǎo)致貧困戶被排斥在聯(lián)保小組之外。在樺川縣,較為貧困的農(nóng)戶雖然能夠貸到款,但往往是通過村長(zhǎng)或村支書以個(gè)人的名義擔(dān)保,且每次貸款的金額較小、一般不超過3000元。(二)部分聯(lián)保小組成員不能履行連帶義務(wù),從而導(dǎo)致貸款無法歸還。盡管五戶聯(lián)保貸款制度須通過聯(lián)保小組成員履行連帶義務(wù)來降低逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避信貸違約風(fēng)險(xiǎn),但在具體實(shí)施時(shí),這種連帶義務(wù)可能不能及時(shí)履行甚至不履行。此類問題極易發(fā)生在五戶聯(lián)保成員各自貸款金額以及貸款時(shí)間等方面存在較大差異時(shí),即當(dāng)聯(lián)保成員之間差異過大以及成員對(duì)合同的連帶義務(wù)認(rèn)識(shí)不明確時(shí),小額資金需求者不愿為大額資金需求者擔(dān)保和承擔(dān)義務(wù),遠(yuǎn)期資金需求者不愿為近期資金需求者擔(dān)保和承擔(dān)義務(wù)。(三)貸款期限過短且不合理導(dǎo)致聯(lián)保成員無法及時(shí)歸還貸款,影響聯(lián)保小組信譽(yù)。五戶聯(lián)保實(shí)施以來,雖然借款農(nóng)戶的還款率有了顯著提高,但是貸款無法及時(shí)歸還是一個(gè)較為普遍的現(xiàn)象。究其原因,除了自然災(zāi)害等不可控的因素之外,貸款期限設(shè)置不合理也是一個(gè)主要原因。例如,樺川縣農(nóng)戶還款日期多為年底(11月或12月),而此時(shí)間農(nóng)民尚未來得及將糧食賣出以取得還款所需的收入,造成資金周轉(zhuǎn)困難,從而無法及時(shí)還貸。(四)貸款手續(xù)繁雜,審批時(shí)間過長(zhǎng)。在樺川縣,由于五戶聯(lián)保涉及當(dāng)事人較多(包括農(nóng)戶、農(nóng)信社信貸員和主管人員、信息員以及村長(zhǎng)或村支書乃至上級(jí)政府部門等),當(dāng)農(nóng)戶申請(qǐng)貸款時(shí),其聯(lián)保協(xié)議、貸款合同書和借款借據(jù)等要經(jīng)過所有這些當(dāng)事人的審閱、簽字或蓋章。因此,貸款的發(fā)放手續(xù)非常繁雜、審批時(shí)間自然不短。組建集體參保小組,降低貸款風(fēng)險(xiǎn)隨著我國(guó)對(duì)農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)逐步開放,五戶聯(lián)保貸款制度必將經(jīng)受市場(chǎng)的考驗(yàn),應(yīng)從以下方面有所突破:首先,對(duì)于聯(lián)保貸款小組難以組建的問題,可以視聯(lián)保小組成員的經(jīng)濟(jì)狀況,貸款額度,信用等級(jí)以及抗風(fēng)險(xiǎn)能力來決定小組的戶數(shù)。對(duì)于抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)、有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的農(nóng)戶,可適當(dāng)將小組的戶數(shù)減少為3戶,這樣既可以方便農(nóng)戶組建聯(lián)保小組,又可以降低放貸風(fēng)險(xiǎn)?；蛘呖梢越⒏屿`活的聯(lián)保小組,例如對(duì)于5000元以下的貸款,直接實(shí)行單戶放貸;5000-10000元的實(shí)施三戶聯(lián)保;10000元以上的實(shí)施五戶聯(lián)保;對(duì)于經(jīng)濟(jì)狀況比較差的農(nóng)戶,也可擴(kuò)充到十戶聯(lián)保。其次,結(jié)合貸款需求組建聯(lián)保小組。農(nóng)戶小額貸款的需求多種多樣,有的是用于擴(kuò)大再生產(chǎn),有的是用于消費(fèi)性支出,有的是為了維持基本的生存。建議將貸款需求不同的農(nóng)戶編入同一聯(lián)保小組,這樣既能解決貧困戶貸款難的問題,也可以分散風(fēng)險(xiǎn)。其次,合理設(shè)置貸款的時(shí)間期限。金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)應(yīng)考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性和農(nóng)作物