合同范本之保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價值表

保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價值表【篇一：保單現(xiàn)金價值的計(jì)算】保單現(xiàn)金價值的計(jì)算傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價值計(jì)算方法：如果一定要列出它的計(jì)算過程，那么可以簡化地給出一個公式：保單的現(xiàn)金價值=投保人已繳納的保費(fèi)－保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~－保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摫蜗蛲其N人員支付的傭金－保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)＋剩余保費(fèi)所生利息。這筆錢保險(xiǎn)公司一般以提存方式進(jìn)行，以免妨礙投保人的權(quán)益實(shí)現(xiàn)；但另一方面也會把部分保費(fèi)收入累計(jì)起來用于投資，將所產(chǎn)生的投資收益用于未來的賠付。保單現(xiàn)金價值的扣除壽險(xiǎn)公司之所以要進(jìn)行解約扣除而不是將全部提存的責(zé)任準(zhǔn)備金退給被保險(xiǎn)人，是鑒于以下幾個原因：（1）死亡逆選擇增加。因?yàn)轶w弱者一般不會提出中途解約，而大量身體健康者解約后，勢必使被保險(xiǎn)人的平均死亡率提高。（2）影響資金運(yùn)用，減少公司投入。由于中途解約，壽險(xiǎn)公司必須抽出一定數(shù)量的金額及時支付給解約者，致使公司損失一部分投資利息。（3）附加費(fèi)用需要攤還。簽發(fā)保單的第一年超額費(fèi)用因被保險(xiǎn)人中途退保、解約而停止繳付費(fèi)用，使一部分附加保費(fèi)無法收回。（4）辦理解約手續(xù)需要支付費(fèi)用。保單現(xiàn)金價值的功能對于投保人和被保險(xiǎn)人，現(xiàn)金價值有以下三種功能：1、投保人退保。退保金按照現(xiàn)金價值領(lǐng)取。如果有保單貸款、自動墊繳等，退保時保險(xiǎn)公司將從現(xiàn)金價值中先行扣除欠款和利息。2、保單貸款。一般具備保單貸款功能的保險(xiǎn)單，允許投保人貸款的最高額度是以現(xiàn)金價值為分母的，大多數(shù)保單規(guī)定，投保人最高借款額度不超過該份保險(xiǎn)合同的70%。3、分紅。在分紅保險(xiǎn)合同中，投保人每年享有的分紅是以現(xiàn)金價值為分母的。保險(xiǎn)公司分紅不是按照的投保人全部所交保險(xiǎn)費(fèi)按比例分紅的，而是現(xiàn)金價值。如果業(yè)務(wù)人員沒有跟投保人講解清楚，往往在次年分紅時引起糾紛。保單現(xiàn)金價值的退還保險(xiǎn)公司在以下情況出現(xiàn)時，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價值：1、保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)定解除保險(xiǎn)合同，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)；2、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立之日起二年內(nèi)被保險(xiǎn)人自殺；3、被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)；4、投保人解除合同,且已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)。此外，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價值。保單現(xiàn)金價值的四大功能雖然退保不僅不能讓投保人繼續(xù)享受保障，而且在金錢上往往有所損失，但退保的事還是常有發(fā)生，究其大部分原因是投保人無法繼續(xù)支付保費(fèi)。其實(shí)，在了解保單具有現(xiàn)金價值后，你還應(yīng)充分了解在這一基礎(chǔ)上衍生而來的三大功能：自動墊付、減額繳清和展期定期，一旦發(fā)生無力承擔(dān)保費(fèi)的狀況，就可以稍加應(yīng)對。自動墊付就是當(dāng)保費(fèi)支付中斷時，保險(xiǎn)公司會自動根據(jù)保單原有的約定，利用保單已有的現(xiàn)金價值支付未來若干年的保費(fèi)，直到已有的現(xiàn)金價值用完。這樣的結(jié)果是雖然保障額度不會減少，但保單的現(xiàn)金價值會減少，除非投保人把自動墊付的保費(fèi)補(bǔ)足，該保單的現(xiàn)金價值才會回升到原有水平。而當(dāng)投保人不愿意繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)時，投保人可書面申請將當(dāng)時保單已生成的現(xiàn)金價值作為躉繳用的保險(xiǎn)費(fèi)，向保險(xiǎn)公司申請同類保險(xiǎn)的“減額繳清”。顧名思義，如此一來保障的額度將會減少，而之后所需的所有保費(fèi)也已一次性繳清，保險(xiǎn)期間與其他保險(xiǎn)內(nèi)容都不做變更。當(dāng)然，減額后的保單所具有的現(xiàn)金價值也將同時減少。展期定期保險(xiǎn)，即申請?jiān)诓桓淖冊兴劳霰ｋU(xiǎn)金額的情況下，用保單已經(jīng)生成的現(xiàn)金價值繳納保險(xiǎn)費(fèi)，使保單持續(xù)到相應(yīng)時間。不管哪種方式，其實(shí)都比草率退保強(qiáng)一點(diǎn)，因?yàn)檫@兩種方式好歹還能讓你之前買的保險(xiǎn)還能繼續(xù)給你提供或多或少的保障。合同效力中止的二年內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人未能就保險(xiǎn)合同的復(fù)效達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人依法解除效力中止的保險(xiǎn)合同的，且投保人的交費(fèi)已超過二年的，應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價值。第三，若投保人誤告被保險(xiǎn)人的年齡，且被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡不符合投保條件，則保險(xiǎn)人在合同成立之日起二年內(nèi)有權(quán)解除合同。若投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)已超過二年，則保險(xiǎn)人須退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價值。第四，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價值。第五，若被保險(xiǎn)人在合同成立二年后自殺，則以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同的保險(xiǎn)人應(yīng)給付保險(xiǎn)金，但不退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價值。如果被保險(xiǎn)人在合同成立后的二年內(nèi)自殺，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但要退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價值。第六，被保險(xiǎn)人因故意犯罪導(dǎo)致死亡，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，但對于已產(chǎn)生現(xiàn)金價值的保險(xiǎn)單，應(yīng)退還現(xiàn)金價值。【篇三：什么是壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價值】什么是壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價值?保險(xiǎn)公司在何種情況下退來源：更新時間：投保人購買人壽保險(xiǎn)單以后，可以隨時要求解除合(就是辦理退保)，由于人壽保險(xiǎn)具有儲蓄性，解除合同時投保人可以領(lǐng)取一筆退保金，所以持有壽險(xiǎn)保單類似于持有銀行存款存單，可以隨時兌付現(xiàn)金。壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價值就是指壽險(xiǎn)保單返保時能夠領(lǐng)取的退保金價值，也就是退保價值。從理論上講，某張壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價值應(yīng)該是:投保人己繳納的保費(fèi)，減去保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開支應(yīng)由該保單分?jǐn)偟慕痤~，減去保險(xiǎn)公司因該保單向推銷人員支付的傭金，減去保險(xiǎn)公司己承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需純保費(fèi)，加上保費(fèi)作了上述各項(xiàng)扣減后所生利息。實(shí)際上，壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價值的計(jì)算很復(fù)雜，需運(yùn)用精算技術(shù)。由于投保人難以理解保單現(xiàn)金價值的計(jì)算過程，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中載明各保單年度的保單現(xiàn)金價值(一般采用列表方式)，讓投保人知道保單現(xiàn)金價值的計(jì)算結(jié)果。保單現(xiàn)金價值取決于被保險(xiǎn)人年齡、己保年期、保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)方式、繳費(fèi)金額、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任等多種因素，與投保人己繳保費(fèi)的金額沒有直接對應(yīng)的比例關(guān)系。保單現(xiàn)金價值可以多于投保人己繳納的保費(fèi)，也可以少于投保人己繳納的保費(fèi)。保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開支和向推銷人員支付的傭金，在各保單年度的分布不是均勻的，第一年最高，第二年會降低一些，以后則逐年降低，并穩(wěn)定下來。如果采用分期繳費(fèi)方式，保險(xiǎn)公司在第一個保單年度的管理費(fèi)用開支加上向推銷人員支付的傭金及承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需的純保費(fèi)，往往接近甚至超過當(dāng)年所收的保費(fèi)(依不同產(chǎn)品而不同)，這樣，保險(xiǎn)公司對于在投保后第一年內(nèi)退保的，有可能無退保金可支付，也就是保單未產(chǎn)生現(xiàn)金價值，對于第二個保單年度內(nèi)退保有可能給付少量返保金，也有可能仍無退保金給付(若采用每月或每季度繳納一次保費(fèi)，在第二個保單年度的上半年，尚未交足兩年保費(fèi))，也就是保單仍未產(chǎn)生現(xiàn)金價值。從中國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定看，交足兩年以上保費(fèi)的壽險(xiǎn)保單，已產(chǎn)生現(xiàn)金價值，比如退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價值。交足兩年以上保費(fèi)與合同成立兩年以上是不同的概念。假設(shè)某壽險(xiǎn)保單于2000年1月1日簽發(fā)，保險(xiǎn)期間10年，到2001年12月31日合同成立兩年，若采用一次繳清保費(fèi)(躉繳)方式，于2000年1月1日交清，當(dāng)時即已交足兩年以上保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價值；若采用年繳保費(fèi)方式，2000年1月1日繳納一次，2001年1月1日再次繳納，即已交足兩年保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價值；若采用月繳保費(fèi)方式，每月1日繳納，2001年12月1日繳足兩年保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價值。壽險(xiǎn)合同解除(退保)時，除法律規(guī)定保險(xiǎn)公司不退還保費(fèi)的情況之外，善用壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價值的理財(cái)功能使你不差錢2006年1月25日，劉某通過保險(xiǎn)代理人的介紹在某保險(xiǎn)公司購買了一款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，合同規(guī)定年交保險(xiǎn)費(fèi)1080元，繳費(fèi)期限為20年，保險(xiǎn)金額為20000元，現(xiàn)已交納4年，共計(jì)人民幣4320元。今年3月底，劉某因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因，劉某決定解除保險(xiǎn)合同退還全額保費(fèi)4320元，并支付滯納金，但保險(xiǎn)公司卻答復(fù)按該款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價值表的標(biāo)準(zhǔn)退還保費(fèi)僅2600元，劉某不解，明明向保險(xiǎn)全額支付了前期保險(xiǎn)金額和滯納金，保險(xiǎn)代理人當(dāng)初不是承諾“投保自愿，退保自由”嗎？要回答劉某的疑惑，就需要從壽險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價值談起。保單的現(xiàn)金價值是指現(xiàn)金價值是指投保人要求解約或者退保時，保險(xiǎn)公司應(yīng)該返還給投保人的實(shí)際金額，保單現(xiàn)金價值又稱“解約退還金”或“退保價值”。因?yàn)?，在保單生效后，前期多繳的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息累計(jì)后便形成了人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金，除去用于支付保險(xiǎn)人的必要費(fèi)用（如制單費(fèi)、運(yùn)營費(fèi)等管理費(fèi)用）外，剩余的就是人壽保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價值。在解約退保時，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將這部分價值返還給投保人。故而，現(xiàn)金價值又叫不喪失價值或者不喪失的賠償權(quán)。通俗一點(diǎn)說，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價值是壽險(xiǎn)保單所特有的，對于投保人長期投保并在到期前退保所制定的利息計(jì)提補(bǔ)貼，這樣就相當(dāng)于銀行的死期存款在到期日之前提前取款時，雖然損失了一定的利息，但仍然較之當(dāng)初的本金和活期要略高的道理一樣，只不過在繳費(fèi)之前就已對每一年份的退保時所得的返還保費(fèi)都進(jìn)行了精確的約定。一是準(zhǔn)確理解和吃透保單的現(xiàn)金價值的含義。高。象短期意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)一般不具有現(xiàn)金價值由于沒有現(xiàn)金價值，或者現(xiàn)金價值很低。其二，繳費(fèi)時間越長，累積的現(xiàn)金價值相應(yīng)越高。保單的現(xiàn)金價值＝投保人已繳納的保費(fèi)－保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~－保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摫蜗蛲其N人員支付的傭金－保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)＋剩余保費(fèi)所生利息。從以上公式可以看出，由于長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品前期扣除的各項(xiàng)費(fèi)用較多，所以一般情況下，保單生效最少二年以后才具有現(xiàn)金價值，交費(fèi)不滿二年的，保單的現(xiàn)金價值一般情況下幾乎為零，一般投保人繳費(fèi)時間越長，累積的現(xiàn)金價值相應(yīng)越高。換種說法，我們有可能更好理解一點(diǎn)：即保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開支和向推銷人員支付的傭金，在各保單年度的分布不是均勻的，第一年最高，第二年會降低一些，以后則逐年降低，并穩(wěn)定下來。如果采用分期繳費(fèi)方式，保險(xiǎn)公司在第一個保單年度的管理費(fèi)用開支加上向推銷人員支付的傭金及承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需的純保費(fèi)，往往接近甚至超過當(dāng)年所收的保費(fèi)（依不同產(chǎn)品而不同），這樣，保險(xiǎn)公司對于在投保后第一年內(nèi)退保的，有可能無退保金可支付，也就是保單未產(chǎn)生現(xiàn)金價值；對于第二個保單年度內(nèi)退保有可能給付少量返保金，也有可能仍無退保金給付（若采用每月或每季度繳納一次保費(fèi)，在第二個保單年度的上半年，尚未交足兩年保費(fèi)），也就是保單仍未產(chǎn)生現(xiàn)金價值。從中國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定看，交足兩年以上保費(fèi)的壽險(xiǎn)保單，已產(chǎn)生現(xiàn)金價值，比如退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價值。交足兩年以上保費(fèi)與合同成立兩年以上是不同的概念。假設(shè)某壽險(xiǎn)保單于2007年1月1日簽發(fā)，保險(xiǎn)期間10年，到2009年12月31日合同成立兩年，若采用一次繳清保費(fèi)（躉繳）方式，于2007年1月1日交清，當(dāng)時即已交足兩年以上保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價值；若采用年繳保費(fèi)方式，2007年1月1日繳納一次，2008年1月1日再次繳納，即已交足兩年保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價值；若采用月繳保費(fèi)方式，每月1日繳納，2008年12月1日繳足兩年保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價值。壽險(xiǎn)合同解除（退保）時，除法律規(guī)定保險(xiǎn)公司不退還保費(fèi)的情況之外，投保人已交足兩年保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價值，投保人未交足兩年保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保費(fèi)。一句話，保單現(xiàn)金價值可以多于投保人己繳納的保費(fèi)，也可以少于投保人己繳納的保費(fèi)，關(guān)鍵取決是保險(xiǎn)費(fèi)、預(yù)定利率、投資收益率、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、生產(chǎn)率、死亡率等因素，除此之外，還包括分紅保險(xiǎn)的分紅率、意外事故發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病發(fā)生率以及公司的營業(yè)費(fèi)用率等因素。二是怎樣巧妙利用壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價值的理財(cái)功能才能不差錢？其實(shí)，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)屬性和保險(xiǎn)的功能來看，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品主要還是一種防御和轉(zhuǎn)嫁各類人身風(fēng)險(xiǎn)的一種技術(shù)手段，保障是其最主要的的功能，而理財(cái)功能只是后來保險(xiǎn)產(chǎn)品衍生的一種附加功能，一般來說，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品不具有理財(cái)功能，且兼具保障和理財(cái)功能的產(chǎn)品主要為新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，象現(xiàn)在人們比較熟知的分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)等。我國現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》實(shí)施之后，保障性產(chǎn)品原則上不能單獨(dú)承保，一般都附加在新型投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品之上進(jìn)行投保，所以長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能逐漸得到強(qiáng)化，怎樣利用壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價值進(jìn)行理財(cái)逐漸成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)話題之一。筆者以為，壽險(xiǎn)理財(cái)不差錢需要掌握以下幾點(diǎn)至為重要。首先，保單失效第一年退保最不劃算。大部分壽險(xiǎn)公司的長期壽險(xiǎn)產(chǎn)品第一年度的保單現(xiàn)金價值極少甚至為零，如果投保人盲目退保的話，有可能一分錢也拿不到。因?yàn)?，首年退保手續(xù)費(fèi)基本相當(dāng)于保戶所交保險(xiǎn)費(fèi)，第二年度的保單現(xiàn)金價值為所交保險(xiǎn)費(fèi)的20%左右。因此，即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現(xiàn)金價值。其次，如果投保人處于經(jīng)濟(jì)原因陷入窘境無法在保單寬限期之內(nèi)繳納應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)，完全可以利用壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有自動墊繳保費(fèi)、繳清保費(fèi)、展期保險(xiǎn)解決燃眉之急、自動墊付保費(fèi)就是根據(jù)事先約定，自動利用保單中已有的現(xiàn)金價值支付未來若干年的保費(fèi)，直到已有的現(xiàn)金價值用完。這樣原保單的保額不變，但保障期間受現(xiàn)金價值制約，如現(xiàn)有價值越多，保障期間越長，反之亦然。對于只是暫時產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)問題，但一段時間后仍具有繳費(fèi)能力的投保人而言，自動墊付是一個相對較好的“緩沖”方法。交清保費(fèi)，又稱減額繳清保險(xiǎn)，則指投保人不能按照合同約定繳納保費(fèi)時，為維持原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限不變，將當(dāng)時保單現(xiàn)金價值作為躉交保費(fèi)，從而計(jì)算新的保險(xiǎn)金額。弊端是保額將會大幅度降低。因此這種方式比較適合預(yù)計(jì)經(jīng)濟(jì)困難情況將持續(xù)一段較長的時間，但仍想保留原來的保障形式的投保人。展期保險(xiǎn)較為特殊，它指將現(xiàn)金價值僅用來繳納未來所需的純死亡保險(xiǎn)費(fèi)，這在一定程度上改變了原來的保險(xiǎn)計(jì)劃。由于以死亡為給付條件的保單通常保費(fèi)較低，則該方式下死亡保額可保持不變，保障期限較長，但其他保險(xiǎn)利益可能受損。因此，展期定期保險(xiǎn)比較適合長期經(jīng)濟(jì)困難同時又特別需要身故保障的被保險(xiǎn)人（如家庭支柱）等。還有，如果客戶只是一時資金緊缺，兩年內(nèi)無法繳納保險(xiǎn)費(fèi)，可以單方面采取保單效力終止。保單效力終止是指保險(xiǎn)合同暫時處于終止?fàn)顟B(tài)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公司不予理賠，保險(xiǎn)合同效力終止不同于保單失效，保單效力終止的好處在于只要兩年內(nèi)，投保人將欠繳的保費(fèi)及時補(bǔ)上，即可申請保單復(fù)效，繼續(xù)維持這份保單。這種做法惟一的缺陷是：申請復(fù)效時還要經(jīng)過保險(xiǎn)公司重新審核，如投保人身體狀況發(fā)生變化，則保單也會受到一些約束。最后，投保人還可以利用壽險(xiǎn)保單向保險(xiǎn)公司或者具有辦理保單質(zhì)押貸款的銀行申請貸款。一般保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中約定，保險(xiǎn)合同生效兩年之后，保單持有人可以利用人壽保單向投保公司或者簽約銀行申請保單質(zhì)押貸款，一般貸款額度為壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價值的80%，在投保人申請保單質(zhì)押貸款之后，保險(xiǎn)合同承諾的保單責(zé)任依然有效。保單借款的程序較銀行貸款簡單，借款利息的計(jì)算參照銀行的商業(yè)貸款利率上發(fā)放，貸款期間要求不超過半年。但投保人要注意的是應(yīng)及時還款，否則可能造成保單失效等不利后果。從理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，以上措施只能算作?yīng)急之舉，對投保人無法完全達(dá)到零損失，對消費(fèi)者來說損失掉的不僅僅是機(jī)會成本，還將面臨無法享受保險(xiǎn)投資的復(fù)利效應(yīng)、保障降低甚至人身風(fēng)險(xiǎn)裸露等一系列負(fù)面影響，是治標(biāo)不治本之策，筆者建議，投保人在購買保險(xiǎn)之前都要靠自己分析好自己當(dāng)前的需求，權(quán)衡好需求和能力的關(guān)系，不要盲目跟風(fēng)才是上策。定期壽險(xiǎn)和長期壽險(xiǎn)不是兩個相對的概念。定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)是兩個相對的概念：定期可以是時間很短，也可以是保障好幾十年。所以很多定期壽險(xiǎn)都是長期壽險(xiǎn)。短期壽險(xiǎn)和長期壽險(xiǎn)是兩個相對的概念：一般是以一年為界定，保險(xiǎn)期限一年及一年以下為短期險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年之上為長期壽險(xiǎn)?，F(xiàn)金價值的高低和保險(xiǎn)期間的長短、交費(fèi)期的長短、具體的保障都有關(guān)，很難講哪類產(chǎn)品現(xiàn)金價值高。但是一般地，定期壽險(xiǎn)只保障一定保障期限內(nèi)身故，保費(fèi)較低，現(xiàn)金價值也是較低的。而終身壽險(xiǎn)因?yàn)槭冀K是會給付身故保險(xiǎn)金的，現(xiàn)金價值較高。一般的，從現(xiàn)金價值的計(jì)算方法來看，保險(xiǎn)期限越長，現(xiàn)金價值可能越低（但也不絕對）。具有現(xiàn)金價值的壽險(xiǎn)保單可否質(zhì)押？2009-09-0823:40問：具有現(xiàn)金價值的壽險(xiǎn)保單可否質(zhì)押？答：雖然法律沒有明確的條文允許，但綜合相關(guān)法律、政策和司法實(shí)踐，傾向于認(rèn)為具有現(xiàn)金價值的壽險(xiǎn)保單可以質(zhì)押。理由如下：1、《擔(dān)保法》第七十五條規(guī)定了可以質(zhì)押的權(quán)利的范圍，其中前三項(xiàng)沒有提及保單，但第四項(xiàng)作為兜底條款