第三章-保險合同

第三章保險合同總公司培訓部第三章保險合同第一節(jié)保險合同的特征和種類第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的訂立與效力第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止第六節(jié)保險合同的解釋與爭議的處理第一節(jié)保險合同的特征與種類一、保險合同的定義二、保險合同的特征三、保險合同的種類一、保險合同的定義一、保險合同的定義合同（也稱“契約”），是平等主體的當事人為了實現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！吨腥A人民共和國保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！钡谝还?jié)保險合同的特征與種類一、保險合同的定義二、保險合同的特征三、保險合同的種類二、保險合同的特征保險合同是一種特殊的民商合同。（一）保險合同是有償合同投保人要取得保險的風險保障，必須支付相應(yīng)代價，即保險費。保險人要收取保險費，必須承諾保險保障責任（二）保險合同是保障合同有形保障－物質(zhì)方面一定金額的賠償、給付無形保障－精神方面提供心理上的安全感二、保險合同的特征（三）保險合同是有條件的雙務(wù)合同保險人與被保險人之間的雙務(wù)性不同于一般雙務(wù)合同，即保險人的賠付義務(wù)只有在約定的事故發(fā)生時才履行。（四）保險合同是附合合同保險合同是典型的附和合同，即合同由一方當事人事先擬定，另一方當事人只能作取與舍的決定，無權(quán)擬定合同的條文。二、保險合同的特征（五）保險合同是射幸合同保險合同是典型射幸合同。即保險人并不必然履行給付義務(wù)。而是取決于偶然的、不確定的保險事件是否發(fā)生。（六）保險合同是最大誠信合同由于保險雙方信息的不對稱性（保險經(jīng)營的復雜性和技術(shù)性），保險合同對誠信的要求高于其他合同。第一節(jié)保險合同的特征與種類一、保險合同的定義二、保險合同的特征三、保險合同的種類三、保險合同的種類（一）按合同的性質(zhì)分類定義舉例補償性保險保險人的責任，以補償被保險人經(jīng)濟損失為限，不超過保險金額的合同各類財產(chǎn)保險合同；人身保險中的健康保險合同的疾病津貼和醫(yī)療費用合同給付性保險保險金額由雙方事先約定。在保險事故發(fā)生或約定期限滿時，保險人按規(guī)定標準金額給付各類壽險合同三、保險合同的種類（二）按標的價值在訂立合同時是否確定分類

注：僅就各類財產(chǎn)保險說，人身保險不區(qū)分定值與否定義舉例定值保險合同（適用于不易確定價值的財產(chǎn)）合同訂立時，雙方已確定保險標的的保險價值，并載明于合同中農(nóng)作物保險、貨物運輸保險、字畫、古玩等為保險標的的財產(chǎn)險合同不定值保險合同合同訂立時，不預(yù)先確定保險標的的保險價值，僅載明保險金額作為保險事故發(fā)生后賠償最高限額的保險合同。大多數(shù)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)三、保險合同的種類（三）按承擔風險責任的方式分類定義舉例單一風險合同只承擔一種風險責任的保險合同農(nóng)作物雹災(zāi)保險合同綜合風險合同承保兩種以上的多種特定風險責任的保險合同一切險合同保險人承保的風險是合同中列明的除外不保風險之外的一切風險的保險合同以“責任免除”條款確定其不承保的風險三、保險合同的種類（四）按保險金額與出險時保險標的的實際價值對比關(guān)系分類定義處理方式足額保險合同保險金額＝保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值的保險合同十足賠償不足額保險合同保險金額<保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值的保險合同按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任超額保險合同保險金額>保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值的保險合同超過部分無效三、保險合同的種類（五）按保險標的分類定義分類財產(chǎn)保險合同以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益為保險標的的保險合同財產(chǎn)損失保險合同責任保險合同信用保險合同人身保險合同以人的壽命和身體為保險標的的保險合同人壽保險合同人身意外傷害保險合同健康保險合同三、保險合同的種類（六）按保險承保方式分類定義合同直接保障對象原保險合同保險人與投保人直接訂立的保險合同，保障對象是被保險人例如：共同保險合同、重復保險合同被保險人再保險合同保險人為了將其所承擔的保險責任轉(zhuǎn)移給其他的保險人而訂立的保險合同原保險合同的保險人第三章保險合同第一節(jié)保險合同的特征和種類第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的訂立與效力第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止第六節(jié)保險合同的解釋與爭議的處理第二節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容一、保險合同的主體保險合同的主體保險合同的當事人保險合同的關(guān)系人投保人保險人受益人被保險人一、保險合同的主體（一）保險合同的當事人（二）保險合同的關(guān)系人一、保險合同的主體（一）保險合同的當事人1、保險人（又稱“承保人”）在我國以保險公司形式出現(xiàn)；在國外組織的主要形式為股份有限公司和相互保險公司2、投保人（又稱“要保人”）我國法律規(guī)定投保人的條件：自然人：年滿18歲或16歲但以自己勞動收入為主要生活來源，無精神疾病法人：依法成立，有必要財產(chǎn)或經(jīng)費、名稱、組織機構(gòu)和場所，獨立承擔民事責任一、保險合同的主體（一）保險合同的當事人（二）保險合同的關(guān)系人一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1、被保險人（1）被保險人的資格合同類型被保險人的條件財產(chǎn)保險合同自然人、法人人身保險合同其中：以死亡為給付保險金條件的保險合同只有有生命的自然人無民事行為能力的人不能作為被保險人。但父母為其未成年的子女投保時除外。一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1、被保險人（2）被保險人與投保人的關(guān)系被保險人視為合同的當事人－投保人為自己投保被保險人視為合同的關(guān)系人－投保人為他人投保（3）被保險人的數(shù)量可以是1，也可以是數(shù)人（4）各類保險的被保險人一、保險合同的主體2、受益人（1）受益人的資格并無特別限制（2）受益人是人身保險合同所特有的主體（3）受益人得的受益權(quán)是通過指定產(chǎn)生的受益人已確定——被保險人或投保人已經(jīng)確定受益人未確定

B-受益人先于被保險人死亡，而且無其他受益人，被保險人的法定繼承人就視為受益人A-被保險人或投保人未指定受益人第二節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容二、保險合同的客體（一）保險利益是保險合同的客體（二）保險標的是保險利益的載體第二節(jié)保險合同的要素一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容三、保險合同的內(nèi)容（一）保險條款及其分類1.按保險條款性質(zhì)不同分類：（1）基本條款：承擔的責任稱為基本險（2）附加條款：承擔的責任稱為附加險，不能單獨投保2.按保險條款對當事人的約束程度分：（1）法定條款（2）任意條款三、保險合同的內(nèi)容（二）保險合同的基本事項1.當事人和關(guān)系人的名稱、住所2.保險標的3.保險責任和責任免除4.保險期間和保險責任開始時間5.保險價值6.保險金額7、保險費以及支付辦法8.保險金賠償或給付辦法9.違約責任和爭議處理10、訂立合同的年、月、日第三章保險合同第一節(jié)保險合同的特征和種類第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的訂立與效力第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止第六節(jié)保險合同的解釋與爭議的處理第三節(jié)保險合同的訂立與效力一、保險合同的訂立二、保險合同的形式與構(gòu)成三、保險合同的效力一、保險合同的訂立（一）定義（二）步驟

1.要約（訂約提議）——一方當事人就訂立合同的主要條款，向另一方提出訂約建議的明確的意思表示2.承諾（接受提議）——一方表示接受要約人提出的訂立合同的建議，完全同意要約內(nèi)容的意思表示。要約一經(jīng)承諾，合同即告成立第三節(jié)保險合同的訂立與效力一、保險合同的訂立二、保險合同的形式與構(gòu)成三、保險合同的效力二、保險合同的形式與構(gòu)成（一）保險合同的書面形式（二）保險合同的構(gòu)成二、保險合同的形式與構(gòu)成（一）保險合同的書面形式1、保險單－投保人與保險人之間訂立保險合同的正式書面憑證；是保險合同最主要的組成部分。2、暫保單（臨時保單）－保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證。與正式保單法律效力完全相同，有效期為30天。簽訂暫保單并不是訂立合同的必經(jīng)程序二、保險合同的形式與構(gòu)成（一）保險合同的書面形式3、保險憑證（小保單）－簡化了的保險單，具有保險單同樣的法律效力。例如：貨物運輸保險、團體人壽保險、機動車輛第三者責任保險中，大量使用保險憑證。4、其他書面形式：如保險協(xié)議書、電報、電傳等形式，“保險協(xié)議書”是重要的書面形式。使用條件：當保險標的較為特殊或投保人的要求較為特殊時。二、保險合同的形式與構(gòu)成（一）保險合同的書面形式（二）保險合同的構(gòu)成二、保險合同的形式與構(gòu)成（二）保險合同的構(gòu)成1.投保單（要保單）－是保險合同的重要法律文件之一。是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。2.批單（背書）－是保險合同變更時最常用的書面單證。其實際上是對已簽訂的保險合同進行修改、補充、增減內(nèi)容的批注，一般由保險人出具。其法律效力優(yōu)于原保險單的同類條款。多次修改，應(yīng)以最后批改的為準。第三節(jié)保險合同的訂立與效力一、保險合同的訂立二、保險合同的形式與構(gòu)成三、保險合同的效力三、保險合同的效力（一）保險合同的成立與生效（二）保險合同的有效與無效三、保險合同的效力（一）保險合同的成立與生效1.保險合同的成立當保險人審核投保人填具的投保單后并在投保單上簽章表示同意承保時，意味著保險合同的成立。注：合同成立不一定意味責任開始2.保險合同的生效雖然保險合同己經(jīng)成立，但要等到投保人交納保險費后，才能生效。我國普遍推行“零時起保制”，就是指保險合同的生效時間是在合同成立的次日零時或約定的未來某一日的零時。三、保險合同的效力（一）保險合同的成立與生效（二）保險合同的有效與無效三、保險合同的效力（二）保險合同的有效與無效1.保險合同的有效有效是指：保險合同具有法律效力并受國家法律保護有效的條件：（1）合同主體必須具有保險合同的主體資格－即保險人、投保人、被保險人、受益人都必須具備法律所規(guī)定的主體資格。（2）主體合意－指簽訂保險合同的當事人雙方要合意，必須是具有主體資格基礎(chǔ)上的合意，是建立在最大誠信基礎(chǔ)上的合意。（3）客體合法－指投保人對于投保的標的所具有的保險利益必須符合法律規(guī)定，符合社會公共利益要求，能構(gòu)在法律上有所主張，為法律所保護。（4）合同內(nèi)容合法三、保險合同的效力2.保險合同的無效無效是指：保險合同不具有法律效力，不被國家法律保護（1）導致保險合同無效的原因（P68）（2）分為全部無效、部分無效如：善意的超額保險中超額部分無效，保險金額以內(nèi)部分仍然有效。（3）保險合同的無效不同于保險合同的失效“絕對無效，暫時失效”，失效可以恢復三、保險合同的效力2.保險合同的無效（4）對無效合同的處理（依據(jù)無效的影響程度）一般的無效合同返還財產(chǎn)－退還保費形式給當事人造成損失的無效保險合同賠償損失違反國家利益和社會公共利益的保險合同追交財產(chǎn)，收歸國庫第三章保險合同第一節(jié)保險合同的特征和種類第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的訂立與效力第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止第六節(jié)保險合同的解釋與爭議的處理第四節(jié)保險合同的履行一、投保人義務(wù)的履行二、保險人義務(wù)的履行一、投保人義務(wù)的履行(一)如實告知的義務(wù)(二)交納保險費的義務(wù)(三)防災(zāi)防損的義務(wù)(四)危險增加的通知義務(wù)(五)保險事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)(六)損失施救的義務(wù)(七)提供單證義務(wù)(八)協(xié)助追償義務(wù)一、投保人義務(wù)的履行(一)如實告知的義務(wù)如實告知是投保人必須履行的基本義務(wù)，也是保險人實現(xiàn)其權(quán)利的必要條件臥果對投保人告知義務(wù)的履行實行“詢問告知”原則，即指投保人只需對保險人所詢問的問題如實回答，而對詢問以外的問題投保人無須告知，不能視為違反告知義務(wù)(二)交納保險費的義務(wù)交納保費是投保人的最基本義務(wù)，通常也是保險合同生效的前提條件之一未能按時交納續(xù)期保費，合同將中止，中止期發(fā)生事故，保險人不負責任。超過中止期（2年）未復效者，合同終止一、投保人義務(wù)的履行(三)防災(zāi)防損的義務(wù)合同雙方、A保險標的要遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等規(guī)定。投保人。被保險人未按約定維護保險標的安全的，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除保險合同(四)危險增加的通知義務(wù)保險標的危險程度增加時，被保險人應(yīng)及時通知保險人。保險人可酌情決定是否增加保費或解除合同。若未履行通知義務(wù)，保險人對危險程度增加導致的標的損失可以不承擔責任一、投保人義務(wù)的履行(五)保險事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)可以采取書面形式或口頭形式，但法律上要求的必須是書面形式。(六)損失施救的義務(wù)保險事故發(fā)生時，被保險人有責任盡力采取必要措施，進行損失施救，減少損失。保險人可以承擔被保險人為防止或減少損失而支付的必要的合理的費用一、投保人義務(wù)的履行(七)提供單證義務(wù)事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人應(yīng)當按照保險人要求，提供起所能提供的與確認保險事故事件的、原因的、損失程度等有關(guān)證明和材料(八)協(xié)助追償義務(wù)在財險中，由于第三人行為造成保險事故發(fā)生，被保險人應(yīng)當保留對保險事故責任方請求賠償?shù)臋?quán)利，并協(xié)助保險人行使代位求償權(quán)；第四節(jié)保險合同的履行一、投保人義務(wù)的履行二、保險人義務(wù)的履行二、保險人義務(wù)的履行(一)承擔賠償或給付保險金的義務(wù)(二)說明合同內(nèi)容(三)及時簽單的義務(wù)(四)為投保人或保險人保密的義務(wù)二、保險人義務(wù)的履行(一)承擔賠償或給付保險金的義務(wù)特別指出：財產(chǎn)保險中的賠償包括兩個方面內(nèi)容：被保險人的經(jīng)濟損失被保險人因保險事故發(fā)生而引起的各種費用（P72)(二)說明合同內(nèi)容訂立合同時，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，特別是對責任免除條款必須明確說明二、保險人義務(wù)的履行(三)及時簽單的義務(wù)保險合同成立后，及時簽發(fā)保險單證是保險人的法定義務(wù)(四)為投保人或保險人保密的義務(wù)保險人在辦理保險業(yè)務(wù)中對知道的投保人或被保險人的業(yè)務(wù)情況、財產(chǎn)情況、身體健康狀況等，負有保密的義務(wù)第三章保險合同第一節(jié)保險合同的特征和種類第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的訂立與效力第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止第六節(jié)保險合同的解釋與爭議的處理第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止一、保險合同的變更二、保險合同的中止三、保險合同的終止一、保險合同的變更（一）保險合同主體的變更（二）保險合同內(nèi)容的變更（三）保險合同變更的程序與形式一、保險合同的變更（一）保險合同主體的變更1.保險人的變更2.投保人、被保險人、受益人的變更（常見）財產(chǎn)保險人身保險（不涉及變更被保險人）變更一允許保險單隨保險標的的所有權(quán)轉(zhuǎn)移而自動轉(zhuǎn)讓，投保人、被保險人自動變更，無須征得保險人同意。如，貨物運輸保險合同，保險單隨著貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而動投保人的變更。只要新的投保人對被保險人具有保險利益，無須經(jīng)保險人同意。如果是以死亡為給付保險金條件的保險合同，必須經(jīng)被保險人本人書面同意，才能變更投保人變更二保險單的轉(zhuǎn)讓要征得保險人的同意方可有效。一般由投保人或被保險人書面通知保險人，保險人在保險單上背書，轉(zhuǎn)讓才有效。否則，合同終止。受益人的變更。被保險人或投保人可以隨時變更受益人，但投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。受益人的變更，要書面通知保險人，保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)在保險單上批注。一、保險合同的變更（一）保險合同主體的變更（二）保險合同內(nèi)容的變更（三）保險合同變更的程序與形式一、保險合同的變更（二）保險合同內(nèi)容的變更1.定義保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同主體享受的權(quán)利和承擔的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款及事項的變更。2.保險合同內(nèi)容變更的主要原因主要是由投保方原因引起的，原因包括：（P75）一、保險合同的變更（一）保險合同主體的變更（二）保險合同內(nèi)容的變更（三）保險合同變更的程序與形式一、保險合同的變更（三）保險合同變更的程序與形式1.保險合同變更必須經(jīng)過一定的程序才可完成2.保險合同變更必須采用書面形式第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止一、保險合同的變更二、保險合同的中止三、保險合同的終止二、保險合同的中止

定義：保險合同的中止是指在保險合同存續(xù)期間，由于某種原因，使合同暫時失效。在合同中止期間，保險人不承擔賠償或給付保險金的責任中止條件：約定時間未按時交納保費，且在寬限期內(nèi)（一般為60天），仍未交納，則保險合同中止中止可以復效：在合同中止后的2年內(nèi)申請復效，滿足復效條件的合同與原合同具有相同的效力第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止一、保險合同的變更二、保險合同的中止三、保險合同的終止三、保險合同的終止（一）自然終止（二）因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止（三）因合同主體行使合同終止權(quán)而終止（四）因保險標的全部滅失而終止（五）因解除而終止三、保險合同的終止（一）自然終止是指因保險合同期限屆滿而終止續(xù)保只是代表一個新的保險合同的簽訂，不是原保險合同的繼續(xù)和延續(xù)（二）因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止保險人已經(jīng)履行了給付賠償，即使保險期限未滿，合同也告終止三、保險合同的終止（三）因合同主體行使合同終止權(quán)而終止合同主體在合同履行期間，遇到某種特定情況，行使終止合同的權(quán)利而使合同終止。無須征得對方同意①（四）因保險標的全部滅失而終止由于非保險事故發(fā)生，如人身意外傷害/疾病而死亡等造成保險標的滅失，不存在，合同自然終止三、保險合同的終止（五）因解除而終止①定義：是指在保險合同有效期尚未屆滿前，合同一方當事人依照法律或約定解除原有的法律關(guān)系，提前終止合同效力的法律行為分類：約定解除指合同當事人在訂立保險合同時約定，某種情況下，合同一方行使解除權(quán)協(xié)商解除指合同訂立時，某種未曾預(yù)料的情形出現(xiàn)，導致合同失去意義，于是通過友好協(xié)商解除法定解除法律規(guī)定的合同解除情形出現(xiàn)時，雙方均有權(quán)將合同終止解除裁決解除產(chǎn)生解除保險合同糾紛，提請仲裁或向人民法院提起訴訟時，人民法院或仲裁機構(gòu)裁決解除合同第三章保險合同第一節(jié)保險合同的特征和種類第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的訂立與效力第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止第六節(jié)保險合同的解釋與爭議的處理第六節(jié)保險合同的解釋與爭議的處理一、保險的合同條款的解釋二、保險合同爭議的處理方式一、保險的合同條款的解釋（一）保險合同條款的解釋原則（二）保險合同條款的解釋效力一、保險的合同條款的解釋P791、文義解釋原則2、意圖解釋原則3、有利于被保險人和受益人的原則4、批注優(yōu)于正文5、補充解釋原則一、保險的合同條款的解釋（一）保險合同條款的解釋原則（二）保險合同條款的解釋效力一、保險的合同條款的解釋P79（二）保險合同條款的解釋效力1、有權(quán)解釋2、無權(quán)解釋

一般這部分解釋不具法律效力1、立法解釋全國人大常委會2、司法解釋最高人民法院3、行政解釋保險監(jiān)管管理部門4、仲裁解釋仲裁機構(gòu)第六節(jié)保險合同的解釋與爭議的處理一、保險的合同條款的解釋二、保險合同爭議的處理方式二、保險合同爭議的處理方式定義特點（一）協(xié)商合同雙方在自愿、互諒、實事求是的基礎(chǔ)上，自行解決出現(xiàn)的爭議的辦法節(jié)約時間、費用；增進彼此了解，強化雙方互相信任（二）仲裁由仲裁機構(gòu)的仲裁員對雙方爭執(zhí)進行居中調(diào)解，做出仲裁申請仲裁的前提是雙方自愿；仲裁機構(gòu)主要指依法設(shè)立的仲裁委員會；仲裁裁決具有法律效力；實行“一裁終局”制度，即裁決書作出之日即發(fā)生法律效力；（三）訴訟當事人任何一方按法律程序，通過法院對另一方提出權(quán)益主張，由人民法院解決爭議、進行裁決的一種方式訴訟機構(gòu)主要指人民法院；是解決爭議的最激烈方式；實行級別管轄、專署管轄、選擇管轄相結(jié)合方式；保險合同雙方當事人只能選擇有權(quán)受理的法院起訴；①第三章知識架構(gòu)保險合同的特征與種類保險合同的特征與種類保險合同的定義保險合同的特征有償合同保障合同雙務(wù)合同附合合同射幸合同最大誠信合同保險合同的種類按性質(zhì)按標的價值在訂立時是否確定按承擔風險責任的方式按保險金額與出險時保險標的實際價值對比關(guān)系按保險標的按保險承保方式補償性保險合同給付性保險合同定制保險合同不定制保險合同單一風險合同綜合風險合同一切險合同足額風險合同不足額風險合同超額風險合同財險合同人身險合同原風險合同再風險合同保險合同的要素保險合同的主體保險合同的當事人保險合同的關(guān)系人投保人保險人受益人被保險人保險合同的客體保險利益是保險合同合同的客體保險標的是保險合同合同的載體保險合同的要素保險合同的內(nèi)容保險條款及其分類保險合同的當基本事項（10項）按條款性質(zhì)不同按條款對當事