新疆農村信用社改革創(chuàng)新的實踐與思考

新疆農村信用社改革創(chuàng)新的實踐與思考

自治區(qū)農村物資協(xié)會成立三年來，一直以科學發(fā)展為指導，不斷創(chuàng)新，改革創(chuàng)新，各業(yè)務都達到了最佳歷史水平。在過去三年中，不同的業(yè)務發(fā)生變化。為了繼續(xù)保持這一良好發(fā)展態(tài)勢,盡量克服金融危機帶來的負面影響,2009年5月自治區(qū)農村信用聯(lián)社派出6個調研組,對全區(qū)83家縣(市)聯(lián)社業(yè)務經營及管理進行了全面深入的調研,現(xiàn)對克孜勒蘇柯爾克孜自治州一市三縣農村信用社發(fā)展過程中面臨的突出問題和對策建議做如下分析。一、克孜勒斯庫茨自治省的基本情況(一)各疆人口的基本情況2007年,克孜勒蘇柯爾克孜自治州(以下簡稱克州)轄阿圖什市和阿克陶、烏恰、阿合奇三縣,下設2個街道辦事處和37個鄉(xiāng)鎮(zhèn),全州總人口50萬人,占全疆人口的2.4%,其中農業(yè)人口35.9萬人,占比71.9%,在總人口中柯爾克孜族13.9萬人、維吾爾族31.8萬人、漢族3.7萬人。2007年全州實現(xiàn)生產總值23.71億元,占全疆的0.7%,實現(xiàn)地方財政收入1.4億元,財政支出18.1億元,財政自給率7.5%。城鎮(zhèn)居民可支配收入6300元,比全疆平均水平低4013元,農牧民人均純收入1571元,比全疆平均水平低1612元,有11475戶、46024名農村貧困人口享受最低生活保障。(二)創(chuàng)建綜合金融事務所,實現(xiàn)了金融簡介截止2008年末,中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國郵政儲蓄銀行、新疆農村信用社均在一市三縣設有營業(yè)機構,此外中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行還在阿圖什市設有營業(yè)機構。據統(tǒng)計:2008年末全州共有各類金融營業(yè)機構51個,從業(yè)人員671人,年末金融機構各項存款余額42億元,其中:城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額18億元,對公存款24億元;各項貸款12.7億元,其中:農業(yè)貸款1億元。全轄金融機構實現(xiàn)稅前利潤0.35億元。截止2008年末,全州4家農村信用社各項存款余額6.9億元,占全州各項存款余額的16.3%,發(fā)放貸款2億元,占全州各項貸款的23.06%,如扣除農業(yè)發(fā)展銀行政策性貸款7.8億元,農信社各項貸款占全州各項貸款的60.3%,全年實現(xiàn)利潤147萬元。二、目前，克州、直轄市和直轄市農村信用社發(fā)展中存在的主要問題(一)不良貸款的處理克州受地理環(huán)境和自然環(huán)境的制約,經濟發(fā)展相對滯后,金融環(huán)境相對較差。統(tǒng)計資料顯示:2007年,農行克州分行各項貸款余額3.4億元,其中不良貸款余額3.1億元,占比高達93.3%,2008年,農總行對克州農行的不良貸款進行了剝離。2002年,阿圖什市2家城市信用社依法撤銷,一度掀起了擠兌風潮,雖然當地人民銀行多方協(xié)調以再貸款形式全額兌付了居民儲蓄存款,但此次金融機構依法撤銷,還是使農村信用社受到較大影響,城鄉(xiāng)居民普遍對信用社產生不信任感,不愿意在信用社辦理業(yè)務,農村信用社的外部環(huán)境較為惡劣。(二)農村信用聯(lián)社發(fā)展面臨的困難和不足克州4家農村信用社,由于連續(xù)多年虧損或只有微利,歷史包袱沉重,發(fā)展能力較弱,特別是阿圖什市農村信用聯(lián)社受“德隆系”的影響,還有1018萬元的大額投資損失,更是使該聯(lián)社舉步維艱。(三)法人機構的政府職責農村信用社是支持“三農”的主力軍,是地方政府的銀行,它一方面是獨立核算、自負盈虧的法人機構,一方面又承擔著扶助“三農”,發(fā)展地區(qū)經濟的政府職責。但是在調研中發(fā)現(xiàn):農村信用社雖然在縣域經濟中承擔著扶助“三農”的政府職能,但得到當地政府的支持相應不足,發(fā)展過程步履艱難,困難重重,主要表現(xiàn)在以下兩個方面。1.縣域市農村中介組織網點對農村市場的依賴程度較低據不完全統(tǒng)計:2008年末,克州共有7家金融機構,在全州設立營業(yè)網點51個,其中:農村信用社24個營業(yè)網點中有18個地處鄉(xiāng)鎮(zhèn),其他6家金融機構的27個網點除中國銀行在吐爾尕特口岸設有一個網點外,其他金融機構無一家在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設營業(yè)網點。國家和地方各級政府支持“三農”的社會職能必須依靠信用社來實現(xiàn),因此縣域經濟對農村信用社的依賴性較大,出于從地區(qū)經濟發(fā)展的全局考慮,地方各級政府和金融監(jiān)管部門也不允許農村信用社撤并網點,導致各縣(市)農村信用社經營成本過大,盈利能力較弱。經調查,2008年阿圖什市農村信用聯(lián)社人均費用6.21萬元,阿克陶縣聯(lián)社人均費用6.49萬元,烏恰縣聯(lián)社人均費用7.44萬元,阿合奇縣聯(lián)社人均費用9.26萬元,大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點人均存款只有200—300萬元,處于嚴重虧損狀態(tài)。2.農村市場信用體系的現(xiàn)狀由于歷史原因,一些地方政府對農村信用社發(fā)展關心、支持不夠。2006年7月自治區(qū)農村信用聯(lián)社成立后,自治區(qū)黨委、人民政府、金融辦、自治區(qū)財政廳十分重視新疆農村信用社的發(fā)展,下發(fā)了《關于支持我區(qū)農村信用社改革發(fā)展逐步推進財政涉農資金在農信社開戶管理的通知》(新財外49號)文件,這種現(xiàn)象雖有所好轉,但相對而言各級地方政府對信用社的支持力度仍較弱,與信用社在支持地方經濟發(fā)展中所起的作用不相匹配。(四)業(yè)務發(fā)展的要求調查發(fā)現(xiàn):克州4家農村信用聯(lián)社懂業(yè)務、會操作的業(yè)務骨干匱乏,員工整體業(yè)務水平已經不能適應業(yè)務發(fā)展的需要。少數民族員工中能夠用漢語交流的不多,在參加區(qū)聯(lián)社組織的培訓及與其他聯(lián)社探討交流業(yè)務知識方面都存在困難,員工整體業(yè)務水平提高很慢,造成對各項規(guī)章制度及業(yè)務操作流程的執(zhí)行能力十分薄弱,操作風險、財務風險、管理風險令人擔憂。(五)農村市場管理模式不完善,內部管理不到位內控管理的好壞是直接影響銀行經營目標實現(xiàn)的關鍵。但從調研的情況看:目前,克州4家農村信用社內控管理基本未開展,主要原因是農村信用社在其發(fā)展過程中主管部門多次更迭,內控制度建設和執(zhí)行缺乏連續(xù)性,內控管理基礎較弱,加之目前各聯(lián)社人員少、員工業(yè)務能力弱,每個崗位工作人員的工作范圍、職責和權限不明確,無法實現(xiàn)定崗、定人、定責,更談不上各負其責、相互監(jiān)督、相互制衡,企業(yè)經營存在潛在風險。(六)農村市場整體實力偏弱克州4家農村信用聯(lián)社從2001年開始連續(xù)多年虧損或微利,2008年4家聯(lián)社才扭虧微利。由于多年虧損,農村信用社自身實力較弱,無力改善各網點辦公環(huán)境。全州農村信用社24個營業(yè)網點中,農區(qū)網點多達18個,城區(qū)網點只有6個,農區(qū)網點簡陋陳舊,安防設施滯后,城區(qū)網點與其他金融機構相比,無論從地理位置、房屋建筑、外部裝修、內部設施、形象標識等諸多方面都存在較大的差距,客戶對農村信用社不了解、不信任,社會認同度低。(七)業(yè)務骨干流失嚴重克州地區(qū)一市三縣自然環(huán)境相對惡劣、經濟相對落后,人才短缺現(xiàn)象本身就十分嚴重,由于農村信用社多年虧損,員工待遇較低,人才流失就更為嚴重。據統(tǒng)計:近2年來,烏恰縣聯(lián)社有3名業(yè)務骨干調離;阿圖什市聯(lián)社有4名員工調離或辭職。由于人才流失嚴重,各家聯(lián)社急需的人才“請不來,留不住”,致使懂業(yè)務、會操作的熟練業(yè)務人員匱乏,聯(lián)社只能維持基本的業(yè)務運轉。(八)對克州農村市場信用發(fā)展認識不足克州由于經濟落后,每年的財政收入十分有限,基本是一個靠國家財政支持的地區(qū)。也正是由于國家多年重點扶持,使個別政府領導干部認為克州經濟的發(fā)展有國家和上級政府的扶持,對當地農村信用社支持地方經濟發(fā)展的作用認識不足,積極性不高,導致2008年以前克州一市三縣“信用工程”建設基本處于停滯狀態(tài)。三、加快克州農村信用社發(fā)展的對策和建議(一)建設醫(yī)保和社會保縣(市)聯(lián)社要緊緊抓住自治區(qū)聯(lián)社大力協(xié)調自治區(qū)各廳局、各級財政貫徹落實新財外字49號文件的契機,結合本縣實際,積極與同級黨政保持良好的協(xié)調溝通機制,力爭在住房公積金歸集、國庫集中支付、社保資金代理、農村醫(yī)保代理、財政轉移支付、農村養(yǎng)老保險等重點領域、重點客戶、重點項目上有所突破。同時各聯(lián)社還應按照轄內企業(yè)規(guī)模大小及發(fā)展?jié)摿?對涉農企業(yè)進行市場細分,在滿足“三農”所需資金的前提條件下,采取“支持一批、培育一批、儲備一批”的市場經營策略,重點選取一批效益好、信譽高的企業(yè)和一些市場前景好、產品附加值高的項目進行合作,實現(xiàn)銀企、銀政互惠多贏,相互促進,共同發(fā)展。(二)建立社會化的信貸服務體系信用工程建設不僅是農村信用社業(yè)務發(fā)展重要保證,也是促進縣域經濟持續(xù)、快速和健康發(fā)展的必要前提。克州一市三縣聯(lián)社要借全區(qū)大力推進“信用工程”建設的東風,強化各項措施的落實,通過推動信用工程建設,圍繞糧、棉、畜、果四大基地建設,切實加大信貸支農力度,滿足農村經濟發(fā)展的資金需求。完善小額信用貸款和聯(lián)保貸款的管理,做優(yōu)、做大、做強、做響,力爭農戶小額貸款覆蓋率不斷提高,實現(xiàn)小額農戶貸款的可持續(xù)發(fā)展,把農戶小額貸款、農戶聯(lián)保貸款的覆蓋面進一步做廣、做寬,把惠農強農政策落到實處。建立健全利率定價機制,逐步降低農戶貸款利率水平,最終使農牧民生產資金貸款實現(xiàn)信用化,實現(xiàn)小額農戶貸款的可持續(xù)發(fā)展。要進一步細化工作措施。要在創(chuàng)建工作領導小組的領導下,統(tǒng)籌規(guī)劃、指導和管理好信用工程建設工作;建立科學合理的評價考核辦法,將考核評價結果作為對主要領導干部選拔任用的重要依據;全面推行“村支書信貸協(xié)管員”制度,由村黨支部書記任當地信用社的信貸協(xié)管員,幫助信用社發(fā)放、清收貸款。強化各項措施的落實,確保信用創(chuàng)建工程規(guī)劃目標的順利實現(xiàn)。(三)網點整合,加快網點建設立足實際,因地制宜地合理配置資源,在保證履行支持“三農”的社會職責的基礎上,從實現(xiàn)自身經濟效益出發(fā),合理設置營業(yè)機構。各縣可嘗試對個別地理位置偏遠、規(guī)模小、服務人口少、盈利能力弱的網點進行整合,選拔優(yōu)秀的業(yè)務骨干,采取流動服務的方式,擴大網點服務半徑,增加網點服務功能,改善目前點多面廣、人員匱乏、風險頻發(fā)的經營困境。著力提高網點單產、增強網點輻射功能上下功夫,把精品網點、金牌網點建設與存款超億元網點工程擺在突出位置抓實抓好。增加網點投入,分析機構網點現(xiàn)狀,以城市網點為突破,加大整合工作力度,加快整合步伐。通過強化激勵措施,提升服務質量,使一批高產網點脫穎而出。(四)加強內控管理為保障統(tǒng)一法人社的穩(wěn)健運行,縣(市)農村信用社應根據現(xiàn)行政策法規(guī)和自治區(qū)農村信用聯(lián)社105項內控制度的規(guī)定,結合自身經營情況建立一整套涵蓋信貸管理、財務控制、人事管理、內部考核、風險管理等方面較為完善的內控體系,盡快建立起以柜員操作人員為第一道防線、各業(yè)務部門為第二道防線、內審稽核為第三道防線的健全內控管理體系,堅持依法合規(guī)經營,遵守規(guī)章制度,加大稽核檢查力度,力爭各聯(lián)社在3～5年的時間里內控管理和風險防范能力明顯加強。(五)建立幫扶發(fā)揮機制在檢查調研過程中發(fā)現(xiàn),克州一市三縣農村信用社各族員工對克服當前的困難信心十足,精神面貌良好,求知欲望也很強烈。在檢查中發(fā)現(xiàn)的許多問題都不是員工主觀故意所為,而是業(yè)務上不懂、操作上不會造成的。因此,加快該地區(qū)各縣(市)聯(lián)社員工技能培訓迫在眉睫。建議區(qū)聯(lián)社幫助4家聯(lián)社盡快與其他業(yè)務發(fā)展規(guī)范的聯(lián)社結成“幫扶對子”,對口支援,定點幫扶,并建立長效機制。一是在業(yè)務培訓和人才培養(yǎng)上給予支持,采取“送出去,請進來”的途徑,分期分批將重要崗位員工派到對口聯(lián)社進行培訓學習,或請進對口支援聯(lián)社業(yè)務骨干到本聯(lián)社進行定期指導和培訓,在培訓業(yè)務的同時,注意提高少數民族員工的雙語水平,千方百計幫助縣(市)聯(lián)社盡快提高員工的業(yè)務技能,防范和化解各項風險。二是在資金上給予扶持,通過援建或捐贈的方式,重點用于四家聯(lián)社的網點建設和員工的工資福利待遇,吸引和留住人才,用三年的時間使4家聯(lián)社各項面貌有徹底的改觀。(六)從建設社會主義新大樓到加強不斷開創(chuàng)新辦公2009年,烏恰縣聯(lián)社積極協(xié)調,已與縣政府達成了土地置換協(xié)議,烏恰縣政府也十分關心和支持信用社的發(fā)展,要求聯(lián)社盡快完善審批手續(xù),使新辦公樓盡早開工建設。同時縣政府表示辦公環(huán)境改善后,縣委、縣政府將把全部涉農資金帳戶轉入信用社開立。其余3家聯(lián)